保险科普篇 篇一：有医疗险，可以不买重疾险吗？_生活记录_什么值得买
保险科普篇 篇一：有医疗险，可以不买重疾险吗？
众安主推尊享XX，平安主推平安xx保，仿佛突然间，每家公司都有款主推的商业医疗险。很多消费者一看，医疗险保额高，保费又便宜，就开始纠结，既然有这么好的保障，患重疾险不用担心治疗费用高，是不是可以不用买重疾险了呢？上周，好几个用户在看过高端医疗险的产品测评后，甚至问大白，商业医疗险不限制是什么疾病导致的治疗费用，保费又比长期重大疾病险便宜，买了医疗险，可以不买重疾险吗？答案当然是不能替代。那原因是什么呢？（在作为入了保险坑的互联网同学，二白经常被同学们问道，“尊享e生2017”能不能买，值不值得买啊？那么便宜，会不会是假的呀？二白想说的是：“值得买，可以买“；但买买买之前和之后，你需要知道以下几点：1、到底保什么？保的是自费金额的住院费用超过1万的大病（特殊门诊下面再说），但与重疾不同的是，是否能赔付取| 赞46 评论73 收藏457&一文中大白有简单提到医疗险不能替代重疾险，想了解更多商业医疗险，可点击阅读），本期，大白将跟大家聊聊详细的原因。1、医疗险无法转移除治疗费外的风险2、医疗险不能解决所有的治疗费3、只有医疗险，不幸癌症需自己筹钱治病4、缺乏绝对续保，长期保障无法保证5、大白说：保险这个工具，选对用好有技巧从两类产品的给付方式看，商业医疗险无法替代重大疾病保险。商业医疗险是报销型的，对已经发生的费用进行报销，补偿损失；而重大疾病保险却是定额给付型，不受治疗费用的限制，只要符合相应的条件。因为给付方式不同，被保险人的利益显然会有不同的影响。1.医疗险无法转移除治疗费外的风险的目的就是希望在发生风险时，能通过保险弥补将面临的损失。不幸患重大疾病，除了要面临治疗费用的支出，还要面临自己、家人生活水平下降，家人未来的生活可能失去保障的风险。商业医疗险虽然能覆盖治疗费用的风险，但无法覆盖被保险人本人或家人未来生活保障的风险。比如，如果某家庭支柱不幸罹患重疾，即使治疗费都能经过医疗险来报销，但由于罹患重大疾病，被保险人可能无法继续从事工作，家庭收入可能中断，但生活要继续，甚至家里也许有正在上学的孩子，年老的父母。如果他只有商业医疗险，虽然治病钱能报销回来，但未来的长期生活还是会面临财务困境。如果除了医疗险，他还持有一份重疾险，那这份充足的重疾险保额就能降低家庭面临财务困境的风险。2.医疗险不能解决所有的治疗费虽然市面上很多医疗险已经放宽社保用药的限制，但细心的用户还是可以发现，不同的产品即使描述不同，但在能报销的治疗费用还是有一些限制的，或者是治疗的医院或者是使用的药物，等等。比如，平安e生保条款中有这么两条“被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗”；“未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物”。平安xx保条款相关的说明：尊享xx虽然没有在合同中明确说明，但我们看到免赔条款的第8条，说明即使病情需要，但如果药物不符合相关规定也是不能报销的。众安尊享xx2017条款相关的说明那么，为什么不幸患重大疾病，有可能会使用未被治疗所在地权威部门批准的治疗药物呢？我们不妨先来了解一下国外进口新药进入中国上市的流程。我国药监局规定，国外药品进口依然需要临试验，虽然只要求从III期开始。但由于要排队、申请、试验、审批，这段时间加起来约2年左右；而接下来从药品注册到进入医院，再到普及使用也需要时间，统计表明，目前进口新药在中国上市3年才能在三甲医院达到50%的普及率。比如，某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那是不能报销的；如果有重大疾病保险，那定额给付的保额可以根据自己的意愿使用，当然不限制购买药物的途径。3.只有医疗险，不幸癌症需自己筹钱治病虽然知道重疾险并不是所有的疾病都确诊即赔，但话说回来，更医疗险相比，起码一旦确诊罹患癌症时，重疾险是可以申请确定保额的理赔。如果不幸只是买了商业医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，在缴费治疗后再拿发票去报销。对于大多数的普通消费者来说，要短时间内拿出几十万现金，还是可能面临较大的经济压力。因此，从这个角度看，商业医疗险也无法取代重疾险。4.缺乏绝对续保，长期保障无法保证虽然各保险公司为提升产品竞争力，很多商业医疗险都支持续保，有的甚至可续保至80岁，但并没有绝对排除条款变动和费率变化的风险。即使是绑定重疾险上的附加医疗险，也无法保证未来的费率。所以说到底，当前市场上的商业医疗险依然没有一款能做到绝对意义上的保证续保。也就是说，现在无法预测未来续保时的保费，也无法预测会不会某天这款产品停售，因为身体状况又不能购买的风险出现。因此，长期来看，如果用商业医疗险替代了重疾险，即便基础的治疗费用，也未必有保障。5.大白说：保险这个工具，重在选对用好总得来看，现在市面上确实有很多不错的商业医疗险，它们整体费率不高，也能帮助被保险人转移大部分的大病治疗费用风险。但我们看到，如果想用医疗险取代重大疾病保险，就要面临如上提到的这些保障空白区域。如果不是按照替代的逻辑，而是换个角度，按互补的逻辑来配置这两类产品，每类产品各司其职，那就能有效的转移患病会对家庭带来的经济风险。通过本期的介绍，相信大家很清楚为什么商业医疗险不能替代重大疾病保险；也更深入了解了不同类别的产品有特定的使用场景的，也有其存在的不足。既然每类产品，都有自己适合场景；没有哪一类产品能覆盖全部风险。我们普通消费者能做的，就是根据自己实际的需求场景，运用自己对保险的了解，最大限度的发挥每一分钱的价值，才是真正划算的产品用好这个工具，帮助自己和家庭尽可能的转移可能面临的经济风险。
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“城乡居民大病保险”和“商业重疾险”有什么区别？两者冲突吗？
8月2日，国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》(以下简称《意见》)，以加快推进大病保险制度建设，筑牢全民基本医疗保障网底，让更多的人民群众受益。那么有了大病保险之后，我们是否还需要商业保险呢?专家认为，两者并不冲突，在有能力的情况下，可以为自己多购买一份保障。
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导读：8月2日，国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民的意见》(以下简称《意见》)，以加快推进大病制度建设，筑牢全民基本医疗保障网底，让更多的人民群众受益。那么有了大病保险之后，我们是否还需要呢?专家认为，两者并不冲突，在有能力的情况下，可以为自己多购买一份保障。
“大病”定义不同 商业大病险是指重疾险
就大病保险这个概念而言，城乡居民大病保险是以发生高额医疗费用作为“大病”的界定标准。当个人自付部分超过一定额度，就可能导致家庭灾难性医疗支出，“这个病就是大病”。
商业保险的大病保险通常是指，两者的概念并不相同。比如，一个人摔跤或者重病造成严重伤害，治疗费用达到城乡居民大病保险的要求，就可以得到保障。而商业保险还需要确认是否属于保障范围，如果你只购买了重大，而没有购买意外险，那么因摔跤导致的高额医疗费，就无法得到赔付。
大病保险覆盖城乡居民 商业重疾险有投保门槛
在参保对象方面，大病保险的保障对象为城乡居民基本医保参保人，保障范围与城乡居民基本医保相衔接，居民无需缴纳大病保险的投保费用。
而商业重疾险则需要居民自己缴费，根据费用、年龄等确定保额。另外，商业重疾险有一定投保门槛，比如对投保人的年龄、身体状况等都有要求。通常来说，年龄越低，保费越低。而且，当商业重疾险达到一定额度之后，就需要进行体检。太平人寿浙江分公司区域总监沈阳介绍，按照太平人寿的准则，当被保险人累计重疾险保额大于其所在年龄段的可以购买的保额标准，则需要进行体检，比如10-17周岁的未成年人，重疾险保额若大于50万，需要进行体检，经过审核成功后，才可以投保。另外，在投保前生过的疾病不在承保范围之内，主要针对慢性病，如高血压、高血脂、肌瘤等。如果保险公司愿意承担这类慢性病的风险，则会通过增加保费等方式。
大病保险按比例支付 商业重疾险按保额赔付
在支付方面，2015年大病保险支付比例应达到50%以上，按照医疗费用高低分段制定大病保险支付比例，医疗费用越高，支付比例越高。对经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者，民政等部门要及时落实相关救助政策。也就是说，大病保险是一种报销型保险，根据实际产生的医疗费用按照比例支付。
而商业重疾险的赔付主要以患者的诊断书为依据，只要符合商业保险赔付的要求，市民就可以获得保险合同中约定的偿付金额，与实际产生的医疗费用没有关系。比如说，市民患上甲状腺癌，花了3万元医疗费用，而重疾险的保额为30万元，那么保险公司就要按照约定给付30万元。
大病险和重疾险不冲突 两者给予居民全面保障
从以上几方面来看，大病保险和商业重疾险在准入门槛、保障范围、支付方式等多个方面都有不同，在拥有大病保险的同时，适度购买商业保险，能够给生活带来更大保障。
大病保险和商业重疾险并不冲突，两者是相辅相成的存在。仅仅就医疗费用而言，很多家庭自己的储蓄可以承担，大病保险的推出有效缓解了家庭的储蓄负担以及部分看不起病的患者的燃眉之急。民生问题永远是国家不变的主题，国家推出的这项惠民政策为居民多加了一个保障，也让很多买了商业重疾险的人能够将理赔金更充分地用在除了医疗费用以外的开支上，比如每月需要缴纳的贷款、生病导致无法工作的损失、孩子的教育金、老人的赡养以及病后的康复费用等。
假设一个人购买了20万保额的商业重疾险，生了一场大病后，经过基本医保和大病保险的报销，余下的医疗费用可以从保险公司赔付的20万里支出，多余的钱可以用作其他用途，比如无法工作后的生活保障等。
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意外险和重大疾病险有什么区别？
来源：互联网整理仅供参考
现如今，保险已经成为许多家庭的选择，购买保险可以预防家庭在出现意外情况时措手不及，以保证家庭的稳定。保险的种类比较多，包括了意外险和重大疾病险。但有的人在购买保险前对这两者的区别并不了解，下面由小编为大家解决这个问题。一、意外险和重大疾病险有什么区别?重大疾病险保障的是身体自身的问题，包含哪些疾病各保险公司都有明确的规定，意外伤害保障的是自身以外不可预料的问题，例如车祸，楼上坠物等。二、意外险的保险责任的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(责任期限内，如90天、180天等)造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。1、被保险人遭受了意外伤害(1)被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。(2)被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。2、被保险人死亡或残疾(1)被保险人死亡或残疾死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。残疾包括两种情况，一是人体组织的永处性残缺(或称缺损) ;二是人体器官正常机能的永久丧失。(2)被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡的情况下，可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限(如三个月、六个月等)时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因(1)意外伤害是死亡、残疾的直接原因。(2)意外伤害是死亡或残疾的近因。(3)意外伤害是死亡或残疾的诱因。当意外伤害是被保险人死亡、残疾的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。意外险和重大疾病险是两个完全不同的保险各类。意外险在个人发生意外伤害时会对个人予以赔偿，而重大疾病险则是个人发生重大疾病时，保险公司对该疾病治疗过程中的治疗费用进行支付。个人在选择保险种类时，要根据自身的需要进行选择。延伸阅读：
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提问仅需 1 分钟，律师在线解答在一起人身保险合同纠纷中，投保人购买终身重大疾病保险，且连续缴纳两年保费后身患尿毒症病亡，保险公司以投保人投保时未如实告知患有疾病为由拒赔。近日，江苏省如皋市人民法院对这起人身保险合同纠纷案作出一审判决，被告保险公司全额赔偿投保人继承人吴某等3人保险金人民币3万元。
2013年4月，钟某向保险公司投保了某款终身重大疾病保险，每期保险费2751元，缴费期数为10年，缴费方式为年交，保险金额为30000元。合同签订后，钟某连续缴纳了两年保费。
2014年钟某患病两次住院治疗，并被诊断为尿毒症，连续透析超过90天。2015年11月，钟某向保险公司申请给付重大疾病保险金。保险公司收到申请后，认为钟某因尿毒症住院透析治疗，其在投保前已患有高血压、蛛网膜下腔出血、多囊肾，投保时未如实告知。且&多囊肾&系遗传性疾病，属于保险条款第八条责任免除中第八种情形，其公司不承担给付保险金的责任。同日，保险公司向钟某发出&解除保险合同通知书&，通知钟某自2015年11月起解除保险合同，对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。
日，钟某病故。钟某继承人吴某等3人向保险公司理赔遭拒后，一纸诉状将保险公司告上了如皋市人民法院。
法院经审理认为，钟某于2013年5月向被告保险公司申请投保了案涉保险，被告保险公司在审核后同意其投保申请，并向其签发了保险单，双方保险合同关系依法成立、合法有效。钟某于2014年3月被诊断出慢性肾功能不全（尿毒症期），自2014年12月即已开始规律性透析治疗，其于2015年11月向被告保险公司申请理赔时已经透析治疗超过90天，其所患疾病符合保险条款第五条重大疾病第六项约定的情形，被告人保险公司应承担给付保险金的责任。钟某申请理赔的重大疾病系承保疾病，该疾病是否即由多囊肾直接引发，难以认定。
同时，法院还认为，钟某于保险合同成立起一百八十日后才被诊断出慢性肾功能不全（尿毒症期），其身患多囊肾、高血压等多种疾病，多囊肾虽有可能并发尿毒症，但如能有效治疗也不必然进展到尿毒症期，被告保险公司并无证据证明钟某身患慢性肾功能不全系完全由其多囊肾直接引发，故对被告援引免责条款予以免赔的抗辩意见，不予采纳。
综上，法院判令保险公司给付三原告保险金人民币3万元。
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不管市面上哪一种重疾险商品，都有必要掩盖包括癌症等在内的6种多见、高发重疾。这6种多见高发重疾占通常人群一辈子患重疾概率的80%~85%。
防癌险对于下列人群的含义更为显着：
其他则是由稳妥公司依据保监会的重疾界说规范自在装备，自个在挑选保证规模时应留意依据自个需要挑选疾病保证职责，合理装备合适自个的保证项目，保证规模并不是越多越好。
1、家庭归于低收入人群；
一、从两者的界说及保证规模可看出二者的差异
依据我国保监会<>规则，成年人（18周岁及以上）重疾险商品有必要包括以下六种商品：
因商品设置不一样，投保人在挑选防癌稳妥时，要联系自个当下的财力情况以及实践防癌保证需要来挑选。
6、终晚期肾病(或称缓慢肾功能衰竭尿毒症期)
大病稳妥的特征有以下几点：
2、常常触摸化工原材料等致癌物品的人员（需留意合同保证规模）；3、有癌症宗族史的人员；
4、40岁以上的中老年人；
▌大病稳妥
1、恶性肿瘤
5、已采购严重疾病稳妥，但期望进步癌症保证的人群。
相对于重疾险，防癌险确实保证规模有限，但任何商品都有其存在的价值与含义。
4、严重器官移植术或造血干细胞移植术&
1、特点方面：大病稳妥归于社会稳妥领域，具有保证性，且不以盈余为意图；
5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
1、通常重疾规模比防癌稳妥更广，防癌稳妥是严重疾病稳妥的一种；
2、急性心肌梗塞
2、保证方针方面：大病稳妥保证方针为城镇居民医保、新农合的参保(合)人；
重疾险和防癌险都是朴实的商业稳妥，而大病稳妥的本质是根本医疗保证制度的丰厚和开展，它的存在是为了完成人人享有根本医疗卫生效劳的方针。大病稳妥也没有清晰哪些品种的疾病能够报销，医治费用达到了大病稳妥的规范就可参保。照此说法，大病稳妥依然归于根本医疗保证的领域，而不是一个朴实的商业医疗稳妥。
防癌稳妥归于严重疾病稳妥的一种，它首要对于癌症来供给保证，可作为重疾险的有力弥补。如今市场上呈现的防癌险通常供给癌症确诊金、癌症手术金、癌症放化疗稳妥金、癌症住院补贴、长时间保养稳妥金、满期稳妥金以及分段式医治保证在内的多种保证。
3、防癌稳妥的保费通常比通常严重疾病稳妥廉价。
2、防癌稳妥对癌症的医治中所需的医疗费更有对于性，给付多元化；
3、脑中风后遗症
二、防癌险尽管保费廉价但保证规模也有限，究竟哪些人群更合适？
3、保证内容：大病稳妥是对城镇居民医保、新农合抵偿后需自个担负的大病高额医疗费用给予保证；
4、费用方面：大病稳妥所需资金从城镇居民医保、新农合基金中划出必定份额或额度，不再额外向城镇居民、农人自个收取费用，不添加城乡居民的担负。
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