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案例｜五阿哥：如何打造钢铁电商独特供应链金融风控体系？
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【万联导读】当前，B2B在线供应链金融逐渐成为撬动B2B交易的创新支点，供应链金融以电商平台为中心，以真实存在的贸易为依托，通过资金流撬动交易等形成产业链闭环。供应链金融受到市场重视发展火热，已成B2B交易标配，而综合B2B电商和大宗电商走在实践前沿。在此背景下，电商门户、互联网+智库——中国电子商务研究中心启动了——“中国B2B在线供应链金融典型企业案例研究”，目前已有包括：钢银电商、五阿哥、摩贝、找油网、中驰车福、天物大宗等平台接受了我们的调研，今天带来的是“五阿哥”在线供应链金融的案例分析。
截止到2017年8月，五阿哥会员数已经突破50000，单日流量达到20000，单日GMV超过2亿，并拥有50万商品，434万有效SKU。
以下是中国电子商务研究中心(100EC.CN)关于&五阿哥&在线的案例研究：
五阿哥企业基本面
五阿哥平台成立于2016年3月，由阿里巴巴与五矿发展共同打造，作为一个纯第三方钢铁贸易平台，五阿哥并不介入贸易，更多的是通过服务为钢材贸易的买卖方提供价值，面对融资这样一个钢贸行业的普遍需求，如何深入了解客户需求，在不介入贸易的前提下，有效切入，为小微企业提供融资服务是平台面对的一个机遇。
赊销宝就是为小微企业赊销赊购场景下的融资需求而产生的一款在线产品，通过与保险公司及银行的有效配合，实现了依托在线赊销订单，为买家提供增信，为卖家提供资金的两大功能。
赊销宝产品的推出，有效解决了两个问题：一是交易安全与信任问题。五阿哥联合保险与资金方等多家机构，为交易双方提供超低成本，超长账期(30天)，资金超安全(100%全赔付)的金融保障。二是赊销资金占用问题。在买家确认收货且卖家上传发票后，可以立即线上申请金融机构借款(可以借总订单金额的90%)。这样对于卖家来讲既做了赊销交易，又享受到了基本和现款交易一样的回款速度。
(一)诞生背景
上游钢厂、钢铁贸易商和终端制造企业都是完整的钢铁交易链路中的一环。和仓储充当重要角色，平滑整个钢铁流通。在钢铁贸易过程中，贸易商向上游进行采购，需要现款进行结算。同时，向下游终端制造业贸易商需要给予账期，在一段时间以后，等到终端制造业买家通过市场回款后，才能向上游贸易商进行支付。也就是说，终端用户面对钢贸商有赊购需求，而钢贸商有融资需求。
(二)发展思路
通过分析钢铁交易链路当中，角色之间资金往来的情况，上游现款、下游赊销的贸易商一定存在融资需求。基于贸易商与下游终端制造企业真实的交易背景，真实的流转订单，向贸易商提供资金融通。另一方面，在赊销中钢贸商面对的信任风险，也需要一并解决。
(三)发展目标
钢铁交易过程中，贸易商群体属于资金密集型群体。随着钢材价格的上涨，一次交易所需要的资金数额较大。贸易商受困于资金的现状一直未能解决。同时，贸易商为了生存发展，又不得不向处于买方市场的买家进行妥协，提供账期结算。如果平台能够通过基于真实贸易背景的授信放款，将大大缓解贸易商的资金困境。同时平台能够在实施的过程中，获得相应收益，产生价值。
(四)实施步骤
在分析清楚钢铁交易链路当中，角色定位和资金流转状态以后，平台可以采用对贸易商和贸易商拟交易的下游终端企业进行准入授信。通过向平台提供指定的授信材料，通过平台审核后，买卖双方获得额度，可以在平台上进行交易，并且获得资金融通。其中可实施融资产品的节点包括买方预付类、库存类和信用类。本案例定位在针对中小贸易商和下游终端的信用类融资产品。
在具体实施中，首先引入了银行，作为资金的提供方，银行参与到融资进程中，需要基于贸易的真实性为卖家提供融资服务。其次，银行需要平台承诺对风险的控制，为有效把控风险，平台引入了增信机构-保险，为卖方提供回款保障的同时，也为银行提供回款保障。
五阿哥平台针对钢铁贸易商和下游终端推出的信用类融资产品&&赊销宝&。通过整合钢铁电商上的买卖家之间的真实交易，、发票信息。外部参与者基于平台提供的交易流、信息流、。金融机构提供资金支持，赚取利息收入；保险机构通过对买家付款保证提供保险，赚取保险费用；平台提供第三方交易平台，把控高风险欺诈交易，引导撮合优质买卖家，收取合理平台费用。
(一)产品流程
赊销交易过程中，双方确认订单后，交易方式走先货后款货流程：
要求：一是卖家先发货，买家确认收货后，保险进行投保；二是卖家可以通过平台申请融资；三是按照账期30天，到期后，买家财务付款时按照订单确认的内容进行支付；四是如采用网银转账，需在线确认付款；确认付款完毕后，交易成功。
银行资金分账规则保证货款安全。由于产品设计当中，所有的资金流通全部通过网商银行电子账户，资金在银行账户体系内进行流转，形成闭环，资金在到账之前无灭失风险，最大程度的控制风险。具体业务当中，当买家通过网银来款时，网商银行会根据平台发送的分账逻辑进行分账，本息还给银行、保险费用给保险机构，平台费用划入平台账户。
平台监控业务流转的过程中，如果发现买卖家之间有异常交易，触发风控规则，系统自动终结买卖家额度，对已经出现逾期的订单，将优先核销新增交易的来账资金，资金安全。
(二)信用体系
&赊销宝&是针对钢铁细分领域，卖家(贸易商)快速回收货款，用于扩大再生产的金融产品。赊销宝产品采用纯信用融资模式，无抵押、担保等传统风控手段，买家继续享受账期，卖家快速回笼货款。
在平台进行赊销交易的买卖家全部通过平台的事前授信准入。只有获得准入的买卖家才可以获得额度，在平台进行支付。同时，在订单创建、支付、还款的过程中，平台会动态监控买卖家交易、欺诈、违约风险。结合阿里巴巴大数据风控和基础数据库，对违反平台规则的参与者即时进行制止和清退。大数据、真实交易、合同、发票、等信息的交叉比对和实时监控是案例产品的风控基础，也是保障平台良性发展的基础。
五阿哥平台作为独立的第三方钢铁交易平台，提供会员、商品、交易的便利，提供优质的买卖家撮合服务。通过打造一个自由交易、公开透明的网上交易平台，聚拢行业参与者；提供、金融、咨询等增值服务收取平台费用。当平台会员数量、交易频率、规模增加以后，平台可以通过增值服务和会员服务盈利，平台可以在公开市场进行资本层面参与，实现更大的价值。
(一)盈利模式
平台提供、金融、咨询等增值服务收取平台费用，前期通过大量的吸收交易会员、繁荣大市场，为交易会员做好基础服务。账户、管理、交易管理、增值服务。前提可以免费提供，充分调动买卖家交易积极性，平台参与度，培养电商意识强的买家卖家发展起来。当数据量积累起来以后，可以推出收费类增值服务，平台提供更加优质的服务对接愿意付费的注册会员和平台产品使用者。
产品结构结构中的主要参与方包括：会员(平台买家、平台卖家)；增信机构(阳光保险)；第三方融资机构(北京农商银行)；五阿哥钢铁电商交易平台；平台直连银行(网商银行)。
(二)运营成果
赊销宝产品作为钢铁行业的信用类融资产品，并且做到了线上申请、线下审核、线上支用、线上放款、线上还款的全链路线上化，是目前中国大宗钢铁电商领域最优秀的真正线上化互联网金融产品。目前赊销宝通过在五阿哥线上推广、线下运营人员推广已经获得贸易商和终端客户的认可，并且已经实现了额度的批复和支用，赊销交易订单持续增加。
(1)钢铁新生态：钢铁产业链冗长，同时各层级贸易商加价，钢铁销售推高流通成本，终端制造业成本增加，利润降低。如果能够重构钢铁交易链路当中买卖家之间的强弱势地位，均衡匹配资源，信息逐步公开透明，行业标准建立，营造全新的钢铁采购、销售新市场。
(2)钢铁交易信用体系建立：钢铁行业信用体系不健全由来已久，缘于钢铁行业流通领域信息不对称、钢材价格波动、市场囤货惜售现象时有发生，买卖家之间缺乏交易的基础诚信体系。由此带来的中小企业融资困难，主流金融机构投入过少等问题。五阿哥电商平台通过赊销宝产品，基于大数据风控，纯信用融资产品，钢铁行业独特的风险控制体系，解决行业参与者融资渠道窄、链条长、成本高等问题，将更多资金有效输送到实体产业，改善行业现状，改变未来格局。
五阿哥创新点
赊销宝这款产品是五阿哥平台上开发的一款针对B2B类客户的贸易融资产品，其主要创新点有生态化、系统化、普惠化、综合化。
(一)生态化
产业平台生态化是近年来B2B类电子商务平台的一个重要发展方向，如何在钢铁行业引入平等的合作伙伴，实现钢材贸易的生态圈，是五阿哥重点研究并实践的方向。传统企业多以一个核心企业为链主，在生态圈中存在合作主次之分。而五阿哥平台是一个完全开放的第三方平台，赊销宝作为产业生态融合平台上的一款金融主打产品，完全承接了这个理念，在五阿哥平台上构建的生态圈，引入的保险、银行等机构，各方完全平等，战略合作，切实的实现了产业生态融合，各方互相驱动，互相促进，共同发展。
(二)系统化
产品，效率是核心要素，而系统化是提升效率的关键。赊销宝这款产品，在系统上将保险、银行以及平台三方做了深入融合，实现了客户从准入、授信、贸易真实性审核、放款、回款等操作的完全系统化，尤其是和保险机构的系统整合，将投保和客户的线上交易直连，有效的简化了客户投保程序，提升了客户交易安全。赊销宝的推出，将传统B类客户的融资耗时从周降低到了天，实现了效率的有效提升。
(三)普惠化
赊销宝产品主要面向的是钢贸行业中的小微客户，这是一个规模庞大的群体，也是之前银行难以控制的一个群体。赊销宝通过集成应用和系统化审核，配以阿里的大数据风控体系来进行快捷的客户筛选，使融资变得更加便利，受众范围更广，实现了B类金融产品的普惠化。
(四)综合化
传统的金融融资产品主要是以银行为主体开展运营。赊销宝这款产品，将银行、保险、平台三方的运营力量集合起来，打破了传统的运营边界，实现了平台拓展、保险增信、银行放款的三方融合，有效的打破了传统金融产品的运营壁垒。
五阿哥风险
赊销宝的推出，是在国家政策的引导下进行的。创新小微企业融资方式、拓宽融资渠道是银行业服务实体经济的内在要求，既能有效防止银行信贷资金&脱实向虚&，又能鼓励和扶持一大批小微企业健康发展。当然，创新的过程必然伴随着一些新风险，赊销宝的主要风险，就在于钢贸行业的整体环境并不是一个有序、正规的环境，在钢贸行业中，信任缺失是我们面对的主要风险，如何有效甄别优质商家，确保在资金流动过程中的风险控制，是我们首要解决的问题。为应对这些风险，赊销宝这款产品，制订了完善的风控策略，确保风险可控。
(一)优选主体
从商家的主体认证上，采取了线上认证及线下实地尽调合身的方式，有效的确保了融资主体的真实性。在准入设置上，通过内部大数据风控系统及外部合作机构系统的对接，对企业的基本资质、经营情况及信用情况进行了有效判定，尤其是对法人及法人代表的相关信息，包括欠款、涉诉等信息进行了有效判定，有效的筛除掉征信不良商家。在授信方案上，初期根据资质以起始额度授信，后期通过在平台上的交易数据积累，不断进行额度提升。在支用上，除严格控制支用额度外，还对部分准入条件实时进行规则排查。
(二)严控支用
从贸易金融产品的特性来看，交易真实性是必要条件，赊销宝产品在交易真实性上，依托电商平台，对订单、发票、等环节进行完整校验，确保了信息流、资金流、的一致性。在贷前贷后管理上，通过阿里的大数据风控系统，能够对高危人员进行严格检验，对于逾期订单进行欺诈识别，依托完整的客户预警体系，实现订单预警、额度预警、工商信息变更预警及人行征信变更预警。
(三)多元追缴
当然，一旦出现不良贷款，催缴及处罚措施必不可少。通过法人代表的反担保协议，配合阿里系统自动断线、电话催缴、列入阿里黑名单、上报人行征信等多重手段，赊销宝可以有效震慑投机者，确保不良率的控制。
综上所述，赊销宝是有效响应国家&拓宽小微企业融资渠道，缓解小微企业融资困难，加大对小微企业支持力度&的号召，在五阿哥平台上开发出的一款针对B类客户的贸易融资产品。它的推出，有效解决了钢材贸易场景下的交易安全与信任问题及小微企业融资问题。
据中国大宗电商网(www.100ec.cn/zt/exchange)监测数据显示，目前大宗电商行业出现像1688、网盛大宗、中国制造网等综合性平台；易煤、找煤网、找油网、油小二等能源电商平台；中国化工网、网化商城、有料、摩贝等化工电商平台；快塑网、找塑料、大易有塑、奇化网等橡塑电商平台；链尚王、快布、布码头、百布等纺织电商平台、上海有色网、铜道、买有色网等有色电商平台；上海钢联、找钢网、钢为网、欧冶云商等钢铁电商平台；好材网、品材汇、东方建材网等建材电商平台、一亩田、美菜、宋小菜等农副电商平台。(文/中国电子商务研究中心B2B与跨境电商部主任、高级分析师张周平)
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和讯网今天刊登了《华泰金融：银行理财新规利好实力雄厚风控严格的优质信托公司》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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11 月 8 日，中国人民银行和银监会发布新修订的汽车贷款管理办法(以下简称办法)，并宣布自 2018 年 1 月 1 日起调整汽车贷款政策。同日，中国人民银行、银监会发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为 80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为 70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为 85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为 75%;二手车贷款最高发放比例为 70%。中国人民银行在公告中表示，做出调整的原因是为了落实国务院调整经济结构的政策，释放多元化消费潜力，推动绿色环保产业经济发展，以提升汽车消费信贷市场供给质效。事实上，原有的汽车贷款管理办法颁布于 2004 年。时隔 13 年后，新修订的办法出台，与原有办法相比，新规产生了哪些新变化?新规颁布又会给行业带来怎样的影响?风险管控整体趋严法治周末记者近日走访北京多家 4S 店发现，新规暂时还未带来明显的变化。多家 4S 店销售人员告诉法治周末记者，由于新规是在明年 1 月 1 日起开始实施，目前店内还是延续以往的贷款政策。朝阳区一家奥迪 4S 店的工作人员对记者表示:“现在购车还是 50:50 的贷款方式，即首付 50%，贷款 50%，18 期免息。”在业内人士看来，新规目前虽还未进入正式实施阶段，但也反映出一些新的行业趋势。北京大成(上海)律师事务所高级合伙人陈立彤对法治周末记者指出:“新政策的实施不是单方面的措施，与今年以来监管层对房贷风险的管控具有联动关系。汽车金融风险管控整体来看是趋严方向，比如借款人资信评价系统改为信用评价系统，对于信用评级要审慎使用外部信用评级，通过内外评级结合的方式，都是为了控制金融风险，防范金融机构的危机和潜在漏洞。”如其所言，新办法在风险管控方面作出了条文修改，例如第二十三条将 “贷款人应建立借款人资信评级系统，审慎确定借款人的资信级别” 更改为 “贷款人应建立借款人信用评级系统，审慎使用外部信用评级，通过内外评级结合，确定借款人的信用级别”。在风险防范上，办法还规定，各金融机构应根据借款人信用状况、还款能力等合理确定汽车贷款具体发放比例，同时要强化贷前审查，完善客户资信评估体系，保证贷款第一还款来源能充分覆盖相应本金利息等，央行和银监会的相关机构也会进行跟踪监测和评估。“从严执行新办法，可能也会对汽车电商企业产生一定的冲击”，陈立彤表示，汽车电商一直以金融贷款力度大，贷款门槛低为特点，严格执行新办法，其高风险的客户会被拒之门外，持有牌照的金融机构的资金供给也会减少，当然这部分客户寻找其他途径进行金融贷款的话就会要承担更多的资金成本，准入资格会受到一定程度限定。在陈立彤看来，尽管二手车和新能源的汽车的贷款政策有松动，首付比例有调整，但是从执行层面看，相较于汽车电商的二手车 10% 首付比例，对于良性的汽车放款机制还需要不断完善和调整，等待市场检测。二手车、新能源车迎来利好法治周末记者经过梳理比较汽车贷款管理办法新旧版本发现，相较于旧规，新规对7处条文都作出了明显的修改或补充。其中最吸引外界注意的是第四条和第二十二条。原办法第四条规定，二手车是指从办理完注册登记手续到规定报废年限一年之前行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。新办法则在这一条将 “到规定报废年限一年之前” 改为 “达到国家强制报废标准之前”，降低了二手车门槛。同时，新办法还在这一条中增加了对新能源车的定义。原办法第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的 80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的 70%;发放二手车贷款的金额不得超过所购汽车价格的 50%。新办法不再像原有条文中一样规定贷款金额比例的固定值，而是改为 “贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例，不得超过贷款最高发放比例要求;贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定”。结合同日发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定可以发现，一方面，新规将发放二手车贷款金额的比例上调了 20%，另一方面将新能源车纳入管理范围，规定自用新能源车贷款最高发放比例为 85%。这无疑对新能源汽车带来较大的影响，对于购车客户而言，可以以更少的首付款购入新能源车。法治周末记者了解到，以目前裸车价大约为 100 万元的特斯拉 model X 为例，按央行与银监会规定的最新贷款标准，自用新能源汽车贷款最高发放比例为 85%，这意味着只需要 15 万元的首付就可以将特斯拉 model X 开回家。苏宁金融研究院特约研究员李虹含认为，央行这一政策将会对新能源汽车的促销起到很大作用，“特别是现在我们看到摇号难很多，很多人都由汽油车转到新能源车了，银行在转型过程中也会大力发展新能源车这个业务，零售贷款会越来越多。汽车金融将是未来银行零售金融发展的大方向”。京师律师事务所互联网金融法律事务部主任、高级合伙人左胜高告诉法治周末记者，新修订的办法是在国家调结构，鼓励多元消费，发展分期消费，推动绿色经济发展，提升汽车消费信贷市场供给质效的背景下出台的，该规定有助于汽车消费市场发展，推动新能源汽车消费。全是车综合自今日爆点、汽车金融
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