第11版：金融
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提前还贷VS买理财 哪个更划算？
理财师建议具体情况具体对待
&&&&面对严格的楼市调控，房贷利率上调态势蔓延，这也让不少贷款者有了提前还款的念头。不过，与加息周期时贷款人努力提前还款不同，近期，一些较早获批(彼时房贷利率还有八五折优惠)的贷款人表示，“且贷且珍惜，不考虑提前还款”。&&&&那么到底是提前还贷还是买理财划算呢？记者计算发现，如果贷款人获批的是八五折甚至最低八折的优惠利率，实际利率也就只有4%左右(如果是公积金贷款，利率则更低)，有可能与个别中小银行的五年期定期存款利率持平。可以说，如果有了闲钱，投资银行理财产品的收益率可能高于房贷的利息，当然，前提是资金滚动理财，不出现长时间空档期。融360数据显示，过去两个月以来，银行理财收益波动非常小，一直在4.4%附近窄幅调整；平均投资周期为5.2个月，近期平均期限也较为稳定。因此，此前，部分贷款人获批的八五折、八折优惠利率可谓相当划算。&&&&“提前还贷之前，要考虑两个问题。一是能否找得到收益高于房贷利息的理财产品？二是以后再向银行借钱，利率是否会比现在的高？”兴业银行台州分行的一位客户经理表示，如果贷款者有更好的投资渠道，最好将资金用于这些投资项目上，而不是用于还贷。目前市面上有些理财产品的年收益率接近5％，理财产品的收益几乎可以跑赢贷款的利息。&&&&“提前还款的好处是通过减少贷款本金来减少贷款利息支出，使用等额本息还款法的贷款人，如果还款期已达到三分之一，此时提前还款更多偿还的是本金，节省的利息很有限；使用等额本金还款法的贷款人，如还款期已达到四分之一，此时月供中本金开始多于利息，提前还款也节省不了太多利息。”广发银行台州分行的理财师朱先生解释道。&&&&另外，办理提前还款，贷款人有可能需要支付违约金，而每家银行的收费标准并不一样。比如，有银行规定，贷款不满一年提前还款的，收取提前还款金额的百分之五作为违约金；贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。有的银行则称，贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金（按照提前还款日的贷款利率计算）；贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。还有部分银行的规定更加细化，规定贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三；贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二；贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。（葛星星）提前还贷VS买理财，哪个更划算？|理财产品|收益率|违约金_新浪新闻
21世纪经济报道
面对严格的楼市调控，房贷利率上调态势蔓延。与加息周期时贷款人努力提前还款不同，近期，一些较早获批（彼时房贷利率还有八五折优惠）的贷款人表示，“且贷且珍惜，不考虑提前还款”；也有不少贷款人表示，“近期银行理财收益率可以跑赢房贷利率，有了闲钱，优先考虑买理财”。提前还贷VS买理财哪个更划算？记者计算发现，如果贷款人是在去年获批的八五折甚至最低八折的优惠利率，实际利率也就只有4%左右（如果是公积金贷款，利率则更低），有可能与个别中小银行的五年期定期存款利率持平。如果与银行理财产品的收益率相比，则相对较低。可以说，如果有了闲钱，投资银行理财产品的收益率可能高于房贷的利息，当然，前提是资金滚动理财，不出现长时间空档期。融360数据显示，上周（8月11日-8月17日）银行理财产品共计发行2547款，平均预期年化收益率为4.38%，较前一周小幅下降0.02个百分点，过去两个月以来，收益波动非常小，一直在4.4%附近窄幅调整；平均投资周期为5.2个月，近期平均期限也较为稳定。从不同类型理财产品来看，上周保证收益类理财产品平均预期收益率为3.83%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.74%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.67%。从不同期限理财产品来看，上周3个月以内理财产品平均预期收益率为4.31%，3个月-6个月理财产品平均预期收益率为4.43%，6个月-12个月理财产品平均预期收益率为4.39%，12个月以上理财产品平均预期收益率为4.67%。从不同收益区间来看，上周预期收益率在3%（含3%）以内的理财产品150款，预期收益率在3%-4%（含4%）之间的理财产品439款，预期收益率在4%-5%（含5%）之间的理财产品1524款，预期收益率在5%-6%（含6%）之间的理财产品346款，预期收益率在6%以上的理财产品17款。从不同银行类型来看，上周股份制银行理财产品459款，平均预期收益率为4.6%，城商行理财产品849款，平均预期收益率为4.59%，国有银行理财产品432款，平均预期收益率为4.41%，农商行理财产品709款，平均预期收益率为4.21%，邮储银行理财产品37款，平均预期收益率为3.88%，外资银行理财产品42款，平均预期收益率为1.05%。综合上述数据来看，此前，部分贷款人获批的八五折、八折优惠利率可谓相当划算。“以前总觉得‘欠钱’有心理压力，一有闲钱就想着提前还款，最近观念有了转变”，家住北京市朝阳区的李女士对《证券日报》记者表示，“我前年获批的贷款利率是基准利率的八八折，后来看到朋友们获批了八折优惠利率还想着提前还款，如今房贷收紧，就算利率上浮都不一定能申请到。”“本来想着先还清贷款，将来改善住房时再申请贷款，结果政策改变，即便还清贷款也不算首套房了。现在银行理财产品收益率还不错，手里的闲钱打算买理财了”，另一位市民张女士对本报记者表示。提前还贷需精打细算部分银行收取手续费不过，仍有部分贷款人手头宽裕，想申请提前还贷减轻一下还款负担。记者咨询多家银行了解到，办理提前还款，贷款人有可能需要支付违约金。同时，本报记者了解到，每家银行的收费标准并不一样。以某国有大行为例，该行规定，贷款不满一年提前还款的，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。某股份制银行则规定，贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金（按照提前还款日的贷款利率计算）。贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。还有部分银行的规定更加细化，例如，某国有大行规定，贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三；贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二；贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。一般来讲，商业银行收取违约金的期限不会超过3年（还贷期限），期限过后，违约金会取消或逐渐减少。在提前还款需要办理的手续方面，依据银行的规定，提前还贷的客户要提前一周到三个月提出书面申请，且约定好还款日期。而后依照约定的日期，携带身份证、与银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表与提前还贷协议，并依照银行的要求，把需要还贷的款项存到贷款人扣缴贷款本息的账户上，银行自动扣收。值得一提的是，在本报记者咨询过程中，多位银行工作人员也建议，由于目前北京地区各大银行的首套房利率统一调整为基准利率甚至上浮，此前获批过优惠利率的贷款人，提前还款不如买理财划算。（来源：证券日报）
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没有石油的生活，可能比如今这种依赖石油的生活更加有趣和充实。如果交完首付还有20万 你会选择提前还贷还是银行理财？ – 小小金融资讯
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&nbsp&nbsp&raquo& 如果交完首付还有20万 你会选择提前还贷还是银行理财？
　　都说找银行借钱太难了，普通人也就只有在买房的时候才能找银行借笔大钱。在现在，借钱越多的，才会挣得更多。如果你现在交完房屋首付后，还有20万的闲钱，你会选择提前还还是银行投资理财呢?哪一种更能省钱?
　　一、20万提前还贷和20万投资理财相比 哪种更省钱?
　　住房贷款利率VS银行理财利率
　　1、住房贷款利率：
　　就按照基准利率为基础来算，贷款年限肯定都在5年以上，如果是公积金住房贷款，利率就是3.25%，如果是商贷，利率就是4.9%。
　　结合目前的实际情况来看，银行房贷利率都有不同程度的上浮，有的地方上浮20%，有的地方上浮5%，如果是买二套房，利率上浮的可能会更高了。
　　我们就以首套房申请商业贷款，房贷利率上浮10%为例，那么房子贷款利率就是5.39%。
　　2、银行理财利率：
　　理财项目的年化率在4%到8%左右，7%的是最为理想的银行理财利率了。当然，这肯定要比房贷利率要高。
　　也就是，投资理财利率完全能够覆盖商业贷款利率。
　　那么，每个月投资20万，根据年化率来看，至少能够获得1166元的利息。
　　投资获得的利息可以作为下个月的房贷月供交出去，然后再留下本金20万进行投资。这一种是比较轻松的一种还房贷的方式。
　　二、如何让理财利率跑赢房贷利率?
　　除了最简单的每月定投20万，还有一种方法是12定投法。
　　将20万闲钱分成12份，然后在一年12个月的每个月里都将每一份钱拿去买12个月的银行理财产品，假设年化率有10%，那每一份到期后的收益就是1666元。
　　那么，从第二年开启，你每个月都能够获得一笔投资收益，可以吧利益留下，本金继续投资。这就是12定存法。
　　当然，还有一种方法，是长期复投法，这种方法下，资金流动就比较少了，暂时没有还贷压力的家庭，可以考虑这一种。
　　提醒：如果有大笔闲钱，用于购买理财产品获得利息，要比用于偿还房贷要好得多，但前提是有靠谱且年化率比房贷利率高的理财产品。
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10万元用来提前还房贷还是买理财好？
　　10万元用来提前还房贷还是买理财好？
　　家有公积金贷款的房子，还有50w左右贷款没有还。月供4k，无压力。手头攒了10w，不知道是用来还房贷还是用来买理财更划算呢？
　　ps：我打算明年卖小买大，把小的这套连同贷款一起卖，用卖得的钱加上一部分商业贷款换一套大的。请达人们给点意见，谢谢！
　　公积金贷款利率那么低，干嘛要提前还呢？
　　这10万当然自己拿来理财合适啦，就是买银行理财也是4个多点呢~
　　南方财富网微信号：南财
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