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震惊！小额贷竟然比高利贷的利息还要高！
在出现之前，人们的资金需求一般有两个选择：银行/高利贷；
小额贷款只是为人们提供了第三个选择，不是拿着刀架在你脖子上逼着你借钱，而是多了一个选择的权利。
所以不管怎么说，都是一种福利。
大部分借小额贷款的人之前有两个选择：银行/高利贷；
我有两个疑问
疑问一、所有借小额贷款的人真的无法从银行借到钱吗？
我在x信工作的时候，x信推出过一种精英贷，月息是1%，，换算的话，大约是1.8%的月息，很明显，这个利息是比银行高很多的（当时大部分银行的利息是年化8%）。
可是很神奇的是精英贷的进件条件远远高于银行的放款条件。
我当时真的想不通，为什么这些人会选择宜信。
一是x信放款更快；
二是他们真的不知道月息1%的等额本息换算成先息后本竟然是月息1.8%；
三是他们真的不知道其实自己可以在银行借到钱；
除了第一点是银行的劣势之外，第二和第三点利用的其实是信息不平等。
回到问题本身，其实小额贷款的本质就是利用了人们的信息不平等，一方面担心自己在银行浪费很多时间还借不到钱，另一方面小额贷款公司利用等额本息还款、服务费、平台操作费、日息、违约金、担保金、砍头息等奇怪的金融术语，让人们错误的以为自己借款成本在可控范围。
我真的不信那么多的裸贷，是一开始就想好了不还钱的女孩子；
疑问二：高利贷的利息真的比小额贷款公司的利息高吗？
我很理解大家对于高利贷的痛恨，可是我希望大家好好想想，你们是通过哪些途径认识高利贷的？
香港电影、媒体报道、电视剧、小说等，大家印象中放高利贷的人是什么形象呢？
他们都是被加工过的人物，这些人都是脸谱化的，都是罪大恶极的坏人。
或者即使是真实的，也是高利贷行业里面利息最高的一群人。
号实行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
针对民间借贷的利率与利息，该司法解释规定，借贷双方约定的利率未超过年利率２４％，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果约定利率超过年利率３６％，则超过年利率３６％部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率３６％部分的利息。
&介于年利率２４％和３６％之间的利息，也是不受法律保护的。
但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。&杜万华说
简单来说，年化超过24%的就是高利贷，并且高利贷一般都是先息后本甚至可以到期还本付息的。
也就是实打实的年化24%。
我们在看看小额贷款的利息，市场上针对个人信贷的大公司（宜信、你我贷、新新贷、诺诺镑客、维信。。。。）一般月息要求是2.5%，对应的年化是30%，等额本息还款，换算成先息后本或者到期还本付息就是55%。
还是受国家法律保护的。
在说说风口浪尖上的现金贷（其实就是小额信贷），行业平均利息超过100%，最高到598%，其中拍拍贷旗下的曹操贷，月利息9%，年化收益是108%；期限有7-21天，每次借款砍头息就是5%，日息是0.1%，如果每次借款一周，月息就是23%。
我想说的是拍拍贷是中国第一家线上P2P平台，在融360、网贷之家的评级永远都是第一梯队；2345贷款王是新三板上市公司，公布了2016年财报，直接显示2345贷款王净利润超过100%（扣除运营费用、销售费用、人员工资等）。
你还能说小额贷款低于高利贷吗？
有些人又要说了，虽然超过24就是高利贷了，但是放高利贷的人不会挨着这个线的，他们都是吸血鬼，他们会一个月收10%的利息。
我们把银行、小贷和高利贷看成是三家公司吧，这三家作为公司都有盈利的述求。
客户情况：40岁，男，没有信用卡（也办不下来），征信空白，没有任何抵押物，工人，家里办酒席，需要借1万元。这是一个典型的借款用户画像。
※ 对于银行而言，面对这个用户的是柜台人员，他怎么想，这个客户在银行的目标客户群中属于资质偏差的，违约风险高于平均水平，属于那种拒了没人说你什么，过了的话，如果出问题就要被追责的类型，为了安全起见还是拒了吧。
如果一定要过呢，那么需要对这个用户做信用调查，因为银行的背调要求比较多，所以背调的成本相对来说是很高的，比如一个背调的成本是1000元吧，这个成本是需要算到借款利息中去的。
假设这个用户借款1万，利息正常是8%，那么银行为了自身的盈利应该收取用户18%的年化利息。
对用户而言，其实能接受的，但是银行不能啊。
※ 对于小额贷款公司而言，面对用户的是业务员或者直接就是一个APP，用户的资质属于那种最普通的，违约风险也是很大的，为了保证盈利用大数法则吧，月息2%，服务费一次性收3%，只能借三个月，等额本息还款。
借款1万元。用户的实际成本是月息3%，等额本息还款换算成年化利息是64.8%。
更加离谱的是用户的资金使用上好累啊，到手的时候就是9700元，一个月之后要还3533元，也就是为了还钱，可以使用超过一个月的资金只能是6167元，能使用超过两月的资金只有2634元。
※ 对于高利贷而言，面对用户的是老板自己，一般还是对用户有一定的了解的人，老板认识用户，知道他是一个有信用的人，还知道他有个儿子大学毕业了，马上也要工作了。
借款10000元，分12个月还，每个月利息是300元，先还利息，一年后还本金，用户的实际成本就是年化36%。
用户的资金使用上也很舒服，每个月只要先还300就可以了。到期在还10000元本金。
大家知道为什么高利贷会比小额贷款利息更低吗？
因为高利贷一般有信任基础，所以愿意放更长期的，同时减少了背调的成本。
还有隐藏的是高利贷凶名在外，你不敢不还，大大减少了违约风险，相应的成本大大降低，自然能提供最具性价比的方案咯。
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前有&裸条&揭开&校园贷&背后灰色产业链，后有&导员&以学生信息借款高达百万元。
有人说不就是借了点钱吗，不还又能怎样，殊不知借贷平台有一百种方法骚扰你，你却无可奈何；有人说，急用钱没别的办法，却不知你签下的合同背后藏着多高的利息。
以前，我们以为大学是象牙塔，免去了社会的浮躁与功利；现在，才知道大学也未必安全，传销，微商还有网络借贷，总有意想不到的坑等着你来踩，说了这么多，小鲸只想劝你记住以下几点：
1.如果你需要钱来交学费，就关注学校教务处挂出的信息。
2.如果你需要钱来买你喜欢的小玩意儿，就去做些简单的兼职。
3.如果你想买远远超出你及你的家庭承受能力之外的东西，请你遏制一下你膨胀的欲望，好好学习，毕业了努力工作赚钱。
4.如果你不巧已经在类似借款平台上有欠款，请一定要向父母坦白，并尽快还清。
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小额贷款是高利贷吗
提示该问答中所提及的号码未经验证，请注意甄别。
我有更好的答案
你好，具体是否属于高利贷应当看年利率是否超过百分之二十四，如果没有超过就不是。
小额贷款是介于银行与高利贷之间的，比较正规的一个东西，由于不需要抵押物跟担保人，资金风险比较大，所以利息比银行高也是情有可原的。借钱不用再求人，这是无产阶级没办法时候的好办法。
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就是高利贷，是银行养的一条狗。
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小额贷款是什么？当然不是放高利贷的，是合法组织投资设立、并不吸收公众存款。近两年贵阳涌现了很多贵阳小额贷款公司，目前贷款市场前景也是比较好的，并且小额贷款的优势也是非常突出的。但这里有个错误的想法，觉得做金融贷款的公司就跟原来的方高利贷的没什么区别。这是不对的，下面就带大家了解下什么是小额贷款
现有的商业银行宣传很不到位，再加上他们接触面不广，仅限于大中型企业或者有关系的小型企业，普通居民对银行贷款业务根本无从了解。一些贵阳小额贷款公司的成立恰好填补这个空白和盲区，在办理业务的同时增加了人们对贷款知识的了解，进而促进提高了对金融知识的认识。
众所周知：很多银行的办事效率不高，但架子不小服务态度真是差极了，平时办个普通的业务就得等半天，申请个贷款就得望眼欲穿了，而贵阳小额贷款公司的成立至少让现有的商业银行知道：今后客户贷款有了更多的选择，大大改善客户贷款需求无门的现象。
一些贵阳小额贷款公司如果试水成功，将吸引更多的外地资金进入这个领域，而且这些资金是绝对环保、没有污染的;相比于引进矿业开采加工业、化工企业等会产生污染的制造业，无论是对政府还是居民都会更有益。
小额贷款公司可以更快地为中小企业融通贷款资金，因为一些贵阳小额贷款公司的放贷行为只需要通过一个董事会议即可决定，而不象商业银行那样需要支行又分行、分行报省行、大额或者必要的贷款甚至还要报总行审批，一个流程下来再快的工作效率没有一两个月也搞不定。
所以小额贷款并不是放高利贷，在这里，贵阳小额贷款公司中乾在线相信未来的金融贷款将更加便利。
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