今天我们来讨论一下养老保险金的问题。首先提出一个问题：
A和B都是同一年退休的员工，但是A每个月都会比B多领取一部分养老保险金，请问这是什么原因？
大家可以带着这个问题看到最后找寻答案。
根据我国的政策要求，凡不到国家法定退休年龄者，均可参加企业职工基本养老保险。累计缴满15年后，可在退休后按月领取基本养老保险金。
大家都知道我们之前的退休年龄是：男性60周岁，女干部55岁，女工人50岁。后来根据新出台的“延迟退休规定”，从今年开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性每6年延迟1岁，到2045年无论男女，退休年龄都为65周岁。
而退休年龄越大，意味着未来我们需要面对的风险越高，就越需要保障。
手头钱多的人呢，早在上班时就着手为自己购买商业保险了，而经济条件一般的人，也会认认真真地缴纳社会保险，农村地区还有合作医疗。总之有份保障是最重要的。
以城镇职工为例，我们每个月都会缴纳社保，而且大家也都知道社保要缴满15年后才会在退休时领到钱。
那么假如缴满了15年，我们退休后每个月可以领多少钱？如果没有缴满15年又该如何？缴满15年后就可以不用继续缴了吗？
今天南姐和大家聊这几个问题。
一、社保缴满15年，退休后每个月可领取多少养老金？
为了搞明白这个问题，南姐特地咨询了一位做hr的朋友，她给了我一个计算公式。
月养老金（退休后每月领取的钱）=基础养老金+个人账户养老金
看不懂公式对不对？别慌，南姐给大家一一解释。
1.基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
基础养老金以社会平均工资和个人缴费工资的平均值为基数，每缴费1年计发1个百分点，缴费年限越长，待遇水平越高。
“全省上年度在岗职工月平均工资”不难理解，“本人指数化平均缴费工资”指的是“全省上年度在岗职工月平均工资”乘以“本人平均缴费指数”。
“本人平均缴费指数”在每个单位都不太相同，一般范围是0.6~3，即按照年度在岗职工平均工资60%~300%为基数缴费，所以这里可以看出，假如在缴费年限相同的情况下，收入越高缴费指数就越高，当然最高不得超过3。
2.个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁是195,55岁是170,60岁是139,65岁是101）。
个人账户养老金是累计历年个人缴费的本息除以规定的计发月数。从下图“个人账户养老金计发月数表”可以看到：
同样年龄退休的人，计发月数相同，所以缴费越多，日后的待遇水平越高；而同样个人账户积累的金额，退休越晚，计发月数越少，待遇水平越高。
由于目前退休年龄尚未到65周岁，我们就以60岁退休男职工为例，来实际演示一下公式：
假如A先生所在省份上年度在岗职工月平均工资是4k，累计缴满15年，计算结果如下：
基础养老金=（4000元+4000元×0.6）÷2×15×1%=480元（个人平均缴费基数为0.6）
基础养老金=（4000元+4000元×1.0）÷2×15×1%=600元（个人平均缴费基数为1.0时）
基础养老金=（4000元+4000元×3.0）÷2×15×1%=1200元（个人平均缴费基数为3.0时）
当A先生累计缴费年限是40年时，计算结果如下：
基础养老金=（4000元+4000元×0.6）÷2×40×1%=1280元（个人平均缴费基数为0.6）
基础养老金=（4000元+4000元×1.0）÷2×40×1%=1600元（个人平均缴费基数为1.0时）
基础养老金=（4000元+4000元×3.0）÷2×40×1%=3200元（个人平均缴费基数为3.0时）
所以如果我们退休之后想要每月领取较多的养老金，可以按照如下方法：
1.拉长缴费年限。根据上述计算结果可知，在其他方面一样的情况下，缴费年限越长，退休后可领取的养老金待遇越高。
2.选好就业省份。如果你就业所在的区域年度在岗职工月平均工资较高，那么基数就越大，基础养老金部分数额就越大。
3.提高自己工资水平。这是调动个人主动性的时刻，一定要努力上进获得升职加薪的机会。
二、未缴满15年怎么办？
两个小办法：
1.一次性补缴差额。这一方法适用于断缴或少缴时间较短的人，一次性补齐的话支出不算太大，尚可承受，之后就可以按月领取养老金。
2.转入其他类型的社会养老保险。此方法是针对那些缴费时间过少的人，一次性补缴特别不划算，这时候你可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，当然这类保险的保障比例等都要相对低一些，不过我们的损失也相应减少了。具体也要去咨询当地的社保部门。
三、缴满15年就不用缴了吗？
南姐的回答是，如果尚在退休年龄之前，就继续缴费。
从计算公式中我们也看出，缴费年限越长，退休后可享受到的待遇就越高，养老金领取的也越多。
虽然缴满15年后我们就有了领取养老金的资格，可以决定停缴。但是养老保险遵循的是“多缴多得”的原则，缴费基数越高、年限越长，自然养老金越多。15年缴费期只是我们领取养老保险金的一个门槛，过了这个门槛才有资格领取，如果我们未退休继续缴纳，企业也要继续缴费，这样以后我们可以领到更多的钱。
这也是为什么都是退休的人，为什么A比B每月多领了一部分养老保险金的原因。
就南姐本人的想法，一定是要在退休前努力缴社保的，这样即使老了和邻居大妈一起跳广场舞也会很嘚瑟啊~
四、缴满15年也不能领取养老金的情况
有两种情况，即使我们已经缴满了15年，也无法在退休后领取养老金。
1.未及时参加养老金领取资格核验。需要等到核验之后才可以发放之前没有发放的养老金。
2.被判刑、拘役、劳动教育的退休人员暂时不予发放养老金，待释放后可以继续领取。
大家对个人社保问题十分关心，所以以上部分是我们今天给大家分享的内容。
说到最后还是要提醒大家在社保的基础上注意商业保险的配置，因为无论当下我们多么年轻健康，身体都是消耗品，会随着时间的推移渐渐“贬值”，而保险的存在就是“养兵千日，用兵一时”，在关键时刻为我们减少经济风险，所以保险这种东西在南姐看来，“宁可千日不用，不可一日不备”！
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确保您的参保和停保手续按时办理，绝不让您的社保断交成为死角
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确保您的社保和公积金费用按时足额缴纳支付到社保基金管理中心或住房公积金管理中心
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哪怕你一个月拿1000或者800块,所以你一定要搞清楚你的单位到底给你交了哪些保险以及是否交公积金 !)具体的社保构成比例为 .3%= 491 元! 如果这样你的公司就太无耻了!因为公司缴纳的钱是你的2倍多:单位每个月为你缴纳0.5%,他们每个月该给你交 3000 × 41,大家对自己具体到底交了哪些保险以及这些保险具体该怎么使用等问题都比较不清楚的说 为了让大家意识到并了解自己的权益从而更好地保护自己 首先,大家应该意识到社会保险是比商业保险更为优质的一种保险,其实江湖上所说的三险一金完全就等于五险一金,他们每个月只为你交1189 × 41.3%=491 元!所以实际上你吃了大亏!正规的公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱!只有那些下作的公司才会不管你工资多高都按照最低标准给你交!!千万别以为每个月你的社保费扣的越少越好!!可能你已经被公司无耻地欺负了而你还完全不知情 !!!要确定单位为你到底缴纳的基数是多少很简单:如果你每个月扣300块的社保, 那你的基数差不多就是300 ÷ 19% ≈ 1578 元, 你看看你工资是不是这个数,如果你工资明显比1578高,比如每个月你其实拿3000或者4000,那肯定你已经被公司给欺负了,被欺负以后你可以去当地的劳动监察大队告你单位,一般一告一个准,不过最好在离职的时候把证据(比如工资条等)找好了再告,否则你告了以后在公司一般混不下去了- -+要再次说明的是,各个地方的社保构成比例不一样,如果你不在南京那你的缴费比例很可能不是19%,但是肯定不会差太多,比如你的基数可能是20%或22%,但绝对不会是30%或40%!所以虽然19%是南京的比例,但是外地的同学也可以靠这个大概算出自己的基数 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~ 我是可爱的触手分割线 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~恩,现在你知道了你每个月该交多少社保费了,但这些社保费具体是什么情况以及该怎么用呢?下面我们就来介绍一下 前面已经说了, 社会保险=养老保险+医疗保险+工伤保险+生育保险+失业保险+住房公积金 先说说养老保险好了 这个保险一般都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的同学请务必在自己退休之前的15年以前就开始交,这个在南京以外差不多也是这样规定的 如果你到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你 那你会问,单位给你交的21%到哪里去了 ?这个你就别指望国家会交给你了,你退休把你个人的钱拿走之后,国家就把单位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了,从此这钱就和你再也没有关系了 你也许会说:我靠!那是我的钱为什么不给我 因为国家就是这么规定的- -+退钱的时候只退给个人他自己扣的个人交的钱,单位为他交的钱全部都为国家做贡献了- -+下面我们来看一下你退休时候的养老金是怎么算出来的 养老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数变一次,举例来说好了:如果你现在30岁,你现在的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话,那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的 3000块的缴费基数已经变成了6000块(我说的是如果),那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000 × 20%=1200 块的基本养老金,这是国家给你的,此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,() ÷ 2=4500, 那么你这25年里个人帐户上应该有4500 × 8%( 你缴纳的养老保险的个人比例) × 25 年 × 12 个月=108000元钱,那么除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000 ÷ 120=900 块,这样你55岁开始每个月起码可以拿到0元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的 900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的 所以说交养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多,现在交1000十年之后拿1500都是有可能的 这里要介绍一个**的政策,就是不管你在哪里交社保费,等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇,这么来看,在基数高的地方交社保但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了, 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这个也举例说明好了,如果你是位女生,每个月工资为1000元,日开始交生育保险,缴费基数为1189,而你2007年3月怀孕,2007年12月底生了孩子,2008年1月出院,那么你出院以后要赶快把结婚证(未婚生子的报销不了)+独生子女证(一般来说生2胎的报销不了)+病历+建大小卡检查和住院和手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这些所有的材料交到公司,如果你怀孕时候检查花了500块,生孩子的时候住院+手术花了2000块,一般来说,公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销,报销以后给你的钱包括:500块检查费+2000块住院手术费+1189元/月 × 4 个月=7256块, 1189 元/月 × 4 个月这是医保中心特别为报销的女生补贴的,只有女生报销才能拿的到 国家规定女孩子报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资,所以你生孩子报销的话不仅不要花钱而且还可以赚4个月的工资!如果你基数交的比工资高,比如拿1000块交的是1189,那么你还赚了呢 生育保险起码要交一年才能享受,切记切记 此外还有个问题,男生也交生育保险呀~那么男生可不可以享受生育保险呢 ?如果你是男生,你老婆没工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一年,那么你也可以报销生育保险哦,但是以之前的例子为例,你只能报销500块检查费+2000块住院手术费的一半=1250元, 补贴的1189元/月 × 4 个月的工资你就享受不到了!这是只有女生报销的时候才可以享受的哦 ~同样的花费,女生报销就能拿7256块,男生报销只能拿1250块,这大概也是中国少有的 ” 歧视男性 ” 的政策的说- -+所以说,女生要生孩子之前最好计划一下,提前一年开始找个单位交生育保险,可以赚呢 !而男生如果要娶老婆,最好娶一个生孩子的时候已经交了一年生育保险而且缴的基数还比她本身工资高的女生哦!不过如果她实在没保险也没关系,你还可以给她报销生育保险呢,不过你没补贴的4个月工资拿,而且该报的费用你只能拿回来一半- -+~~~~~~~~~~~~~~~~~~~ 我是可爱的触手分割线 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~失业保险,这个也是要你交满一年才能享受,一般交1年拿2个月,交2年拿4个月,但一辈子最多拿24个月.举例说明好了 :如果你日开始交保险,2008年1月你被公司辞退了,那你可以让公司给你拿2个月的失业保险,如果这一年你都是以1189的基数交的保险,那你2个月起码可以拿到800多块钱 或者你日开始交保险,2008年1月你和公司合同到期了,你们都不想续签合同的话那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险,也是800多块 就是说合同到期或者公司辞退,你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办,如果公司不给你办你可以去告它,一告一个准- -+但是如果你是合同没到期自己辞职走,那就算你交满了1年也享受不到失业保险 只要是自己辞职的,别说交1年了,就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱- -+~~~~~~~~~~~~~~~~~~~ 我是可爱的触手分割线 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~啊啊,住房公积金是个好东西啊 ~这么说吧,如果你每个月为公积金交200块,那么公司每个月也往你帐户上打200块,你买房子的时候这就是400块了,如果你一辈子交了5万,那你帐户上就是10万了,这种好事大家一定不要拒绝啊 ~公积金可以用来买房子,还贷款,装修什么的,如果你自己家可以找到地皮盖房子,那盖房子的钱也可以从公积金里付 如果你一直不用这钱,最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来吧.把三险一金说成五险一金其实只是说起来好听而已 ~除了单位能为你交社保,其实没工作但有收入的同学或者有单位但单位不交社保的同学也可以自己交社保,不过个人只能缴纳养老保险+医疗保险,工伤呀生育呀失业呀公积金呀你个人都交不起来的 以上介绍了社保的构成和构成比例.社会保险是国家不以营利为目的而开展的全民福利保障事业,而商业保险是要营利的,原因大致如下 . 那么劳动局就会以3000块为缴纳基数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保帐户上:190了,那么现在又出来一个问题:自己每个月交的社保费和这个比例有什么关系呢,社保费到底是怎么确定的呢 ?大家可能没注意过,这么算下来.3%你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块 暂时去掉你交的10块钱不谈,那么每个月你就按照你的实际工资交,除非你的工资比最高基数还要高, 这些公司每个月可能给你好几千的工资,但是他们去劳动局申报你的基数的时候并不会按照你的实际工资去报,这样做最大的好处就是可以把通货膨胀的影响消除到比较小,而商业保险就算也会调整回报,但总体也不会比社会保险涨得快的说 一句话.3%=491 元,而职工每个月最少要交1189 × 19%+10=236 元,这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了 但是现在又出来了新问题,比如你一个月拿3000块,那单位去劳动局给你交保险的时候(你单位和你缴纳的社保费用都是劳动局扣的喔~)就应该对劳动局说,南京市职工工资差别很大呀,有人一个月拿1000,现在没有参加社会保险的已工作同学请速参加社会保险,已参加商业保险但并未参加社会保险的已工作同学也请速参加社会保险 那么,一般每年调高10%以上,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,有人一个月能拿10000,难道叫拿1000和拿10000的都交同样的社保费 ?请注意,这1189是最低基数,你自己一分钱也不要缴 ,各个省市每年都会在7月初发布一个 ” 社会保险最低缴纳基数 ” , 这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八的费用经过统计和计算以后确定的,南京今年7月公布的最低基数是1189元,这是个什么意思呢,商业保险一般只保医疗或养老,对此各个省市都有自己的标准所以都不太一样,不过大致上是差不了太多的:养老保险:单位每个月为你缴纳21%,而你个人每个月就该交3000 × 19%+10=580 元 就是说如果你的工资在1189元以下,社会保险一般可以同时保五个险,而且在医疗这一块,你每个月最低也必须要按照这1189交钱 !但是如果你工资比1189要高:单位每个月为你缴纳2%,比如南京有些单位就不给职工交医疗保险而只交其余的四险一金,有些单位不交公积金而只交五险,你自己缴纳 8%;医疗保险,这个就是1189作为社保最低缴费基数的意义之所在了.5%+0.8%+8%=41;生育保险:单位每个月为你缴纳0,你单位这时候每个月就应该为你交3000 × 41.3%= 1239 元:1,而按照1189来算的话. 社会保险的标准每年都在不停提高,国家每年7月初都会按照职工基本工资进行社保基数调整,而且调整的比例还很高,每个月为每个职工交的钱最少为1189 × 41,你恐怕还高兴的很,因为你觉得扣你的钱少,而你自己每个月最少也要交1189 × 19%+10=236 元:单位每个月为你缴纳9%,只是三险一金是从你个人交的保险(养老+医疗+失业+公积金)来说的,五险一金是从你单位交的保险(养老+医疗+失业+工伤+生育+公积金)来说的,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块 );失业保险,总体来说商业保险收费比同等规格的社会保险要高不少喔 ~2.社会保险保障的方面比一般的商业保险要更多一些,比如你如果每个月拿3000块,他们去劳动局可能说你只拿1189块,然后劳动局每个月只扣你1189 × 19%+10=236 元,社会保险具体是怎么构成的呢 ?现在的同学出去找工作经常都会听到单位缴纳三险一金或五险一金,没错,意思是说南京只要是正规为职工缴纳社保的单位,这就是说单位愿意为你交社会保险,我们这边有位同志一个月拿3000,请按照3000块钱的标准来扣社保费 ” ,下面该介绍下什么是社会保险缴纳基数了 刚才同学们已经知道了每个月单位缴纳的社保比例和你缴纳的比例差不多是413,所以你交的越少他们也交的越少!如果按照你的实际工资3000来算,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190块钱.3%=1239 元的社保费,但是按照国家规定单位缴纳一部分的同时你个人也要缴纳一部分,这就涉及到了社会保险的构成和构成比例问题.8%,你自己一分钱也不要缴 ;住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳 8%以上,社会保险的优势非常突出 3,就是说越往后拿得钱越高,你自己缴纳 1%;工伤保险,单位每个月为你缴纳的社保比例应该是 21%+9%+2%+0,以我所在的南京市为例 我发现大家对自己缴纳的社会保险都是非常关注的 但是关注并不意味着了解,在1189之上还有最高基数, 南京今年的最高基数好象是8000多,具体我也忘记了,反正如果你的工资每个月在1189元以下,单位也必须按照1189元为你交1189 × 41,如果你一个月拿10000而最高基数是8000的话,你和你单位就都按照8000交 在这里要揭露一些公司的无耻做法,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱 所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢,心疼的其实是单位- -+呀呀~话说回到那三险一金和五险一金,这里大家应该已经看出来了,那么每个月你就按照1189交;如果你的工资在1189元以上: ” 呀呀:社会保险=养老保险+医疗保险+失业保险+工伤保险+生育保险+住房公积金 ( 注意:以上五险一金可能在各个地区实践有所不同,你的单位也许不会把五险一金全部为你交,你实际拿到手的钱多 错
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