最可靠的理财平台> 我能理财：P2P平台开年忙备案 投资人如何筛选靠谱平台
我能理财：P2P平台开年忙备案 投资人如何筛选靠谱平台
近期，对于投资人来说能明显的感觉到P2P平台资产紧缺，无标可投。熟悉网贷的投资者应该比较了解，其实每到年底网贷行业都会出现资产荒，资金站岗、排队抢标等现象。但是今年很多平台资产荒的情况一直在延续，而且短时间内似乎也不会得到缓解，主要原因还是P2P备案，马上进入三月份了，按照监管要求六月底就要完成备案，互联网金融平台更是开启了和时间赛跑。对于多数平台来说备案的第一个难题就是资产不合规，最常见的如大额标问题，这就导致很多平台不得不对不合规资产进行减量或停止供应。备案在即 投资选择更慎重备案正如人的身份证一样，它只是一个身份的证明，备案成功并不代表平台从此就安全无风险，从这点上看，六月底备案之后，真正的竞争才刚刚开始。一部分平台可能会选择业务转型，或者逐步退出市场，一些综合实力较强的平台可能选择海外上市。在这种情况，投资人选择P2P平台更需要慎重。“我能理财”的相关负责人曾表示，投资人需要有风险意识，互联网金融平台是一个给有资金需求的借款人和有理财需求的出借人搭建的一个桥梁。在投资方面，“我能理财”相关负责人建议不要重仓，要分散投资，不可把所有的资金都放在一处，要分散资金投资。另外，还需要积极参与网贷行业的活动，多交流、多了解行业信息，多关注自己所投平台的动态及新闻。与此同时，投资者在选择互联网金融平台时，还需要了解平台备案进程、信息披露等等。包括看平台上线时间，一般运营时间长的比刚上线的平台相对可靠。再次看平台的背景，像和信贷属于上市的平台，安全性就会好一些。同时，投资者还可以通过网站查询、电话咨询、实地考察等方式确认平台的和规划进程及资质。提前做好资金规划针对最近投资人抱怨平台可投资的标的太少，回款资金站岗投不出去这类问题，“我能理财”相关负责人表示，这对互联网金融行业来说也属于常态，一般情况下，春节前是资金荒，春节后多资产荒，所以资金站岗的现象需要一定的时间才能得到缓解。对于那些年前投资的短期标的，如果春节后很快到期的资金，而平台资产又有限，那么可以选择提现后另择平台投资，因为一般资金站岗多出现于行业知名的大平台，而其他平台还是有选择的空间的。同时，需要注意春节前一两个月尽量少投短期标，让回款的资金尽量避免年后回款，这方面需要提前做好规划。另外，提前了解平台的计息方式和收取各项管理费的计提方式，可以在投资过程中随时了解自己的资金变化，防止因为不了解平台的收费问题，在投资过程中产生误解，导致不必要的损失。现在，主流平台几乎都上线有银行资金存管，投资人在平台账户里面的可用资金都是躺在银行存管账户里面的，平台也是无法动用投资人账户里面的闲置资金的。总的来说投资人要做好资金规划的同时还要做好理财功课，这样不但资金更安全，利用度也会更高。
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正在加载......监管整改期如何挑选靠谱的p2p理财平台
上个星期的文章，跟大家简单讲解了p2p这个“小姑娘”从出生到“嫁”入中国，一路戴着天使的光环又不断调皮捣蛋的前世今生。今天，我们来讲讲，投资人如何挑选安全靠谱又高息的p2p理财平台。
男怕入错行女怕嫁错郎，投资最怕挑错投资对象。
其实关于挑选理财平台这一类的文章，网上已经有很多人写过了，我之前做社区运营的时候也写过不少，但是现在回过头来看，发现很多原则已经不再适合监管新规下的P2P了。
因为在监管要求下，P2P必须从信用中介回归信息中介的定位，所以当初涉及到担保、保险、保本保息等字样的标准也就不再适合当下的时代语境。
p2p去担保、去刚兑
上个星期的文章中我还讲到，有人认为，中国目前的2000多家p2p平台，在迎来监管的两三年内有90%的平台都会死掉，这意味着半数以上的p2p投资人要找新的投资对象。
其实我觉得没有这么遭，我估计会有30%的优质平台会相对长时间的生存下来，这个数量也不小了。
那么，在监管整改期如何挑选靠谱的p2p理财平台呢？
监管层理想中的p2p是怎样的？
要说清如何挑选靠谱的p2p理财平台，必须先了解监管层理想中的P2P是怎么样的？监管新规对p2p的业务提出了哪些规范。
在日，银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，明确提出了网贷平台的定义和业务规范的“十三禁”，内容摘抄及部分注解如下：
网贷平台定义：网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。
网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：
（一）为自身或变相为自身融资；
坚持撮合借贷功能，禁止自融，防范平台卷款跑路。
（二）直接或间接接受、归集出借人的资金；
不允许设资金池，规避平台卷款跑路和庞氏骗局。
（三）直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息；
不允许保本保息，坚守平台信息中介定位，而非信用中介。
（四）自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；
p2p网贷坚持线上运营，不允许通过开设线下理财门店等形式开展线下运营推广，线上线下不可混淆。所以线下理财公司出了事不能再扣到p2p头上了。
（五）发放贷款，但法律法规另有规定的除外；
p2p网贷平台自身不允许发放贷款，只可以居间撮合借款人和出借人，所以p2p网贷不是小贷公司。
（六）将融资项目的期限进行拆分；
不允许将标的期限拆分错配，防范自融和庞氏骗局。
（七）自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；
坚持信息中介定位，坚持居间撮合借款人和出借人的职能。当然有一些比如蚂蚁聚宝、京东金融、小米金融上有基金、保险等金融产品在销售，但他们不是p2p网贷哦，而是互联网金融综合理财平台，不要搞混了。
（八）开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；
有一些平台为了提高用户资金流动性，用户投资后，若想撤出，可以通过债券转让的方式将其投资的标的转让给别的用户。目前这一行为已经明令禁止。
（九）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；
禁止捆绑销售，坚持单纯的p2p网贷模式。
（十）虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；
禁止虚假宣传，加强信息披露。
（十一）向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务；
借款用途必须风险可控，禁止将将借款拿来投资高风险融资，以避免风险蔓延。
（十二）从事股权众筹等业务；
禁止股权众筹等众筹业务，坚持开展居间撮合借款人出借人通过网贷平台实现直接借贷这一业务。
（十三）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。
图片来源于网络
通过上述我们可以看出，监管部门的要求是一贯和明确的，就是要p2p好好做自己，不要搞太多花里胡哨的东西。
其定位就是信息中介，其职能就是居间撮合借款人和出借人实现直接借贷。其责任就是做好风险管控和信息披露，而不需要承担刚性兑付和保本保息等责任。
其他的诸如互联网保险、基金、信托等理财产品，均不是p2p，他们有其他的监管文件对之做出规范。
通过对上述文件内容的解析，大家应该大致清楚了监管层理想中的p2p是怎么样的？这些标准基本上是符合投资人利益的，所以，总结归纳一下，我们要挑选的P2P网贷平台应该长什么样呢？
1.非自融平台：
任何一个互联网金融的理财产品，都有一个内在的交易结构。这个交易结构明确的勾画出资金从投资者帐户流向融资方帐户的过程与逻辑。这也是在线交易的优势：透明、高效，一切都会留下痕迹。所以挑选平台必须要有明确的运作模式，并形成合理的资金闭环。同时还要通过一些渠道考校其融资项目的真实性，防止虚构标的进行自融。
通俗来说，就是你要知道，你投到这家网贷平台的钱，它到哪里去了？是真的到了有真实资金需求的人手里拿来做生意、应急周转、消费使用，还是被p2p平台自己虚构一些借款项目拿走了？
2.有清晰的运作模式的平台：
这是接着上一个话题做个延伸。网贷平台的运作模式通常有两种。
第一种情况：债权转让。交易结构的详细批露，有助于我们了解所谓“债权”是如何产生的，又是如何被转让的。这点对于产品本身的合规合法性也非常重要。这是涉及到平台系统的运营模型，是最核心的经营机制。
债权转让是需要登记才有效的，否则只是一种债权权益的转让。另外这个债权转让与监管“十三禁”中第八条所说的债权转让不是一回事，大家不要搞混了。
第二种情况：融资需求与投资者的直接对接。这就好象在淘宝上购买东西。付钱与交货由交易双方自已完成。平台起到了桥梁的作用。这是标准的信息中介。所以有一些平台网站上会有【我要投资】和【我要借款】两个入口，分别对接投资需求和融资需求的对接功能。
3.不设资金池的平台：
资金池的意思是把资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间，这样的风险在于，网贷平台可以接触到钱，网贷平台可能会卷款跑路，所以杜绝资金池是监管整改的一项重要要求。
在监管新规完全落地之前，不设资金池是不可能的，网贷平台基本上对接的都是第三方支付公司，可以轻易将资金挪走，所以监管新规要求网贷平台的资金要存管要银行，要让网贷平台摸不到钱。
在2月23日，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》，厦门等多个地方也下发了具体的存管细则。相信在半年之后，正常运营的网贷平台基本能杜绝资金池这个问题，到时候我们拭目以待。
4.坚守信息中介定位的平台：
如果平台在网站上宣传或者他们的工作人员告诉你，在他们平台投资是保本保息的，是没有风险的，那千万不要相信，法律已经不允许这样做和这样宣传了。
投资理财天生具有风险，收益越高、风险越大这是亘古不变的经济学原理。至于保本保息，部分平台设有风险备付金，可能会在出现项目逾期的情况下进行兑付，但保本保息的话已经不能再说也不能再信了。
5.没有期限错配的平台：
期限错配是什么意思呢？期限错配在P2P上的应用，主要体现在“拆标”上，更准确的说是拆期限的标的。如一年期的融资项目，最后拆成4个3月期或12个1月期。P2P活期理财也可以被认为是一种极端的期限错配产品。所以p2p平台的活期理财是违规的哦。还有一些则是网贷平台的新手体验标，通常只有7天或者15天，正常人借钱期限不会这么短，那么就极有可能期限错配。
那么期限错配可能会出现什么风险呢？期限的风险主要体现在流动性风险上。一旦“发新偿旧”其中一个环节出现了问题（比如某一期，投资者减少了购买或退出理财产品），那么，就有可能导致资金链断裂，平台倒闭，投资人的钱拿不回来。另外，期限错配阶段过程中的借新还旧从本质上来说十分接近庞氏骗局。
6.信息披露度较透明的平台：
只有小偷才会畏畏缩缩对自己遮遮掩掩，大侠都是光明磊落的，所以选择信息披露较完善，透明度较好的平台，是避免踩“雷”的一个关键原则。
一个网贷平台通常要披露哪些信息呢？
第一个是股东、高管的信息，你得知道这是谁搞的平台，这个人靠不靠谱，世间所有的恶最初都来自于人性的恶。此外还可以看看合格平台有没有靠谱的国资系、上市系、风投系“干爹”，这些也是辅助决策的信息。
第二个是平台模式的披露，一如我前面所说的，他要有清晰明确的运作模式，不要让用户不知道自己的钱到哪儿去了。
第三个是标的信息的披露，谁借了钱，借来干嘛，什么时候换，有没有抵押物，有没有详细的合同等法律文书，这些都是要披露的。
如果平台对标的信息有充分的披露，那么他虚构作假的成本就高了很多，发假标想要自融也就没那么容易了。毕竟，互联网时代，你看个黄色网站都有迹可循，何况你要伪造一大堆法律文书、图片资料呢。
7.没有从事明显违规业务的平台：
比如从事法律法规明令禁止的股权众筹、首付贷等违规业务的平台，不要去碰，将投资人的钱给人用来投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资的平台不要去碰。这里头的水太深，一不小心就淹死了。
讲了这么多世界观，最后来讲讲方法论。
一、访问平台官网，了解平台信息。
估计许多人看到这句话，都在吐槽“握草，这谁不知道啊。”确实很多人都知道，但是，你知道从官网去获取哪些信息吗？你知道如何去验证这些信息的真伪吗？你知道这些信息的背后预示着什么风险吗？
那么，去平台官网了解什么呢？
1.了解平台运营数据。
具体了解平台的累计投资额、累计注册用户、标的年化利息，标的披露信息，标的满标速度，平台收取的费用等，并至少抽查十个以上标的的资料，看看有没有资料雷同，如发现重复或作假痕迹的标的资料，需防范假标和自融。
另外，从累计投资额、累计注册用户数、标的期限比例、平台待还总额等数据，也能多少看出平台的资金状况，甚至可以洞窥许多背后的信息，具体的以后再另写文章讲述。
2.了解平台的运营公司、股东组成和高管信息。
股东是个人股东还是有法人股东？股东中有没有实力强大的国资企业/上市企业/风投公司？有没有融资信息和实缴信息？股东和高管有没有金融行业的从业经验？懂不懂互联网金融的风控手段和运营方法？另外要警惕个别平台盗用别的平台的高管信息作假的。这就要从网站上的公司公告或新闻资讯板块，看看这个高管有没有频频现身相关活动等方式来查证了。
3.了解平台的风控措施。
这是逛官网的一个重点，他的标的资产来源于哪里？比如车贷平台普遍有自营线下车贷门店和加盟线下车贷门店两种，通常自营的比加盟的靠谱。
另外对于车贷资产的风控措施有哪些？有没有实现借款用户的尽职调研，车辆是质押在库还是抵押借款？通常质押的安全性高于抵押。借款人借款有没有第三方担保？担保方是否涉嫌自担保或关联担保？是一半责任担保还是连带责任担保？此外有没有风险备付金，有没有对接好或正在对接银行资金存管？对于用户的资金安全有哪些保障措施等等。
4.查看平台证照资质。
在监管完成之前，平台必备的证照资质包括营业执照、税务登记证、银行开户许可证、增值电信业务许可证、平台网站的网安备案、众多如中国互联网金融协会会员/理事单位等荣誉性证书等等，待完成监管整改后，还要求有省一级金融主管部门的备案登记和银行存管证明。
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二、多渠道查证官网信息真实性。
表面工作谁都会做，但并不是他说什么就是什么。把对方平台官网翻个底朝天的时候，记得把关键信息记录下来，然后再通过多个渠道，去验证官网所公示信息的真实性，并揪出背后的关系，最终作出自己的风险判断。
那么具体通过哪些渠道验证呢？老陈给你推荐一下几个工具，绝对是满满的干货：
1.通过天眼查、企查查企业信用信息查询网站，查证平台公司股东、实缴信息和关联公司信息。
这项主要查证平台公司股东高管有无相关金融行业从业背景，通常有相关互联网金融、传统金融、银行及该平台主营业务的传统行业工作经验的，对于风险的把控和公司的运营会有更经验，平台可靠度也就更高。
通过企业年报等处查证平台公司有无完成注册资本金实缴，通常实缴金额较大的，平台实力更强，抗风险能力也就更强，出现小额逾期兜底的可能性也就更大。
查证关联公司信息，比如是否有公司股东、高管名下的公司为平台公司的理财项目做担保，或者借款人的关联公司为借款项目做担保，如有则涉嫌自担保或者关联担保。
自担保或者关联担保并非完全不可行，也没有明确的法律条文禁止，且如果只是出现小额逾期时，自担保/关联担保还是能起到一定的兜底作用的，但如果出现大额逾期，危及整个系统性的风险事故时，那么自担保/关联担保的可靠度就大打折扣，当然，如果出现这种情况，即使是第三方担保，也时常有扯皮的时候，这种事已经屡见不鲜了。
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2.通过全国企业信用信息公示系统、中国执行信息公开网、信用中国等网站，查证平台公司、相关理财项目的借款企业、担保企业有无企业经营异常记录、行政处罚信息和严重违法信息、法院失信人被执行记录等不良记录。有不良记录的平台要慎重。
3.通过电信业务市场综合管理信息系统网站查证平台公司ICP经营许可证（增值电信业务经营许可证）是否属实，并了解其业务及其覆盖范围。
现行网贷平台的ICP经营许可证的业务及其覆盖范围，大多是呼叫中心业务和信息服务业务（仅限互联网信息服务），通常认为后者更符合监管要求。有符合要求的增值电信业务经营许可证是平台未来开展金融主管部门备案和银行资金存管必备的合规条件。
4.参考第三方网贷评级和考察报告：通过网贷之家、网贷天眼等权威第三方网贷门户，搜索了解平台的评级排名和相关平台的考察报告。目前，网贷之家和网贷天眼的网贷评级都是相对权威的，但并不是所有平台都有评级排名，比如网贷之家的就只公布了前一百名的网贷平台排名。而很多小平台是没有评级数据的。
此外，对于很多普通投资人来说，能亲身去参观平台的机会实在是太少了，成本也高，所以第三方机构对平台做的考察报告也是一个值得参考的点。
5.搜索平台正面或负面舆情信息：通过百度等搜索引擎或者网贷之家、网贷天眼的搜索引擎，搜索平台名称，查看平台正面或负面的新闻、帖子等舆情信息，可以了解到媒体、投资人对于平台的一些看法。特别是负面消息要重点关注，并根据其信息作出综合的风险评估。
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三、平台查证相关工具和网站推荐：
1.全国企业信息用信息公示系统
2.企查查-企业信息查询网站
3.增值电信业务经营许可证查询
4.全国法院失信被执行人名单查询
5.网贷之家-中国首家p2p行业门户网站
6.网贷天眼-中国权威p2p行业门户网站
如何挑选靠谱的p2p理财平台的方法论，大致就是以上这些。有必要说明的是，有些标准是红线，只要平台踩了就不能选，比如平台自融。
有些标准是黄线，需要综合考虑，不能一棒子打死，比如自担保。就目前而言，几乎没有任何一家平台敢说它是一点问题都没有的。
但是，没有任何一条标准是必定可靠的绿线，比如实现了资金的银行存管，平台就一定安全了吗？其实也未必。总而言之，对网贷平台的挑选要针对自己的测评记录，作出综合的风险判断。然后再决定，投还是不投？
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