评测了快10家借贷app我才知道，原来趣店替拍拍贷背了黑锅。。。。。。
创业三年上市的趣店和创始人罗敏，上市后成了舆论公敌————他和趣店成了高息现金贷的原罪代言人，没人在意他那句辩解————趣店上市后，其借贷产品年化利率在36%以下。三年暴富的趣店，钱赚得是不是道德另说，但合规与否，却是互金企业不该逾越的底线。自去年12月1日，监管部门联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），要求借贷平台守住年化利率36%的红线之后，互金平台已经退守红线之内了吗？宜人贷分期乐较低，趣店守住底线，拍拍贷高息违规今天，我和同事冒着被确诊为信贷饥渴症患者的危险（遭遇互金公司密集查询征信报告的个人，会被认定为有多头贷款嫌疑，影响后续贷款，所以建议亲们不要随便尝试），尝试申请了大概10款互金借款app。根据《通知》定义，利率的计算方法是看综合资金成本，即“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”，禁止了现金贷业务中的“砍头息”现象，因此，我们在以下的测评中，把所谓的利息、服务费统一按利息测算。基于我和同事的贷款额度和利息综合评估结果，我们发现，在已经上市的几家互金公司中，趣店36%的年化利率，虽然不是最低，但绝对不是最高的，最高的是拍拍贷，年化利息超过了50%。评测结果如下：（ps：仅根据我和同事的具体情况，很多平台针对不同信用打分的用户，采取了差异化的借贷利率，我和同事的借贷利息，未必适用其他用户的情况。）通常来说，合规的借款平台，还款方式一目了然，多数选择了按月等额本息的付款方式，每月还款额度相同，综合计算的年化利息如下：宜人贷16％（综合利率最低），乐信旗下分期乐24%（可贷额度最高），趣店36%，都在36%的政策红线之内。（从左至右，分别为宜人贷、分期乐、趣店）但拍拍贷却是个例外。这家扭扭捏捏的公司，采取的是准等额本息的方式。比如，根据拍拍贷的综合测评，我最高能贷款12500元，12期还完，但前两个月的还款额度为1963元，高于后十期每月1306元的还款额。随后，我调低了几次贷款额度，前两月的还贷额度依然高于后10月。每月还贷额度不同，大大增加了计算难度。那我们就退而求其次，先削减掉前两个月多还的（6.98）＊2＝1312.5元，先按每月1306.98元等额本息的方式测算利息，根据等额本息计算器，可以测算出年化利率为44%，再加上前两期另外多还的1312.5元，年化利率妥妥超过了50%！说到这里，我真的好奇，如此设置多少不一的月度还款额，难道是故意增加年化利息的计算难度么？在接到我们的咨询电话后，拍拍贷的客服信誓旦旦的辩称，利息完全合规，“要是你觉得利息不合适，可以看看其他贷款平台。”这家成立于2007年的老牌借贷平台，自称是国内首家纯信用无担保网络借贷平台，苦熬十年于去年11月10日上市。昨天，拍拍贷宣布，要投入10亿成立智慧金融研究院————以远超36%的监管红线的高息来看，拍拍贷走的还是用高息覆盖高逾期率高坏账的老路，高大上的创新之前，不如拍拍贷先考虑下合规问题吧。高息现金贷模式崩塌在监管政策明示，包含利息、服务费在内的综合年化利息，不得超过36%之后，为何仍有平台铤而走险？在互金圈的老司机们来看，拍拍贷的利息水平，还处于行业中下水平。某在线理财平台创始人说：“这个行业，我们看到过很多年化利息200-300%......”甚至连年化利息高达1000%的也不罕见。根据《南方都市报》的报道，一个名叫“飞钱小贷”的借贷平台，贷款周利息高达17%-25%。去年，曾有浙江的卢先生借贷12000元，其借贷周利息达到了20%，而且如果还款延期，逾期利息更是前述周利息的1 .2倍。利息水平，其实反映的是一个借贷平台的风控能力，因为高息主要是用来覆盖高昂的逾期、催收、坏账成本。而在这几家已经上市的借贷平台中，拍拍贷的利息最高，一方面可能是为了赚取更多利润，另一方面，可能也是为了覆盖高坏账和逾期率。要回答这个问题，必须复盘下拍拍贷的业务。拍拍贷招股书显示，其2015年净亏损7214万元；2016年扭亏为盈，实现净利润5.015亿元；2017年，仅上半年就实现净利润10.486亿元。苦熬多年，半年上岸，其实靠的就是放款额的猛增，财报显示，其2017年上半年，借贷者数量和放款总额分别是上年同期的3.46倍和4.17倍，借贷用户的增多，部分因素，可能在于其降低了借贷用户的门槛。显然，拍拍贷对于超过36%上限的综合利率（利息和服务费）心知肚明，在其招股书中说，“我们不认为我们的商业运作违反了这一规定，即使在某些情况下，我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而，我们不能向你保证，中国法院将持有与我们相同的观点，我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效。”当然，在整个借贷行业，能够登录资本市场的拍拍贷，其风控水平，应该还处于中等偏上了，某上市互金平台管理人员告诉《财经故事会》，“这个行业，年化100%以下的都算风控做的不错的了。”而那些那些动辄年化利息五六百、甚至上千的借贷平台，暴力催收，可能是唯一的事后风控手段。刀口舔血的危险模式，形成了一种因果循环————越高的利息，只能吸引到信用度越差的用户，逾期和坏账风险越高，只能继续用高息来覆盖高坏账和高逾期率。后来陷入舆论风口的趣店罗敏，曾在接受孕峰采访时表示，“我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”但其实早些时候，趣店也曾走过用高息覆盖高坏账的野路子。刚刚退出校园市场，转型现金贷时，趣店的借贷产品，也曾一度也曾远超36%的红线。嗜血两年，盆满钵盈，但这些违规的高息借贷平台，估计很难再持续其高息覆盖高坏账的嗜血模式了。去年12月初，《通知》一出炉，一些高息在线借贷平台就发现，不愿意还款的投资人越来越多了。某高息借贷平台负责人，甚至曾试图辗转联系媒体求助：“能不能帮呼吁下，让那些欠款的借款人赶紧还款？快撑不下去了。当初接受了高息，现在就该按合同还款！”但是，他的这些理由，显然并没有多少说服力。根据最高法院的解释，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。一旦监管政策严格执行，现金贷的商业模式将彻底坍塌。一位从业人士告诉《财经故事会》，政策出来后，有的平台坏账率几乎达到了八九成左右，“那些愿意付出高息的借款人，原本就是信用最差的人，现在政策说，36%以上不合法了，也不让暴力催收了，怎么还追得回本息呢？”始于原罪，死于监管，也许是多数现金贷平台的终局。毕竟，连曾经靠现金贷赚得流油的趣店，都转型做汽车分期了，只是，不知道赚惯了快钱的罗敏，过不过得了消费分期的苦日子。
总访问量：1378287
全部文章：344
资深围观谨慎吐槽。互联网、移动互联网、互联网金融领域，欢迎交流
艾瑞网是艾瑞集团旗下新经济门户网站，为用户提供互联网数据资讯聚合平台。
第一时间获取最新行业数据、研究成果、产业报告、活动峰会等信息。
我们有直面错误的勇气,点击按钮即可发言。
您也可以邮件：我的又一次司法实践：以身犯险，只为揭露非法“现金贷”内幕
我的图书馆
我的又一次司法实践：以身犯险，只为揭露非法“现金贷”内幕
从“校园贷”导致诸多悲剧被网络和媒体曝光，我就恨透了这些打着创新与合法的招牌干违法犯罪勾当的行为。只是一直由于生活的牵绊，加之对这些所谓的平台和模式没有做系统的了解，一直没有想到比较好的办法应对。
2017年下半年，终于有段时间可以空闲下来了，我偶尔想起了这个事情，就在网络上搜索相关信息，发现一个在国内“现金贷”做的还不错的平台---拍拍贷，从其官方宣传中，还是一家在纽约上市的公司。同时，网络上也充斥着这个平台涉嫌违法放贷、催贷的信息。于是，我决定就以这个平台下手，亲身体验下。
拍拍贷的官方网站和宣传
网络上关于拍拍贷的信息首先，我对拍拍贷这个平台相关信息进行了系统的研究。拍拍贷，做为在国内注册取得许可的最早的P2P网贷平台之一，其通过“拍拍贷”这个平台，在线为借贷双方搭建一个交易平台，并分别与借款人签订《服务协议》和《借入协议》，与出借人签署《服务协议》和《借出协议》。这个模式是国家允许的，也符合相关法律规定，所签订的相关制式协议应该经过律师的审查或由律师拟定，内容上相对比较严谨和规范。 从这些表面的文件和宣传上，是很难找到什么问题的，就算有，也不构成多大的风险。
没办法，只好注册为借款人，通过亲身的实践，来窥察其内幕了。 于是，我通过“拍拍贷”平台，并按照平台注册要求提供了自己的真实信息、电话号码和持身份证的半身照及两位亲人的电话号码，完成了注册程序，并申请了一笔为期一个月的最低的2000元借款。 一个小时左右，就有一个显示为上海区域的电话打过来，其自称是“拍拍贷”的工作人员，确认我是否在“拍拍贷”申请了2000元的借款，我回答是的。他就告诉我，这个借款没有问题，他会给与我帮助。 第二天，就有短信通知我，我的借款申请获得了批准，已经在“拍拍贷”平台发布。 当天，我就接到拍拍贷的电话通知，我申请的2000元借款已经到位，让我登录平台接收。当我登录平台后，发现我只能提款1800元多一点，我就通过拍拍贷的客服电话咨询，对方说要提前扣除拍拍贷的手续费等一些名目的费用，共计180多元，所以我申请2000元的借款，实际到帐的为1810多元。当时我表示如果这样，那这笔钱不借了，客服回答，我的借款期只有一个月，就算现在不提现，借款合同也已经成立，相关费用和利息我仍然需要支付。嘿嘿，这里有戏了。于是我就将这1800多元提现了。 借款里，同时也有附送了一份协议，就这份不能复制、下载只能在平台上查看的模糊的协议，我仔细研究了起来，更加的坚信，这个戏，有得唱！
转眼之间，一个月到期了，我登录“拍拍贷”平台，查了下，借款2000元，一个月需要还2200多元，还不算之前扣除的180多元。如此一来，实际等于我在“拍拍贷”平台借款1810多元，需要支付2200多元，各类费用和利息加起来近400元。 于是，我就再一次的拨通了“拍拍贷”平台的客服电话，表达了我的疑惑。客服人员回复，他们是按照法律规定收取费用的，如果认为利息高，当初就不要借款蛮。既然这样，我就跟客服人员说，那我们走法律程序吧。谁知道客服人员竟然很生硬的回复，如果我不还款的话，他们就会进入催款程序，到时候会让我没脸做人。 真的会如此吗，我想见识见识下他们的催款程序。于是，这笔借款我决定暂时不还。 “拍拍贷”也是财大气粗呢，真的就让我见识到了他们所谓的催款程序和形式。当然，这些，我都有在网络上搜寻，也了如指掌了。 最开始，“拍拍贷”工作人员频繁通过非法改号软件给我打电话催款，号码来源每次显示的区域都不一样，但基本上是省会城市。这招不行，就通过群发系统不停的给我发短信，一会儿说委托律师要起诉我，一会儿说我涉嫌诈骗将被判刑多少多少年，一会儿说已经到公安机关报案，一会儿说已经到法律立案... ...这招没有用，“拍拍贷”工作人员就给我的亲朋好友打电话、发短信；看这招又对我没效果，“拍拍贷”工作人员就以“催债公司”的名义给我发恐吓短信，虽然在语言表达上没有什么，但给你感觉他们是“黑社会”的，会运用一切的手段来催债。这一切的短信和语音，我都进行了妥当的保存。 这些催债手段和行为明显存在违法或犯罪嫌疑。会给借款人造成很大的心理压力，也会给接款人的生活和工作造成一定影响。部分受不了这样压力的借款人，就选择了还款，或以其他悲剧的方式来结束... ...
这个事情还没完，我将持续与大家共享，以我现在所经历的状况来判断，“拍拍贷”至少在如下几个方面涉嫌违法或犯罪：1、涉嫌非法撮合借款； 2、涉嫌高利贷； 3、涉嫌合同欺诈； 4、涉嫌侵犯公民隐私； 5、涉嫌侵犯公民人身权。 相关法律、政策和案例请见随后的回贴。希望通过我这个亲身经历的案例，能给广大深陷非法“现金贷”的人们一点警示和提醒： 1、不要轻易与网络“现金贷”发生借贷关系；正当的借款行为，应该信守承诺或约定按期足额清还。 2、如果怀疑“现金贷”涉嫌高利贷，应征询相关法律专业人员的法律意见，不要惊慌和害怕，这是民间经济纠纷，就算上法院，也只会判决法律保护的借款内容，更不会涉及刑事犯罪，不要被对方的恐吓给弄得做出蠢事情。 3、如果对方涉嫌非法催债，应保存好相关网络的电话录音、短信，并及时报警。
最后奉劝已经陷入或可能陷入非法“现金贷”的朋友：珍惜生命，远离网贷！来源丨红网论坛版权归原作者所有！如有侵权请立即与我们联系！感谢您抽出·来阅读此文
TA的最新馆藏[转]&
喜欢该文的人也喜欢拍拍贷真的可信吗？我已经按照正常时间全部还款了，为什么还不把我的账户删除-平台曝光-曝光台-【网贷之家论坛】_第一舆情_第一网贷
拍拍贷真的可信吗？我已经按照正常时间全部还款了，为什么还不把我的账户删除-平台曝光-曝光台-【网贷之家论坛】
作者：用户
你登录账户看一下还完没啊
回复用户:账户都没消，一直在涨钱
量子金融P2P&&
可以联系平台看看，到底有没有还在收逾期费或其他的什么费用。
估计又一个不懂规则的小白！
逾期费没还清吧。。。。
沧海龙吟&&
看到文中的这段话&朋友就拿着我的身份证去贷了3000元买了点东西，.& 估计要出问题。
也就是说，你自己不知道钱是怎么被借出来的。甚至 可以说，连还钱也不是你本人亲自操作。 你基本被拍拍贷的信息不对称玩死了。个人建议你还是登陆拍拍贷的官网查下自己的帐户待还金额,利滚利的原则，估计要偿还上万。，你发银行汇款单的图片没用的，真的没鸟用。你以为2014年借3000. 三年后，只要偿还你图中票据的三千，你真的好天真
沧海龙吟&&
回复量子金融P2P:这有什么好想，2014年借本金3000，
楼主以为一次还本，还掉3000就行。还不够付拖欠的罚息。按每日0.6%计算， 他除了偿还本金3000，还要偿还1万四的罚息，和1500的利息。
我建议你有证据的情况下起诉你朋友，并和他绝交。
朋友拿你的身份证去借钱！哎！只能说你活该了。
楼主威武，借三千还三千
回复沧海龙吟:之前已经还了一部分了
可以联系平台看看，到底有没有还在收逾期费或其他的什么费用。
dianbo888&&
强烈建议楼主到拍拍贷看看自己账户欠多少钱，估计数额会令你吃惊。如果不知道自己账户，建议打客服。自己的信息应好好保存，让朋友拿去贷款，也许你朋友没交代清楚要按时还款，只能说明太坑了。
神经啊，借个3000块钱，等一二年还没还，还只还3000？脑袋咋想的
对于楼主这种借钱不还利息的人，应该坚决去家里搬东西全部搬光。
让别人拿你的身份证去贷款，这风险是不可估量的。
回复用户:我说过3000是还本金的吗，别再这里瞎评论，就你这个托，别到处乱评价知道吗
回复minvkin:不还利息？你挣大眼睛看看
&欢迎您提供催收线索，若信息验证有效，拍拍贷将给予您现金奖励！
我投了几家p2p,就只有拍拍货有逾期不还的,评级前100名最XX的p2p就是拍拍货.拍拍贷显示借款成功，但是我没有收到钱，并且已经生成还款列表了，我一分钱都没有收到啊！怎么回事？_百度知道
拍拍贷显示借款成功，但是我没有收到钱，并且已经生成还款列表了，我一分钱都没有收到啊！怎么回事？
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
我的也是一样的，我才借1000说什么交易金额838账号余额就2元钱，银行卡里也没有，还款日期都出来了，估计被坑了
采纳率：100%
我也是今天贷了一千没到账呢，
我等了20天，还没下款，再过几天就要还款了
我也是，我今天晚上也是，说下款了但是我银行卡没有转账记录。
你借款成功后，他们还要找人投资啊，只要是投资满了并且复审通过你应该就能拿到签了啊，这个主要是看他们的操作流程了，最好是打客服电话咨询一下
我的也是，今天我看了半天，我都好像没有注册，然后都显示放款成功，预计两天内放款，但我的银行卡没有到账，准备下去去银行看一下流水清单
其他7条回答
为您推荐：
其他类似问题
拍拍贷的相关知识
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。拍拍贷前天下午给我发短信就说借款成功了，到现在还没有，还款的账单但是出来了。 有谁知道怎么办啊？_百度知道
拍拍贷前天下午给我发短信就说借款成功了，到现在还没有，还款的账单但是出来了。 有谁知道怎么办啊？
提示借贷有风险，选择需谨慎
您的回答被采纳后将获得：
系统奖励15（财富值+成长值）+难题奖励20（财富值+成长值）
我有更好的答案
应该是24小时之内到帐，放心。大公司信的过
你这不是说慌嘛
明明是24日
今天出那个账单，钱应该会在明天这样到
反正是一天时间
为您推荐：
其他类似问题
拍拍贷的相关知识
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。}