47被浏览151,296分享邀请回答3877 条评论分享收藏感谢收起145 条评论分享收藏感谢收起摘要：网贷元老级别的拍拍贷，终究还是趟了违规这滩浑水。
拍拍贷涉嫌非法集资？是的，你没看错！
——融360违法违规平台名录之拍拍贷
红途在对融360评级的118家平台评审的过程中发现，即使是被融360评为A的平台同样有“重大违法违规”及“严重诚信问题”。在对拍拍贷的评审中，就发现有此类问题。
一、&重大违法违规
在融360第三期报告发布时参考的是4-8月的数据，故首先重点对彩虹计划进行了评审。
1、经过对彩虹计划的评审，发现彩虹计划实际上是受托投资，《彩虹计划服务协议》中的有关条款也说明了这一点（见下图）。
而拍拍贷所属公司上海拍拍贷金融服务有限公司的经营范围内并没有受托投资的相关经营范围（见下图），仅有“金融信息服务”，并注明不得从事“金融业务”，拍拍贷已经属于违规经营。
2、彩虹计划是先募集资金，扣除拍拍贷的服务费后再进行投资（见下图）。拍拍贷的《彩虹计划服务协议》中恰好说明了拍拍贷存在资金池。
彩虹计划每期都有1-12个月不同期限的投资计划，且金额均为十万的整数倍。但是在拍拍贷每日发布的标的总金额必然不能恰好与彩虹计划所募得的资金额度一一对应，期限更无法一一对应，这就存在资金错配和期限错配。而且参与彩虹计划的资金所投标的均为拍拍贷网站的标的，在投资期限不同的情况下，只是获得收益的绝对值不同，而收益率应差别不大，即使有本息复投，也无法精确的使收益率恰好就等同于彩虹计划设定的收益率。但是参与彩虹计划的所有投资人最终获得的收益是相同的固定收益，也就是说所有收益都是经过拍拍贷统筹计算后再分配的。
彩虹计划1-12个月计划的收益为7%-10%，更有趣的是，彩虹计划12个月的计划收益为10%，而拍拍贷的标的中收益最高（除去新手体验标）也就是10%。那是否意味着参与12个月彩虹计划的投资人的资金，全部都要投到10%的标的中，且无资金闲置，才能实现彩虹计划承诺的预期收益呢？
拍拍贷若要实现上述一系列操作，就必然存在资金池，这种行为已经涉嫌非法集资。
以上两点已经证明拍拍贷已经存在“重大违法违规”。
二、严重诚信问题
在拍拍贷对彩虹计划的产品说明中说明，彩虹计划到期所投标的将到期还款，投资人收回本金和收益（见下图）。
但是在《彩虹计划服务协议》中则说明，到期后债权未到期要进行债权转让，也就是有人接盘才能退出。如果没人接盘，投资人只能继续持有此债权（见下图）。
宣传的内容和协议中的内容矛盾，而且拍拍贷将“受托投资”描述成“自动投标”，偷换概念，这都涉嫌虚假宣传，已经属于“严重诚信问题”。
被融360评为最高评级——A级的拍拍贷，同样存在“重大违法违规”和“严重诚信问题”，按照融360自己设定的筛选标准，根本不应列入评级范围（见图1）。同样，拍拍贷也是与融360有“商业合作关系”的平台之一（见图2）。
党中央国务院携十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》早已出台，法律的底线已经明确的摆在那里，融360是因为没有能力鉴别被评平台是否“重大违法违规”，还是因为有“商业合作关系”而对这些“重大违法违规”行为视而不见？而上述有关拍拍贷的“严重诚信问题”，其实并不需要专业的知识和能力，只要站在一个客观的立场认真阅读就能发现，除非融360认为，自相矛盾、言行不一不算“严重诚信问题”。
拍拍贷成立多年来，原本一直坚持做纯信息中介服务，是极少数守法合规平台之一。但不知何故2014年推出了彩虹计划，随后又陆续推出“拍活宝”、“快利计划”、“聚保理”、“拍融租”、“股牛宝”等一系列产品，而这些产品同样存在“重大违法违规”和“严重诚信问题”，殊为可惜！
融360是想借评级扩大自身影响力，同时促进与其他平台的商业合作，但不应昧着良心将与自己有“商业合作关系”、不符合自己筛选标准的平台纳入评级范围，并且给出较高评级。融360这样的评级结果，通过包括互联网在内的各种渠道大肆推广，实际是在误导投资人，使其认为名单内的平台都是“合法合规”的“诚信”平台。未来这些平台一旦出现问题，受到损失的投资人必会依据法律向融360维权，融360要面对是一批又一批、滚滚而来的维权诉讼大军。融360其实得不偿失！
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