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刘先生家庭理财规划解决方案分析.pdf 34页
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刘先生家庭理财规划解决方案
学生姓名：
所在院系：
专业名称：
研究方向：
导师姓名：
论文完成时间： 2013 年 5 月
独 创 性 声 明
本人郑重声明：所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取
得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文不
包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得安徽财经大学或其
他教育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所
做的任何贡献均已在论文中做了明确的说明并表示了谢意。
关 于 论 文 使 用 授 权 的 说 明
本人完全了解安徽财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有
权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全
部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。
（保密的论文在解密后应遵守此规定）
导师签名：
安徽财经大学硕士学位论文
刘先生家庭理财规划解决方案
家庭理财规划方案的制定要根据客户家庭生命周期的特征，规划适合
客户的保险、信贷、投资理财套餐，在进行规划时以当前时点规划未来所
需要的货币数量，因此必须考虑货币的时间价值。规划方案主要包括家庭
资产和负债分析、投资规划、个人风险管理与保险规划、子女养育及教育
金规划、退休规划、居住规划、个人遗产规划等内容。本文在进行设计时，
首先对刘先生家庭当前财务状况进行分析，根据目前我国的国情，将客户
未来子女教育、购房、保险、医疗、养老、遗产等方面的事宜进行妥善安
排，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的
时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全、自主、
自由和自在。
关键词：生命周期、货币时间价值、理财规划
刘先生家庭理财规划解决方案
MR. LIU FAMILY FINANCIAL PLANNING SOLUTIONS
insurance,
investment financing packages according to the characteristics of the family life
cycle. When planning at the current point needed to plan for the future quantity
management
liabilities
investment
management
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> 月薪六千上班族如何理财买房
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月薪六千买房张先生今年26岁，在华强北工作，目前月收入6000元，每月支出3000元；目前有存款25000元，投到；保险方面，公司配有及，个人没有购买重大疾病保险和意外伤害险。由于张先生家里经济条件比较普通，不能支持其购房首付款，张先生希望5年内在深圳购买一套70万左右的小户型商品房结婚。晶报理财顾问根据张先生的家庭基本情况做出如下分析，并给出相关建议张先生准备五年后购买一套70万元左右的小户型房，按30%首付款计算，首付需21万元，剩余资金可申请贷款，按照现行贷款基准利率6.55%计算，月还款额为3100元左右，在可承受能力范围内。张先生26岁还没有配备相应的重大疾病和意外保障，风险意识薄弱。晶报理财顾问建议1.紧急备用金为控制家庭的财务风险，张先生需预留3个月的家庭开支1万元作为紧急备用金，此部分资金可继续购买T+0货币基金，既可保证期待年回报率，也能及时赎回。2.出借调整张先生将家庭存款25000元一直放在货币型基金，期待年回报率较低，年化期待年回报率在4%—5%之间。预留1万元紧急备用金外，建议将剩余15000元配置成5年期电子式国债，目前国债利率5.41%，本金安全，期待年回报率有保障，5年后可作为一部分购房资金，5年后本金及利息共有19057元。同时，张先生每月结余3000元，建议提高储蓄结余率，每月结余3500元，支出减少500元。通过风险能力测试，张先生属于平衡型出借者，可承受一定的出借风险，在逐渐好转的形式下，可选择预期期待年回报率为8%的定投基金，每月定投2000元，适当提高出借期待年回报率，五年后预计可得146828元；此外，每月1000元可定投货币型基金，每满10000元可购买三年及五年期国债，预计五年可存68090元。3.保险方案张先生是家庭的独子，整体抗风险能力较低。如果发生重大状况，可用保障资金较少，会给家庭带来较大负担。建议张先生给自己配置保额200000元重大疾病保险，意外保障200000元，年缴费6000元，缴费期20年，保障终身。晶报理财顾问团理财建议本期理财顾问刘威威（AFP持证人员）供职单位深圳红荔支行
类型 产品名称 期限 往期年回报
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　　假设月薪2500元，如果住的偏远一点，房租大概300元，交通费30元，早餐+中餐+晚餐=15元，一个月是450元，再加上水电费50元，水果70元，总计是900元，除了必要的衣食住行，还会结余1600元，好吧，再去掉100元零花钱，也就是还会结余1500元，那么12个月是18000元，3年也就是54000元，付个低首付的是可以了吧，这中间不包括利息还有涨工资喔，当然这几年也还是省吃俭用吧!　　一个人买房固然辛苦，可要是两个人就不一样了喔，下面我们就来看看，两个人如何利用有限的资金来做无限可能的事。　　月入2500如何买房又结婚　　我是某房地产公司的员工，月纯收入2500元左右，算上其他收入，每年可以挣到5万元。现存款近1万元，没有固定资产，女朋友月收入近1000元，现与女朋友租了一套房屋居住，月租金200元，我想在近三年内买房并准备与女朋友结婚，该怎样理财呢?　　小算盘：对于刘先生来说，需要一个三年的规划。　　假设刘先生的收入全部存下来，生活费用和房租等全部由女朋友工资支出。那么，三年以后他手中的总收入将可以达到16万元(现金1万元+5万元×3年)。但是手中的现金需要靠理财来增值。　　资产规划　　三年后，刘先生手中的资产将达到16万元，作为起步阶段的年轻人，对于房子的要求可不能太高。建议用6万元付首付款(首付3成)，按揭购买一套小户型，每月按揭款用未来小两口的收入支付应该压力不大。付完首期后，刘先生还有10万元在手中，通常情况下足以对他们今后的生活起到有力的保障作用。　　理财方案　　按照上述规划，三年之后，刘先生及其女朋友将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，小算盘再给刘先生谋划婚礼准备金。　　第一年　　年初：手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8%，全年收益800元。年末：将工资及其他收入逐月买入货币市场基金，全年5万元的平均年收益预计为1%，全年收益50000元×1%=500元。　　第一年总收益：500+800=1300元。　　第二年　　年初：手中资金6万元(1万元+5万元)，购买股票型基金，预期年收益率为6%，全年收益3600元。　　年末：进一步买入货币市场基金，预计5万元的收益为500元。　　第二年总收益：500+元。　　第三年　　年初：手中资金11万元(6万元+5万元)，由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期收益率为5%，全年收益约为：11万元×5%=5500元。　　年末：买入货币基金，预期收益500元。　　第三年总收益：0元。　　三年时间，11400元(00)的理财收入作为筹备婚礼的相关费用应该差不多。既有了属于自己的房子，又有了婚礼的费用，刘先生小两口应该可以幸福地进入婚姻殿堂了!
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&&& 　　子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老，相对于个人而言，家庭理财需要考虑的因素更加复杂，而如何对发生在家庭中的理财事务进行合理规划，已经成为目前很多&工作狂人&不得不仔细斟酌的棘手问题。　　张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。&&& 　　姓名：李中军 性别：男 职业: 工人　　基本情况：月收入1500元，爱人是教师，月收入2000元。与父母同住，父母均有退休金，共约2000元。有一个1岁半的女儿。每月生活开销1500元左右。无债务，除女儿外所有人都有医保。　　理财经验：没有购买投资股票、基金的经历，但身边的同事许多都涉足于此。　　理财需求：不需要再次购房，但近2年想购车。目前有7万元存款，无其他投资，想请教专家家庭理财方面的建议。&&& &&& 案例1：　多多：女，26岁，工作四年，广东佛山某区政府公务员，2009年年初结婚，家庭月入1.7万元；&&& 案例2：杨扬夫妇，同为39岁，工作17年，夫现为深圳某公司财务高管，妻为深圳某银行高级会计经理，育一女9岁，家庭每月结余3.9万元；&&& 案例3：　沈君夫妇：夫54岁，妻50岁，上海某公司中层管理人员，儿子22岁，已工作一年，家庭总金融资产超过100万元。&&& &&& 经过一番疯狂的过年消费之后，众多家庭迈上了新一轮积累财富的道路。然而，赚钱难管钱更难，面对杂七杂八的家庭开支，大到汽车房产、小到柴米油盐&&怎么才能做到收支平衡呢?&&& 中国传统的&男主外、女主内&思想让不少家庭的女主人成为了掌管家庭财务生杀大权的首席财务官(CFO)。&&& &&& 家用分摊从早期&先生赚钱、太太管钱&的单一模式，迄今衍生出至少6种模式，但是理财专家普遍表示，没有一种模式可以称为&最佳模式&，因为各有优缺点，也各有不同的适合家庭；有的家庭还会因时制宜，不同阶段采取不同的家用分摊模式。&&& &&& 靠定期储蓄打理闲钱的中国老百姓，朦胧中被2006年的牛市突然唤醒，然而这些新股民和新基民，经历这一轮牛转熊之后才知道，家庭理财规划，其实并不是买点保险、买点基金和股票那么简单，很多人后悔自己盲目进了股市，现在却被深套其中。&&& 　　家庭理财是一个永远值得研究的话题。美国的Economides一家被称为全美&最节约的家庭&，这个七口之家的年收入不足4万美元，远低于美国家庭的年平均收入水平。然而，由于这个收入不高的家庭有着一套为美国人所惊叹的&省钱战略&，并严格奉行&省下的就是赚来的&理念，Economides一家每月在饮食方面的花销仅为350美元，而美国平均一个普通的四口之家每月光吃饭花费就高达800美元。&&& 421家庭篇： &&& &&& 宋先生今年42岁，是上海青浦的一名技术工人，由于处于&上有老下有小&的夹心年龄，收入水平又不高，家中五口人&蜗居&在一间两室户的老房子中。为了解决老中青三代人的发展，他急需要理财师帮助出谋划策。&&& 宋先生税后月收入仅有3000元，而宋夫人今年40岁，是一名中专辅导员老师，月收入也仅有2800元左右。儿子今年14岁，正在读初中。一家五口人现在住在上海青浦一套两室一厅的房子中，因为家住一楼，所以在天井处搭了一间小平房，供儿子住。&&& &&& 陈先生是沪上某产业投资公司的副总经理，今年47岁。陈先生的家庭是典型的&三世同堂&：妻子44岁，某小型国企担任会计；儿子15岁，正在读初三；父亲，70岁。目前，陈先生家庭年收入约18万元，每年开支约9万元(月支出为7500元).　　陈先生多年投资股市，是资深股民，目前他家庭流动资产50万元，其中30万元投资在A股市场，房子价值150万元(还有约15万元贷款未还清)。陈先生和妻子都有三险一金，父亲退休金为每月1500元，家庭没有购买过商业保险。&&& 　　4+2+1家庭结构:一个新型的倒金字塔形家庭结构，即两个年轻人，上有四位老人，下有一个宝贝。在这样的家里，年轻人是大家庭的轴心，要赡养四老，还要抚养一小，生活的压力可能会非常大，该如何协调家庭中的种种关系和矛盾呢?　　而今生活在北京这样大都市里的新移民，双方父母都远在家乡，父母可以来北京帮忙照看自己的孩子吗?如果父母生病了，年轻人又该怎么在兼顾工作的同时尽好孝道呢?　　我们的生活还挺小资的!&& &&& 　　30岁至45岁的人群常被称为&夹心族&，其最突出的特点是他们生活在两代人的夹层中&&上有高堂四老，下有儿女绕膝。虽然此时他们的事业已经起步，手里也有些许余钱，但往往为了提高家庭的生活品质开销不少，却忽视了自身的保障需要。本期保险话题我们邀请了安泰人寿的理财顾问来解疑如何挑选养老险。&&& &&& 麻女士今年30岁，是大学讲师，月收入6000元;先生是一家公司部门经理，31岁，税后月入1.2万元;孩子刚刚出生不久。麻女士夫妇单位均有三险一金。目前，麻女士一家自住一套100平方米的房子，还有70万贷款未还清，每月需还贷4200元。另有一套住房用于出租，月租金2000元;家庭有存款5万元，基金10万元。在孩子出生之前，麻女士一家开支大约3000元左右 (房贷除外)，但孩子出生后，各项费用随之大增。此外，麻女士夫妇双方父母均快60岁，均无养老保险，麻女士每年给双方父母各约5000元。&&& 麻女士一家计划在今年买一部车子。在投资理财上，由于目前股市已经大跌，麻女士希望知道当前是否是抄底的时机;此外，麻女士也希望知道哪些保险品种比较适合其父母,哪些投资理财方式适合像她这样的上有老下有小的&夹心层&白领家庭。&&& &&& 女:29岁,大型合资公司职员,月收入4500元,年终8000元,有五险一金,有重大疾病保险10万,意外30万。男:29岁,中型股份制公司中层,月收入6000元,年终10000元,有五险一金,有重大疾病保险10万,意外50万。每月基本生活开销约3000元。但双方父母均无退休工资且无社保,现均在老家居住,不需要供养,但估计10年后需要供养。&&& 理财目标：1、保证家庭三代财务稳健2、父母能得到足够的生活和养老保障3、充足的财务准备,迎接小孩降临4、把父母接到成都照顾小孩,同时准备改善现有住房条件　5、年内按揭总价10万内的汽车& &&& &&& 原女士，外地人，今年32岁，有一两岁半的儿子，夫妻俩在京经营一个小商店，目前平均月纯利润1.5万元。月开销：宝宝上幼儿园2500元，房租1300元，水电煤气200元，其他生活费2000元，目前有定期存款20万元，活期流动资金5万元，基金两万元。全家人无任何保险(很想为家人买保险，但不知道怎么分配，买多少合适)。随着孩子的教育、父母的赡养、自己将来的养老、房子的购买&&顿感压力好大。&&& 　　刘先生家庭处于生命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定型，家庭收入将保持稳定增长。虽然家庭无负债，现有积累资金也足够赡养老人和供养孩子上大学，但要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。　　刘先生和夫人目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为赡养老人、供养子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外对家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。&&& &&&& 杨女士：28岁，丈夫30岁，我们在同一个镇工作。儿子今年4岁，和他奶奶一起生活，我和老公每年大概回家2次。我的月工资3900元/月，工资下半年应该还有500-800元的涨幅，年终奖大概有一个月工资。丈夫的工资2000元/月，用于维持日常开支及每月寄500元给儿子。我们在长沙郊区的家里有一套住房，单间三层，简单装修，目前空着。支出情况：房租加水电费400元/月，生活费及其他费用全部由我老公的工资来支付。我有个弟弟还在读大学，今年下半年大二，每学期需支付1000元生活费给他。此外，目前双方老人均无赡养要求。　　我们一家三口以及我娘家父母均未办任何保险，我母亲58岁，父亲61岁;公公和婆婆有办养老保险。希望贵报能够提供一个可行的理财计划，另外想要办一些医疗及养老方面的保险。&&& &&& 28岁的罗先生在浙江的一家国企工作，本科学历，爱人也在一家国企工作，有一个一岁大的女儿。罗先生现有一套价值70万的房子，公积金贷款余额是7万元。本人年收入12万，其他成员收入12万。&9万的基金中有6万为一次性购买，3万为每月1500的定投。典型的421型家庭，夫妻双方父母都55岁左右，均无养老保险和医疗保险，有农村合作医疗。&&& 计划09年12月份购买一辆12~15万的家用汽车；计划双方父母每年1.5万的赡养费。计划每年旅游1至2次，花费1万左右。请问我们应该购买哪方面的商业保险，预计年保费多少？对于双方父母是否适宜购买保险？由于工作五年来一基本配置齐全生活所需各类设备，今后累积资金是否适宜再次购买房产？&&& &&& 张先生现年33岁，为某公司高级工程师，月收入10000元，张太太今年30岁，在某外企从事行政工作，月收入约为4500元，基本保险齐全，结婚三年，儿子三岁，今年接张先生身在异地的父母与他们同住，身体比较健康。现居住广州天河区自购小区内(6年前购置)，6年前市价70万元，贷款50万元，贷款20年，贷款利率约为5%，月还贷款3300元，已还贷三年，家有活期存款2万元，定期存款5万元，去年行情好时购买股票，现存市值10万元。&&& 请教理财专家，能在将来几年内实现100万元的流动资产梦想吗?具体采用什么样的理财策略才好。&&& &&& 黄先生，男，30岁，吉林省国企干部，大学学历，身体良好。现金及活期存款2万元，定期存款16万元，企业债、基金及股票10万元，房地产价值50万元，汽车及家电7万元，资产总计为85万元。每月本人收入1万元，其他家人收入1万元，每月支出3200元。年终奖有8万元。债券利息和股票分红5000元，每年教育费用及其他支出7000元。&&& 家中父母经济来源少，我们还有一个八个月的孩子，要考虑父母生活及孩子的教育和医疗保障问题，有了我和爱人的收入，目前的生活状况就能得到保障和提升，但是，一旦我和爱人中有一人生病或意外，家庭收入会马上减少，对家庭冲击太大。另外，目前家庭经济状况还有投资的能力，基于以上考虑，想投保投资理财外加我和爱人的人身意外、重疾等险种，麻烦帮助策划一下，十分感谢！&&& &&& 我今年48岁，夫妇俩都在工厂打工，月收入共6000元左右，有2个小孩正在上初中，年开销6000元左右，家里有1个老人，平时家庭生活开销1500元左右，有1套住房，2辆摩托车，月养车费200元左右，另有流动存款1万多元，股票15万元，一家4口人全买了保险，夫妻俩买的是重疾险，小孩买的储蓄型保险，年交总保费6000元左右，有一小孩今年9月份升高中，请问理财师，该怎样理财才能保证孩子读书和我们夫妻俩的养老费用？&&& &&& 赵女士今年29岁，私企中层干部，年收入3万元；其丈夫鲁先生32岁，是大学讲师，年收入4万元。夫妻双方均有单位给交的三险一金，现在有一个3岁的女儿。目前有一套80平方米的按揭房，贷款20万元，每月还款额度为1500元。& &　　另有学校分配住房一套，现出租，年租金1万元。家庭现有5万元存款，无其他投资理财项目。计划进行尝试性的投资理财；为女儿购买教育金投资；为双方父母添置养老重疾医疗保险，并满足老人出国旅游的想法；还计划买车。　&&& &&& 广告公司任职的丁女士今年28岁，税后年薪约9万元。丈夫在大型国企工作，税后年薪刚过12万元。夫妇俩年前刚刚生了女儿，孩子的开销令家庭财政支出大增，而双方父母远在山西，每年孝敬老人还要开支万余元。夫妻现居一套二室公寓，无贷款，市值约70万元。另还有一套房，贷款80多万元，目前出租。活期存款及现金有14万元，股票本金、基金还有若干，但市值亏损较大。全家人都没有商业保险。&&& 理财目标　1、在目前不甚乐观的经济环境下，希望能通过有效的理财途径实现家庭财产的保值和增值。&&& &&& 游先生31岁，在保税区一家外贸公司担任进出口专员，公司四金缴纳齐全，还为他购买了一份商业保险。太太31岁，浦东新区医院医生，工作稳定，四金缴纳齐全，但无商业保险。女儿8个月大，有社保。为方便照顾孩子，现在一家三口住丈母娘家，丈母娘的生活费由游先生夫妇承担。夫妻俩在高桥有一套60平方米的住房，现在空置，无房贷。　　理财目标1、购买一些适合自己的商业保险;2、给孩子准备教育金; 3、5年内在金桥公园附近买一套三室的住房;&&& &&& 赵女士今年29岁，私企中层干部，年收入8万元；其丈夫鲁先生32岁，是大学讲师，年收入5万元。夫妻双方均有单位给上的三险一金，现在有一个3岁的女儿。目前有一套80平方米的按揭房，贷款40万元(贷款年限16年)，每月还款额度为3000元，与两人的住房公积金相等。另有学校分配住房一套，现出租，年租金1万元。家庭现有5万元存款，无其他投资理财项目。计划进行尝试性的投资理财；为女儿购买教育金投资；为双方父母添置养老重疾医疗保险，并满足老人出国旅游的想法；还计划买车。&&& &&& 李先生33岁，公司中层领导，年收入10万元;李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保;女儿3岁，正上幼儿园;双方父母都退休了，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。李先生父母都健在，退休后负责孙女上幼儿园的接送。李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平，相对稳定，但工作压力大，虽然没有什么大的疾病，但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。&&& &&& 汪女士在一家房地产企业做财务工作，月工资4000元，老公也干财务，月工资2000元，有三套房产，其中有一套贷款40万元，月供3000元，三套房产一套自己居住，其余两套出租，月租金共3000元，刚好可以与贷款抵消。现在手里有股票30万元，但是本钱只剩10万了，有存款10万元。目前我们与父母住在一起，由于他们都没有退休金，所以家里的开销比较大，家庭月开销大概3500元。理财目标:1.积累自己孩子的教育金；2.双方父母的生活、医疗费用；3.夫妻双方未来的养老金储备。&&& &&& 张女士43岁，在北京工作。&&家庭每月税后收入12000元，家庭生活支出在5200元，北京五环外有一处100平米的房产已还清住房按揭贷款。外地一套2000年单位福利房约20万元。目前目前居住在北京市五环外的自住房，现有现金及活期存款100000元；基金及股票6000元；共计10万余元，除去日常开支，每月6800元可作为灵活储蓄。去年由于股市震荡下行略有损失。　　理财目标：1、六年后孩子上大学，如果资金充裕的话张女士希望考虑孩子出国留学；　2、希望退休后，能有较好的经济和医疗保障；&&& &&& 小李和丈夫月收入4000元左右，他们所在公司都给他们入了养老保险，医疗保险由他们自己交纳。小李的公公现在每月也有2000元左右的收入，婆婆也有一部分收入，但没有养老保险，公婆和丈夫都入了农村合作医疗。小李夫妻俩现有定期存款4万元，活期存款7000元，有负债4万元。丈夫家有两套平房，他们和公婆住一套，另一套由其丈夫的爷爷奶奶居住。夫妻俩准备在2至3年内还清债务后，购买一辆5到6万元的汽车。但是目前的经济状况让他们不知如何理财。&&& &&& 胡先生和爱人方女士都是独生子女，并且现在有一2岁的小孩，双方父母都健在。夫妻俩月收入共1.3万左右，现在一家三口与女方父母同吃住(他们退休工资合计2600元)。一家5口每月的生活开支在2000元左右。男方父母在外省的农村居住，二老都无工作无保险，每月需给800元生活费，现在夫妻俩有15万的存款。2006年贷款买了一套60平米的一居室，现在出租每月有1800元的收入，但每月要还2300元的贷款，并且还有10万元的本金未还完。&&& &&& 任先生，38岁，江西南昌人，硕士研究生，国企管理人员，身体健康;妻子36岁，大专学历，长期歇岗在家里做全职太太，目前没有收入。 夫妇两人有一个可爱的12岁的女儿，现在正在上中学 。任先生参加了社会基本保险，并且投保了AIA，缴费10年，每年6000元，已缴4年，妻子参加了社保，女儿教育险，缴费10年，每年2500元，已缴2年。&&& &&& 吴女士是一名平面设计师，平均月收入在5千元左右。丈夫今年33岁，在一家外企担任研发经理，每月的收入有1万元。夫妻两人均拥有社保、医保，丈夫还购买了20万元的寿险及意外保险。此外，吴女士还有个活泼健康的儿子，今年四岁半。在家庭支出方面，包括衣食住行等基本开销每月大概花费3500元，偿还房贷3000元，基金定投1000元。如此算来，吴女士一家每月的开支在7500元，可结余7500元。&&& &&& 陈先生一家该如何理财陈先生与刘女士属于&夹心族&人群。他们有一个8岁的儿子，现在就读小学二年级。同时，陈先生是长子，父母从老家搬来与他们同住，并准备在上海养老。这个家庭年收入约24万元，每月基本生活开支4000元，儿子零用钱及课外辅导费1500元，房贷2000元。除此之外，逢年过节、走亲访友、外加旅游等开支，合计下来，家庭年度开支约9万元。&&&& &　　& 4+2+1&的家庭模式逐渐成为主流。面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再有力量给老年人提供财务保障。随着医疗条件的逐步改善，老年人的平均寿命延长，晚年的花费支出也在不断增大。孩子长大了，成家立业了，空巢期中老家庭如何做好保障理财? &&& 　　王先生：37岁，某国有企业中层干部，月入11000元(税后);　　王太太：36岁，某新闻出版单位员工，月入元左右(税后); &&& 　　吴女士的家庭属于典型的4-2-1家庭：四个老人、一对夫妻、一个孩子。　　吴女士今年34岁，是位自由职业者，收入不太稳定，每月平均5000元。丈夫33岁，在外企担任研发经理，每月收入10000元。他们的儿子今年四岁半，双方父母都超过了70岁。目前，家庭生活支出每月3500元，其他费用每年5000元。此外，家庭每年旅游方面平均支出1万元左右，保险费用每年16500元，双方父母赡养费每年1万元。&&& 　　&现在经济压力大，我家四个老人，一个小的，就怕任何一个生病，如果碰上癌症那就要倾家荡产了! &今年30岁的陈星来到银行寻求理财保障时，这说的第一句话就让理财专家深有同感。现在像陈星这样一对年轻夫妇要赡养四个老人、一个小孩的&421&家庭现象已经很普遍，在这种压力下，大家庭中的任何一员如果因癌症而产生的医疗费用，都将为这个大家庭带来很大的压力。&&& 　　李大伯今年60岁，刚从企业退休，老伴原是某中学的教师，去年也办了退休手续。老两口每月退休金4000多元。他们的生活非常节俭，每月都有3000元的储蓄。　　儿子李伟30岁，大学毕业后在IT行业工作，李伟是家里的主要经济支柱，月收入7000多元，日常的消费和应酬也非常多，除了还房贷、养车，每月结余不多。　　儿媳妇28岁，医院护士。家中还有一个可爱的宝宝，快满一岁了，是爷爷奶奶的掌上明珠。&&& 　　邵女士，32岁，五口之家，小孩8岁。住在杭州郊区，有两套房子，都用来出租，租金年收入12万元，另外工资年收入12万，月开销5000元。目前，邵女士买了44万元基金，10万元，2万元的货币，2万元的备用金，还有每月基金定投900元。询问理财配置是否合理，需不需要改进? &&& &&& 李先生　30岁　　　月收入7000元&。小李结婚了，&一人吃饱，全家不愁&的生活正式宣告结束。婚姻是人生的另外一个新起点，为了结婚，买房买车，计划生儿育女，还有中国特殊的&4-2-1阵型&，四个老人需要赡养，小两口面对的压力可真不小。&&& &&& 邱先生，26岁，公务员，月均收入5000元;妻子张女士，25岁，公司财务人员，月均收入4000元;夫妻二人均有&三险一金&;儿子1岁多，由邱先生父母照顾。夫妻二人有存款15万元，其中8万元为定期存款，另有股票型基金市值1.5万元。家庭月均支出4000元。因为没有自己的房子，邱先生一家三口与父母同住。
&&& 三口之家理财要点：&&& &&& 2009年的日历即将合上，在展望2010年之际，要想更明确家庭的目标和方向，就需要对过去做个小结，看看家庭的经济状况是否良好、有哪些地方值得延续，又有哪些地方不够理想需要改进等等。&&& 这不，李峰一家就正忙乎着做一份年度家庭资产清单，我们不妨跟着他们的脚步一起对家庭资产来个大检阅，看看自己的财务状况究竟能打几分。&&& &&& 王先生今年30岁，是一家公司的中层管理人员，月薪1.5万元，太太在一家外企做行政工作，月薪1万元，女儿刚刚1岁。王先生和太太都有基本的医保和社保，他们想在目前的收入水平下，通过购买保险完成保障和部分投资功能。&&& &&& 王先生一家没有太多理财经验，希望理财师可以通过更好的资产配置达到以下理财目标：1、生活水准不降低又能很好积累财富;2、希望一家人可以有更好的保障，小孩18岁时可以出国留学。&&& 家庭收支情况：王先生一家月收入12000元，月平均支出4000元，考虑到小孩上学后费用支出将增加，可以将月支出调高至5000元，即每月结余7000元。&&& &&& 一家三口，孩子刚刚降生。28岁的王先生月薪税后收入7500元，有销售提成，但数额不固定。妻子王太太，税后收入3500元/月。夫妻二人的单位都提供了社保，王先生单位还为他买了意外险。此外，夫妻二人都计划给自己买份重大疾病险。&&& 生活中，王先生还有十年期的房贷需要还，每月还款约2500元。家庭日常支出每月平均约2750元。王先生夫妻二人计划投资基金，为孩子准备教育金。&&& &&& 2008年的&跌跌不休&似乎仍在眼前，中国的股市就已经实现了熊牛的转换，究竟是做一把疯狂的赌博还是给自己一个稳定的投资计划，成了摆在不少投资者眼前的难题。&&& &不炒股，怕自己老是踏空，现在入市，又怕自己成了高点接位的人&，市民李女士向记者无奈的表示，作为上有老下有小的夹心一族，能够尽可能为自己的家庭资产实现增值是最大的理想，但是在目前堪称疯狂的市场里，李女士表示，自己根本看不清楚，而规划家庭理财更是难上加难。&&& &&& 今年29岁的李森拥有一个完美的三口之家。自己是世界500强公司的部门经理，月收入15000元(税后);太太是公司职员，月收入2500元(税后)，目前有一个1岁多点的孩子。家庭资产包括活期存款10万，房屋贷款20万(10年还清)，有车无车贷。每月生活支出包括房贷2500元，生活开支2500元。李森之前的家庭保险状况是，夫妻双方均有社保，无商业保险。儿子出生2个月后，在某保险公司购买了教育金(年缴6000元)，附加少儿重疾20万、少儿意外20万。&&& 　张先生30岁，在事业单位工作，公积金、社保都有，年收入15万左右;爱人27岁，目前在家养胎，小孩儿还有2个月出生。家庭现有一套房产(市值60万左右)，房贷32.5万元，通过等额本金的还款方式已还了一年多;另外向他人借贷10万元;还有5000元助学贷款在还(2010年还清);目前固定存款5万元，活期存款2.5万元。家庭每月生活费1500元左右;通讯费 218元;电费、煤气费、水费、地热水费每月总计200元左右;每月贷款还款2200(房贷)+330元(助学贷款)=2530元;每个月定投基金600元。除非遇上大病，一般双方父母的生活费用无需二人负担。&&& 理财目标1.打算2-3年时间还清个人的借贷，买一辆10万元左右的汽车。2.购买商业保险，增加保障。3.为孩子以后学习和生活费用做一些储备。4.为夫妻的养老做规划。&&& 　董女士：夫妻俩均未满30岁，儿子一岁，家庭月收入11000元，月开支7000元，双方单位均有办理医保和社保，而且额度较高。已购买一套住房，价值50万元，无贷款，刚购买了一辆价值10万元的轿车。家庭没什么积蓄，也没投资。想请教专家他们这样的家庭应如何理财?& &&& &&& 续提升空间。单位按2000元标准缴纳三金，未交公积金。太太：30岁，自有了女儿以后，专职在家抚养教育女儿，暂无收入，家庭月支出4000元，略有结余。女儿：2岁，聪明可爱。父母和历先生一家同住。家庭年底有10万左右的投资分红，全家无商业保险。&&& 理财目标，按照目标的优先顺序和实现目标需要的时间，梳理后的理财目标排列如下：1、下半年购买经济适用型汽车，车款12万，沪牌；2、希望为女儿准备好教育基金；3、做好家庭保障计划；4、希望2-5年购买三房二厅住宅一套，预算150万；5、夫妻养老安排。&&& &&& &杨女士，28岁，老公35岁，有个6岁的孩子。　　目前租房居住，收入除去所有开支每月可存6000元。收入较稳定。没有买任何保险，有存款20万。想在北京北面五环六环买房居住。想请教理财师，应该买什么样的房子，或是先买一定的基本保险？&&& &&& 张先生是一名地地道道的北京人，住在朝阳区，有一个3岁的宝贝女儿，一家三口享受着北京幸福的生活。随着孩子慢慢长大，社会的竞争越来越激烈，为了让孩子不输在起跑线上，张先生和爱人商量着准备拿出这几年积攒的50万左右的存款，买一套能上一二三小的学区房。&&& &&& 31岁的王亚兵是一位工程师，税后月收入7000元。太太是一名普通的企业职员，税后月收入2000元。有两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入1400元左右，另一套还未产生出租收益。王先生夫妇每月总收入10400元左右，没有商业保险。&&& 孩子刚满一岁，王亚兵希望买一些夫妻俩的意外险和大病险，主要目的是怕夫妻双方失去收入能力后，能够孩子也有足够供其成长的保障。当然，保费支出不要太多。&&& &&& 33岁的方先生是一家企业的销售总监，月收入约1万元，爱人月收入1500元左右，有一个两岁的小孩。目前拥有5万元的存款，拥有两套住房，月总还款3500元，其中一套用于出租，每月租金1500元，家庭月生活开支3500元。家庭无其他投资，希望在6年内能偿还完现有两套房屋剩余的30万元贷款，同时想提前为孩子教育经费做好打算，以及为孩子添置医疗及教育保险。&&& &&& 投资创造财富，理财改变生活。住在沙河口区北甸街的黎女士一家对此深有体会，在她家三名成员全部投入理财行动后，家庭存款飞速增长，房产也由五年前的40余平方米换成了一套大房子。&&& 妻子投房产四年赚一倍。黎女士2002年从沙河口区某政府部门病退后，便开始用手头积蓄投资理财。&&& 　王先生一家三口在广州居住，属于普通工薪家庭。王先生本人在百货公司当部门经理，51岁，年薪5万元，另有每月共计700元的公积金，保险基本齐全。太太在某私营企业担任文员，49岁，年薪3.6万元，购买了基本的社会保险。儿子今年23岁，将从一间普通大学毕业，至今仍没有签就业合同，预计找一个一般性的工作并不困难。三口之家目前居住在越秀区一套价值100多万元、楼龄超过15年的95平方米福利房内(三室两厅)。流动资产概况：银行存款25万元，基金10万元，股票8万元。　　请问，面对金融危机、就业压力，如此三口之家，在未来的几年里该如何理财？&&& &&& 老公：轩，30岁，在金融机构工作，月入10000元 ；老婆：艾雯，28岁，某私企财务，月入8000元 ；儿子：逸，3岁，上幼儿园小班　　家庭情况：一家三口住在80平方米的房子，已供了两年，首期30万元，贷20万元，期限为20年，月供1000元。在市郊有一套店铺出租，租金1000元抵月供。2006年小两口买了40万元的基金（后来出于防范风险，2007年已退出20万元另买债券），现在基金账户里面只有15万元了。股票账户更是&惨不忍睹&（10万元只剩4万多元的市值）。另活期账户有10万元，留作家庭备用金大概有2万元。&&& 　　我来自北京，一家三口，孩子刚刚降生。我本科毕业，月薪税后8000元，有销售提成，但数额不固定。我的妻子硕士毕业，税后收入是4000元/月。我们两人的单位都提供了社保，我的单位还给我买了意外险。另外，我们都计划给自己买份重大疾病险。　　我们还有十年期的房贷，每月还款约3000元。家庭日常支出每月平均约3200元。计划投资基金，为孩子准备教育金。&&& 　姓名：魏先生&&&&&年龄：30岁　学历：&本科　健康状况：良& 住房情况：自用住房一套，一家三口自住&&& 本人收入6000元&&&&&&&&&　妻子收入&4000元&&&&&& 本人有社保和公司的团体保险（包括意外、医疗、门诊等）；妻子有单位社会保险，没有购买商业险；儿子买过平安&宝贝卡&，保费300元/年（6万元保额）。&&& &&& 张先生今年37岁,是某公司营销部门的经理,月收入约15000元/月,年底奖金视业绩而定,预估正常情况下为50000元。张太太今年35岁,为某公司的会计,收入稳定在5000元/月。两人育有一子1岁,目前与张先生的父母同住,暂时不需考虑买房问题,但确有逢低买入的想法。张太太平时消费习惯不太理想,花钱无规划,因此家庭储蓄率不高。近期以来,过往平均每月储蓄额仅为5000元(已扣除保费支出)。&&& &&& 家庭年收入50万元(丈夫70%,妻子30%)，无房贷，无车贷，有自住房、车。还有部分存款及股票、基金投资。　　丈夫33岁，妻子32岁，女儿4岁，三口之家。夫妻俩均有社(医)保，门诊报销，女儿有社会统筹保险(两份60元/年)，且男方父亲满70岁,母亲满63岁,均有退休金、社(医)保。此外，女方父亲满58岁，母亲满55岁，均无退休金、社(医)保。&&& &&& 陈先生，今年30岁，经营五金生意，生意一直稳定，但在全球金融海啸发生后，陈先生对未来充满了担忧。他想为他们一家三口：自己、太太和刚出生的儿子买份保障，以抵御未来金融海啸可能对他的生意和家庭收入带来的影响。目前，陈先生年收入50万元，计划60岁拥有500万元退休金，儿子高中出国留学，他如何通过保险产品来实现自身的人生计划呢? &&& &&& 我家庭的基本情况：老公有稳定工作，月收入1万元，我月收入7000元。有一个8岁的女儿，上小学三年级。财务状况：现有股票2万元、基金净值3万元，自购住房价值70万元，有一辆车。此外还有存款15万元，银行理财产品12万元。基本支出：每月养车平均3000元，每月一家人基本生活开销3000元，每年一次旅游开销1万元，每年支付双方父母养老费2万元，不定期支出一年2万元。&&& 　　安先生，35岁，自由职业者。安太太，30岁，在某国企任职管理岗位。女儿未满周岁。为人父母后，安先生倍感责任的重大，希望家人尽早拥有一个全面的保障计划，使自己能在有生之年善尽一己之责。&&& 　　王先生今年33岁，从事贸易生意，年收入过百万。王太太今年30岁，和王先生一起打理公司。夫妻两人大学毕业后开始创业，初期比较辛苦，如今也非常忙。王先生希望努力工作，到40岁左右把公司交给职业，然后夫妻两人开始轻松一点，享受生活。王先生有两个孩子，未来计划将孩子送到国外去读书。家庭日常开支每月在10000元左右。王先生和爱人均没有社保和补充医疗保险，身体状况良好。&&& 　　看了这么多省钱诀窍，大有裨益。 先来说说自己的省钱心得：　　日常用品不要天天去超市买，去得多买得就多。尽量一周周末去一次大型超市，大超市价格有明显优势，而且周末一般都有促销，也不妨尝试一下大超市自有品牌的东西，有的还是挺实惠的。　　坚持坐公交。在北京养一辆车每年要1.5万-2万，按每周5天算，工作日天天打车，每天得六七十才花得完，所以，来得及就坐公交地铁，想打车就打车，比买车还是划算多了。买车的钱还可以省下来投资。&&& 　　我今年26岁，已婚，有一个9个月大的儿子，工作3年了，丈夫大我2岁，夫妻的固定年收入为4万元/年左右，额外收入2万元/年。每年家庭开支1.5万元。　　我们目前有存款2万元。我有单位买的养老保险及医疗保险，丈夫和儿子则没有任何保险，一家三口暂时居住在我母亲以前买下的房子里。&&& 　　30岁的王先生一家是典型的中国负重家庭，王先生在一家广告公司做策划主管，每个月收入6000元左右，收益好的时候有效益提成，年底一般有10000元左右的年终奖。　　老婆在一家私企做会计，工资较稳定，每月2000元钱。下有刚九个月的儿子，每个月儿子的开销较大，尿不湿加奶粉是最大的消费，会花费近2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休工资并帮助王先生照看孩子。买的房子贷款30万元，月供1750元，其它每月生活开支约3000元，银行存款不多，目前只有3万元。目前没有做其它的投资。&&& 　　邱先生和太太刚结婚不到一年，两人目前处于创业期，短时间内不计划生孩子。邱先生目前28岁，外企中层管理人员，工作比较辛苦，年收入约20万元;邱太太今年27岁，是一名公务员，年收入6万元，工作稳定并相对轻松。&&& 　　卫女士收入比较稳定。但是孩子的教育费用将是一笔未来比较重要的开支。从财务方面来看，家庭没有任何负债，也没有其他经济负担。　　她没有详细的理财目标，建议着重考虑孩子的教育费用和自己的养老费用。&&& &&& 一直想买点保险,没保险总觉得缺少点保障,但对保险知道甚少,还请专家帮忙量身定做一下 &&& 1. 家庭年收入约10万,夫妻工资差不多高& &&& 2. 我33岁,LG 39岁,在广东同一家公司工作,小孩8岁读二年级& &&& 3. 小孩每年读书+兴趣班开销:8000/年,家庭日常开销2500/月 &&& 　　宋洲今年43岁，是一位个体经营户，年收入约30万元，&上有老下有小&，妻子38岁。每月全家支出约5000元，没有购买任何商业保险和人身保险。目前有存款40万元，20万元在股市，10万元买了基金。&&& 　　朱先生　　年龄：28岁　　职业：私企职员　　基本情况：夫妻二人均大学学历，有稳定工作。有私有住房，并有15万元房贷。朱先生在私企，月薪3000元，朱太太在国企，月薪2500元。宝宝刚出生一个月，雇了保姆。&&& 　　禅城周小姐：我们一家三口，宝宝刚满7个月，我们夫妻俩都有社保，现在想加保一些商业险，也想为小孩储备一些教育基金，预计可以承受年交保费6000元，请问我们买保险是侧重为大人买好，还是为小孩买好?大人适合投保哪些险种?小孩分红险有哪些特点，该如何购买? &&& 　　陈先生夫妻是一个令人羡慕的三口之家，今年均为36岁，有一个读小学一年级的女儿，今年7岁。陈先生在一家外资企业做部门主管，月薪5000元，年终奖金40000元;妻子是某事业单位财务主管，月薪4000元，年终奖3800元。双方都有社保，陈先生有一间上海市区石库门亭子间(仅有使用权)出租中，每年的租金收入7200元，如现在出售能卖到18万元。一家人目前在外环购置一套60万元的新房，首付30万元，贷款30万元分20年还，还款额度2500元/月。&&& &&& 刘先生34岁，外企白领，目前拥有3套贷款房屋，自住一套贷款20万元，还贷5年；新购一套期房贷款19万元，已还贷2年，年底准备装修；还有一套贷款22万元，还贷款8年，暂闲置。刘先生夫妇育有一女，1岁，夫妻双方公司均有社保、养老和医疗，单位已为他们购买了50万元的意外伤害保险，意外医疗金1万元，目前刘先生家庭银行储蓄4万元，刘先生夫妇很关心根据目前情况应该如何规划财务呢？&&& 　　本期选出三个家庭作为理财分析的对象，三个家庭的生活、收支情况虽不相同，但共同的特征是：目前生活步入稳定，收入比较理想，但都面临着未来的不确定性和当前子女教育保障的难题。通过这期的理财分析，希望对这类家庭在理财规划方面有所帮助和启示。&&& 　　出场人物：郑先生(37岁)、妻子(35岁)、女儿读小学　　每月收入：13500元(与父母同住)　　保险：夫妻双方单位均已购买重大疾病住院保险，妻子有社保，夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连接保险，年交保险费合计24500元。　　财产：一旧房现值9万元，出租租金600元/月，已购单位房改房现值10万，出租租金600元/月。现住5年前购买的商品房价值40万元，30年按揭贷款24万，月供1450元。另有股票价值约5万元，银行存款10万元。每月供养女方老人约支出600元/月，每月家用3000元。&&& 　　吴女士今年34岁，自由工作者，工作不稳定，收入1000元/月。丈夫33岁,外企研发经理,收入10000/月。儿子今年四岁半。目前每月车辆支出1000元,生活费用2600元/月，其他费用5000元/年。旅游支出1万/年，保费支出16500元，双方父母赡养费1万元/年。资产方面，拥有价值15万的小车一部，一套价值32万的自住房和每月定投1000元的基金。现有股票:18万,存款:7万。丈夫有社保及意外保险和寿险。吴女士有社保、医保及分红保险。儿子有分红险。贷款21万,公积金10万,商业11万, 8年还清,月供2800元,2005年5月起。投资风险偏好：激进
&&& 高收入家庭：&&&& &&& 客户：抱着金山没钱花，冤!&&&&& 其实，一直以来王女士都很想盘活资产，但现实总是很残酷：2006年底投入股市的近40万元资金如今仅剩20万元出头;自己的80万元现金刚借给朋友的企业获取了每年10%的固定收益率，但成为某新兴市场股东又很快让她背负了总计70多万元的债务，而且一时还拿不到分红;拥有黄金地段的一处酒店式公寓的产权，却难以如期收到租金，她不得已只能筹划回购给开发商;尽管6处房产让她和家人安享每年十几万元的房租收入，但还掉欠款后所剩无几。王女士觉得，以自己数百万元的身家来看，因为理财配置不当背上了沉重枷锁，的确有些&冤枉&。&&& &&& 刘先生35岁，刘太太33岁。家里有一子，今年3岁。刘先生有两家贸易公司，运营均已超过3年，每年有550万元净收入;刘太太拥有一家物流公司，经营6年，每年有300万元的净收入。家里有二套自有住宅，一套自住，一套公司使用，拥有汽车2辆。投资类资产共计1445.6万元。刘先生家庭资产虽然很高，但夫妻始终保持比较低调稳健的投资风格，负债很低。&&& &&& 赵先生，34岁，所在地上海，硕士学历，从事财务工作，年收入150万。爱人33岁，本科学历，职业教师，年收入6万。儿子8岁，上小学。目前有200万现金及存款，50万投资类金融资产。两处房产价值150万，无房贷。日常生活支出12万/年，赵先生个人投保8000元/年，家人投保1.2万/年。手边的资金很多，但是不知道应该如何有效增值。可以承受一点风险，但最好不要太大。&&& &&& 王先生今年48岁，夫妇打拼多年拥有自己的实业，年收入100万元，有1个女儿上大学，家庭年支出30万元左右 。王先生现有金融资产2000万元，他的理财目标是五年积累财富4000万，十年积累财富1亿元。王先生投资实业的经验丰富，但不了解金融投资，原来主要投资房产，2007年开始买基金，投资观念积极，风险偏好中高性，能够接受1-3年的投资周期和20%的亏损。&&& 如果王先生要实现五年的理财目标，每年必要的投资收益率要达到25%以上，超过他的风险特征所能够承受的预期收益率范围，不利于长期实现稳健的理财目标。根据王先生的风险特征建议调整理财目标：金融资产十年后达到1亿元。&&& &&& 35岁的丁先生在成都高新区拥有一家软件企业，主要经营日本、美国的软件外包业务。虽然遭遇金融危机，但丁先生的公司凭借过硬的技术和良好的口碑，今年订单应接不暇。丁先生账面长期闲置1000万左右的现金，朋友劝他理财，他犹豫不决。像丁先生这种情况，究竟该不该理财，又该如何打理呢？&&& &&& 吴先生现年57岁，已婚，目前在北京某央企集团担任部门总经理，工龄32年，税前年薪70万元(每月付薪3万，次年2月发放上年度年奖34万)，按照规定计提三险一金，本人未投任何其他商业保险，预计60岁退休，育有一子。吴太太现年52岁，目前在吴先生所在集团子公司担任办公室主任，工龄26年，税前年薪30万元(每月付薪1.5万，次年2月发放上年度年奖12万)，按照规定计提三险一金，本人也未投其他任何商业保险，预计55岁退休。&&&& 独子吴宏现年28岁，未婚，大学毕业后到英国攻读硕士学位，2年前同女友归国同居生活，女友无工作，在家炒股，赚少赔多每月花销1万元。吴宏半年前向吴先生借款50万和原来的同学合开了一家网络公司，经营状况一般，每月收入1万元，自己缴存三险一金，每月吴太太主动资助他5000元生活费。吴宏相信公司正处于起步状态，将来会逐渐盈利。&&& &&& 李老板，40岁，是个私营企业主，主要经营来料加工，目前公司仍是他一个人掌握。年底盘算，09年企业年盈利100万元，比08年金融危机之时多了50万，已经逐渐恢复至危机前的水平。由于是自己当老板，很多时候自己都是公私不分，账目上支付给自己极低的工资，而将个人和家庭开支记入公司管理成本中。李先生家庭年支出大约在35万元左右。李先生拥有两套住房，一套自住的价值200万，一套用于出租的价值100万，每年可收租金5万元。轿车一辆，价值25万元，主要用于自己办公使用。还有三年期国债200万元，一年后到期，利率为3%。股票市值70万，各类股票型基金市值110万元，货币型基金30万元，现金30万元。企业各类资产净值350万元。李先生没有保险，李太太是一个事业单位员工，单位给上了社会保险，同时也为18岁的儿子购买了学生险，年保费支出1000多元。&&& 理财困惑：1、现在，夫妻俩希望儿子今年高中毕业后去国外留学，初定地方是澳大利亚。丰富的从商经验，让李老板深深地感觉到控制风险的重要性。而由于缺少必要的社会保险，李老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。2、由于是1人公司，李老板知道继续将部分费用公私不分并不利于企业发展。因此李老板也希望能通过借助合理的途径让&公私&都能受益。他希望求助理财师如何分配资产和做帐，既能合理避税又能让两者相得益彰。&&& &&& 陈先生一家三口，陈先生40岁，妻子38岁，儿子10岁。陈先生拥有自己的公司，每年稳定收入100万元；投资基金100万元、股票10万元，另外每月定投基金1万元；银行存款220万元，作公司的流动资金；有一套价值230万元的别墅，一套价值120万元的普通住房，年收租金4万元，无房贷；一辆30万元的车，无车贷。一家三口每年出国旅游两次，年旅游花费10万元，日常开支每月1万，每年给父母和岳父共计4万元养老。&&& 目前，陈先生有社保，无任何商业保险；妻子无社保和任何商业保险；孩子有学校的学平险，每年50元。陈先生希望根据家庭的经济情况制定一套合理的保险理财方案。&&& &&& 冯女士，37岁，职业，自己开公司，年收入税后12万~15万。老公，央企公职，年收入税后4万。目前有现金及活期存款100万；预付保险费100万；定期存款200万；国债50万；企业债、基金及股票共400万；还有8处房产，市值1900万；有40万越野车1辆，2万公里，市值20万；家电不计，资产总计2770万。现有2套房出租，租金刚好支付现有的8套房子的物业及供暖，家庭月支出8000元。家庭保险状况：本人上了养老、大病，老公上了养老、商业养老、大病，孩子上了分红教育险。　　理财目标：子女的教育金，我和老公的养老及大病。投资追求稳定，能持续达到年8%~12%就很不错了。&&& &&& 林先生现年40岁，在广州开了一家五金厂，每年大约赚100万元，旺季时候生意好点，每月大约有10万元纯收入，淡季差不多只有5万元。林先生的爱人今年35岁，全职太太，在家照顾孩子管理家务。二人有一女儿今年8岁，正读小学二年级。每月除去正常经营收入外，还有5000元的房租收入;此外家庭目前持有市值250万元的债券型基金，股票市值50万元，50万元一年定期存款及100万元的国债。有两套房子，一套自住(大约值200万元)，一套出租(市值80万元左右)。在每月开销方面，家庭日常生活开支约12000元，孩子的教育支出及兴趣班开销约为3000元。&&& 林先生自己经营事业非常辛苦，因此每年会与家人出外旅游大约两次，慰劳自己及家人，费用大约为20000元。由于林先生是个体经营者，太太是全职主妇，林先生按照规定购买了社会养老保险及医疗保险，但太太没有买任何保险。林先生希望了解一下，像他这样年赚百万的个体户，应该如何做好理财规划?& &&& &&& 邹先生属于中高收入人群。有自购商品住房三套，商铺两套，家庭每月税后收入7万-12万元，家庭生活支出1.5万元左右，房产按揭贷款12.5万元。现有现金及活期存款50万元，基金及股票40万元。　　通过对邹先生家庭财务状况的分析，理财师发现邹先生家庭缺乏全面的保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值，也没有丰富的投资，需要进行资本积累，满足孩子上学与未来养老生活需要。&&& 　　陈笛每月的收入有2万元；先生的月薪则在5万元。每月的家庭支出方面，日常生活开销，包括雇用的一名打扫卫生、做饭阿姨的费用，总计为1.5万元，娱乐消费大约要1万元。陈笛和先生每人各一辆车，两部车子的养车费用平均每月在5000元左右。儿子的课外辅导班以及学钢琴等教育支出在2000元。这样算来，每个月7万元的家庭收入，结余能有一半多些。&&& &&& 王先生38岁,外企技术经理,年薪60万元；王太太32岁,部门主管,年薪20万元。小家庭在去年刚刚添了一个&奥运宝宝&&&女儿现在还不满1岁。　　夫妻工作一直很忙，随着孩子的诞生，两人均觉得应该好好规划一下家庭的未来，希望做一个较全面的家庭保险规划。目前夫妻均有社保，公司福利也不错，一般的门急诊费用均可报销，医疗方面的保障可以说较为完备。&&& &&&& 今年35岁的王先生目前有一个稳定的工作，收入虽然固定但很有限，同时在工作之余，自己还在做点生意，这部分收入有时候一个月能够达到10万元，少的时候就是3万元左右。　　在做生意的5年内除固定工资收入外，平均每个月可从生意获得收入5万元。现在夫妻俩有一个小孩，王先生一家没有涉猎过任何理财产品。想请专家制定一套合适的家庭理财方案。&&& &&& 从新加坡回国的刘先生打算未来几年内自己创业，届时，原就职公司提供的薪金和保险保障都将失去，而且还要准备一笔创业启动金。与此同时，儿子入学择校费用、太太买车支出，都是未来一两年内的事情。他们的资产该如何打理更为合适。　　刘凯今年39岁，用他自己的话说正大步迈向不惑之年，几年前从新加坡回国后，一直在一家外资公司做总工程师。太太36岁，是一家IT公司的技术人员。5岁的儿子聪明又淘气，三口之家其乐融融。&&& &&& 蔡女士今年33岁，在一家大型IT企业任项目经理，月薪20000元，年底会多发一个月工资作为年终奖。先生今年35岁，在一家基金公司任市场部总监，年薪约50万元。他们有一个儿子，今年4岁。此外，蔡女士的父母健在，今年都已70岁。　　尽管蔡女士的工作稳定，收入不低，但她认为事业已经到达一定的高度，继续上升的空间不大，因此计划自己创业。而考虑到目前家庭经济环境相对宽松，她打算今年下半年就开始创业计划。&&& &&& 在某外企总监张先生就是一位名副其实的&金领&。34岁的他留学回国后一路打拼,刚刚升任市场总监,工作比以前更加忙碌,需要经常出差到各家分公司所在的城市,有时还要到位于国外的集团总部公干。看似风光的工作,其实并不是他想要的生活。&&& 张先生目前的财务状况:个人年收入约60万元,家庭年收入约70万元,每月尚需归还房屋贷款约1万元,其他家庭支出约1.5万元。女儿8岁,刚上小学。夫妻两人和女儿均有社会医疗保障,同时还购买了一些医疗费用的商业保险。&&& &&& 林先生，48岁，某国企副总，年收入50万元(税后)。林太太，47岁，某医院的主任医师，年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班，林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保，另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁，正在国外读大学，明年毕业，暂时不打算继续深造；暂无任何商业保险。家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元/年，另女儿的学费和生活费加总22万元左右。&&& &&& 客户情况：杨女士，工作地北京，从事金融行业，37岁，研究生学历，月入2万元，其他家人收入月入3.5万元，家庭月支出1.1万元。 目前有现金类资产50万，股票50万，基金30万，房产800万。夫妻各投重疾险20万，本人有50万意外险。贷款余额120万。年终奖20万，保险费每年2万元。期望收益每年8%，可承受最大亏损5%，投资期限5-7年。对投资知识了解有限。&&& 理财目标：希望10年能退休，15年后，两个孩子能去海外读高中和大学& &&& &&& 张先生，45岁，某集团高管，税后年薪45万元;易女士，41岁，某大型企业中层管理人员，税后年薪24万元;两人有单位办理的医疗保险、养老保险等。夫妇俩在十年前都购买了重大疾病医疗保险，保额分别为15万元;有个女儿上高一，在学校参加了学生医疗保险，还有单买的保额20万元的重大疾病医疗保险。夫妇双方父母都有退休工资和普通的医疗保险，在目前无大病的情况下暂不需要儿女负担。&&& &&& 张先生和王女士夫妇均在外企从事管理工作，家庭收入颇丰，并育有两个孩子，大孩子为13岁，小孩子刚满1岁。公司给张先生配置了意外及医疗险，另自行购买了寿险及重大疾病险。&&& &&& 在外资企业担任部门总监工作的刘女士今年36岁，月入35000元，比她年长6岁的先生在大学执教，每月收入15000元。他们的宝贝儿子今年5岁了，而等到今年年底，一家人就将共同迎来第二个宝宝。&第二个宝宝出生后，家庭支出肯定会增加，我预计每月会多出5000元左右的花费。&&&& 现在，家庭每月基本开支在16000元左右，包括伙食费4000元、儿子学费(除幼儿园)4500元、养车成本2000元、打车1500元、购物2000元、公共事业费和物业费1500元等，&因为我过去2年都有记账的习惯，所以对家庭支出比较了解。&刘女士说，等到宝宝出生，还需要增加保姆工资等多项开销，到时候21000元肯定是需要的 &&& &&& 我今年41岁，爱人39岁，我们都在外企工作，有基本三险，家庭年收入税后60万。每年各种开销12万左右，有自住房一套93平，还有另外两套住房给双方父母居住，市值60万左右。小孩读5年级，三人共买商业医疗保险40万。现有股票基金44万(亏损6万)，指数型24万，保本型80万，还有国债120万，储蓄型保险20万，股票38万，此外还有现金183万，主要用于打新股，金币9万。将来想换套大的房子150平左右，1万/平，还有车位大约15万。小孩大学想到外国去读，我们计划50岁退休，如何规划理财更合理？&&& &&& 赵女士35岁(个体户)，投入资本200万元，每年税前净收入约为48万元，有一个儿子在读小学。家庭生活支出1万元。目前名下有存款10万元，一处自住房产(价值150万)，自用汽车价值30万元。目前负债方面，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元，假设先付息两年后一次还本。赵女士投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。配偶李宇先生36岁，为民企高管，月税前收入1万元，个人月支出5000元。&&& &&& 我（李先生）是一家知名外企的管理人员，月收入2万元，年底分红约30万，还有其他收入约8万。太太目前是全职太太，宝宝刚刚1岁。有一套价值150万的房产，尚有10年60万的贷款。股市有60万，但目前市值只有26万。&&&银行存款有30万，全家没有购买任何保险。受金融危机影响，预计今年的收入肯定大不如前。　　尽管目前金融危机下并未有即刻的裁员危机，但我已经感到一些压力，购置一辆20万的家庭轿车以及全家欧洲游的计划不得不暂时搁置。在金融危机下，我应该如何理财？&&& 　　王自在先生，45岁，国外生物科技博士毕业，在美国工作10年，5年前回国现任某知名大学教授。太太李美，34岁，为全职太太。二人有一对双胞胎儿子，目前1周岁。王教授在大学的月薪1万元；劳务收入每月2万元；暑期参与美国项目计划获得2万美元的收入。　　王先生一家目前居住在大学的教师宿舍，不用交付租金。在美国有一栋房子，价值40万美元，房子出租收入为每年2万美元。有一部使用3年的进口车，价值20万元。另有存款235万元人民币，股票基金130万元。投资国内某生物科技公司100万元人民币，占股20%。王教授在国内无负债，美国的房产还有房贷20万美元，固定利率6%，10年还清。王先生在美国有保额为10万美元的一份定期寿险，而太太在国内有一份保额为50万元的重疾险保单。&&& &&& 王先生，今年36岁，销售经理。家里有3套房，本人年收入48万，妻子年收入8万。理财目标：王先生计划2010年底准备投入35万元装修房屋；2013年偿还清房屋贷款；55岁退休时拥有现金350万；50岁时拥有100万子女教育资金。&&& &&& 陈先生，35岁，销售经理，健康状况良好，工作地广州。 财务状况，目前有现金及活期存款15万，定期存款253万，预付保险费20万，股票和基金130万，房地产市值370万，汽车一辆15万，其他财产10万。无负债。目前本人月收入在4万元，其他家人收入在2万元，家庭月支出8000元，其中交通费1000元，生活费6000元，其他1000元。年终奖10万元，年终支出保险费5万，教育费用2万，其他2万。年终奖结余1万元。本人投保20万养老保险。家人投保20万保险，年缴5万，已缴一年。&&& 理财目标：1，计划40岁退休，退休后生活水平不低于目前。2，孩子2岁，为孩子准备足够的教育费用。其他信息：风险测试结果显示承受力中等，投资期限8-12年，预期年收益8%，对投资知识了解一般。公司能报销大部分医疗保险费用。&&& &&& 赵先生35岁，经营一家高级西餐厅(个体户)，妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。&&& 家庭理财目标：1、子女教养规划&&女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。2、经营规划&&赵先生想将西餐厅改为有限公司组织，以利于未来的发展，但是又不想因此增加税负。3、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让(假设西餐厅维持现有的投资收益率)，请理财师做养老规划。& &&& 　　葛先生35岁，已有十多年的工作经验，现为某知名外资企业销售经理，收入稳定，税后年收入25万元;葛太太35岁，为某股份制银行部门经理，税后年收入20万元;双方四金齐全。夫妇俩有一个正在上小学一年级的女儿，目前正在学习钢琴，每月学费大概1000元。双方父母均有退休工资及普通医疗保障。葛先生在上海有两处房产，总市值约为500万元。两处房产位于同一小区内，一套自己居住，无房屋贷款。另一套为葛太太父母居住，现有大约90万元贷款余额，每月还款6000元。葛先生拥有一辆市值15万的轿车，无贷款。　　短期目标：夫妻双方收入将保持稳定增长，希望通过理财规划将财富保值增值，提高家人的生活水平及子女的教育水平。中期目标：子女教育规划和赡养父母规划。长期目标：长期理财规划是养老规划。&&& 　　王先生，53岁，个体经商，年收入40万元，有社保。王太太，48岁，家庭主妇，无社保。夫妻俩携一个4岁的孙子共同生活，儿子和儿媳均在外地工作。　　几年前，在王太太生日的时候，王先生为了表达对妻子的爱意和关心，到保险公司为妻子购买了100万元保额的终身分红养老险和医疗险，20年缴费，每年缴费12万元。事后，由于生意上出现了重大变故，导致资金无法周转，最终因经济压力较大而退保。&&& &&& 陈先生今年45岁，妻子40岁，都是在事业单位工作。年薪税后收入分别约30万元和10万元。他们的儿子今年16岁，在广州某中学就读高中一年级，陈先生计划待其高中毕业后送其到英国留学。目前陈先生拥有一间自住的商品房，市价约220万元;自用车位一个，市价约25万元，都已还清按揭贷款。有自用轿车一部，市价估值约18万。此外，陈先生的资产组合还包括银行存款50万元(其中定期40万元，活期10万元)、两年前购买的市值约50万的股票型基金，且没有需归还的欠债。&&& 目前家庭每月较为固定的费用支出约1.5万元，主要包括：家庭日常生活费用、轿车汽油、保险及维护等费用、置装费、儿子学杂费、与亲友之间的交际应酬费用、供养在家乡生活的父母生活费每月1000元等。此外，每年新购置家具、电器费用预算约3万元;每年家庭外出旅游两次，旅游加购物总花费预算约3万至4万。&&& &&& 金先生，37岁，高层管理，拥有现金及活期存款10万，定期存款20万，企业债、基金及股票10万，11万的汽车，10万的终身会员卡，另有90万的自住住房，房贷余额11万（9年后正常还清）。月收入1.8万元、妻子月入1万元，月支出1万元。&&& 理财目标：孩子刚5岁， 2022年考大学时拥有教育资金约50万；2009年购买第2套房屋；55岁时拥有200万现金并再拥有第3套房屋。&&& &&& 杜女士和先生今年都是31岁，两人在一家电力企业任职。年收入约30万。两人育有一个2岁半的女儿。去年杜女士一家购入一套商品房，总价51万，首付15.3万元，月供2100元。目前家庭每年总开支约8万元，暂无供养父母的压力。如今两人计划生第二个孩子。杜女士一家对风险承受能力属中等偏低，可承受10%-20%的亏损。杜女士对今年股市连番上涨开始产生了担心，她希望专家为她提供一个灵活配置的资产组合建议，如果市场进一步上涨，资产可以保持平均的收益水平，当市场出现大幅度调整时，组合具备一定的抗跌性。&&& &&& 王先生33岁，是某外企的工程师，年薪17万元。太太34岁，是医生，年薪10万元，另有2万元/年的公积金。按国家政策，夫妇俩生了两个宝宝，一个2岁半，一个近1岁，雇了保姆，家中还有父母同住。每月花费在1万元左右。家庭现有存款5万元，股票现值7万元(仍被套)。请问，家庭怎样才能实现100万元的流动资产梦?& &&& &&& 我今年30岁，一月前跳槽进入银行从事基建工作，工作稳定;老公34岁，大专，建筑，建筑公司副总，偶尔承包工程做项目经理;(都有交四险)我女儿有脐带血医保，住院可报50%左右，不过到目前为止没有用到过;给我女儿买了两价教育险，年交8000左右(十年的)，但基本上是她的压岁钱交的。&&& &&& 袁先生已近中年，个体经营，有房有车，收入也颇为丰厚，但通过对袁先生家庭财务状况的分析，理财师发现其储蓄品种缺少有效的资产升值。为满足孩子上学与未来养老、住房生活，需要进行有效的资本积累。　　理财师建议袁先生多关注FOF型理财产品,比如投连险产品，该类产品拥有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户,能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。&&& 　　王先生，35岁，自由职业者，年收入约30万元;王太太，33岁，在一家公司任职，税后年薪5万元;儿子王欣，今年8岁。双方老人都有退休金，目前暂不需要赡养费用。&&& &&& 马女士今年36岁，现任某股份制银行中层领导，年薪20万元;老公林先生在国企任中层干部，年薪15万元。夫妻俩有个5岁的小孩，明年上小学。马女士有一套在外环的自住房，市值200万元;另有一套老房子市值60万元，目前闲置。自住房尚有20万元贷款，每月以公积金还贷。家庭每月用于小孩的开销约3000元，每月交通、餐饮和其他开销在1万元左右，每年走亲访友还需花去2万元。家庭有储蓄30万元，另有银行理财产品20万元，以短期类理财产品为主，目前年收益率仅为2.5%左右。&&& 马女士表示，由于前段时间上海房价涨幅较快，她希望找到好的房产投资渠道;另外，马女士也希望在目前低利率的情况下提高投资收益率，希望理财师给点建议。&&& &&& 刘女士介绍，她在北碚某事业单位工作，今年42岁，每月收入2000元左右;先生是某外企驻渝公司总经理，年薪20万;儿子目前正在读大学，家庭月开支6000元，夫妻双方均已参加社会统筹养老保险。&&& &　　徐先生，45岁，任职于外企公司，月收入约2万元，年终奖5万元，妻子月收入7000元。家庭月支出6500元，债券利息和股票每年分红10万元，此外还需要支付1万元的保险费以及3.8万元的教育费。目前徐先生大病和意外险，家人还购买了终身大病和分红型保险。&&& &&& 任先生就任于一家国有大规模的事业单位，正值事业的巅峰状态;而任太太是一家外企的财务主管，平时的收入也较为可观，两人年薪共28万左右。此外，还拥有一套现值200万的房产以及一辆价值30万的奥迪汽车。可是，有车有房的生活丝毫没有让夫妻俩享受到&财务自由&的乐趣。身为社会的中坚力量，他们上有双方的四位老人，下有刚上初中的儿子。&&& &总觉得钱挣得不算少，可就是老觉得不够花。&任太太一语道破天机。&&& &&& Emily和先生去年底从美国归来，7年的国外生活使他们有了一定的积蓄，并且还生了宝宝。回国后，Emily投身电信行业，先生在大学里任教，家庭收入不断提升。目前，两人打算再要一个小孩，希望能在2010年迎来第二个宝宝。&&& Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本开销约4000元，房屋按揭还款4500元，供车1000元。孩子现在4岁，每月开销约1000元，每月结余12300元。年终Emily和先生各有40000元奖金。因为回国时间不长，对于投资并无太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需1.5万元左右。&&& 　　徐先生已经41岁，在军队工作多年。太太年长他3岁，在一家外企工作，工作还算稳定。家庭年收入25万元，其中大半是太太贡献的。徐先生对家庭经济的主要贡献在住房，自住房是部队分配的三室两厅。夫妻去年在康桥远郊又买了一套房，目前升值已经超过50%，是家庭唯一的，也是成功的一次投资。徐先生不担心养老问题，因为这些问题单位都可以提供比较好的保障。徐先生工作时间规律，也方便照应家庭，因此花了很多精力在孩子身上，女儿刚考上上外附中，成绩让人羡慕。　　在徐先生的家庭里，徐先生是稳定器，提供住房、养老和基本生活无忧的保障，而太太是加速器，提供现金流，可谓相得益彰。&&& &&& 刘小姐，30岁，人事工作，工作地南京，身体健康，大专学历，爱人史先生，30岁，软件工程师，工作地南京，身体健康，本科学历。女儿2岁，健康。现有房屋三套，自住一套无贷款，投资2套，现金及活期存款1万，定期6万，企业股份13万，股票2万，房产市值190万(三套)，汽车一辆10万，房屋贷款80万。刘小姐月收入5000元每月，爱人8000元每月，公积金二人合计每月3500元，其他补贴收入450元，合计每月收入17000元左右;支出方面，房贷支出每月4000元，交通费1100元，衣食费1500元，公用费1300元，合计在8700元每月。年终奖刘小姐3万，史先生2万，投资分红2.1万，房屋租金1.56万合计年终收入8.66万，年终支出保险费2750元，其他10000元，教育费5000元，计1.775万。刘小姐有商业医疗保险，重大疾病及住院补贴。国家统筹保险齐全，爱人商业医疗保险，重大疾病及住院补贴。国家统筹保险齐全。孩子:单位报销。其他信息:投资期限2-4年，收益预期8%。对金融资产知之甚少。&&& &&& 32岁的李女士从事财务工作，老公是一位工程师，有一个将近2岁的儿子。现有家庭存款20万元，其中现金及存款有10万元，投资类金融资产10元。有1套住房，为自用，价值60万元。家庭年收入20万元，年支出10万元。夫妻均只有社保无商业保险。李女士想在60岁退休时能有150万元，在未来的10年内给儿子储备教育金20万。&&& &&& 今天参与我们保险理财规划的嘉宾是一对30岁的年轻夫妇，先生张嘉是外企人事管理，年收入税后12万;太太是国企财会，年收入税后8万元。有一个2岁的孩子，这样一个小康之家该如何安排自己的家庭保险呢? &&& 　　徐先生，45岁，任职于外企公司，月收入约2万元，年终奖5万元，妻子月收入7000元。家庭月支出6500元，债券利息和股票每年分红10万元，此外还需要支付1万元的保险费以及3.8万元的教育费。目前徐先生大病和意外险，家人还购买了终身大病和分红型保险。&&& &&& 张先生与太太均是独生子女，张先生33岁，是某外企的工程师，年薪10万元。太太34岁，是医生，年薪17万元，另有2万元/年的公积金。按国家政策，夫妇俩生了两个宝宝，一个2岁半，一个近1岁，雇了保姆，家中还有父母同住。家庭现有存款5万元，股票现值7万元(仍被套)。请问，该类家庭何时才能实现100万元的流动资产梦?&&& &&& 张女士27岁，09年初结婚，在一家IT公司工作，爱人在机关工作，两人均为独生子女，目前两人在北京租房子住，预计孩子2010年2月出生。张女士爱人在上海有1套150平方的房屋，现在价值大约在180万左右。父母不需张女士和爱人赡养，两家父母各有150平的住房一套，并且均有近1万/月的退休金，存款都有70~80万，月消费均在3000元左右。张女士和爱人目前每月收入在2.5万元左右，支出(含房租)在1万元左右。家庭活期存款30万，定存7万，股市7万。&&& 　　随着美国第四大投行、有着158年历史的雷曼兄弟轰然倒下，不少投资者顿时感悟，金融风暴正向自己袭来。　　家庭资料：李先生，36岁，设计院工程师，年薪税后17万；李太太，31岁，外企财务经理，年薪税后8万；女儿1周岁。四个老人，都有退休金，目前不需要赡养费用。&&& &&& 王女士夫妇都拥有较高学历，丈夫为教师，职业稳定。王女士本人在一家事业单位从事医务工作。夫妻育一女，现读幼儿园。为照顾孩子方便，现王女士夫妇与外公外婆一起居住。王女士的月收入1万元，先生每月1.1万元，家庭合计年收入25万元。自住房产130平方米左右，地处中环内，尚有7万元公积金贷款尚未还清，但每月还款基本使用王女士夫妇双方公积金缴费绰绰有余，因此无还款压力。4年前购置一辆轿车，无贷款。&&& 家庭的投资事宜基本由王女士决定，目前有股票市值10万元，活期存款10万元。夫妻双方均购买了人寿保险，保额每人10万元，年支出5000元。此外，王女士父母原自住房出租，年租金2.5万元。女儿逐渐长大，加上有二老同住，王女士自住房已显得略有拥挤，因此，王女士希望在家附近购置一套二室一厅解决二老的居住问题。王女士的打算是，用父母目前的那套住房置换，但不知道这个想法在眼下是否现实。&&& &&& 马先生40岁，年薪15万,太太35岁，年薪8万,夫妇两人都在上海工作;女儿今年8岁，刚上小学一年级。马先生家现有基金10万，银行存款26万;目前在上海浦东有一套110平方米的住房，价值约300万元;另外在浦西还有一套50多平方米的小户型用于出租，价值约100万，每月租金收入约1500元左右。两套房子总共还有150万贷款尚未还清。马先生希望通过有效的投资理财方式，尽快让家庭流动资金达到500万，同时在退休之后环游全球，请问该如何投资。&&& &&& 40岁的钟女士是一家事业单位文职人员，每月工资、补贴收入约5000元。钟女士先生42岁，是一个私人企业的项目经理，月薪接近15000元。&&& 金融资产：目前家庭有银行活期存款5万元，1年期定期存款15万元。股票投资现值约20万元(原投资50万元，由于金融海啸投资大幅缩水)。&&& 理财困惑：如今现有的资产该如何配置才能跑赢通胀?两年后现住房供断后，应该再继续买房还是将钱投入资本市场?&&& 　王女士：我今年38岁，现任某公司项目经理，月收入7000元;先生40岁，某公司部门经理，月收入10000元;此外，他还有年终奖合计1万元左右。我们俩平常出差比较多，出差费用公司予以报销。家中有12岁男孩，正在上小学五年级。小孩目前正在学习钢琴，家教费用支出2000元/月。目前我们与先生的父母同住。家里房产价值40万元，其中贷款余额25万元，每月家庭生活开支4500元，贷款月供2000元。家有备用现金和活期存款3万元，定期存款12万元。我和先生均有社保和补充医疗保险，我本人还买过保额10万元的重疾险，但两位老人没有医疗保障，目前身体还健康。　　我想将来送孩子出国留学，请问理财师，像这样的家庭，怎样理财比较适宜? &&& 　胡女士说由于去年我国经济不景气，个人感觉虽然收入不变，可是固定存款额利息越来越少。而其所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险，因而希望能有一个合适自己家庭的保险理财方案。　　胡女士的老公有稳定工作，月收入1万元。胡女士月收入7千元，工作属于合同用工性质。有一个8岁的女儿，上小学3年级。&&& 　　&AA制&越来越受到更多家庭、尤其是年轻家庭的青睐。因为其保证个人经济一定的独立性，符合现代人的许多习惯。年轻的邱先生夫妇便是这样一个典型的家庭。邱先生与太太是同学，今年都是26岁。大学一毕业就结婚，目前育有一子，6个月大。夫妇二人年收入水平相当，各自年薪都在10万元左右，平日双方衣食住行基本自给自足。&&& 　王先生，45岁，孩子上高中。夫妻年收入20万元，每月开销4000元，现在租房居住，每月房租2500元。目前有股票20万元，基金80万元(其中股票型基金1成、债券型基金4成、货币型基金5成)。　　理财目标：王先生希望通过将手中资金合理配置，达到收益稳定、风险小、稳定性好，特别是流动性好的理财目标。有买房的想法，但是考虑到现在的楼市情况，准备再等一等。&&& &&& 牛女士，30岁，小学教师，年收入6.4万元。牟先生，30岁，国企管理者，年收入12万元。女儿妞妞现在1岁。三口之家目前现金资产主要有三部分：一部分是10万元活期家庭备用金，一部分定期存款30万元，还有一部分是5万元的基金。夫妻都没有商业保险。目前，他们有一套80平方米的房子，希望换一套比较大的房子。&&& &&& 林先生夫妻住在广州，唯一的女儿学习成绩优异，在新加坡某大学读书，享受全额奖学金，生活费自理。林先生49岁，是某大专学校的老师，年收入8万元，保险齐全。太太48岁，是某医院医生，各类保险也比较齐全，年收入约10万元。目前，居住天河区一套新置办的126平方米住宅中，价值150万~200万元，另有一套海珠区95平方米老房，楼龄很长，价值65万元上下，若出租，月租金大概可以达到2700元/月。家有基金12万元，银行存款约20万元。请问如何理财才能快速实现100万元的流动资产梦想? &&& &&& 家庭理财目标：　1、50岁时欲在郊区买一套联排别墅。 2、两年内购15万元车一台。 3、退休后每年去国外旅游一次，只要身体允许。 4、6年后女儿上大学，10年后出国留学2年，教育金需50万元(按目前价格水平)。 5、父母年均年过七旬，目前身体健康，但医疗等费用需考虑，即大病准备金10万元。&&& &&& 28岁的王小姐日前喜得&千金&，开心之余，却发现钱到用时方恨少，孩子成了家庭的消费主力。王小姐夫妇原本税后收入在1.5万元，以往每月可省下1万元，但现在除了日常支出外，他们还多了孩子的一项支出，每月花在孩子身上的开支在4500元左右。这样一来每月节余就大大减少。目前，王小姐住房面积约90平方米，无房贷。王小姐想在孩子稍大点后，换套120平方米的房子。目前家庭存款约10万元。想请教专家怎样理财可以达到目标? &&& &&& 刘女士：我们夫妻二人来自农村，因此四位老人养老及医疗都无保障，及儿子的成长教育金将成为今后家庭开支的重要支出。儿子三年级后每年暑假国内旅游一次，计划两年内购车。&&& 刘女士年收入18万，丈夫收入9.6万，家庭其他收入1.8万，总支出9.24万。本人有社医保+3000元/年的重疾+55万的意外险，丈夫有六险，儿子目前无投险&& &&& &&& 小龚先生一家是典型的广州公务员家庭，夫妻双方都在机关单位当公务员。其中，小龚34岁，年薪8万元，单位保险齐全。龚太太32岁，年薪8.5万元，年公积金2万元，单位保险齐全。宝宝1岁，他们刚刚供完一套价值100万元上下的海珠区住宅，面积88平方米(6年前购买)。家庭另有存款5万元，基金7万元。现家庭计划购车，想请教理财专家，什么时候购车比较合适?在拥有车房之后，家庭如何实现100万元的流动资产积累梦想?& &&& &&& 周先生年收入约12万元，有社保。太太27周岁，是幼儿园老师，年收入4万元，有社保。两人4年前结婚，贷款买了新房，贷款期限20年，每月需还款4200元。有一个儿子，刚满一周岁，生活可以说是其乐融融。他想问一下，自己在保险方面怎样配置会使家庭更有保障，同时他也想给儿子存下一笔教育金，供儿子上大学时用，另外还计划给儿子准备一笔创业金。&&& &&& 赖先生：36岁 本人月收入12000元，家人其他收入3000元，年终奖5万元&& 已经实现中产的赖先生没太多时间打理投资事宜，应该尽量选择第三方投资产品或比较保守的产品。理财师建议赖先生将资金的10％投资于国债，40%的资金用于投资基金，另外投资总量的50%建议投资不动产或投资古玩。而在选择投资不动产的时候可以考虑商品房投资如经营用房。&&& 　　案例： 王先生是一家外企职员，29岁，月收入(税后)16000元；妻子28岁，是事业单位人员，月收入3000元；小孩２岁；双方父母均有退休金，不用过多负担。目前，王先生夫妻都有社保，并且王先生还购买了一份意外险，另外，其妻有重大疾病保险，小孩也买了一份寿险，全年共缴保费3300元。&&& &&& 吴女士37岁，先生43岁，夫妻双方均在事业单位工作，收入比较稳定。吴女士家庭一年的总收入约为21万元，其中，先生工资收入10万元，吴女士工资收入9万元，另有房租收入约2万元。夫妇俩有一个13岁的女儿，目前正读预备班。吴女士家庭目前共有两套房屋，市值将近400万元。两套房屋中，一套自住，一套出租，尚有约15万元贷款未还清，目前每月需还贷6000元。金融资产方面，吴女士家庭有基金1万元，债券1万元。&&& 目标：1、未来3-5年内购置一辆中档车。　2、吴女士希望女儿能够在读大学本科期间就出国留学。究竟要为女儿准备多少教育金?如何筹集这笔费用呢?　3、由于家庭储蓄较少，吴女士比较担心退休后的生活支出。怎样才能积累足够的养老金，享受退休无忧的生活呢?　4、吴女士一家酷爱旅游，如何才能在不影响其他目标的实现情况下，来满足旅游需求呢?& &&& &&& 雷先生 33岁，江苏某工程师。家庭月收入19000，年终奖5万，希望每年有8%收益，下半年买一辆车&&& 从雷先生家庭的财务资料可以看出，他的年度税后总收入为240000元，年度总支出为60000元，年结余为180000元。&&& &&& 李先生：41岁 所在城市 深圳 。本人收入5500，其他家人收入6500 其他收入5000 年终奖2万。家庭资产总计 2，850，000.&&& 理财问题：1、 如何运用40%---60%的资金获得高回报收益？2、 如何运用20%---30%的资金获得稳定而可观的收益？ &&& 　保穆先生今年35岁，个体经营，年收入20万，无任何保险，爱人是全职太太，在家照顾孩子，没有收入也无任何保险。&&& 银行死期存款50万左右，有住房二套。两个孩子，大女儿12岁，儿子1岁。需要赡养父母，双亲无退休金。没有购房计划。请教专家这样的情况应如何理财？如何给孩子积攒教育金？&&& 　　家庭成员情况，本人若尘，女，年龄34岁，职业为公司职员，中专学历，生活于北京，　　健康状况良好，计划50岁退休。爱人45岁，工作为职业经理，大专学历，健康状况良好。女儿2岁，父母均已退休，有退休金，暂时无需负担。家庭资产负债情况，现金13万，金融资产20万，拥有房屋两套，其中一套价值40万用于自住，另一套价值50万用于投资，家有小汽车一辆，价值20万，已使用一年，合计家庭资产为143万，目前家庭无负债。家庭收支情况，本人月收入7000元，老公每月收入8000元，其它家庭收入2000元，合计每月收入1.7万，每月日常开支4000元，交通费用1000元，其它开支1000元，合计每月开支6000元，每月家庭结余1.1万。&&& &&& 董先生今年44岁,现任职于}