低收入家庭如何理财 适当增加稳健型投资是必要
来源：东方财富网
【理财案例】张先生今年28岁，春节期间刚结完婚。去年在县城按揭贷款买了一套二室一厅的房子，花光了手中所有的积蓄，现在每月需还1000元的房贷，贷款期限是5年。张先生和太太两人每月收入共3000元左右，每月支出在800元左右，每年还有大约10000元的其他收入。张先生买房前办理了定期储蓄和零存整取，可以看出属于保守型的投资者。
现在，张先生想尽快还完房贷，计划两年后要孩子，因此想通过一些投资来获得增值。为此，咨询嘉丰瑞德理财师该如何理财收益最大?
【财务分析】张先生家每月收入3000元左右，扣除生活支出外，每月有1200元的结余，加上每年还有大约10000元的其他收入，每年净收入大概为24000元。通过按揭贷款买房，手中的积蓄为零。可见家庭的整体承受风险能力较低。目前，家庭没有其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险。计划两年后要孩子，生活费用肯定会大幅上升。因此，适当增加稳健型投资是有必要的。
【理财建议】张先生家属于稳健型家庭，在投资方面，嘉丰瑞德理财师认为，可以选择银行存款、货币基金、国债、P2P固定收益理财产品等。对于其家庭24000元的净收入，具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币基金，10%投资P2P固定收益理财产品。
50%投资国债：国债被很多家庭视为首选理财方式，几乎没有风险，收益稳定。国债年限以3&5年的中期国债为宜，年投资一笔。几年后，国债便可滚动操作，实现了每年都投资国债。国债收益一般在3.5%左右。
40%投资货币基金：货币基金收益率在4%左右，相当于短期国债，天天计息。即使是急需用钱，可以随时赎回，比较适合家庭流动性较强的资金理财。
10%投资P2P固定收益理财产品：一般P2P固定收益理财产品收益在10%左右，找到信誉好的大型理财机构购买此款产品，能让家庭获得更多的收益。
这样通过稳健的投资，5年后，张先生不仅轻松还完房贷，家庭还能有存款。
原标题：低收入家庭如何理财受益最大
编辑：孙敏
[此文系转载，来源于东方财富网，版权归属原作者]
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发送验证码你必须了解这几点
70后呼吁放开二孩，再不生这辈子就没机会了，更有消息预测本周召开的五中全会将全面放开二孩政策，一时间二胎话题热度飙升，能不能生是政策问题，到底生不生二胎才是网友自己的决定，今天，小编捞些干货，若生二胎，你必须了解这几点。
生不生二胎自测题
1.丈夫（或妻子）一方收入是否超过居住地月平均工资10倍以上且没有房贷？（如上海2012年社会月平均工资4692元，10倍即为46920元）
A。是（恭喜你！有你这样的顶梁柱在，哪怕生完二胎后，你的另一半辞职在家带两个孩子，你们家的经济状况也还能hold得住！）
B。否（请转至第2题）
2.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的6倍以上且有经济实力在居住地换置三房？（如上海2012年社会月平均工资4692元，6倍即为28152元）
A。是（好吧，如果你执意想给你家娃找个小伙伴的话，那就鼓起勇气，生吧!）
B。否（请转至第3题）
3.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的4倍以上？（如上海2012年社会月平均工资4692元，4倍即为18768元）
A。是（好吧，如果你确定想挑战一下自己，那就生二胎吧！）
B。否（亲，对不起！你在天朝真心不适合养两个孩子啊！还是先琢磨着怎么才能把第一个娃拉扯大吧！）
最后有三点特别提醒：家中无老人可分担育儿压力的家庭慎养二胎！高龄产妇慎养二胎！第一胎为儿子的家庭慎养二胎！
养二胎要花多少钱
为便于比较直观的感受，我们按照年龄段，仔细算算若生第二个孩子，从小到大主要的一些花费到底要多少。要说明的是，以下都是按照目前的市场行情来计算的，没有考虑将来物价和教育费用上涨因素。若考虑通胀，这个费用实际上会更惊人！
如何打赢二胎理财攻坚战
生二胎容易，养二胎难。对于有生二胎打算的父母们，务必要在二胎孩子出生前就要对今后的家庭财务规划做好各项调整工作。
攻略1：应急准备金比例要提高
对于一般工薪家庭来说，将家庭3~6 个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，应将紧急备用金增加至6~12 个月支出，提高整体资金的流动性。假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000 元。那么生了二胎后，家庭支出很可能会增加到9000 元甚至更高，因此在二胎出生前，这样的家庭就应该提早将应急准备金从 元提高到 元。如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出（如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故），最好再申请1~2 张拥有3 万元以上额度的信用卡，以备不时之需。
攻略2：“顶梁柱”保险要跟上
生了二胎后，意味着父母养育子女的经济负担和责任进一步提高了，如果父母中的任何一方不幸出现重大疾病或发生意外，都意味着子女未来的成长和教育将不可避免地遭遇巨大风险。因此，二胎家庭务必要重新审视一下家庭保障是否充足。尤其是有些家庭在生二胎后母亲不得不辞职做全职太太，这意味着父亲成了家庭经济唯一的“顶梁柱”，对父亲的保障务必要进一步提高。
一般来说，给“顶梁柱”买的意外险和寿险的保额最好都能达到家庭年收入的10 倍或家庭年支出的15 倍，这意味着假如父母一方不幸离世，另一方至少还有经济能力将第二个孩子培养到18 岁成人。从前文计算中可知，要两个孩子都能快乐成长并培养成才，没有200 万元是搞不定的，因此假如夫妻双方收入差不多，则各需要买上100 万元的意外险和寿险。以目前医疗费用看，还需另外投保最高保额30 万元的重大疾病险。这样当风险骤然降临时，孩子的成长在经济上才不会受到较大的冲击。
假如父母收入较高，也可将每年收入的5%~10%购买储蓄型寿险，在获得保障的同时，也能提前布局今后的养老金。对于生了二胎后手头较紧的父母来说，则可以选择费用较低的消费型保险，每年定期支付，至少要持续购买到房贷还清且第二个孩子年满18 岁以上。
需要特别提醒的是，目前我国各地都有针对中小学生和婴幼儿的各种形式的少儿互助保险基金，孩子不幸患上重大疾病也能在经济上得到较大补助。随着我国社保体系的日渐完善，一般家庭没必要特别给孩子购买过多保险。
攻略3：同步准备两份教育金
作为10 年以上的长期资金，教育金有长期国债（或债券型基金）、子女教育保险、教育信托和股票型基金定投等几种投资方向可供选择。国债的优点是收益稳定，缺点是在高通胀环境下，资产保值增值的效果不是很理想，适合收入较高、对投资收益要求不高的家庭。
子女教育保险有两大优点，一是强制储蓄机制可确保教育金储备计划不被其他因素干扰，确保孩子需要用钱时（如出国留学时）可以正好用上；二是教育金保险拥有保费豁免条款，万一父母不幸早逝或高度残疾失去工作能力时，可免缴以后各期保费，合同继续有效，从而避免孩子在成长过程中陷入经济危机。但其缺点也和国债一样，长期投资的回报率实在很难令人满意。
教育信托在国内处于萌芽阶段，尚未普及，有条件的高净值家庭可前往海外（如香港）进行配置。
相比之下，基金定投可能是最适合处于“压力山大”的二胎家庭的教育金投资之选了。基金定投的原理和优点许多投资者都已熟知，不再赘述。要提醒的是，为了避免妒忌心理，引发家庭矛盾，在准备教育金的问题上，父母应该对两个孩子一视同仁，不应该在教育投入上厚此薄彼。因此最好以不同的账户给两个孩子各准备一份基金定投，专款专用，避免今后出现为确保老大（二）教育而牺牲老二（大）教育机会的情况，也有助于从小培养孩子正确的理财观。
除了教育金投资外，为应对两个孩子的支出，父母在投资上也不得不采取更加进取的投资策略，可以适当提高权益类（股票等）投资的比例，以博取更多的风险收益。
攻略4：谋划职场转身
有意生二胎的父母一般正处在职场上升的黄金期。生了二胎后，夫妻两人必须对事业与家庭，收入和家务之间的矛盾关系好好商量商量。因为养育两个孩子势必要求更高的收入，同时照顾两个孩子势必要求更多的时间和精力，鱼与熊掌往往不可兼得。一种策略是丈夫收入高而妻子收入低的情况下，妻子放弃职场，全力照顾孩子，这意味着家庭经济重担全搁在丈夫肩上，丈夫务必要对自己的职场生涯规划进行适当调整，是选择跳槽？转行？还是进一步培训充电以增加升职砝码？又或者开辟副业兼职？需要丈夫好好思量。同时如果妻子尚有余力，也可以在家做些简单的兼职补贴家用。
另一种情况是，妻子收入不低或不愿放弃自己事业，则意味着需要双方老人帮忙照顾孩子或聘请专业育儿保姆。这种情况下，意味着家庭支出的进一步上升，夫妻双方都要好好谋划自己的职场生涯。
攻略5：适当缩减娱乐开支
如今崇尚消费主义的80 后一代父母往往注重生活品质并喜欢享乐，有时在消费行动上比较冲动，为养育两个孩子，开源的同时也要考虑适当节流。最好家庭娱乐性支出不要超过总收入的20%，家庭总支出不要超过总收入的50%，省下的钱去投资。比如平时习惯上馆子的可以多在家做菜，平时喜欢看电影的可以多在网上看看视频，平时希望逛商场血拼的可以多在网上淘宝。尤其是在两个孩子的养育过程中，如果资金实在紧张，则可以削减不必要的教育性支出，如不选择昂贵的私立学校，不支付昂贵的择校费，不买贵得吓人的学区房；对于各种补习班，也要有的放矢，老大上过的确效果好的，再让老二上。
有了两个孩子后，条件允许的话，原来没车的可考虑买辆车，毕竟带两个孩子出行，有车会方便很多。假如对孩子的教育有更高的要求，应提前购买学区房，与其他教育投资都不得不翻倍不同，学区房投资一次，两个孩子都能享受到优质教育资源。
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　　【理财案例】
　　邹先生今年33岁，在上海某大型私企就职，是个普通上班族，与妻子温女士结婚6年，育有一女，今年已经四岁了。邹先生夫妇俩都非常喜欢孩子，一直想着要再生二胎，但苦于两人的情况不符合国家的生育政策，生二胎的计划便搁浅了。
　　在国家全面放开二孩的政策出台后，邹先生夫妇又将二胎计划提上了日程。不过，对于一个家庭来说，再生一个孩子毕竟不是小事，有很多需要考虑的问题，其中最重要的便是对家庭财务的影响。因此，邹先生夫妇商量之后决定，在生育二胎之前，先到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
　　【理财目标】
　　1、咨询家庭理财建议；
　　2、通过投资获得收益。
　　【财务分析】
　　在邹先生夫妇的叙述基础上，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、职业类别、资产负债、收支情况、保障现状等五方面入手，对其家庭的财务状况进行了整理和分析。
　　表1-1 邹先生的家庭财务状况分析表
　　【理财建议】
　　1、先理财，后生娃
　　全面放开“二孩”政策，从出台到全面实施，中间有一个过渡期。根据国家计生委表示，在过渡期内抢生“二胎”需罚款，因此，嘉丰瑞德理财师建议邹先生夫妇应该先仔细了解二胎政策之后再做生育决定。
　　为了让家庭有一个更好的状态来迎接“二胎”，建议邹先生夫妇在这段过渡期内，先规划好家庭财务。首先，适当调整现有的家庭投资结构，减少银行储蓄比重，配置些稳利精选基金这样的固定收益类理财产品，已达到提高家庭投资收益的目的。其次，增加家庭保障投入，在能力范围之内，为家人购买一些适合的商业保险。最后，在保证正常生活水平基础上，减少一些不必要的支出，以提高家庭的储蓄率。
　　2、教育资金一定要储备充分
　　对于普通白领家庭来说，培养好一个孩子就已经不是易事，同时培养两个则会使任务更加艰巨。邹先生夫妇已经生育了一个孩子，如果再要一个小孩，家庭的教育压力会更加沉重。因此，嘉丰瑞德理财师认为，邹先生夫妇应该及早储备好两个孩子的教育资金。至于具体的储备方式，则可根据家庭实际的财务状况，选择采取“少量多次”或“一次性”的储备方式。
　　除此之外，为了节省家庭的育儿开支，建议邹先生夫妇“穷养”二胎孩子，把大孩子留下的东西(如衣物、玩具等)给小孩子用，不要因为顾忌别人的眼光而什么都给小孩子买新的。想生二胎的家庭怎样理财，有必要适当增加投资【外链吧】_百度贴吧
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想生二胎的家庭怎样理财，有必要适当增加投资收藏
现今，单独二胎政策已经放宽，但据调查全国约有40%的“单独”家庭不愿意生二胎，主要原因还是生养成本高，大城市较高，中小城市好点。那么，想生二胎的家庭怎样理财，减轻家庭经济压力呢？对此，（）嘉丰瑞德理财师建议，想生二胎的家庭进行理财应从以下三个方面着手：首先应设定家庭理财目标；其次，了解家庭财务情况，适当增加投资力度；最后添置保险，防止意外的发生造成家庭出现困难。刘先生家就是符合国家单独二胎政策的家庭，夫妇俩都是独生子女，计划再要个男孩，但这样会大大增加家庭开支，再加上若有二宝，太太便辞职在家，家庭经济压力更大。在朋友的介绍下，刘先生夫妇认识了嘉丰瑞德理财师，便向他咨询了家庭理财问题。刘先生在一家网络科技公司担任市场部经理一职，月收入15000元。太太是某公司会计，月收入5000元，两人有一个5岁的女儿，有车有房，无房贷。目前，夫妇俩有50万元定期存款，20万元活期存款，投资方面，买了股票、基金、黄金等25万元。家庭每月支出大概在7000元左右。根据刘先生家的情况，嘉丰瑞德理财师提出以下建议：1、增大长期稳定、固定受益类产品的投入刘先生家要生二胎，未来家庭支出将会增大，嘉丰瑞德理财师建议刘先生家庭适当增加投资，以长期稳定、固定受益类产品为主。由于刘先生家经济比较富裕，家庭也有一笔储蓄，风险承受能力较强。股票、基金、黄金等领域的投资，可继续，日后再做调整。不过，70万的资金全部放在银行定期存款和活期存款里面，颇有点浪费了。（1）建议刘先生先准备5万元左右的生活开支费用。（2）另外15万元活期资金可购买银行短期理财产品或货币基金，年化收益率在5%左右，这样可以避免资产缩水贬值，一年可获得7500元的利息。（3）刘先生还可以拿出30万-50万元定期存款购买P2P固定收益类理财产品，按照平均8%的年化利率计算，可获得不错的增值收益。如，购买嘉丰瑞德合作产品“宜盛财富宜盛宝”，预期年化收益率10%起，若投资50万，一年可获得5万元的利息，相比银行1年期定期存款利息多32500元（50万*10%-50万*3.5%=32500元）。这样刘先生家1年可以获得57500元的利息，完全可以缓解家庭的经济压力，但是刘先生家庭在不等同阶段也要做相应的投资比例的配置，如老年阶段，稳健投资为好，减少股票等高风险投资。2、添置保险，防止意外的发生造成家庭出现困难由于刘先生家庭正处于成长阶段，等生二胎，太太辞职在家，刘先生就是家庭唯一的收入来源。因此，对于家庭经济支柱，更加有必要障自己，嘉丰瑞德理财师建议，刘先生可以适当购买一些意外险，以获得较高的保额，防止意外发生而造成家庭出现经济困难。
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