大额存单投资起点降至20万 真的有吸引力吗|大额|存单-相关动态_华商网财经
大额存单投资起点降至20万 真的有吸引力吗
华商网—华商报
作者：李王艳
[摘要]6月6日晚间，央行发布公告将个人投资者认购大额存单起点金额由不低于30万元修改为不低于20万元，并于当日实施。
　　 6月6日晚间，央行发布公告将个人投资者认购大额存单起点金额由不低于30万元修改为不低于20万元，并于当日实施。　　《大额存单管理暂行办法》（下称《办法》）公布于日，政策调整选择在一周年之际，并降低了个人投资者认购大额存单起点金额。对此，业内认为，一方面是通过降低投资门槛来为大额存单市场扩容，改善大额存单在个人投资者群体销售遇冷的局面，另一方面是在总结暂行一年情况的基础上做出的调整。　　为增加需求 投资门槛降至20万元　　具体来看，央行将《办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，新标准自日起开始施行。　　去年6月2日，央行正式推出《办法》，标志着中国迎来了利率市场化时代最重要的产品。6月15日，大额存单终于在9家银行正式推出。　　所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人（包括个人、非金融企业、机关团体等）发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。银行发给存款人按一定期限和约定利率计算，到期前可以在二级市场上流通转让的证券化存款凭证。个人和企业可通过银行营业网点、网络银行、手机银行等方式购买大额存单。　　与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，也可以抵押。它不仅比定期存款利率高，还有流动性，变现能力强。　　中国民生银行首席研究员温彬表示，对于个人而言，大额存单应是介于储蓄和理财产品之间的一个品种。比照理财产品个人购买5万元起点，目前大额存单20万元起点还可以进一步往下调，以使更多个人投资者可以参与到这个产品上。　　据悉，自去年6月，中、农、工、建、交、招行在内的9家银行首次发行首批大额存单开始，今年越来越多的银行加入发行大额存单的阵营，产品期限也越来越丰富。不过，由于大额存单购买起点高，收益却低于国债和银行理财，所以处境略显尴尬。　　更适合风险厌恶型的个人投资者　　调整之后，大额存单对个人投资者是否真的有吸引力呢？　　某股份制银行个人业务部经理贺磊对华商报记者说，本轮调整降低了个人投资者认购门槛，这对市场是利好，也就是说预计参与大额存单投资的人会增多，“但总的来说，大额存单对投资者还是缺少吸引力。”　　银率网分析师闫自杰也认为，虽然大额存单的投资门槛降低了，但同银行体系内现有的稳健类投资产品相比，依然没有优势可言，销售遇冷的情况恐难有大的改观。“首先，就投资起点来说，同银行宝宝类产品相比，它高得离谱，即使与银行理财产品5万元的投资起点相比，也高出很多；其次，收益低。再次，相对货币基金，其流动性也比较差。”　　据悉，目前银行推出的大额存单以1年期（含）内为主，一年期利率多在1.95%-2.25%，同等期限内，银行宝宝类产品（货币基金）的年化收益率在2.5%左右，银行理财产品的平均预期收益率在3.9%左右，银行代售的一年期万能型保险收益在4%左右，因此从收益率看大额存单没有任何竞争力。　　“因此大额存单对个人投资者来说，依然是款鸡肋产品，高门槛、低利率是最大硬伤，不但在投资市场没有竞争力，就是在银行内部，这款产品也有众多有力的竞争对手，对于成熟投资者来说，综合考虑风险、收益、流动性，选择这一产品并不明智。”闫自杰认为。　　不过，贺磊认为，大额存单在安全性方面具有一定优势，同其他稳健类投资产品相比，其优势在于被纳入存款保险制度。因此，大额存单的目标投资者就是那些风险厌恶型的个人投资者，基本上就是投资渠道只有银行定期存款的这一类投资者。& 编辑：王越美
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每日理财观察：拓宽个人投资渠道，大额存单起点金额调降至20万
银行理财 1、上周（5月30日-6月5日），共有253家银行1578款理财产品到期，较此前一周减少7.07%。已公布实际年化收益率的85款产品平均收益率为4.48%，与此前一周相比上升0.27个百分点。其中，南京银行发行的一款产品实际年化收益率达6%，列第一位。 2、上周共有152家银行合计发行1160款理财产品，较此前一周减少26.54%。其中，交通银行发行123款、南京银行发行58款、中国民生银行发行56款，列前三位。已公布预期年化收益率的1133款产品平均收益率为3.86%，与此前一周相比下降0.02个百分点。 3、广州日报报道，由于风险难以控制，多家银行已收紧POS贷款。这意味着小微企业或个体户的便捷贷款渠道受阻。有银行人士指出，经济下行当前，多家银行对小微贷都很谨慎，继叫停担保贷、收紧流水信用贷之后，目前主要方向是做抵押贷，这势必影响小微贷款的增速。 4、路透援引消息人士称，中国央行6月3日及6日就MLF操作连续向部分银行询量，三个月、六个月及一年期利率均持平于上次，此次询量中包括一年期品种，若操作将是今年3月缺席以来再度重启；MLF询量今后有望常态化。 5、有媒体称，如今银行正在抢食政府平台以及央企国企，对民企、中小企业等群体却或明或暗收紧贷款。5月新增信贷将于6月中旬公布，机构预计将在7288亿元左右。 6、央行：6月6日起，将个人投资人认购大额存单起点金额由不低于30万元下调至不低于20万元，以推进大额存单业务发展，拓宽个人金融资产投资渠道，增强商业银行主动负债能力。 7、随着全国范围内的互金专项整治行动拉开帷幕，不合规或经营困难的平台加速淘汰出局，互金监管成效开始显现。今年1月至5月，全国累计新增的停业及问题平台为421家，其中有190家平台主动停业。 基金理财 1、2013年至2014年间，个人投资者持有基金资产占比始终保持在70%左右，然而截至2015年底，机构持有基金资产占比已提升至57.70%，成为公募基金的主要投资者。 2、业内人士预计，分层是新三板市场发展的重要基础性政策，分层落地后，包括做市商扩容、公募基金入市、转板和交易制度改革等政策有望逐步展开试点。其中，私募机构做市有望率先试行。 3、中金公司引述EPFR数据称，在截至6月1日的一周中，约有2.4亿美元资金流入中国/香港股市（剔除中国本地基金），是6周内首周资金流入；上周海外追踪A股的ETF共录得7.3亿美元资金流入，为2015年7月以来最大单周资金流入。 4、已有消息称证监会机构部下发了最新一期机构监管情况通报，不仅对“私募基金综合托管业务”的内涵做了明确，同时表示证监会拟适时出台《证券公司主经纪商服务指引》，在该指引出台前，拟不再新增相关综合服务试点。目前券商的整个私募服务托管业务规模已达8000亿元，这也意味着，在新规出台前的这段过渡期内，这块8000亿元的蛋糕或被重新划分。 保险理财 1、在2016上海国际保险中心建设暨风险管理论坛上，中保投资有限责任公司党委委员、纪委书记、监事长孟龙透露称，中国保险投资基金正在研究和推进几个“供给侧改革”的投资计划，力图通过以资金为引导的创新模式，推动新型城镇化建设，其中有的会“先行先试”。 2、6月6日晚间，卫宁健康公告称，与苏宁云商集团股份有限公司等公司共同签署了《投资人股份认购协议书》，发起设立金诚财产保险股份有限公司（暂定名），拟设立的金诚保险注册资本为人民币10亿元。 信托理财 1、上周共有19家资产管理公司成立了31款集合信托产品，其中，25款公布了成立规模，平均成立规模为1.30亿元，按平均规模测算，上周成立的信托产品总成立规模为40.30亿元，环比减少165.89亿元，降幅80.45%。其中，五矿国际信托成立的“鑫宸18号债权投资信托”募集资金规模最大，达到5亿元。 2、西藏银监局日前批准西藏信托增资事项，允许西藏信托将未分配利润5亿元转增注册资本，转增后注册资本增加到10亿元。据了解，据目前仍然有长城新盛信托、浙金信托等6家信托公司注册资本低于10亿元。 其它理财 1、经济参考报发表头版评论称，有序贬值无碍人民币汇率稳定。从今年4月中旬至今，人民币兑美元汇率贬值接近1.4%。尽管如此，人民币汇率运行仍然保持了相当程度的稳定性，并未对国内经济与金融市场造成明显冲击。 2、人民币兑美元即期收涨206个基点报6.5648，中间价上调296个基点报6.5497元，为4月来最大涨幅。交易员指出，6月外汇市场仍面临诸多不确定性，仍需紧盯美国政策和数据变化。 3、三大人民币汇率指数连跌2周，CFETS人民币汇率指数报97，按周跌0.2；BIS货币篮子人民币汇率指数报98.25，周跌0.18；SDR货币篮子人民币汇率指数报96.19，周跌0.16。大额存单起点降至20万 就能火起来吗？ - 互联网理财 - 至诚财经网
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大额存单起点降至20万 就能火起来吗？
    （本文来源微信公众号：君子i财）
　　周一傍晚央妈又发力了！大额存单认购起点下调至20万元，还是土豪才玩得起的游戏！
　　央妈发通知修改《大额存单管理暂行办法》，将个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，修改为“个人投资人认购大额存
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单起点金额不低于20万元”！
　　简单来说，就是以前如果各位财粉想买大额存单，至少手头要有30万，但是从今天开始，只有有20万就可以完成认购了！一下子将认购起点下调10万元，央妈也是好魄力。
　　那么，到底银行业内人士怎么看？对各位财粉荷包有什么影响？以后理财又该怎么挑呢？
　　业内：大额存单体量较小
　　其实，去年大额存单就已经开闸了，一年的时间过去了，到底大额存单的销售情况怎么样？
　　某国有银行广州大道中支行客户经理向i财君表示，大额存单推出以后，真正购买的投资者很少，一是因为起购的金额比较高，二是收益比较低，一般情况下大额存单的利率都是基准利率上浮30％到40％，相比其他的投资产品收益并不占优势。
　　兴业银行广州分行副行长戴叙贤告诉i财君，此前刚推出的时候，该行广州分行辖内地区大额存单的体量能去到30-50亿左右，但是目前的存量已不到10亿。下降的关键就在于利率对客户来说缺乏吸引力。“因为银行业内的自律公约要求，一年期以内的大额存单利率最高上浮不能超过40%，目前定存一年年利率为1.5%，即便上浮40%也只有2.1%，但是目前银行理财产品三个月年化利率普遍有3.2%，高了1%。”此外，个人投资者的银行理财产品认购起点最低只需要5万元，比大额存单起点低很多。
　　买不买，关键还得看利率
　　那么，此次央行将大额存单的起购金额从30万降低到20万，购买的门槛有所降低，是否将促进大额存单业务的发展呢？
　　前述客户经理表示，据她了解的情况来看，此举并不会提高投资者对大额存单的购买热情，因为20万的门槛对普通投资者来讲还是较高，再加上收益没有吸引力，投资更愿意把资金投入到收益更高，投资方式更灵活的投资项目上面。
　　戴叙贤表示，对于大额存款的目标客户来说，认购起点并非其关注的重点，“关键是收益，只有收益率上去了，才能真正吸引到客户。”不过，他亦表示此举仍对提振大额存单业务有一定促进作用。
　　不过，如果是追求稳定收益的，那起购门槛的降低对购买大额存单客户来讲，某国有行基层网点负责人向i财君表示，风险偏好较低的客户仍将持续购买大额存单产品。
　　“大额存单有何优势？”
　　与银行理财产品相比，胜在流动性、安全性
　　虽然和理财产品相比，大额存单的利率似乎没有什么吸引力。
　　不过，大额存单在流动性上是理财产品无法比拟的。大额存单不但可以转让、提前支取和赎回，还可作贷款抵押以及出国保证金开立存款证明。
　　此外，在安全性上大额存单也完胜理财产品，由于大额存单的实质属于一般性存款，所以可以纳入存款保险制度承保的范围内，享受存款保险制度的最高50万元的保护。
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大额存单起点降至20万 就能火起来吗？
儒商金融摘于网络周一傍晚央妈又发力了！大额存单认购起点下调至20万元，还是土豪才玩得起的游戏！央妈发通知修改《大额存单管理暂行办法》，将个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”！简单来说，就是以前如果各位财粉想买大额存单，至少手头要有30万，但是从今天开始，只有有20万就可以完成认购了！一下子将认购起点下调10万元，央妈也是好魄力。那么，到底银行业内人士怎么看？对各位财粉荷包有什么影响？以后理财又该怎么挑呢？业内：大额存单体量较小其实，去年大额存单就已经开闸了，一年的时间过去了，到底大额存单的销售情况怎么样？某国有银行广州大道中支行客户经理向i财君表示，大额存单推出以后，真正购买的投资者很少，一是因为起购的金额比较高，二是收益比较低，一般情况下大额存单的利率都是基准利率上浮30％到40％，相比其他的投资产品收益并不占优势。兴业银行广州分行副行长戴叙贤告诉i财君，此前刚推出的时候，该行广州分行辖内地区大额存单的体量能去到30-50亿左右，但是目前的存量已不到10亿。下降的关键就在于利率对客户来说缺乏吸引力。“因为银行业内的自律公约要求，一年期以内的大额存单利率最高上浮不能超过40%，目前定存一年年利率为1.5%，即便上浮40%也只有2.1%，但是目前银行理财产品三个月年化利率普遍有3.2%，高了1%。”此外，个人投资者的银行理财产品认购起点最低只需要5万元，比大额存单起点低很多。买不买，关键还得看利率那么，此次央行将大额存单的起购金额从30万降低到20万，购买的门槛有所降低，是否将促进大额存单业务的发展呢？前述客户经理表示，据她了解的情况来看，此举并不会提高投资者对大额存单的购买热情，因为20万的门槛对普通投资者来讲还是较高，再加上收益没有吸引力，投资更愿意把资金投入到收益更高，投资方式更灵活的投资项目上面。戴叙贤表示，对于大额存款的目标客户来说，认购起点并非其关注的重点，“关键是收益，只有收益率上去了，才能真正吸引到客户。”不过，他亦表示此举仍对提振大额存单业务有一定促进作用。不过，如果是追求稳定收益的，那起购门槛的降低对购买大额存单客户来讲，某国有行基层网点负责人向i财君表示，风险偏好较低的客户仍将持续购买大额存单产品。“大额存单有何优势？”与银行理财产品相比，胜在流动性、安全性虽然和理财产品相比，大额存单的利率似乎没有什么吸引力。不过，大额存单在流动性上是理财产品无法比拟的。大额存单不但可以转让、提前支取和赎回，还可作贷款抵押以及出国保证金开立存款证明。此外，在安全性上大额存单也完胜理财产品，由于大额存单的实质属于一般性存款，所以可以纳入存款保险制度承保的范围内，享受存款保险制度的最高50万元的保护。与一般存单相比，胜在利率高虽然个人认购的门槛要30万，但是与一般存款相比，胜在利率偏高。当前，首批发行的大额存单的利率较基准利率最高上浮至40%，而虽然目前央行放开存款利率上浮区间至1.5倍，但是目前市面上的普通存款多上浮1.2至1.3倍。因此，从利率方面来看，当前的大额存单在同类的存款产品中，利率是最大的优势。与国债相比，胜在流动性银率网金融中心分析师闫杰认为，虽然目前国内二级流通市场还不成熟，实际上的可转让暂时难以兑现。但是从长远来看，流动性会是大额存单与国债的最大不同。
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