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“双11”花呗千亿信用提额背后：钱究竟从何而来？
作者： &&&
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　　证券时报记者 刘筱攸
　　今年以来各路低门槛互联网信贷(包括限定用款场景的消费信贷和不限定资金用途的短期现金贷)的疯长，极大推高了居民个人杠杆。有资深银行零售业务人士向证券时报记者直言：居民加杠杆的路径，已经从资产型消费(购置房产)向纯消费型消费转移。
　　天猫“双11”创下的1682亿天量交易额，就是全民消费狂欢最具代表性的缩影。记者从蚂蚁金服确定的数据是：“双11”当日，蚂蚁花呗对八成的用户进行了临时提额，人均提额额度2200元。官方宣布的花呗用户数超过1亿。也就是说，仅“双11”当日，蚂蚁花呗至少在原基础上给超过8000万用户追加了1760亿元的信用额度。
　　需要注意的是，这1760亿元只是保守估计值，且花呗额度本身就自带分期功能，所以它后续撬动的购物额究竟有多少，目前很难估算。
　　所有追加的花呗额度，都在“双11”次日晚到期。否则，对于无数还没有正式职业、依靠父母经济支援的大学生用户来说，就相当于额外授信，推高预支消费。蚂蚁金服人士告诉记者，对于23岁以下的用户，花呗额度最高5000元；而一旦识别出是大学生用户，额度就不会超过2000元。目前大学生用户每个月的花呗平均消费只有几百元，多为线下餐饮、打车、淘宝网购等。
　　关于花呗和以其为代表的消费分期产品应不应该覆盖大学生群体，争议尚存，暂且不论。回到一个技术问题——我们知道阿里很有钱，但还是想问一下：钱从哪里来？自营还是体外？
　　很遗憾，记者并未能从蚂蚁金服官方得到确切答案，但从融资市场上看，或许能找到答案的一个切面。
　　记者从Wind查询到，7月以来，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司为原始权益人，共发行了蚂蚁小微小贷资产证券化产品(ABS)26只，共计融资778亿元；重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司为原始权益人，共计发行了蚂蚁商诚小贷ABS20只，总融资额490亿元。仅三季度到现在，蚂蚁金服旗下两个小贷公司就已在交易所市场融资1268亿元。
　　当前提供花呗服务的贷款机构是谁？重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。它今年以来发了49只ABS，发行额共1412亿元，其中有一半是从三季度开始发的。也就是说，下半年是它盘活现金流的一个高峰段，对资金的需求度加大。
　　回归资金的来源，或许能帮我们理解互联网巨头给我们提供虚拟信用额度的背后，到底是哪来这么多钱用来加杠杆的。
　　不容忽视的是，这一场打着提前消费旗帜的热钱狂欢，不仅有民间现金贷、消费金融机构、网贷(P2P)、电商巨头扎堆，还有多家银行以零息分期付款方式蜂拥而至。
　　一位华南股份行信用卡中心人士直言：“领导现在恨不得让天天加班，我这还是中后台，管发卡工具；更别说前台营销业务员，恨不得双休日都在工作；市场部隔三差五开会，说什么学习互联网思维研究场景。总之一切为了一个目的——提升发卡量，提高刷卡额。”
　　“双11”成了提高刷卡额的一个战场。当日，多家银行纷纷向用户提供临时上调信用卡授信额度的服务。记者注意到，各家银行提升临时额度的空间有所不同，但基本上都会上调2～3倍。例如，一张固定额度为3万元的信用卡，有些银行发来信息提示临时额度可调高至5万元，有些银行则提示可调高至10万元。
　　所以最近我们总能看到各家银行频发“捷报”，鼓吹着各自的“双11”刷卡战绩和iPhone X在各自信用卡商城的购买数据。居民的杠杆，真的从房产转移到消费了。
　　然而，盲热之后需要认清一个现实：今天欠下的所有账单，将来真的能一一还清吗？
责任编辑：cnfol001
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栏目最新文章信用卡背后的秘密，从申请到提额100万，他怎么做到的？_信用卡攻略_信用卡攻略 - 融360
信用卡背后的秘密，从申请到提额100万，他怎么做到的？
编辑：鱼塘思维来源：鱼塘思维日期：
额度100万？从申卡到提额，他都做了什么？
　　小白如何选择人生第一张信用卡？
　　初入社会的年轻人其实更需要一张信用卡，一方面利用信用卡免息期缓解资金紧张问题，另外还可以享受信用卡的福利，比如各种消费优惠活动，还可以累计信用为以后申请贷款累积有利条件。
　　那么如何快速申请人生第一张信用卡，申请哪张卡才不会被拒呢？
　　首先，申卡前要必备哪些硬件？
　　1、申请人年龄必须在18岁以上；
　　2、工作稳定并能提供任职单位相关工作证明；
　　3、好的工作单位，有房产、车产、存款或购买银行的理财产品等都能提高审批的通过率，或提升你的信用卡额度。
　　以上硬件准备好后就去完整真实的填写信用卡申请表吧，第一次申卡建议去线下网点申请，批卡率高一些，另外也要注意保护个人资料，勿将资料交给非工作人员，以防信息泄露被骗，最后就是查询申卡进度关注官方微信、电话客服或上官网都可查询。
　　第一次申卡选哪家银行？
　　第一次申卡建议选择这三家银行：广发、浦发、中信、交行。一是申卡门槛低好下卡，二是刚出来工作的年轻人基本只有日常的吃喝玩乐消费，而这几家银行这方面的活动较多也给力，符合日常的需求。
　　小白适合哪些卡？
　　初次申卡尽量选择容易下卡的普通信用卡和银行主推的卡。
　　中信淘宝联名卡
　　中信银行批卡效率向来很高，而且这联名卡绑定淘宝账户还可以独享网购积分，根据淘宝级别不同享受的积分倍数也不同，积分还可以兑换集分宝，对于喜爱网购的用户来说是不二选择。
　　招行Young卡
　　Young卡是专门针对刚入社会不久的学生推出的，要求年龄在30岁以下，每月首笔取现免收手续费非常实用，申请门槛也较低，申请时递交一份毕业照证书复印件和工作证明即可。
　　女性专属卡，只要提供个人身份证明和收入证明，基本上都不会被拒绝。自选一种商户类型（百货类、餐饮类、旅游类、娱乐类）享刷卡消费三倍积分，赠送女性健康保险、体检，还有真情据累不不定期的赠礼和消费优惠，顺便下个小白金换东西更惊喜。
　　好吧，这一篇还是写的招行，虽然写的人太多了。但我也没办法呀：一方面涉及酒店、航空就没法绕过它；另一方面，我觉得每个人都有自己的理解，而我想做的是以自己的理解，尽量把知识写的详尽却简单一点，这样就算你已经比较熟悉了，可是在后来的某一天突然不确定或者忘记的时候可以再打开来看一看，而这就是我最大的欣慰。
　　在《一张卡，开启另一种生活：招行百夫长，一卡玩转酒店航空》一文中，我写了4点（严格说是5点）此卡高阶的玩法，所谓高阶是因为这些知识你在看官方的介绍时你意识不到，抑或是官网根本就未曾提及，而实际上这&隐藏&的玩法才是此卡最精髓所在，是由各项权益叠加&化反&后所衍生出来的，这里再对此文做个小总结：
　　1、招行百夫长赠送免费希尔顿金会籍，这是官网提到的。没提到的是：
　　（1）、招行百夫长积分可以与希尔顿积分以的比例互换，由此衍生出100元住希尔顿的福利，再配合希尔顿自己的规则，甚至于免费住宿；
　　备注：思路请参看《我是怎样100元入住希尔顿及获得钻石会员的（一）》及《希尔顿豪华促销：住宿只需33元每晚，连绵整个春季》；
　　提醒：这个权益需要电话招行客服申请，而且是有几周等待时间的，别到用时才想到，尽早搞定吧，转希尔顿积分也是这样。
　　（2）、百夫长的两张免费附属卡也是赠送希尔顿金会籍的，可以为你的父母，或者你的爱人办一张，别浪费了。
　　2、招行积分的比例兑换喜达屋积分（严格来说这是运通的权益），结合喜达屋的政策，我们可以100元住上喜达屋，又由于喜达屋与万豪会员的互通性，衍变出100元住万豪的方法；
　　备注：思路参看《我是如何100元入住喜达屋酒店及获得白金会员的（一）》及《招行每月赠送的4晚喜达屋酒店住宿，你领取了吗？》。
　　3、招行的比例兑换英航里程，鉴于英航在内地往返香港、日韩线路上无敌的性价比，进一步提升了招行百夫长的价值；
　　4、百夫长是兑换不了亚洲万里通里程的，需要配合可免年费的经典白金卡，以的比例兑换亚万里程，而亚万厚道的转机、停留、开口政策，让我们在东南亚、日韩之间又有了更好的选择；
　　小结：以上是百夫长最精髓的权益，而之所以说严格的是5点，是因为，有DLB用它年薅40万。矛盾在于我不想&教坏&大家，但我既然都提到了，就相当于打开了&潘多拉魔盒&。可我想，我不说，但不能当它不存在，我不说，你在接触的过程中也肯定会慢慢的知道，圣明君只是在此提前打个预防针：大家享受权益就好，有所为，有所不为。
　　以上是百夫长&隐藏&的权益，下面为大家详解官方描述的权益：
　　1、无限CIP：暨无限次机场快速安检和招行贵宾厅，且可携带1人。
　　等飞机的时候你可以免费刷卡进招行的贵宾厅，贵宾厅可免费吃喝，有按摩椅；飞机起飞可走快速安检通道，有摆渡车送你到登机口（在深圳那个好长好长的机场就特别实用），2张免费的附属卡也可以哦；
　　2、配发无限PP卡（这在PP卡官网可是价值399美元呢）：也是机场贵宾厅，与招行自身贵宾有所重叠，但在类似大非洲、拉丁美洲这些相对&偏僻&的地方用处就大大的了。
　　圣明君还一直幻想着像大师兄所说的那样：梳个大背头，流浪在欧洲或新几内亚，我拍孩子、拍野兽、拍流浪的雏妓，与罗伯特德尼罗握手，说嘿，你拍的《愤怒的公牛2》不错哦！或者像格瓦拉那样，与卡斯特罗并肩战斗，抽着雪茄、聊发少年狂呢；
　　备注：主卡人虽无限次使用，但贵宾厅不能带人，附属卡也不配发PP卡，这点没浦发做得好，浦发AE白配发的PP卡每年可以免费带6人次呢。
　　一个闪亮点：招行百夫长可以带人进运通的贵宾厅，绝对逼格满满，只是分布太少，美国之外，全球就香港有一家，大家有机会一定要进去拍个照哈！
　　3、免费体检、洗牙：2张附属卡也有，一年一次还不错，注意提前预约就好了，&玩&的时候也要注意身体嘛；
　　4、每年12次免费高尔夫练习场：无需预约直接去，可免费带1人，带上球杆或几十块钱租一个就OK，加上2张附属卡，则每年共36次，非果岭场，偶尔发个朋友圈也不错；
　　5、4次300元+100积分预定酒店权益：其实玩转了希尔顿、喜达屋就很少用到这权益了。而且也不是真的300元，只不过确实比正常渠道便宜，如上海看外滩最好的外滩茂悦酒店，香港的文华东方、浙江的莫干山法国山居、富春山居以及很多高大上的酒店，偶尔用下还是蛮好的，境外性价比更高；
　　6、主卡每月5次星级酒店免费健身：但只在北京、上海、广州、深圳、成都、重庆6大城市，需提前预约，我等二线公民（注意：不是二等公民，哼）就bye bye喽；
　　7、FHR预定奢华酒店：这个权益倒是不错，若追求待遇，自带尊贵（有时比酒店自身的白金会员还尊贵，毕竟酒店也想拉客不是？类似丽兹卡尔顿就对它家万豪的白金会员爱搭不理，却给FHR客户又是升级房型、又是给双早、又是延迟退房、更可恶的是还给100美金呢），若追求低价，像圣明君这种追求100元住酒店的就用不上了；
　　其它：卡尔森集团金会籍、五星酒店自助餐付一送一、境外租车、航空意外险、旅行不便险等用的太少，不作详解。
　　总体来说，确实将出行权益做到了国内最好（吃瓜群众表示：年费也不便宜，呵呵），尤其是在酒店+机票+贵宾厅这一块，不辜负&一张卡，开启另一种生活&的评价，虽然近几年受到了浦发AE白的强劲冲击，但主要是在航空领域，酒店这块还是无与伦比。
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