你以为大额存单无人问津 实际上银行都卖光了
来源：融360
　　大额存单自去年6月15日首次发行以来，由于门槛高、利率低，一直不受市场待见。日前大额存单面向个人投资者的起点由30万元降至20万元也是为了吸引更多的投资者加入其中。
　　融360近期从多家银行获悉，大额存单市场并非大家想象的那样冷清，部分银行网点甚至已经没有
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额度，此外，不同银行大额存单在利率定价、门槛、流动性方面都有各自的规定，市场稍显混乱。
　　不同银行发行时间及额度不一
　　银行定存是每天都可以办理的，但是大额存单并非如此，这要根据银行规定的发行时间及剩余额度来定，基本上每一期大额存单都有一定的限额。
　　比如(601398,股吧)目前的大额存单额度吃紧，仅2年期和3年期的还剩下少量额度，一年期以内的大额存单都已售空，但银行方面并不确定下一期大额存单何时发行，想买的客户只能经常去咨询。(600036,股吧)的大额存单为每周二、五发行，下午3:00之前便停止办理，时间非常有限。(601988,股吧)则显得宽松很多，每天都可以办理。
　　据工行的经理表示，在去年刚开始发行的时候，储户购买大额存单的热情并不高，但是由于利率接连下降，且市场关于利率继续下降的预期很高，为了避免收益进一步缩水，投资者也开始对大额存单产生兴趣，近几期工行的大额存单销售情况比以前有了很大的改善。
　　个别银行起点仍为30万元
　　6月2日，央行宣布将大额存单面向个人投资者的门槛由30万元降至20万元。之后，大部分银行都随即下调了大额存单的购买起点，不过中国银行北京某支行理财经理表示，该行未接到总行的通知，仍执行30万元的购买门槛。
　　期限、利率差异化较大
　　大额存单共有9个期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，但是并非所有的银行都有9个期限。比如目前只有1年期、2年期和3年期，招行则没有18个月期，中行没有5年期。
　　大部分银行的大额存单利率较存款基准利率上浮40%，但也有很多银行并没有严格按照标准执行。比如招行1年期（含）以内的大额存单上浮幅度是40%，但2年期（含）以上的上浮幅度却不到30%。
　　以下是不同期限的大额存单按照40%上浮标准之后的利率
　　提前支取靠档计息
　　普通的银行定存如果提前支取，即使只有一天，也要全部按照活期利率计息，但是大额存单却可以“靠档计息”，靠的是前一档的利率。这是什么意思呢？
　　举个例子：1年期、2年期、3年期大额存单的利率分别是2.1%、2.94%、3.85%，你购买了3年期的大额存单，但是持有18个月的时候急需资金需要提前支取，1年期以内的部分可以按照2.1%计息，剩下的6个月则按照活期利率0.3%或0.35%计息；如果你持有2年的时候提前支取，则可以按照2.94%计息。
　　大额存单的计息方式与国债类似，都是靠档计息。在这种情况下，购买长期产品比中短期产品更有优势，也就是说，如果你不确定这笔钱什么时候能用到，则尽量购买最长期的产品。
　　在国际上，大额存单是可以转让的，但是由于中国大额存单推出时间还只有一年，市场发展还不成熟，因此目前均不可转让。
　　大额存单适合哪些人购买？
　　从利率上来看，与大多数其它理财产品相比，大额存单并无优势，但是大额存单的本质是银行存款，安全级别非常高，在国内除了国债就没有其它产品可与其相比。此外，大额存单的流动性较高，可以提前支取并且靠档计息。
　　从大额存单的特点来看，主要适合以下四类人群：
　　一是高收入高净值人群，大额存单的门槛是20万元起，刚入职场的工薪族短期内很难积攒到这笔财富；
　　二是风险厌恶者，金融市场的风险一直都存在，而且近年来爆发的理财诈骗案例越来越多，一些风险厌恶者只愿把钱放在银行，图的就是资金的安全；
　　三是中老年人，对于很多中老年人来说，思想较为保守，很难接受新鲜事物，因此对于时下流行的互联网理财是望洋兴叹，于是只能把钱继续放在传统的理财渠道；
　　四是资产配置者，擅于理财的人都知道资产配置，如果有100万的资产，要分散在不同风险的理财产品中，其中有一部分要投向稳健的理财产品。
　　购买大额存单有何注意事项？
　　不同银行大额存单发行情况各不相同，因此大家在购买大额存单之前一定要货比三家，可以提前打电话咨询各大银行网点的发售情况，免得白跑一趟。主要弄清楚以下几个问题：
　　1、期限有几种，利率分别是多少？
　　2、如果提前支取如何计息？
　　3、什么时候可以购买？
　　4、购买的流程是怎样的，需要带哪些证件？
　　5、能否网银购买？有什么要求？
(责任编辑：谭玉庆 UFO56)
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来源：《理财周刊》
　　（文前提要）大额存单管理办法出台，不少投资者都关心起购门槛、利率、流动性等问题，这里为大家做个梳理。
　　文 本刊记者 张安立
　　央行日前发布《大额存单管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”），正式推出大额存单。在各方评论“这是利率市场化的重要一步”时，更多投资者的疑问是，这会给自己带来怎样实质的影响？
　　我们不妨先来了解一下大额存单的几个基本点。
　　30万元起购 期限更多选择
　　所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
　　个人投资者认购的大额存单起点金额不低于30万元，这一标准低于存款上限50万元，因此是可以纳入存款保险的保障范围的。
　　与传统的存款相比，大额存单更为灵活。这一点体现在存期选择更多，包括有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，比普通存款期限的7个品种多了9个月和18个月两个品种，可以更好地满足投资人对期限配置要求。
　　大额存单发行采用电子化的方式。可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经人民银行认可的其他渠道发行。
　　从目前来看，首批符合条件的发行人局限在全国性市场利率定价自律机制核心成员，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、国家开发银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行。而93家利率定价自律机制基础成员还没有发行大额存单的资格。不过据记者调查后发现，目前这些具有资质的银行也尚未真正发行大额存单，这或许是由于《暂行办法》规定，发行大额存单应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划，各家银行尚处于准备阶段的原因。
　　利率水平有待观察 质押有利变现
　　对储户来说，大额存单有没有吸引力，很大程度上是利率水平决定的。根据《暂行办法》，发行利率以市场化方式确定，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。这一突破存款利率上限的约束被认为是大额存单意义所在。但考虑到初期限制在10家银行内发行，所以短期对银行负债成本冲击可能并不大。有分析预计，大额存单的利率水平可能比较接近货币的收益率，但相比银行产品来说可能较低。
　　据了解，大额存单付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本两种。
　　除了收益性，投资者还会考虑流动性。在存期选择较多的基础上，大额存单还有一大特色在于可以转让、提前支取和赎回。
　　我们知道，通常在购买理财产品后，期限内是无法提前赎回的，而大额存单则不同。大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及央行认可的其他机构；通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。
　　根据规定，发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。对投资者来说，也应该仔细地了解有关规定，以保证自己享有良好的流动性。
　　此外，大额存单也能用于办理质押，比如质押贷款、质押融资等。通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立持有证明。
　　可以说，相比市场上的理财产品，大额存单可通过电子银行渠道销售能给到投资者更多便利，同时期限上有更多选择，但投资起限更高、发行机构有限、收益率未知则是未来需要观察、衡量的。
(责任编辑：陈大伟)
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台州日报社旗下媒体：
“双降”后，大额存单渐成理财新宠
　　风险低、收益较好、支取灵活……　　央行降息不断、股市跌宕起伏，理财产品收益率逐渐步入"4"时代……怎么办？还好，大额存单还是当前投资理财市场环境下一个不错的投资渠道。　　大额存单属于一般性存款，所以受存款保险保障，是相当安全的一种储蓄方式，几乎可以说是无风险。但相比一般定期存款，大额存单的利率更具竞争力，而且灵活性也更高，能够有效满足客户的流动性需求。在业内人士看来，这种介于理财产品和定期存款之间的产品正好填补了市场空白，受到稳健型投资者的欢迎并不意外。葛星星　　大额存单业务日益走俏　　10月23日，央行宣布“双降”，银行普通定期存款收益和理财产品预期收益率均受到一定的影响。在此情况之下，部分资金开始转向选择大额存单这种风险低、收益相对较好的投资渠道。　　“从销售量情况来看，最近确实卖得好多了，尤其是那种30万以上的存款，基本上都选择存大额存单，因为这种存款比定期存款利率要高，并且期限也有很多选择。”近日，在笔者的采访过程中，市区多家银行的客户经理均表示，几个月前还处于“不温不火”状态的大额存单近期的销售确实好转起来，不过受制于30万元起点的门槛，不少市民还是处于观望状态。“最近前来咨询大额存单业务的市民比前段时间有所增多，但现在只属于缓慢升温，并未出现火爆热销。”市区一家工商银行营业网点的工作人员补充道。　　笔者比较发现，大额存单的利率已经和新的普通定期存款利率拉开档次。目前，银行的定期存款利率普遍在基准利率上浮30%左右。以交通银行一年定期产品1.75%的水平计算，存款30万元，一年可拿到的收益是5250元。如果购买收益为2.15%的大额存单产品，一年的收益可达到6450元，比普通存款多出1200元。　　此外，笔者采访到一位已经购买了大额存单的市民，在他看来，选择大额存单，除了年利率高之外，还特别放心。“股市波动,理财产品收益下滑,互联网‘宝宝’类货币基金跌破3%。相比之下，大额存单风险低、收益好，很适合我这种稳健型投资者。”　　发行利率分化，竞争加剧　　大额存单自今年6月15日启动发行，不过首批大额存单“齐步走”的发行价格和步调并未引起市场的强烈反应。自7月30日发行机构扩展到102家后，中小银行发行大额存单的热情迅速被点燃。伴随发行主体的扩容，之前基本上“保持一致”的发行利率也开始出现分化，市场竞争的“硝烟”开始弥漫。　　近日，笔者走访市区多家商业银行网点了解到，包括工行、中行、交行等银行在内，各银行大额存单的执行利率普遍较央行基准利率上浮40%左右，个别银行大额存单利率上浮首次超过40%，最高达42%。以交通银行台州分行近期发行的第八期个人大额存单为例，三个月1.54%，六个月1.82%，一年期2.10%，二年期2.94%，三年期3.85%，较同期基准利率上浮40%，18个月2.52%，较一年期基准利率高68%。而中国银行第五期大额存单18个月期限的年化利率则达到2.93%。　　城商行发行的大额存单在利率方面似乎更具竞争力。例如日前台州银行发行的大额存单，分为一月期、一年期、两年期、五年期4个期限，相对应的利率分别为1.95%、2.53%、3.4%、5.40%，其中，一年期、两年期的利率在台州银行原有定期利率的基础上进一步上浮，为市民提供更高收益。　　增值服务多样，流动性提升　　除了利率上浮之外，大额存单流动性优势也日趋显现。其中，各家银行发行的个人大额存单产品期限越来越丰富。例如，日前中国银行发行第五期个人大额存单，已经由第一期的4个子产品扩展到目前的8个子产品,存款期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年，能够为有不同流动性需求的客户提供多样化选择。　　随着市场竞争加剧，大额存单的提前支取规则也越来越灵活。笔者了解到，目前我市包括光大银行、农业银行、兴业银行、中国银行、台州银行在内的不少银行发行的大额存单均改变了以往按活期存款计息的方式，转而采用分档计息。比如，持有1年6个月后，提前支取大额存单，全部按照1年期利率计息；持有3年8个月后提前支取，则全部按照3年期利率计息。这样一方面保证客户资产配置的灵活性，另一方面保证客户在提前支取时有较高的利息收益。　　为方便投资者购买，银行发行大额存单的方式也出现了变化。例如，招商银行的大额存单是在每周二和周五滚动发行，以30万元为起购门槛，产品期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，但每期发行的大额存单产品期限不同。光大银行也在发行首期个人大额存单产品后，将固定于每周四滚动发行后期产品。　　值得一提的是，市民急需用钱时还可以用大额存单办理质押贷款，在满足自身投资需求的同时，获取额外收益。据台州银行的工作人员介绍，市民可在存期的任一时间段申请贷款，其搭配的专属质押贷款利率，比普通存单质押贷款利率低很多。以购买30万元五年期大额存单为例，办理质押贷款1年10万元，除去付出的贷款利息，收益仍然可以达到7.41万元。门槛30万的大额存单对我们会有什么影响?_第一财经
门槛30万的大额存单对我们会有什么影响?
一财网TJ 14:54
6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》，正式宣布面向机构及个人推出大额存单，按期限分，共9个品种。市场观点认为，大额存单在一定程度上会替代银行理财产品，更好地满足投资人对期限配置的要求。
央行在《办法》中明确，大额存单采用电子化发行方式，采用标准期限的产品形式，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
大额存单到底是个啥?
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。据了解，第一张大额可转让定期存单由美国花旗银行于1961年创造，其目的是为了稳定存款、扩大资金来源。
由于大额存单发行采用电子化的方式，因此其既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台或其他合规渠道发行。这种便利的发行方式，与现有银行存款、理财产品的发售方式类似。在发行便利的同时，持有大额存单的客户，随时可以将存单在市场上出售变现。这样，客户能够以&实际上的短期存款&取得&按长期存款利率计算的利息收入&。
简单说，这大额存单其实就是个定存，是一个储蓄品种，只不过多了一个30万的门槛，它不会像股市那么收益高风险也高，也不像之前的定存那样利率较低，这个理财产品的利率按市场化管理，是可以浮动的，术语叫&风险溢价&，这上浮甚至可达30%，所以其收益相对来讲，比较高，而且比较保险，有点稳赚不赔的意思。而且周期可长可短，中间还可质押，可转让，还纳入存款保险。
总结下它与普通存款的区别就是，第一，定期存款记名、不可流通转让，而大额可转让存单不记名，可以流通转让;第二，定期存款金额不固定，大额可转让存单金额较大;第三，定期存款利率固定，大额可转让存单利率既可固定，也可浮动，且一般来说比同期限的定期存款利率高;第四，定期存款可以提前支取，但要损失一部分利息，而大额可转让定期存单不能提前支取，但可以在二级市场上流通转让。
对我们有什么影响?
在互联网金融产品、股市转牛的双重夹击下，商业银行的理财产品已经节节败退。而大额存单的到来，更是对理财产品的沉重打击。大额存单个人投资者30万元的低门槛，也有助于让更多偏好低风险的个人投资者采取这种理财方式。
目前银行的理财一般分为保本型理财和非保本型理财。前者由于风险相对小一些，所以收益率也要比非保本型的产品低一些。如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较，不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品收益优势不再明显。保本型银行理财产品在经过4月降准、5月降息之后,其收益率也已经出现了大幅下滑，而有机构推算,一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%。
此外，由于大额存单算作一般性存款，且纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障，使得二者有明显区别。所以大额存单的推出，就可能会替代保本型的产品。
不仅如此,大额存单或还具备一些银行理财产品不具备的附加功能。例如,大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明,还可用作贷款抵押,这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择,可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。
同时，大额存单势必也会对国债带来一定的替代和冲击效应。国债的优势是信用度高、风险小，但收益只比存款略高，所以一旦大额存单面市，由于该产品收益比存款更高，风险也小。相对而言，大额存单比较适合喜欢保守投资的中产阶级，稳健理财，不用钻研理财经、股票经，也不用一天盯着K线，神经绷得紧紧。
附：银行存款利率表
(综合第一财经日报、扬州时报、南方日报、华龙网等)
编辑：丁明勇大额存单投资门槛降低 大额存单缘何成“鸡肋”_凤凰财经
大额存单投资门槛降低 大额存单缘何成“鸡肋”
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调整之后，大额存单对个人投资者是否有吸引力呢？银率金融研究中心理财组分析师闫自杰认为，虽然大额存单的投资门槛降低了，但同银行体系内现有的稳健类投资产品相比，依然没有优势可言，销售遇冷的情况恐难有大的改观。如在投资起点上，大额存单调整后的投资起点是20万元，但同银行“宝宝”类产品（货币型基金）相比明显偏高，即使与银行理财产品5万元的投资起点相比，也高出很多。
6月6日，央行发布公告将个人投资者认购大额存单起点金额由不低于30万元修改为不低于20万元，并于当日实施。业内人士表示，《大额存单管理暂行办法》公布于日，政策调整选择在一周年之际，一方面是通过降低投资门槛来为大额存单市场扩容，改善大额存单在个人投资者群体销售遇冷的局面，另一方面是在总结暂行1年情况的基础上作出的调整。调整之后，大额存单对个人投资者是否有吸引力呢？银率研究中心理财组分析师闫自杰认为，虽然大额存单的投资门槛降低了，但同银行体系内现有的稳健类投资产品相比，依然没有优势可言，销售遇冷的情况恐难有大的改观。如在投资起点上，大额存单调整后的投资起点是20万元，但同银行“宝宝”类产品（货币型基金）相比明显偏高，即使与银行理财产品5万元的投资起点相比，也高出很多。从收益方面看，有业内人士认为，大额存单自面世以来，只有少部分小银行较基准利率上浮幅度达到50%，但即便如此，1年期利率也只有2.25%，与互联网金融理财产品的利率差距明显。只不过，大额存单和互联网金融面对的客户不一样，互联网理财群体偏年轻化且对灵活性要求较高，不排除仍有部分保守的投资者选择大额存单存款。与银行理财、国债和货币型基金等稳健类理财产品相比，大额存单也并无利率优势。闫自杰表示，目前银行推出的大额存单以1年期（含）内为主，1年期利率多在1.95%至2.25%，同等期限内，银行“宝宝”类产品的年化收益率在2.5%左右，银行理财产品的平均预期收益率在3.9%左右，银行代售的1年期万能型保险收益在4%左右。因此，从收益率看，大额存单没有任何竞争力。融360理财分析师刘银平表示，一般在降息通道之中，大额存单的利率也会随之下调，对投资者的吸引力越来越小。“去年6月份，大额存单刚上线的时候，几乎与定存收益没有差异，储户如果提前支取只能享受活期利率。随后这一问题逐渐得到解决，目前大部分银行的大额存单提前支取可以享受部分定期利息，但是仍要扣除一部分利息。”刘银平认为，此次调整只是稍微降低了投资者的准入门槛，目前大额存单仍然不支持转让功能，流动性问题仍没有解决。不少业内人士表示，大额存单对个人投资者来说，依然是一款鸡肋产品，高门槛、低利率是最大硬伤，不但在投资市场没有竞争力，就是在银行内部，这款产品也有众多有力的竞争对手，对于成熟投资者来说，综合考虑风险、收益和流动性，选择这一产品并不明智。但需要注意的是，大额存单在安全性方面具有一定优势。闫自杰表示，同其他稳健类投资产品相比，大额存单的优势在于其已被纳入存款保险制度。因此，大额存单的目标投资者就是那些风险厌恶型的个人投资者，基本上就是投资渠道只有银行定期存款的这一类投资者。“未来，大额存单在投资起点上可能进一步调整，缩小和银行理财产品投资起点的差距，为银行理财去保本型产品铺路，最终引导保本型理财产品资金向可交易大额存单转化，在这个过程中，银行在大额存单利率定价上的差异可能会更加明显，利率市场化程度会更高，大额存单逐渐成为银行保本保息理财主通道或可期待。”闫自杰说。（经济日报记者
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