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小额贷款企业实行市场化利率，资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率。农村信用社贷款和银行贷款的利息算法时一样的，首先，计算公式为：贷款利息=贷款本金*贷款时间*贷款利率。常用为年利率，月利率和日利率是为减少数字大小而定，实际利息是一样的。
随着经济向前发展，生活的压力也随之增大。许多农村青年厌倦了替人打工的谋生方式，想通过创业白手起家。鉴于创业资金的不足，各地农村信用社推出了小额贷款，助广大农村青年一臂之力。许多农村青年都想知道，农村信用社小额贷款条件有哪些？流程是怎样的？根据多方了解，农村信用社有很强的区域性质，不同地区的贷款条件都不一样。如果你有这方面需求的话，不妨随我一起来了解下农村信用社小额贷款条件及其相关知识介绍。
农村信用社小额贷款条件
申请信用社小额贷款条件：在当地信用社建有农户经济档案。所谓农户经济档案就是对当地农户建位一个经济上、家庭上、收入上情况的基本情况。进行评份授 信后，采取信用的方式发放信用贷款，不需要抵押。发放的贷款过程中信用社一般会要求贷款人提供担保人（担保人要求是本地市民，无不良信用记录），主要是农 村信用社信贷员为了更好的防控风险，了解客户，为了更好的方便收贷等原因。农村信用社要求的其他条件：
1、有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划。
2、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续。
3、农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金。自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表。
4、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信 度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变 现。
5、农村信用社贷款人的资产负债率不得高于70%。
6、申请固定资产.房地产等项目贷款的，贷款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。
7、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%。
8、农村信用社贷款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。
农村信用社小额贷款材料
1、借款人如实填写的个人贷款申请表;2、借款人有效身份证件(指居民身份证、户口簿等);3、农户贷款要求提供家庭财产情况说明;城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明;4、财产共有人的有效身份证件及复印件;5、以保证形式担保的应提供保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件;6、以抵押、质押形式担保的，应提交抵(质)押物清单和有处分权人同意抵(质)押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明;7、需要提供的其它材料。
农村信用社小额贷款利息
央行贷款基准利率作为农村信用社贷款的指导利率，信用社有权根据借款人情况对贷款利率进行上浮或下调。农村信用社贷款利率下限为基准利率的0.9倍，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。
1、贷款机构可以在央行制定的基准利率基础上有一定的浮动。
2、农村信用社贷款利率浮动范围比银行更大，农村信用社贷款利率浮动范围为0.9～2.0，商业银行贷款利率浮动范围为0.9～1.7。
农村信用社小额贷款流程
(1)农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。
(2)核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。
(3)发放贷款证。以户为单位，一户一证。
(4)借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款。
(5)贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。
(6)按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。
编辑总结：以上就是农村信用社小额贷款条件及流程的相关介绍，希望能够帮助到有这方面需求的朋友们！如需了解更多相关资讯，请继续关注我们网站，后续将呈现更多精彩内容。
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&冒借名贷款的表征分析引发的思考
来源：信合街&
作者：浙江省仙居县大战乡农村信用合作社 王均文 朱建业
问题的提出
所谓冒借名贷款是指实际需求贷款的人因各种原因，自己不能通过正常程序在农村取得贷款，从而采取假借他人名义在农村信用社获取的非法贷款。冒借名贷款不仅模糊了信贷资产质量，而且当前信用社的大部分不良贷款都是冒借名贷款有关联。本文从冒借名贷款的表征入手，谈几点思考：
冒借名贷款的形式与特点
冒借名贷款的形式
从近年发生的冒借名贷款实例来看，信用社冒借名贷款主要有三种形式：
1、以他人名义贷款，资金供自己使用。就是以他人之名为借款人，本人为借款担保人或保证人，借来的贷款为本人支配和使用的行为。
2、信贷员与农户私下协商，以农户名义向申请贷款，继而转交给实际用款人使用，从中谋取利益。
3、做假性质的冒名贷款。一些采用冒名贷款形式增贷收息，达到完成任务、拿到绩效工资的目的。这种冒名贷款一般是社主任和信贷员共同参与做假。
冒借名贷款的特点
1、隐蔽性。冒借名贷款主要是信贷人员参与作案，由于他们熟悉信贷业务，洞悉信贷制度及中的薄弱环节，所以作案手段隐蔽，不易及时发觉。
2、违法性。最高人民法院、最高人民检察院《关于当前办理经济犯罪案件中具体应用法律的若干问题的解答（施行）》中规定：、人员利用职务上的便利，冒名贷款给个人使用，或者偷支储户存款的，均属于私自动用库款，其金额达到追究贪污罪刑事责任的数量，挪用时间虽未超过六个月的，应以贪污罪论处。
3、危害性。由于冒借名贷款借款人不是贷款真正的使用人，所以往往是用款的人不办据、办据的人不用款，极易导致经济纠纷，造成信贷资金损失。
冒借名贷款的危害及产生的原因
（一）冒借名贷款的危害
1、降低了信贷资产质量。冒借名贷款立据承债人和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款到期后实际用款人往往不履行还款义务；甚至以自己不是贷款合同明确的借款人为由推卸还款责任。据调查，冒借名贷款的收回率一般在60%以下，而且大部分会引起贷款纠纷，给农村信贷资产质量造成严重不利影响。
2、损毁农村形象。冒借名贷款往往出现信贷人员利用手中职权违反信贷纪律，以贷谋私，贷款据为己有，供自己挥霍，严重影响信用社的社会形象。
3、直接给造成损失。冒借名贷款往往是农村信用社员工与用款人互相串通、内外勾结的结果，农户在得知被冒借名后可能会采取法律的形式保护自己，向农村信用社提出民事索赔，从而给信用社造成损失。
（二）冒借名贷款产生的原因
1、部分员工缺乏法规法纪意识，对自已的行为不能自控。近些年一些在配备信贷员时一味注重年轻化、业务素质，轻视思想品质行为的考察；在经营中重视业务的开拓，放松对信贷人员的职业道德和法律、法规教育，造成部分员工思想素质和职业道德素质低下，法制观念淡薄。
2、信贷操作不规范，对冒借名贷款的互控不到位。冒借名贷款主要是不遵循基本信贷制度和信贷程序，缺少必要的约束所致。如：推行农户小额信用贷款之时，实行包片信贷员制度，基本上是一个信贷人员管理多个村农户评级、授信、发证和贷款证年检工作，由于是单人操作，缺乏必要约束和监督，双人监督不到位，及易产生了冒借名贷款。
3、约束机制不健全，对冒借名贷款监控不到位。一方面，内部约束机制不完善，责任追究不过硬。当认定冒借名贷款责任时,过错往往都是经办信贷员的,审批者基本没有责任。另一方面，缺乏有效的外部监督机制。对于到期没有收回的贷款，没有实行交叉催收、公告催收，小额贷款以村为单位公示催收等外部约束机制，导致冒借名贷款不容易被发现。三是临柜人员监督空缺泛力。四是基层社主任对信贷审批有权而无责。
4、农村体制处于改革和动荡之中，尤其当前许多各级管理层领导执政思想不正，在其位不谋其政，权力利益一手抓，责任与已全无关。这在相当程度上造成信贷人员队伍的思想混乱和不稳定，助长了短期行为，加大了信贷人员的职业道德风险，增加信贷职务犯罪的隐患。
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