去哪儿借钱· 个人贷款渠道对比及分析2 years ago48收藏分享举报文章被以下专栏收录有干货才有底气{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&原创的接地气的互联网金融文章&,&permission&:&COLUMN_PUBLIC&,&memberId&:228968,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&有干货才有底气&,&urlToken&:&cainiao&,&id&:12580,&imagePath&:&dc.jpeg&,&slug&:&cainiao&,&applyReason&:&0&,&name&:&小菜鸟的『互联网金融』笔记&,&title&:&小菜鸟的『互联网金融』笔记&,&url&:&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fcainiao&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:2164,&avatar&:{&id&:&dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fdc_l.jpg&,&articlesCount&:13},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fb26f3cc1d7070_r.jpg&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&b26f3cc1d7070.jpg&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[,12244],&summary&:&中国人以储蓄为美德，而负债则是不得已为之的选择。但其实主动选择“负债”，是有经济学理论支撑的。在目前中国经济增长（当然现在有所减缓）和通货膨胀并存的时期，利用负债来享受经济发展的成果，比把钱存几十年下来的收益要多得多。吴晓波甚至说，敢于负…&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:0,&publishedTime&:&T22:41:23+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:1041249,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&去哪儿借钱· 个人贷款渠道对比及分析&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:12580,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fb26f3cc1d7070_r.jpg&,&author&:{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&381f61c11fad&,&uid&:72,&isOrg&:false,&slug&:&sherrie-28&,&isFollowed&:false,&description&:&互金知乎专栏 https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fcainiao&,&name&:&Sherrie雪小梨&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fsherrie-28&,&avatar&:{&id&:&ac94e67fda0f425ad4e41&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:228968,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:429231}],&title&:&去哪儿借钱· 个人贷款渠道对比及分析&,&author&:&sherrie-28&,&content&:&\u003Cp\u003E中国人以储蓄为美德，而负债则是不得已为之的选择。但其实主动选择“负债”，是有经济学理论支撑的。在目前中国经济增长（当然现在有所减缓）和通货膨胀并存的时期，利用负债来享受经济发展的成果，比把钱存几十年下来的收益要多得多。吴晓波甚至说，敢于负债就是敢于对未来负责。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了传统的银行借贷，互联网借贷平台的兴起也使我们有了更多的选择，如果真到有需要的时候，我们该怎样选择呢？从哪个渠道借钱涉及到几个关键性的问题：第一、用钱急不急（马上要？近期要？）；第二、用钱干什么（大额？小额？）；第三，在满足第一第二点的前提下，在个人资质能力范围内选择利率最优方案。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E大额、非固定用途最优选：银行\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E建议用途：金额较大，时效要求较低，用款期限较长的消费，如购房、装修、教育、结婚等\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E如果你是普通工薪族，每月有稳定工资入账，恭喜你，你已经获得了一张向银行贷款的入场券。如果除此之外你还是公务员、老师、医生或知名企业员工，那么银行的兄弟姐妹们应该会\u003Cbr\u003E争着给你贷款。各大银行的工薪族贷款确实在产品利率上无懈可击，这是银行资金成本相对低廉的优势。废话不多说，上表格：\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Ffa103b8a6aa5f1fb1ac553_b.jpg\& data-rawwidth=\&484\& data-rawheight=\&137\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&484\& 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src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='593'%20height='226'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&593\& data-rawheight=\&226\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&593\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F119cde35cb5e12490aff4e_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F119cde35cb5e12490aff4e_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E大家可以随意感受一下银行的利率，实际需要时可以去详细咨询，毕竟银行政策会随时变化，根据不同资质的人利率也有不同。而且，除了贷款本身的费用以外，有的银行会要求你买几万块理财，或者交个不明来历的账户管理费，甚至买个高级电饭锅（真人真事），一路是坑请留意。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么有的人说，我不用这么大笔钱，我就想买个手机，换个沙发之类的，怎么办呢——\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E小额、固定用途最优选：消费金融机构\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E建议用途：金额较小，用款方便，用款期限偏短的消费，如购买电子产品、日常消费等\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E如果你愿意支付一小笔手续费，来缓解整体的现金流压力的话，各种消费金融服务无疑是最佳选择。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2014年是消费金融公司遍地开花的一年，据说已经成立的消费金融公司已经有180家（详情链接在文末）。以下是从互联网公开信息整理的一些有代表性的消费金融服务，聪明的知乎ers可以自行搜索关键词寻找适合自己的服务：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F4bb5c2fc26be3d7223402_b.jpg\& data-rawwidth=\&473\& data-rawheight=\&490\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&473\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F4bb5c2fc26be3d7223402_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='473'%20height='490'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&473\& data-rawheight=\&490\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&473\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F4bb5c2fc26be3d7223402_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F4bb5c2fc26be3d7223402_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E这里补充一个小小提醒，无论是银行、消费金融公司还是别的什么金融机构，都经常把费率包装得很美，实际的年化利率比宣传时听起来的要高得多。不说别的，只说一点：费率是基于整笔贷款金额总额而言的；而利率是基于剩余未还款贷款金额而言的，随着还款，占用的资金越来越少，因此承担的利息也会越来越少。比如分期手续费率为0.6%\u002F月，你以为年利率是0.6%*12=7.2%貌似超便宜，其实上利率并不是这么算的，实际年利率高达15.48%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E防止被忽悠有两个方法：一、成为一名学霸自己算；二，查询还款计划，贷款实际费用谁多谁少一目了然。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 那么有人又说了，家里出事急着用钱，理财又没到期，这些固定用途的消费金融公司帮不上忙啊——\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E小额、非固定用途最优选：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E微粒贷\u002F阿里借呗等自动审批放款的互联网借贷平台\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E建议用途：金额较小，着急用钱，用于短期限周转\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E微粒贷和阿里借呗这两个产品相信大家都不陌生。相比起上面所说的贷款产品，它们有几个可圈可点的优点。以微粒贷为例：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E500元起借，速度很快。\u003C\u002Fb\u003E 由于不涉及人工审批，整个流程下来，从打开界面到完成借款，资金到账实测不到两分钟，名副其实省时省力省排队。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E提前还款不罚息\u003C\u002Fb\u003E。突然有事要借钱，但也许周转过来就不需要再继续借了，及时还钱可以大大减少资金成本。但很多机构的借款已经事先设定好期限，提前还款相当于违约，要交不少手续费。而微粒贷的利息只收到还清款项当日，没有其他费用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E随借随还，已还本金不计息。\u003C\u002Fb\u003E为了说明这一点是多么良心，举个栗子，传统的信用卡分期借1万块分12期还款，到了还第11期的时候实际上你已经还了1万块之中的9166块，然而第12期的利息你还是需要按1万块交的。这也是因为信用卡分期收的是手续费，是按整体借款金额的费率来计算的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F457a67c41d75074eef85e2beb5c8cfff_b.jpg\& data-rawwidth=\&291\& data-rawheight=\&374\& class=\&content_image\& width=\&291\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='291'%20height='374'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&291\& data-rawheight=\&374\& class=\&content_image lazy\& width=\&291\& 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（为什么我觉得这只蚂蚁的眼神莫名的诡谲= =）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E要注意的一点，微粒贷的年化利率实际上高达18.25%，阿里借呗如果不是淘宝店主的话，利率也差不多17%，如果真的要向企鹅或者蚂蚁借钱，要想清楚咯~\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E除此之外的选择：\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E小额贷款公司、以人工审批为主的互联网借贷平台\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E小额贷款公司和近两年兴起的很多互联网借贷平台的出现，满足了很大一部分资质和信用情况无法满足银行要求的客户的需求。很多产品放款速度和体验也是很不错的。但与此同时，这些公司也向这些违约可能性更大的群体收受更高的贷款费用。一般这些公司也会有自己的利率计算方法，对不同的借款人，不同的借款用途，以及是否有抵押、担保等增信手段，确定最终的贷款利率。年化利率区间约为10%-25%左右。具体有哪些看官们可自行搜索，一抓一大把。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可以说，如果不是银行渠道拿不到贷款，是很少有人宁愿支付两倍的利息在这些平台借钱的。毕竟银行再不方便，可是人家银行便宜啊。而且等上一两个星期，也算是可以接受。只有一点是其它渠道无法媲美的：由于人行征信接口管理的限制，在小贷公司或网贷平台借钱很可能不会反映在人行征信报告上。也就是说，如果你近期再想申请其它的贷款，那么别家机构可能看不到你这笔贷款，因而申请下来的机会会更大。但随着信息的逐步联通和开放，将来这种情况会越来越少。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E虽然写了半天借钱，最后还是要祝大家：\u003Cb\u003E不缺钱花~\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E拓展阅读：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002F36kr.com\u002Fp\u002F5042126.html\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E京东金融许凌：为什么我们看好消费金融？_36氪\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fwww.199it.com\u002Farchives\u002F442862.html\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E蚂蚁金服研究院：2016年中国消费金融趋势报告\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002F36kr.com\u002Fp\u002F5042275.html\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E互联网金融一周热点分析：消费分期平台的业务创新_36氪\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fmt.sohu.com\u002F2Fn.shtml\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003EIFCEO说：2015年最全180家互联网消费金融公司名单\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E关于作者：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003ESherrie雪小梨，互金行业风控一枚，坐标深圳。如需勾搭请私信:)\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T14:41:23.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:10,&collapsedCount&:0,&likeCount&:48,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fb26f3cc1d7070_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&贷款&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网金融&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:1134,&height&:1080},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&cainiao&,&name&:&小菜鸟的『互联网金融』笔记&},&tipjarState&:&inactivated&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:10,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T22:41:23+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:null,&isFollowing&:false,&hash&:&ec49d6bca3dcd&,&uid&:003600,&isOrg&:false,&slug&:&teng-yue-93-67&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&腾跃&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fteng-yue-93-67&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&毛主席他教导我们说，知识青年到美国去&,&isFollowing&:false,&hash&:&1f6cf2dd75d7cb3efcf52b4&,&uid&:68,&isOrg&:false,&slug&:&chen-da-fu-42-38&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&陈大福&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fchen-da-fu-42-38&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&无线网络优化&,&isFollowing&:false,&hash&:&76cb9aa9b7f&,&uid&:877200,&isOrg&:false,&slug&:&wang-kai-15-45&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&王凯&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fwang-kai-15-45&,&avatar&:{&id&:&3f39c7bc75c7c8cb22dec&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&噢漏&,&isFollowing&:false,&hash&:&546c0a6ed13&,&uid&:04,&isOrg&:false,&slug&:&amiuzhou-ying-peng&,&isFollowed&:false,&description&:&来回在感情边缘的反省者&,&name&:&冷漠的大鹏&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Famiuzhou-ying-peng&,&avatar&:{&id&:&598fd597aabe7&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:null,&isFollowing&:false,&hash&:&f444f95a8cb53e2e05d368289caa9a0d&,&uid&:408000,&isOrg&:false,&slug&:&hai-long-21-38&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&海龙&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fhai-long-21-38&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Ffa103b8a6aa5f1fb1ac553_200x112.jpg\& data-rawwidth=\&484\& data-rawheight=\&137\& class=\&origin_image inline-img zh-lightbox-thumb\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Ffa103b8a6aa5f1fb1ac553_r.jpg\&\u003E中国人以储蓄为美德，而负债则是不得已为之的选择。但其实主动选择“负债”，是有经济学理论支撑的。在目前中国经济增长（当然现在有所减缓）和通货膨胀并存的时期，利用负债来享受经济发展的成果，比把钱存几十年下来的收益要多得多。吴晓波甚至说，敢于负…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F50\u002F8d01f9a05b3fb63f6c624c_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网金融&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融科技&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&381f61c11fad&,&uid&:72,&isOrg&:false,&slug&:&sherrie-28&,&isFollowed&:false,&description&:&互金知乎专栏 https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fcainiao&,&name&:&Sherrie雪小梨&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fsherrie-28&,&avatar&:{&id&:&ac94e67fda0f425ad4e41&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&cainiao&,&name&:&小菜鸟的『互联网金融』笔记&},&content&:&\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Ci\u003E作为一名传统金融背景的互联网金融从业者，这也是自己本身一直持续不断问自己的一个问题。这篇文章应该也会一直不断地续写。也希望\u003Cu\u003E如果有读者朋友有这方面的心得，可以评论在文章底部，我会挑选出来，将你的评论和署名更新到文章当中。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E当金融服务不再仅仅指一个柜台和一纸单据，金融理念也随之发生了最根本的变化。虽然部分传统的授信方式和理念仍然适用于新的金融环境，但大多数建立在面对面、一对一的服务基础上的流程和逻辑，已经毫无用处了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E从“优质客户”到“次优客户”\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E二三十年前的银行，由于金融资源高度集中，银行的品牌有根基深厚的影响力，加上国家经济正处于蓬勃发展的时候，各行各业非常需要资金的支持，因此银行根本不愁客源。在这个背景下，银行虽然面向广大人民群众开放，但享受银行低廉资金和贵宾服务的门槛是非常高的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E时至今日，银行仍摆脱不了“嫌贫爱富”的指责。基于大量网点和人力成本，银行不得不选择性地服务最优质的高净值人群。他们很可能有不止一套房，有着非常稳定的收入来源以及一定的个人资产，一直稳定缴存社保公积金，学历还比较高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E随着互联网技术的发展，服务单个客户的成本大大降低，越来越多的公司从“次优客户”中找到了自己的市场。这部分客群可能没有太多的资产，月薪或许稳定却只有小几千，没有好好读过大学，大都在小公司工作。这些传统金融体系未能服务到的客户，现在有了新的选择。他们也许依然没法进出银行的贵宾理财室，却可以轻松用几千元购买互联网理财；也许依然没法从银行获得贷款，但买个手机租个房子可以找个平台分期支付；需要临时周转的时候也不必再求爷爷告奶奶，可以从正规渠道借到一笔小钱了。目前的消费金融市场，蓝领、大学生、农村群体，都能多多少少找到借钱的地方。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E微粒贷的数据是：75%是大专以下学历的客户，其中大概45%是高中及以下学历。行业方面，50%是来自于制造业、批发贸易和物流，如果加上电子科技类，大概有60%的来自于蓝领阶层。这让人联想起那段关于可口可乐的描述：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ci\u003E“这个国家的伟大之处在于——在那里最有钱的人与最穷的人享受着基本相同的东西。你可以看电视喝可口可乐，你知道总统也喝可口可乐，丽斯o泰勒喝可乐，你想你也可以喝可乐。可乐就是可乐，没有更好更贵的可乐，你喝的与街角的叫花子喝的一样，所有的可口可乐都一样好。”\u003C\u002Fi\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E虽然利率还是挺高的，但至少每一个人都开始有有尊严地享受金融服务的资格了（能否称之为普惠金融另说）。这是我觉得互联网金融给人们生活带来的第一个重要的变化。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E 从“大额、集中、固定”到“小额、分散、灵活”\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E这就要从一个关于P2P的问题说起——理财平台上的年利率能做到超过百分之十，到底做哪些生意的利润可以覆盖这么高的资金成本呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E会产生这样的疑问很正常。基于传统信贷思路，我们需要运用各种公式和分析方法测算流动资金缺口，找到证据证明你现在需要这么多，而且约定时间后你能还得起这么多。人工审核模式下，人力和时间资源非常有限，因此银行的贷款集中在一部分企业和个人身上，期限固定，且金额较大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是假如我只想借1个月的资金周转一下呢？我借的不多但需要一个星期之内拿到钱呢？小本生意赚的不多、个人也没有什么资产可以抵押呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于这种短期、不定期、额度较小、用款较急、无抵押的个人或者企业贷款的问题，现在能够由各种小额贷款平台解决了。虽然利率较高，但由于借款期限短，借款人实际承担的利息并不高——这也就解释了最开始的疑问，利率10%的资金，还是会有人借的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E 从只关注“资产”到全面关注“人”\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E在风险审批界有两个词耳熟能详，一个是“偿债能力”，另一个是“偿债意愿”。信贷机构最重要的事就是做一个筛子，在茫茫人海中找到“还得起钱”和“愿意还钱”的人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一直以来，是否发放信贷的判定不外乎这几项：年龄、职业、学历、月收入以及资产——也就是说，我现在是否给你这笔钱，是仅仅基于你过去和当前的经济情况决定的。这是一个非常有效的方法，但同时也把很多“次优客户”拒之于门外。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那如何在资产和收入较少的人群中分辨出资质相对好的申请人呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E互联网金融提供了很多新的玩法。“场景金融”如蚂蚁花呗、京东白条，将信贷与消费行为紧密结合在一起，确保了资金用途，降低了资金挪用无法偿还的风险；“大数据风控”的提法使得整合个人数据，描述客群画像成为可能——也许未来真的能肯定地说“按时交水电费还经常捐钱助学的人从来不会不还钱”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可以预见，未来对借款申请人的评估不再是几个硬指标，而是十几个甚至几十个小的参数，对偿债能力和偿债意愿的评估就会更加全面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F4d0fd398d7a_b.jpg\& data-rawwidth=\&507\& data-rawheight=\&396\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&507\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F4d0fd398d7a_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Ci\u003E图：芝麻信用分的评分维度\u003C\u002Fi\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E从“面对面”到“不见面”——反欺诈斗争升级\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E（这里也许需要解释一下“反欺诈”。通俗地说，反欺诈是筛选出故意欺诈的申请人；而平时我们所说的信贷审批，是指在反欺诈筛选后的申请人中，挑选出资质较好的申请人。）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E众所周知，无论是个人开户、理财还是贷款，人行对确认人的真实身份有着非常严格的要求。这就是为什么我们需要亲自到柜台办理业务，在各种各样的协议上签字，还要在摄像头的关注下完成办理流程。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E然而如前面所说，在目前一台手机几个按钮就能完成所有金融业务的情况下，纯粹的互联网交易大大降低了作案成本，如何确认人的真实身份和真实意愿，就需要采取全新的方法和思路了。于是就有了各种新型的反欺诈手段如：设备指纹（通过监控设备全局操作行为、设备活跃度，识别中介和机器行为和异常设备），人脸识别和其他永久不变的生物特征识别，地理位置监控以及社交数据欺诈分析等等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fd6a293b6d4e55f67fe061a_b.jpg\& data-rawwidth=\&333\& data-rawheight=\&335\& class=\&content_image\& width=\&333\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F8e7dced797fd8bab6c9b50ad_b.jpg\& data-rawwidth=\&577\& data-rawheight=\&132\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&577\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F8e7dced797fd8bab6c9b50ad_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Ci\u003E图：反欺诈技术之滑块验证\u003C\u002Fi\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E更多观点，欢迎留言评论。这里的空白就留给你啦 ╰(￣▽￣)╮\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E关于作者：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003ESherrie雪小梨，互金行业风控一枚，坐标深圳。如需勾搭请私信:)\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T11:08:27+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&【讨论】互联网金融发展以来，有哪些新的、令人惊喜的金融理念？&,&summary&:&\u003Cb\u003E\u003Ci\u003E作为一名传统金融背景的互联网金融从业者，这也是自己本身一直持续不断问自己的一个问题。这篇文章应该也会一直不断地续写。也希望\u003Cu\u003E如果有读者朋友有这方面的心得，可以评论在文章底部，我会挑选出来，将你的评论和署名更新到文章当中。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fb\u003E 当金融服务不再仅仅…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:4,&likesCount&:49},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F50\u002F723a31bde819e41eeda3c_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&贷款&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网金融&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&381f61c11fad&,&uid&:72,&isOrg&:false,&slug&:&sherrie-28&,&isFollowed&:false,&description&:&互金知乎专栏 https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fcainiao&,&name&:&Sherrie雪小梨&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fsherrie-28&,&avatar&:{&id&:&ac94e67fda0f425ad4e41&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&cainiao&,&name&:&小菜鸟的『互联网金融』笔记&},&content&:&\u003Cp\u003E今年一季度末2015年各大银行年报出炉的时候，大家除了感叹银行业集体告别净利润两位数增长时代之外，也在关注着不断恶化的银行风控指标：截至一季度末，商业银行的不良贷款率为1.75%。而第二季度末，该数字为1.81%\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么问题就来了，大部分P2P平台公布的逾期数据，好像也处于2%以下甚至1%左右的水平，难道现在银行以外的借贷平台的风控水平真有这么高？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这次，我们来仔细谈谈逾期率。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E逾期率vs不良率，傻傻分不清楚\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E其实，逾期率和上文所提到的不良率是两个截然不同的概念。逾期，是指昨天到期要还的钱你没还，那么这笔钱就算是逾期了。而不良的定义要严重得多，只有逾期达到一定天数，商业银行判断还款能力出现一定问题了才会被判为不良。在银监会出具的商业银行风险监管核心指标一览表中，不良率的计算公式是这样的：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其中，次级、可疑、损失的贷款都有非常明确的规定，一般但不完全按照逾期天数进行区分。因此，银行与银行之间比较不良率是合理的，但拿这个去和和其他金融机构并没有可比性，仅从这个指标判断风控能力孰高孰低也就无从说起。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E逾期率的谜の计算公式\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E曾几何时，我也天真的以为逾期率是个再简单不过的小学计算题： \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E逾期率=逾期金额\u002F贷款金额\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E事情并非这么简单，就上面这个公式表述而言——\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E分子：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E逾期金额是今年逾期总额还是历史逾期总额？\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E逾期后已经还上的金额是否计入？\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E如果有第三方担保或代偿公司，逾期后该笔贷款被代偿了，是否计入逾期金额？\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E已经逾期很多期的客户，逾期金额是只算已经逾期的金额，还是算包含将来要还的金额在内的整笔贷款金额呢？（因为已经逾期好几期的用户很可能整笔贷款都还不起，这时将整笔贷款都计入逾期金额实际上更为合理）\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E分母：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E贷款金额是某一时间段的数字还是历史累计数字？（如果是指从贷款业务开始到当前的贷款金额，在平台才成立一两年，业务发展迅速的情况下，分母很大，那么逾期率就看起来就会小的不值一提，可这不科学啊不科学！）\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E贷款金额是指已发放贷款金额还是目前在贷的贷款余额？\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E除上面未穷举的公式歧义之外，金融机构的数据大都在未经审计的情况下公布，是否会有粉饰太平的成分，还犹未可知。换句话说，现在各机构公布的逾期数据可能更多是营销用途，按照有利于自身的方向去计算相关指标。所以逾期率啊，实在是一个谜の风险指标╮(╯▽╰)╭\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E逾期指标的正确打开方式\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003ESo，怎样的逾期率能够客观的反映当前机构的风险管理水平和资产质量呢？ \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E是时候该祭出两段很长的英文：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Ci\u003EThe \u003Cb\u003Ecoincidental delinquency\u003C\u002Fb\u003E provides the\ndelinquency of the portfolio as at the end of a particular period, taking into\nconsideration the entire portfolio outstanding, including the account booked\ninto the portfolio as on that date. \u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ci\u003EThe\u003Cb\u003E lagged delinquency\u003C\u002Fb\u003E method,
measure\nthe real delinquency of the portfolio, without considering the disbursements\nmade in the recent months. The delinquency on any one bucket, is matched with\nthe portfolio, that has originated the delinquency.
\u003C\u002Fi\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E这两段话的意思是，逾期率有两种计算方式，一种是截止某一时间点的逾期金额，除以当前在贷的贷款余额；另外一种，则是将各个月份的逾期金额，与各个月份放款的贷款余额做比对，这样就不会受到不断增长的累计放款的影响了。具体计算口径可以有M2+lagged%，M3+lagged%等，根据需要统计各期发放贷款的表现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这种基于贷款发放月份的数据分析贷款各项指标的方法，也叫做\u003Cb\u003E\u003Ci\u003EVintage Analysis\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fb\u003E：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Ci\u003EVintage一词源自葡萄酒业，意思是葡萄酒酿造年份。因为每年的天气、温度、湿度、病虫害等情况不同，而这些因素都会对葡萄酒的品质产生很大的影响，所以人们对葡萄酒以葡萄当年的采摘年份进行标识来加以品质区分。现在Vintage分析被广泛应用于信用卡产业，分析的方法是针对信用卡不同时期开户的资产进行分别跟踪，按账龄长短进行同步对比，从而了解不同时期发行信用卡的资产质量情况。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E举个栗子，宜人贷公布的净坏账冲销率（Net Charged-Off Rate）是这样的：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Facb2cc37afe72ec3403f91abe6ab9975_b.jpg\& data-rawwidth=\&638\& data-rawheight=\&248\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&638\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Facb2cc37afe72ec3403f91abe6ab9975_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E从第一排数字可以看到，2013年发放的￥258,322,000贷款中，有￥23,268,000逾期3个月未偿还，那么相应的M3+净坏账冲销率=23,268,000\u002F258,322,000≈9.0%。通过这个方式，我们可对2013年发放的贷款质量有个基本的概念。考虑到绝大部分贷款期限小于3年，这个9%可以较为客观的反映其整个产品周期的风控水平。但此处篇幅有限，不对这个数字是大是小再做评论。关于宜人贷招股书的学问，有兴趣的可以手动搜索，推荐的两篇链接附在最后。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E细心的小伙伴们可能已经发现了，这里分析的是宜人贷的净坏账冲销率，不是逾期率啊，这个跟银行贷款的不良率，以及诸多其他机构公布的逾期率还是没法比较。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对，如果你已经意识到这一点，那么恭喜你，你再也不会轻信任何机构公布逾期指标了。拿到一个数字，首先就要确认这个数字的计算口径，在计算口径完全相同的情况下才有可比性，否则只有参考价值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E逾期率不一定可靠，还有其他风险指标\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E如果你是行外人，只是希望通过逾期率甄别不同平台的投资风险，那么综上所述，在信息披露不完全，资产指标往往可信度不高的情况下，这些数字并没有太大的参考意义。而通过产品形态，公司实力，担保机制等等综合判断则比较可行。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你是行内人，那么你一定知道，除了逾期率之外，风险管理部门可以有N种指标监测资产状况（有没有实际指导作用又是另外一回事咯）——迁移率、核准率、欺诈损失率……等等。而且，中资和外资机构风险管理体系相似但又不完全相同，计算口径和常用分析方式也不太一样，这里面还有很多学问，有机会再整理一下风险管理指标的体系。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E推荐阅读：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fblog.sina.com.cn\u002Fs\u002Fblog_537eds.html\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003EVintage分析和迁移率模型在信用卡业务中的应用_MalmoLund_新浪博客\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fmoney.163.com\u002F14\u002F\u002FA5MNAH.html\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003EP2P低逾期率背后的秘密：计算口径尚不统一\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fxman.baijia.baidu.com\u002Farticle\u002F457175\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E【宜人贷评测】教你如何看懂P2P平台的资产质量--百度百家\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E关于作者：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ci\u003ESherrie雪小梨，互联网金融行业小风控一枚，坐标深圳。\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ci\u003E曾在四大行之一工作，现正努力转型中。\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ci\u003EWechat：\u003Ca href=\&tel:\&\u003E\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T11:44:49+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&逾期率「不能说」的秘密&,&summary&:&今年一季度末2015年各大银行年报出炉的时候，大家除了感叹银行业集体告别净利润两位数增长时代之外，也在关注着不断恶化的银行风控指标：截至一季度末，商业银行的不良贷款率为1.75%。而第二季度末，该数字为1.81% 那么问题就来了，大部分P2P平台公布的逾期…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:7,&likesCount&:46}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:10,&likesCount&:48,&FULLINFO&:true}},&User&:{&sherrie-28&:{&isFollowed&:false,&name&:&Sherrie雪小梨&,&headline&:&互金知乎专栏 https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fcainiao&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fac94e67fda0f425ad4e41_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&sherrie-28&,&bio&:&&,&hash&:&381f61c11fad&,&uid&:72,&isOrg&:false,&description&:&互金知乎专栏 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