年轻人办信用卡容易老年人却很难 银行为何这样做？_信用卡百科_信用卡攻略 - 融360
年轻人办信用卡容易老年人却很难 银行为何这样做？
编辑：Peter来源：北晚新视觉网日期：
为什么收入不高的年轻人被银行追着办卡，又是送礼又是免年费，而拥有大半生积蓄的老年人却不受银行信用卡中心欢迎？
　　&我每个月的退休工资有好几千元，为什么申办一张信用卡就那么难呢？&最近一个月，家住丰台区光彩路的张先生向多家银行申请办理信用卡均遭拒绝，&银行说我年纪大了，不符合办信用卡的条件。&张先生很困惑，为什么收入不高的年轻人被银行追着办卡，又是送礼又是免年费，而拥有大半生积蓄的老年人却不受银行信用卡中心欢迎？
　　年轻人办信用卡容易老年人却很难
　　65岁老人办卡吃闭门羹
　　如今，出国旅游已经成为不少退休老人享受晚年时光的一种主要休闲方式。退休教师张先生和老伴计划十月份去澳大利亚。他们在旅行社报了名、交了团费后，旅行社的工作人员提醒两位老人，境外消费时最好有张VISA或万事达的信用卡。而张先生老两口一辈子勤俭节约，两人都没办过信用卡，于是张先生来到家门口一家国有大行，咨询办卡事宜。
　　当银行工作人员得知张先生已经65岁时，便直截了当地告诉他，根据银行相关规定，信用卡申请人的年龄需在18岁到65岁之间，不含65岁，张先生已经超龄，不能申请信用卡了。虽然有点惊讶，但张先生并没太在意，他以为这种规定只是该行的&土政策&，换家银行说不定就可以。然而他接连询问了五六家银行，得到的答复都是他年纪太大不能办信用卡，有的银行甚至将申请年龄限制在60周岁以下。
　　&我退休前是特级教师，在职的时候每月收入好几千元，退休后涨过几次工资，现在比我们学校在职的中级教师的工资还高一点。我老伴也有退休金。我们俩有房有车，也买了银行的理财产品，还信用卡欠款肯定没有问题，为什么银行就不给办呢？&张先生对银行的这种规定十分不解，&现在国家都鼓励老年人消费，银行怎么还拦着呢？&
　　令张先生略感欣慰的是，并不是所有银行都让办信用卡的老年人吃闭门羹。工商银行和农业银行的工作人员表示，他们对信用卡申请人没有年龄上限限制，只要有完全民事行为能力、个人收入、财产等经济状况居于当地居民平均水平以上，就可以申请信用卡。所以张先生和老伴均可以申请VISA和万事达信用卡，不过额度上可能会比年轻人低一些。
　　是金融歧视还是防范风险？
　　记者调查发现，目前各家银行对申请人申办信用卡的年龄下限限制均为18周岁，但上限限制不尽相同。工行和农行没有限制，中国银行、华夏银行、光大银行、招商银行等为65周岁，邮储银行、中信银行等为60周岁。根据银监会2011年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，银行不得向没有民事行为能力、未成年和没有稳定还款收入的人群发信用卡，附属卡除外。信用卡专家祁红表示，从监管部门来看，银行监督管理部门并没有对信用卡业务实行年龄上限管理，只有下限管理，银行将&超龄&老年人挡在信用卡门外，都是自发制定的规定。
　　那么为什么银行不愿意给老年人办信用卡呢？信用卡论坛主编董峥介绍，银行此举主要是出于防范风险的考虑。&首先，银行给老年人办信用卡面临较大的不良债务风险。与有工作能力的年轻人相比，老年人退休后收入减少，收入来源单一，身体健康也每况愈下，随时都可能有一大笔医疗费用支出。虽然老年人有退休金，但总体上还款能力不如年轻人。&董峥指出，&还有一个重要原因，就是老年人这个群体容易上当受骗。与储蓄卡不同，信用卡主要用于消费。在电商如此发达的当下，老年消费者更容易成为骗子下手的对象，容易遭受经济损失。一旦发生信用卡盗刷或电信诈骗，无法找到犯罪分子的老年人往往将银行诉至公堂，银行即便赢得官司，也要花费人力物力打官司。此外，中国的老年人在消费方面往往能省则省，所以银行认为给老年人办信用卡是风险大、盈利少的业务，干脆就放弃了。&
　　论坛上不少网友认为，老年人不能办信用卡这条&潜规则&是对老年消费群体的金融歧视。随着生活条件的改善以及消费观念的变化，老年人的消费能力和消费意愿已经今非昔比，而且不一定比年轻人还款能力差。网友&老牛&就不服气地表示：&现在的年轻人什么都敢干，根本不把欠银行钱当回事。老年人谁敢？银行凭什么拉存款的时候上赶着找叔叔阿姨，办信用卡的时候就躲得远远的？&网友&农民&也抱怨说：&现在商场里动不动就刷某某银行信用卡满100返20，咱老年人只能干瞪眼看着。&
　　老年人可办附属卡
　　老年人办信用卡遇阻的问题存在已久，早有高人总结出一套应对办法。首先，对于有驾照的老年人来说，交罚款的工行牡丹卡本身就是一张信用卡。其次，没有驾照也没关系，可以让子女办信用卡主卡，老年人办附属卡。有的银行规定，信用卡附属卡只要满18周岁即可办理，有的甚至满16周岁就可以。这意味着超过65岁的老年人，可以由子女办信用卡主卡，老人申请附属卡。相对来说，办理附属卡风险低，因为附属卡可以共享主卡的信用额度，账款会统一列于主卡的对账单内，由主卡一并支付账款。也就是说，老年人申请到附属卡后，可在子女的信用额度内消费。消费之后可以自己还款，也可以由持有主卡的子女还款。
　　最后还有一个办法，就是尽可能提供优质财力证明，成为银行的贵宾客户。一家国有银行信用卡部负责人告诉记者，虽然他们内部掌握的年龄限制是65岁，但这只是说他们不会主动向老年人推广，如果真碰上一些公司退休高管、老教授主动到银行申请办理信用卡的，他们实际上并不会拒绝，也会帮着客户去申请。另外一家银行信用卡部负责人表示，虽然该行有60岁以上不予办卡的限制，但是如果客户是银行的贵宾，那么他们可以申请放宽信用卡发放条件。
　　既然到了一定年龄就无法办理信用卡，那是不是意味着年轻时办的信用卡，随着持卡人年龄增长，透支额度也会随之减少呢？一家全国性股份制银行的客服表示，只要持卡人一直保持着良好的还款信用记录，银行就不会降低持卡人的透支额度。另一家银行客服则告诉记者，持卡人退休后，收入降低，银行可能会象征性地减少额度，但不会有太大差别。不过一位业内人士表示，信用卡在我国出现时间不长，，目前持卡人平均年龄在40岁以下，上述情况没有大面积出现过，个别银行甚至都没有先例可循，至于十年二十年后会不会有新政策出现，目前也不好预测。
　　银行愿意给什么样人办信用卡？
　　信用卡专家提醒，银行固然应该根据人们消费习惯的变化调整批卡策略，而即将面临退休的老人也应在60岁之前未雨绸缪，趁年龄未到银行办卡上限把信用卡办下来，就不会遇到后续因为年纪大而难以办卡的窘境。
　　很多人都好奇，银行在审批信用卡申请时，究竟喜欢什么人、不喜欢什么人呢？除了老年人，还有哪些人是信用卡申请困难户？融360信用消费领域负责人介绍，银行后台在审批信用卡申请时会考虑很多维度，有些银行已经建立了数据模型，由电脑自动审核是否批准和批多少额度。&通常来讲，申请人需要具有城镇常住户口或者有效留居身份；有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或其他银行的信用卡；有些银行还要求提供银行认可的工作抵押或质押。&
　　这位负责人介绍，各家银行在具体执行时考量的方面、权重都不一样。&如果是在职人员，首先看职业属性。公务员、事业单位工作人员、私人企业的法人代表比较受银行青睐。如果属于金融、电信、电力、烟草、炼化、盐务、港务、律师、会计师这九大重点行业，申请人额度会更高。其次是工资收入，如果是该行代发工资客户额度也会高一些。还有年龄、学历、存款水平、房产、汽车等因素。最后也是最关键的一点，就是在央行个人征信系统中是否有不良记录。如果申请人有任何一家银行信用卡逾期90天以上的不良记录，新申请信用卡时肯定会遇阻。&
　　前银监会副主席蔡鄂生曾坦言：&中国消费金融还有比较长的路要走。&信用卡作为消费金融起步最早、使用最广泛的一种形式，也在不断调整着服务人群和服务模式。一些专家建议，银行应该推出老年人专属信用卡，在技术上提高安全等级，在服务上多推旅游产品打折，说不定会成为让银行和老年客户双赢的好项目。
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& & & & &第一条，有人说150万的房产贷100万，不需要向银行证明收入。这个问题上期的第三个条已经解答了。正常情况下房屋抵押贷款的额度最高为房价的70%。也就是你有150万的房产，银行最多也就是给你100万的贷款，不存在特殊条件特殊处理。
& & & & &当然某些银行确实有不要收入证明的贷款产品，但是一般要求贷款额度为房价50%以内，也就是说，不要收入证明的情况下，您最多贷75万。
& & & & &我们转回正题，征信不好被拒相信非常多朋友在向银行申请贷款都碰到过。
& & & & &那什么是征信，征信都记录着哪些东西？征信不良的不同程度怎样影响贷款？怎么维护好自己的征信？融资君从四个方面一一解答。
1、什么是征信？
& & & & &按照百度百科解释：&征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。
& & & & &征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的&信用记录&。
2、征信都记录着那些东西？
& & & & &征信上有着哪些东西呢？现在普通大众能了解的真心分为两种，一为网拉征信，直接在人民银行征信中心官网查询即可，但是内容较为简略，银行一般不做为参考。我们说银行拿来贷款审核用的征信报告一般是央行的个人详细版征信，里面主要包括了个人信息，比如年龄，婚姻状况，工作记录，社保等，另外就是个人的信用卡，准借记卡以及个人贷款的详细信息及还款情况。
& & & & &我们所谓的征信不好一般就是指，征信记录显示客户逾期较多。其中银行会在征信报告里显示个人的近5年的所有信用卡及贷款不良逾期记录，近2年内所有还款记录。所以大家记住，就算是征信征信不好，再不好，熬过5年又是一条好汉。对了，有些人觉得民间小贷公司的贷款不是银行贷款可以随意不还，其实现在很多小贷公司也联网了央行征信中心，所以大家不要侥幸。
3、征信不良的不同程度怎样影响贷款？
& & & & &征信代表着一个人的信用情况，而银行又根据你的信用情况来给你发放贷款。那么征信到底是怎么影响贷款呢？其实每家银行对于征信的要求都不太一样，这里不方便一一列举。
& & & & &我就简单给大家讲讲某银行风控审核的具体标准，大家以作参考，其他银行都差不太多。
& & & & &该银行的征信要求奉行6，3，2，1原则。
& & & & &什么意思，首先近五年不能有连续7个月逾期不还；近2年不能有连续6个月逾期不还，近1年不能有连续3个月逾期；近半年不能有连续2个月逾期；当前月份不能逾期。一旦满足以上任意条件，一律被拒。
4、怎么维护好自己的征信？
& & & & &想要维护好自己的征信，其实就一句话，准时还款。当然还有些特殊情况是用户还了银行还是显示逾期，我这里就这些容易导致逾期的细节跟大家分享一下。
& & & & &首先，信用卡的宽恕期。大部分银行都有一个宽恕期，假使你超过了最后还款日还款，如果是超过3日内，请记得打银行客服电话解释，这三天宽恕期内还掉可以不上征信。（如不打电话，很可能就算逾期）
& & & & &其次，还款金额。某些银行的还款金额不是固定的。比如某些每月还息，到期还本的贷款，每个月的还款额是根据每月天数变动的，所以用户应该计算天数调整金额还款，防止逾期。
& & & & &最后，还款时间。某些银行的还款在周末和节假日是不到账的。打个比方比如你每个月28号还款，但是碰巧27号-30号国家节假日，那么应该选择26号还款。
& & & & &好了，一下子讲了这么多，欢迎大家踊跃留言评论咨询，另外本公众号接受贷款申请哦，有资金需求的快速在自定义菜单预约起来吧！
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信用不好贷不了款买不到房 如何保持征信干净?
个人征信报告在办理贷款及申请信用卡时是一个非常重要的因素,如果借款人/申卡人征信太差,申请贷款或信用卡是会直接被银行直接拒绝的。现在查询信用报告很简单,可以直接在网上进行查询。如果还不知道自己的信用状况,不妨登录中国人民银行征信中心进行查询。
个人征信报告在办理贷款及申请信用卡时是一个非常重要的因素，如果借款人/申卡人征信太差，申请贷款或信用卡是会直接被银行直接拒绝的。现在查询信用报告很简单，可以直接在网上进行查询。如果还不知道自己的信用状况，不妨登录中国人民银行征信中心进行查询。征信报告这么重要，如何保持信报干净漂亮呢？针对这个问题，融360小编有以下几点建议：1、办张信用卡，摆脱白户身份如果既没有贷款，也没有信用卡，那么该用户就是信用白户，在信用报告里体现不出来任何的信贷信息。这样的用户如果想要办理贷款或者申请信用卡通常比较难，这是因为，银行无法或者很难判断一位信用白户的信用状况，为他发放贷款或信用卡的风险比较高。这个时候，需要该用户摆脱白户的身份，而相比于贷款，申请信用卡门槛更低，流程也更简单，因此，信用白户不如办张信用卡，通过信用卡的使用来摆脱白户身份，累积个人信用。以后个人信用良好了，再申请贷款或者以卡办卡就更容易了。2、持有2-5张信用卡有了第一张信用卡之后，很多人为了方便消费，会陆续办理多张信用卡。在这里，融360小编建议，持卡人好将手中所持有的信用卡数量保持在2-5张左右，不要太多。信用卡的账户数会体现在征信报告中，账户数过多，有过度授信的嫌疑，以后再申请其他贷款或者申请信用卡都会受到影响。有的人就办了一张信用卡，但是在信报里却显示出多个信用卡账户，这是怎么回事呢？这是因为，该用户所办的是多币种信用卡，一个币种对应一个账户，就会出现多个账户，包括普通的双币信用卡也是这样的，会出现两个账户，一个人民币账户，一个外币账户。因为，在计算信用卡数量的时候，按照账户数量来计算，双币信用卡不宜过多。多币种信用卡尽量不办理。3、不要频繁申卡每次申请信用卡或者贷款，都是自动默认授权银行查看你的征信报告，而银行的查看行为会记录在你的征信报告中，被银行频繁查看征信报告，侧面反映出你急需要借贷，急需要用钱，因此为你发放贷款或者信用卡的风险会偏高，因此容易被拒。如果申请信用卡被拒了，一定不要再重复申请，或者换家银行试手。这个时候，好的做法是停止申请信用卡，保持良好的用卡习惯，提升自身的综合资质，至少半年时间之后再尝试申请。4、不要随意查看信用卡现金分期或者分期买车额度不要因为好奇或其他原因随意查看信用卡现金分期能办到的额度以及信用卡分期买车能办到的额度，原因同上，你在查询额度的同时，也授权了银行查看你的个人征信报告，而银行的查看行为会留在征信报告了。除非你真的有办理以上两种业务的需要，可以查看并进行后续的申请，与申请信用卡类似，如果申请被拒了，不要重复申请，向银行问询原因，争取改善自身的综合资质后再申请。5、重要的一条，每月按时还款每月按时还款是保证征信报告干净漂亮基本的一条。一旦你逾期还款了，不仅要承担较高的逾期利息，还会在征信报告里被记为逾期。逾期记录当然会影响你申请房贷、车贷了，特别是如果逾期次数过多或者逾期时间超过90天的情况下，申请房贷、车贷就很难了。不仅如此，逾期记录还会在征信报告里保留5年时间，5年之后才会删除。可见按时还款有多重要！
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举报邮箱：以贷养贷想上岸太难了，只有到不堪重负的地步才引起重视
文章来源: 希望金融
作者: 希望金融
摘要信用卡已经进入到千家万户的手中，它的热销在于它方便、快捷，既免去随身携带现金的危险性，而且还可以在资金不多的情况下，先解决燃眉之急，解一时之忧。信用卡的作用类似于“赊借”，借的额度也跟本人的信用征信有关，相当于这个人信用好，那么别人就愿意多借点，如果信用不好，别人借少点或者不借。
现在的年轻人养着就是为了“以贷养贷”，说明白点就是拆了东墙补西墙。例如一朋友，之前购买了奢侈品，因为无法一次性还清，所以就用信用卡透支购买了，等到贷款到期了需要还款了，却发现依然没钱还。因为信用卡本身有个最低还款金额，所以他就按最低还款金额来付款。
因为他本身不止一张信用卡，所以他也是负债累累，办理这么多张信用卡也是为了可以一张套一张。不过办理这些信用卡的时候，还款日期也是很讲究的，因为卡与卡的还款日期和账单日期之间是不能冲突到，这就有利于使用者可以灵活的套现还款，这些经常使用信用卡的“老手”们就熟门熟路，可以轻松自如的面对。虽然可以如此运作，但是产生高额的利息也是让这些使用者“透不过气”来，只能这样月复一月的还款中，做“卡奴”。
最近几年，校园贷已经在民间广为流传了，从最初的几千借款到后面的利滚利变成几万甚至几十万的陷阱，这就是以贷养贷的开始。说到底就是本身贷款平台的不规范，利息费，手续费，逾期费等相加起来就是变相的高利贷。其次，很多现金贷公司并不会把借款人信息公布，不会让对手公司共享自己的数据，因此借款人为了还上一笔欠款就在多家平台重复借贷，以贷养贷的方式就越来越多。据了解，大约有56.5%的现金贷贷款者申请过2次或2次以上贷款，其中49.4%是在不同的机构申请。
目前，“以贷养贷”的高发群体主要是白领、在校大学生，这种超前的消费模式是这群体所流行的，当然也包括信用卡、房贷车贷到蚂蚁花呗、借呗、京东白条，这都是让他们提前享受生活的必备神器也可作为个人经济缓冲，但大学生群体没有稳定的收入来源，涉世不深防范意识薄如，很多人在贷款之初根本就没想到自己会落得多头借贷来以贷养贷的结果，只有到不堪重负的地步了才引起重视。
信用卡已经进入到千家万户的手中，它的热销在于它方便、快捷，既免去随身携带现金的危险性，而且还可以在资金不多的情况下，先解决燃眉之急，解一时之忧。信用卡的作用类似于“赊借”，借的额度也跟本人的信用征信有关，相当于这个人信用好，那么别人就愿意多借点，如果信用不好，别人借少点或者不借。
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