上有老下有小，家庭如何理财？
[摘要]家庭和事业的成长期阶段对家庭财务需求进行合理的规划，令家庭处于财务安全、现金流稳定、风险控制完善将是最重要的方面。腾讯·大粤财经讯 古文智：今天我们回答理财提问。夫妻双方现在月收入1.3万，加上年终奖大约有117万，五险一金都齐全。目前有15万的存款，也买了5万左右的银行理财产品。每个月的支出将近1万块，每年的旅游费用大约要2万块。现在有一套房子在手，但是还有60万的贷款没有还清。双方还有四个老人、一个小孩。到底该怎么理财比较好？都说保障很重要，是不是要花多点钱给老人上保险呢？廖健明：这是目前中国的一个典型的 “四二一”的家庭结构，有四个老人家需要赡养。他们现在处于家庭与事业的成长期，也就是从孩子出生到孩子完成大学教育的这段时间，一般是18~22年。那么这个时期，整个家庭的成员年龄都在增长，经济收入可能会增加，但是消费也随之增加的。生活基本是属于稳定的，但是要同时负担养育小孩、赡养父母、准备自己的养老金的这些家庭责任，这个时期的家庭压力确实是非常大。所以在这个阶段对家庭财务需求进行合理的规划，令家庭处于财务安全、现金流稳定、风险控制完善将是最重要的方面。按照提供的财务资源来分析，大概年收入是17万，年支出接近是14万左右，结余就是3万左右。目前的状况来看，给老人家买商业保险是不划算的，因为保费会很贵。至于能否补办国家的社保和医保，就要视乎当地的政策。目前的结余比例大概是18%，距离标准的30%还是有相当的距离，说明现在的生活开支比较大。理财投资之前，还是需要考虑家庭的风险保障是否充足，尤其是家庭的经济支柱。四个老人家的赡养费，小孩子的教育金，加上60万的房贷，都是家庭经济支柱必须要解决的问题。所以自身一定要配置充足的意外保险，建议是大概100万的意外保额，可以选择消费型的一年1000块左右的意外险。消费型的意外险特点是保额高、保费低，但是没有现金价值，比较适合家庭责任重，但又希望短期间有高保障的家庭。而重疾险的保额可以选择30万的。重疾的保费，是与年龄成正比的。年龄越高，保费就越贵，而且与自己的身体健康状况有关系，所以建议身体健康的人士在自己的经济许可之下，越早配置越划算。我建议拿出收入的10%左右，大概是一年1万7左右为家里面的成员配置商业保险，家庭的经济支柱为先。其他的结余可以选择基金定投的模式、专家理财方式，既分散投资的风险。又达到了财富累积的目的。基金定投的模式也适合中长期的7年以上的理财目标，比如说养老目标，或者孩子的高等教育金。而至于目前的存量资产，5万块钱的活期可以续存，留作家庭的应急的备用金。而10万的定期，万一急用的时候，哪怕提早一天取出，都只能当做活期利息。所以建议可以适当转为一些货币型的基金。既可以提高资金的收益率（大概年收益在4.5%左右），又可以获得类似活期的流动性。古文智：投资可能更看收益，但是理财要兼顾收益也要兼顾你的人生目标，要好好掌握科学的理财原理。
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上有老下有小家庭如何理财？（下）
案例1：年收入20万家庭如何理财？
张先生35岁，妻子32岁，夫妻俩从事IT工作，孩子1岁。虽然收入不低，但目前双方老人都需要他们出钱赡养，再加上孩子的抚养费也会越来越高，张先生感觉压力很大。
不久前，张先生凑够100万，准备改善购房，但因为楼市新政的出台，暂时放弃了购房。考虑到目前通胀水平，如何把这笔钱合理配置，实现保值增值，是张先生最大的需求。
目前，类似于张先生这样的“夹心”一族很多，如何理财，实现近期和远期、老少兼顾的资金需要呢？
1、家庭情况
家庭年收入20万元，支出6万元，此外，每年孝敬父母1万元，保费支出1.8万元（除夫妻保费外，还有孩子教育金保险，每月1000元）。
房子一套自住，价值200万元，房贷50万，是公积金贷款，每月公积金还款4000元，除公积金外，每年另外支出1.2万元。
目前有现金和存款100万，自我感觉风险偏好保守型，希望能够稳健理财。
2、理财目标
第一，100万元的保守投资配置。目前购买了50万元的债券基金是否需要变化？
第二，老人要赡养，孩子需要抚养，希望通过理财能够老少兼顾；
第三，夫妻双方退休后的养老规划。
3、财务分析
张先生家庭财务状况很好，家庭收入居中上水平，后备资金比较充足。不足之处是：收入来源结构比较单一，投资性收益比较保守，低于CPI增幅。
家庭主要理财问题：
1) 现金类存款数额较大，增值能力较低；
2) 家庭风险保障欠佳；
3) 孩子抚养和老人赡养的准备；
4) 夫妻养老金需储备。
4、目标分析
第一，100万的保守投资配置已购买50万债券基金，债券基金属比较保守的投资方式。投资方式需结合其他两个目标综合考虑。
第二，老人需要赡养，孩子需要抚养，如何理财才能老少兼顾？
家庭风险保障欠佳。子女教育金保险目前1.2万元/年，夫妻双方的保费仅6000元，需要进行一定的补充。
父母都年过60，目前，老年疾病的平均费用大致20万元/人，因此，还需准备40万元的医疗备用金。
第三，夫妻双方退休后的养老规划
目前，年日常消费6万，按中国目前约4.5%的通货膨胀率，先生60岁退休时，即25年后，每年的日常开支为18.036万元。假设可以活到80岁，大致需要360万元的养老费用；医疗费用到80岁左右，需要资金大致150万元；其余旅游等费用40万，总计大致需要准备550万元。
5、理财规划
第一，现金规划
家庭现金类资产过高，大大降低了收益性。建议家庭储备金保留3万元；其中现金和活期存款2万元，其余1万元可购买货币市场基金，作为家庭的意外支出储备。
第二，提前还贷计划
建议部分可提前还贷，一来可以减轻还贷压力，二来可以运用现金进行其余投资。按每年另外还贷1.2万元测算，可以预先还贷10万元，保证每月用公积金的4000元还贷即可，对家庭每年现金流无影响。
第三，加强家庭保障
建议夫妻俩可将保额增加到50万元/人以上，保费支出为1万元/人。适当附加孩子的健康保障，等孩子读书后可购买学平险。
第四，家庭资产增值计划
鉴于张先生属于保守型投资者，建议：（1）7万元股票型基金，尝试简单的风险投资；（2）30万元债券基金。目前债券基金平均年收益大致在7%左右，风险小，比较稳定；（3）100万元银行大额稳健理财产品。
第五，教育规划
孩子目前已有每月1000元的教育金保险，另外，还可以考虑为孩子补充长期的投资产品，如：每月1000元的基金定投，可以为以后孩子教育、出国等做好准备。
第六，养老规划
家庭每年的结余可以做一些稳健投资。可将资金购买债券类基金、稳定的银行理财产品，基本保证7%的年收益，两位的养老问题就可以解决了。
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月入1万上有老下有小 怎么理财比较好？
本 周 提 问
　　钱堂社区网友：
　　大家好，我们住在三四线小城市，房价均价5000+，夫妻双方月入5000+，今年刚买房（自住），月供3000，20年还清。
　　现在的情况是家里有两个老人，三个10岁以内的小孩，全都只有新农合，什么也没买。5年内预计会有100坪自家地，想建房出租。求教应该怎样配置家庭的资产以及买保险？
　　钱堂社区达人 陆陈春
　　家庭资产配置的第一步，是了解家庭的每月支出，不光是你们房贷的月供，还有每月生活支出，3个孩子的教育支出，家里的老人是否需要给生活费，老人是否身体健康，每月是否有额外的医疗支出，应该做一个年度的支出预算。
　　其次要思考的是，3个孩子的保险是否要补充，新农合报销比例较少，而孩子都比较多动，你们是否考虑增加孩子的意外医疗险；夫妻二人是家庭的顶梁柱，是否需要考虑补充一些保险，比如意外险，重疾险。
　　我认为，你的家庭现在处于上有老下有小的阶段，理财应以稳健为主，主要实现资产的稳定增长，抗风险能力较小。
　　建议主要选择如下：
　　留6-9个月的生活支出做为备用金，可以放各种货币基金里面，以应付各种意外支出。
　　你准备5年内建房，可以把建房需要的大概金额独立出来，建议可以买银行的理财产品。不要一次买入，可以把资金分成4部分，分别买3月、6月、9月、12月期限的。因为建房是一个比较长的过程，支付各种建材或者人工费都会有一个过程的，一边不影响付款，一边又可以追求点收益。
　　可以买一部分5年的国债，作为未来孩子的教育经费，高中、大学学费等。
　　可以买少量的大平台的p2p理财，看你的风险承受能力，10%左右可以考虑。我个人的建议是以安全为主，比较保守，希望对你有帮助。
　　钱堂社区网友小熊话保险
　　楼主还是很不错的，能有理财的意识也是非常好的（其实你的房子就是一种投资了，而且小孩也挺大了，点赞）。
　　我建议的基本理财步骤是：
　　第一步：先把家庭支出整出来，每个月的支出是多少，家里的消费情况怎么样的，都要再去整整。
　　第二步：把你们两个大人的保险配好（经济来源，所以一定要配齐），重疾，意外一定要有，另外房贷在谁名下，那他就一定要配个20年70万左右保额的定期寿险。小孩配意外，重疾。老人，可以的话配意外和防癌险。具体方案看你们的具体情况（一般用年收入的15-20%去规划保险）。这一步一定要用，因为保险是人生保障，投资的前提。
　　第三步：学习股票，基金（在前期尽量以定投为主要的投资，每月固定投入一些，不在乎多少，只在于有这个动作，相对稳健。股票不能随便投，也不能随便听所谓的专家去投，要自己学习观察之后再去投资）。
　　最后算完支出，你也许会发现根本没钱投资，那么你要有一个理念：收入-理财=支出（这样才能合理控制支出）。
　　加油啦！　　本文首发于微信公众号：挖财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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月入低于1万，该如何理财？
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原标题:月入低于1万，该如何理财？ 来源：财妹钱铺（caimqp）
作者：财小妹 “月入4000，
原标题:月入低于1万，该如何理财？
来源：财妹钱铺（caimqp）& 作者：财小妹
“月入4000，我该怎么理财？”
“月入8000，我要买什么理财产品？”
“月入10000，我该如何买基金？”
财小妹总是在后台收到类似的“月入XX，该如何理财？”的问题。
跟粉丝们聊天，财小妹发现很多人热衷于炒股、炒币......希望借此一夜暴富。
目前，各种股票圈、私募股权投资、数字货币等等特别火爆，相关的“老师”、“专家”鼓吹1年涨10倍，3年赚10000倍，此类“投资”有了广泛的市场。实际上，这些都是空中楼阁、镜中水月。
但其实在目前的市场上，能够稳定的做到每年10%的收益已经算不错了。
财小妹今天就梳理出适合月入不足1万的工薪人士脚踏实地的理财方式。
52周存钱法
财小妹介绍一种能保证你一年至少存下13780元的方法——52周存钱法。
按照52周存钱法，存钱的人必须在一年52周内，每周递存10元。
举个例子：
第一周存10元，第二周存20元，第3周存30元，一直到第52周存520元。
这样一年下来会有多少钱呢？
10+20+30+40+50+……+520=13780
起始金额虽然只有10元，一年下来竟然能存下13780元，资金的积累的力量是很强大的。
如果你觉得第一个周存10元确实太轻松了，你的起始金额可以从100元开始。存多少钱，完全凭大家的个人情况，结余多可以多存，结余少可以少存。
在存钱过程中，金额目标要适当，不要中途断档，也不要中途拿这笔钱拿出来使用。
也许你觉得这样子省钱太辛苦，你可以一个季度从这部分存款中拿一个适合的金额，满足自己的一个略奢侈的愿望，做到轻松、快乐地理财。
十二投资法
所谓“十二投资法”，就是每个月拿出一笔钱来投资一年标，以获取最高利率，并坚持每月投资，这样子，一年后，每个月除了利息外，还会有一笔本金到账。
这时，如果你有任何大额的资金需求，都可以用已到账的本金来解决问题了。如果没有用钱的需求，则可以将到账的本金和利息，连同这个月准备投资的资金再继续投资。
大家要注意的是，你不一定要投12个月的标的，你可以根据自己的流动性偏好、投资产品的偏好去决定。
目前，财小妹建议大家可以以6个月为周期，每月投资一笔，毕竟在工资不算太高和P2P平台备案不太明朗的情况，还是谨慎为好。
虽然理财方式多种多样，但根本的原则和技巧却是共通的，对于月入低于1万的朋友们，可以从下面入手。
第一步要保证正常生活开支，即理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金。按照一般的情况，建议留下3个月的生活开支。
对于应急备用金来说，流动性和安全性是第一要务。因此，银行活期存款和货币基金最为适合。鉴于银行的活期存款利息过于寒酸，所以兼顾了流动性、安全性和收益，货币基金是个不错的选择。
在保证基础开支的情况下，结余的资金就可以用来投资了。
虽然不同人群每月能拿出的理财成本会有差异，但实际上工薪阶层选择相差无几。普通人理财的方式主要集中在银行理财、基金、股票、P2P和黄金。
每一种具体配置多少要根据看每个人的抗风险能力来确定，风险排序如下：
股票＞黄金＞P2P＞银行理财，风险越高收益越高。
其中，基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较，但基金定投的方式却可以降低风险。
股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看，黄金可以作为避险资产来配置。
因此，对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，可以选择银行理财、定投基金、P2P理财这三种。
追求高收益意味着在P2P和偏股型基金上的配置比例较大，另外有结余资金可以适当购买一些股票。
对年轻人来说，在二十多岁的时候不会对物质有太大感觉，过了三十岁，父母上了年纪，你自己可能也要面临组建自己的家庭。届时你会突然意识到早点开始理财的重要性。
无论你月薪多少，越早清醒地对待理财问题，未来才可能越安稳。
作者简介：财小妹，新锐财经主笔，互联网金融人，微信公众号:财妹钱铺（caimqp）——每天原创赚钱干货文章，带领大家走向人生巅峰，欢迎围观。
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钟女士今年35岁，。家庭年收入60万元(税后)，夫妻双方均有基本的社保。目前有两套房子，一套价值150万元(自用)，一套价值80万元(用于投资，每年租金收入2.4万元)。钟女士平常比较注重理财，对股票
钟女士今年35岁，家庭年收入60万元(税后)，夫妻双方均有基本的社保。目前有两套房子，一套价值150万元(自用)，一套价值80万元(用于投资，每年租金收入2.4万元)。钟女士平常比较注重理财，对股票、基金、债券及货币型基金、人寿保险都有关注且有投资，总额(含寿险保单现金价值)约40万元。公积金及其他资产约10万元。 目前钟女士家庭每月基本生活开支0.8万元，住房按揭0.3万元，孩子教育0.3万元，娱乐消费0.2万元，保险费0.3万元，其他开支0.3万元。信用卡透支月均额度为2万元。钟女士对于未来的养老生活要求较高，同时十分关注自身的健康和孩子的教育。
根据钟女士家庭的资产状况及投资偏好，姜丽娟高级经理作为中意人寿专业认证授权的综合理财服务专家，运用中意最新升级的一站式综合理财在线服务平台&&&财E通2.0&进行了全面的理财分析，最终给出的方案及建议如下： 一、资产状况分析及调整建议 1、您目前拥有充足的流动性资产，综合偿债能力较强，财务安全性高。 2、您目前拥有的投资性资产占较低，影响了资产的整体收益。可以考虑改善资产结构，建议增加投资性资产，使其在家庭净资产的占比达到50%为宜。 具体方法为： 1、进一步合理控制消费支出，以增加结余用于投资性资产; 2、充分利用现有资源，如释放全部或部分住房公积金，从而稳步提高投资性资产。 3、可适当选择债券型基金等低风险但收益更高的工具，以改善家庭财务的收益性。 二、理财目标及理财工具建议 1、自身养老金及孩子教育金：两者属中长期理财目标，对理财工具的安全性、期限性要求较高，建议采用基金定投、年金保险、专项储蓄、房产投资等; 2、健康保障：因自身工作压力较大、孩子较小，作为主要家庭经济支柱之一，建议借助专业教练订制合理的健身计划，向专业人士咨询合理的饮食及作息计划并坚持执行;同时增加大病保险的额度至100万元。 3、您的在不影响家庭的情况下，未来选择适当时机增加债务额(信用卡、公积金贷款购买学区房等)，利用财务杠杆使资产结构更为合理。 综合以上建议，客户最后在咨询了各行专业人士的建议后，选择了以购买学区房、基金定投、人寿保险、增加信用卡额度等方式进行家庭综合理财。 其中，客户在中意人寿购买了10万元/年，5年交的一生真爱年金(分红型)保单，作为两代人的养老储备和孩子的教育储备，实现了一张保单、两代受益;另外为自己和先生购买了50万元保额的大病保险附加2万元/年的住院医疗保险作为健康保障，在两位家庭经济支柱步入中年之前转移部分大病风险，确保家庭的稳固安康。
[责任编辑：王天天]
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