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总是在过了春节之后，才会觉得新的一年才算正式开始。有人说，一年之计在于“钱”，经济基础决定家庭幸福，春节过后，步入生活及工作的正轨了，让我们开始重返节俭主义吧！省下来的就是赚到的。我们主张省钱，并非省到抠门，让生活无味人生无趣，而是修正消费意识，科学消费观念，抛弃无谓的、多余的、繁琐的消费，重拾精致的、纯粹的、简单的生活！ 只花去年的钱 今年３２岁的小曹，婚龄６年，家庭年收入１０万元。她的理财理念是..
【】总是在过了春节之后，才会觉得新的一年才算正式开始。有人说，一年之计在于“钱”，经济基础决定家庭幸福，春节过后，步入生活及工作的正轨了，让我们开始重返节俭主义吧！省下来的就是赚到的。我们主张省钱，并非省到抠门，让生活无味人生无趣，而是修正消费意识，科学消费观念，抛弃无谓的、多余的、繁琐的消费，重拾精致的、纯粹的、简单的生活！
只花去年的钱
今年３２岁的小曹，婚龄６年，家庭年收入１０万元。她的理财理念是：统筹安排，有效抵制因计划外开支而丧失的省钱信心。
她说，结婚第三年，我们家开始实行“花去年的钱”的财务制度。我老公每个月拿基本工资，只到半年和年终时才把奖金和补贴一次性给齐。平时的基本工资七扣八扣所剩无几，而那时我参加工作没多久，底薪也不多。两个人的基本工资加起来仍然用得磕磕碰碰，完全没有计划性，常常到了月底就盼月头。
也许正因为经济太紧张了，反而导致了物质欲望的高度膨胀，所以，当我做成一笔大单领到一笔钱时，两人就像中了奖一样直奔商场，我一套高级时装，他一块名牌手表，两下就精光了。到了年底，老公是领到奖金了，却要应付更多的过节花销。年后没剩下俩钱，完全构不成攒钱的动力。
第三年年初，老公的奖金下来了，我掰着手指一算，两万多奖金，分散到每个月有两千多元，比我们俩基本工资加起来还高一点，刚好差不多是每个月的生活费。我大胆向老公进谏，咱家也来个“计划经济”，把去年的奖金充做第二年的生活费，两人的工资卡都存放起来不动用。老公热烈响应。
我们把钱存到一个固定的账户上，每个月取两千整出来支付各项费用，剩下的钱就一人一半零花。因为钱是固定好的，不存在用谁的工资去交什么钱的烦恼，也成功避免了因为临时支出而动摇的省钱信心。我们经常以每个月谁手上的零花钱结余更多打赌，输的人就得把结余交给对方。一年下来，看着工资卡上原封不动的整年薪水，两人都夸张地把嘴张成O型。
勤俭持家不如能挣会花
韩女士今年33岁，单身，系高校讲师。她的本职收入6万元，兼职收入5万元。她的理财理念是：一味节俭会让人失去生活的乐趣，所以把勤俭变成勤挣，能省钱更能挣钱，才是超级省钱达人。
她说，从我工作开始，老妈就不停地给我念紧箍咒：要节约要攒钱。为了减少老妈的唠叨，我自动自觉将每个月薪水百分之七十上交，只留百分之三十零花。看到女儿这么听话，老妈心满意足地噤了声，志得意满地告诉我：我不会花你的钱，只是帮你保管！
给老妈薪水成了惯例，一给就是六七年，老妈开始的时候也偶尔心疼我，年轻女孩不要太委屈自己了，要不，只上交百分之五十？我严肃地说不用，并好孩子地表态，一定要听妈妈的话！一转身，我就笑歪了，我怎么可能委屈自己呢？工资之外的外快，才是我零花的大头呢。
除了高校讲师的身份外，我还有两份兼职，一份是瑜伽教练，一份是网球教练。这两样从大学时代就开始的爱好，让我每个月多赚了两三千！别人健身还要花钱，我健身反而拿钱！除此之外，我的小奥拓也是赚钱的工具，我在社区论坛上公布了长期拼车启事，光这一项每个月就有数百元的进账。
其实，只要你用心，生活中好多地方是能赚到钱的。比如我认识旅行社的朋友，每帮他们介绍一单都可以得到相应的提成；比如我和美容院的老板混熟了，每介绍一个朋友过去都可以得到相应的免费疗程；比如我买房时结识了房产公司的项目经理，后来她所在公司新开楼盘，只要我带朋友去，都会给一个内部折扣，还另外给我佣金……
我一直认为，女人如果太精打细算地生活，会提前变成黄脸婆的。而一味地节俭只会让人失去生活的乐趣，所以，我的主张是把勤俭变成勤挣吧，能省钱更能挣钱，才是超级省钱达人。
花钱请用脑子
２８岁的小徐，家庭年收入１５万。她的理念是：花２００元买到４０００元的东西？这不是股市的投资，而是花钱时多动动脑子就可以办到的实用技巧！用好信用卡和各种折扣卡，不仅能省一笔，还能赚一堆。
她说，低成本生活一直是我的生活方式，所以在人人恐慌经济危机时，我也不觉得担心什么。只要会花钱，不仅不会降低生活质量，还有可能会赚到一笔哟。我就曾花了２００元买到原价４０００元的商品！
那次是某百货举行限时促销活动，因为之前我就早早从报上了解到了这个信息，所以，我一大早就赶到商场，在限时打折的期限里买了条打了３.8折的项链，花４０００多元钱，当时，就返给我４０００元的购物券，我用这些购物券买了很多大牌的护肤品，又获得很多化妆赠品。当然，这些都是事前做足了功课的。
后来，我觉得项链没想象中的好看，便在网上把项链打了８折卖掉了。又把护肤品赠品在网上卖掉，这两项卖的钱，抵消了当时我花的钱。而那４０００多元的昂贵化妆品只花了２００元。这种机会很少，但来了一定要抓住。另外就是用好信用卡和各类打折卡，不仅能省下适当的钱，还能够积分赚到很多实用的生活用品。
我在一家门户网站工作，网络是我购物最主要的信息渠道。买东西之前，我一定会在网上查一遍信息，然后争取赠品、折扣券、换物、赠物等各种机会。比如我就曾经在网上抢购到１３０元飞三亚的机票，又在网上淘到了一张转让的三亚五星级酒店代金券，两晚４００元。而原价是一晚上３０００元。一家四口往返加酒店只花了２０００多元。
这样的省钱当然也很劳心、费时间，得在网上找好多东西，所以一般人怕麻烦，但想省钱的话，就得不怕麻烦，把事情往复杂里搞，方便的事情是省不到钱的。
省钱从身边做起
当你习惯于从身边做起时，省钱就不再是一种勉为其难的自我修行，而是一种简朴的常态生活，它会变成一种乐趣，成为一种生活习惯。
衣：与好友交换二手衣，环保又省钱；只买能和家里现有衣服搭配的服装饰品；不在饥饿、愤怒和月经前逛街；学会不带钱包上街。
食：水果不买越季的，在花盆里自种蒜苗等蔬菜；夏日茶饮自己做；慢食，不要浪费食材；改掉吃昂贵奶油的习惯，它不利于保养身材和钱袋。
住：不泡澡，只淋浴；如租房，要离单位近些；使用节能电器；适时调控温度；电热水器、饮水机不能整天开着；好看好用的东西并不适合你，如打蛋器、捣蒜器等。
行：尽量不开车；买到打折机票再出游；匀速开车降油耗；常上网查记录，避免支付滞纳金。
购：落实计划性消费，减少逛街次数；消费先列清单，清单外一率不买；到图书馆上网、借电影ＤＶＤ，或从网上下载高清电影；不要总做尝鲜者，迟半年，会让你省成百上千元；医生开的处方药去药店买；为奢侈品建立一个“等待时间表”，当你非常希望拥有某件奢侈品时，不要立即掏出信用卡，可以建立一个“日薪原则”，例如，你的日薪为１００元，而你希望买一个２０００元的游戏机，那你需要等待２０天，等自己努力工作２０天后，再回头看看是否真的想买它。等待可以让你分辨出哪些是你真的希望拥有的物品。
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第1节：前言
　　前〓〓言
　　――理财致富三步走，工薪阶层变富人
　　你是否还在为这样事的苦恼――每个月都在挣钱，可手头总是没有余钱。每个月都是“轻轻 地钱走了，正如钱轻轻地来；钱轻轻地招手，作别我的口袋”。钱就像流水一样不做半点儿停留，从手中匆匆经过，连个旋儿都不打。你总是抱怨钱怎么这么不禁花，总是纳闷为什么
成为富翁比登天还难。其实，富翁离你并不遥远，富翁和平民之间只有一步之隔――理财！
　　在西方发达国家，个人理财服务已经相当成熟，理财观念几乎深入到每一个家庭、每一个人 。从小开始，父母就注意培养孩子的理财观念，许多人从小就形成了积极理财的意识，养成了善于理财的习惯，把理财当做生活中必不可缺的一部分。但是在中国，理财意识还远远落
后于社会发展的水平，甚至很多人都不知道理财这回事；有的人虽略知一二，却并不会去多了解，更不用说运用到自己的生活中来。大众理财观念的缺失，使得各种理财理念在中国推
行起来还有一段过程，各种理财服务也远远没有西方发达国家那样完善，但是这并不能成为我们不去理财的借口――普通人要想成为富翁，就要赶快学习最前卫的理财观念，培养最国
际化的最新理财意识！
　　人生是呈阶段性的，不同的阶段有不同的规划。西方理财观念认为，处理好每一个阶段的理 财，生活就会变得舒适自在，富翁的目标也就近在眼前了。
　　理财致富的第一步：规划财富，奠定基础
　　对于刚工作不久的年轻人来说，理财要做到为自己的日常开支做个长远的预算，用好每一分 钱，让钱包慢慢鼓胀起来，为未来生活做好准备。
　　城市的物价比较高，普通人最大的心愿就是能够在寸土寸金的市里拥有一个自己的小窝。年 轻人工作经验少，收入相对较低，朋友、同学又多，经常聚会，再加上谈恋爱等情况，花销较大。所以第一阶段的理财不以投资获利为重点，而以积累资金、增加理财经验为主，要学
会聚沙成塔，集腋成裘，但是规划财富又不只是节约那么简单，而是要在稳定的前提下，有计划地积累财富，在保证生活品质的前提下，使财产逐渐累加。
　　过不多久，当自己亲手存下第一笔房款时，你一定不敢相信这是真的。在不远的将来，你就 可以跟自己相爱的人一起，购置房屋，拥有一个真正属于自己的温馨小家，从而开始追逐幸福生活。
　　理财致富的第二步：潇洒理财，不做“房奴”
　　经过科学的理财，贷款买房之后，往往要经历负债消费的日子，但负债并不意味着从此就要 背着债务过一种近似奴隶般的生活，而是要学会根据自己目前的经济情况和未来偿债能力来决定偿还的额度。否则，盲目负债，不但不能提高生活质量，反而会使自己本来就不富裕的
生活雪上加霜。
　　理财的基本目的是达到基本的收支平衡。对绝大多数人来说，因为收入有限，生活需要很 难全部得到满足，只有通过有计划的安排，依靠科学的理财规划才能逐步实现。买房子只是奠定生活基础的一个手段，如果为此成为“房奴”，就得不偿失了。个人理财的目的主要是
为 了实现个人生活目标，所以制定自己的财务规划，应当同时考虑家庭的综合保障，针对自己不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制定个性化的还款方案，并根据自己的收入
预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。
　　房贷是家庭理财中的一个大事。钱是死的，人是活的，在规划好房子问题之后，就要相应调 整一下自己的理财结构。
　　理财致富的第三步：驾驭财富，让钱生钱
　　许多人都有感觉，生活水平提高了，房子车子的问题都解决了，生活的压力并没有 减轻，反而增大了。人到中年，上有老下有小，医疗教育……处处需要资金，钱似乎永远也不够用。
修己以静。修己以安人。
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第2节：西方理财新观念Ⅰ 理财不是富翁的专利(1)
　　稍有点经济头脑的人都明白，不要指望银行会带给你财富。存银行获得的利息，实际收益率 接近零。世界上没有穷人，只有懒人。是就近看管你的钱，让钱生钱，还是寅吃卯粮，月月钱包底朝天？
　　有了资金之后，就要学会利用自己的钱财，投资理财并非富人独享的游戏，富翁离你其实并 不遥远。完整、简洁、纯粹、具体的理财方案会让你成为一个家庭理财投资专家，拥有充分的财务自由，从而拥有真正的人生自由，真正成为财富的主人，获取人生最大的成功与美
　　总之，理财得当是工薪阶层最好的致富途径，任何人都可以通过有效的理财，加上自身坚持 不懈的思考与行动，逐渐积累丰富的财富，享受和谐、美满的生活，一步步地走向富裕。最后，让我们勇敢地对自己说：就是要有钱！
　　上〓篇：规划理财，奠定基础
　　西方理财新观念Ⅰ
　　理财不是富翁的专利
　　在中国人的意识里，有一种观念根深蒂固，好像只有有钱的人才能够理财，问为什么，答曰 ，因为他们有钱可理，小老百姓，钱都没有，拿什么理？理什么？这话虽有些偏激，但中国确实有不少老百姓是抱着这样的想法，这也道出了他们羡慕财富却苦无财富的郁闷心情。
　　但是这种观念是大错特错的，是的，有钱人诚然有钱可理，也需要把那么多的钱认认真真地 理清算明、合理规划、合理利用，但是没钱的人钱本来就不多，那就更需要学会合理地理财，如果连仅有的钱都不管不顾、破罐破摔的话，那钱又怎么会对你负责呢我们常说生活是
一面镜子，你对他微笑他就会对你微笑；金钱也是一样，你对他微笑，它才会对你微笑，你对他爱理不理，他也对你爱理不理，这就是我们常说的，你不理财，财不理你。所以理财并
不仅仅是一个致富的手段问题，而是一种观念问题，是一个态度问题，做任何事情都应该有一个好的观念，要端正态度，这样才能采取正确的行动，增加成功的几率。而且我们也常说
，做不做得好是能力的问题，这是客观因素，但是你认不认真对待，那就是态度的问题，是个人的主观情绪，表明了你从心理上就不重视、不负责，不屑一顾，这样是根本不可能实现
目的，获取成功的。可见，态度很重要。
　　所以，西方理财观念认为，不管你是不是富翁，理财都是一种你对生活的科学态度，都是对 个人财务状况的一种主观上的重视。当然，理财本身一种技巧，一种“理”财的技巧，在态度和技巧上都加以重视才是真正的理财，财富也才会在这个时候“不约而至”，而这种貌似
“不约”之至其实都是因为你开始理财。
　　总之，理财不是富翁的专利，因为富翁也是通过科学理财才得以拥有今天需要被理财的财富 ，所以，要想成为可以理财的富翁，你还得先学会理财。
　　目前，理财成为人们日常生活中不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国 家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入不仅仅是工作收入那么简单，还包括理财收入，甚至后者占据比工作收入更多的份额。在西方，一个人一生的收入中，理财
收入占到一半甚至更高的比例，这种现象已经习以为常，可见理财在人们生活中的地位。而在我们国家，理财还处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实
需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识，那么还不是富翁的你要怎样理财呢？
　　西方理财观念认为，要学会理财，首先要善于发现你身边的小钱。小钱在哪里不找不知道 ，一找吓一跳，可以说，小钱无处不在。人们不是老埋怨自己手头的都是小钱吗，其实你手上的钱不小，小的只是那些不知不觉在你手中悄悄流过的、我们平时不太注意的钱，这些才
是真正的小钱。它可能是单位发放的一笔奖金，或是投资型保险到期的收益，也可能是丈夫一时高兴上缴的“脂粉税”，还可能是你在外面兼职获得的一点小报酬。
修己以静。修己以安人。
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第3节：西方理财新观念Ⅰ 理财不是富翁的专利(2)
　　大钱与小钱的最大分别，其实是在于理财方式的选择。钱越少，能够选择的方式越有限。举 例来说，当你手中有1000元想投资时，能够选择的就是门槛低的低收益理财，比如储蓄和国债；而如果手中有10万元，可供选择的理财方式就多了许多。所以，钱少的时候，理财反而
不易，相反，花钱的诱惑倒是非常大。
　　但是只有先将小钱积累起来，你才有可能把小钱变大钱。同时，也不要总是嫌小钱投资赚得 太少――不积跬步，无以至千里。当你对小钱投资都异常精熟时，对于大钱的投资掌控能力肯定也会相当出色的！
　　小钱的理财，你所需要做的事情，就是不要着急将每次收到的小钱花出去，而是在家里设立 一个特制钱包，每累积到2000元为一个单元，就可以将之存到银行或进行投资。这样，既能有效地控制你的情绪化消费，又能让你的小钱显得不至于太“小”，理起财来，才更有动力
　　其次，西方理财观念的观点是，要学会打理你身边的小钱。积少成多的道理谁都知道。所以 ，在这里，我们并不会向你介绍诸如“零存整取”一类的小钱理财的古老办法。如果你身边已经攒满了2000元，大可以通过如下形式做最简单也是最方便的积累投资。
　　购买纯债基金。现在市面上有许多种短期纯债基金由银行托管销售，最长可投资三年以内的 国债、金融债、协议存款等低风险理财产品，所以其稳妥性与银行人民币理财相差无几。但中短期纯债基金的优势是起点低，一般1000元人民币就可以购买，并且中短期纯债基金两个
工作日即可变现。目前中短期纯债基金的年收益率一般在2％～4％，收益率高于定期存款，也高于货币市场基金。所以，你手中有闲钱时，不妨购买一点。
　　购买货币基金。在银行开设一个活期账户，同时再开设网上银行，你就可以方便地加入基金 投资一族的行列了。就算手上只有三五百元也不要紧(当然我们更赞同你以2000元为一个单位投资，因为大多数的货币基金投资起点都为1000元人民币)，统统存入活期账户，然后再
通过网上银行的投资专栏，就可即时进行货币基金的申购和赎回。
　　投资黄金。当黄金市场开放后，投资黄金就成了一个非常好的投资渠道。现在国际金价超过 了500美元/盎司，近期大的趋势应该还是上涨。对 于手中有小钱的你来说，既可投资纸黄金，也可买实物黄金。但投资纸黄金需要一定的专业知识和时间，对于大多数普通的主妇来说，还是买实物黄金最简便、稳妥。同样的投资类型
，还有邮市、币市等。
　　购买保险。就算每个月只有不过几十元的小钱，精心策划之后，照样可以带来意想不到的回 报 ――积攒你每个月钱包里剩下来的“边角银子”，像孩子那样放在储钱罐里。一年只消三五百元，你就可以投资一份保障相当全面的健康保险。
　　投资可转债的金融产品。可转债，其实是一种可以在特定时间，按特定条件转换为普通股股 票的特殊企业债券。这种金融产品第一是保证本金和最低收益，一般年利率在15％左右，高于一般活期存款；第二是可以将债券转换成股票。如果购买可转债，可以实现这样的目标
：当股票下跌的时候，持有债券，保证最低收益；当股票价格上涨到一定程度的时候，转成股票卖掉，获得超额利润。一句话，买可转债的盈利下可保底，上不封顶。所以，对于手中
只有小钱的投资者来说，它可以说是一种收益率相当不错又有保底的产品。
　　在小钱变大钱的过程中，资本在不断地累计，像妈妈手里的毛线球，卷着卷着越卷越大，只 要你 善于理财，开始理财，你就完全可以成为富翁，所以理财并不是富翁的专利，而是从一个普通小老百姓变成富翁的有效途径。
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第4节：西方理财新观念Ⅱ 及早进行一生的理财规划
西方理财新观念Ⅱ
　　及早进行一生的理财规划
　　俗话说，早起的鸟儿有食吃，笨鸟先飞早入林。张爱玲也说：出名要趁早。理财也是一个道 理，既然明白了理财不是富翁的专利，知道了理财的重要性，那么及早进行理财是十分重要的
，马上行动起来，你就抢占了先机，这种先机不是别人的先机，而是自己的先机，越早对自 己就越有利，越早你成为富翁的脚步就越快。
　　但是我们说的理财并不只是一个时期一个阶段的理财，而是你一生的理财规划。在西方的理 财观念里，很多人都事先给自己的人生做了一个规划，在整体上有一个方向和目标，这样有了一个大的目标之后，再分为几个小的阶段，一步步的，有条不紊。
　　及早进行一生的理财规划，是为了实现人生的理想，以及预防一些不可知的风险。人的一生 之中，有太多太多的理想要去实现，虽然钱不是万能的，但是没有钱则万万不能，每一个理想的实现都要有一个总体的规划和战略方向，如果没有，就没有明确的目的和前进的动力。
尽管你是个知足常乐型的人，理想抱负并不大，只要拥有一个属于自己的家，有一部汽车，能 使自己心爱的家人及伴侣遮风避雨，满足基本的衣食住行育乐的需要即可，可即使是
这么基本的愿望也不是那么容易就能够一蹴而就的，也是需要规划的。尤其是在人才济济的今天，受过高等教育，身为优秀上班族的你仍赚取着微薄的薪资，一点一滴地节省着，可惜
存款增加的速度永远追不上物价调涨的速度，有的甚至连节省都节省不下来，钱早就稀里糊涂地不知道去了哪里。
　　根据美国生涯规划专家雪莉博士在其名著《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议，个人 的理财生涯规划应该是：四岁开始不早，六十岁开始也不迟。
　　4岁至9岁，就要开始学习掌握理财的最基本知识，包括消费、储蓄、给予，并进行尝试；10 岁至19岁，要学习掌握并开始逐渐养成良好的理财习惯，除了上一阶段的消费、储蓄、给予之外，还增加了学习使用信用卡和借款的课题；20岁至29岁，建立并实践成人的理财方式，
除了消费、储蓄、给予之外，你可能准备购买第一辆汽车、第一套房子，你应该开始把收入节省下来，为养老金投资，如果你已结婚并育有小宝宝，你需要购买人寿保险，并开始为
孩子的教育费用进行投资；30岁至39岁，可能准备购买一套更大的住房、一辆高级轿车与舒适的家具，继续为子女的教育费投资，同时把收入节省下来，为养老金投资，记住，别忘
记购买人寿保险，并向孩子传授理财的知识；40岁至49岁，把收入继续节省下来为养老金投资，你的孩子可能已经进入大学，正在使用你们储蓄的教育费；50岁至59岁，切实把收入
节省下来为养老金投资。60岁之后，进行保本项目、收益型和增长型的项目投资，你可能会从事非全日制工作，可能继续寻找充实自己的机会，同时也请记住，健康和长寿也是最
珍贵的财富。
　　人生每个时期的花费及压力各有不同，所以说及早进行一生的理财规划是十分有必要的，而 这种一生的理财规划主要包括以下几个方面。
　　居住规划。“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项 投资。
　　教育投资规划。人力资本、教育投资带来的回报是强有力的。早在20世纪60年代，西方 就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投
入的财富。1963年，舒尔茨运用美国年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为173%，教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者
， 无论在收入还是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
　　投资规划。投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取 得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资
。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品和金融衍生品等的投资。
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第5节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(1)
　　个人风险管理和规划。保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最 具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。
　　个人税务筹划。个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违法的前提下，通过对纳税主体 的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。美国开国元勋本杰明．富兰克林曾经说过：“只有两件事情无法避免：一是死亡，
二是纳税。”虽然纳税是公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税务规划的首要目标就是通过各种可能的合法途径，减少或延缓税负支出。
　　退休计划。当代发达的医疗科学技术和丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康 与长寿。如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择存款、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投
资500元，基金每年的回报保持12%，假定你现在30岁了，投资到65岁为止，那么35年后的本息合计为300多万元，已经是一个不小的数目；若你40岁了才开始以上投资，那么65岁时的
本息和是90多万元，相差200多万元，因此投资是越早越好，理财是越早越好。
　　遗产规划。遗产规划是为了将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所 确定 的目标而进行的一种合理财产安排。其主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人手中。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当重病的时候
，又怎样来保证后续的治疗费用呢？遗产规划可以帮助你，为你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
　　这样一规划，你会对自己一生如何理财，如何实现自己的富翁梦想有一个清楚的方向和 明确的认识，以及对每一步该怎么走，都做到了胸有成竹，等你真正成为富翁，再回头看来时的路，你会发现，富翁离你真的一点都不远。
　　西方理财新观念Ⅲ
　　“花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯
　　每个月领薪水的日子是上班族们最期盼、最欢畅的日子，这些工薪阶层盼星星盼月亮，憋足 了一个月终于盼到了有钱用，有的甚至发完工资没几天就又盼着发下个月的工资了，这哪儿是什么月薪，简直就是周薪、日薪。发了薪水怎么用呢？赶紧给自己买好吃的、好穿的，购
置家庭用品，或是约上三五好友胡吃海喝，去商场潇洒走一回……薪水发了没几天就月光光 了，严重的入不敷出，有的甚至还要大借外债，今天的钱不知道怎么就花没了，居然要花明
天的钱来填补这个巨大的无底洞。
　　月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边盼望下个 月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照。尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的
不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。
　　在我们身边可以不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有 “大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣心的满足胜于消费时的快乐。
　　面对这个消费的社会，物欲横流，要想拒绝外物的诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚 来的每一分钱具有完全的掌控权，就要先从改变这些理财的不良习惯下手。
　　其实这些不良习惯总结起来就是一个特点，那就是花钱没有规划，大手大脚，花得稀里糊涂 ，没有理财意识。如果不趁早远离，结果只有一个：囊中羞涩，甚至债台高筑。
修己以静。修己以安人。
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第6节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(2)
　　要改变这些不良习惯，首先要有理财的意识。如果完全不觉得自己有理财的必要的话，那么 一切 都是免谈，一切都是没有前提的虚空。要了解理财，明白理财的重要性，要认识到自己之所以寅吃卯粮，是因为没有树立起理财的观念，没有适时消费、为以后的生活做准备的
意 识，一切都是走到哪儿看到哪儿，有一天的钱花一天的钱，甚至是今天花明天的钱，这种混乱的生活方式和态度决定了你的财务状况一团糟。所以说培养起理财的意识，清楚地认识
理财的重要性，以及有长远的生活规划是首当其冲的。
　　西方理财观念认为，理财最打动人的地方是它可以让人合理、长远地规划自己的人生，将财 富与理想结合起来，让自己的人生更加稳定和健康。树立理财意识，财神就降临在日常生活中，因为理财是规划你的财务甚至你整个生活的一种观念、一种技巧、一门学问，甚至还
是一门艺术。有了理财的观念，养成理财的好习惯，你就不用在钱的问题上焦头烂额，甚至可以试试做债主的感觉，当然这是后话。
　　当我们从头脑和观念中改变了这些不良习惯背后的不良“思想”之后，接下来就是要将理论 付诸于实践，否则只是纸上谈兵。
　　首先，工资一发下来不能想到就是“花”掉它，要有省钱和存钱的意识。先消费再储蓄，这 是一般人容易犯的错误习惯，拿着钱就想花，不花心里怪痒痒的，之所以许多人生活常感到左
入右出、入不敷出，也就是因为你的消费是在前头，没有储蓄的观念，或是认为“先花 了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。西方很多人都有这个意识，就是先存一部分，再花另一部分，比较讲究理财意识，懂得为以后的生活准备一个仓库。
而对中国许多的老百姓来说，养成“先储蓄再消费”的习惯，现在也正成为很多人都深刻意识到的问题，懂得实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行或购买一
些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，
不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”，也要“顾后”，让“储蓄”先于“消
费 ”吧！切不可先消费，尽情享受人生，等有了“剩余”再去储蓄。因为那样只是想当然，往往到了最后你一分钱也剩不下来。
　　即使存了一部分钱，那没有存的一部分钱也不能乱花，要花得有计划，要把钱花在该花的地 方，花在刀刃上，要学会精打细算。比如有的人看到什么就想买什么，钱是有限的，花了这里，那里就没有钱用了，或者这方面超支了，那方面就资金不足了，这些他们都没有考虑，
只是想到什么买什么，没有一个计划，没有合理的预算，哪些是固定要花的，哪些是要多花的，哪些是不必要的花销，哪些是纯属浪费。没有计划，花起钱来就信马由缰，这是最忌讳
、最不良的理财习惯。只有懂得怎么花钱、在哪花钱的人才不会把钱乱花出去，才不至于一年到头还是没钱，所以预算很重要，计划很重要，给自己一个标准，心里就有了谱。
　　再者，有些人认为我不该花的没花，该花的我也不花了，这总应该对了吧，其实也不然，科 学理财是该花的就一定花。因为培养科学的理财习惯，并不是什么一曝十寒的事，今天做到了，明天还是要做到，这是一种习惯，不是什么暂时性的行为，所以该花的花，这样才
不至于为习惯所累。理财是叫你合理利用每一分钱，而不是单纯的省、省 、省，要有调剂，要有轻重缓急，但绝不是压抑自己，什么也不花。理财实质上提倡的并不是
一种清教徒似的清心寡欲，而是在合理花钱的基础上打造品质生活，花钱要花得高兴但又有 计划。
修己以静。修己以安人。
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21:48:47 [58.240.90.120]
第7节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(3)
　　还有一种不良习惯，即认为钱是从大的方面省下来的，一省能省很多，小的方面再怎么省 也只是九牛一毛，所以在一些细节上大手大脚，认为无碍，实际上，小钱变大钱，大的没花成，小的钱莫名其妙地从手上溜走了，还反问自己没有乱花钱。生活要注重细节，钱是一分
一角的，生活是点点滴滴的，所谓精打细算也就是告诉人们要从细处着眼，不要千里之堤，溃于蚁穴。越是不起眼的地方，越是致命的地方。科学的理财习惯就是要从点滴做起，从细
节做起，这样才有资本积累的可能，否则，一切免谈。
　　总之，西方理财观念认为，今天花明天的钱，已经过时，已经不能作为现代人生活的方式 而存在，工薪阶层们尤其要树立科学的理财观，改掉那些不良的理财习惯，不能天天被钱牵着鼻子走，而要做钱的主人。
　　1富翁离你并不遥远，前卫的理财观念推动你致富！
　　不经意间，你突然发现，周围的有钱人越来越多，一会儿这个买了套别墅，一会儿那个开了 辆奔驰，有钱人如千树万树梨花开一般漫天都是。
　　从1999年开始，“胡润百富榜”的排名每年都会将一批中国内地富豪展现在世人面前，对此 ，英国人胡润这样评论：“20年前，人们觉得万元户是很了不起的，而现在亿万富翁已经成了人们非常熟悉的概念。”
　　确实如此，有钱人的队伍在日益壮大，可是这跟自己有什么关系呢？回头看看自己，还是跟 从前一样一穷二白，拆了东墙补西墙，或者骑着辆除了铃儿不响哪都响的破自行车，马马虎虎过日子。富翁似乎从来都是别人的角色，自己只不过是一个不起眼、不得志的跑龙套的，
你 不禁仰头问苍天：“为什么，为什么同样是人，有人那么富有、出色、成功？而自己却如此穷困、平庸、失败？”你开始怨天尤人，抱怨命运的不公，埋怨自己的无能。
　　事实上，上帝是公平的，他分给每一个人的财富都一样多，关键是你会不会使用这些财富 ，以及会不会利用这些财富去创造更多的财富，这样才有了富人和穷人之分。
　　每一个人都想成为富人，而且每一个人都能成为富人，其实，富翁离你并不遥远。
　　富人也是人，他们生下来跟我们一样，是带着哭声来到这个世界上，为什么后来他们会笑得 那 么开心呢这里当然是有区别的，而这个区别就在于后来他们处事的方式不一样，他们善于使用现有的资源，并善于利用它们去创造更多的资源，于是他们拥有得比我们多；而一般人
不善于甚至不懂得怎么去使用这些资源，更不用说去创造更多的资源了，于是他们只能眼巴巴地看着别人，在某个角落里艳羡不已，却依旧束手无策。
　　但是不要难过，既然知道原因出在哪，问题就好解决了。富翁离你并不遥远，而富人和穷人 之间只有一步之差，那就是――理财。
　　理财真的有这么神奇吗？有的人不禁要问了。是的，理财就是有这么神奇，它可以实现你梦 寐以求的夙愿，让你从一个面黄肌瘦的普通工薪阶层，摇身变成一个腆着大肚子的富翁――
这不是白日梦。
　　那么什么是理财呢？
　　一般人谈到理财，人们大多会顾名思义，理财不就是把自己口袋里的钱拿出来理理吗？是的 ，这是最简单也是最形象的说法，但是事实上理财并没有这么简单。理财的范围很广，理财理
的是一生的财，而不是你某一次上街买完菜后，从兜儿里掏出来的几张钞票，理财理的是个 人一生的现金流量与风险管理，它包括三个含义：理财是理一生的财，不是解决金钱上的燃眉之急，亦不是解决今天或明天等某一天的金钱问题；理财是现金流量管理，每
一个人一 出生就需要用钱，即现金流出，也需要通过赚钱的途径来产生现金流入，因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财；另外，理财也涵盖了风险管理，因为未来是具有不确定性的，
所以财产的流量也具有不确定性，其中包括了人身风险、财产风险与市场风险等，它们都会影响到现金流入或现金流出，即我们通常所说的收入中断风险和费用递增风险。
修己以静。修己以安人。
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21:49:34 [58.240.90.120]
第8节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(4)
　　西方理财观念认为，个人理财具体包括六个方面。
　　赚钱，即收入。我们只有赚了钱才能花钱，所以首先我们要有收入。人一生的收入包含两种 ，一是运用个人资源所产生的工作收入，包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等等；一是运用金钱资源所产生的理财收入，包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。很明
显，工作收入是靠人赚钱，而理财收入则是以钱赚钱，也就是投资。善于投资是理财的关键。
　　用钱，即支出。赚钱是为了有钱用，因此有钱总得用出去。人一辈子的支出也包括两类：一 是个人及家庭由出生至终老的全部生活支出，包括衣食住行育乐医疗等开销；一是因“用钱赚钱”所产生的理财支出，包括贷款利息支出、保险支出、投资支出等。
　　存钱，即资产。当收入超过支出时便会有余额产生，而每期累积下来的余额积蓄起来就成了 资产，它包含：紧急预备金，即一笔备失业或不时之需的资产；置产，购房、购车等提供使用价值的资产；投资，用来滋生理财收入的资产。
　　借钱，即负债。当现金收入无法应付现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不 敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充或维持信用的投资。借钱没有马上偿还便会累积成负债，以及因负债所须相应支付的利息。所以在贷款还清前，不仅要保证
基本的生活，还要保证负债及利息的支出。
　　省钱。人们有超过支出的收入，于是有了存款，但是善于理财并不体现在积累没有支出的余 额，还在于减少不必要的支出。尤其是在现代社会中，各种税收名目繁多，有所得要缴所得税，出售财产要缴财产税，财产移转要缴赠与税或遗产税，因此如何合法节省税收支出，便
成为理财的重要一环。
　　护钱，即保险与信托。能省钱、存钱，还得学会护钱，护钱的重点在于风险管理，即预先做 保 险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。而保险就是一笔对金钱或收益的弥补，以降低人生旅程中意外收支失衡时产生的冲击，信
托安排则是将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，从而令已有财产免于流失。
　　赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、护钱，这些其实都是与我们息息相关、不可或缺的生活的 一部分，可见，理财并不是什么高深莫测的东西，它不仅不高深，而且是每个人都必须学会的生存技能之一。理财维系着个人的生活、家庭的幸福，尤其对于工薪阶层来说，更是最重
要的一门必修课。即使我们不想成为富翁，要生活得舒适自在一些也离不开理财，更不用说发财致富了。
　　俗话说：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”一句中国老话指出了“算计”在生活中的 无比重要性，而这里说的“算计”也就是我们说的 “理财”。“你不理财，财不理你”，富人都是善于理财的。每一个理财致富的人，都有自己的理财秘诀，而且他们不仅靠理财致富，还得靠理财来维持并持续拓展他们的财富现
状。所以说，只要懂得理财，即善于赚钱，合理花钱，学会省钱，能够存钱，及时护钱，避免借钱，让我们的钱处在一种科学化、系统化的管理和运营之中，那么还有什么是办不到的
　　但是有的人又会说，我们工薪阶层就拿那么一点可怜的固定工资，理来理去也就是这么多， 养家糊口尚且勉勉强强，更别谈翻身致富做大款了。
　　事实上，他还是没有真正体会到理财的奥妙，为什么那些工资只能养家糊口呢？其根本原因 就在于你不会理财，甚至不知道有理财这回事，而善于理财的人根本不存在这样的疑虑，科学理财是最稳定、最有效的致富途径，哪怕一开始你只有一些“可怜的固定工资”，但
事实上这也并不可怜，可怜的是不懂得用科学的理财来积极改变现状，因为理财不仅仅是善于利用既有的钱财，将之合理规划，更是教你怎样让钱生钱。
修己以静。修己以安人。
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21:50:24 [58.240.90.120]
第9节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(5)
　　《新约．马太福音》中有这样一个故事，国王远行前交给三个仆人每人一锭银子，并让他们 在他远行期间去做门生意。国王回来后，把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了十锭银子，第二个仆人赚了五锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终
还是攥着那一锭银子。于是，国王奖励了第一个仆人十座城邑，奖励了第二个仆人五座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银
子没收，奖给了第一个仆人。国王说：“少的就让他更少，多的就让他更多。”这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。
　　理财也是如此，一开始，你手头的钱财少，问题并不大，关键就在于你是否想由少变多，是 否能让少 变多，多了又再多，而理财正好能帮助你积少成多，从少到多，多的更多。但是如果你不相信理财，不去理财，那么只能像第三位仆人那样，不但不会变富，反而财富会越来越少、越
　　作为工薪阶层，我们可能刚走出校门，刚走上职场，经验不足，收入不多；也可能工作了一 段时间，需要有个自己的家，但却因缺乏稳固的经济基础而处于尴尬的境地；有的虽然组建了家庭，但是上有老人要赡养、下有小孩得抚养，承担的责任是越来越重。正如前边所言，
固定工资早已捉襟见肘，月光光的现实像愚公家前边的两座大山一样，摆在眼前无可奈何。但是我们都希望过上舒适的生活，都有致富的欲望，我们并不别人差，即使存在着一些能力
上的个体差异，也可以通过后天努力来弥补，所以我们现在所要做的就是尽快学会如何科学地理财，只要坚持下去，富翁其实不是一个神话。
　　那么还等什么呢？小老百姓们，赶紧开始理财吧！
　　2人生的不同阶段，实行不同的理财规划
　　生活是一段一段的，人生也是一段一段的，不同的阶段，有不同的情况、不同的目标，也就 有不同的规划和不同的行动。小的时候，我们好好学习，丰富知识，增强能力，从小学到初
中、从高中到大学，一步一个脚印；当走出大学校门的时候，我们迫切希望找到一份好的工 作，并 在工作中不断增长经验、丰满羽翼；等收入稳定时，我们开始考虑建立一个自己的小家庭；等有房有家之后，我们又开始规划如何才能让生活变得更好……
　　总之，什么阶段做什么事，理财也是如此，不同的人生和生活阶段有不同的理财规划，这个 规划须因时、因地、因人制宜，一切从实际出发，并随着时间的推移和情况的变化及时进行相应的调整。因为只有这样，理财才不至于变得盲目，而是有很强的针对性和可操作性。
　　从人的生命周期来看，人在年少和年老时期，由于没有工作能力，支出往往大于收入，他们 的支出一般是由家人、政府或个人储蓄所支持的；青壮年时期，人的工作能力正当旺盛，收入大于支出，并懂得为将来作出打算，所以收入和储蓄会相应增加。这样一来，年少、年老
和青壮年时期的理财规划肯定就不一样。
　　年少时期，按中国的国情来讲，也就是大学毕业之前，当然这个时间概念并没有那么分明， 可以提前，也可以推后，具体视情况而定，总的来说也就是20岁以下，都还没有养活自己的能力，没有固定收入，甚至就没有收入，一切都只能依靠父母。所以这个阶段的理财规划很
简单，那就是不要乱花钱。因为你还没有能力赚钱，所以唯有省钱才是正道。你可以没有钱，但是乱花钱就不对了，在自己还没有收入的情况下，至少不要为自己制造负债。在这个阶
段，该做的就是树立起理财的观念，增强理财的意识，培养起理财的习惯，适当地学习一些理财的基础知识，为以后的理财打下基础。当然，如果你有很强的理财意识，你有很强的收
入欲望，那么，也可以在省钱的基础上，合理利用省下来的 钱，或者是家庭支助的一部分钱，也有可能是自己劳动赚来的收入，比如很多大学生在上学期间就勤工俭学，做服务员、促销员、家教等等，然后用这些钱去做投资，这些学生往往很
早就展露出了很强的理财意识和理财才华，比如用手头的钱去批发一些电话卡、衣服、小饰品、文具等等，然后转手卖出去，赚个差价，投资马上有了回报，成为学生里边的“富翁”
修己以静。修己以安人。
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19:49:58 [58.240.90.120]
第10节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(6)
　　老年时期，也就是退休后或60岁以上这个阶段，老人基本依靠固定退休金和以往辛苦了半辈 子换来的积蓄和理财收入生活，他们的收入状况已经随着他们的年龄呈递减的趋势，所以，老人们的理财也应当以省钱为主，合理利用每一分钱，以备不时之需，如紧急医疗等，要准
备足够的现金来应急。这个时期，应该提倡健康第一、财富第二，因为风险承受能力弱，所以保本最重要，尽量少投资，尤其忌讳盲目投资，因为如果老人把退休金或终身储蓄错投误
投、孤注一掷的话，将会导致血本无归的理财灾难，而此时的老人们已无再赚钱的精力和能力。
　　西方理财观念认为，理财的黄金时期在于青壮年阶段。
　　刚毕业时期，我们还是刚从学校进入社会的新鲜人，开始工作不久，年轻人工作经验少，收 入相对较低，朋友、同学又多，经常聚会，加上谈恋爱，花销较大，而且年轻人消费起来又往往没有节制，甚至成为“月光一族”，月初光鲜
，月底凄惨，每个月的工资都会早早花光，甚至要向家里或朋友借钱才能维持最基本的生活 ，没有理财意识，即使有，理财也是一塌糊涂，毫无计划可言。所以这个时候，青年们应赶紧树立起理财观念，为自己的日常开支做个长远的预算，用好每一分钱，提高储蓄率，让钱
包慢慢鼓胀起来，不急于去投资，而是以积累资金、增加理财经验为主，学会聚沙成塔，集腋成裘，有计划地积累“第一桶金”，既是为今后扩大投资奠定基础，也为不久要面临的买
房、结婚、买车、置业等做好筹划。但是积累财富又不只是节约那么简单，而是要在稳定的前提下，有规划地积累财富，在保证生活品质的前提下，使财产逐渐累加。不少青年误认为
自己年轻，能干，输得起，大大咧咧，不以理财为是，有的大手大脚花钱，没有节制和计划， 有的虽然不乱花钱，但盲目对高风险产品投资，这都不是这个阶段科学的理财规划，这个阶
段的理财目的更多在于积累原始资金，以及学习投资经验，为以后做准备。
　　有了第一桶金之后，年轻的工薪一族们开始着手买房、结婚，构筑自己的小窝，开始追求自 己的幸福生活。但是另一方面，贷款买房之后，便有了还贷的压力，房贷成为家庭理财中的一件大事，我们往往要经历负债消费的日子，有的还打算购车，现金资产还是不多，于是
生活变得紧起来。但是，有一点要明白，负债并不意味着从此就要背着债务过一种近似奴隶般的生活，我们要买房，但我们不做房奴，所以科学的理财规划在这个时候显得尤为重要。
钱 是死的，人是活的，在新的阶段里，我们应及时、相应地调整自己的理财结构，制定自己的财务规划，同时考虑家庭的综合保障，认清当前的经济情况和未来偿债能力，针对自己不同
时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制定合理的还款方案和偿还额度，并根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。否则，盲目负债，不
但不能提高生活质量，反而会使自己本来就不富裕的生活雪上加霜。
　　房贷已不是什么大问题，车子也有了，孩子也不小了，但是30多岁夫妇的理财任务仍旧不轻 松，既要考虑子女教育，又须为提高生活质量花费心思，还想在事业上有所成就，甚至包括为以后养老做打算。这一阶段，教育金的筹集最重要，孩子从小到大连续支出的教育经费可
能不亚于购房买车的花费；在保险需求上，人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大。这个阶段的人或多或少都有一些积蓄了，生活阅历和理财经验也相对丰富，而有经济头脑
的人都清楚，银行无法带来财富，存银行获得的利息，实际收益率接近零，所以让钱赚钱、让钱生钱才是这个阶段最重要的理财规划。钱就像水一样，只有流动的水才不会结冰，只有
流 动的钱才会汇流成海，要学会利用自己现有的钱财，投资理财并非富人独享的游戏，富翁离你其实并不遥远。
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19:50:37 [58.240.90.120]
第11节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(7)
　　不同的阶段，有不同的理财规划，这似乎也暗示了，无论你处于哪一个阶段，只要你马上开 始科学的理财规划，要成为富翁，任何时候都不算太晚。
　　3财富，在你手中积累
　　前面说到，由于刚参加工作，正处于积累工作经验的阶段，所以薪水自然不会太高，因而 这一阶段的理财不宜以投资获利为重点，而应以积累原始资本、增加理财经验为主，聚沙成塔，集腋成裘，为自己、为不久的以后准备“第一桶金”。
　　对于没有任何投资的工薪阶层而言，工资是最主要的收入，所以，在这样一种收入比较单一 的情况下，要积累财富，最重要的一点就是“省”。“省”是一门学问，这门学问不仅包括会省，还包括会花，因为，会省钱的人必定会花钱，会花钱的人才能够省下钱，二者就像一
个硬币的两面，缺一不可。
　　我们常说钱难赚，但是钱最好花，很多地方都要花钱，所以很多地方也都可以省钱，从细微 处入手是省钱的根本。
　　刘淼大学毕业后，在北京找了一份每月薪水只有1500元收入微薄的工作，她发现这点可怜 的工资竟然连付一间像样点的房子的租金都不够，不过这也没什么办法，刚开始工作，谁都是苦打苦熬过来的。刘淼的家里也没有多余的钱可以帮她，于是一切只能靠自己了。她用50
0块钱租了三居室中的一间，这在当时看来已经是很奢侈的了，就这样，她开始了在北京的生活。可是5年后的今天，刘淼的生活却有了极大的好转，因为在这5年时间里，她学会了如
何省钱，如何从现有的工资里不断地累积财富。
　　在外工作谋生的人首先都得有一个暂时固定的住处，所以租房成了大城市里的一项产业，也 成为每个工薪阶层必须的一种经历。租房跟租房不一样，谁都想租家具电器齐全的，大多数人都有贪图方便的心理，可对于“省钱”来说，这就意味着每月要多付几百元不等的租金，
一年下来就是好几千块，这个数字对于薪水微薄的工薪阶层来说可不是小数目。因此，刘淼租的是一间家具比较简单的房子，而所有的家用电器都是自己在二手市场或同事那里淘来的
。她用了两个月的时间，先后添置了空调、电饭煲、电视、衣柜等等，总价不到800元；半年后 又添置了冰箱和洗衣机，总共600元，而如果是配齐家用电器的房租，起码要800元以上，这
样在头半年就省下了所有家当的钱。两年后，刘淼买了自己的房子，将原来的旧家具电器拿去二手市场卖，竟然收入了千余元，这样两年时间算下来，她就省下了许多钱！
　　吃饭也是个大问题，很多年轻人嫌麻烦，一下班自己在外边随便吃一点就解决了吃饭问题， 殊不知这样吃不但对身体健康有害，也不利于省钱。自己做饭，既可以吃得干净舒心，也能提高自己的厨艺，多劳动一下，最主要的还是能省钱。而且如果有同学、同事、朋友大家一
起合伙做饭吃饭，就更加实惠，还可促进交流。
　　作为女孩子，每当换季清理衣柜的时候，一定会看到很多陌生的面孔，然后惊叹“这件衣服 买来还没穿过就过时了”，或者是“我当时怎么会买这件衣服，这么难看，一点都不合适我穿”……在诸多的后悔声中，白花花的银子就这样浪费掉了。仔细想想，你有没有
在大减价时疯狂扫货的记忆；你有没有在商家节假日促销时换得大量消费赠券却不知怎么用 完的经历；你有没有因为赶时髦而买下一堆只能穿几次的衣服的行为。再仔细想想，你每件衣物的平均出镜率是多少；你每件衣物的投资回报率是多少；你每件衣物的可配搭率又是
多少……在问自己这么多问题的时候，买衣省钱之道也就有了。从买衣服这个问题上，也可以举一反三，买任何东西之前都要问自己6个含有W的问题，即为什么要买(WHY)，买什么
(WHAT)，到哪里买(WHERE)，什么时候买(WHEN)，谁去买及买给谁(WHO and WHOM)， 最后是怎么买及买多少(HOW and HOW
MANY)，如果每个人在购买东西前都能问自己这六个 问题，那么，在思想沉淀一下之后，省钱其实是件很容易的事。
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19:51:41 [58.240.90.120]
第12节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(8)
　　交通费用也是一笔不小的开支，工薪阶层早出晚归，朝九晚五，交通费用必不可少。刘淼则 尽量选择就近的地方，既可以节省时间，又能够省掉路费，但是要找到既近又符合自己想法的房子可能并不那么容易，这就需要认真的考察了。
　　聚少成多是省钱的不二法门，很多人都有自己的招数，刘淼有属于她自己的招数。
　　第一招，巧用存钱罐。这一招体现了一个省钱的道理，那就是：省钱、存钱是无时不在、无 处不在的。很多工薪一族都会抱怨说很难存钱，每月领到工资后转个身就没了，其实存钱不一定就是把钱一百一百地存到银行里去，平日里把一角一元放进一个小小的存钱罐里也是存
钱，这个好的习惯长期坚持下来，就聚少成多了，江河不择细流， 省钱更不择分角。一年下来，从1角到100元，刘淼光是整理存钱罐里的这些钱就花了两个小时，一年的时间竟存了3000多块钱。
　　第二招，每个月都坚持存入工资的25%这条基本路线不动摇，即使是在用钱的紧张阶段 ，也要坚持下去。事后发现，当时需要用钱却没有钱用的时刻，咬咬牙也就过去了，一年累计下来又是好几千。因为人的意志有时候是很薄弱的，欲望一来，没准口袋里的钱一下就不
是自己的了，但是给自己定一个定期定额存款的“不可侵犯”的固定任务，忍一忍，钱也就攒下来了，这其实也是在考验你的意志。
　　第三招，变废为宝，刚开始的时候可以去旧货市场淘一些比较好的旧货，虽然是旧货，但是 并 不要以为就是一些破烂，有些还是很耐用的，主要是很便宜，充分地利用这些东西不是寒碜，而是一种生活的技巧，慢慢地，再把一些自己觉得没用的旧东西卖掉，变废为宝，然
后把这些卖来的钱存起来，也是一笔小小的财富。卖废品也是其中之一，别看废品卖出去的钱不多，但是这种积少成多的习惯是要保持的，这是积累财富应有的习惯，不要因为钱少就
不屑于去做，很多事其实都是从小事做起的，一屋不扫何以扫天下，做富翁虽然不是一个神话，但也不是随随便便就能做到的。
　　有这样一个故事，有兄弟俩，哥哥因勤劳节俭而生活殷实，弟弟却因懒惰奢侈而靠哥哥接济 度日。
　　有一天，财神爷和土地公公打赌，赌这兄弟两人谁会捡起地上的一文钱。财神说：“一定是 弟弟，因为他贫困，所以这文钱对他来说很重要，而对于富裕的哥哥来说，一文钱只是九牛一毛。”土地公公却说：“哥哥会捡起这文钱，因为他节俭，且知道赚钱来之不易。”就这
样，赌局开始了，而赌注就是帮助那个捡钱的人赚黄金万两。
　　财神爷想要帮助弟弟，就化身成一文钱掉落在弟弟的脚边，弟弟低头看了一眼说：“才 一文钱而已，不值得我弯腰去捡。”于是抬脚踩在铜钱上，继续走他的路，而此时的弟弟永远都不会知道自己丢掉的不是一文钱，而是黄金万两。接下来，土地公公也化身成一文钱，
滚落在哥哥脚边。哥哥一看，惊喜自己的好运，弯腰捡起，放在衣服上擦了擦，然后带回家，放到了钱罐子里。从此以后，哥哥的生活越过越好，几年的时间就赚到了万两黄金。
　　其实，生活中机遇是无处不在的，最重要的是你能否发现它。省钱创业，开源节流也 是一样，要善于利用身边的一切资源。以存钱为例，很多人觉得定期和零存整取的利息比活期也就是高那么一点点，没必要那么麻烦地跑去银行存什么定期。可往往在你急需用钱的时
候，可能你所缺少的就是利息高出的这几十或几百块钱。
　　所以，不要因为钱少就放弃掉，这是积累的大忌。
　　看起来，做这些事情似乎是很抠门、很吝啬的做法，但是事实并不是如此，该花的还是要花 ，不该花的、能尽量不花的为什么要花掉呢？更何况，我们是奔着致富的方向去的，而这又是一种良好的习惯。中华民族长期以来就崇尚勤俭节约，勤俭节约和抠门事实上是不同的
，前者是一种良好的生活态度，是为了更好地生活，而后者是一种不健康的心态，它不是为了更好地生活，只是为了盲目地敛财。
修己以静。修己以安人。
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第13节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(9)
　　所以说积累并不是吝啬，它是为了改善生活，是为了使生活变得更宽裕和自在，是在稳定的 前提下，有计划地积累财富，在保证生活品质的前提下，使财产逐渐累加。
　　没有资本的原始积累，是很难实现资本的飞跃的，古语道：“不积跬步，无以成千里；不积 小流，无以成江海。”富翁都是通过资本的积累才得以有今天的财富，更何况是普通的工薪阶
　　加拿大的一位理财专家尼克森奉行大萧条时期“用至坏，穿到破，没有也要过”的信条，他 觉得简朴人生挺好。他在自己创办的《吝啬家月报》里提供了十项省钱的小秘诀，在这里列出，供大家参考：
　　一、不断地从薪水中拨出一部分去存款；
　　二、搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表；
　　三、检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费；
　　四、信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对还清；
　　五、自带饭菜上班，这样每周约节省45元的午餐费；
　　六、与人合乘或乘公共交通工具上下班，可节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及 找停车位的时间；
　　七、多读些有关修理、投资致富的实用手册，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱 ；
　　八、简化生活，房子不可图太大，买二手汽车，到廉价商店、拍卖场等处购物；
　　九、买东西时牢记，这钱花得值不值得，便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量；
　　十、绝对要砍价，你不提出，店家不会主动降价卖给你东西。
　　4分析财务状况，做好收支预算，与“月光”说“Bye-Bye”
　　《老子》中说：“知人者智也，自知者明也。”说的是人贵有自知之明。在古希腊一座智慧 神庙的大门上，也写着这样一句箴言：“认识你自己。”古希腊人把它奉为“神谕”，是最高智慧的象征。许多哲人也都这样告诫人们，可见，自知之明对人生乃至人类是何等的重
要，因为只有清楚认识自己的人才是一个明白的人，才能够做到量体裁衣、量力而行，才能够对症下药、有的放矢――同样，理财也要有“自知之明”。
　　当你决定有计划地理财时，首先要做的就是搞清楚自己的财务究竟是一个什么状况，对已有 的资产进行盘点，因为只有先认识清楚了自己目前的财务状况，才能做出切实可行的理财计划来。同时，还要对自己的收入和支出情况做出分析，并且要分清楚哪些收入是固定的，如
工资等，哪些收入是非固定的；在分清收入的同时，还要分清支出情况，哪些是固定支出，哪些是不必要支出，哪些是意外支出等等。
　　为了使分析一目了然，并且有记录可循，最好的方式是做一个账本，以便明确收支情况，这 样也便于做财务分析。这个账本，可以是手写的，也可以是用电脑的Excel表格来做，也可以用专门的理财软件来做。方式不是问题，重要的是达到理财的目的即可。
　　这里有一个每月财务状况分析的例子，可供参考。
　　收入：每月工资收入2000元。
　　支出：
　　项目一天的费用一个月累计备注
　　伙食 早餐2元 午餐4元 晚餐4元=10元 300元 比较节省，正常支出
　　零食 10元 300元 快赶上房租了，超支
　　交通2元60元正常支出
　　―350元 合租，正常支出 衣服 ― 100元 正常支出 生活用品 ― 100元 正常支出 娱乐支出 ― 50元 正常支出 意外支出 ― 100元
正常支出合计 ― 1360元
　　盈余 ― 640元
　　这样一来，一个月的收支情况尽在眼前，收入了多少，花掉了多少，余下了多少，花掉的里 边，哪些是该花的，哪些是不该花的，一目了然。所以要累积资本的话，有了这个收支状况分析表，以后应该在哪方面注意节省，心里就有个大概了。而不是像以前一样手里拿着工资
，还不知道干了些什么，钱就不见了，仔细一回忆，连花在哪儿都忘了，整个人糊里糊涂，钱也花得稀里糊涂，一年下来全是糊涂账。很多人，即使是收入高的人，靠工资维持生活的
原因也就是他们在并不需要的东西上花的比挣的多，最后成为月光一族。试想，这样的话，怎么也不可能把资本积累起来，甚至还会大借外债，负债累累，更别指望做什么富翁了。
修己以静。修己以安人。
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19:52:45 [58.240.90.120]
第14节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(10)
　　盘点自己的财务状况，只是对过去和现状的一种分析，除此之外，还要对未来收支做一个预 算，也就是一个计划，给自己确定一个目标，给自己花钱立个规范，这样花起钱来才心里有谱，也就是说要给自己建立一个收支预算表。
　　收支预算表，也就是我下个月大体会收入多少钱，我允许花掉多少钱，必须余下多少钱，其 中花销的部分，哪些是必须得保证有钱供其花费的，哪些是必须限制花费额度的，当然还有一些意外的支出，也得给个估算。这样一预算之后，下个月大概就按照这个预算进行。
下个月到了的时候，当你要花一些预算之外的钱的时候，这个预算表就会提醒你，这是不符合计划的超支，必须加以制止。例如，你每月出外吃饭的花费比购买食品的花费大，一旦你
设定了实际的金额数值，就应利用它来采取切实的财务行动或者说规范自己的财务行为，达到自己积累的目标，所以你可以尽量减少外出的次数，买些食品自己做饭，不仅省了不
少钱，而且还比较卫生和健康。
　　这种“先算后花”的原则不但可以保证个人或家庭收支基本平衡，防止陷入前吃后空、入不 敷出的窘境，而且这样长期坚持下去，一笔价值可观的钱就省了下来，积累资本得以实现。
　　那么，怎样才能做好收支预算呢？
　　西方理财观念认为，要做好收支预算，先要明确你的预算周期，一般可定为月预算和年预算 。月预算的目标通常是日常生活开销，比较详细，年预算的目标主要是家庭大件物品的购置和较大的家庭设施的改善等。
　　月预算可包括两部分：固定开支和非固定开支。固定开支是指在一定时期内数目基本不变， 无法省略的费用，包括房租、水电费、煤气费、电话费、交通费等等；非固定开支是指弹性较大，
可多可少的支出项目，基本类别包括：零食、服装、日用品、报刊、美容、医药、娱乐、交 际、储蓄、临时杂用。所以在预算时，固定开支部分必须留足，非固定开支中的前三项应规定一个基本数额，再根据每月的实际情况予以调整，储蓄一项可以开列一个固定数目，也可
在年预算中予以计划，其余各项则可视实际情况做合理的规划。
　　做好年预算，就是要对一些大目标进行计划，比如购房、购置大件家用电器、更换家具、装 修房屋、较远距离的旅行等，并为此进行储蓄筹款，或在月预算中注意压缩某些开支，以保证目标完成，这些都是比较大的消费项目。
　　那么怎样才能做好这类大目标的预算呢？拿购房为例子，购房首先要预测地价，因为商品房 价格中，地价是构成房价的主要因素，房屋价值的高低关键就看房屋所在地的地价的水准。在城市中，越是处于市中心地带或市政开发比较完善的地区地价就越高；相反，地域偏远，
市政建设不够完善的地方的地价就会远远低于市中心的地价。土地地价除个别城市外，现在许多城市已经公开。因此，当你有购买商品房的打算时，就可参考不同区域的地价水准，然
后给自己制定一个标准，多少价位的自己才能接受。 其次，是对房屋面积的预算和选择。当你认定要在某处购置房产时，接下来就要对选购房间面积、户型进行考虑。因为商品房的价格每平方米动辄数千元，因此每一平方米都要精打细
算；从房屋户型来说，应根据家庭人口的数量、房屋使用的功能以及资金实力来做合理的预算。再者就是了解物业管理的杂费支出。商品房一旦出售之后，购房人就要开始
负担一切房屋的开支，如房屋的装修、修缮、水电、取暖、电梯、保安费等等，对这些开支 如果未加考虑，或考虑不足，那么买房时就有可能造成失策，因为这些开支每月往往要数百元甚至上千元之多，不交不行，交多了自己又不划算。目前国内的物业管理收费标准比较
混乱，各个地区、各类型物业管理费不尽相同。购房之前，就有必要对物业管理支出有比较清楚的了解，否则的话，买得起房却用不起房的尴尬就极有可能出现，从而严重超出预
算，影响到自己的理财计划和收支平衡。第四，考虑贷款还贷能力，这是不可不认真做好预算的 重要一笔，国外包括国内一部分城市都已经开展了购房贷款业务，也就是所谓的“住房
按揭”。国内目前住房银行贷款和公积金贷款也已陆续展开，这对于部分人来说，购房就要考 虑贷款偿还这一问题，但究竟怎么贷款、怎么还贷，这些都得事先做好预算。最后便是买房
时的各项税费。税费的缴纳在购买房产时占有相当的比重，其中比较重要的几个税项有契税、房地产交易费等。这些税费在购房预算中也应考虑进去。
修己以静。修己以安人。
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19:53:20 [58.240.90.120]
第15节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(11)
　　每一个环节都不能遗漏和疏忽，这就是预算，大消费的预算尤其应该做到这一点，否则，到 头来，什么都不对劲，什么都乱套了，那这预算也就没有意义了，也就达不到理财的目的了。
　　不论是月预算还是年预算，都有一个原则，那就是根据实际情况，宽紧适度，尤其是非固定 开支部分，一定要计划得当。计划得太宽，容易造成浪费；计划得太紧，又会难以照办，甚至影响自己的情绪。同时，要考虑大项目，压缩一些可支可不支的项目，以达到花钱的整
　　又是月预算，又是年预算，有的人可能会觉得这种预算太复杂、太麻烦了，所以宁愿像以前 一样凭直觉花钱，花到哪儿是哪儿，花多少是多少，又回归到月光族的队伍中去。其实这还是一个习惯问题，采用收支预算的方式其实是一种花钱习惯的问题，只要坚持一段时间，并
运用得当，你就会发现你的生活正在变得更好，长此以往，你想不预算，都会觉得好像少做了一件什么事儿似的，会突然觉得拿着钱也不知道怎么花了。
　　在这种每分钱都花得有数的情况下，又怎么可能会有所谓“月光光”的事情发生呢？所以来 吧，分清财务状况，做好收支预算，跟“月光”说“Byebye”！
　　5重新审视储蓄的作用
　　我们一直在强调要省钱、要积累，那么钱省下来了又如何处理呢？应该把钱放在哪，怎么放 呢？这是一个新的问题。回答是：先存起来，存在银行里，也就是储蓄。
　　因为我们还处于资本的原始积累阶段，这个阶段又不利于去做投资，所以把钱省下来、存起 来是最好的选择，而储蓄无疑是最好的方式。简单地说，把钱存在银行里总比放在家里强，既不会担心被偷走，而且还有利息拿，另外，储蓄还具有存取自由、收益稳定等特点，所以
无论从哪个角度来说，这个阶段的储蓄都是非常必要的。
　　然而，虽然大家都是储蓄，都是把钱寄存在银行里，但又不仅仅就是把钱存在银行里这么简 单，储蓄方式不一样，储蓄手法不一样，储蓄的效果也不一样。
　　那么究竟要怎么储蓄才是科学、有效，甚至是可以赚钱的储蓄呢？首先有一个态度问题。每 个人基本上都有过储蓄的经历，大多数人是把每月的结余储蓄起来，有多少才存多少，没有一个明确的数目，这是没有明确目标的瞎存；有些人虽然每个月都存入固定的金额，但是
仅仅是为了强制储蓄，怕自己乱花钱，这的确是个好习惯，但还是缺乏明确的目的性，没有明确的储蓄态度和观念，也就不是真正地为理财而储蓄，达不到最终的目的。
　　理财是为了实现人生的重大目标而服务的，说白点也就是为了发财，为了变成富翁， 而每月的储蓄其实就是理财的来源和准备。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算，得出为达成理财目标所需的每月准确的金额，然后量入而出，在明确理财目标的
指引下，每月都按照这个金额进行储蓄。至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余。
　　西方理财理论中，提出这样两个等式，“支出=收入-储蓄”与“储蓄=收入-支出”。从数 学的角度来看，这两个等式确实一样，但从理财的角度上讲，它们却有天壤之别。我们知道，每个人的收入基本上都是确定的，一般不会有太大的变化，变化的只有支出和储蓄。而这
两个等式的不同点在于，在后一个等式中，即“储蓄=收入-支出”，储蓄就变成可有可无的了，花完了钱有余下的就存，没有余下的就不存，这也就是很多人存不下钱的原因
，因为他没有从根本上、从理财这个角度上来重视储蓄，而只是抱着一种可有可无的心态，所以 势必成不了气候，而只有真正重视储蓄，真正把它当做一项任务去完成，当做一种理财
的手段去经营，理财才有成功的可能，富翁的梦想也才并不遥远。
　　端正了态度，形成一种为理财而储蓄的观念以后，才能开始谈储蓄的方法问题。先来看看银 行基本的存款方式及利息问题。目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等，每一种存款方式都有其特点及不同的利息
给予。你可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选，并加以组合，以求达到科学储蓄和获取最大收益的目的。
修己以静。修己以安人。
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19:54:00 [58.240.90.120]
第16节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(12)
　　以下是人民币存款利率表。
　　项目年利率(%) (一)活期 072 (二)定期
　　1整存整取
　　三个月 207 半年 261 一年 306 二年 369 三年 441 五年 495 2零存整取、整存零取、存本取息
　　一年 207 三年 261 五年 306 3定活两便 按一年以内定期整存整取
　　同档次利率打6折 协定存款 144 通知存款
　　一天 108 七天 162 注：本表为中国人民银行公布的金融机构人民币存款基准利率表。
　　从这个表格我们可以看出，随着储蓄时间的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会
　　越来越大，而且定期的时间越长，利息率也就越大，收益也会越多，倘若本金是10万，存的 是一年一定期的话，那么10年后直接收益将达到30 600元，五年一定期的话，10年之后直接收益就有49
500元！这还不算这么长时间里10万多块钱可能创造的其他收益，想想你每天累 死累活、辛辛苦苦地工作8个小时，也许就只有一两百元的收入，而花一点点时间到银行跑一趟，你就可以轻松地收获不少的收益，什么叫天上掉馅饼？这就是！所以，每个
月只要花那么一点点时间去打理一下你的储蓄账户，就像弯腰捡起地上的钱那么容易，何乐而不为呢？
　　所以，赶紧把你的钱收拾收拾，储蓄起来，这不仅仅是把钱存了起来，放进一个保险箱，即 保值，而且是一种长期的赚钱方式，即我们通常说的增值。
　　而且，随着人民生活水平的提高和电子业务的发展，现在银行的功能正日益丰富，银行还 可 以在储蓄业务办理的基础之上，办理更多相关的收支业务，如各种费用的支出办理等等。
　　在日本，家庭都和银行有联系，一般都不把大数目的现钞放在家里，而是存放在银行里 ，需要时才提取。在银行开户头很方便，不少人家在好几家银行开有户头。开了户头之后，收入和支出的许多项目都可通过它自动转账，如工资收入或其他收入，连每月的水、电、煤
气、电话、房租等费用的支出，也只要办好了手续，就可以自动转账。
　　可见银行的储蓄已经不单单停留在最初的原始储蓄业务上了，只要你在银行有储蓄，就 可以通过银行代理这些收支业务，使自己的财务办理得更轻松、更系统。
　　6品味生活，从理性消费开始
　　省钱、省钱、省钱，有的人开始发牢骚了，省得人都快疯掉了，还说什么发财，就这样即使 最后当上富翁，人也早变成周扒皮了，两眼放光。话虽如此，也说得没错，谁不希望大手大脚地花钱，谁不想扔钞票像扔废纸一样呢但是人生在世，不是每个人都是含着金汤匙出生
的，即使是，那也是暂时的，每个人都必须通过奋斗来实现自己的幸福，活在世界上哪有不吃苦的事？上帝让我们来到这个世界上，不仅仅是体验人生的快乐，同时还要品
尝人生的苦涩，所以吃苦是必然的事，即使你不想致富，不愿成为富翁，也还是免不了要吃 苦，那么还有什么可抱怨的呢？你今天不吃苦，以后就要吃更多的苦，那么为什么今天不努力、不刻苦一些去实现明天的幸福呢？横竖都是苦，还不如选择先苦后甜。古人不是也说，
“吃得苦中苦，方为人上人”吗所以，要想成为富翁，苦一点，值！
　　话又说回来，我们所提倡的理财、积累资金并不就是省钱那么简单枯燥，并不是一味地做守 财 奴、吝啬鬼，在省钱的同时我们同样不放弃品质的生活和快乐的体验。那么怎样才能既过上舒坦的小日子又一边省钱呢答案就是：理性消费。
　　人们不禁要问，又省钱小日子又过得滋润，哪有那么好的事啊？简直不可能。套用一句话， 没有想不到，只有做不到，这样两全其美的事怎么会没有呢一切皆有可能，只是看你有没有这个意识，有没有这个策略，懂不懂得生活，因为生活也是需要策略的，生活要讲究情趣
， 也要讲究技巧。就拿上学来说，有的学生勤奋刻苦，所以他们成绩好，有的学生看起来吊儿郎当的，但是他成绩也很好；有的学生同样也勤奋好学，但是他们的成绩反而一般；
当然那些从来就不怎么学习的人，成绩是怎么也不会好的。但是同样是成绩好，为什么有的必须用勤奋来维持，有的就可以轻松搞定呢？原因在于方法，所谓“磨刀不误砍柴工”，掌
握 了方法就可以事半功倍。那些勤奋刻苦的靠的只是多背多练多学，一旦他们放松了学习，成绩马上就会下滑，但是掌握了好的方法就不一样，他们掌握的是一种学习的规律，而规律是
永恒的，所以玩也玩了，学也学了，一举两得，两不耽误，谁说这样的好事不存在呢？而那些只强调刻苦不注重方法的学生只能天天泡在书里，不离不弃，当然，这并不是否定刻苦的
重要性，刻苦是必要的，只是更要掌握方式方法。
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19:55:05 [58.240.90.120]
第17节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(13)
　　理财亦是如此，光是省钱当然也没有用，还要会省也会花，懂得理性消费。
　　理性消费要学会花钱买欢乐，提高生活情趣。精打细算当然重要，但是精打细算并非一定要 提倡一碗水端平，也就是说要区别对待，有所侧重，这样才能既省了钱又花了钱，花也花得安心，省也省得开心。具体来说，“花钱买欢乐”提倡的是我们可以在某些不是很重要的
方面尽量节约一点，而在自己喜欢的事情上则可以稍微花得“大手大脚”一点，因为人活着不只是为了省钱，还需要体验生活的美妙，这是不相冲突的，而在自己喜欢的事情上花得
相对阔绰一点，无疑会大大提高生活的情趣和意义，即使要在其他方面忍受省钱的“痛苦”，也会觉得毫无怨言，二者其实是互补的，是相辅相成的。有这样一个例子，一对美国
夫 妇有3个孩子，经济拮据，日子清贫，非常节俭，但是每逢假日全家却一定会去自驾旅游一次，为此夫妇俩都要精心准备一番，并支付相对于他们来说比较昂贵的开销。人们都认为这
一家人简直疯了，没钱还这么花费。后来，他们靠节俭和勤奋，逐渐过上了好的生活，而且他 们从来没有因为贫困和拮据的生活感到过不快乐。多年以后，他们的孩子都各自成了家，其
中一个儿子在给父母的来信中说，虽然那时家里过着清寒的日子，但他怎么也忘不了小时候自驾旅游时的快乐。这一事例足以说明，省钱要省在刀刃上，花钱也要花在刀刃上，花钱的
乐趣可以促使我们更加死心塌地地省钱，而省钱其实也是为了我们能把日子过得更快乐一些。
　　理性消费根本还在于消费观念上的转变。我们生活在一个物欲横流的社会里，但是我们不能 做物质的奴隶，我们使用物质，但不能供奉物质，不能被物质牵着鼻子跑，不能被物质束缚了思想和行为，所以无论它是多么的昂贵和不菲，多么地象征着面子和身份，都是盲目的、
虚荣的、暂时的、肤浅的，所以没必要为了追逐物质生活的所谓“精致”去做不必 要的投入和浪费，而要追求一些更深层次的东西，这就不仅仅是为了理财了。更何况，并不是所有贵的东西都是好东西，并不是便宜的东西就都是没有价值的东西，即使是一些便宜的
东西也未必不能够打造精致生活，一切就在于你会不会居家过日子，因为消费的关键在于要 “实惠”，要追求物美、价廉和快乐。
　　目前，都市里有这样一类人，可以作为我们学习的榜样，他们年龄不大不小、工作时间不长 不短 、跟随时尚脚步不紧不慢、在现实生活面前不卑不亢，他们与“月光族”不同，他们不会盲目追求时尚、为了时尚而时尚，不会为了一些所谓的奢侈品排除万难、倾尽囊中所有，但他
们又不是守财奴，他们不会为了存款过分强迫自己节衣缩食，他们只崇尚简单快乐自足，气定神闲，既过得美满，又能余下钱财，为以后的生活做准备。总之，他们理性地安排着自己
的 生活，提倡一种新节俭主义的消费观，他们觉得一个人的价值不一定要通过奢华的生活来体现，而节俭也并不意味着低品质的生活。
　　理性消费不求形式，注重生活感受，当你从观念上不求奢华的时候，省钱就成为了一种乐趣 ，省钱的生活也变得意兴盎然。佟薇就是这样一个女孩，她是一个善于“淘”便宜货的行家里手，但你千万别以为她的生活没有品位，穿着打扮显得很落伍，她身上的衣服不仅不贵，
一身的衣服和饰品加起来就一两百块，还没有别人的一件衣服贵，但是看上去时尚、漂亮，别人一看还误以为是名牌，而她也享受这种“淘”的乐趣，不仅仅是为了省钱，更可以增添
生活情趣，并收获一种成功的喜悦。但是，佟薇并不是所有开销都这么节省，偶尔她也会大手大脚一把，比如出去旅行，做做美容，她觉得她花的每一分钱都很值得。
　　田宇夫妇也是理性消费的代表，他们上班的地方离家虽然不是很远，但也有好几站地，但是 每次他们下班后都故意不搭车，而是走着回来，节省了交通费，更主要的是这样还可以锻炼身体，调节情绪。如果不是出于交际的需要，两人一般不在外面吃饭：“在家里
吃饭多好，营养全够还不贵。”他们经常买一些食物回去自己加工，在烹饪中享受生活的乐 趣。闲下来的时候他们更愿意逛逛植物园，去爬山喂松鼠，花上几元钱的门票，就能体会
人与自然融合的惬意，他们觉得这比花五六千块钱办一张健身卡跑到室内呼吸别人的废气舒服得多。他们都坚信：幸福不与花钱多少成正比，最关键是要花在刀刃上。
修己以静。修己以安人。
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19:55:32 [58.240.90.120]
第18节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(14)
　　从观念上调整自己的消费理念，态度决定一切，有了这样的理念，即使是省钱，也能快乐舒 适地生活。
　　7学习如何利用银行
　　重新审视储蓄之后，我们把钱存入了银行。银行每个月给我们支付一定的利息，但是我 们都知道，这些利息简直是微乎其微的，特别是在工薪阶层存款数额还不是很大的时候，更收不到什么既得的利益，那么这就存在一个如何巧妙利用银行的问题，做任何事情都需要技
巧，只要掌握一定的储蓄技巧，就能获取到更多的利益，为资金积累增添一条渠道。
　　那么，这么多的存款方式我们该选哪种呢选了之后又该如何组合呢？
　　其实无论是哪种储蓄种类，都可以拿到利息，获取利益，不同的就在于怎么拿可以比其他的 方式拿得更多，而且更灵活、更方便，当然还要适应自身的财务状况。
　　日常生活费用，需随存随取的，可选择活期储蓄。活期储蓄犹如你的钱包，可应付日常生活 随时的收支，但是利息很低，所以应尽量减少活期存款。如果你有一笔积蓄，在较长时间里不准备动用，则可选择整存整取定期储蓄，以获得相对较高的利息。存定期前，要先估计一
下自己大致何时使用资金，然后据此确定存期的长短，因为如果存期过长，万一有急用需要提 前支取，那么你的定期存款将会按活期利率计息，一下便让你损失不少利息；如果存期过短
，短期利率低于长期利率，也达不到你预期的增值目的，所以要尽量合理预算。当你有一笔资金近期使用，但不能确定具体日期，可选择定活两便储蓄。
　　活期和定期是两种最普通、最为人熟知的存储方法，但其中也是有不少讲究的。
　　第一，就是我们在前面曾提到的定期定量储蓄法。首先得定量，每个月都提取工资收入 的百分之多少来做一个定期存款单，当然这个百分数要根据你自己的实际情况而定，一般是
10%～15%。其次是一定要定期储蓄，千万不要把钱留在公司给你开设的工资账户里，因为工 资账户一般都是活期存款，利率很低，如果把大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入，应该把它取出来，自己再准备一个账户，做定期储蓄，定期期限设为一年，且每张存单
都设定到期自动续存，以免去多跑银行之苦，以后每月都把工资的一部分取出来如法炮制，一个月又一个月，一年又一年，如此滚动存款，钱也就像滚雪球一样，只能是越滚越大。
　　第二，分散定期储蓄法。第一种方式是出于无奈，所以得一个月一个月地从活期账户里取出 来，再把钱一个月一个月地定期存进去，但是这种方法是有意将其分散，当然，与第一种不同之处还在于，第一种都是数额相对较小的存款，而第二种则要求是数量相对较大的笔数。
因为定期最高的年限是5年，所以，这个方法会涉及到很多跟“5”有关的 做法，假如你手头有5万元，你可以把这5万元分为均等的5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份一万元的存款；当一年过去后，把到期的一年定期存单续存并改为5年定期，第
二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为5年定期；以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，而且奇妙的是，每一年都会有一张存单到期，这种储蓄方式非常
灵活，因为你每一年都可以因为预算之外的资金使用需要而拿出一部分钱来供使用，不会出现有需要而因为钱定期拿不出来的痛苦，还可以享受5年最大定期的最高利息，现金数量越
}