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三种人慎选固定利率房贷（图）
如果您在2006年初按揭了一套房子，贷款总额为50万元，贷款期限20年，买房至今不到一年半的时间，您已经历了4次加息，从最初的年利率6．12％提升到目前的7．20％，每个月比当初要多还300余元利息。这时候，您可能非常后悔当初没有选择固定利率房贷产品。
在加息频频的当下，很多有置业计划的市民纷纷将目光投向了商业银行推出的固定利率房贷产品是件很自然的事：因为加息次数多，选择事前一锤子敲定的固定利率，往往可以节省可观的利息。不过，据银行理财专家分析，并非所有购房者都适合这一房贷产品，年轻人、投资者和贷款金额较多客户就需要谨慎选择。
一般来说，固定利率房贷的年利率标准都会比现行房贷基准利率高一些，在还贷初期，其还款金额也会比浮动利率房贷的还款金额高些。因此，对于那些目前经济紧张，而未来预期收益较好的年轻人来说，浮动利率房贷产品可能会更适合。
房产的投资者也不适合该项房贷产品。对于他们来说，也许几年之后，房子就会转卖出去，而购房初期却要因为选择固定利率而负担更多的房供，这显然会增加投资成本。即使是那些以租养贷的房产投资者也没有必要选择“固定利率房贷”，因为房贷利息的涨跌，往往折射出市场的兴衰，也意味着房租收益会上下浮动。与其用固定利率将自己的月成本“锁定”，还不如让租金收益和其一同浮动变化。
此外，贷款金额较多的客户在选择该项业务时也需要谨慎。大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长也不过10年，而这些还款期限相对于日益增加的贷款余额来说，显得太短，由此计算出的每月还款额也将大大超出普通客户的承受范围。
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来源：中国证券报
　　□本报记者 侯大伟
　　成都的蒋先生于2006年初按揭了一套高档住宅，贷款总额为50万元，贷款期限20年。买房之后，蒋先生经历了4次加息，从最初的年利率6．12％飙升到如今的7．20％，每个月比当初要多还300余元利息。
现在一提起这件事，蒋先生就后悔当初没有选择“固定利率房贷”产品。
　　2006年以来央行已经4次加息，很多有置业计划的市民纷纷将目光投向了各家商业银行推出的“固定利率房贷”业务。但银行理财专家建议说，并非所有购房者都适合该房贷产品，年轻人、投资者和贷款金额较多客户就需要谨慎选择。
　　一般来说，固定利率房贷的年利率标准一般都会比现行房贷基准利率高一些，在还贷初期，其还款金额也会比浮动利率房贷的还款金额高些，因此对于那些目前经济紧张、而未来预期收益较好的年轻人来说，浮动利率房贷产品可能会更适合。
　　房产的投资者也不适合该项房贷产品。对于他们来说，也许几年之后，房子就会转卖出去，而购房初期却要因为选择固定利率而负担更多的房供，这显然会增加投资成本。即使是那些以租养贷的房产投资者也没有必要选择“固定利率房贷”，因为房贷利息的涨跌，往往折射出市场的兴衰，也意味着房租收益会上下浮动。与其用固定利率将自己的月成本“锁定”，还不如让租金收益和其一同浮动变化。
　　此外，贷款金额较多的客户在选择该项业务时也需要谨慎。大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长也不过10年，而这些还款期限相对于日益增加的贷款余额来说，显得太短，由此计算出的每月还款额也将大大超出了普通客户的承受范围。对于他们来说，最好采取固定利率与浮动利率相结合的方式。
(责任编辑：郑宇)
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固定利率个人住房贷款
固定是指银行为购买住房/的借款人提供的在一定期间内保持固定不变的人民币贷款业务。固定利率个人住房贷款包括固定利率个人住房贷款和固定+浮动混合利率个人住房贷款两种方式。其中固定+浮动混合利率个人住房贷款方式是指在贷款开始的前几年内利率固定，这一期间称为利率固定期，利率固定期结束后利率转换为。
固定利率个人住房贷款服务特色
1、小。固定利率个人住房贷款能够帮助借款人有效规避升高的风险，锁定借款成本；
2、组合灵活。固定利率个人住房贷款分为3年期、5年期和10年期几个档次，在整个内，借款人可以选择单一档次固定利率，也可以分段选择不同档次固定利率组合，还可以选择固定利率和组合。借款人在办理时，只需要确定首个固定利率期限，固定期届满后可根据当时市场情况和自身判断自由选择剩余的利率确定方式，转为或者任意选择执行3年期、5年期和10年期固定利率。在10年以上的客户，可以根据自身的需要在贷款前5年或前10年采用固定利率，此后贷款转为，享受到固定利率规避利率上升风险的好处。
固定利率个人住房贷款申请条件
1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；
2、具有所在地常住户口或有效居留身份证明；
3、有稳定的职业和收入，良好，有按期归还的能力；
4、有所购住房全部价款一定比例的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；
5、有银行认可的资产作为或，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还、并承担连带责任的保证人；
6、具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的；
7、银行规定的其他条件。
固定利率个人住房贷款贷款额度
不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%，选二者较低者。
固定利率个人住房贷款贷款期限
分为3年期、5年期和10年期等几个档次。由于问题，目前各银行推出的固定利率个人住房贷款最长期限一般为10年，而多数客户住房贷款的期限在20年以上，这部分客户却难以选用。混合利率方式能够满足这部分客户的需求。贷款期限在10年以上的客户，可以根据自身的需要在贷款前5年或前10年采用固定利率，此后贷款转为浮动利率，享受到固定利率规避利率上升风险的好处。
固定利率个人住房贷款贷款利率
针对相应档次的贷款期限设定对应的利率区间。
申请贷款应该提交的资料
您在向银行申请固定利率个人住房贷款时，应向银行提交如下一些基本资料：
1、借款人合法的身份证件（居民身份证、户口本、军官证或其他身份证件）；
2、贷款行认可的经济收入或偿债能力证明（如借款人、纳税证明或职业证明等）；
3、有配偶借款人需提供夫妻关系证明；
4、有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；
5、物或物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；
6、保证人同意提供担保的书面文件和保证人；
7、借款人与签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》；
8、开发商开具的首期付款的发票或收据复印件；
9、以作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；
10、以作为自筹资金的,需提供管理部门批准动用公积金存款的证明；
11、银行要求提供的其他文件或资料。
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五类房贷方式哪个最划算
来源：中国新闻网
今年以来，特色房贷新品在市场频频亮相：固定利率房贷、双周供、接力贷款、以房养老“倒按揭”等层出不穷。但是，市民面对眼花缭乱的房贷产品，该如何选择却成了难题。
今年以来，特色房贷新品在市场频频亮相：固定利率房贷、双周供、接力贷款、以房养老“倒按揭”等层出不穷。但是，市民面对眼花缭乱的房贷产品，该如何选择却成了难题。　　固定利率房贷 看准利率走势方可下手　　适合人群：对利率未来预期处于上涨周期的客户，不妨选择固定利率房贷，可以规避利率上涨带来的风险。　　政策解读：固定利率房贷不会“随行就市”，就是在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。据了解，光大银行目前在广州推出的固定利率房贷产品，根据期限分为5年(含)以下和5年以上至10年(含)两个期限，具体利率标准分别为5.94%和6.18%。　　举例：以贷款50万元期限10年的房贷为例，从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第10年的利息就为7.245%，而固定利率就算定为6.12%，10年下来，实行固定利率可节省31300元。　　银行选择：光大、招行、建行。　　专家提醒：固定利率有利有弊。由于固定利率将高于现行利率，对于打算提前还贷的人来说，选择固定利率贷款是不划算的。浦东发展银行广州分行房贷按揭中心林涛分析认为，固定利率贷款并不适合所有的买房人，市民如果选用这一方式，一定要对未来的市场利率走势作出正确的判断。如果您的判断背离了市场，可能会因此支付更多的贷款利息。　　房贷双周供 供款期缩短利息大减　　适合人群：收入相对稳定且希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的客户。适用于期限较长的期供类房屋按揭、抵押贷款，如一二手楼的房屋按揭贷款及按月还款的房屋抵押贷款。　　政策解读：所谓“双周供”是对应于“月供”而言的，指还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于房贷客户来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。　　举例：市民选择双周供贷款50万元30年期，利率按照6.12%计算，那么每月需还款3036元，支付利息及本金总额为593117元。如果改为双周供，则每两周还款1518元，支付利息及本金总额是477931元，还款期缩短5年多，节省利息115186元。　　银行选择：深发展。　　专家提醒：新办理按揭业务的市民不用为选择双周供而支付额外的手续费，但老客户却需要，具体费用为(需转变还款方式)按揭余额的2‰，不足600元的按600元交纳。该行对此解释，由于老客户原来在该行已有了约定的还款方式，转换还款方式会产生工作成本等，因此需要收取费用。　　此外，选择了双周供的买楼人还要注意逾期还款的措施也有所改变。双周供的逾期是指每两周应还款却没还的现象。一旦出现逾期，逾期利息将按合同约定的方式(双周)计算。　　接力贷款 父母与子女还贷“捆绑”　　适合人群：一类是父母作为借款人年龄偏大，按现行规定(借款人年龄＋贷款年限≤65)可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；　　另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。　　政策解读：农行3月初推出的“父贷子还”的接力换贷是指所购房屋的所有权归子女(或子女与其配偶)所有，而借款人却是父母双方或一方与该子女。对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。　　该按揭贷款方式的出现，意味着原住房按揭贷款条件的年龄限制放宽了，即父母可与子女一起接力偿还住房贷款。换句话说，就是还贷期限拉长，其实质就是将本人和父母、配偶的还贷能力“捆绑”起来，将市民的购房梦变得更有现实性。　　举例：市民陈先生今年55岁，月收入4000元，60岁退休后，月退休金2000元左右，他有一个儿子，月收入1500元左右。最近相中一套70平方米两居室，总房款为50万元，打算首付15万元，另外35万元想采取“父贷子还”。　　农行有关人士指出，要减少利息支出，可尽量提高首付额度。以陈先生为例，他目前有积蓄20万元，采取等额本息还款法，贷款期限为20年，首付15万元，在20年的贷款期限内，利息支出额度相差32600.66元，这些款项完全可以用于简单装修时购买装修材料费用。　　选择银行：农行。　　专家提醒：老客户不能转办“接力”房贷；接力贷目前只在农行办理；已在农行办理其他形式房贷的老客户不论是父母方还是子女方，都不能转成“父贷子还”的方式。　　住房抵押再按揭 房产可变为流动资金　　适合人群：适用于已贷款买房后又想买车的市民，也适合那些有投资、创业等短期资金需求的市民。　　政策解读：按揭住房可二次抵押“住房再按揭”，指的是居民用已抵押给银行的物业到银行办理再次按揭，银行将根据市场现状对其已按揭的住房进行评估，从而为客户增加一定的贷款额度。市民在向银行办理了最高额贷款业务后，客户可以自由将贷款用于购房、购车、装修、购买家电家具、旅游、上学等多种用途，而不必重新办理抵押登记。　　举例：市民黄小姐几年前在市中心买了套价值100万元的房子，在银行贷款80万元后，现在那套房子已涨到130万元。最近，黄小姐需要资金20万元，搁在以前的话，按揭房不可能再向银行贷款。如今通过银行再按揭业务，黄小姐可以将房子在银行进行二次按揭，轻松增加20万元贷款。　　如果新增贷款暂时不用，可存入银行房贷理财账户，银行对账户内资金将按一定比例视同提前还款，一个月下来获得的理财收益用于抵扣贷款利息支出。而当市民需要资金时，账户内资金又可随时使用，灵活方便。　　选择银行：中行、建行。　　专家提醒：广州不少房贷专家担心，银行如何把控好信贷资金的真实使用用途是关键。即要防止客户把抵押贷款用于股市、证券投资以及其他权益性投资，从而与国家有关法律、法规相抵触，这对银行来说是难点。　　以房养老“倒按揭” 房贷考验生活观念　　适合人群：“60岁前人养房，60岁后房养人”的“以房养老”观念，越来越受到人们关注。该方式适合“丁克”家庭或是子女较为富裕、老人比较开通的家庭、无儿女继承房屋的老年人。　　政策解读：所谓“以房养老”，简单地说就是将已还清贷款的产权房抵押给银行，每月从银行“倒按揭”，领取一定金额的资金直至死亡，房产归银行所有。这种模式在国内其实已有先例，并得到了部分老年人的认同。　　举例：如果你今年60岁，拥有一套价值60万元的住房，没有继承人或者不想让别人来继承，那么，你可以将房子出售给银行、房屋典当行等特殊机构，每月从该类机构领取一定数额的生活费，用于改善自己的生活。而在你去世后，这套房子就由那家机构收回，这是一种利用“倒按揭”方式获取养老资金的方法。　　抵押选择：银行、保险机构、典当行。　　专家提醒：对于“倒按揭”，国内各大银行和保险机构却“面露难色”。一方面，由于房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命难以预测。“倒按揭”的风险与日俱增。因此，如何确定“倒按揭”利率是一个很大的难题。另一方面，“倒按揭”要获得盈利至少10~30年，而银行基本上看中较快盈利的短期产品，因此对“倒按揭”难以产生兴趣。　　银行业内人士也表示，如果没有国家政策扶持，减轻银行风险，“以房养老”很难短期内大范围推广。如有购房问题请拨打热线：400-606-6969
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