60天轻松成为理财高手_起点中文网_小说下载
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　　人生有三种东西会伤人：苦恼、争吵和空的钱包。为什么你原本富足的生活会展现出疲软的丑态？为什么你的收入很不少，却被人叫做“高薪贫民”？……也许这其中的症结就是——你没有打理好自己的财富。不会理财，就无法掌握自己的财富；不会理财，你的资产会在无形中缩水；不会理财，会错过了很多的致富机会……
理财如和尚挑水一样，吃别人供应的水会受制于人，而自己挖一口井，便可在付出一定辛苦之后，永远享受属于自己的甘甜井水。
本书就是本着赋予你理财的能力，赋予你改变命运的力量的宗旨而做！让你由内而外，从观念到身份，实现最神奇的转变。它不是高深莫测的空谈，也不是晦涩难懂的理论，而是通俗易懂、操作性强的理财“挖井”指南。
本书对所有理财工具进行了全面细致的介绍，其中提供的理财方法拿来就能用。书中穿插了大量真实生动的案例，极具借鉴意义。同时，本书也摒除理财类图书中生涩的理财术语，你读到的将是最贴近生活的言语，而它博大的内容，可以满足各个年龄阶段的人的理财需求。可以说，它就是一本专门为理财人士打造的超级理财指南。
为了方便读者阅读，本书将主要内容分成了五大篇章。第一篇为理财学堂，它将帮你打破旧的理财误区，启动新的理财思想。第二篇是生活理财，它所讲述的是如何在日常生活中精明地理财，大到购车买房，小到打理银行卡，只要是生活中可能会有的理财行为，这里都有详细的讲解。第三篇是一生的理财计划，横跨了人一生的整个过程，将你一生所要做的理财规划都浓缩在这些文字里，可谓是字字珠玑。第四篇，赚钱有道则可满足那些想要更多更快赚钱的朋友们的需求，它将最大限度地提高你赚钱的能力。第五篇，也是最后出场的重要内容——投资有方，它将大家普遍关注的理财投资热点汇聚一堂，从股票、基金，到期货外汇，还有债券、黄金，让它们各自展示自己的魅力。在这里，我们对它们进行了详细的分析，相信对将要投资和已经进行投资的读者们会很有帮助。
除此之外，在每一节里，你都会读到生动而富有“财”理的财智故事，都会发现我们为读者精心设计的对重要概念的解释和富有智慧的理财箴言。这些内容对于身处各种经济风险中的人来说，无疑是一座灯塔——指引大家快速通往成功理财的道路。
本书是一本可以让你左拥才智，右抱财富的“全”“新”秘籍！你需要翻来覆去地阅读，直到这些思想渗入你的意识和潜意识之中，并且变成习惯，这样你就会取得非凡的成就。
成功学家拿破仑·希尔说：“一个善做准备的人，是距成功最近的人。”成功属于有准备的人。希望那些渴望发财致富的人通过阅读本书掌握理财这项技能。彻底改变你的财富积累方式，既会赚钱，又会存钱，利用多出来的钱赚更多的钱，充分地享受到财富带来的自由和从容，并从中得到快乐，得到满足，实现更高的梦想！
　　第一节 你为什么是穷人
“穷人和富人，只是一念之差。”这是一位富翁说的话。观念上的差异，对钱财管理方法的不同，使得有的人成了穷人，有的人成了富人。这些差异和不同实际上就是横亘在穷人和富人之间的一道分界线。要想变得富有，你必须清除它，这就要求你必须改变观念，打破过去的理财误区。
财智故事：有才华的穷人
在古老的两河流域，有着一座令世人向往的城市——古巴比伦城。
传说，在繁华的巴比伦城里，住着一位有才华的铁匠。在当时，城市里用的各种的铁器很多出自他的双手，他打出来的器具又好又耐用，所以他有着很高的声望和薪酬。
可是，一天，他的妻子却发现铁匠把自己关在家里闷闷不乐，因为他们家里几乎没有什么积蓄了，而他的身上也没什么钱了。这样的穷困潦倒，是铁匠无论如何都无法接受的。他想不通——他每天都努力工作，没夜没日地赶造铁器，而且绝对都是上好的物件；他的薪金丰厚，以前手头上从来没缺过钱，甚至还可以自由自在地大把花钱。但是，为什么他穷成了现在这个样子？
他百思不得其解，于是去请教当地最有钱的富翁。通过和富翁的交谈，他发现了自己贫穷的原因——他虽然挣过很多钱，但是从来没有真正用心管理经营过这些财产。自己能赚钱，却不懂得理财的方法。因此，他虽然努力工作但是没有实现变富的愿望。
生活中，有很多“有才华的穷铁匠”，只是大家不这么称呼而已，例如换成“高薪穷人”、“月光族”等，但本质上是一样的。他们大多有一技之长，能挣到不错的薪水，可是为什么成了穷人？或许你也是其中的一员。但这其中的原因你可曾想过？
让我们来看看——有才华的你为什么会贫穷？
误区1：钱只花在当下
案例：米娜是一个单身小资，有一份很稳定的工作，薪金每月大约4000元。由于工资相对来说较丰厚，她觉得生活也应该小资一些。所以包包、套装、靴子、饰品买了一大堆，把自己从里到外都包装一番。没事就和朋友在品牌店五天一小聚，半月一大聚。时尚杂志不少买，潮流没少跟。但是，没到月底，她的钱基本上花光，剩不了多少。她说：“没必要攒钱，有挣有花，能挣能花。再说，能花的人才有动力挣更多嘛。只要现在天天快乐有钱花，还想那么多干什么？”同事问她，“那万一你有什么事着急用钱该怎么办？”她回答得很轻松：“借呗，跟家里借，或者跟朋友借，以后再还不就行了？再说哪来那么多万一都被我摊上啊！”
这种想法很肤浅，作为一个成年人，不能正确地支配自己的收支，而向父母，朋友借钱，实在不应该。可生活中，这样的年轻人并不少。因为种种原因，在月底没能留下一点积蓄，甚至不到月底就“两袖清风”，要靠信用卡借贷或者向亲友借钱过日子了。
仅图当下的幸福感，却不考虑以后的用度，极可能让你在遇到小小的急用调动时都愁苦不已。所以在痛快花钱的时候，也想想没钱时的举步维艰吧。俗话说：“一分钱难倒英雄汉。”只顾眼前，不想长远，早晚要付出代价的。
误区2：求富心切，过度投机冒险
案例：杜成是一家公司的营销经理，平时手头有点闲钱，总想着要快点致富，所以就把钱全部都压在了股市上。他说：“年轻人么，就好刺激、好风险，趁着年轻，挣大钱。还有什么比投资股市更能让人快速致富呢？只要我这边钱一投，明天就翻番，用不了几天，我就可以成为百万富翁了！”有这种追求财富的想法本无可厚非，朋友们也都羡慕他越挣越多，可是，杜成高兴着，股市开始下跌了！他的钱都赔了！一时的“暴富”美梦，全成了泡沫，让他摔得凄惨无比。
财富是很多人追求的目标，而投资股票通常可以是获得财富最快的方式。但是，不能孤注一掷。急切实现财富梦想的心情可以理解，但要注意风险，过度地投资股票就等于在自己财产上叠加上了无数的风险。这些财产随时可能因为大盘的变动而不再是你的了。
案例中的杜成，代表了相当一部分年轻人。他们不怕风险，急于致富，认为人有多大胆，“财”有多大产。要想快速变成富翁，冒这点风险算什么？只要肯干肯拼，就算亏了也可以重头来过。
不过，他们没有想过，一旦投资失败，全部的积蓄都搭上了，以后的日子怎么过？更有甚者，为了能短期套利，居然会借钱去炒股！那若是失败了，就会外加一笔不小的债务！到时候，不用说是存钱，光是还钱就能让你被压得喘不过气！
误区3：盲目从众，投资跟风
案例：晓雯是一个刚踏入职场的白领。由于自己勤奋肯干，每个月的工资都能略有盈余，她打算把钱好好地打理一下。于是她，咨询了几个同事，发现大家都在学习理财，而且给她提供了很多建议，比如让她把工资的三分之一存银行，三分之一买股票，再留三分之一买基金。这样钱也就分配得差不多了。可是，问题是要买什么股票？买什么基金？她是一点不懂，一头雾水。后来，她做了一个小调查，统计出公司同事都买了哪些股票、哪些基金，然后挑人数比较多的那种投了下去。她想，反正大家都买了，我跟着走，肯定没错。
后来，在闲谈中，她把自己的计划告诉了自己多年的好朋友——敏然。敏然思考了一下，认为她的投资方式并不适合她。因为大家选择的股票和基金并不一定就是能挣钱的，晓雯没有经过仔细分析就盲目跟从，这样是很危险的。另外晓雯的身体从小就不是很好，虽然现在看起来很健康，可是仍然有些虚弱。公司并没有给她上三险，应该留些钱买个人身意外险之类的。晓雯却认为，大家都这样理财投资，怕什么，再说现在身体不还好好的吗？
后来晓雯股票赔了，基金基本没什么收益，晓雯看大家都赔了，也没什么好难过的，就把事情放在脑后了。谁知道两年后，晓雯得了一场大病，医疗费用都得自己掏。银行里那点积蓄根本不够用。再回想当初，真是后悔不已。
晓雯不是没有理财的意识，也有理财的想法和实践，可是她错就错在想和大家保持一致，以大家的标准作为自己的标准。
正确的理财计划是能够从自身情况出发，“量身定做”的理财方案。你应当独立思考，按自己的情况设计方案。再说，投资股票基金，本就需要学习一些金融知识自己去实践才能成功，跟着别人走，十有八九都是错的。因为，投资证券市场，真正富了的是少数那些坚持自己的想法、有眼光的人。
第二节 从现在开始诊断你的理财状况
不要以为理财是有钱人的事，普通人更要理财。因为如果不理财，你很可能的收入不够你生活。
要成功地理财，首先要有正确的理财观。无论你持有的理财观是怎样的，现在需要你对它做一下诊断了，以判断它是否正确，是否真的能将你带到财富的殿堂。
财智故事：命运不同的兄弟
古印度，有一位十分受人尊敬的智者，他聪明而有教养，温和而有礼，所以全城的人都很喜欢他。他有两个心爱的儿子。后来老人得了重病，临死之前，他将全部的财富都分配给两个儿子，并希望他们能过上幸福的生活。
拿到了这笔钱后，大儿子想：“我拿这钱先买一块地，努力地干活，靠收成来养活自己；再娶一位朴实的妻子，过平静的生活。然后把剩余的钱都埋在家门口，以备不时之需。即便遇到紧急情况，我向亲戚凑点也能对付过去。这样我的生活基本上算是衣食无忧了。”二儿子拿到钱之后，则想：“我也想买地，但是我希望能更富有一些，不然出现突发情况，应急的钱恐怕会凑不够。那么我该再想想其他的办法。”于是他将自己的财产做了简单的规划，先用一半的钱买了两块地，再留剩下的四分之一做备用的钱，剩下四分之一，他投资到好朋友的买卖中。然后，他没日没夜地干活，把那两块地挣的钱再按照这样的顺序，一半买地，一半用来投资和备用。于是，二儿子的地从两块变成了四块，再变成八块，这时他就开始雇佣别人来为他种地了，于是他的财富越积越多。后来他搬到了另一个更繁华的大都市，过上了富足的生活。
五年后，他回到家乡探望自己的哥哥，结果发现，哥哥还是守着那块地，而父亲留给哥哥的财产也快用光了，若是赶上年景不好，哥哥只能向他借钱度日了。
你的财务独立吗
要想做个富人，你的一切就都要向富人看齐。而在富人的理财观里，第一项就是财务要独立。倘若你连财务都不能独立，那么你还提什么致富？没有一个稳固的经济基础，你又怎么可能一步步实现自己的梦想，建立起自己的财富王国呢？
现在的财务独立，已经不能套用过去的方式，让我们先来做一个小测试。
1．你是否能够完全靠自己的收入养活自己？
2．你现在还有没还清的负债吗？
3．你的信用卡透支了吗？
4．如果出现紧急情况，你自己能应付得了么？或者是否有应对措施？
5．你是否拥有一定量的稳定的投资收入？
如果通过思考，你的答案是——能靠自己来养活自己；身上也没有负债；为了应付紧急突发事件，你为自己买了相应的保险或者留存了备用的存款；手头还有一定量稳定的投资收入。那么恭喜你，你的财务已经达到了基本独立。但如果有一条不符合，那你都不能算是财务独立，你的生活仍可能会因为一些意想不到的事件而被搞得一团糟。
因此，就算是降低一下现在的生活水平，也要满足这些最基本的条件，这样你的致富计划才能顺利展开。
你的财务“健康”吗
你是否想过要为自己的财务状况进行一下健康检查？也许你的财务已经拉响了警报了。所以，现在就对你的财务进行一下体检吧。
财务健康测试：
其一，你的个人基本情况，比如个人的年龄，从事的职业，身体的健康状况，有哪些家庭成员，以及家庭成员的年龄、职业、健康都如何？
其二，你的财务状况，比如本人和家庭成员的收入，生活支出和各项费用都如何？生活水平如何？生活中有没有负债？有没有潜在的金钱隐患？你用了多少钱去进行风险投资？你是否有相当于至少两个月生活费的备用资金？
现在，请你应将答案写在纸上，再自我评估一下，看看是否对自己的答案满意。如果你的家庭——收入稳定，没有债务，没有金钱隐患，且成员都身体健康，更没负担过多的风险投资，可以说，你的财务总体上是健康的。如果你觉得答案并不乐观，那就要注意了。基本的情况是最重要的，一旦发现问题，必须尽快想办法解决。
除此之外，在不同的人生阶段你还要考虑下列的问题。
1．结婚计划
结婚是人生大事，一般都举行得比较隆重，也就会支出很大一笔钱，因此，必须纳入财务规划。
2．购房计划
房子是一个人最重要的财产。因为房子就是家的象征，是归属感的象征。购房是要纳入财务规划中的。
3．子女教育计划
子女的教育计划是怎样都不能少的。据国家统计局的最新统计，要想在中等城市把孩子养到22岁平均要花49万。因此，在刚结婚时，夫妻就要未雨绸缪了。
4．老人的赡养计划
赡养父母是我们不可推卸的责任。而现在的年轻人多是独生子，每对夫妻身上的担子就更重了。所以，要想让老人安享晚年，你就必须有所规划。
5．自己的退休计划
忙碌了一生，绝对不能忘了给自己一个安稳的后半生。这是人生最后一段路，如果没有良好的规划，可能是你走得最艰辛的路。
综合以上各个阶段，你再检测一下，看看自己的财务还健康吗？若得到的回答是肯定的，那么恭喜你，你的财务通过了全面的测试，可以确定为健康了。若相反，你就要当心——危机可能随时会光临。总之，保持财务的健康是你的“理财之本”，这条万万要切记！
你犯过哪些理财错误
理财伊始，没有人不犯错误的，即便是最成功的富翁也会告诉你，他也曾经做过很愚蠢的事情。但是，既然是错误，就需要指出和改正，否则它极有可能成为你财富道路上的绊脚石。下面就是你要谨防的几类错误：
1．第一类——支出上的错误
理财一般包括从两个方面，“开源”和“节流”。“开源”指扩大收入来源，除了自己的工资之外，主要就是投资收入，“节流”则指节约支出。这里先说支出上的错误。
（1）没有理财规划，盲目支出
也许你从来不记账，从来不想钱花光了之后该怎么办。但没有规划，胡乱地支出，会让你的生活变得很糟糕。与其那样，你还是整理一下，拿出笔纸，开始自己的理财之旅吧。
　　（2）不理性消费
不知道你是不是眼红同事那身漂亮衣服了？是不是还惦记着要买件名牌服装好在朋友同事里卖弄一下？是不是只去够档次的餐厅？是不是一看到大降价就买个不停？是不是积攒了一堆的便宜却不实用的衣服？赶快拿计算器好好算算吧，你多花了多少没必要花的钱啊，倒是给国家增加了不少GDP了！
2．第二类——投资上的错误
（1）没有投资战略
这里也包括那些根本没想过要有投资战略的人。股市如同没有硝烟的战场，你事前没个“战斗计划”，能赢么？输得最惨的人往往就是那些连准备都没准备好就冲入股市的人！
（2）投资过于集中
集中投资的确能让你快速致富的可能性增加，但是过于集中，恐怕就有负面的效应了。正所谓，物极必反，如果投资单一，还是重新考虑下投资组合吧。
（3）借钱炒股
很多人看到股市有利可图，为了能挣大钱，不惜冒着巨大风险去借钱炒股。这是愚蠢无比的举动！请切记股神巴菲特说过的这句话——借钱炒股，这是聪明人自取灭亡的最佳途径。
（4）频繁的交易
请不要在证券市场上过于频繁地买进卖出，那将在无意识中损失你的一大笔财产，不信你可以核对一下，赢利在扣除了交付手续费，还能剩下些什么？
（5）按照“内部消息”和“可靠人士的指点”行事
与其信从那些小道消息和某某专家，还不如自己多花点时间去研究所要投资的股票来得现实。
3．第三类——心态上的错误
理财不光是要投入一定的精力，还要有良好的心态，否则很可能失去到手的发财机会。
（1）没空理财
懒人的借口总是很多，如果没空理财，那你为什么又在没钱可用时，有时间后悔？
（2）只求稳定
有的人认为利息稳定的银行才是最安全的地方。但是银行并不能为钱保值，你的财富很可能因为通货膨胀而无形贬值了。
（3）没有耐心，贪图速成
理财并不是一件可以一两年就能完成的事情，经营自己的财富要花一辈子的时间。如果没有耐心，想着财富能像“快餐”一样可以速成，那么你早晚会掉进风险的陷阱里。
以上就是理财过程中，你可能会犯的各种错误，倘若你发现在你身上某些错误仍然存在着，就应立即改正。如果你仍放纵它们，任它们自由自在，那就不要怪你的钱不为你留下来了。
你做过理财计划吗
在理财的时候，许多人对理财计划没有一点概念。他们认为，理财不就是管理自己的财产？需要什么计划啊？再说计划是死的，情况是活的，弄好了计划也可能会因为各种变动而执行不了，根本没必要花费心力。
一位理财规划师曾这样说过：“理财更像是在与钱作战，要步步为营，稳扎稳打，每一份财富都要良好地把握住。所以在开战前，一份理财计划是必不可少的。”专家的话是有道理的，就如同你做人生规划一样，可能会有很多突如其来的因素打乱你的生活，但你不能就不去规划了。而理财者同样也应有自己的理财计划？因为：
1．我们中的大多数都是普通人，做事情很少有前瞻性，如果只看眼前的变化，很可能会随波逐流，容易被其他人所影响，从而没有办法积累自己的财富。
2．拥有了理财计划，你才能有理财目标，有更加努力争取的方向。
3．拥有一个理财计划，你才能知道自己花了多少钱，拥有多少钱，还能支配多少钱；才能根据不同的情况对自己的财产进行检查和重组。
4．一个良好的理财计划，将为你以后的理财做下最好的铺垫，也可以让你的财产管理更理性，更具有长远性。
理财计划不过需要你花费一些时间和几张纸，可是它能给你带来你想要的财富，怎样算都是划算的。只要你一天一天留心，慢慢地按照你的计划进行，就没什么目标不能实现。
第三节 赚钱不难，“用”钱不易——勿因钱少而不理财?
无论在什么时代、什么社会，只要拥有劳动能力、身体健康的人，都有赚钱的能力，就连身体有缺陷的人也可以想出奇妙的点子发财致富。可见，挣钱并不是一件难事。不过，要想合理地用钱就不容易了。因为钱的分配和用途很大程度上决定了你能否“理好财”。
财智故事：聪明的妻子
在内蒙古的一个小城市里，有一对工人夫妻，他们虽然收入不多，但足够维持日常生活。突然有一天，丈夫悄悄走到自己的妻子身边，说：“老婆，我们可能要向朋友们借些钱了。虽然目前我们还有些钱可以用，可若有什么急事，就没什么积蓄能用了。”
妻子眨了下眼睛，略微显得惊讶了一会，并没有出声。丈夫感到十分尴尬，“这……真没想到，钱也没怎么用，就用光了。”说着，就转过了身去不再说了。
其实妻子并没有不高兴，她笑了笑说：“哦，没关系，别担心，我们还有钱。”丈夫很是奇怪，“怎么会？真的么？”
妻子接着说：“我就知道你不懂存钱，所以每次都在你给我的钱里面扣出一点作为储备。虽然我们的收入不多，但是扣出这些钱对我们的生活也没什么影响。日积月累，五年来，我已经积蓄了不少了，至少可以顶一年的收入了。”
丈夫羞赧地笑笑说：“呵呵，还是你想得周到，我怎么就没想到？”
不需强调，你可能就是故事里的“工人”，因为收入不高而不去理财，并总在嘴边叨念着“我没钱可理”这样的话。尤其是刚上班的工薪白领，总是抱怨自己的钱每个月只能剩下一点点，没有必要理财。显然，这样的观点是不对的。
年轻人，理财要趁早
初出茅庐，刚涉职场，众多的年轻人对理财这个词并不理解也不重视，但实际上这个词却是你以后生活中最重要的词之一，理应对其有所重视。
还有一些年轻人，认为刚入社会，收入都不高，根本存不下钱来，但这并不能成为你不理财的理由。要知道，理财就应当从年轻时做起，而且越早理财越好，即便是很少量的钱，只要分配合理，完全可以让你更快地实现致富的目标。
例如，如果按照65岁退休，你每年拿出2000元投资，按年投资报酬率为15%算，那么从不同的年龄开始，你到最后所能获得的财富将如下表所示：
开始投资的年龄在退休时所能得到的钱
20岁8247794元
25岁4093907元
30岁2028689元
35岁1001914元
40岁491424元
45岁237620元
50岁111435元
55岁48699元
60岁13603元
如表所示，你从20岁开始，利用复利效应，那么到45年后，你就有八百多万元。如果你从25岁开始投资理财，40年后，你的财产就可以达到四百多万元。可是当你越晚理财的时候，你最后所得到的钱越少。
惊人的差别，时刻提醒着你，理财不是件可早可晚的事情吗？将来的财富可能就在你的手边，而你要做的就是紧紧抓住它，而不是任它悄悄流失。
理财是为了财富的保值和增值
理财到底是为了什么？
为了更好地生活？为了平衡收支？为了收入增加？为了防范意外事件和风险？
每个人可能都会说出很多的答案，也可能有人一个也说不出来。可是，从根本上讲，理财只有两个目的——财富的保值和增值。
1．理财是为了财富的保值
这是理财的初级目的。在当今社会，你省钱存钱，虽然看起来没什么风险，可是仍无法避免地要遭受一部分隐形的损失。那就是通货膨胀造成的货币贬值。无论你的钱是放在手里，还是存在银行，都无法帮你规避这部分损失。不要认为通货膨胀率不是很高，你的积蓄基本上是安全的。如果以2007年为例，北京民生银行的一年定期存款利率是4.41%，而这年的通货膨胀率平均达到了4.8%，若不考虑利息税，实际利率就为4.41%－4.48%=－0.07%，也就是说，你的钱实际上贬值了0.07%，此部分的钱就这样在无形中被损失了。可能，这些数字在小钱上体现并不明显，100元，1000元，10000元，根本造不成什么影响。但钱越多，损失越大，且年复一年地累计，小钱也能越滚越大。
所以，不能只把钱放在手里或存在银行里，那不是真正的理财，它们会消耗你的财富。正确的理财要更好更高效地运用你的资产，首先能够帮你把财产“保值”！
2．理财是为了财富的增值
这是理财的高级目的。相信随着人们生活水平的提高，大家普遍产生了对富裕生活的追求，而不仅仅再满足于一些基本的生活需求。因此，大家都希望自己的财产能尽快地增值，而理财恰恰能满足你的这一愿望。例如，如果你的收入有2500元，那么每年从中拿出1000元做投资（也就是每个月拿出不到100元钱），若年投资回报率为10%，以复利来计算，20年后，总共为64000元，无形中，你就多了63000元，财产得到了较大的增值。
由此可见，良好的理财是财产增值的最佳途径，也是你实现各种财富梦的基础。
生活中，理财的这两个目的往往是紧密联系在一起的，并能够同时实现。只要你方法得当，合理理财，想要达到这两个目的并不困难。
理财中的马太效应
一些工薪族认为，每个月的工资不够用，即便省吃俭用也没剩下多少。即便理财，效果也不大，还有必要理财吗？
这种想法是错误的。只要理财，再少的钱都可能给你带来一份收益，而不理财则再多的钱也会有花光的时候。再者，理财中还有一种奇特的效应，叫做马太效应。只要你肯理财，时间久了，也就积累了更多的财富，有更多的机会收获成功。
不如我们先看个案例：
光成和青楠是同一个公司的职工，他们每月的收入都是2000元，光成刚开始每个月从工资中扣除400元存在银行做储蓄，经过3年，积累了近15000元。然后，他将其中的5000元分别存在银行和买了意外保险。再将剩下的1万元投资了股市。起初，股票上的投资有赔有赚，但经过2年多的时间，1万元变成了4万元多，再加上后面两年再投入的资本所挣得的赢利以及留存在银行里的储蓄，他的个人资产差不多达到了7、8万。
而青楠则把钱全都存在了银行，五年下来扣除利息税，再加上通货膨胀，他的钱居然呈现了负增长。也就是说如果他和光成一样，每月存400元，那5年后，他的存款也不过是25000千元，再扣除通货膨胀造成的损失（假定为0.03%）7.5元，则剩下24992.5元。
五年的时间，就让两个人相差将近5万元！一年就是1万，那么40年后呢？就是更大的数字了。而且，光成因为积蓄的增多，还会有更多的机会和财富进行投资，也就是能挣更多的钱。青楠则可能因为通货膨胀，积蓄变得更少。
案例正应了马太效应里的那句话，让贫者更贫，让富者更富。即便是再小的钱财，只要你认真累积，精心管理，也会有令人惊讶的效果，并让你有机会、有能力更加富有。
做一个聪明的理财专家
看到别人都发财致富，你是否也想到要精心为自己做个打算了？不用羡慕任何人！只要你用心，想成为理财专家一点都不难！
从现在开始，你就要摆正自己的心态，要让自己投入到理财中去。你要不断地琢磨，学习，以一个专家的目光理性地看待自己的财产并进行分析决策，而在自己实在无法作出决定时，还可以请教专业人士。简而言之就是，你要训练自己成为理财专家！不要总是在感叹别人是“理财能手”、“致富专家”，那些都是没有意义的！心动不如行动！
小测试：你是否会成为一个聪明的理财专家？
1．你是否有理财的愿望，并正在努力学习理财？
2．你是否已经开始用笔和纸本记录家庭的收支情况？
3．你是否在头脑中仔细思考过自己的理财目标？
4．你是否已经为自己设立了理财计划？
5．你是否既在银行中有一定的存款，又有一定的投资收入？
6．你是否想过或者已经为自己买了合适的保险？
7．你是否经常向理财成功者请教理财经验，讨论理财方面的热点话题？
8．你是否在遇到理财困难时，会向专业理财师求助？
9．你是否关注并收集网上各种和理财相关的信息？
10．你是否切实地实现了自己的理财规划？
如果你的回答都是肯定的。恭喜你，你将会成为一个聪明的理财专家，而若相反，你就要努力了！
你可能已经跃跃欲试了，只要你做好了思想准备，那还等什么？让行动来说明一切，让行动来证明你的能力！拿起你的计算器、小算盘，开始精明地规划你的财产吧！早一天开始，就可能早一天成为富翁！正所谓“时间就是金钱”！不要再让金钱在你整日的无所事事中继续损失下去了！
积极理财吧！相信下一个理财专家就是你！
　　第一节 step by step——理财四步走
理财，理财，到底该如何理？有了钱，却不会理，的确是件棘手的事情。其实，想要正确理财，关键是掌握理财的各个步骤。只有掌握了它们，你才能越“理”越富有！
财智故事：猎人的财富故事
在一片茂密的森林里，住着一位猎人。他终日打猎，却过着食不果腹的日子。为此他每日祈祷，希望财富女神能给他一个指引，让他变得富有起来。由于他的坚持和真诚，感动了财富女神，于是有一日，财富女神在他梦中出现了。她对猎人说：“你将会得到你想要的财富，就在那森林深处，有一棵非常古老的梧桐树，它的根扎得很深很深，你就顺着它的根挖下去，就会发现大量的财宝。”猎人听了这些话，立刻从梦中醒来。“这是女神给我的指示，我这就去找那棵树。”说着，他就带上了工具，往森林的深处跑去。
果然，他找到了那棵巨大的梧桐树，并费了两周的时间把它挖了出来，结果，真的发现了财宝。他欢呼呐喊！“哦，谢谢您！我的财富女神！”
这样，他真的富有了。可是，他没高兴了多久，就又陷入了愁苦之中。这么大的一笔钱，他该怎样管理呢？他并不想就这样一直花下去，钱总会有花完的时候。
因此，他闷闷不乐，并在梦里继续祈祷，“财富女神，帮帮我，我该怎么办？”
财富女神听到了猎人的祷告，感到十分为难，她想：“猎人要财富，我可以给予他，这是我职责内的事。但是要让我帮他管理这些财富，我可没办法。这是智慧女神的事了。”这样，她将自己的想法再次在梦里告诉了猎人，让他向智慧女神求助。
猎人按财富女神的指点，每日恭敬地祷告，希望智慧女神能够听到他的祈求。
终于，智慧女神也被他的真诚所感动，她对猎人说——“要想管理好你的财产其实很容易，你先想想你想当个什么样的富翁吧。有了目标，再盘算自己的财富和你所能利用的一切可以让你致富的条件或者机遇。最后在心头写出自己的计划，并认真实施它，当然你还要谨言慎行，不要招人妒恨，这样你就可以长久地享有你的财富了。”
猎人十分激动：“哦，谢谢您，我的智慧女神！我将谨记您的教诲，做您忠实的仆人！”随后，猎人想了很久很久，把自己能想到的一切都想到了——他想当一个长久的富翁；他寻找一切可以利用的外在环境和条件，居然真的发现了不少可以挣到钱的机遇。然后他把这些都在心里做了一个整理，完成了有生以来做的第一个规划。他一步步按着自己的计划，稳当地实施着。一年，两年，三年……最后他真的变得非常的富有，富有到连他想都不敢想，富有到连他的子孙都能享受到用不尽的财富。
Step1：强化理财意识
你的钱够用么？是不是又要向朋友蹭饭过日子了？
手头的钱还能用多久？一个月？两个月？还是只能用一周？
请给自己几分钟来思考吧。
之所以要这样问，就是为了点醒你的危机感，是时候对自己的理财意识进行强化了。
缺乏理财意识，你会怎样？
1．你无法管理好自己的财产，你的财务状况一团糟。
2．你没有记账本，也不知道钱都是怎么花的，都干什么了。
3．你没有足够的钱来支撑自己的生活，即便你挣得很多，可每到月底还要和人借钱度日。
4．在面对突来的严重疾病时，你的医疗费基本上靠朋友或者家人的资助。
5．在你被老板炒了或者你炒了老板之后，你才发现手头上的钱只能支撑一两周，所以不得不又去家里或者朋友那里蹭日子。
看看上面的单子吧，那混乱的生活是你所想要的吗？
相反，如果你拥有并强化了你的理财意识，你的生活就是另一个样子了！当然，每个人都想要更好的生活，那该怎样强化自己的理财意识？
如何强化理财意识？
1．你应当确信理财能为你带来财富，并决心努力学习理财。
2．你应当拥有理财目标并设立了理财计划。
3．你应牢记——要拥有记录花销的家庭账本，并清晰地知道钱的来源和支出方向。
4．你应牢记——要通过各种途径收集理财信息和成功者的理财经验，并在必要时向专业理财师求助。
5．你应决定——除了基本的医疗保险外，为自己买一份另外的商业保险，以便在重病时能减轻自己身上的负担。
6．你应决定——要留有积蓄，至少够你2个月的生活费，以在你失去工作时，能够支撑到你找到下份工作。
在认真思考之后，你是否认为自己应该强化一下理财意识了呢？
给自己做个彻底的清算，你该和过去的自己划清界限了，加深自己对理财的了解，重视相关的理财知识，才能让你真正开始理财的历程。
Step2：“盘点”自己——你现在的资产情况如何
要想清晰理财，必然要先“盘点”自己的资产。对于你的财产，你了解多少？你能在一分钟之内说出你有多少存款，有多少投资，有多少负债么？相信大多数人都不能。连自己的钱，你都不能做到心中有数，又怎么能奢求它会给你带来无尽的财富呢？这就凸显出我们要清点财产的必要性了。
资产情况大体上分为两方面，一为家庭资产情况，一为家庭负债情况。
家庭资产都包括什么？
它可以根据不同的分类方法划分出不同种类。如可根据财产流动性的大小分为固定资产和流动资产，亦可以根据资产的属性分为金融资产、实物资产、无形资产等。
不过在理财中，可将其做如下划分：
1．固定资产
指在较长时间内会一直拥有，价值较大的资产。如住房、汽车、较长期限的大额定期存款等，一般指实物资产。
2．投资资产
主要指进行旨在能够带来利息、赢利的投资活动，承担一定风险的资产。如股票、基金、债券等。
3．债权资产
指对外享有债权，能够凭此要求债务人提供的金钱和服务的资产。
4．保险资产
指用来购买社会保障中各基本保险以及个人另投保的其他商业保险的资产。
5．个人使用的资产
指个人日常生活中经常使用的家具、家电、运动器械、通讯工具等价值较小的资产。
家庭负债又包括些内容呢？
根据时间的长短，可分为长期和短期负债。
1．短期负债
指一年之内应偿还的债务。
2．长期负债
一般指一年以上要偿还的债务。具体说，这些债务包括贷款、所欠税款、个人债务等。
在了解了家庭资产和家庭负债的基本情况后，请对自己的资产状况做一下对比评估。如果目前，你的家庭资产和家庭负债基本能保持平衡或者略有盈余，表明你的资产情况良好。若负债大于家庭资产，则表示你的资产情况有问题，应及时予以调整，尽量将负债控制在自己可掌控的范围内。
通常来说，家庭的资产情况要讲求平衡，完全是资产而没有负债是不现实的，而完全都是负债，却没什么资产又是非常危险的。只有在平衡或者略有盈余后，家庭资产情况才能呈现出最佳状态。
Step3：对金钱有计划就是对自己负责——设定你的财富计划表?
通常情况下，如果没有事先想好的计划，人们的行为会显得杂乱无章。没有一个全局的规划，根本无法作出最明智的选择和决定。此时，一张计划表的作用远远大于了它作为纸张的作用。它代表了你的方向，你的目标，甚者是你一生的财富。为了对自己的人生负责，你应对金钱的运用有所思考并作出计划。
一张计划表能为你带来什么？
1．一个明确的奋斗方向。
2．一个清晰的财富增值的过程。
3．各种能够让你实现财富计划的措施、方法。
4．每次看到这个计划时，产生的不断要求成功的心理暗示。
它能让你心潮澎湃，让你一直充满动力，一直朝着目标不断努力奋斗！它实际上也在无声中改变了你的一生。可见，它的价值，绝对要比你想象中的要大得多！
为了能让你更好地设定自己的财富计划表，下面就为你提供一个关于其内容的模板。
计划表包括哪些内容？
1．有理财的总目标（如要成为拥有多少资产的富翁）。
2．将理财分为多个阶段。在各个阶段设一个中级理财目标。
3．落实到最基础的目标。将各个阶段再仔细划分，一直落实到每天要达到一个怎样的低级理财目标。
4．规划好每个阶段如何实现。例如都通过什么方式、途径来实现这些目标。
5．考虑意外事件。如果遇到各种意外情况，计划应当如何调整，或者如何应对。
除了上面这些，能否制订成功的计划表还有一个关键性的因素，就是要“量体裁衣”，让它适合自己。每个人的人生经历不同，个人精力不同，因此各自设立的理财目标、阶段，以及各种理财途径等都不同。你要仔细考虑，想好自己各个方面情况。
如：所处的人生阶段是那一个？——刚起步？新婚？中年？老年？
家庭情况如何？——成员几个？收支情况如何？身体如何，有无重病或者伤残？
自己的时间、精力如何？——是否有精力管理各项投资？
理财的最终目的和目标是什么？——为了生活更充足？为了满足自己的致富梦想？想成为百万富翁、千万富翁或者亿万富翁？
理财的途径和方法是什么？——投资股市、基金，还是交给代理人管理？
制订一份合适的理财计划是你对财产负责的表现。总之，想要修筑自己的财富城堡，这样的一份计划是不能少的。
Step4：选择理财品种和投资组合
为了能使自己的财产真正地实现保值和增值，你必须拥有合适的理财组合，也就是要选择合适的理财品种和投资组合。
理财品种主要有股票，基金，债券，房产，储蓄，保险等。每个人可以根据个人财产情况的不同，以及个人性格爱好的不同来选择合适自己的理财品种。
而投资组合是指，在你选择了自己的理财品种后，每个理财品种在整体中的比例是如何分配的。各个品种因每个人的选择不同而占不同的比例。
　　从理财者的心态来说，谁都想一次就选对自己的理财组合。但是，理财并不是一个可以用统一模式来进行的行为，它是因人而异的。你所选择的理财组合，在尽可能发挥其最大作用的同时，不影响你的工作和生活。
该如何选择理财品种和投资组合呢？
对此，并不可能给出一个万能公式，但是仍可以根据人生的不同阶段来进行大致的划分。对于大多数人来说，有几种最基本的理财品种是要选择的——股票、基金、债券、储蓄、保险，其他的理财品种则可以根据资产的盈余和个人喜好再作调整。此处，就用这些品种来进行讲解，以期能对众多读者提供正确的引导。
人生的不同阶段的理财品种和投资组合
1．人生成长期（20-30岁）
一般是人生精力充沛的时候，理财者刚参加工作，收入不高，但没有财务和家庭负担，基本上无忧一身轻。
因此，首先是储蓄，在积累几年后，再考虑其他。
等你有了一定资本，即可选择风险大报酬高的投资组合，即股票、基金等风险产品占投资组合的40%～60%，再加20%左右的债券，剩下为储蓄和保险。
2．人生发展期（30-40岁）
此时的理财者多已结婚，且收入水平稳健上升，资产逐渐增多，相对生活比较宽裕。但由于家庭责任存在，选择的投资组合要略微保守一点。所以股票、基金等风险产品的比例可调整到占投资组合的30%～50%，再加25%左右的债券，剩下为储蓄和保险。
3．人生成熟期（40-50岁）
基本上，此时的理财者收入已稳定，人生状态达到顶峰，财富已经积累不少，但积累速度减慢。这时，选择的投资组合就要偏保守一些了，保险和债券的比例要加大，两者大约要占组合的50%，而股票大约要降到25%～35%，剩余15%左右为储蓄。
4．人生衰退期（50-60岁）
理财者已走入事业的衰退期。如果60岁退休，此时的理财者即将面临事业的终结，必须为退休后做好打算。选择的投资组合必须要保持稳定，减少风险，以享受一个衣食无忧的晚年。组合中，风险投资的比例要降到20%以下，甚至一点都不买。因为，股票和基金这样风险较大的产品已经不是你的心脏所能承受得了的。而债券相对来说比较稳定，可以将其调整到40%～50%左右，人身保险也要适时提高，大约在30%左右，毕竟年老后身体很容易出现问题，剩余的是储蓄。
通过以上几个人生阶段的展示，你一生所要进行的理财行为基本上都呈于纸上。不知你有何感想，是否已经将自己对号入座，找到了自己应该在的位置，应当选择的理财组合了？
第二节 如何应对未来的财务危机
“人祸可避，天灾难防。”如果你的财务因为种种意外面临危机，你该怎么办？未来有太多的不确定，有太多的隐性风险和灾患，你想过要如何应对这些突如其来的事件吗？你为自己的财务做过确切的规划吗？
财智故事：富商的儿子
一日，一个富商的儿子正在道路上走着，迎面来了一个满头白发，精神矍铄的老人，从他的衣着打扮看应当是个充满智慧的老者。富商的儿子对他感到非常好奇，于是走上前去，和他攀谈了起来。谈着谈着，富商的儿子对老人说：“我尊敬的老者，您有着智慧的眼神和慈祥的容貌，我相信您懂得的道理一定比山上的树还多，您见过的天空可能要比任何人都广阔。因此您说的话一定会对我有所提点，那么，您愿意对我说些什么吗？”老人看了看他，对他说：“孩子，看你的穿着应该来自有钱的人家，可是我告诉你，有钱的人家不一定总会有钱的，他们最怕的是什么，你可知道？他们最怕的是疾病，是天灾，是人祸，是各种各样的意外，这些未来的苦难会让没有准备的他们吃尽苦头，并不再富有。”说完，老人就走了。
富商的儿子一路上困惑不已，为什么老人要对我说这些呢？
没过几天，富商经营的产业突然出现了财务问题，收入一下子大减，而富商家的收支也紧张了起来。他们的财富水平只能算是原来的一半了。这时，年轻人突然想起了老者的话，恍然大悟！“哦，老人是在提醒我，即便是有钱人家，也要为未来可能出现的危机灾害做足准备，留足钱，这样我才能守住自己的财富！”
通货膨胀的避风港在哪里
据国家统计局统计，2007年房价上涨7.6%，食品价格上涨12.3%，全年平均通货膨胀率为4.8%，而银行的定期存款年利率最高时不超过4.41%，那你的存在银行的钱怎么办？它们在呈负状态增长！
眼看着2008年的通货膨胀率要比2007年的还要高，怎么办？你应怎样面对越来越高的通货膨胀？你清楚地知道未来的财务将因此有所损失，可是又能如何？
为了解决这个问题，无数的人都在寻找避风港，寻找能不让自己的财产受损失的最好方法。实际上，要想让你的资产安全并不难，首先，减少你在银行的储蓄，其次只要你看准下列几种理财品种有可投资的机会，就立即行动，一定可以躲过通货膨胀的侵袭。
一般通货膨胀时，与其将钱放在银行贬值，不如用钱来炒股，以保值并可能获得更大的收益。不过有一定风险，不适合人生成熟期和衰退期的人群。
黄金属于贵金属，它的价值在各个时代都不易减损。而且如果通货膨胀，黄金的价值也会上涨，且可能要比通货膨胀上涨的速度快。尤其是现在市面上还有与奥运相关的黄金产品，有着十分广大的增值空间。基本上适合任何人群投资。
房产属于固定资产，任何人任何时候都需要房子。因此，在通货膨胀时，房价必然也会水涨船高。基本上适合资金比较丰厚的各类人群。
储蓄与投资高效并行
刚讲过通货膨胀，但此处却讲要储蓄与投资高效并行，不矛盾吗？其实一点都不矛盾。前面通货膨胀会让钱呈负利率增长，意思是不要把钱全部都投到银行里，那样你的钱只会变少。而我们所倡导的储蓄是让你根据不同情况来进行一定的储备，以应不时之需，且一般储蓄所占投资组合的比例也不必超过25%，所以此处与前面并无矛盾。毕竟，无论你投资了什么理财品种，一时急用都没有办法换成现金，还是会让你陷入财务困境，而储蓄则会帮了你的大忙。
于是，为了能让财产快速增值，你可以高效投资，而为了能在紧急情况下没有钱危机，你就应当注意储蓄。这对于大多数理财学习者来说，都是必须学习的内容。
如何让储蓄与投资高效并行？
1．定时定额的储蓄和投资
每次在有了一笔收入的时候，都要将一定比例的钱用来储蓄，一定比例的钱用于投资。
2．定期检查储蓄情况以及投资的风险情况。
在每次银行调整利率和风险投资出现情况变动时都要给予关注，以便及时获取信息。
3．及时调整
根据所获得的信息和自己生活中对资金运用的需要程度，对储蓄和投资进行适当的调整，以互相弥补彼此带来的损失。
进行投资，尤其是证券投资，收益高，风险大，所以你需要储蓄金钱作为后备资源。但把钱都存起来，不能增值反倒贬值，也不是最好的理财方式。只有将两者并行起来，才可能有好的赢利。
不断充电，就是不断给自己加“财”——将自己纳入理财规划
“钱是死的，人是活的，就算遇到财务危机，钱没了可以再挣。”这种想法也可以将你的目光引到另一种应对未来财务危机的方式上来。那就是投资自己，让自己不断学习理财知识和挣钱的技能，给自己不断添加提高收入和保护资产的砝码。有知识，有能力的人，不但能聚财，还能保财！
首先，不断充实理财方面的知识。
不断充实理财知识的人，将对理财有着良好的理解。他们可能会购买书籍或者专门学习理财的课程，用心钻研理财的方法，并向有经验的人学习理财经验，或者花钱请理财规划师对自己进行指导，总之舍得在理财学习上为自己投资，而他们也能得到最切实的回报。因为他们往往能够在未来财务危机出现之前就预感到，并做好了应对措施。
其次，不断提高工作技能或者学习其他能给自己带来收入的专业知识。
据调查，一般个人收入越多，其应对未来财务危机的能力就越强。你若想让收入增加，最直接有效的方法就是不断提高工作技能或者学习其他能够给自己带来收入的专业知识。而这些也都需要金钱的投资。你可能需要学习相应的课程，参加必要的培训，读研究生，等等。但要确信这些都是值得的，尽管目前看来，他需要用你一笔不小的资金，但是从长远来看，却是你应对风险的较好方法。因为知识和技能不会贬值，只要你有良好的才能，不可能挣不到钱，也就没有过不去的财务危机。
除去理财的四大“心魔”
要想能顺利应对未来理财上的危机，还要在心理上做好准备。
理财不可能在一朝一夕就看到结果，即便是出现复利效应也要经过很长时间。很多人没有哪个耐性，却又羡慕别人的成功。自相矛盾的想法根本不可能让你获得财富。投资理财想要致富，前提条件就是时间，而且是很长的时间。缺乏耐性，你就不能得到更多的财富，在应对财务危机的时候也就显得更加无力。
愈是贪婪的人，愈容易遇上财务风险。因为他根本不考虑投资理财中的风险，一味地追求财富，往往克制不住自己的欲望，反而被自己的欲望绊住！
有的投资者希望在一个完全有把握的情况下进行决策，对很多的不确定性都十分厌恶，在股市上遇到风吹草动就莫名恐慌。这种自我施加的心理压力，加深了投资决策的艰巨性，也破坏了投资计划的完整性。一旦遇到财务危机，就手足无措。这样，你还能保住你的财产么？
投资会涉及很多数据，于是，有的人不愿意自己去分析，经常跟从别人或者相信预测信息。其实，这些信息也大多是不科学的。理财者没有自己的主见，而是让别人来决定自己的行动，十分不可取。倘若出现财务危机，心理防线便一溃千里。
　　第一节 消费的智慧
每当你拿出钱买东西的时候，你有没有考虑过这钱花得值不值得？你是否得到了最大的消费效应？你是否感到了最大的满足？消费，并不仅仅是将钱付给销售者，更重要的是要买到你所认为的它应有的价值。请在付出钱的时候，细心思考一下，不要“辜负”了你的消费！
财智故事：豪华游船上的老夫妇
有一对十分恩爱的老夫妇，结婚五十年，一直相互扶持。他们含辛茹苦地养育了三个孩子。在金婚纪念日就要到来的时候，孩子们想给父母一个惊喜作为礼物，最后想到要让父母乘坐最豪华的游船去旅行，让他们尽情欣赏最喜爱的大海。
于是，两位老人满怀欣喜地带着船票登上了巨大的游船。船上的一切设施一应俱全，堪比地面上的五星级宾馆，且能容纳上千的游客，真是豪华壮观。这着实让老夫妇震惊不已。
本来，按照船上的条件，这应是个十分完美的旅程，可各项设备的费用都十分昂贵。老夫妇怎么盘算都觉得奢侈，舍不得拿孩子的辛苦钱去消费。两位老人在商量后决定，还是宁可自己受点罪，三餐以方便面度日。幸好他们怕自己在船上吃不惯，随身带了一箱方便面。于是他们白天在船甲板上看风景，漫步，晚上回头等舱里吃泡面。就这样，很快，一个月的旅行就要结束了。
到最后，只剩一天就要下船了，老夫妇想，既然来了船上一趟，怎样也该去餐厅看看，不然孩子们问起来，也说不过去。结果在餐厅里，经过侍者的提醒，两位老人才知道，他们拿的是头等舱的票，而船上的一切都可以供他们免费消费，可明天就要下船了。知道这些后，两位老人后悔不已。
会花钱比会赚钱更重要
这不是警世名言，也不是什么圣人禅语，却是现在最为流行的话。越来越多的人意识到它的重要性，越来越多的人成为它的忠诚信徒。不需要任何传播，却已经在很多人心中占据了重要的位置。为什么？
因为钱可以赚得一样多，但是花的方法不同，结果就会不同。
因为会花钱的人要比不会花钱的人得到更多的满足，他们花最少的钱，却获得更多的享受。
因为会花钱的要比不会花的省下很多钱，甚至在花钱之后还能再挣回来。
因为卡耐基先生在他的文章中说过，花钱所需要的智慧和才能并不亚于甚至要高于赚钱。
最重要的是——因为它一次次被人实践着。
会花钱，比会赚钱更重要。
花的是地方，花得更节省，就会得到更大的满足感，就会得到更多收获。
别以为这是在吹嘘。来看看下面这个小案例。
快乐的赚钱之旅
亚娜和碧琳都酷爱旅行，每年寒暑假都要出去走走，可是，旅行是要花费一笔钱的。若是出国，消费就更大。碧琳每次都为了钱而愁得不行，她为了这个执著的爱好，周六日也不得不地做些兼职，累得每天头昏脑涨。
亚娜却一身轻松，每次都大包小包地往回运。碧琳实在无法理解——亚娜说的“快乐的赚钱之旅”，她是觉得疲惫不堪啊。
直到有一天，碧琳看到亚娜在每天晚上都经营的一个特色小店时，恍然大悟。小店里物品都是旅行的时候，亚娜买的当地特产，非常有特色。在当地时买的时候并不是很贵，但亚娜运回来在店里的标价都不低。
原来亚娜就是这样在花钱的时候又挣到钱的。她一边花钱享受快乐的旅行，一边留心能够带给她回馈价值的东西，既欣赏了美景，又锻炼了自己的独特眼光。真的是一举多得。
这样的方法，你想到了么？或者说你曾经想过么？你身边可能有很多这样的资源，但是你并没有利用。有很多东西可以让你得到所花销的东西以外更多价值，没有仔细琢磨过的人不会发现。
理性消费，拒做“buy”金人
当今社会，人们越来越追求品牌产品，无论是男士还是女士，都在这方面绝不吝啬。可是花着花着就脱离了理性的轨道。比如说，大家开始讲究物品是否时尚，是否流行，是否贵重，若是不够这几样，就拿不出手。可是，你的金钱能否满足这些需要？面对越来越严重的通货膨胀，你的消费是否该理性一些了？
要想理性消费，我们该如何去做？
1．注意产品的性价比
在现今社会，理性消费有着深刻的含义。在省钱的同时，还要注意自己的满意程度，注意产品的性价比。例如，你的一个同事花了3000元买了件风衣，但是又要保养，又怕弄脏，时间久了也就不怎么穿了。这并不是理性消费，3000元的风衣并没有得到最大的使用价值。
同时，过去的节俭主义，也并不是现在的理性消费。如果你只是为了省钱，却买了一堆用不上的物品，那也不是理性消费。接着上面的例子，你也买了一件风衣，100元的，但是由于质量感觉不上档次，所以也没穿过几次。而另一位同事买了500元的风衣，质量很好，经常穿，这三者哪一个带来的效果更好自不必说。你可能还会因为100元的档次低，而再买一件更好的。若还没有那500元的好，你又被比了下去，那早晚你要买个500元的。而花了3000元的那位同事也可能会回过头来觉得500元的好，也再买一件。核算起来，你们两个付出的远远要超出500元，都不如同事花500元的物品的性价比高。
“只买对的，不买贵的。”这是理性消费的真正的含义。既不能只图节俭而不图质量，也不能只为奢华不考虑实际。
2．不轻易相信广告
有很多商家，为了招揽顾客做虚假广告，而消费者一般都不是行家，所以容易受到迷惑，上当受骗。价格的高低，不能说明真实的性价比，同样，广告更不能。宣传的文字，也只能见了十分信三分，且商家提供个客户的种种诱惑，只想让你更多消费。
但最后看看质量，看看效果，这种消费是否理性？
每次快到月底的时候，你的卡刷爆了；信用卡里还欠着钱；你又买了一堆平常穿不出的衣服，又要为自己小小的奢侈借债生活半个月……这时，你便陷入了自己为自己挖下的陷阱……
谁都想天天有大把大把的钱花，谁都想有个吃不光的家底。但是，有的人没那个条件还要硬撑，做了一个十足奢侈的“buy”金人。这是根本没有必要的！请记住，在每次买东西的时候，要不时地提醒自己——不能再做被商家宰割的“buy”金人，要做理性的消费者！
量入为出，消费金律
正常情况下，个人的支出取决于他所能得到的收入，而个人的财富多少，又取决于他的支出。收入是“源”，支出是“流”，想要积累财富，第一守则就是要量入为出，它也是消费金律。
为什么要量入为出？
因为违反这一规则的直接后果有两个：
1．没有稳定积累的资本
你每天都期盼着成为富人，却没有积累下一分钱的资本，这不是很矛盾？财富梦若以这样的情况做背景，怎么可能实现？
量入为出，就是为了积累资本，就是为了更快地拥有财富。在你所能控制的范围内，只要能省下钱，哪怕只积累一点点都是你无尽财富的开端。
2．背负不必要的债务
一旦超过了量入为出的界限，你就不得不承担一些债务。于是，在每次你拿到自己的工资的时候，你首先要还债，可是还完债，到了月底又不够用，还要继续借债……
背负这些债务，你还能快乐地起来？你一时的挥霍，可能几个月都要过着因此导致的连锁的紧张日子。不要说实现财富梦想，一日三餐都可能成为你每天早上一起床就觉得头痛的问题。
一个人为了眼前的快乐，突破自己收入的底线，结果就是一段较长时间的不快乐。如此不等价的交换，根本不是理财者想要的效果。无论什么人，若想要以后能过上富足的生活，就必须要克制住自己的欲望，必须从量入为出做起。
如何量入为出？
1．以入为出
仔细考虑自己的收支情况，列出财务计划，设定自己想要的目标。
2．计划消费
每次在消费之前，看下自己的财务状况，要有计划地消费，让支出的金额在自己的控制范围内。
3．绝不轻易借债
要不时提醒自己收支的底线，绝不能轻易地借债。
4．每月提前预存一部分
每次拿到自己的收入后，要尽快到银行先预存一部分。一旦你手头的钱都花光了，至少银行里还有一些储备。
量入为出，对任何人来说都不是苛求。做到量入为出，你也就掌控了自己的消费，掌控了自己的欲望，掌控了自己的财富！
第二节 吝惜每一分钱，你才会富有——抛弃错误的消费习惯
吝惜你的每一分钱，把它视为珍宝，因为你不知道，10多年后，这一分钱会变成多少钱；吝惜你的每一分钱，让它得到充分利用，因为你不能预见，10多年后，它将为你带来多少财富！
从某种程度上讲，越是有钱的人，越是吝惜金钱，越是会减少错误的消费习惯。因为他们知道，一分钱有着怎样的真正价值！然而，有多少人，在消费时奢靡成性，有多少人视金钱为粪土！
财智故事：新生代富翁最重要的一个“一定”
李先生被誉为“新生代的富翁”。因为他年纪轻轻，刚刚30岁，已经拥有了上千万的个人资产。后来有人采访他，问他是如何致富的。他回答说：“我算不上是新生代的富翁，只是在理财上有了些许成功。实际上我的家境只能算是一般，我觉得只要你肯努力工作，能合理地理财，任何人都能成为有钱人。在我眼中，新生代富翁应该是这样的一类人——他们是一个‘不一定’和四个‘一定’。他们‘不一定’是富裕家庭的孩子，但是他们‘一定’很早就对‘钱’有了深刻的理解。他们大多在高中、大学的时候就开始做兼职，并‘一定’会将一部分钱储蓄起来，作为以后发家致富的资本。而且他们‘一定’时刻向自己灌输理财的智慧，让自己更好地经营自己的财富。最重要的是，他们‘一定’很珍惜自己的钱，不会乱消费。这点真的是太重要了。现在，你可以看到大街上很多年轻人都追求名牌，追求奢华。看到自己手里有点钱，又是青春的大好时光，不花白不花，也不管买了之后有用没有用，值不值得，一副生怕钱花不出去的样子。要不就是没有节制，没有规划地乱花钱。最后只会年纪越大越愁钱。这点就是新生代富翁和平凡人最大的区别。他们知道要想积累出致富的资本，要想以后成为富翁，就必须努力工作，不乱花钱。如果你想成为富翁，可是又有错误的消费习惯，不用心去改，那么再美的财富梦都会变成泡影。”
读了李先生的话，让我们从新的视角认识了新生代的富翁。要想成为富翁，你就应当拿富翁的标准来要求自己，也就应遵守上面那个最重要的一个“一定”。
远离奢侈品
奢侈品，能为你带来的最大效用就是虚荣心的满足，能在人群中尽情炫耀，能让人觉得你与众不同。不过为了这种满足，你也付出了相应的代价——失去了更多的财富。
有一位富翁说：“其实我们的消费并没有小说里写得那么奢侈。多年来，我一直坚持一个原则——舒适即可，杜绝奢侈。因为，由俭入奢易，由奢入俭难。有再多的财富，也会被这些奢侈品消耗掉。”
财富与奢侈品
1．如果你有100万，你可能买不起一瓶1787年拉斐酒庄葡萄酒，它在售出时，为16万美元，折合人民币100多万。
2．如果你有1000万，郑州奢华物品展上的一套海南黄花梨家具就能把它耗光——该家具的价值是1172万。
3．如果你有1亿，凡·高的一幅《没胡子的自画像》是买不到的——该画售价7150万美元，折合人民币大约5亿。
4．如果你有10亿，毕加索的油画《拿烟斗的男孩》也差不多将其耗光——该画以1亿416万美元的天价售出，折合人民币大约9亿多元。
不要怀疑这位富翁的话，就算你再有钱，可还是有你付不起账，买不了的奢侈品！
买了一些并没有什么实际用途的东西，却花了大量的钱。只要是会算账的人，都知道根本划不来。
那么怎样远离奢侈品呢？
1．生活用品能用的，就继续用，没必要买的物品就先别买。
2．用什么东西不必太讲究，过于精细的生活不一定是幸福的生活。
3．凡事应克制自己的欲望，不奢求过度的消费，不追求不切实际的虚荣。
4．在心里默默记住——只要舒适就好。
远离攀比心
大多数人都有攀比心。有时候，这种心态可以激发人的潜力，去努力工作，努力得到他人的尊重；有时候，这种心态会让人狂傲孤僻，众人疏离。出现攀比心是很正常的，但是只要能自己把握好，就没什么可担心的。
现在，请做一个测试，来看自己的攀比程度。
1．当别人的工资提高的时候，认为该先提自己的，或者认为自己应该比他提得高。
2．看到别人买房的时候，决心要买一个比他的更好的房子。
3．看到别人买了新衣服、新首饰，自己决定要买更好的。
4．看到别人出手阔绰，请客大方，自己也不切实际地要请更多地人，花更多的钱。
5．看到别人的男朋友有钱，自己决定要找个更好、更出色的。
6．看到别人的孩子出色，就要求自己的孩子要更棒。
7．看到别人的丈夫给妻子买了很多奢侈品，也要求自己的丈夫买更贵的。
如果以上的问题，你的回答都是“是”，那就说明你的攀比心理很强，应该及时控制住，并尽量远离。因为攀比心强的人永远都不会觉得满足，欲念比一般人都要强，时间长了，其身体和心理上都会出现问题。
　　攀比一旦成性，就不容易改掉。而攀比过程中的一笔笔费用，足以把你压得喘不过气。一件名牌衬衣，一辆高档轿车，一栋装修的豪宅，等等，这些看起来让你足够炫耀的物品，哪个不需要钱？想要理好自己的财，你就必须消除攀比心。
攀比心既然有如此多的危害，怎样才能避免它？
1．选择适当的参照目标。俗话说：“会选择适当目标比较的人，能比出快乐。”也就是说，如果你选择了比较接近，并切合实际情况地作比较，那就不算是攀比，而是上进的动力。
2．放宽心态。正所谓“宰相肚里能撑船”，用更高的人格标准来要求自己，不在繁杂的社会中过于执著或者痴迷什么，拥有这样的心态，才能拥有平静的生活。
3．适当给自己减压。在自己的确不如别人的时候，不要打肿脸充胖子。适当给自己减压，可以更好地认识自己。“尺有所短，寸有所长”，要善于发现自己的优点，不断肯定自己，才能让自己生活得更愉快。
远离“月月光”的恶性循环
“月月光”、“月月光”，到了月底，工资肯定光。这在我们眼中已经不是什么新鲜事，大家都见怪不怪了。在年轻人中，奢侈地享乐，过度消费的生活习惯，让他们每个月的钱都存不住。于是就形成了一个特殊群体——“月光族”，其中以女性为多，又美其名曰“月光女神”。
“月光族”表面上看起来光鲜亮丽，让人羡慕。可是他们的生活是没有资金保障的。没有备用的钱，生活就潜藏着巨大风险。而要改变已经形成的消费习惯并不容易，所以，时间久了，“月光族”就很容易借贷度日，然后在发工资的时候，接着“光”下去。月复一月，年复一年，恶性循环。这种人别说理财，基本生活都可能会存在问题。
你是不是也是一个月光族？
面对恶性循环，你能怎么办？
以下几个方法，你可以试试。
在工资发下来的时候，第一时间去银行，将钱存在银行里，最好是定期，可适当选择存期。在克制自己花钱的欲望同时，也为自己积攒了一笔钱。
在每次消费的时候，用现金付账。当你清楚地看到自己的钱被花掉时，会对自己的消费有个大体的了解，也会为多花的钱而感到难过。不会像刷卡的时候，即便把卡刷爆了，都没有什么概念。
3．心理暗示法
在消费的时候，不时地提醒自己：“要省钱，要努力战胜自己花钱的欲望。”哪怕一天只攒下10元钱，都是一个小小的成功。日积月累，最终就会摆脱“月月光”的困境。
远离“透支”消费
钱，在今天是可以提前消费的。这在20年前如同天方夜谭的话，再也不会有任何人怀疑。
自从银行提供了信用卡“透支”服务之后，人们就可以用今天的卡，花明天的钱。许多人为此欢呼不已，当然整个社会的经济发展也会因为消费的繁荣而被带动。可是，我们也要看到，透支是具有两面性的。
如果你透支是为了投资或者其他经营性目的，而自己又有一定资产可以相抵，则这种投资可以一试。可你是为了消费来透支，就不太理智了。
“透支”消费，一方面会增长你的不必要消费额度，另一方面会让你养成爱花钱的不良习惯。很多人在不断地透支之后，由于还不上钱，成了“卡奴”。提前消费的钱在银行利息的滚动下，变成了更多债务，几年，甚至十几年都要不停地还。本想做金钱的主人，可是却提前做了金钱的奴隶。
坚决不能再“透支”消费！不能再为了还钱而生活。
因此你要做到：
1．时刻检视自己的消费习惯，提醒自己不能透支。
2．一旦发现透支，要立刻调整消费结构，把欠款在最短的时间内还上。
3．切记：“不以透支小而屡为，不以透支少而不还。”
不管你是否陷入这种尴尬的境地，我们都将真诚地提醒你一句——远离“透支”消费恶习！
第三节 省省更精明
什么样的人算是精明？在社会上，会圆滑处世的人算精明；在生活中，会过日子的人更精明；而在理财中，会省的人更精明。
财智故事：“精明”的生活
周末，高笑在赴同事的生日PARTY时，她的装束让朋友们眼前一亮：身穿一件胸前布满亮片的无袖背心，配上一条花格A字裙，脚蹬一双小短靴，左手套着几圈亮晶晶的金属手镯。这套简单耐看的行头让同事们估算恐怕要花近千块！
但实际上，“精明”的高笑总共只花了不到200块。无袖背心是在一家韩国店打折时买的，只花了50块；细格裙也是在街边的外贸店里淘来的，和店主划了划价30块钱就搞定了；小短靴则是百货商店里反季销售品，自然也贵不到哪里去。?
作“精明主义”的代表者——高笑无疑就是个精于购买便宜货的行家里手。可是她这样节俭并不代表她没有品位，穿着打扮也不显得落伍。相反，她在节省了钱的同时，也穿出了自己的品味，穿出了别样的时尚。
“我喜欢买便宜的东西，这样我才能够买很多很多”。28岁的高笑这样对周围的朋友们说。在她的影响下，过去周围只在商场里买名牌的同事们也变得喜欢到街边的小店去转转。如果运气好的话大家就能买到些既便宜又好的东西。?
像高笑这样的人在如今的城市里并不少见，她们经历了大张旗鼓地买名牌穿名牌的奢侈消费时代后，逐步倾向开销不大的“精明”的生活。比如买内衣或袜子，毕竟这些都是某一阶段的消耗品，都是用得好玩的东西。高笑的很多衣物都是从街边的廉价小店里淘来的。她表示，“我买的上衣通常就50、60块，加到一起有至少有十几件。”
你看不上小钱，大钱就看不上你
俗话说“聚沙成塔，积少成多”，钱都是一分一分慢慢省下来的，财富是一分一分积累出的。你如果看不上这一分一分的钱，那你漏下的金沙逐渐会积少成多，本该属于你的财富也会越来越远。
举例而言，如果你每天省下1元钱，一年就是365元，10年就是3650元，如果把这些钱用于股市投资，以每年10%的回报率算，再过10年，就是9464元。而在这10年中，你又可以积累3650元，并再用于投资，则20年的时间，你那不起眼的一天1元钱，就变成了1万多元钱。
这时候，你还觉得它小么？这样的小钱，还那么不起眼？
相比之下，我们可以看李嘉诚是如何看待小钱的。
2元钱硬币的故事
李嘉诚是亚洲首富——他有着无数的财产，许多部名牌座驾，众多房产……但是，他并没有因此而挥霍，相反很节俭。
一次李嘉诚在取汽车时，一枚2元的硬币被无意中带出口袋，落到了地上，滚到了车底。李嘉诚怕汽车发动后，硬币滚到**沟里，就想俯身去捡。而这一场景被一个印度籍保安看到了，他立即伸出了手帮李嘉诚拾起了硬币。李嘉诚非常满意地看着那个保安，给了他100元作为酬谢。
在李嘉诚眼中，这里2元钱的价值超过了100元。这实在是不合逻辑。李嘉诚解释说：“如果我不拾这2元钱，让它滚到坑渠里，那这2元钱便会在世上消失。而100元给了保安，他可拿去用。我觉得钱可以用，但不可以浪费。”
从这样一个小事情看出，李嘉诚对小钱并没有歧视，相反，他十分珍惜，即便是2元钱，都视若珍宝。100元是钱，一元钱也是钱，只要积攒，一元钱早晚有天会变成100元、1000元，甚至更多！不要以为你离富翁很遥远，要牢记——你看不上小钱，大钱就看不上你！
省下日常不必要的开支
对于现在的年轻人来说，尽情消费是生活中最幸福的事情。但生活当中，有很多地方用不着这些开销！如果你仔细想想，就会发现有很多省钱的方法，甚至有些地方根本不用花钱。
哪些是不必要的开支？
一些重要的节日，没必要去餐馆吃，你完全可以和家人在家里做一顿丰盛的大餐，既经济又实惠。
平时吃饭，也没有必要顿顿下馆子或者订饭，完全可以自己动手，还能感受到成就感，省下一部分开销。
朋友过生日，不知道该送些什么，往往选择了很贵的而礼物，却未必是朋友所中意的。花了不少钱，也没什么意义。自己亲手做的小糕点、工艺品、卡片等，也完全能让朋友感受到其中的心意。
在买衣服的时候，注意更多的有特色可以混搭的衣服。这样你1件可以搭10件，那实际上，你就拥有了20件衣服，又有新意，与众不同。
出门打车的时候，避开公路上的高峰期或者拥堵路段，这样可以减少因为堵车而造成的不必要花费。
买电器时，尽量买节能环保的。它可以让你省下很多电费。
用水时要注意关紧水龙头，否则既浪费水，也增加费用。
　　以上列举的都是一些细节的地方，每个人的情况都不同。你可以准备好一张纸，将你的花销分为：必需的花销，可花可不花的花销，不必要的花销。
花销的分类：
1．必要的花销——一定保证充足。
2．可花可不花的花销——尽量少花。
虽然它可能会增加你的幸福感，但也可能因为消费得多而变成负担。
3．不必要的花销——坚决不花。
这方面就是在考验你的自制力了，如果你不能对自己有所控制，你的花销只会“猛增而不减”！
根据上面的内容，你可以很轻松地分出自己的消费结构，并发现不必要的开销。
从现在开始，只要你能控制住那些不必要的花销，就能更好地节省自己的金钱！
把钱花在可支配的范围内——省出平衡生活
想要过安稳的生活，必须以收支平衡作为保障。生活中的大多数人，都像是提着两个水桶走路的旅者，身体向任何一个水桶倾斜，都不是很好的事情，尤其是当那个你所倾向大的桶上标示着“支出”两个字时。
于是，对于刚开始理财的人来说，能够实现收支平衡是最初级的梦想，也是最容易实现的。只要你把钱花在可支配的范围内，你就能过上收支平衡的生活。平衡的生活是你走向富足生活的前提。
什么样的生活是平衡生活？
在理财上讲，就是家庭资产和负债处于平衡状态。不过大多数情况指的是你所拥有的现金和所欠的债务之间的平衡。
总体上讲，如果你的收入远远大于支出，可能会造成资金的闲置和浪费，也可能错失了致富的良机，最好能够充分地将其利用起来。但若你的支出远远大于收入，则可能造成负债。负债是理财者致富的大敌！
因此，你必须学会把钱花在可支配的范围内。
如何能做到这点呢？
怎样使钱花在可支配范围内？
第一，统计可支配范围的数据。看你总共拥有多少资金可以动用。
第二，统计各项支出。
第三，以可支配的资金为界，向内划圈，剔除圈外的一切支出，并在圈内留有一定的备用资金做保护，然后其他的范围可以用作消费。
第四，时刻提醒自己——能省则省，绝不多花一分冤枉钱。
不难看出，平衡生活的也是从“省”开始的。不节俭，债务就会找上你，不省钱，财富就会远离你。省一省，并没想象得那么困难，但是却可以让你过上想象不到的日子！
第四节 省钱窍门知多少
“不想不知道，一想吓一跳，省钱处处有诀窍。”仔细想想，你就会发现生活中有许多省钱的奇招妙招！
财智故事：省钱的窍门
智明和智华是一对亲兄弟，他们的感情非常要好，而他们的妻子之间的感情也很融洽。于是两家人就像一家人，总在一起聚。两兄弟的工作都很顺心，收入也都差不多。可是，智华家明显感觉要比智明家过得紧凑。智华的妻子很纳闷，总是觉得自己家总是处在资金紧张的状态，而智明家却感觉过得宽裕。“明明是差不多的收入，他们家怎么就能省出钱过得比我们要好呢？”
有一天，智华的妻子把智明的妻子叫了出来，一起去逛街。走着走着，她就问起了这个问题。智明的妻子先是一愣，后来笑笑说：“弟妹，我也没什么秘诀啊，呵呵，要是真有什么办法，可能也就是因为有这个小账本吧。”
智明妻子从包里拿出了一个小本，上面记录了每天、每周，直到每个月的收支情况，还有下个月的支出预算。智明妻子说：“每个月的花销绝对不能超出预算。”智明妻子还注意收集各个超市打折货物的信息，规划好自己出来逛街时的购物清单，以及一些可以省钱的小诀窍，并全都记在这个本子上。虽然这些看起来不起眼，可是到最后仔细算算还真省了不少钱。智华的妻子看了之后，觉得真的是大开眼界，“原来省钱就省在这些细小的地方，看来我也该好好学习一下，多掌握些省钱的方法了。”
建立自己的经济预算
“凡事预则立，不预则废”，这句话也适用于你的家庭经济管理。在一个井然有序的家里，预算肯定是管理财务时不可缺少的内容。因为在拥有了自己的经济预算之后，你就可以做到如下几点：
有了经济预算之后：
1．对家庭的收支情况了如指掌。
2．在量入为出的原则下合理安排用度。
3．为以后的家庭规划或者预算积累资金，利于理财。
4．注意在消费中省钱，并逐步达到的理财目标。
建立经济预算的最大好处就是能让你“量入为出”，从整个家庭的角度考虑来省钱。能不能省下钱，能省多少，在经济预算中都会到体现。
可见，有一个经济预算为你做指引，通盘考虑，就更容易让人想到要节省，而且的确有很多地方可以节省。所以，很多人将它视为理财的首选。
超市购物秘诀
“今天你shopping了么？”似乎成了新一代人的口头禅。由于生活的快节奏和商品越来越丰富，我们已经习惯于去超市买东西。经济又实惠！比如家乐福、沃尔玛，都是很棒的“shopping”地点。
琳琅满目的商品，价廉物美，让你爱不释手。于是超市转了一圈又一圈，东西买了一包又一包。等当前台结账，才发现，今天又超支了！
于是乎，你的钱包开始缩水，你的底气开始不足……
钱在逛超市的过程中溜走，让你困扰不堪。可如果你掌握一些小秘诀，情况就不同了，你不但能买到自己想买的东西，还能抓紧自己的钱。
超市购物秘诀：
1．带上购物清单
“一单在手，花钱无忧”，你只需在临走之前规划上几分钟，就能在购物时不盲目，不乱花。
2．尽量以现金结账
看着钱一张张送出去，你肯定会抑制住自己的欲望，以免事后心疼。
3．利用特卖场的特价
赶上特卖，尤其是品牌折扣，绝对是让你买到物超所值物品的时机。你想买的名店服饰，只用不到一半的钱就能买到，将为你节省多少费用啊！
4．早起早省钱
每个超市在早上都有特价商品，绝对让你省钱又满意！
想省钱，任何地方都能行，像超市，像首饰店等，省钱的方法也可以推广到生活中的其他地方。因此可以说，没有你省不到的地方，只有你想不到的。
货比三家，敢于杀价
忙碌了一周，终于到周末了，可以尽情地购物。除了去超市，你还会去商店或者购物街等。但现在的商家都十分“精明”，它们本着消费者担心“便宜没好货”的心理，在出售物品时，很多都并非是实价，上面隐藏着几倍甚至十几倍的利润！
怎样才能买到货真价实的好东西，又不花冤枉钱呢？
下面就告诉你几个日常买东西省钱的窍门：
1．货比三家
虽然要累一点，但是能省下一笔开支，还可以调查行情，顺便锻炼身体了。
2．敢于杀价
无论你心里对这个物品的实际价值有没有底，你都可以凭着自己的感觉，砍下一大块虚价，如果商家觉得自己还能挣，他一定会表现出犹豫的表情，如果他根本没有挽留你的意思，你再往上加价也来得及。
但是，前一种情况下，你要死咬住，没准他就能拿那个价来卖你。其实杀价并不难，大多数人都能在不断的实践中锻炼出杀价的本领。有的人的水平甚至堪比职业“杀”手。
3．动用人脉
有时候，你的同学、同事、朋友可能认识商家，让他们帮忙绝对会比自己砍价轻松实在。
4．索求附赠
当你觉得砍价并没有砍下多少的时候，你还可以适当地要求一些附赠物品。因为这些东西折合一下也可算作你省下的支出。
网上购物更省钱
在21世纪，可以说是网络的世纪。发达的网络将世界上各个角落的人都联系在一起，也让大家在更短更快的时间内能得到各种各样的信息。你坐在电脑前面，只需要用手指敲打几下，就有人把商品送到你面前。
网上有很多购物网站，由于省去了房租等费用，在上面购买的物品要比去商店购买便宜很多。不过有人担心，在网上购物无法接触到真实的商品，对商品的质量等方面不放心。当然，也不是什么东西都要在网上买，你可以挑一些适合在网上买的商品。比如书籍、光盘、软件、服饰等，都比较适合在网上买。
在网上购物也有一些小技巧。
1．网上购物一般都是通过快递来送货。所以会有一定的送货费用。如果大家一起购买，一次性送货，就可以省下不少配送费。
2．想买东西，就到规模大、信誉好的网站，比如淘宝网。
3．如果担心货物质量，可以多参看售主发帖下面购买者的反馈，以看是否货真价实。
现在已经是E时代了，电脑不仅可以获取信息，它还可以为你做更多。作为理性的现代人，权衡开销，还是网上购物更便宜！
　　第一节 日常储蓄，为你支招
每当你领到薪水后，第一件事想的是什么？是快点去逛逛商店？还是为了自己的目标，有计划地储蓄？读读下面的故事，可能会给你一些有益的启发。
财智故事：存钱高手圆了硕士梦
梁家芝是一个电视台的普通文字记者，她每月的月薪是35000元台币，扣掉各种开销，她一点点地积攒，竟然在不到4年的时间存了70万元台币，圆了自己出国去读硕士的梦想。
刚刚参加工作的梁家芝，遇到了大多数新人都会遇到的工作瓶颈，总是觉得无力突破。为了自己的前途，她觉得需要进一步的学习和进修。可是又不想向父母或银行借钱，因此，她就萌生出了要靠储蓄来积攒出这笔费用的想法。
每天，她的食宿都非常节省，也从来不买光鲜亮丽的名牌服饰。她觉得与其把钱花掉，还不如握在手中。只要一有零钱，她就积攒起来。于是，她账户上的钱越来越多，她也离自己的梦想越来越近。
终于，有一天，当她的朋友跟她开玩笑说：“家芝，你存了多少钱了啊？是不是成了小富婆啦？”她才注意到，自己竟然已经存够了出国留学的钱！
很多人都有留学的梦想，但是他们却可能因为种种理由而凑不到钱，从而不得不放弃。看了梁家芝的故事，你还会觉得留学是件难事么？尽管是一点点地积累，一分分地节俭，可她还是存够了钱，圆了自己的梦想。
储蓄知识，你了解多少
你是否了解储蓄？
投资理财很重要，但投资的前提是要有稳定殷实的基础，而要积累资金最直接的方式就是存钱。
储蓄的种类有：
1．活期储蓄，即不定期储蓄，储户随时可以支取的一种储蓄形式。
2．定期储蓄，此处指整存整取型定期储蓄，一旦存入，将按约定期限，到期取出。
3．定活两便储蓄。这是一种灵活的储蓄方式，为了满足储户因存款时不能确定具体存期，但一时又用不着的需求而设，利率可以根据存期长短而变动的储蓄。
4．个人通知。它具有定期、活期双重性质，为不定期的储蓄，取用方便。
5．存本取息储蓄，指储户一次存入本金，自定存期，到期支取利息的储蓄存款。
6．零存整取储蓄，指储户同银行约定存款期限，并按月存储，到期一次支取本息的定期储蓄。
日常生活中，由于人们会遇到各种各样的情况，你就可以根据不同的需要而选择不同种类的储蓄。例如，活期储蓄为一元起存，就适合一些较为零散的存储，且取用灵活，方便日常的各种急需。而定期储蓄主要是要收集储户手头一时用不着的零花钱，积少成多，集腋成裘，它的起存点为五十元，多存亦可，存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。定活两便就是取两者之长，根据具体情况变化利率。
养成习惯，开始储蓄
储蓄宜早不宜迟，越早储蓄，你就会越早得到积累的财产，越早拥有积蓄展开投资的经费。不要再相信那句“车到山前必有路”的名言了，它带给你的只会是得过且过的平庸生活。所以，马上开始储蓄吧！
时间是最好的见证人，越是年轻的人，越是能存下更多的资本！理财初期，你的钱肯定很少，必须要克制自己，先存钱，才能理钱。尽管这一过程可能比较枯燥甚者漫长艰辛，但是只要你能养成储蓄的习惯，一切都是值得的。
怎样才能养成储蓄的习惯？
1．积攒零钱
很多人从小时候开始，就有很多零钱，但是却不会想到要储蓄，总是把这件事延迟延迟……结果到用钱的时候却发现自己手中没有攒下多少钱。所以一定要在平时就把钱存起来。为此，你可以给自己买一个小储蓄罐。一有零钱，就立刻喂到它的肚子里，用不了一两个月，它就被塞得鼓鼓的了。
2．银行储蓄
你可以强迫储蓄，就是一拿到薪水就先抽出25%存起来，长期下来，就可以发挥很好的效果。当然，方式可以不加限定，但你务必要在规定的日子里把钱存到银行，以形成储蓄的习惯。
3．为储蓄设定目标
把存钱的目的写到纸上，然后把它放到易看到的地方，使自己能时时看到目标，以起到提醒的作用。
4．不时回顾
不时地看到自己储蓄在一点点增加，体会数字逐渐变多的喜悦。时间久了，你便会感受到金钱得来不易。这些钱都是自己独立挣来的，一定要珍惜，不能随意地支配。
提高储蓄收益的“小门道”
由于股市的低迷，风险性的加大，很多理财者对其缺乏安全感，于是开始将钱存到银行里。但要科学安排，又不是说说那么简单了。怎样利用储蓄增加收益呢？
这就要看你能不能找到提高储蓄收益的“小门道”了。
“小门道”一，合理的储种：
当前，银行开办了很多储蓄品种，你应当在其中选择不容易受到降息影响或不受影响的品种。如定期储蓄的利率在存期内一般不会变动，只要储户不提前支取，就能保证储户的利益。
“小门道”二，适当的存期：
存期在储蓄中起着极重要的作用。选择适当的存期就显得是十分必要。在经济发展稳定，通货膨胀率较低的情况下，可以选择长期储蓄。因为长期的利率较高，收益相对较大。不过，目前，我国国内的通货膨胀率相对较高，存期最好选择中短期的，流动性较强，可以及时调整，以避免造成不必要的损失。
“小门道”三，其他技巧：
1．储蓄不宜太集中
存款的金额和期限，不宜太集中。因为急用时，你可能拿不到钱。可以在每个月拿一部分钱来存定期。如此，从第一笔存款到期后的每个月，你都将有一笔钱到期。
2．搭配合理的储蓄组合
储蓄也可看成一种投资方式，从而选择最合理的存款组合。存款应以定期为主，其他为辅，少量活期。因为，相比较而言，定期储蓄的利率要比其他方式都高。
3．巧用储蓄中的“复合”利率
所谓银行的“复合”利率，就是指存本取息储蓄和零存整取储蓄结合而形成的利率，其效果接近复合利率。具体就是将现金先以存本取息方式储蓄，等到期后，把利息取出，用它再开一个零存整取的账户。这样两种储蓄都有利息可用。
储蓄越多越好吗
拥有财富，若不好好管理，等于没有财富，这点几乎每个人都懂。但是在理财的过程中，很多人为了多得利息，而把大额的钱都存在银行里，想依靠吃长期定存的利息来养活自己，这种方法却有些偏颇了。
银行里的储蓄，并非多多益善。
你可能认为银行最为安全，又有利息，不但能保本，还能增值，有什么不好？这些只是表面上的看法。
首先，收益并不如预想的多。事实上，银行存款的利率并不高，若央行再次调息降息，那么你的钱能产生的利息，就更少。况且，把钱存在银行，就算有什么收益，扣除了现在的利息税后，基本没什么剩余。
其次，受到通货膨胀的影响，金钱贬值，购买力下降。据最新统计，中国2008年的通货膨胀率能达到7%，而银行存款的利率不过4%，那么实际报酬率就是-3%，你的财富根本不可能通过储蓄的方式来得到增长。相反，在这种情况下，财富不缩水都难。
试想一下，你一滴一点地滚雪球式增长的钱又一点一滴地被负利率吃掉，那你存储的目的到底是为了什么？
每个理财者的最终愿望，都是为了赚钱，但是当钱到了你的手中的时候，你又是如何运用它的呢？就算你每天节省开支，省吃俭用，能省出不少的钱，可只要你都存银行，就别指望能成个有钱人。当今的理念不仅仅是“人是活的，钱是死的”这么简单了，光存钱得不到什么。你应当想到“人是活的，钱也是活的”，钱只有应用起来，在流动的过程中才能发挥它的真正威力。
家庭不同时期如何储蓄
储蓄是每个家庭都会运用的工具，而不同的生活情况，又决定了每个家庭都会选择不同的储蓄方案。怎样选择最适合自己的那一个呢？下面我们就来看一下家庭在不同时期如何储蓄。
1．家庭形成期
一般是指在结婚到孩子出生前的这段时间。这期间，经济收入并不是很高，但两个人共同生活，会有较充足的资金，但同时还会面临买房或买车以及生孩子的计划，所以生活比较紧凑。
你应当以储蓄为基础，其他为辅。因为，作为一种简单而有效的积累资本方式，储蓄是形成期的主要任务。而关于储蓄的种类，宜多选择定期，少量活期，而定期期限最好是中等长度。过短，定期的优势还没体现出来就到期了，过长，则本来积蓄就不多，若有急用又难不出来，易陷入财务困境。
2．家庭稳定期
一般指孩子7岁开始上小学到大学毕业。这期间，孩子的花销也很大。应当减少投资的比例，而适度调高储蓄的比例。由于家庭情况基本稳定，可以考虑存一些长期定期存款，这样长与中期定期存款搭配，活期存款做补充，将为家庭形成更好的保护网。
由此可见，储蓄尽管是各个家庭应用的最为广泛的工具，却并不是每个人都对它与家庭之间的关系做了透彻的分析。在读这些内容之前，就已将家庭不同时期的储蓄方案都想好的人，能有几个？
真是处处皆学问，治家理财应留意！
第二节 贷款——蜗牛沉重的壳
在生活中，曾听到这样的感叹：“攒钱的速度永远赶不上房价上涨的速度！”的确，随着物价上涨，房价也飞了似的猛涨。很多家庭有房万事足，没房天天苦。要仅靠工资买房，恐怕支付不起于是我就想到了贷款买房。
可是，贷款后的生活就像套上了一个无形的拘束，就像是蜗牛背上沉重的壳，让人感到心情郁闷。真是“成也贷款，愁也贷款”啊！
财智故事：别让贷款压弯了你的腰
某杂志社的李先生，每天至少要工作14个小时。他除了自己的本职工作以外，还兼职做自由撰稿人。紧张的生活，压得他喘不过气来。当问及他的收入时，他说：“大概有元，可是这样还是不够。”
这完全是因为他贷款买房造成的。为了还房贷，他不得不像个机器人一样快速运转，并且还想再挣些外快。正常的工作已经够让他疲惫了，再加上这些，他的生活显得要比一般人忙碌很多。到下午6点，李先生一下班，想到还有事情要忙，就觉得腰酸背痛，更没什么心情去吃饭休息了。
读了上面的例子，你可能会觉得深有同感。有很多这样背负贷款的人，都被巨额的还贷压力压得喘不过气。就算累得腰酸背痛，也要咬着牙硬挺。虽然贷款买房已经是很普遍的事情了，但是一旦你贷款的钱超过了你所能承受的范围，那它就成了你的痛苦和负担了。
贷款知识快速通
迫于生活的压力，越来越多的人开始求助于贷款，越来越多的人加入到还贷的行列中。不过，仍有人对贷款知识一窍不通。现在就让我们来快速学习一下有关贷款的知识吧。
1．个人贷款种类
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