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诺亚财富投资平台是假的吗?是否真实理财?靠谱吗？
在互联网时代，网上可以赚钱已经成为不挣的事实，可是网上又鱼龙混杂，搜索“投资理财”出现不少理财公司，还真不敢乱投，有谁了解这家公司劳烦加我QQ：654//87398，互相了解探讨。
看到这家公司，感觉不是很靠谱，有谁了解或者已经投资的网友，愿意交流投资心得的麻烦加我QQ：654-87-398，我也愿意把了解到的情况跟大家分享。////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////“适当调整余额宝的个人持有最高额度，将有利于保持余额宝长期稳健运行，加强天弘基金投资管理的主动性，从用户的根本利益出发，坚持余额宝普惠的定位，以服务更多的大众投资者，特别是小额投资者”，对于为何再次下调余额宝额度，天弘基金方面昨天接受南都记者采访时这样表示。　　引发关注的是，天弘基金昨晚发布公告，自8月14日零点起，将余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万份，已有存量不受影响。这是今年5月27日天弘基金下调余额宝个人用户最高限额为2 5万元后，再次下调限额。　　蚂蚁金服：没有继续下调计划　　时隔不到3个月、两次下调用户持有额度，引发了市场对于余额宝的关注。　　接下来还会不会进一步下调？对此，蚂蚁金服方面昨天回应南都记者称，没有继续下调的计划。当前余额宝用户持有的资金以小额居多，户均金额只有几千元，10万元的持有额度可以满足绝大多数用户的现金管理需要。这次限额调整后更凸显余额宝作为小额、分散的现金管理工具的定位。　　简单来说，调整后，如果用户在余额宝里的钱低于10万元，可以继续转入资金；如果达到或超过10万，则无法转入更多资金。8月14日之前，余额宝里的钱已经超过10万元的，无需转出，可继续享受收益。同时，余额宝转出、消费以及收益结算等均不受任何影响。　　中央财经大学金融学院教授郭田勇(微博)表示，对于余额宝来说，已没必要太过追求规模快速增长了，保障整个基金的健康稳健发展才是最重要的。此次调低个人最高持有额度后，预计余额宝的增速会适当放缓，这有利于他们保持小额分散的定位，达到更稳健运行的效果，也有利于天弘基金的投资管理。　　天弘基金：调整限额无关货基新规　　有意思的是，就在8月10日，有媒体报道称监管层正在酝酿货币基金新规，3条新规内容均侧重于规范货基投资银行同业存单和存款的行为。　　在兴业银行首席经济学家鲁政委看来，如果要求同一基金管理人管理的货币基金投资同一商业银行的银行存款、同业存单与金融债券不得超过该行净资产的10%，部分大型基金的存款和同业存单投资必将面临较大的调整压力。　　“新规将更严格货币基金的配置，必然导致货币基金配置结构调整。配置压力加大，从而影响其收益性。”一名基金评价中心负责人表示，货币基金两大主要投资标的规模的扩张，将受限于商业银行净资产规模的扩张。　　数据显示，截至6月30日，我国公募资管总规模达到10 .07万亿元，其中货币基金总规模达到5 .1万亿元。而余额宝的规模已达1.43万亿元，稳居第一宝座。　　根据半年报显示，余额宝82.95%的基金资产投向了银行存款和结算备付金，规模约1.19万亿元。按照媒体报道的新规第三条10%的规定，一家公募旗下的全部货基投资商业银行的银行存款及其发行的同业存单与债券，不得超过1万亿元。显然，余额宝并不符合这一条。　　对此，天弘基金方面回应称，此次调整限额与流传的货基新规没有关系。　　不过，济安金信副总经理、基金评价中心主任王群航认为，鉴于余额宝小额、分散的投资特性，有利于流动性管理，再加上天弘基金的大数据优势，余额宝发生流动性风险的概率较低。　　在王群航看来，这次额度调整影响到的群体较为有限。行业里基金公司主动调整申购额度的情况也比较常见，适度调整确实也有利于基金公司更好地对产品进行运作管理。　　“过往3个季度，该基金的份额流动率分别是5.62、4.88和4.60，有着较为显著的逐渐降低趋势，这是一个好现象。”王群航昨天告诉南都记者。
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投资是有风险的，但是诺亚财富理财安全吗？
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诺亚是国内有名的理财公司，在国内外开了多家分公司
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2016年11月，《南方周末》发表了一篇题为《悦榕基金六年烂尾，投资人追查诺亚财富》的专题报道文章。该文发表之后，迅速引起了很多投资者的关注。我也收到一些投资者的消息，让我帮他们分析一下这个事件。
几乎就在上文发表后没多久，诺亚财富（NOAH.NYSE）创始人汪静波女士立即接受《南方周末》的采访，在第一时间代表诺亚财富对“悦榕事件”做出了回应。
这个事件其实是一个很好的案例，有一定的代表性，因此值得本专栏花点笔墨和大家分享一下我们可以从中学到的教训。
对于那些对“悦榕事件”不太熟悉的朋友，让我先来简单的概述一下该事件的经过（具体报道的链接在本文末端数据来源下面）。大约在6年前，诺亚财富向他们的高净值客户推销了一款名叫“悦榕基金”的私募股权基金。根据《南方周末》的报道，当时诺亚财富在宣传该基金时向投资者们强调的卖点是：3.4倍回报、4年半收回本金、6年后上市。
这是非常具有诱惑力的投资项目：短短4年多就能收回本金，6年后就能上市。因此该基金在推出后很快就成功募得了超过10亿人民币的资金规模。
但是很遗憾的，当初宣传时喊出的口号并没有得到实现。截至2015年年底，该基金净亏30%左右。所谓4年半回本，6年后上市的承诺现在看起来更像是水中月，基本不太可能实现。
因此，该基金的六名投资人联合上告中国证监会，状告诺亚财富在推销该基金时的种种违规操作。这些违规问题包括：基金管理方悦榕集团（B58.SGX）管理基金的资质有疑问、第三方销售公司诺亚财富夸大销售，基金管理人和销售方之间进行了高额的管理费利益分成。
作为被状告的一方，诺亚财富的创始人汪静波女士对于上述六位投资人的指控进行了回应。下面我主要对汪静波女士的回应做一些分析。
汪静波：诺亚只是一个渠道，我们是代销了房地产基金这个产品，诺亚在六年前就推出不保本、不保收益的房地产股权基金的这个产品，绝对是和现在的监管完全吻合。
伍治坚证据主义评论：投资者需要明白的是，诺亚财富是一个中介机构。他们只是过了个手，把基金产品从制造端（基金公司）传给消费端（投资者）。在这个转手的过程中，诺亚财富会收取一些费用（比如申购费，管理费，利润分成等），但是诺亚财富完全不承担投资风险。
在推销基金的时候，诺亚财富的销售人员可能会做很多不切实际的承诺，比如X年回本，X年上市等。投资者需要明白的是，这些销售人员都是中介，他们的收入来自于销售这些基金的佣金回扣。诺亚财富旗下有上千名理财师，这些理财师的专业程度和道德水准不可能都一样高，因此投资者在和这些理财师沟通了解他们正在销售的金融产品时，务必要十分谨慎，充分理解他们销售的金融产品的风险，辨别他们释放的信息的真伪。
诺亚财富的本质问题，是其提供的服务和其客户（投资者）有比较大的利益冲突。利益冲突主要体现在下面几点：
1） 首先，诺亚同时做第三方财富咨询和财富管理（歌斐资产），有严重的利益冲突。举个例子来说，如果诺亚的客户要求客户经理推荐一款基金，那么客户经理在推荐歌斐管理的基金和其他公司的基金时，能够保证他的推荐的独立和公正么？正所谓肥水不流外人田，诺亚的销售人员当然会首先考虑推销自家的基金，在这种情况下所谓的独立性从何而来？
2）其次，诺亚的销售人员的收费模式和客户利益有极大冲突。由于像诺亚财富这样的第三方理财机构的收入来源于他们销售的基金的返佣，因此其宣传的独立性是有问题的。谁能对自己的衣食父母保持独立性？这不是掐断自己的活路么？所谓屁股决定脑袋，第三方理财机构的销售人员最大的销售动机在于推销价格最贵，返佣最高的基金。至于那款基金到底好不好，是否适合客户，对于他们来说则是次要的。
理财顾问收取返佣的做法在英国已经被立法禁止。比如英国从2016年4月份开始禁止理财顾问从他们推荐的基金中收取佣金。在美国，2016年10月份美国券商美林证券宣布，他们不再为公司旗下的退休账户提供基于佣金的券商服务，其主要原因也是因为这其中的利益冲突。
关于利益冲突这个问题，本专栏在一篇历史文章《宜信理财靠谱么》（）中有比较详细的分析，有兴趣的读者可以去翻阅一下。
汪静波：这个基金是私募股权投资基金，与二级市场证券投资不同，并无基金净值一说，说它亏损30%并不合理。
伍治坚证据主义评论：私募股权基金由于其流动性比较差（一般都有锁定期，不像二级市场的证券那样可以随时在证券交易所上交易买卖），确实无法像二级市场基金那样每天估值。但是这并不代表这样的基金就没有盈亏。汪女士自己也提到，“之前有一个投资人以打6折的价格，向诺亚出售了一部分股权。我们刚好有个房地产基金，评估下来觉得值得买入，就买入了。”就是说当时诺亚确实以一个折扣价从这位急需现金的投资人手中买到了一个“便宜货”。
任何投资标的都有一个市场价格，这个价格就是你现在能够把它卖掉兑现的价位。悦榕基金中的六位投资者，他们现在手握的这些基金份额从账面上看已经亏了30%。但是如果市场上没有在这个价位愿意接盘的买家，那么其基金份额的价值可能更低。也就是说，这个基金的投资者们，确实已经亏损了30%，甚至更多。
汪静波：有没有多收费，这个最重要。市场上所有的房地产基金基本上是收2.5个点的管理费和20%的超额利润分成，不是多收的。
伍治坚证据主义评论：如果将诺亚财富的收费标准和其他一些房地产基金的收费标准进行比较，那么他们的收费可能确实不算高。但问题在于，既收申购费，又收管理费和利润分成，这种“层层叠加”的收费方法实在是令投资者苦不堪言。到最后，受到层层剥削的投资者，在承担了巨大的投资风险的同时，实际到手的投资回报并不会很高。
而真正受益的，则是那些基金经理和第三方理财机构。由于他们收取的申购费和管理费是固定收入，不管基金是否赚钱都会进入他们的口袋，因此从这些金融机构的角度来说，他们是旱涝保收，稳赚不赔。而可怜的投资者们，则成了典型的“人傻，钱多，速来”的大笨蛋。
关于基金收费这个问题，本专栏写过另外一篇文章叫做《宜信财富房地产母基金值得购买么？》（）。这篇文章中列举的房地产基金的例子和诺亚的悦榕基金比较类似。投资者在购买之前需要仔细研究，避免自己做出冲动的投资决定。
汪静波：中国投资者比较急，比如说酒店就是需要养的一个项目，从国际的角度来讲，六年并不算长。
伍治坚证据主义评论：投资私募股权基金，投资者需要非常注意的一个风险就是丧失流动性的代价。有不少投资者以为自己遵循长期投资的策略，但是到后来事实证明他可能并不是一个长期投资者。也有一些投资者一开始为了追求诱人的回报（空中的馅饼），觉得自己放弃流动性也无啥大碍。到了自己需要用钱的时候才发现，原来流动性还是非常重要的。这样的投资者，在投资私募股权基金之前，应该慎之又慎，不要轻易做出不成熟的投资决定。
汪静波：我们六年前就推出这种房地产股权类的基金，没有任何保本保收益。第二，我们严格挑选合格投资者，对每一个合格投资者都有风险提示。这样一个基金，一千万起投，你说他是散户，没有风险承受能力？
伍治坚证据主义评论：首先，投资者需要明白，很多时候基金销售人员或者第三方理财机构销售人员提到的回报可能是历史回报，或者回测回报，或者预期回报而已。所有这些回报和你到最后实际到手的投资净回报都是两回事。如果你亏钱了，当年在你面前花言巧语的销售人员会冷冰冰的告诉你：请你仔细看一下你签订的购买合同，上面写的清清楚楚：不保本，不保收益。
其次，如果是合格投资者，那么国家监管机构的假定是他们的财富水平比较高，能够承担的风险水平也比较高，因此不需要政府出面特别保护。这也是投资一级市场和二级市场证券的主要区别之一。所有投资一级市场的私募股权基金都仅供高净值客户（合格投资者）或者机构进行投资。这些投资者如果和基金经理发生纠纷想要维权，那么这个维权过程就会比较麻烦。而如果购买的是二级市场上流通的证券和公募基金，相对来说监管机构的法律会更严格和健全一些。
投资者在投资私募股权基金这样的金融产品时，应该先花点时间了解这些产品的来龙去脉和投资风险。如果在没有了解清楚的情况下就盲目的购入，那么这就是对自己和家人非常不负责任的投机行为。
在过去的三十年，中国人的财富水平得到了井喷式的增长。因此，中国的财富管理行业也经历了爆发，并产生了像诺亚财富这样在美国上市的成功企业。这次的“诺亚悦榕事件”，对于整个理财行业和广大的投资者，都是一个非常不错的学习机会。
从投资者的角度来说，我们应该主动学习金融知识，提高自己对于金融产品的认识能力，增加自己对于“金融鸦片”和“金融忽悠”的抵抗能力。投资者需要时刻牢记几个最重要的投资原则（比如控制成本），并不断的提醒自己不要被表面上宣传的那些预期回报迷惑了心智。说到底，投资者需要为自己着想，捂紧自己的口袋，为自己和家人做出负责任的投资决策。
希望对大家有所帮助。
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到底有没有保本保息的理财产品？
2017年7月，余额宝规模突破1.5万亿元，成为全球最大的货币基金。中国老百姓找到了一个不错的理财渠道，有了闲钱就存进去，比活期收益高多了。可是，余额宝真的安全吗？除了余额宝外，市面上很多令人眼花缭乱的好像“保本保息”的理财产品，真的保本保息吗？本期《我问理财师》专栏，理财师解答了这个问题。本期问题余额宝这样“保本保息”的理财产品是不是稳赚不赔？除了余额宝，信托或者银行的理财产品是不是也很安全？本期回答常肖冰诺亚财富大连第一财富管理中心理财师问：全国人民都在买余额宝，是不是稳赚不赔？01名称：余额宝保本保息吗？不！答：余额宝就是货币基金，类似的还有微信理财通、招商银行的朝朝盈等。货币基金是什么？货币基金主要买一些短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。这些投资品种安全性非常高，但是，货币基金严格来说并不保本，七日年化收益率和万份收益每天都在变，有的忽高忽低，虽然亏损的概率非常低，但是遇到黑天鹅事件，债券市场受到严重影响，货币基金并不会保本保息。也就是说，如果哪天债券市场暴跌，难保余额宝会不会让你亏钱哦。问：几年前我买信托，年化20%还保本保息，现在呢？02名称：信托产品保本保息吗？不！答：信托是投资人比较熟悉的产品了，一般起点100万，曾几何时，信托曾承诺投资人刚性兑付。曾经有过年化20%的固定收益，让投资人喜欢得不要不要的，风光一时。所谓刚性兑付，最早是指信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金及收益，当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时，信托公司需要“兜底”处理。刚性兑付有法律依据吗？其实从来没有。在信托业“一法三规”中，较明确规定了信托公司偿付责任的是《信托公司集合资金信托管理办法》第十四条“信托公司因违背本信托合同、处理信托事务不当而造成信托财产损失的，由信托公司以固有财产赔偿；不足赔偿时，由投资者自担”，即卖者尽责，买者自负，信托公司对于非己方责任造成的损失，并没有赔付责任。那为什么以前很多产品被刚兑了，现在没有了？信托刚兑打破是经济发展的必然结果。诺亚研究认为，理由主要有四个方面：首先，2015年以来，我国GDP增速继续下行，行业风险加重，信托项目系统性违约风险上升。其次，高收益、低风险的产品本身就不符合市场规律。第三，在“刚兑神话”的光环下，投资者只会继续盲目跟风投资，对整个资本市场是巨大隐患。此外，在漫长的刚兑神话期间，信托公司虽然承压，但基于资本市场追逐，信托公司盲目上项目现象层出不穷，加之尽职调查不尽职、交易结构设计不合理等不正当操作，进一步提升了风险项目占比，构成信托市场风险爆发的重要隐患。只有打破刚兑，减少资本追逐，倒逼信托公司回归理性，信托市场才更有可能回归正轨。所以，再有信托公司出来说自己的产品保本保息，那就是忽悠。问：银行理财产品最安全吧？怎么可能亏损呢？03名称：银行理财保本保息吗？不！答：今年早些时候，一篇名为《》的文章在微信朋友圈频频转发，文中称：“鸡年开工以来，理财产品‘净值化’的趋势越发明显。”那么，理财产品“净值化”是什么意思？&简言之，就是不给理财产品定预期收益率，而是像基金那样按净值申购、赎回，也不再保证客户的收益。说白了，就是打破“刚性兑付”的另一种说法。&2016年底以来的债市下跌，已经让一些银行理财产品出现亏损。所以，觉得银行产品一定是安全、不会亏损的，这种想法不能再有了。&另外，银行经常会代销一些券商、基金公司的产品，这些产品中有些风险会比银行自身产品更高，购买前，一定要擦亮眼睛，看清产品说明书。&当然，除了这些被大家认为最安全的理财品类，还有很多销售人员会承诺自己保本保息年化15%，如果您遇到这样推销产品的销售，还是直接走掉比较靠谱。&因为，庞氏骗局就是这样开始的。分析了这么多，相信大家已经意识到，并不存在保本保息的理财产品，投资理财都是有风险的，只是风险的大小不一样。诺亚财富作为内地独立财富管理行业的领军者，对风控尤其重视，诺亚财富的风险管理团队遵循合规性、全面性、适用性、及时性、全程性五个理念开展风险管理工作，从严格的产品筛选开始，一直充分按照客户需求，在降低产品风险、提高收益率和保持流动性三者之间找到最适方案，为客户选择最优的理财产品。
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