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不花一分冤枉钱 新车必须购买哪些保险?
[导读]读大学的时候，父亲告诉我要防火防盗防师姐。工作后，父亲又告诉我要防偷防抢防保险。师姐的凶猛我是体会到了，但是保险凶残却一直没机会临床验证。相反的，小编觉得保险是一个挺好的东西，尤其是汽车保险，相信每一个买过汽车保险的人都应该深有体会。
&&&&&&&【】读大学的时候，父亲告诉我要防火防盗防师姐。工作后，父亲又告诉我要防偷防抢防保险。师姐的凶猛我是体会到了，但是保险凶残却一直没机会临床验证。相反的，小编觉得保险是一个挺好的东西，尤其是汽车保险，相信每一个买过汽车保险的人都应该深有体会。
&&&&&&&但是随着汽车保险的种类越来越多，哪些是该买的，哪些是可以不买的，也就成为了众多新手极度头痛的问题。这篇文章的出发点很简单，就是为了告诉你哪些保险应该买。
&&&&&&&● 交强险
&&&&&&&推荐指数：★★★★★
&&&&&&&适用人群：所有人
&&&&&&&推荐原因：不好意思，因为国家规定必须购买。
&&&&&&&　1、什么是交强险?
&&&&&&&交强险是我国法律规定每一个车主均需强制购买的保险。它有效保证了车辆在发生交通事故时，有最基本的保险理赔。尤其对于一些除了车，家中一贫如洗的车主来说。一旦出了交通事故，交强险就能代替他完成难以支付的经济赔偿。如未按规定购买交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。
&&&&&&&　2、为什么要买交强险?
&&&&&&&交强险购买后会，会颁发一个交通强制保险标志给到车主，并且该标志还需要粘贴到车的前挡风玻璃上。如果未按要求粘贴，交警可以对车主作出扣1分、罚款200元的处罚。
&&&&&&&3、买交强险要多少钱?
&&&&&&&交强险的保险费用都是根据车辆坐位数全国执行统一价格，6座以下新车一年950元，6座以上1100元。
&&&&&&&如果在投保期间没有出任何事故保险，则来年续保时按基准保费下浮10%，最低可下浮30%。不过如果发生事故较多，来年保费费用则会上浮，最高可上浮30%，甚至受到保险公司拒保对待。
&&&&&&&4、交强险有哪些情况不赔?
&&&&&&&交强并不是针对所有事故都赔偿的，像故意制造的事故、酒后驾驶、以及车辆被盗期间造成的车辆损伤保险都是不赔的。
&&&&&&&　5、交强险的赔偿范围是什么?
&&&&&&&交强险的赔偿金额受是否有责任、是否造成人员伤亡影响。一般的车辆损伤，有责任的情况下最高赔偿2000元，无责任情况下则是100元。
&&&&&&&如果造成了人员伤亡，有责任情况下医疗费最高赔偿1万元，死亡最高赔偿11万元。无责任情况下医疗费最高赔偿1000元，死亡赔偿11000元。
&&&&&&&● 车损险
&&&&&&&推荐指数：新手、脾气差者★★★★★，老手★★★
&&&&&&&推荐原因：如果你是新手，那么建议你一定要买。如果你脾气很差，开车很狂暴也建议你必买。如果你是老手，则可买可不买。
&&&&&&&适合人群：新手以及脾气暴燥、驾驶风格猛烈者
&&&&&&&1、什么是车损险?
&&&&&&&车损险指，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。
&&&&&&&2、买车损险要多少钱?
&&&&&&&车损险的保费费用跟车子的购置价格、座位数有很大关系。有一条公式可以计算出来，车损险保费=基础保费+裸车价格*费率。而普通家用5座车车损险的基础保费是593元，费率则是1.5%。
&&&&&&&例如一台5座家用新车，购车价格(含车船税)是128000元，那么它的车损险费用则为：593+.5%=1920元。
&&&&&&&注：除交强险外，其他保险的费用计数均是原价。但实际购买过程中，会有一定优惠折扣，而且不同时期、不同保险公司折扣率不同。
&&&&&&&3、车损险有什么情况下不赔?
&&&&&&&车损险只对车体的损坏进行赔偿，但是一些小部件的单独损坏不在赔偿范围之内，例如后视镜、车灯、玻璃(不包括天窗玻璃)、车漆、车轮(包括轮胎及轮毂)等。
&&&&&&&对于未上牌、或者没有拿到临时牌照的新车，发生事故造成的损失也不在车损险的赔偿范围之内。另外，如果发生事故后，找不到肇事人保险公司可以只赔偿损失的70%。
&&&&&&&还有需要注意的是，车损险在赔偿的时候，会根据车辆的使用时间进行一定折旧后再赔偿。而汽车的折旧率是每月折旧0.6%。
&&&&&&&● 第三者责任险
&&&&&&&推荐指数：★★★★★
&&&&&&&推荐原因：编辑部的各位车主都买了，而且都50万起，100万不嫌多。
&&&&&&&1、什么是三者险?
&&&&&&&第三者责任险是指在事故当中，造成除本车驾驶员及乘客之外的其他人人身伤亡或财产直接损毁的，由保险公司按规定进行赔偿。例如驾车不小心撞到了电动车，电动车的损毁以及电动车驾驶员伤亡的赔偿费用均由保险公司负责。
&&&&&&&2、买三者险要多少钱?
&&&&&&&三者险的费用要根据你选择的投保等级。一般5、10、15、20、30、50、100万七个档次是主流，当然也可以选择投保100万以上，但最高不能超过5000万。不同等级的收取的保费不同。
&&&&&&&以普通的6座以下家庭用车为例，选择5万的等级，保费则为710元1年。如果选择100万元的等级则要2234元1年，现在大多数人都选择50万或者100两等级。
&&&&&&&3、三者险有什么情况下不赔?
&&&&&&&在事故中造成本车驾驶员或者乘客的伤亡、开车撞死、撞伤自家人、开车撞损毁自家车辆这些都是三者险不赔的情况。
&&&&&&&4、三者险的赔偿范围是什么?
&&&&&&&事故当中不同的责任，获得的赔偿数额也不同。只有当对方全责的情况下，才可以获得全额的赔偿。如果属于你负全责，保险公司可以有20%的免赔，主要责任则免赔15%，同等责任免赔10%、次要责任免赔5%。
&&&&&&&● 全车盗抢险
&&&&&&&推荐指数：★★★★
&&&&&&&推荐原因：长期跑夜路、山路，或者长期停放于非正规停车场的车主建议购买。
&&&&&&&1、什么是全车盗抢险?
&&&&&&&看名字就很好理解，就是为全车被盗窃、抢劫造成的车辆损失提供赔偿服务的保险服务。如果整车被盗、抢经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满60-90天而没有下落的，由保险公司直接赔偿。
&&&&&&&2、买盗抢险要多少钱?
&&&&&&&全车盗抢险的保费有一条公式可以计算：全车盗抢险保费=(车价-折旧费)*保费费率+固定保费。折旧费是每月6&，只对二手车或者旧车续保有效，新车则不必理会。保费费率与固定保费则根据不同车型与使用用途有区别，而普通家用5座车盗抢险的基础保费为120元，费率则为0.49%。
&&&&&&&为了让大家更容易理解，举两个例子来说明。例1：一台128000元的普通家用5座新车，全车盗抢险的保费=.49%+120=747.2元。例2：一台128000元的普通家用5座车，已经使用2年。那么续保时全车盗抢险的保费=
(000*6&*24个月)*0.49%+120=656.9元。
&&&&&&&3、盗抢险有什么情况下不赔?
&&&&&&&如果不是全车被盗抢，只是车上的零部件例如轮胎轮毂、车灯、后视镜等等。另外，如果车辆经过改装，除非对改装部分有单独购买新增设备险，否则在全车被盗时按原厂车赔偿。
&&&&&&&4、盗抢险的赔偿范围
&&&&&&&在发生盗抢事故后，需要提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票、车辆购置税完税证明来证明车辆的来历以及合法性。缺少任何一样，增加0.5%的绝对免赔率。如果全车被盗，原配车钥匙丢失的再增加5%的绝对免赔率。
&&&&&&&● 不计免赔险
&&&&&&&推荐指数：★★★
&&&&&&&推荐原因：保费低，很多事故可以让你获得全额赔偿
&&&&&&&1、什么是不计免赔险?
&&&&&&&不计免赔险的全名是不计免赔率特约条款，是附加险的一种。在很多事故的赔偿中，保险公司都可以有车5%-20%的免赔率。当车主购买了不计免赔后，则可以避免这些免赔率让你获得全额的赔偿。
&&&&&&&2、买不计免赔险要多少钱?
&&&&&&&不计免赔险的费用相当便宜，它的保费=(车损险+三者险)20%。假如一辆128000元的5座家用车，买了50万的三者险，则它的不计免赔险的保费为：()*20%=728元。这个是不计免赔整体购买的计算方法，另外，不计免赔也可以针对商业险种进行单独购买，貌似现在大家都喜欢单独购买。
&&&&&&&3、不计免赔险有什么情况下不赔?
&&&&&&&购买了不计免赔并不是什么情况下都赔偿的，它也有四种不赔的情况：事故没留证致交警无法定责、车停路边被划伤或第三者逃逸、只购买基本险不计免赔险时汽车被盗被抢、频繁出险产生的加扣免赔率。
&&&&&&&总结：很多车主在买车后，都会为了方便或者为了获得4S店的购车优惠而选择在4S店购买保险。而且大多数的车主，因为不懂得哪些保险要买哪些保险不需要买，都默认选择了购买全险。其实，日常比较有用的保险也就那么几项，你只需要大致了解清楚它们能给提供什么保障，对应的费用是多少你就很容易判断出哪些该买哪些不该买。在小编看来，如果你完全不懂保险。又不想在4S店买保险被坑钱的话，选择本篇文章中建议的几个险种即足够。
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车主实用工具买保险一定要选择大公司吗 你需要了解这些
随着保险意识的普及，越来越多的朋友准备为自己和家人买份保险，一来是一份保障，二来是一份心安。而在选择保险公司的问题上，又有这样一种观点：一定要选择市场上大型的保险公司，因为大保险公司资金有保障，不怕保险公司倒闭赔不起，小保险公司倒闭风险很大。那么，此种说法是否妥当呢？★ 首先，关于保险公司倒闭，我们来看一下法律规定：《保险法》第九十条：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”《保险法》第九十三条：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”也就是说，即便是经营不善,保监会也会指定其他保险公司接受这家保险公司的业务,客户的原有利益是不会受到损害的。条款面前,人人平等；毕竟，赔付到手的人民币是无差别的。所以，在投保意外险、重疾险、医疗险、寿险等保障型险种时，对保险产品、保险规划自身的考量要大于对保险公司的选择，毕竟一旦发生意外、疾病、身故等风险需要理赔时，一定是按保险条款走的，而条款则规定了什么会赔，什么不会赔，到底会赔多少。★ 其次，关于大保险公司资金有保障，我们看一下相关数据：据《证券日报》报道，今年上半年，75家险企中，有41家盈利，合计盈利583亿元，其中净利排名前十的寿险公司占行业盈利额的90.5%；有34家亏损，合计亏损120亿元，其中，亏损最多的5家险企占行业亏损额的75.5%。总体来看，有9家险企上半年净利超过10亿元，分别为平安人寿、国寿股份、太保寿险、泰康人寿、新华保险、太平人寿、前海人寿、国华人寿、平安养老。其中，平安人寿与国寿股份净利润均超百亿元。从净利润第二梯队来看，有18家险企净利润低于10亿元但超过1亿元，包括友邦、恒大人寿、信诚人寿、中美联泰、珠江人寿、工银安盛、中意人寿、中英人寿、建信人寿、交银康联、民生人寿等。从净利润的第三梯队来看，有14家险企净利润为正但低于1亿元，包括汇丰人寿、英大人寿、横琴人寿、君龙人寿等险企。总体来看，第一梯队（净利均超10亿元）的9家险企合计净利润占盈利险企净利润总和的89%；第二梯队（净利低于10亿元高于1亿元）的18家险企合计净利润占盈利险企的9.88%；第三梯队（净利润低于1亿元）的14家险企合计净利润占盈利险企不到1%。事实上，与净利润对应的是，寿险公司保费市场份额也颇为集中。保监会最新披露的数据显示，今年前7个月，国寿股份、平安人寿、安邦人寿、太保寿险、华夏人寿、泰康、人保寿险、富德生命人寿、太平人寿、新华等10家险企，原保费占了行业原保费的71.57%，其他70余家寿险公司，原保费占比不到三成。毕竟，一个公司的偿付能力怎么样，与其资产、利润等息息相关。而对于投保者而言，选一个偿付能力充足的保险公司更安心。★ 再次，我们看一下寿险公司主要的利润来源：寿险公司的利润来源包括三个方向：利差、费差和死差。利差指实际投资收益率预定投资收益率之差，险企往往通过投资活动获得不菲的收益。费差是实际的费用率和定价时假设的附加费用率之差，险企往往通过减少管理费用、降低交易佣金来获得费差益。死差则指实际的死亡率或者发病率和定价时假设的死亡率或发病率之差，险企主要通过提升核保效率、适当降低赔付支出来实现死差益。在保险姓保监管不是那么严厉的时候，利差是保险公司主要的收益来源，当然《保险法》也规定了保险公司资金的运用形式：第一百零九条 保险公司应当具备相应的投资管理能力，资金运用遵循稳健、安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）投资股权；（五）投资保险资产管理产品；（六）以风险管理为目的运用金融衍生品；（七）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司投资重大股权、拓宽保险资金运用形式，应当经国务院保险监督管理机构批准。保险公司资金运用的管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前三款的规定制定。不过，保险公司利润增长过分依赖利差有很大的弊端！众所周知，日本寿险业曾因巨额利差损引发破产潮,随后寿险公司依靠死差益和费差益弥补利差损取得经营利润,并通过下调新增保单预定利率和优化海外资产配置来逐渐缩减利差损，慢慢形成了稳定的盈利模式：大量的死差益和少量的利差益。如今，在成熟的保险市场，寿险行业利润都主要来自于死差和费差，而我国的保险公司也正在朝这个方向转变。而对投保者来说，在选择分红险、年金险、万能险等险种时，考虑保险公司的盈利则很有必要。毕竟，分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。在我国，分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分即利差益。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。今日推荐：随着大家保险意识的提高，在买保险的过程中容易遇到哪些坑你知道吗？面对众多保险产品，到底哪些才适合你？ 小编已为你准备好一篇“在都市打拼的年轻人，是时候考虑买一份保险了！”主要内容：1.在成都打拼的年轻人该买什么保险？2.专家建议和推荐保险。3.精选成人保险对比清单。扫描下方二维码或者搜索微信公众号成都有财（cd_money），回复关键词【保险】查看全部信息。成都有财微信公众号 申请借款
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&&&&&&&&&&&&不懂保险当中的窍门可能就要掉坑！小M今天给大家介绍一下保险里的那些坑，懂了之后你将受益匪浅！当我们与保险接触时，我们首先遇到的可能是保险营销员，而保险营销员这个职业的规范性一直都受到许多诟病。据媒体报道，截至今年一季度，国内保险营销员队伍已达到710万人，与去年10月末的505万人相比，各家保险公司历时5个月共计增员205万人，增幅高达41%；而与2014年年底相比，这一增幅更是高达118.27%，刷新了保险业七年以来的增员纪录。但是保险营销员由于受到绩效的压力和利益驱动，往往淘汰率很高且对客户责任感淡薄，客户投诉较多的是，保险业务员往往夸大保险产品的功能和收益，同时对于保险合同条款中与客户利益息息相关的部分提示不足，弱化风险等。说到保险合同，也是买保险以及索赔时最容易有争议的部分。保险合同属于文字条款，并且是保险公司单方面制定的，文字条款中容易存在多种解读以及索赔条件和收益让客户误解的地方。一位保险营销的老员工自述称，保险理赔时保险公司一般不会非常干脆的就赔付，甚至80%需要打官司，而这80%中能胜诉的大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，最后算算买一份保险能得到理赔概率大概是35%。当然实际情况各有不同，无法查证上述概率的准确性，但是保险公司在保险条款中“做文章”确实是大家需要警惕的。比如重大疾病保险，对于哪些疾病可以赔付就是需要仔细阅读的，以免当需要保险公司索赔时发现不在索赔范围。一般情况下，在重大疾病投保中，合同条款中的条文十分的专业和详细，而且也存在多种解读，或者在条款中用一些非常专业的医学术语。因此，普通客户很难完全辨认出到底哪些可以赔付，哪些不赔付。比如一位老人生病后无法讲话，但还能听得懂，而重大疾病险里有一条是丧失言语，此时保险公司就拒绝理赔，理由是老人还能听懂，可以用手语，还没有丧失言语。近年来，保险除了保障性功能，保险公司开始更多的探索新型保险品种，功能上融合了保险和理财两个功能。但是理财型保险往往存在过分强调收益性和可以返还的功能，让客户在主观理解上有所偏差，导致大家很容易不能充分理解产品特点。比如有分红性质或年金性质的分红险和年金险等险种，业务员可能对你说，本金零风险，到期全额返还，但是保险的年限一般都比较长，例如每年保额2万元，每年返还保额的10%，即交两年4万返还4000元，表面看来交4万有4000利息是不是很高？但实际上有可能是第一、二年交的4万，要十几二十年之后才返还给你。保险型理财实际上主要还是拥有保障功能，并不是获得高收益的投资方式，分红险的红利并不比银行利息好，更是把“活钱”变“死钱”。有相当一部分投保人会在前三年感觉保险期限过长，可能不划算，有退保意愿，但是一般这时候解除合同保险公司要扣除一定的金额，如果是银行的话只是将利息变为了活期利息。因此，买保险最重要的是要关注保障，从保险的本质上来讲，保险跟理财收益是没有关系的，充其量保险只是理财工具的一种，是最具防御性的工具。所以你要想获得保障，就踏踏实实的买保障型的保险，尽量远离各种披着理财外衣的保险。值得提醒的是，购买一年期以上的保险产品，可以在“犹豫期”（投保人签订保险合同15个自然日）内主动申请退保，或在“犹豫期”内客服人员致电询问是否反悔时提出退保。说完保险本身，我们再来说说保险的其他附加功能。多数保险代理人或经纪人面对高净值客户时，会不断强调保险的避税功能。让投保人购买可以让保险代理人或经纪人获得高额佣金的投连险、万能险、分红险等理财型保险。这些保险代理人有关于保险可以避税的说辞，主要是根据《中华人民共和国个人所得税法》中第四条中所写的“保险赔款，免缴个人所得税”的条款，来进行保险免税的宣传的。实际上，这里免缴纳个人所得税的“保险赔款”仅限于人身保险中疾病，意外伤害、死亡为保险标的赔偿以及财产保险的赔偿。说白了，这一免税条款只适用于传统保险。对于那些新型的理财型保险是不在免税范畴的。目前，我国对这一块只是没有进行征收而已，暂时不征收不等于免税，这一点要清楚。如果企业破产了，那么你的保险是不是有避债功能呢？按照规定，投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金，或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。也就是说若你欠了钱且被别人告上了法庭，那么你所保的保险产品，只要是能变现的保险产品(不论是分红，还是退保)，都属于责任财产。就是说保险产品根本不能避债。【送福利：你买保险的钱 都被拿去干嘛了？】大佬有多愿意开赌场，就有多愿意开保险公司。保险吸引力这么大，买保险的钱都被拿去干嘛了？想了解的读者可以关注MissMoney微信公号（ID：missmoneytf），然后回复关键字“买保险”，小M告诉您！
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& & 大家晚上好。我是八爷，很高兴能和大家分享我们的电子书《第一次买保险就买对》。
今天是周末，在讲保险之前和大家分享一个视频，来自一席的一个演讲&&《待办事项》
这是台湾音乐人陈珊妮的一个演讲。这个演讲中，很有意思的一件事是，陈珊妮在旁人眼中工作效率很高，才华横溢。
她每天有一份自己的待办事项，都能很好地完成。她会说：&如果你可以把每天的待办事项都做完，然后精疲力尽上床睡觉的话，你会得到非常丰富且自在的人生。&
但另一方面，她在一开始就会说：&她其实是一个非常悲观的人。&她会说，想到参加颁奖典礼时在红毯上摔倒。每次她都会把一件事最坏的结果都在脑海中演练一番。她说：&当你想到最坏的结果，你就会去想解决的方法。&很有意思。
有时间的话，大家可以在分享之后看看这个演讲。
之所以想到先给大家分享这个视频，也是觉得买保险的态度和陈珊妮有异曲同工之处&&悲观主义的乐观生活。
客观风险是无法逃避的
关键是看我们用什么去准备
我们一直说一句话，其实不管你是否购买商业保险，每个人都至少有一根保险绳。不同的只是：风险是由保险公司承担，还是由爱你的家人来承担。所以，作为一个有责任感的人，了解保险是对自己，更是对家人的爱。做好充分地准备，可以让我们更安心地前进。
所以，别人问我们，你为什么要买保险时，你可以很自豪地告诉他，因为我们有责任感。
今天晚上，我主要想来讲讲关于保险的四大误区，这无论对于建立保险的基本概念，还是实战挑选保险都很有指导价值。
首先说说这4大误区：
1、保险都是骗人
2、既然都买了保险了，保障越全越好
3、我要给我最爱的人都买足保险
4、因为年纪大了容易得重病，所以重疾险应该保障久一点，最好是终身的
接下来我们一个一个说。
保险都是骗人
这里，我首先要说的就是：
保险的原理是，用我们可以承担的费用，转移无法承受的风险。如果你认同这句话，你就不应该盲目排斥保险。
希望大家记住这句话，这句非常重要。其中有两个关键词&&可以承担的费用（保费支出）和无法承受的风险（保额保障）
而且大家要记住的是，这两个是一个动态、变化的概念。想起《后会无期》一句话，小孩子才讲对错，成年人只看利弊。
这话当然不全对，但是单纯说保险是好是坏的思考并不合适，去权衡你完全裸露在保险面前的风险损失，与你的保费付出，才是我们更需要做的。
当然，很多人都有这个印象，觉得保险是骗人的，也不是没有原因的。因为保费佣金的驱动，很多保险推销员非常不专业地将不合适的产品推销给了我们。太多利益驱动，让保险行业鱼龙混杂。
但这更需要的是我们自己对保险知识有一定了解，也需要一些更客观独立的声音来介绍保险。这也是我们作为一个坚持理财科普的社区，整理这本电子书的初心。也非常感谢大家的支持。还有很多不完善的地方，希望大家多提意见。
既然都买了保险了，保障越全越好
你肯定会有疑问，既然都买了保障了，难道还不买全？
首先你要知道，保险公司是商业机构，不是善堂。所以给你越多保障，就会要求你支付越多费用。
前面说到，在可以承受的能力范围之内支出保费比较合理。如果你要非常非常全的保险，势必也非常贵。性价比高不高就是个问题了。
另外，大家一定要记住，风险不可能完全被转移。所以理论上不会有&保障全&的情况。尽可能将无法承受的风险转移，关键就在于无法承受。比如大额医疗费用、严重的意外、死亡等等。
我要给我最爱的人买够保障
说到买保险，我们很容易先想到，给父母、给孩子买保险。实际上这个顺序是错误的。人身保险一定是先给家庭经济支柱买。重点保障收入来源。
1、孩子不带来任何收入，父母未来的收入比较少，而你作为主要的经济来源，是价值最大的；
2、你买得越晚，寿险和重疾险越贵
也就是说，你发生问题的风险最大，损失最大。
误区4、因为年纪大了容易得重病，所以重疾险应该保障久一点，最好是终身的
这个是很多人会问的。包括很多人会说，终身型、返还型、分红型多好，至少一定有钱拿回来。
还是那句话，保险公司不是善堂，羊毛出在羊身上。返还给你的，一定来源于你多交的部分，但目前国内保险公司的投资收益率往往不高。有能力，自己理财更好。
另外，还有一个很重要的观点是，年老的时候，最好的一定是自己积累了足够的财富保证自己。
当然，现在国内保险也在进步，会有越来越多的产品出现。但万变不离其宗，还是保费和保额的性价比问题。我们的书中有如何评估自己的保额，如何计算保费性价比的内容，欢迎大家阅读后，再做更精确的评估。
更多问题，也欢迎大家之后继续讨论。另外，我们上周也请了保险专家做分享，欢迎大家关注下周一的整理推送。
1、披头散发：我一直有单位在交五险一金，今年已经40出头了，还需要配置重疾险吗？（前段时间住院，做了个小手术，感觉医保报销的比例还是很高的，而且不用自己先交钱，只要把医保卡押在医院，出院时直接医保结算，很方便啊，这种情况也要配置重疾吗？）
一般来说，35岁之后各大重疾的发病几率会快速上升，所以35岁前卖重疾险是最合理的；而50岁以上重疾险会非常贵，甚至出现保费倒挂的情况，就是交的保费比保额还多，就不适合买重疾险了。
您说您现在是40岁，所以买重疾险有点尴尬，保费不会便宜，但应该还是能找到一些有一定保障价值的保险。
您可以重点评估这几个方面：
1）你是否有房贷
&&有大额房贷就更加值得买保险
2）家庭目前的储蓄多少？
&&储蓄越多，你自己保障自己的能力就越强，对保险的需要程度就越小
前面说了，无法承受的风险，这个概念 也是相对的
3）你是不是家庭的主要经济来源
&&收入越高，买保险的价值就更高
4）你前面做的小手术，对重疾险购买有什么影响
&&还能不能保，保的话费用高不高。
总之，原则还是两点：
1）是不是需要保险转移无法承受的风险；
2）具体保险的保额和保费的性价比你能不能接受。
2、summer：我的父母不相信保险公司，也不希望我买保险，觉得保险公司都是骗人的，我要如何说服他们买保险呢？我爸爸49岁，妈妈45岁，有什么适合他们的保险品种吗？
我前面讲到的第一个误区就是，保险是骗人的，已经介绍过了就不多说了。
保险公司有问题不等于保险没价值。父母主要还是怕你被骗，如果你对保险的基础原理和挑选方法有所了解，就应该能说服他们。
尤其是看你的年龄，应该是刚刚开始工作，年纪轻且开始成为家庭收入的来源，很适合配置保险。这其实是表现出你对父母和家庭的爱与责任。而且年纪轻的话，保费也相对便宜。
另外，你父母的年龄已经非常接近50岁了，估计买寿险和重疾险已经不太划算了。消费型的意外险肯定是最合适的。
3、sunnyxxkid：定投选基不知道怎么选，在天天网上看了一下定投排行榜，前一百名里都没有etf指数基金，最靠前的指数基金是南方中证500etf链接，排名才246位，5年的总收益率才百分之三十五左右，换算成年化收益率好像是不超过百分之十的，所以现在比较迷茫，觉得是不是定投选择指数基金其实也不是个特别好的选择，麻烦八爷能不能帮忙解解惑，非常感谢！
我们一直说过，理财除了正常的三维度：风险、收益、流动性，还有就是你的时间精力。
之所以包括巴菲特这样的大家，都说到定投指数基金是最适合普通人的理财方式，原因我觉得最主要是两个：
1）大的指数对应的基金代表的是大市场的收益率
你的目标是绝对收益，还是相对收益？实际上，长期来看跑赢大市的人并不多。
2）普通人理财，精力很重要
主动型基金的挑选方法比指数基金复杂许多，你是不是有这个精力能力首先要问自己
当然，排名靠前的主动型基金，也有过人之处。但主动型基金和基金经理有很大关系，和择时能力也尤其关键。
想要选择，做足功课。最主要看个人能力、个人时间、自己的目标。
另外也可以组合指数+主动基金。上周推送的大家讨论中，定投基金也有很多资料推荐，专业研究可以再多做些准备。
4、搜索201314：关于投资收益率等各种收益率的算法。例如，我年定投十年，现在收益率是20%，那是不是我的年收益率是2%？什么是年复合收益率？如果我一年做了很多投资，如股票，基金，那我的年收益怎么算？
首先，肯定不是2%，定投成本是分开投入的，且有时间复利，不能简单相除。
计算方法，就是有专业的计算器，你可以天天基金网等各种网站的计算。
如果一年做了很多投资，可以用XIRR这个公式来计算年收益率，只要知道什么时间，投入or 收回多少钱就能算。论坛也有西西的科普贴
5、夏日香气：听一个保险人说，消费型保险是一年一签的，续保要保险公司同意才继续有效，真的假的？
不是的，消费型的概念是指，除非发生保险保障的风险，不会有金额返还。和一年一签无关。我们的书里也有概念介绍。
6、小鲨鱼：关于意外险和寿险，假如意外死亡，是不是只有意外险赔付？还是可以加上寿险一起赔偿了？如果因为疾病身故或者残疾，意外险赔付么？谢谢！
寿险也分不同种类的。一般的寿险，是死亡赔付，意外死亡一般也都包括。
意外的定义，是指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。所以疾病的话，意外险不赔付。
7、小草酱：5年前，对保险不是很了解，当时只是觉得为了以防万一，所以给自己投了中宏的重疾和养老（可分红），现在一年的保费为1W多（包括交通意外险&有一年保一年），占据年收超15%。现在了解到保险的一些知识后，可能觉得保费有点多了，想问这样我是退保，重新买消费型保险呢，还是继续原先的保险。还请指导，非常感谢。
& &我们以前的问银行信息港分享过这个问题的计算思路。你去了解一下退保能拿回多少钱，想买的新保险和这个保险之间的差额有多少，还有就是大致估算自己持续的投资回报率，然后就可以算出来划不划算了。
问银行信息港｜坑爹保险退不退？
8、卡妙：意外险是主险，可以单独购买吗？我看到很多附加意外险，是什么情况？有什么区别啊？
可以单独购买，很多单独的意外险。意外险，通常来说是寿险、重疾险、意外险三大必备保险中最便宜的。
对于保险公司，意外险作为附加险，也是很划算的设计。让你感觉更好一点，多收一些保费麽。
具体划不划算，还是要看。区别，其实关键还是看保障范围，保障范围一样就一样，不一样就不一样。关键看合同。
9、半城：保险是越早保越好还是等27.28岁保性价比最高？
& & 最好的是毕业后，开始工作了，有了基本的应急准备金后，开始购买。一是已经是收入的来源了，二是准备好了更基础的保障&&应急准备金，三是越早买越便宜是对的。
10、郑晏宁：买啥保险好？
首先，对于人身险，我们强调过很多次，买意外险+寿险+重疾险的标配是最基本的，书中也有仔细的三种保险介绍。
另外，如果有一些特殊情况，比如出门旅游可以配专门的旅游保险，常网购可以考虑资金防盗险，特殊情况特殊处理。
家庭财务险方面，我们介绍得比较少，未来我们请更多专家来科普。不过总体而言，先保人，再保财务。
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