P2P=不靠谱+跑路？你可能想错了
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　　有人断言中国近3000家P2P都会死光，理由是P2P都不创造价值。本人断言P2P不会死光，理由是P2P可以不断创造价值。
　　中国传统的行业垄断及利率垄断，剥削了（49.080， -3.95， -7.45%）大众的存款及利息，剥夺了中小微企业方面的合法权益，抛弃了民间借贷的者的大众需求，不利于中国经济的加快发展。鉴此，国家放开，尤其微信支付及、P2P这几条鲇鱼，打破了金融垄断，倒逼利率市场化，保护了普罗大众的金融权益。当前中国金融、类金融必然也必须走进了降息通道，这是利率市场化过程的表现，也是资产端、资金端、平台端三大主体共赢共享的大背景，充分体现了金融资本融合产业资本的创新发展。低息低风险，低息才能获得优质资产，投融资成功率就高，就有利于经济可持续发展；高息高风险，高息很难获得优质资产，投融资成功率就低，就不利于经济社会发展。
　　P2P必须不断选准优质项目及企业，获得优质资产，要提高注册投资人的流量变现率，增加投资额，降低平台管理费用及运营成本。这些都要求资金成本得到降低，P2P创造价值的着眼点及归宿点就在这里，而且一直正在努力奋斗之中。
　　第一，P2P降低信息不对称成本，创造了信息中介增值服务价值。
　　几十年来，老百姓大众在传统银行存款及投资，既难又慢，还贱，及融资更难更慢，还贵。P2P在线借贷投融资，门槛低，公开、透明、公平、公正，使有钱想投资理财的人和机构，有了更好更多的项目及投资选择；使缺钱想借钱融资的人及企业，有了更好更多的融资渠道及资金选择，真正做到投融资既快又易，还便宜。如贷款融资仅同传统银行借钱及民间借钱的利率相比，就便宜多了，为个人、企业及社会创造了优质而又增值的服务价值。
　　第二，P2P降低了信用风险成本，创造了信用中介增值服务价值。
　　按照国际惯例，P2P只准做信息中介，不准做如刚性本息垫付的信用中介，这是对P2P保护的天大好事。但是，理论及现实证明，不仅在当今中国的金融、信用、人文生态环境下是实际上的行不通，而且也不意味、不等于P2P就不能做信用中介的增值服务。否则，就没有投资人愿意投资了，这是对投资人及其投资的极端不负责任。如至今存在千年的民间借贷，实际上主要是高利贷，也就是传统银行嫌弃它每笔金额量小、成本高、利润少、风险大，而不做的金融服务盲区。P2P创新去做，在规定年利率24%及其以下就可以上线撮合借贷，一方面将民间高利贷利率大幅度降下来了，降低了投融资风险；另一方面创造了为出借人与借钱人的金融消费增值服务价值。尤为需要强调指出的，P2P对在线借钱人出现还本付息逾期及坏账时，不仅在姿态上对投资人“刚性本息垫付”，而且还配合帮助出借人追债，实际上创造了信用中介的增值服务价值。对于中小微企业的投融资也是这样服务的，于国、于民、于企、于己皆有百利而无一害。
　　第三，P2P降低金融、类金融服务盲区成本，创造了社会增值服务价值。
　　如P2P购物，链接淘宝、京东、各大连锁超市，线上提供出借与借钱购物的信息中介增值服务。再如P2P金融超市，传统银行及小贷公司、担保、典当、、等等的产品，都可以作为“本标”在P2P平台撮合投融资。由此可见，P2P完全可以实现在线民间借贷，与金融、类金融普惠服务的全覆盖而无盲区，创造增值服务价值。
　　第四，P2P满足中小微企业融资需求，创造了产业及就业增值服务价值。
　　众所周知，中小微企业分别贡献了中国就业及国内生产总值（GDP）的80%及70%以上，但是，在传统银行很难、很少融到资，与其卓越贡献严重不成正比。传统银行出于自身利益、风险偏好及制度环境考虑，尽量少放贷款甚至根本不放贷款，这滞缓了国家经济的发展。P2P应运而生、乘机而上，突出重点择优为其在线撮合借贷融资，创造了推动优质中小微实体企业可持续发展的补缺创新价值。
　　第五，P2P救急部分企业及个人“过桥”资金需求，创造了特定市场需求的增值服务价值。
　　传统银行由于机制体制等原因，对类似于小额零星贷款及紧急需求贷款，往往服务跟不上，P2P乘势（市）而上、随机而动，尤其对于企业并购、贸易资金周转、工程不可预见及个人消费手头缺钱等急需短期用钱，可以当天甚至即时放款，做了传统银行想都不愿想、从来不可能做的事情，创造了拾遗补阙的救急借贷增值服务价值。
　　第六，P2P救急二三线城市房地产资金紧缺需求，推迟并避免了一些项目的“烂尾”，这也是一种增值服务。
　　谁都知道，房地产如果因缺钱一停工“烂尾”了，那就不仅一钱不值，还污染了地块环境，更可怕的是拖欠员工工资、材料款、工程款等，导致产业链性企业倒闭风险。如中国第一家倒闭的海南银行，就是海南全省性房地产倒闭所连累而关门的，至今留守处还没有做完善后工作。中国二三线城市房地产，是地方政府、银行、开发商的资金收入支柱，也是中国经济的一大支柱。当出现房地产泡沫时，传统银行一律抽贷、一味地惜贷、断贷，P2P却择其次好者给予在线放贷，挽救即倒之时。否则，肯定出现大量海南式“烂尾”，地方政府、银行、开发商必然全盘皆输，必然引起行业性、区域性金融风暴。显然，P2P居中在线撮合借贷投融资，救急了二三线城市可以救活的房地产项目及企业，拉动了建材、家具、装修、人工等产业链企业发展及就业增加，创造了房地产产业时间换空间与空间换时间的双重避险的增值服务价值。
　　总之，P2P做了银行与民间借贷不愿做、做不了的服务，创造了这个市场空间及利率空间的剩余价值，P2P的生命力及其经济社会价值就在这里。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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手把手教你识别不靠谱P2P平台
http://www.100ec.cn&&日09:16&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)临近年末，高速发展的P2P行业不仅遭遇资本寒冬，也面临不断负面笼罩的尴尬。特别是在监管细则未落地之前，P2P行业鱼龙混杂，众多投资人并没有了解平台背景是否真实、是否有可靠的资金存管、高利息风险有多大等问题，就草草进行了投资，最终导致投资人利益受损。在良莠不齐的P2P行业中，如何才能有效识别不靠谱的平台？　　利息超18%应警惕　　P2P平台想赢得投资者的芳心，不惜以高息诱之。然而，高收益伴随着高风险，这条在投资领域的金科玉律同样适用于网贷行业。在良莠不齐的P2P行业，平台收益率也是参差不齐。投资者在面临高息平台时应提高警惕，切忌为了捡芝麻而丢了西瓜。　　据网贷之家显示，P2P平台的收益率从较低的4%至20%以上不等。平均收益在20%的平台有260家，其中不乏利率30%、40%的高息平台。在这些高息平台中出现提现困难、歇业甚至已经的平台不在少数。商报记者打开其中一家显示跑路的平台&&易诚金融的网站，鲜红色的页面上只显示有&新起点新征程&、&网站升级维护&、&湖北万宝财富资产管理有限公司&、&&等几个字样。　　商报不久前曝光的巴黎金融网，日息3%、年化收益超过10倍，如此高息不得不令人心生质疑。盈灿咨询高级研究员张叶霞提醒道，投资者在选择借款年利率超过24%的平台一定要慎重考虑。事实上，根据《民间借贷案件适用法律规定》，借贷双方约定的利率超过年利率24%，不予以保护；约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。　　而在现实中，P2P平台的利率超过18%就应该引起警惕。一位P2P平台工作人员向北京商报记者表示，平台的出借利率一般分为给投资人的利率、平台的运营费率和为了规避风险收取的一些额外费用。如果投资人利率超过18%，加上2%-3%的运营费用和其他一些额外费用，出借利率很可能超过24%。这样的利率不受法律保护，并且高利率加大了借款人的违约风险，也不利于平台的安全运营。　　&投资者在考虑平台利率时还要结合行业总体水平。&张叶霞指出。值得注意的是，不同标的也会出现利率的差异。张叶霞认为，投资人对于平台的高息一定要多问几个为什么。平台所处地区不同、借款标的不同都会造成利息不同，像融资租赁这样的标的利率会相对较低。如果这样的标的有超高的利率，就要引起警惕了。　　对于高利率平台，银率网分析师指出，高收益的背后也许是有人在编造美丽的谎言故事。比如某互联网金融平台主要做的是融资租赁债权交易，其平台产品收益率为9%-14.6%，而融资租赁行业内真实业务的平均利润率水平仅为8%左右。而像3M金融互助等高息平台，甚至没有项目，没有收益来源。这样的模式难以持久，爆雷只是时间问题。　　平台信息需核实　　投资者在选择投资平台时，应该做好充分的考察工作。知己知彼，才能保障资金安全。　　P2P平台为了争抢客户夸大营销，发布一些虚假的消息。一些平台号称注册资金几千万甚至上亿元，但实收资本为零或与注册资金相差巨大。张叶霞认为，投资者在选择投资平台时，一定要多方考察，核实平台信息的真实性。投资者可以登录全国企业信用信息公示系统对企业的注册资金、主要股东等信息进行核实。　　对于控股股东、法人执行记录情况，可以在百度搜索&失信被执行人名单&查找相应信息，也可以到最高人民法院官网查询。而对企业的经营范围中包括哪些可以从事P2P行业的问题，某平台的工作人员告诉北京商报记者，一般都是投资咨询、金融信息服务等。因为监管细则还未下发，目前还无统一规定。　　张叶霞建议，如果有条件，投资人可以到平台公司进行实地考察。一些问题平台一般没有办公地址或者极其简陋，办公地址在一些偏远地带。　　此外，投资人在实地考察时，对于办公地址、面积，以及租金、租期等信息也应多关注。有办公地址但异常狭小，并且租赁合同起止时间在3个月以内的平台都比较可疑。投资者也可以登录一些网站流量的监测网站，查看网站日常的客户浏览量。平台的流量较高，说明平台的营销能力较强，对投资人的吸引力较强。　　平台的股东背景对于平台的安全运营起着重要作用。对此，张叶霞认为，投资者一定要对平台的股东背景做好调查，查看平台的管理团队结构是否合理，是否有银行等传统金融机构的从业人员。对于平台上传的一些资质或人员的图片信息，可以借助一些识图工具识别，有些平台会盗用一些高管的图片。　　而像巴黎金融网这样借助巴黎银行作为其背书的拙劣手段，可以向巴黎银行等关联方进行核实。张叶霞补充道，对于平台的资金托管银行，也可以联系相关银行进行核实。　　值得一提的是，对于平台的注册域名也应该给予关注。张叶霞介绍，一般正规平台只会有一个域名，如果平台有多个域名并经常更换，就应该引起警惕。如果平台域名比较奇怪或者与平台名称毫无关联，也值得怀疑。也不排除一些正规平台域名被买走，不得已使用其他域名。　　有业内人士提醒道，投资者也应关注平台的借款笔数和标的量是不是匹配，如果借款标的量高于借款笔数，说明平台存在拆标的问题。对于平台期限错配问题，要考察标的期限和借款期限是否匹配，像有些融资租赁项目一般期限较长，而借款期限较短，存在期限错配的问题。此外，平台借款人的集中度如果较高，平台面临的还账风险较大，一旦出现几笔大的违约，会增加平台的跑路风险。　　支付背书有风险　　央行此前出台的《指导意见》中也明确要求，P2P平台客户资金第三方存管制度，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。然而，很多平台在页面上打着和第三方支付机构合作的旗号，让人误以为该平台就有资金托管，投资者需要十分注意。　　第三方资金托管是指资金流运行在第三方资金托管公司，而不经过平台账户，从而避免了平台恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。&一旦做了资金托管，就意味着平台的各种成本都高了，平台在运营上受到了资金的根本性制约，在注册流程上比别的平台复杂繁琐。&一位P2P平台负责人说道。因此，不少骗子平台并没有真正将资金托管在第三方机构或者银行，只是打着第三方资金托管的名义来欺骗投资人。　　需要警惕的是，一些平台号称资金托管在第三方支付机构，但实际上，第三方支付机构仅给这些平台提供了一个支付的接口，并非第三方资金托管。比如巴黎金融网的客服表示，他们平台的资金托管在环迅支付。但北京商报记者在注册巴黎金融网账户进行充值过程中发现，巴黎金融网站确实会有环迅支付的充值渠道。但环迅支付的客服告诉北京商报记者，巴黎金融网并非他们的合作商户。实际上，环迅支付仅提供了一个支付通道，并非资金托管。　　也有一些平台号称与银行签订了资金托管的协议，但资金并没有真正托管在银行，比如，某互联网金融平台此前在网站上宣传在7月与某股份制银行签署了资金托管协议，但在该平台被监管层调查之后，该股份制银行出来澄清称，&因双方对接系统至今未开发，协议并未实质履行&。因此，建议投资人在投平台时需要好好调查，或者直接向第三方支付机构或者银行进行确认。　　如何识别真假资金托管？上述P2P平台负责人向北京商报记者称，识别假资金托管最简单的一个方法就是亲手注册该平台，注册平台账号后，看是否要求注册第三方支付机构的账号。若注册平台账号后就可投资，该平台肯定没有第三方资金托管。另外，如果注册后要求开通第三方托管，但只是简单地收录你的手机号和实名信息，并没有跳转到第三方托管平台自己的网站，进行各种安全校验，也说明托管是虚假的。　　假的资金托管容易出现资金池，平台可以随意挪用客户资金，并投向投资人不知道的渠道，这种平台的跑路概率也极大。　　银率网P2P网贷分析师李先瑞表示，P2P投资最怕遇到的就是平台自融、卷款跑路。只有建立了真正的客户资金存管，资金在投资人和借款人之间直接对接，平台无法接触到投资人的钱，才能有效遏制平台卷款跑路。从这个意义上说，所有未建立用户资金存管的平台，都是值得警惕的。（来源：北京商报；文/岳品瑜）
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