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&版权所有(C)&这个问题提得很妙：为什么「没有听说」李连杰像成龙一样受过那么多伤？&br&&br&我给「没有听说」加了着重符号。&br&&br&仔细搜索网络资料的话，可以发现李连杰也受过很多伤。以下为部分资料：&br&&br&&blockquote&* 1981年在拍摄完电影《少林寺》后的一次训练中，右腿内侧韧带、两根十字韧带和外侧半月板全部断裂，手术七个小时，住院两个多月，之后还领取了国家的三级残疾证。&br&&br&* 2005年，李连杰在拍摄《霍元甲》与泰国拳王森莱的比武过程中，由于两人太过投入而没有留神，李连杰的心口曾两度被击中。即便如此，经过短暂的休息和简单处理后李连杰还是再度站在了摄影机前。&br&&br&*
更有李连杰自述：「当时，我已经拍过六部电影，而且每拍一部，身体就承受一次严重的伤害。 少林寺：断了腿；少林小子：扭伤脖子；南北少林：扭伤背；中华英雄：打断鼻梁；龙行天下：折断手腕；黄飞鸿：折断左脚与膝盖。」&/blockquote&&br&可见李连杰受伤并不少，至于和成龙谁多谁少，谁轻谁重，无法判断也没什么意义。&br&&br&但普通影迷并没有怎么听说，这是为什么？&br&&br&可能有这么一些原因：&br&&br&1、演员的场外新闻应该配合他的银幕形象来运作。成龙的银幕形象是敢玩命，不怕死，勇于尝试危险动作，所以他的场外宣传通常是围绕不用替身亲自完成、不用电脑特技而是实拍、为了做某个动作差点没命等等，这些都会强化成龙经常负伤的形象，再转化为成龙电影的吸引力——惊险、刺激！而李连杰主演的电影类型多是传统武侠片，它的卖点不是「难」和「险」，而是「优雅」和「大方」，不需要强调自己经常负伤。&br&&br&2、成龙主演的电影类型多是谐趣功夫片，他演的也经常是小人物，和普通观众一样怕痛、怕死，但关键时刻还是能临危不惧。所以宣传强化他经常受伤，可以拉近他和影迷的距离。原来成龙也是和我们一样的凡人！这依然会转化为成龙及其影片的亲和力。而李连杰主要是在古装武侠片里演大侠、宗师，需要让人肃然起敬的。拜托，你三天两头渲染自己受伤，这会打破普通影迷的幻想，削弱你的吸引力和神秘感。&br&&br&3、成龙是较早用NG失败镜头做片尾的，现在已经成了特色，但早年其实有过争议，武行都认为我们流血流泪不需要给观众看，好像是在博取同情。&br&&br&4、八十年代的时候，成龙的成家班和洪金宝的洪家班，以及其他一些武行团队，竞争非常激烈，双方都比拼着拍难度大的惊险镜头，也有一些武行受伤或残废了，报章爱渲染他们的明争暗斗，成龙拍戏不怕死的名头就是这么塑造出来的。在这场比拼中，李连杰是局外人。&br&&br&5、成龙和李连杰性格与经营方式不同。成龙出道较早，在香港土生土长，无时无刻不在传媒的监视之下。李连杰来自大陆，虽然在香港发展过一段时期，但和传媒的距离比成龙要远得多，他拍戏受伤这些事，就不容易像成龙一样被反复炒作。&br&&br&总的来说，我相信李连杰也并没有刻意隐瞒自己拍戏受伤的事，接受采访不也会说到吗？只是可能跟性格或形象定位有关，他并没有像成龙那样将这包装为自己的卖点，说得比较少，所以大众印象不深。
这个问题提得很妙：为什么「没有听说」李连杰像成龙一样受过那么多伤？ 我给「没有听说」加了着重符号。 仔细搜索网络资料的话，可以发现李连杰也受过很多伤。以下为部分资料： * 1981年在拍摄完电影《少林寺》后的一次训练中，右腿内侧韧带、两根十字韧带…
谢邀。&br&&br&多图预警&br&&br&题主讲电视剧， 我就回答电视剧。&br&&br&退后&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/25ca800b1e838f5d8cdb46_b.png& data-rawwidth=&178& data-rawheight=&115& class=&content_image& width=&178&&&/figure&&br&话说，《封神榜》是一部什么电视剧？&br&&br&&b&神话剧。&/b&&br&&br&在此之前的年，另一部神话剧《西游记》取得了巨大的成功，以至于到现在，每个暑假，各个卫视还在循环播放该片。&br&&br&拍摄该片的中央电视台赚了个盆满钵溢。&br&&br&那么全国各个电视，对此是非常眼红的。&b&其中最眼红的，是上海电视台。&/b&&br&&br&作为神魔小说的两大高峰之一，《封神演义》可能在文本质量上不及《西游记》，但是想象力却有过之，拍成电视剧再合适不过。&br&&br&《封神榜》的拍摄计划，就是在这个氛围下提出来。&br&&br&可以看出来，上海电视台的野心是很大的。剧中大多数演员，来自于上戏、长春电影制片厂和人艺等老牌机构。而导演则是著名电视剧女导演郭信玲。卡司阵容强大无比。&br&&br&&b&同时，为了赶超中央电视台的制作质量，他们从香港请来了演员和制作团队协助本片的拍摄。&br&&/b&&br&出事就出在这些香港人身上……&br&&br&&b&他们对本片的美术风格做出了革命性的改动！&/b&&br&&br&据说，当时内地制作团队花费了大量的时间去设计本剧的服装，一共设计了七稿，才感到满意。&br&&br&但是，就在这个时候，上面来了一个决议：&b&所有设计作废，采用香港人的设计方案&/b&。&br&&br&对此，在本剧中饰演“长者”姜子牙的蓝天野立即表示：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/443b02c1bbe901e285f853c_b.png& data-rawwidth=&408& data-rawheight=&586& class=&content_image& width=&408&&&/figure&&br&&b&你们这样是不行的！I am angry！&/b&&br&&br&那么，是什么样的服装，让长者如此生气呢？&br&&br&我们来截图看一下&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/0fccbaeb1c0aeaa94aef7fe_b.png& data-rawwidth=&873& data-rawheight=&653& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&873& data-original=&https://pic3.zhimg.com/0fccbaeb1c0aeaa94aef7fe_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/f815a86fa457e5b4cca490d3d9d60f30_b.png& data-rawwidth=&870& data-rawheight=&658& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&870& data-original=&https://pic1.zhimg.com/f815a86fa457e5b4cca490d3d9d60f30_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/128f4f4a5c283e02af13c78ccabf2bf7_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&647& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&https://pic4.zhimg.com/128f4f4a5c283e02af13c78ccabf2bf7_r.png&&&/figure&&br&……&br&…………&br&………………&br&……………………&br&&b&这尼玛是古装神话剧？？？？&br&三流小城市的夜场艳舞吧！！！！&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/b6bf9b3fdc_b.png& data-rawwidth=&198& data-rawheight=&180& class=&content_image& width=&198&&&/figure&&br&就连剧中饰演伯邑考的香港演员汤镇宗也表示&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/d63a25bd7ebaba_b.png& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&520& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/d63a25bd7ebaba_r.png&&&/figure&&br&汤镇宗还吐槽：这个裤子不是裤子短裤不是短裤的东西，还裁剪得在我的膝盖下面，简直难受死了！&br&傅艺伟对本剧妲己的服装提出了强烈的抗议。许多过于暴露的服装都不得不加上了一层纱布，傅艺伟才能勉强接受。&br&&br&&b&毕竟香港还是有基本法的。即使是神话剧的服装设计，也要按照基本法来。&/b&但是这波香港人来到了没有基本法的内地，就像来到了大草原上的小老鼠——撒欢了。&br&&br&真想喝茶远目啊……满满都是关于童年性启蒙的回忆……&br&&br&&b&咳咳，言归正传。为什么香港人要搞这么一个大新闻呢？&/b&&br&&br&我们来做一个比较。&br&&br&这是黄飞虎。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/9af27c76bcf0288253aabbc51f2d5f6c_b.png& data-rawwidth=&888& data-rawheight=&641& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&888& data-original=&https://pic1.zhimg.com/9af27c76bcf0288253aabbc51f2d5f6c_r.png&&&/figure&&br&这是伯利克里。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ec40a10ae66efc406aa0_b.png& data-rawwidth=&268& data-rawheight=&478& class=&content_image& width=&268&&&/figure&（注意两人的头盔）&br&&br&这是商纣王的宫殿&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/52a1b1ccdede2_b.png& data-rawwidth=&886& data-rawheight=&629& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&886& data-original=&https://pic3.zhimg.com/52a1b1ccdede2_r.png&&&/figure&&br&这是克里特岛的宫殿残骸&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/64178baec5a0f20a0a361_b.png& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&347& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic2.zhimg.com/64178baec5a0f20a0a361_r.png&&&/figure&&br&（稍有常识的人都知道，中国古代的建筑是以土木为主的吧？）&br&&br&这是妲己&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/7d3a1983ecd11f0d47e8_b.png& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&327& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&br&这是古希腊的贵族妇女&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/5cd42ebaf8b40d6fbcc9b_b.png& data-rawwidth=&350& data-rawheight=&231& class=&content_image& width=&350&&&/figure&&br&这是商纣王的酒池&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/9dddf90d6cc4e42fc177bc643c8716e4_b.png& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/9dddf90d6cc4e42fc177bc643c8716e4_r.png&&&/figure&&br&这是古希腊人的浴室&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/f20e0ba78b8ae818d42d8f_b.png& data-rawwidth=&224& data-rawheight=&325& class=&content_image& width=&224&&&/figure&&br&&br&&b&你们！&br&不觉得！&br&太相似了吗！&/b&&br&&br&对于香港人来说，中国神话是什么样子他们是既不清楚，也不关心的。&b&他们所熟悉的是西方那一套，希腊的哪个主神他们不认识！&/b&于是，一个好端端的中国神话故事，被生生地染上了希腊神话的色彩。&br&&br&但是，这还不是全部……&br&&br&这是木吒&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/0e9bedffa964c715b11257ea_b.png& data-rawwidth=&590& data-rawheight=&438& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&590& data-original=&https://pic3.zhimg.com/0e9bedffa964c715b11257ea_r.png&&&/figure&&br&这是圣斗士星……&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/f931b14b377b_b.png& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&332& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic4.zhimg.com/f931b14b377b_r.png&&&/figure&&br&啊不，这才是圣斗士星矢！&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/b44bdf05babaaf7ced502b76_b.png& data-rawwidth=&256& data-rawheight=&256& class=&content_image& width=&256&&&/figure&&br&这是雷震子&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/84f5586bbd7ce5b8cc086_b.png& data-rawwidth=&285& data-rawheight=&240& class=&content_image& width=&285&&&/figure&&br&这是超级赛亚人&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/d4cbb67ac33cf1b359e2c_b.png& data-rawwidth=&268& data-rawheight=&201& class=&content_image& width=&268&&&/figure&&br&看完以上这些图之后……&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/71b51b23c24253de2debee_b.png& data-rawwidth=&200& data-rawheight=&211& class=&content_image& width=&200&&&/figure&&br&可以很有理由地怀疑，当时的香港团队，根本也不了解希腊神话！&b&日本漫画，才是他们模仿的主要对象！&/b&&br&&br&甚至多年以后，《封神榜》还专门出了一个内地动画版本，它长这样。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/72bb7d1b885be885aa584de2af451aa8_b.png& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&400& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&br&……抄二道贩子还能抄上瘾……&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/0e33daabebfa94da4b93_b.png& data-rawwidth=&181& data-rawheight=&148& class=&content_image& width=&181&&&/figure&&br&对于香港团队的美术设计，我只想说一句：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/128f64e6f96d64db9ff4a5_b.png& data-rawwidth=&479& data-rawheight=&94& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&479& data-original=&https://pic2.zhimg.com/128f64e6f96d64db9ff4a5_r.png&&&/figure&&b&&br&乃衣服！！！！&br&&br&I am angry too！&/b&&br&&br&总之，90年版的《封神榜》的整体美术风格，&b&在经过香港团队的胡改一气之后，变成了中国风、古希腊风、日漫风再加上一点莫名其妙的现代时尚风的大杂烩……&/b&没有内地制作团队的坚持，估计仅剩的中国神话味道，也要丢掉了！&br&&br&若不是当时的演员，编剧和导演的能力极其强悍，本剧很有可能就栽在这坑爹的美术设计上。&br&&br&&b&好了，我们回到正题：妲己为什么没事儿就给纣王喂葡萄？&/b&&br&&br&题主的描述里这么说：&br&&blockquote&印象最深刻的是，每次表现纣王骄奢淫逸的时候，都是歌舞奏乐漏肚脐眼，然后纣王躺在一个榻上，妲己就没完没了给他喂葡萄。&/blockquote&&br&而关于所谓“骄奢淫欲”的场面，在古希腊的壁画和陶瓶是这样表现的&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ae101c97f78caae36372e2c_b.png& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&352& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ae101c97f78caae36372e2c_r.png&&&/figure&&br&我们可以看到，画面中有奴隶妓女，有长榻，有乐器（竖琴）和奴隶乐手（吹奏竖笛者），小桌子上还有酒杯，旁边有酒罐。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/78cedfce130f5d_b.png& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&139& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&https://pic2.zhimg.com/78cedfce130f5d_r.png&&&/figure&&br&&br&还有更污的图，我就不放了……&br&&br&柏拉图的《会饮篇》中，曾经详细地描述了当时的人是如何开party。&b&按照他的描述，希腊贵族会躺在长椅上，一边喝葡萄酒酒一边聊天，还会有奴隶妓女载歌载舞地助兴。&/b&&br&&br&估计这就是香港人眼中的“骄奢淫欲”吧……反映在电视剧中，就是这样的&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/3eff82c4befc84b3ff208b05_b.png& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/3eff82c4befc84b3ff208b05_r.png&&&/figure&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/3ca97bd7baf_b.png& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/3ca97bd7baf_r.png&&&/figure&&br&……对不起题主，我找遍了整部剧集，也没有找到你所说的吃葡萄的场景。&br&&br&&b&我所能看到的，只有喝酒，喝酒，喝酒，不断地喝酒。跳（luo）舞，跳（luo）舞，不断地跳（luo）舞……&/b&&br&&br&这倒也符合商人的习惯，商人爱喝酒，甚至因为酗酒而亡国，这也是出名的。&br&&br&然而题主的疑问也不是没有道理的&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/df5f17a75e03b83ce498da0f_b.png& data-rawwidth=&666& data-rawheight=&431& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&666& data-original=&https://pic3.zhimg.com/df5f17a75e03b83ce498da0f_r.png&&&/figure&从这张图中我们可以很明显地看到，商纣王的桌子上，是常年放着葡萄的。&br&&br&并且我印象中商纣王也确实有吃葡萄的镜头……如果有哪位知友能够找到，还请贴上来分享。&br&&br&但是，在大多数有关纣王享乐的镜头中，还都是以喝酒为主的。&br&&br&为什么题主会留下他一直在吃葡萄的镜头呢？&br&&br&我认为&br&&br&&b&1、桌子上确实经常有葡萄&/b&&br&&b&2、整体的美术设计一直在刻意地模仿希腊神话，使得观众下意识地觉得，他们喝的是葡萄酒……&/b&&br&&br&&b&于是，题主下意识地以为妲己一直在喂纣王吃葡萄。&/b&&br&&br&不得不说，这不怪题主！&b&这是当时的（香港）制作团队对希腊神话的拙劣模仿造成的恶果！&/b&&br&&br&真相就是这样。&br&&br&以供笑谈。&br&&br&补充：有人问葡萄的事，葡萄是地中海农业三件套之一，其余两位成员是小麦和橄榄。葡萄的作用是酿酒，补充热量，同时还能解决饮水清洁的问题。&br&&br&结论，结论是啥呢？结论就是，其实饮酒在西方古代也不算特别奢靡的事情。香港人啊，naive。&br&&br&利益相关：罗马史小学生。&br&&br&--------------------------&br&还有人觉得这版《封神榜》的服装很好，认为他拍出了独特的风味&br&&br&我真的……&br&&br&本版《封神榜》确实贡献了非常多经典的角色，比如傅艺伟的妲己，达奇的纣王，以及由上文出现过的蓝天野老先生奉献的姜子牙&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/8dc75c13d378fbabccef2b312e8eb5f3_b.png& data-rawwidth=&580& data-rawheight=&435& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&580& data-original=&https://pic4.zhimg.com/8dc75c13d378fbabccef2b312e8eb5f3_r.png&&&/figure&&br&蓝天野先生是什么样的人物？他是人艺的老演员，演过著名的话剧《北京人》、《茶馆》、《蔡文姬》，在表演上有数十年的积淀。&br&&br&知乎上不是说过，话剧演员才能谈表演艺术吗？那么蓝天野先生就是艺术家。&br&&br&而除了演员之外，他还有另一个身份：画家。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/ef4a64dbd4cbf2d534e19ad_b.png& data-rawwidth=&360& data-rawheight=&244& class=&content_image& width=&360&&&/figure&&br&师从李苦禅和许麟庐两位国画大师，蓝天野先生演完这部《封神榜》之后就开始专心于绘画，在中国美术馆开过画展。&br&&br&为什么蓝天野的姜子牙那么好？因为扮演他的人，本来就是一个演技卓越，精通中国传统文化而又具有仙风道骨的老先生啊！&br&&br&现在你再回头看看，你大概就能明白为什么蓝天野先生会这么生气了&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/92b0a4ffcc2e22fac67c3dc_b.png& data-rawwidth=&537& data-rawheight=&353& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&537& data-original=&https://pic1.zhimg.com/92b0a4ffcc2e22fac67c3dc_r.png&&&/figure&&br&他本人就是画家，又是老演员，他说这套东西不行，那就真的不行。让这样一个德艺双馨地老先生委曲求全，戴着那些莫名其妙的发箍演戏，你觉得合适吗？&br&&br&在《封神榜》之前，《西游记》已经成功地完成了中国神话剧的美术风格的奠基工作。&br&&br&比如，同样是仙风道骨的老神仙，《西游记》里的造型是这样的。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/d7f7cabfee3fba8d67d220d2db0e5d76_b.png& data-rawwidth=&448& data-rawheight=&336& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&448& data-original=&https://pic3.zhimg.com/d7f7cabfee3fba8d67d220d2db0e5d76_r.png&&&/figure&&br&比较一下，你认为，是《封神榜》的造型风格更好呢？还是《西游记》的造型风格更好？&br&&br&放个图你感受一下&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/6e4f2a58fa7ed3b64c31e28c163d40dd_b.png& data-rawwidth=&240& data-rawheight=&240& class=&content_image& width=&240&&&/figure&&br&我就不提其他主创人员的履历了……傅艺伟有多漂亮，演技有多好你们可以看到。&br&&br&别跟我扯历史了。这是神话剧，强求真实不合适。况且《封神榜》和《西游记》的原作者写作的时候，也没有多么在乎历史真实。吴承恩和许仲琳又不是历史学家，特别是许仲琳，他对所谓商周的了解，还不如现在一个本科生。&br&&br&在本文中，我们聊的是电视剧，我在乎的，是神话剧的美术风格。中国的神话故事，凭什么要依靠希腊神话去支持？况且，这还是在我们已经有成功经验的前提下。&br&&br&《西游记》花费多年时间，成功趟出了一条有中国特色的神话剧道路。正是《西游记》的成功，使得《封神榜》可以调用更多的资源，去拍摄另一部神话剧。&br&&br&但是，香港人的胡搞八搞……一锅老鼠屎，坏了一锅粥。&br&&br&如果没有香港人的贸然改动，我可以肯定，本剧将会更加优秀。甚至，我可以说，如果没有香港人的改动，《封神榜》完全可以超越《西游记》。&br&&br&然而现在呢？呵呵，你们还能看得下去电视上那些瞎编乱造的神话剧吗？现在，神话剧已经成为烂剧的代名词了。&br&&br&一句话：香港人的胡作非为，拖累了本剧其他工作人员的才华和辛苦，使得本剧功亏一篑，也使得中国神话剧的发展走向了奇怪的方向。&br&&br&我作为《封神榜》爱好者+90版《封神榜》爱好者+幻想文化爱好者，不得不由衷地感慨，造化弄人。&br&&br&最后再放一张图，蓝天野先生生活照&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/a1c09573fdb28becfde164_b.png& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&450& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&br&&br&-------------------------------&br&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/JTptdeXEprjZraEW9283& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/JTptdeX&/span&&span class=&invisible&&EprjZraEW9283&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&&br&我的公共号“第九个太阳”，欢迎长按关注~
谢邀。 多图预警 题主讲电视剧， 我就回答电视剧。 退后 话说，《封神榜》是一部什么电视剧？ 神话剧。 在此之前的年，另一部神话剧《西游记》取得了巨大的成功，以至于到现在，每个暑假，各个卫视还在循环播放该片。 拍摄该片的中央电视台赚了个…
&p&多图预警！！！&/p&&br&&p&Part1
山岭隧道（钻爆法）&/p&&p&答主刚好是隧道工程从业人士，隧道是怎么建成的非三言两语可以说清楚，不同的隧道用不同的方法，比如山岭隧道、地铁隧道、海底隧道施工方法差异巨大。为了便于大众理解，我分别以山岭隧道、海底隧道、地铁隧道施工中几种典型的施工方法为例说明，取关键步骤泛泛一谈，其中一些具体细化的步骤就直接省略了。专业人士勿喷。&/p&&p&
一、做洞口&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/f14ef1dbdef7495d1fbf3_b.png& data-rawwidth=&601& data-rawheight=&403& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&601& data-original=&https://pic4.zhimg.com/f14ef1dbdef7495d1fbf3_r.png&&&/figure&&p&
像上图所示，先根据设计好的位置，立好洞门拱架，然后浇筑混凝土。然后打入大管棚，就是上面那一排钢管，长度10-30米视情况而定，打入之后再高压往里面注入水泥浆，它的好处就是土跟钢管水泥浆粘结在一起，形成一个拱圈状的加固土体。这样挖的时候就不会容易垮了。做好之后大概就是这个样子了：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/fe1bbfec859f5abf9af3_b.png& data-rawwidth=&502& data-rawheight=&375& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&502& data-original=&https://pic4.zhimg.com/fe1bbfec859f5abf9af3_r.png&&&/figure&
二、挖洞身，做第一层支护&br&&/p&&p&
隧道挖的时候了根据岩石的好坏选取不同的方法，挖的大小和方式不一。具体来说，如果是坚硬完整的岩石，那隧道多大就可以挖多大，如果是上图这样的土，就得分三块、四块等来挖了。这是新成昆线某隧道，就是分四部分来挖的，现在见到的是挖上左，还有下左，上右，下右待挖。&br&&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/9fe94be2eb25b6694c62_b.png& data-rawwidth=&404& data-rawheight=&614& class=&content_image& width=&404&&&/figure&&br&一般而言，岩石隧道挖了之后不会马上垮，而土质隧道由于预先注浆或者打了锚杆（也就是粗点的钢筋）也不会马上垮，这个时候，工人就会按照测量的指示，把一些预先做成隧道轮廓样子的钢拱架安放到指定位置，如下图（咦，中间的工人有点眼熟）：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/912ce41eabcfd_b.png& data-rawwidth=&551& data-rawheight=&368& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&551& data-original=&https://pic2.zhimg.com/912ce41eabcfd_r.png&&&/figure&钢拱架放好之后，那些两根拱架之间的空隙要放钢筋网片，焊接好，侧向也要打入锚杆。之后，就要喷射混凝土了。如下图：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/efa5f34bbec228_b.png& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&492& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic1.zhimg.com/efa5f34bbec228_r.png&&&/figure&混凝土喷射出来之后，就会粘在钢架上，这样钢架和隧道的岩石以及混凝就组成了一个整体，共同受力。这个时候，整个隧道就是这个样子的：&br&&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/e79c55b17cf0d212a1bb9f6c_b.png& data-rawwidth=&597& data-rawheight=&401& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&597& data-original=&https://pic1.zhimg.com/e79c55b17cf0d212a1bb9f6c_r.png&&&/figure&当然，我这些隧道图片都是网上找的，并不是同一个隧道。所以看的不一样。上图这个隧道很明显，就是分两部分开挖的。隧道一般是分两层支护，第一层就像上图这样的，喷射混凝土上去之后它就具有了一定的稳定能力，很长一段时间都不会垮的。但是隧道要想几十年之内都不出问题就得进行下一步了。&/p&&p&
三、做第二层支护&/p&&p&
这一步呢，就跟我们的桥梁、建筑类似了，就是用钢筋混凝土了。所以需要绑扎钢筋，并且在里面铺好防水板，毕竟山里面的隧道防水工作十分重要。这一步大概就是下图这样：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/802caf331d2e9acfedf0a8cc_b.png& data-rawwidth=&601& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&601& data-original=&https://pic1.zhimg.com/802caf331d2e9acfedf0a8cc_r.png&&&/figure&上图那些密密麻麻的钢筋里面亮闪闪的就叫防水板，这些钢筋都是工人们站在这个台子上一根一根绑扎焊接的。钢筋做好之后，就是浇筑混凝土了。那这些混凝土怎么往墙上去的呢？就要接下来这个大家伙上场了：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/bad3566b3acea61aef58a0dc5db09519_b.png& data-rawwidth=&753& data-rawheight=&503& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&753& data-original=&https://pic2.zhimg.com/bad3566b3acea61aef58a0dc5db09519_r.png&&&/figure&这家伙叫二衬台车，自带振动功能，前面的工序完成后，就把它推进去。这样整个台车跟隧道墙壁之间还有空隙，我们把两端封住。通过台车身上的管道注入混凝土，自动振捣，就做成隧道的二次支护，也就是最终的支护了，浇筑过程如下：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/567c5557da4cfc1bfb7aeae09afb6cf1_b.png& data-rawwidth=&597& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&597& data-original=&https://pic2.zhimg.com/567c5557da4cfc1bfb7aeae09afb6cf1_r.png&&&/figure&混凝土浇筑完成后，过了规定的养护时间就可以拆模了，台车也可以开走了。最后他就变成下图这样了，这样的它由于形成一个封闭的稳定结构，基本不会像桥梁一样出现垮塌了，地震来了都不怕。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/edacfb9e62e_b.png& data-rawwidth=&538& data-rawheight=&398& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&538& data-original=&https://pic3.zhimg.com/edacfb9e62e_r.png&&&/figure&
这样隧道的主体结构就完成了。其后就是隧道的路面、防排水、通风、照明、供配电、安全等设施的施工，这里不再赘述了。以上就是山岭隧道的最常用的开挖过程。&br&&/p&&br&&br&&p&Part2
海底隧道（沉管法）&/p&&p&想不到大家点赞的热情这么高，那我再更新下海底隧道最常用的沉管法。所谓沉管法，暴力的解释就是先在地面上预制好隧道，再沉到海底。同样我也分三步来说。&/p&&p&一、预制沉管&/p&&p&隧道很长，当然不能做一个整的出来，我们一般都是一节一节预制好，然后再对接，以港珠澳大桥海底隧道为例，一节沉管长达180米，重上万吨，即使我们做出来，也运不走。那怎么办呢？那就在靠近海边的陆地上挖个大坑，在里面把节段预制好。如下图：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/4fef6ee23497fbeba7f4b90f59f8443b_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&533& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/4fef6ee23497fbeba7f4b90f59f8443b_r.jpg&&&/figure&预制好之后，由于它太重了，没有机械可以运，那就先把沉管两端堵住，把水放进来。如下图：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/7e4be02e64e0b4b074b6f_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&266& class=&content_image& width=&400&&&/figure&堵好之后放水：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/e7b863efbfe8b97ccc75e5da2a68de6b_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/e7b863efbfe8b97ccc75e5da2a68de6b_r.jpg&&&/figure&当然，上下图不对应，大家理解就好。这样预制的沉管隧道就准备好了，等着运到指定地点。在运之前，我们还需要做一件事。&/p&&br&&p&二、基槽开挖&br&&/p&&p&由于海底表层都是淤泥，沉管沉之前必须先把基础做好，用专用设备把表层的淤泥清干净&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/5a88bcddcb485011aec23_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/5a88bcddcb485011aec23_r.jpg&&&/figure&当然海底是什么样的我们看不见，但实际操作的时候有专用的视频监控设备，这里不再讨论。清除淤泥之后，根据海底的基础情况可能要用打入挤密砂桩，抛石等等手段，使基础密实。如下图：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/34e8bf95e9ad911f9e3f292dfc5de738_b.png& data-rawwidth=&721& data-rawheight=&463& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&721& data-original=&https://pic1.zhimg.com/34e8bf95e9ad911f9e3f292dfc5de738_r.png&&&/figure&好吧，海底看不到，用动画截图了......基础弄好之后就要进行下一步了。&/p&&br&&p&三、沉管运放、水下对接&br&&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/056f759e37c9c_b.jpg& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&367& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&https://pic1.zhimg.com/056f759e37c9c_r.jpg&&&/figure&把沉管拖至指定地点，在往下沉，在下沉过程中根据各种高精度的监测设备实时监测，确保两节沉管精准对接。这是沉管隧道施工中难度非常大的一环，也是考验各种技术水平的关键步骤。对接好之后，接头处要做好防水措施，浇筑混凝土，之后再覆土回填，这就是沉管隧道的主要施工过程了。具体细节的处理，欢迎大家在评论区指出来&/p&&br&&br&Part3
城市地铁隧道（盾构法）&br&很多人都在说盾构，那我就一起写上了。盾构法其实是TBM掘进机法的一种，只不过软岩地区习惯称之为盾构。盾构法在城市地铁隧道，跨江、跨河、跨海隧道都有广泛的应用。盾构机是一种非常昂贵的设备，据说国产的价格都是两千万以上，那日本、德国的我不敢想象。如下图：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/8eae1ed48a3ef_b.jpg& data-rawwidth=&3008& data-rawheight=&2000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3008& data-original=&https://pic1.zhimg.com/8eae1ed48a3ef_r.jpg&&&/figure&前面这个就是刀盘，就是它把岩石或者土体切削下来运到后方，在通过其它运输工具运走。我照样分三步来说。&br&一、始发井施工、盾构下井&br&因为地铁隧道是埋在地下的，用盾构施工的时候，先需要从地面上挖个坑下去，把盾构机安装好，然后再掘进。由于坑挖的比较深，容易坍塌，所以周围需要采取很多措施进行加固支撑，如下图：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/913a8de88c1536acb54920cea2952888_b.jpg& data-rawwidth=&4000& data-rawheight=&3000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/913a8de88c1536acb54920cea2952888_r.jpg&&&/figure&坑挖到指定位置，盾构机就可以下去安装调试了。如下图：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/b0da38ba0a5e239b8c4f939fa367b565_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&332& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic2.zhimg.com/b0da38ba0a5e239b8c4f939fa367b565_r.jpg&&&/figure&二、盾构掘进，管片安装&br&盾构施工跟钻爆法不一样，它的衬砌是分成一块一块的，工厂化预制，预制好之后，运输去现场拼接即可。所以掘进之前，先得把管片做好：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/a3d02a4a94aaed96b3fb7fcc_b.jpg& data-rawwidth=&977& data-rawheight=&705& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&977& data-original=&https://pic1.zhimg.com/a3d02a4a94aaed96b3fb7fcc_r.jpg&&&/figure&这些就是盾构管片，整个地铁隧道就靠他们组装在一起撑着了O(∩_∩)O~&br&盾构机掘进的时候，前面是刀盘切削土体，后面是千斤顶加压使它前进。切削出来的土通过机械运出洞外，大概是这个样子的：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/a0dca88007dfd30281b66_b.jpg& data-rawwidth=&539& data-rawheight=&394& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&539& data-original=&https://pic3.zhimg.com/a0dca88007dfd30281b66_r.jpg&&&/figure&&br&当然，每掘进一点距离，工人就要把管片安装好，支撑土体，保证安全。如下：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/250e7d4b9a_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&489& class=&content_image& width=&400&&&/figure&放一张施工完的，这样是不是看的更清楚：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/247eb75eb_b.jpg& data-rawwidth=&1154& data-rawheight=&768& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1154& data-original=&https://pic2.zhimg.com/247eb75eb_r.jpg&&&/figure&三、接收井洞周加固，盾构进井&br&这一步就没啥说的了，把接收井洞周加固好，等待盾构机进来，如下图：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/9c1e929cefa547d647d39_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&401& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/9c1e929cefa547d647d39_r.jpg&&&/figure&盾构机破壁而出，有没有点科幻片的即视感？盾构隧道的流程基本就是这样了，之后把盾构机拆了，吊上去就行了，至于这两个大坑，装修装修就变成地铁站了~&br&&p&
以上就是各种隧道建成的主要过程了，需要指出的是，钻爆法不仅用于山岭隧道，在地铁隧道，海底隧道都有广泛的应用，盾构法也经常用于各种过江河海的隧道，这三种方法基本囊括了各种隧道的施工方法。再次声明，仅作为非专业人士的扫盲贴，对专业人士来说尚不严谨，请自行研究。找图辛苦，给个赞吧。O(∩_∩)O~~&/p&
多图预警！！！ Part1 山岭隧道（钻爆法）答主刚好是隧道工程从业人士，隧道是怎么建成的非三言两语可以说清楚，不同的隧道用不同的方法，比如山岭隧道、地铁隧道、海底隧道施工方法差异巨大。为了便于大众理解，我分别以山岭隧道、海底隧道、地铁隧道施工…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& data-qrcode-value=&http://weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& data-tags=&qrcode& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？&/a&）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。&/p&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&p&&br&&/p&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&p&&br&&/p&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&p&&br&&/p&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&p&&br&&/p&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&p&&br&&/p&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&p&&br&&/p&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被}