责任方不肯赔？可找保险公司“代位求偿”|保险公司|被保险人_凤凰财经
责任方不肯赔？可找保险公司“代位求偿”
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保险公司取得“代位求偿”的权利并不需要经过被保险人(车主)授权或者第三者(责任方)同意。一旦保险公司向车主给付了赔偿金,这项权利便自动转移给了保险公司。在申请“代位求偿”时,车主要向保险公司提供必要的文件和所知道的相关情况,比如第三方(责任方)姓名、联系电话、地址等。
自家爱被撞了,先从保险公司那儿拿到钱,而追讨赔偿的事儿就交给保险公司去办——“代位求偿”这一理赔规则无疑是无责方车主理赔的“尚方宝剑”。但在现实中,很多车主并不清楚车险中的这一“隐形”规定。而对于保险公司来说,由于追偿的成功率很低,它们也不大愿意从无责车主那儿“接手”索赔权。近日,保监会在披露商业车险改革试点动向的同时,特意强调“代位求偿”已成为消费者的一项权利,至于追偿率过低的问题,监管部门也会逐步创造条件让追偿过程更为流畅。四步读懂“代位求偿”PART1“代位”适用于财产险,车险中只针对车损改革后的商业车险规定,投保车主遭遇车祸,如果对方是全责,可对方车主投保额度不足或是拒不赔偿,可以让自己的保险公司先行赔付,然后由保险公司负责向对方追偿。不过,并非所有的险种都可以请保险公司“代位求偿”,这一权利通常只适用于财产险。记者查阅了一些车险、家财险、责任险的条款,其中在“赔偿处理”的部分有与“代位求偿”相关的说明,本文主要以车险为主。在车险当中,“代位求偿”只针对车损,如果事故涉及到人员伤亡,这部分的赔偿就无法通过“代位求偿”来实现。还有一些特殊情况,代位求偿发挥不了作用,如车辆停在路边被人砸了或者划伤了,不知道是谁干的。在没有明确责任方的背景下,保险公司也不会轻易接手代位求偿权。碰到这种损失,车主只能走常规的报案途径去争取赔偿金。PART2“求偿权”自赔付日起,但追偿成功率较低保险公司取得“代位求偿”的权利并不需要经过被保险人(车主)授权或者第三者(责任方)同意。一旦保险公司向车主给付了赔偿金,这项权利便自动转移给了保险公司。在申请“代位求偿”时,车主要向保险公司提供必要的文件和所知道的相关情况,比如第三方(责任方)姓名、联系电话、地址等。“代位求偿”的确解决了车主的烦心事,但获得了“追偿权”的保险公司,能否追回赔偿款呢?据媒体报道,在商业车险改革试点中,“代位求偿”的案件增加了不少,可追偿成功率并不高,这也是目前保险公司没有大张旗鼓宣传“代位求偿”的一个原因。PART 3“求偿”对象不含家人,需符合险内责任规定前文已经提到,“代位求偿”是依法向“第三者”请求赔偿,那么谁才是“第三者”呢?根据《保险法》第62条规定,“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外,保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”这里的家庭成员应当理解为与被保险人共同生活、与被保险人拥有共同财产的人,或者由被保险人承担抚养或者赡养义务的人。之所以被保险人家庭人员及其组成人员被排除在外,是因为他们与被保险人是利益共同体。如果保险公司先行支付赔偿金给被保险人,然后又向其家庭成员或者其组成人员求偿,就相当于向被保险人要回了赔偿金,最终被保险人的损失还是得不到赔偿,保险也就失去了意义。还有一种极其特殊的情况,倘若交通事故中的两辆车同属于一名车主,其中一辆车由另外一名驾驶员(相当于借车人)驾驶,原车主想使用“代位求偿”也是行不通的,这里的借车人就相当于“其他组成人员”。在这种情况中,两辆车的保险受益人为同一个人,即车主,而根据第三方责任险的规定,不管谁的责任,自己名下的两部车相撞根本没得赔。因此,“代位求偿”生效的前提是要在车险理赔责任范围内。PART 4确保车主得到赔偿,也防止因赔付而过分收益记者从业内了解到,保险公司一方面是想通过“代位求偿”确保被保险人的损失得到充分赔偿;另一方面,“代位求偿”这项赔付规则也是为了防止被保险人因为保险赔付而过分受益,即重复获赔。为什么这么说呢,如果车主私下已经从第三方(责任方)获得了赔款,然后再从保险公司那里又获得了赔偿金,那从保险公司的角度来说,这笔钱不就花得冤枉吗?按照《保险法》的要求,“保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额”。所以,你若是想通过“代位求偿”而获得双份赔偿,恐怕是不可能的。据车险理赔专家介绍,在车险当中,“代位求偿”时的赔付额度与被保险人自己投保的车险保额相关。比如说,有些老司机投保时,并不会购买商业险中的车损险,仅投保了一份交强险。那么,如果满足“代位求偿”的条件,保险公司仅负责交强险额度内的赔付,即最多赔付2000元。投保贴士不能私下放弃索赔权利如果私下和对方约定放弃索赔,视同自己放弃索赔权,保险公司也不会再支付赔偿款,而已经支付的赔偿款会被索回。另外,如果保险公司去法院起诉第三者,需要被保险人配合出庭作证的,被保险人也必须配合,否则保险公司打输了官司,也会以被保险人不配合、自动放弃索赔为由,把之前支付的赔偿款追讨回来。未赔付部分可私下求偿保险公司是对事故中,属于保险责任范围内的部分进行赔付。但很多时候,保险标的的损害是多方面的,对于保险公司没有赔付的部分,该怎么办呢?事实上,保险公司行使“代位求偿”权时,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。换言之,保险公司就其赔偿的部分向第三者求偿;与此同时,被保险人也可以就保险公司未赔偿部分向第三者求偿,二者互不影响。次年续保费标准存争议车主申请“代位求偿”,理赔的时候是方便了,但可能会影响到第二年的保费。有保险专家认为,使用“代位求偿”视同出险,第二年的保费可能会相应上调。但也有观点认为,是否提高保费应以车主是否有责为标准,而使用“代位求偿”权的车主并非事故责任方,只是把索赔权利让渡给保险公司而已,不应该被处以提高保费的惩罚。
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48小时点击排行车主可向对方保险公司索赔(图)_网易新闻
车主可向对方保险公司索赔(图)
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本报撰文 信息时报记者 陈有天　　“想拿回自己的钱怎么就那么难。”日前，佛山一网友投诉称，因异地出险而且遇上了“老赖”，事故中无责的他或面临白白损失1000多元的修车费用。同样无责且在异地出险的广州市民邓先生虽然没有遭遇“老赖”，却因亲自跑一趟异地去理赔而损失了车旅费。对此，法律人士指出，在车险事故中，如果责任方拒不向无责方进行赔偿，无责方可以直接向责任方投保的保险公司申请赔偿。
异地出险遇对方不协助理赔
解决　向保监会投诉，或去法院起诉责任方
异地出险无责亲赴异地索赔
解决　走代位追偿
案例1　异地出险遇“老赖”拒赔
“我真是欲哭无泪，钱虽少，但也是我辛苦赚来的血汗钱，想拿回自己的钱怎么就那么难，电话费都打了上百元了，还是毫无结果。”世纪保网一位佛山网友黄先生投诉称，他异地出险后，交警判定对方全责，但没想到自己修好车后，对方却拒绝配合理赔，甚至还跟保险公司说，不走保险理赔通道，而保险公司也以客户不同意为由而拒绝直接向他赔付。
据黄先生介绍，今年1月4日，他在广州高速发生轻微的交通事故，经交警认定，对方负全责。两人协商后决定，黄先生的损失由对方保险公司利宝保险报销，因为黄先生是异地出险，所以开回自己车丙所在地让利宝定损。
刚开始一切顺利，经利宝保险定损，黄先生车损为1450元。修好车后，黄先生垫付了维修费，便邮寄发票和相关资料给负全责的车主，并要求对方赔款。
没想到的是，黄先生竟然遇到的是一名翻脸不认账的“老赖”，不仅不协助理赔，还跟保险公司表示，不走保险理赔。“我多次打电话与对方沟通，不是没人接就是没说两句就挂机。”黄先生说，他随即联系对方保险公司利宝保险，试图让他们直接赔付，但保险公司称，对方要求不走保险理赔，经过多次沟通都没有得到解决。
黄先生告诉记者，后来经过向保监会投诉后，利宝保险才作出直接理赔，目前，他已收到赔款。
利宝保险广东分公司相关负责人回复记者称，利宝保险从未拒赔。只是需要15天的时间致书函通知被保险人后，若第三者还未得到赔偿，我们才能支付给第三方，公司已经在2014年2月将理赔款支付给第三方。
业界支招　可向保监会投诉责任方
广州一家中型财险公司理赔负责人陈先生告诉记者，其实文中所说的案件跟是否异地出险无直接关联。几乎所有经营车险的保险公司都可异地通赔。保险公司对于客户是损失补偿原则，涉及第三者的损失，如果车主和第三者尚未解决纠纷达成协议，保险公司是不适合直接向第三者赔偿，以上案例假如车主向保险么司成功理赔也有可能不还钱给第三者。还有保险公司难以确认事故中第三者应尽的赔偿责任是否履行完毕。另外，也有车主未向第三者赔偿，私自用第三者车牌开发票找保险公司索赔成功的案例，这与本案类似。
保赔网首席律师刘健一认为，利宝保险以被保险人未积极申请理赔为由，拒绝在交强险范围内对受损害的第三者直接赔付，显然违反了《保险法》的规定。依据《保险法》第六十五条的规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任是确定的，如果被保险人怠于请求理赔，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险公司请求赔偿保险金。因此本案第三者黄先生依法享有直接请求权，利宝保险应该向黄先生理赔。
刘健一律师表示，消费者在车辆受损而责任方及其车辆保险公司若不赔偿，除了向保监会投诉外，还可以到法院起诉责任方及其车辆保险公司，或者直接向承保自己车损险的保险公司提出理赔。
案例2　无责异地出险亲赴异地索赔
说起异地出险的麻烦，广州的邓先生告诉记者，如果在异地发生交通事故，有时候无责比全责损失更大，也更麻烦。因为如果是自己全责，最多下一年度的保费上涨几百元钱，而他因为无责但担心对方“耍赖”，特意跑一趟异地去索取理赔的相关费用。
今年春节，邓先生带老婆回广西探亲，不幸在广西的广昆高速发生轻微追尾事故。经交警认定，邓先生无责，事故由对方负全责。协商时，对方车主不愿意现场垫付任何费用，坚持要走保险程序。而邓先生的车还能正常行驶，加上回家心切，便商定回家后再定损。
由于在广西逗留时间较长，而且春节期间修车不方便。邓先生直到回来广州后，才把车开到4S店通知对方保险公司定损，定损价格为2000多元。
邓先生告诉记者，对方起初让我把车修好后再把材料寄过去，但我觉得不妥，就和对方约定，由邓先生带上各种材料，亲自去趟广西，把手续交给对方，在对方保险公司确认金额后，对方才把钱给邓先生。虽然邓先生辛苦了一点，但事情总算是处理完毕了。
业界支招　可直接向承保公司索赔
刘健一告诉记者，自从“无责不赔”这一车险潜规则在2012年3月被叫停后，“代位追偿”正式引入车险理赔程序之中，无责车主又多了车险理赔的新通道。买了车损险的无责车主既可选择以侵权之名向责任方及其车辆保险公司索赔，也可选择以合同之名向自己车辆的保险公司索赔。而车辆的保险公司在对无责车主先行理赔后，无责车主将索赔权转让给其保险公司，保险公司再对责任方及其保险公司进行代位追偿。该案中异地出险的邓先生可不必赴外地索赔，完全可以向自己车辆的承保公司索赔，然后再由该保险公司向全责方及其保险公司追偿。
鉴于异地车险理赔的种种不便，不少本应无责的车主往往选择私了或者将交通事故责任全揽。刘健一提醒车主，这种方法不可取，既给保险公司带来风险，也可能引来法律风险和经济损失。（来源：信息时报）
本文来源：大洋网-信息时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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(东风十一)
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　　[ 用车指南]& 前不久我的车遭遇了“无妄之灾”，好端端地停在路上被一辆小面把我车的左前车门撞得损伤严重，由于事故中小面还撞伤一位老人，因此在小面司机报案之后被定为全责方，之后我把车拖到小面投保保险公司的定损中心去定损，并在我指定的4S店修车。　　两周之后我的车修好了，但当我给肇事小面司机打电话给我赔付维修费的时候，对方却迟迟以各种原因拖延给我赔偿。此时，我给我投保的保险公司打电话，咨询此事该如何处理，我的保险公司工作人员告诉我可以通过我投保的车险中“代位赔偿”的办法先支付维修费，然后由我投保的保险公司出面向肇事小面的保险公司或者肇事小面司机追讨本该由他们支付的维修费。　　“代位赔偿”这个词儿我还真的是第一次听说，那这个“代位赔偿”到底是干什么的？具体细节是什么？有什么需要注意的地方？我将结合自己了解到的信息和大家详细分析一下。　　“代位赔偿”又称为“代位追偿”，是指被保险物品发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失，保险人（保险公司）向被保险人（车主）履行损失赔偿责任后，保险人（保险公司）有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人（车主）在该项损失中向第三责任方要求赔偿的权利。保险人（保险公司）取得该项权利后,即可取代被保险人（车主）的地位向第三责任方索赔。　　简单来说，“代位赔偿”就是由您的保险公司先行向您垫付维修费后再向责任方追讨赔偿。举个实际点的例子：您的车与其他车辆发生交通事故，交警判对方全责，但是对方无经济能力，无法进行赔付。这时候您可以向自己所投保的保险公司进行赔偿申请，先由您投保的保险公司把维修车辆等相关费用赔付给您，然后由保险公司向肇事方追讨赔偿款。★什么情况下可以申请使用“代位赔偿”？　　申请使用“代位赔偿”的前提就是您需要投保和商业保险（如、车辆损失险等），否则保险公司是不会受理您的申请。　　●对方车辆无保险　　如果对方恰好是一辆刚刚购买的新车，还没有上任何保险，如果此时您与它发生了事故，对方司机不给您相关赔付的话，可以先由您所在的保险公司赔偿您的维修费用，之后再向肇事方追求索赔。　　●对方无经济赔偿能力　　在很多交通事故的案例中，肇事车辆司机没有赔偿能力，这也使得受损失的车主非常郁闷。其实当您遇到这种情况的时候，也可以向您所投保的保险公司申请“代位赔偿”。　　●对方故意拖延或故意拒付相关赔偿　　在有些事故中还会遇到一些“老赖”（拒不赔付欠款或者赔偿人员的俗称），在警察给出相关裁决之后，以各种理由拒绝或者延期赔付维修费用，甚至“人间消失”。此时也可以向保险公司申请“代位赔偿”。&　　●对方拒绝在交通事故责任认定书上签字　　在有些交通事故中，一方对交警的裁决有异议，对交警出具的事故责任认定书不认可且拒绝签字。对于这种情况，作为受害方的您是可以向您所在的保险公司申请“代位赔偿”。　　●对方逃逸后有证据证明肇事车辆信息　　肇事逃逸的情况在近几年的交通事故中频发，如果在发生交通事故之后，对方肇事车辆逃逸，此时您可以通过照片、行车记录仪甚至是录音记下对方的车牌号和车主的信息，这样也可以向您所投保的保险公司申请“代位赔偿”。★在什么情况下不能使用“代位赔偿”　　●无第三者的事故　　如果事故是单方事故，没有造成第三者的损失是不适用于“代位赔偿”的。　　●非保险赔偿范围　　如果在车辆事故中轮胎破损、轮圈划伤、后视镜伤痕以及车内物品遗失等可能不属于保险理赔范围内的物品损伤，无论是不是有第三者都不适用“代位赔偿”。★“代位赔偿”步骤和流程　　申请“代位赔偿”究竟是怎么样的流程以及要准备的相关材料有哪些？下面我们通过流程图的方式为大家展示。总结：　　最后，撞我车的肇事小面司机还是现身并赔偿了我的维修费，不过通过这事儿也让我了解到“代位赔偿”这种方法也可以保护我的利益不受损失。此外，“代位赔偿”已经被《保险法》规定为每家保险公司必须要承担的一项责任，保险公司不能再以“投保人无责任”这种借口，拒绝赔偿无责任方的相关损失。此外，很多保险公司都将“代位赔偿”写入了保单的说明中，您在投保的时候一定要让保险公司的相关人员给您说明，避免未来遇到相关情况的时候给您造成损失。（文/ 翟元 部分图片来自网络）》《
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评测编辑-韩路：
赛拉图运动版39.77米的优异刹车距离和出色的操控性，这些在测试之前都是我没有想到的。因为韩国车在我脑海中就是性价比的代名词，没有操控性可言。这次赛拉图在运动性方面做出了大胆的尝试，并且取得了一定的成功，值得鼓励！缺点也是明显的--市场成绩和结果不理想......
评测编辑-王苦公：
最初对赛拉图运动版的印象并不好，无非就是加包围提升外观嘛！但刹车39米的成绩出乎意外，轮胎的提升确实对改善车辆的操控及安全有很大帮助。赛道测试也明显体现这套轮胎的作用，弯道能准确预感极限到来，从而增强了驾驶者的信心。
评测编辑-孟庆嘉：
赛拉图的表现出乎预料了，说赛拉图运动版的操控好过目前的国产高尔夫，你可能不相信，我们自己也不信，事实上无论是悬挂还是沟通都在高尔夫之上，外形也很漂亮和动感，只不过我建议用户应该买手动挡的。
6分以下：不做推荐6-7.9分：合格产品8-9.2分：优秀产品9.3-10分：强烈推荐
级别：紧凑型车
发动机：1.6L 1.8L
变速箱：手动 自动}