有点闲钱 投资什么比较合适？
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　　多多说钱开号有半年时间了，非常感谢大家一直以来的支持！
　　随着新增粉丝的数量越来越多，向多多咨询理财规划的朋友也越来越多，可惜多多分身乏术，未能一一回复各位，还请大家多多见谅了。
　　每每有读者朋友问多多该投资什么类型的产品时，其实多多是很被动的，因为我不知道大家的风险承受能力，也不晓得大家有多少闲置资金可用作投资，更不了解各位的理财知识水平在什么一个程度，要一个个解答，估计要有十个多多才可以：D
　　不过大家也不用失望，俗话说求人不如求己，多多更希望大家能直接地了解自己和帮助自己，所以
　　风险承受能力大家可以通过类似这样的测试自我评估《风险承受力测试：哪种理财适合你？》；
　　理财知识嘛，大家养成每天阅读多多文章的好习惯就会熟能生巧了，有疑惑马上在文末留言，咱还可以互相交流；
　　至于钱包里的闲置资金合适做什么类型的投资呢？
　　多多早前写过的文章《从1.75%到15%，不同收益理财产品盘点》比较合适中低风险和小额资金的朋友（里面有教大家如何做投资组合的，建议再读一次），那今天做一点补充吧。
　　1、公募基金
　　也就是我们平时说的基金。
　　起步门槛：1元起。
　　风险：中低风险
　　特点：适合理财小白和初学者。我们通过对比来看看基金的特点~
　　货币基金 VS 银行理财
　　货币基金的收益率和银行理财产品比较接近，风险也差不多，但货币基金比银行理财优越不少。
　　比如起步门槛低，货币基金1元起投，银行理财一般要5万以上才可以买；
　　而且货币基金更灵活，没有固定期限，可以随时买入赎回。
　　股票基金、指数基金、量化基金 VS 股票
　　散户买股7赔2平1赚，风险高，而且要求对股市有一定的认识和经验。
　　而基金，可以说是一个投资组合，把钱投到各类产品中，比如股票型基金的股票仓位不能低于80%，不像股票集中在一只股上，一荣俱荣一败俱败。而且如果选择基金定投，还可以通过时间来拉平风险。
　　所以说基金风险比股票的低。
　　另外基金更合适小白，我们选择优质的基金后就相当于委托基金经理帮我们打理，不用时时刻刻盯盘，比自己买股更省心省力，也更有可能赚钱。
　　QDII基金、ETF基金 VS 外汇
　　今年的外汇监管制度比较严，普通百姓不要轻易去尝试，很容易被人利用而受骗，建议有配置海外资产想法的朋友考虑一下QDII基金或ETF基金。
　　2、股票
　　起步门槛：开户可以免费；购买股票1手起买，也就是100股，每只股票的价格不同，如果按照一股10块钱，那就是1000元。
　　风险：高风险
　　特点：只能说，投资有风险，大家不要盲目入市。
　　3、信托
　　起步门槛：100万起投，且要求投资人资产在300万以上，门槛高。
　　风险：中等风险
　　特点：收益高于银行理财低于P2P，目前市场平均收益在年化7%左右。一般投资期限在1-3年，时间长，流动性较低。
　　4、基金
　　起步门槛：100万起投，门槛高。
　　风险：高风险
　　特点：私募基金收益较高，但相对的风险也高，因其在市场上是不公开的，而且信息不对称，不适合非专业投资者。
&&& 文章来源：微信公众号多多说钱
（责任编辑：张洋 HN080）
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用微信扫描二维码分享至好友/朋友圈你真的有闲钱吗? 闲钱 该怎么理财？
你真的有闲钱吗? 闲钱 该怎么理财？
有很多人，拿着所谓的闲钱去投资股票、基金、P2P等。
说好是拿闲钱去投资，结果还没等到股票、基金真正赚钱，他们就已经把钱拿回来应急了;说好是拿闲钱去投资，结果P2P公司老板卷钱跑路，他们却哭天抢地的说损失了自己的养老金。
为什么会这样呢?
首先，他们说的闲钱，未必是真闲钱;
所谓的闲钱，是指生活必需费用以外的富余资金，就是扣除了：第一类，日常开支、还房贷等当前生存需要用到的钱;第二类，用于积攒购房首付、子女高等教育金、养老金等等专款专用的钱;第三类，意外医疗等突发状况要用到的钱。
所以，扣除了这三类，可用于娱乐休闲的钱，才是真正的闲钱。
当很多人在说闲钱的时候，可能只是短期之内没有理财目标，又没有长期的攒钱计划，总之就是有一笔钱不知道该放在哪一类账户。
在这里给出几点建议：
第一，预留出一笔至少能应付3个月生活开支的钱作为紧急备用金;
第二，检查是否已经有了足够的保险保障，特别是重大疾病险，家庭成员应该人手一份;
第三，把自己的人生大事挨个理顺，做一些短期、中期和长期的攒钱计划;
第四，在安排完前面事项后，看看是否还有结余，也就是可用于娱乐休闲的富余资金。
其次，真闲钱，可用于投资任何理财产品;
真正的闲钱，主要用于满足一些想要的消费，所以能承担的风险也是最大的。你可以投资任何你能投资的理财产品，比如被认为高风险的P2P理财产品、股票等。
10万闲钱也好，500万闲钱也罢，既然已经没有了后顾之忧，我会这样分配，以保障一辈子有钱花：
第一，预留30%的资金，可用于存银行定存，或者直接存活期，方便日后有更多投资机会的时候动用。
第二，给自己设计几个梦想清单，比如精心策划一场澳洲旅行，拿一部分闲钱，比如20%，作为一笔启动资金，然后或炒股、或投资基金等都可以。
第三，把剩下的50%闲钱，用来买一只会生金蛋的“鹅”。
这只“鹅”可以是大笔的银行定存、也可以是大额的年金保险或储蓄保险、一个可收租金的投资房产、或者是可以获得分红的股权投资。
养一只会生金蛋的“鹅”有多重要?
在《红楼梦》中，刘姥姥第二次进荣国府的时候，王夫人送了她一百两银子，并说：“拿这钱回去，或者做个小本买卖，或者置几亩田地，以后再别求亲靠友的”。金山银山都有坐吃山空的那一天，唯有源源不断的现金流才能保障衣食无忧的生活，才不至于继续求亲靠友。
最后，请问，你真的有闲钱吗?
有人说，买房子的钱不算，子女教育的费用不算，自己养老的钱也不算，全家的生活费，生病备用的钱，一辈子要用的钱全预算上，这根本就是个无底洞好吗?
如果按照这种解释，中国人有几个敢说全部准备齐了，还有剩下闲钱的?
再说，一辈子该花的，该用的钱都准备好了，还需要理什么财，提前退休躺玩得了!
基于以上的言论，我有两个观点：
第一，真正有闲钱的人确实不多;
正因为大家都没有太多的闲钱，所以，学习理财才显得更加有意义，挑选适合自己的理财产品才有意义。
怎么样，才算真正的懂理财，希望以下这五条可以供你参考。
1、能诊断、分析和调整自己的财务状况;
2、能解读财经资讯，对升息、降息等政策能快速反应;
3、懂一套财富管理法，知道如何挑选最适合自己的理财产品;
4、精通至少一款理财产品，比如基金，让攒钱的速度更快;
5、了解现金管理的重要性，也知道风险转移的方法，以确保个人和家庭的财务安全。
懂理财，你可以享受一个精彩、从容又不留遗憾的人生，房子、孩子、诗和远方，一个都不落下。
第二，基本的人生需求并非无底洞。
你之所以会觉得，这些费用是个无底洞，是因为你从没有真正花心思去规划，去量化资金额度，就像很多人没有量化自己一辈子可以赚多少钱一样。
如果一对夫妻每月收入8000元，那么工作30年，可以赚到288万元。
假设这对夫妻每月的结余是5000元，基金年回报率为11%。那么，用家庭结余的30%，也就是每月定投1500元，10年后可以积攒将近33万，用来做三四线城市的购房首付应该是没有问题。用家庭结余的第二个30%，也就是每月定投1500元，18年后可以积攒将近100万，用来做子女的出国读硕士的留学金都没有问题。用家庭结余的第三个30%，也就是继续每月定投1500元，30年后可以积攒将近420万，妥妥的解决养老金问题。
把90%的结余用于应付人生的三件大事，剩下10%的结余用于做家庭备用金，在配置一些保障型保险，既能保障家庭财务安全，还不留人生遗憾。
该理财计划近乎完美，还需要你做的事情就是：
1、为了诗和远方，请尽量做到开源，结余增多了，在安排好生活必需的三大类资金后，你才可能有更多的富余资金;
2、为了计划能完美实现，请趁早开始，并且一定要深度研究基金投资的策略。手头有一百万闲钱，如何理财为好？ - 知乎<strong class="NumberBoard-itemValue" title="被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="6,448分享邀请回答21749 条评论分享收藏感谢收起307 条评论分享收藏感谢收起一文告诉你：普通人有点闲钱 做点什么投资好？ _ 东方财富网
一文告诉你：普通人有点闲钱 做点什么投资好？
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　　很多人对投资理财一知半解、浅尝辄止就枉下结论，说什么投资理财没用，不如投资自己。请问那些投资自己的人，这么多年下来，你们资产达到了多少，有几套房？　　学习投资理财怎么就不是投资自己？在我看来这是投资自己最好的方式之一。一个人前15年主要收入靠工作，后30年主要收入靠投资，现在开始学习投资，你的投资能力以及投资收益会从量变积累到质变，财富的后续增长才可持续，才有爆发力。　　我们可以参见股神巴菲特的财富增长曲线，其财富增长呈几何级爆发，后劲越来越足，雪球越滚越大，滚到另人恐怖的地步。　　打工收入很快就会碰到瓶颈，人过中年后，收入还会不断下降。你见过哪个人靠打工赚大钱的，靠炒房、炒股赚大钱的倒是见过不少。　　别觉得炒房、炒股简单，这可比打工难多了。　　很多人刚了解个皮毛，或者不懂乱投亏钱，就觉得投资理财纯属瞎折腾，不如老老实实打工。这种“这山望着那山高”的心态，基本上一事无成。　　巴菲特在投资领域的成功是积累了70年的结果。在一个领域成为专家至少需要坚持10年，成为顶级专家至少需要专注钻研30年，坚持投入70年，你就是大师。投资理财，如果只是随便买几个产品，随便看几本书，那基本上不会赚钱，大多数情况还会亏钱，但如果坚持钻研20年，那所获得的成就往往超过你的想象。　　普通人可投资的产品真不少。　　1、　　余额宝给了货币基金新的生命，余额宝之后，几乎每家公司都有自己的APP，近段时间，货币基金的收益不断上涨，前几天微信活期更是突破了5%，投资价值很高。目前余额宝收益有3.8%，但货基收益突破5%的大有人在。　　选一些收益长期较高的货币基金，收益就会比余额宝高一些。　　补充一些“火鸡”的一些小tips:　　1。货币基金在网银或者里可以直接购买　　2。像诸如“活期宝”之类的产品，最好在每周一-四下午三点之前充值，这样周五就可确认份额，享有双休日的收益了，过了15点充值，只能顺延一个工作日了！　　3。基金和股票的开盘收盘时间一致，早上9:30-11:30，下午1:00-3:00，所以所有的操作最好在下午三点前完成！　　2、　　分级基金A份额基本上无风险，收益5%-7%，当市场大跌的时候还可能下折带来超额收益，如果年中和年底申购还能更高一些。是近几年非常好的投资产品。　　3、互联网理财　　自从马云爸爸创造了互联网金融概念以后，几乎所有的互联网公司都开设了金融业务。BAT更是纷纷建立了自己的。　　互联网理财本质都是代销理财产品，随着互联网公司的补贴期结束，现在互联网理财的收益越来越低。阿里的招财宝，最初收益能达到8%，现在只有4%，真是低的不能看了。、苏宁、腾讯、的收益也越来越低，只有4%-5.8%。　　　4、公司债　　如图所示，公司债的收益大约5%-9%。公司债风险整体不大，尤其是上市公司企业债。虽然债券现在违约逐渐增多，但是中国对债券的审核较严，公司破产率还是很低的。而且一般真出事了，政府为了避免小散上街闹事，会先让企业还浅清退小散。　　一般小散投资一些评级高，有抵押的债券，还是很不错的。(虽然评级水分很大，但评级大体上还是靠谱的)　　5、P2P　　P2P在短短3年多时间里规模暴涨了20倍，可谓是近几年发展最快的理财产品。P2P出现的根本原因是垄断的金融突然开放，一块空白的小微金融市场暴露到了民营资本面前，于是一发不可收拾。但由于P2P没有监管，整个P2P行业鱼龙混杂。不过P2P由于享受了双轨制红利，监管套利红利，风投烧钱红利，所以P2P的收益足以补偿风险，在过去几年投资性价比还是比较高的，投资人数从最初的几万人，3年多就暴涨到300多万人(这么多人投，并不是这些人都是傻逼)，P2P也越来越走近大众理财。不过，P2P是金融开放释放的红利，有点像前几年的信托，红利期过去，投资价值就消失了。　　目前P2P收益越来越低，不过风险也较前几年降低，投资性价比目前相对来说还算比较高。　　目前可投资的P2P主要分为三档　　第一档是大集团的P2P　　这类平台主要有陆金所，，惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子，宜人贷是中国第一家上市的P2P，惠金所是阳光集团的儿子。这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平，但12个月收益也只有7%左右，投资性价比已经不高，但对于低风险偏好的人，还是可以投资的。　　第二档是上市公司的P2P平台　　这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等，都是上市公司的全资公司，全资公司计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间，虽然风险要比第一档高些，但有12%的收益，投资性价比反而更高一些。其中性价比最高的是一些实力很强，刚上线不久的平台。新上线的平台一般知名度较低，投资人较少，为了吸引投资人，他们会大量补贴用户，除了利率高外，还会送各种各样的红包、体验金等。更重要的是，新上线的平台，没有历史坏账包袱，业务有竞争力，运作比较合规，整体风险更低一些。　　第三档是优秀民营P2P平台。这类平台的特点是做自己比较熟悉的业务，压缩运营成本，给投资人收益比较高，整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右，非常诱人，但问题是这类平台鱼龙混杂，需要在垃圾里面找黄金，得具备很强的专业能力和信息获取能力。对于高手投资性价比很高，对于新人，不建议碰。　　6、英镑　　英镑的熊市已经接近尾声，最近投资价值显现。根据BIS(国际清算银行)的计算，英镑实际有效的汇率甚至跌破了年金融危机期间的水平，较历史长期均值偏离幅度达17%，但是无论是从外部环境，还是从英国自身经济周期看，当前的形势都要好于金融海啸的危机模式，也就是说被低估了。　　最近40年，英镑几乎每隔八年就被误杀一次。　　、、年，都是英镑汇率大幅下跌的年份，平均贬值幅度近18%。　　但是，每次大跌之后，因为英国经济基本面并没有发生大的变化，随后英镑都遭遇强劲反弹，平均升值幅度近9%。　　这次英镑惨跌，是因为英国脱欧，市场认为英国脱欧将严重影响英国的经济，但公投成真后，英国的经济表现并没有一落千丈，部分经济数据甚至优于脱欧前。　　目前，英镑的有效汇率要低于包括 1982 年美元崛起、1992 年英镑马克脱钩、2008 年次贷危机在内的任意一个时期。总体来看现在并非是英国最糟糕的时代，但是英镑贬值幅度却是历史上较高的。前两年，李嘉诚瞄准英国资产买买买的时候，英镑兑美元汇率还在1.5-1.7左右的位置，现在去买英镑，成本比李嘉诚低20%~30%，相当于你抄了李首富的底！　　不过，普通人投资英镑不建议通过外汇交易，外汇交易动辄百倍杠杆，爆仓分分钟的事情。普通人换点英镑是个不错的选择，通过网银就可以操作，比较方便。　　7、房产retis　　REITs是投资的基金，就是把散户的钱集合起来，投资商铺、公寓、写字楼、酒店、医院、养老院、仓库等，把房子升值赚的钱和房屋出租赚的钱分给投资人。　　REITs最大的好处就是散户也能参与房地产，。极大的降低了投资门槛并且提高了流动性。中国的REITs基金刚刚起步，目前只有鹏华前海万科REITs，但美国的REITs已经非常成熟，美国REITs协会(NAREIT)根据具体的房地产类型，把REITs进一步细分为以下9大类型。全球行业分类标准(GICS)更是将REIT单独列为一个产业。　　从投资收益的角度来看，在过去40年里，美国权益类REITs以平均年化13.72%的收益，在相当长的时间内持续打败了其他所有类别的资产。从长期来看，REITs有稳定且较高的收益，而且和其他资产的相关性不高，是非常好的资产配置品种。　　不止美国，香港也如此。从近3年的收益比较，按照计算股息收益率看，恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的，如下图所示。　　由于国内的鹏华前海万科REITs已经停止申购，只能投资国外的REITs基金。过往业绩表现最好的广发美国房地产也停止申购，所以目前推荐鹏华美国房地产(206011)。　　从过往业绩看，鹏华美国房地产表现良好好，未来美国作为全球经济复苏最好的大国，房地产还算相对稳健和安全，现在是个比较好的投资时机。　　8、买房　　(1)房价已经涨这么高了，未来还会涨吗？　　会！！！　　影响房价的三大核心因素：人口、土地、货币。　　目前人口依然向一二线城市集中；　　政府对土地依然是“严防死守”，挤牙膏式供应；　　货币增速年均14%左右　　(“印钞机”M2增长情况)　　决定房价的三大核心因素，依然“强劲”，未来房价必会继续涨。　　具体来说，2010年之前是普涨，2015年是20个都市涨，别的广大中小城市滞涨；2020年呢？2020年将会变成15个都市涨，其余城市滞涨，2025年也许只有北上深广杭涨了，其余部分的地图几乎都处于滞涨区。　　我们继续看如下数据　　数据来源：特姐、国家统计局、各地统计局　　上图为各城市房子数量达到饱和所需年份，大约对应这些城市的房子还会上涨多久。比如北上深房子饱和平均需要20年以上，北上深房子可能还将涨20年。　　2008年，我有个前同事工作调动到上海，当时世纪公园房子2万多不到3万，他觉得房价已经比天还高了，可是如今那里的房子涨到了8万左右，依然还有人买。2014年房价相对比较平稳，当时大家觉得中环3-4万一平的房子已经是天价了，买一套房子就要几百万，谁能买的起，房价到顶了，结果2年之后，中环房价就翻倍涨到6万。　　现在你可能更觉得房价比天还高，但并不影响它继续涨！　　(2)买房还可以赚钱　　新一轮房产限购，直接将房价上涨势头浇灭，目前房子交易量低的可怜，不足高峰期的四分之一。请看下图数据，柱状图表示成交量，是不是低的惨不忍睹了。　　数据来源：中原地产　　目前的房子是典型的“有价无市”，房子如果按市场价卖很难卖，一些着急卖房的人，会降价出售，同一个小区的房价有时候会相差2万。你把周末的时间拿出来，花到看房上，当你实地看过200套房子，就能买到比市场价便宜10%-15%的房子，相当于你账面浮盈了几十万。等房价再次上涨的时候，交易量也会暴涨，到时候卖房很容易，你再把房子卖了，浮盈就实实在在落到你的口袋里，净赚几十万。　　9、　　可转债是债券爸爸和股票妈妈生出来的娃，简单的说就是上市公司问你借钱，但你可以转成股票。　　可转债既是债券，又可转成股票，所以既有债券的性质，又有股票的性质。所以可转债投资起来有一定难度。　　普通投资者只需记住一个绝招：110元以下买，最多放两年，30%以上收益卖出。牢记，并坚持。　　这个原则抓住了可转债的本质，面值以下100%保底和到期之前99%的可转债会达到130元的特性，以不变应万变。有点像巴菲特投资原则的凝练：买入价值低估的股票，长期持有。　　这个原则确实有效，利用模拟软件可以测试一下，严格按照这个方法操作，过去10年可以获利16.83倍。这个数字很恐怖，但很少有人能做到。根本原因是这个操作反人性，当你看到可转债很有可能涨到150的时候，你一般都舍不得在130元卖掉，结果往往和炒股一样，被左右打脸，搞不好最后还亏钱。　　最后说一下可转债如何买。可转债和股票一样，都是直接输入代码和金额就可以买。可转债一张面值为100元，以一手10张1000元为交易单位。值得注意的是，可转债是T+0交易，可以当日买入、当日卖出。这点相对股票具有优势。另外，可转债是没有涨跌停限制的。　　10、　　基金长期来说，平均收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，大部分时候基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。　　嘉实增长从2003年到2015年年末，年化回报率23.8% 。比上海买房还赚(上海买房年回报率平均大约16.9%)。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。　　对于普通人来说，如果采用波段，长期坚持，就可以破解这个魔咒，获得很可观的收益。　　各国股市最确定的规律就是估值(PE)在5-20倍之间波动，中国A股市场波动区间大约是8-20倍。当股市PE跌到11倍以下加大定投量， 当股市涨到15倍以上减少定投量，当股市涨到20以上清仓。　　严格按照这个规律执行，每月拿出20%的资金定投，平均年化收益率达到6%-15%问题不大。这里要提醒一下，基金定投看起来很简单，但其实并不容易，最难的是在高点止盈。如果你没那么多时间研究，就记住一条，股市PE到达20倍，或者盈利大于30%，坚决止盈。另外，如果大牛市刚完，市场还在明显的高点，千万不要定投，只有市场已经到了低点，或者市场已经在低点区域再开始定投。
(责任编辑：DF155)
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