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&&&&&正文“6%”与“保证6%”，区别很大 12:16
金融经济mp
前不久，很多朋友问我：有个重量级人物说“收益超过6%的都是骗子”，是不是真这样？那我们今后还咋理财呀？这个重量级人物是谁？什么时候说的？他是楼继伟，典型的专家型官员，做过中央汇金公司董事长、财政部部长，现任全国社会保障基金理事会理事长。他是在两会期间接受采访时发表的观点，自然是深思熟虑之言。他真是这么说的吗？我很怀疑。我在权威媒体上找到了采访楼理事长的报道原文，果然，是那些不负责任的自媒体断章取义，搞标题党。楼继伟的原话是：“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。看清楚，这句话的关键词不是“6%”，而是“保证6%”。有区别吗？区别很大！保证收益型理财产品，收益率都在6%以内从安全性角度看，理财产品分三大类。第一类：保证收益型。也就是常说的100%保本保收益，稳赚不赔。如果没有达到承诺的收益率，相关投资机构就得吃不了兜着走。最典型的是银行储蓄，虽说法律上，现在银行也能申请破产，但有存款保险制度，单一银行50万以下的存款还是100%安全的。此外，国债、传统储蓄型保险、银行的保证收益型产品也都属于这类。只不过现在银行的这类产品已被叫停，最晚的2019年也会全部到期退场。第二类：保本浮动收益型。只保本，不保息，最差情况是到期一分钱不亏，也一分钱不赚，从通胀角度看，实际还是亏。未来大部分银行理财产品，就会变成这种类型。这类产品还有固收类券商产品及固收类私募产品、以及去掉刚性兑付后的信托、除了投连险之外的理财型保险等。另外过去的货币基金、短期理财基金、短债基金、保本基金都属于这类，甚至分级基金的A类份额某种程度上也可以看成这类产品，只不过对投资者的专业要求比较高。
来源：小小金融最前线
来源：北京时间
来源：北京时间
来源：小晴财经观察
来源：车呗理财
来源：云品汇
来源：金融界
来源：中国商业网
来源：FinTV现代电视
来源：菜鸟学理财
来源：独立理财师网
来源：金融界
来源：石投金融自媒体号
来源：聚融金满赢
来源：蜂翼云客
来源：深圳蓝海集团
来源：小小金融搜索
来源：市井支付
来源：沐浅栀
来源：南极金融
来源：北京时间
来源：台海网
来源：笔叔谈财
来源：寿险天地
来源：炒基蛋原标题：理财保证收益超6%为何都是骗子？
全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟日前在接受北京青年报记者采访时表示，老百姓要加强风险意识，不能一看收益高就被“忽悠”进去了，他说，“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。
为什么说保证收益率超过6%的理财都是骗子？回报率低于6%的产品是否就一定靠谱？老百姓该如何选择理财产品？
理财产品有不同收益类型
据了解，按收益类型来区分，所有的个人投资基本都可分为三类：第一类是保证收益型，不仅保本还保收益，通俗说就是稳赚不赔；第二类是保本浮动收益型，只保本，但不保证收益，到期收益率可能为零；第三类是非保本浮动收益型，连本金都不保证，更别提收益了，到期实际收益率可能是负的，也可能很高。股票和基金是典型的非保本浮动收益投资。从楼继伟的表述看，保证6%以上回报率，显然属于保证收益型。
在现实生活中，稳赚不赔的保证收益理财主要包括银行存款、储蓄式国债和各类金融机构提供的保证收益型理财产品，其中保证收益型银行理财产品最常见。
值得注意的是，大家在进行投资理财时，不能光听销售人员的介绍认定产品是什么类型，而要详细查看具有法律效力的产品合同和章程。
保证收益型理财最高收益不超6%
当前保证收益型理财的收益水平究竟如何呢？北青报记者收集市场信息发现，当前稳赚不赔的理财工具可以受到法律保障的年化收益率的确都不超过6%。
目前，各家银行存款利率都已在央行基准利率基础上有所上浮。以一年期定存为例，目前央行公布的基准利率是1.5%，而银行普遍在1.95%至2.1%，个别地方性小银行最高可上浮45%达到2.17%。存款利率最高的三至五年期定存，央行基准年利率是2.75%，商业银行普遍执行2.75%-3.2%。
一直受到老年客户欢迎的储蓄式国债收益率也是固定的。资料显示，去年11月发行的2017年第七、八期储蓄国债（凭证式）为固定利率固定期限品种，最大发行额为360亿元。其中:第七期180亿元，期限3年，年利率3.9%，第八期180亿元，期限5年期，年利率4.22%。
保证收益型银行理财产品收益率显著高于存款和国债。北青报记者昨天从银监会批准建立的全国银行业理财产品信息披露门户网站中国理财网查询发现，在售产品中收益率最高的是浙江德清农商行发行的一款为期3年的产品，收益率为5.6%。总体来说，小银行的产品收益率比大银行高，期限长的产品比期限短的产品高。大部分保证收益银行理财产品的收益率集中在4%-5.3%。
相比之下，非保本浮动收益产品的收益水平要更高一些。普益标准发布监测数据显示，上周（2月24日至3月2日）国有银行发行的期限为3-6个月的保本产品预期年化收益率为4.17%，同期限非保本产品的预期收益率则为5.11%。股份行3-6个月非保本产品预期收益率为5.25%，同期限保本产品也是4.17%。北京地区上周发行的保本理财产品预期年化收益率为4.14%，非保本产品则为5.15%。
非保证收益投资者要自担风险
“有时也能在银行买到最终实现年化收益6%的产品，还有很多信托、券商集合理财和互联网金融产品实际收益率也超过6%了，难道都是骗人的吗？”
对于消费者的这一疑问，理财专家指出，这些产品如果是正规机构提供的，从合同章程看肯定不可能保证收益，必须提示投资风险。只不过产品运作不错，所以最终实现了理想的预期收益。但这不等于其预期收益受法律保护。也就是说，如果这些产品亏了本或者没有实现之前预期的最高收益，投资者不能要求金融机构作出赔偿，只能自担风险。
以广受青睐的余额宝为例，其实质为货币基金。货币基金本身是风险较低的理财产品，之前也没有发现过兑付风险。但货币基金章程并不承诺保本，更不会保证最低收益。理论上说，在市场收益率大幅上升并同时发生大额赎回时，货币基金可能发生本金亏损。但是这种极端情况的可能性很低。即便不承诺保证收益，余额宝7日年化收益率现在只有4%左右，历史上也只有很短一段时间保持在6%以上。
事实上，即使是保证收益的银行理财产品，银行也不是无条件承诺收益的。2011年，银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》中对保证收益理财产品的设计提出了如下要求：商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等，承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担，并应当在销售文件中明确告知客户。
从以上文件表述来看，只有同期存款利率才是金融机构可以无条件承诺的收益，也是投资者可以享受的合理的无风险收益。
所以，如果有人向投资者推荐一款理财产品，合同上敢白纸黑字写明超过6%的无风险保证收益，完全可以像楼继伟所说的那样，认定这是诈骗。因为，它违背了高风险高收益的市场规律，之前很多跑路的P2P和非法集资就是这么干的。投资者前期都能按时收到保证收益，于是逐渐丧失警惕，不仅加大本金还拉来亲朋好友参与。最后，机构资金链断裂，投资者竹篮打水一场空。
未来投资理财将打破刚性兑付
前几年信托和银行也发行了不少高收益的产品，虽然合同中没有承诺收益，但无论是金融机构自己还是投资者都“心照不宣”地认为肯定能兑付。因此，即使个别没有出现风险的产品最终也由金融机构“托底”实现了“刚性兑付”。北青报记者在采访中也发现，时至今日，尽管合同中对产品风险白纸黑字提示得十分清楚，不少老百姓还是不去细看产品合同就签名购买。
其实，这种违反市场规律的刚性兑付，看似短期内保障了投资者的利益，但麻痹了金融机构和投资者对风险的痛感，损害了资管市场整体的健康和生命力。长此以往，一旦发生系统性风险，后果将很可怕。
值得注意的是，监管层已经下决心打破刚性兑付，今后那些不保本不保证收益的产品真有可能亏本。
日，中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局五部门联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，其中明确提出要打破刚性兑付。
这一文件中涉及的资产管理产品包括但不限于银行非保本理财产品，资金信托计划，证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司和保险资产管理机构发行的资产管理产品等。
文件明确指出，金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。
对于“打破刚性兑付”，文件要求金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理，及时反映基础资产的收益和风险。如果金融机构被认定存在刚性兑付行为，还将受到惩处。存款类金融机构发生刚性兑付的，由银监会和人民银行按照存款业务予以规范，足额补缴存款准备金和存款保险基金，并予以适当处罚。非存款类持牌金融机构发生刚性兑付的，认定为违规经营、超范围经营，由相关金融监督管理部门进行纠正，并实施罚款等行政处罚。未予纠正和罚款的由人民银行纠正并追缴罚款，具体标准由人民银行制定，最低标准为漏缴的存款准备金以及存款保险基金相应的两倍利益对价。此外，举报刚性兑付还有奖励。[此文系转载，来源于北京青年报，版权归属原作者]
文章转载自网络，作者观点不代表本网站立场，如需处理请联系客服
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原财政部部长，财政部12年工作经历，6年中央汇金公司董事长。现全国社会保障基金理事会理事长，掌管着全国人民2万多亿人民币的社保基金，在他的带领下，全国社保基金2017年投资收益率超过9%。
这么一个人，掌管资金以万亿计算的人，说保证收益6%以上的理财产品都是骗人的，老百姓一看收益高就被忽悠了，不是乱讲的，是有依据的。
钱难赚，大家都想用手上的钱做“钱生钱”的事，既然是“钱生钱”，就要先有前面的钱，才会有后面的钱。
就好像我们养只母鸡，每天可以收获一个鸡蛋，如果有一天那只母鸡没了，鸡蛋自然也就没了。
我们把理财产品简单的分为三类：保本保收益，保本不保收益，不保本也不保收益。
保本保收益，就是约定一个收益率，到期连本带利一起还回来。
保本不保收益，保证到期本金一分不少还回来，至于收益要看具体情况。
不保本也不保收益，就是到期的时候看有多少钱，有可能亏，也有可能赚。
楼继伟理事长说的保证6%的收益的理财产品，就属于保本保收益类型的。楼理事长说保证年收益6%以上的理财产品，都是骗子，有什么依据呢？
我们举个例子好理解一点。
很多人有在银行抵押贷款的经历，我们去银行贷款，一年，年基准利率4.35%，上浮30%是5.66%，银行为了降低风险，我们需要拿房产一类的资产去抵押。如果一年到期，我们还不了贷款，银行可以收走我们的抵押物拍卖，回收贷款。
对于银行来讲，5.66%就是它的保证收益。这也是目前真实的行情。
银行现在也放出去很多信用贷款，年化利息可能10%~17%不等。信用贷款，因为没有抵押物，如果贷款的人不还钱，银行就会出现烂帐，那么这个收益就不是保证收益。
对于我们老百姓来讲，把钱给别人去赚钱，赚到的钱分我们一部分，差不多就是常规的理财了，不管买基金也好没信托也好买保险也好。我们看现在靠谱的理财产品收益率都在什么水平：
银行理财产品（一般背后是货币基金）年化收益4%左右，那个银行退出来年化收益5%以上的产品都可以大卖特卖了。
保险公司的万能险产品，结算利率一般在5%左右。
各种靠谱的理财平台发布的保证收益的理财产品年化收益都在4~6%之间。
楼理事长说年收益保证6%以上的都是骗子，大概基于这些数据.
这里有一个问题要做说明，并不是说市面上收益率更高的理财产品是都是骗子，好产品还是有很多的，但是如果你详细看投资合同，应该没有那家在合同上写明保证那么高的收益的。比方说信托产品，一般约定10%左右的年回报率，但是存在血本无归的可能，虽然可能性很小。君不见“P2P”平台网上来，老板跑路不复回的惨剧每天都在上演吗？
骗子是自带光环的：保证年收益多高多高，一点问题都没有；我们有牌照、我们有之前的投资案例、我们老板有很大的产业、我们公司有多少亿的规模等等资质来忽悠投资者。
记得，合理投资，合理预期，你图人家的高收益，人家图你的本金。投资有风险，给钱要谨慎。
如果有人给你讲，收益率10%，而且保证没问题，你问他可否拿他的房子给你抵押，保证没问题，肯定他是不干的，因为可能一年后他的房子就成你的房子了。所以还是干脆的给他一句话：忽悠，接着忽悠~，自己配感情和手势哈。
单点几句保险。
如果你没买过保险，有业务员上来就让你买分红险，万能险，那就是忽悠。
如果你的保障型保险买的差不多了，业务员给你推荐可以买点分红险、万能险，那就不是忽悠。
从理财的角度上看，理财保险还是一种“保险”的理财工具，前提是先买够保障保险。
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