房子买好了，我该买哪些房屋保险？
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温哥华所有人都绕不开的事是什么呢？
答案既不是贷款也不是验房而是房屋保险。无论有你有房没房，只要你住房就一定离不开房屋保险。
但这么重要的一件事，是不是每个人都能处理得非常妥帖呢？答案是否定的。今天就和大家聊聊在加拿大买房屋保险那点事.....
什么人必须买房屋保险
自住业主：
房屋可能是屋主最重要的财产，如果汽车那么贵的保险你都买了，如此重要的房子怎么能没有保险。再加上房子里的家具、家电和其他贵重物品，这些东西的总值和重要性比汽车要高多了，所以有一份保险是必须的。
当租客租下出租单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物，需要一份租客保险来保障。此外，由租客造成的房屋意外，比如火灾等等，一旦将房屋损毁，租客保险也能让你免受数十万元的赔偿之痛。
自用以外之房产（包括住宅和商用物业），作为房东切勿忘记购买房东保险。
一旦发生意外，如警方及保险公司认定属于租客疏忽的话，租客便要承担责任；若是房东疏忽的责任，房东保险就是救命稻草了。另外一种情况是，租客为了省钱没有买保险出事后一走了之，这时也需要房东保险来救驾。所以出租房屋也要买保险。
一旦发生意外，房屋保险将负担这些
1、修缮房屋建筑的巨额资金。
2、规定范围内发生毁坏、丢失或损害，将赔偿财产损失（家具、衣物、家电等动产）
3、他人或其财产在您的家中受到损害，会提供第三者责任保障。
4、由于失火或者其他灾难，您被迫从家里搬出住到旅馆，会提供搬家的费用及额外的生活支出。
何时购买房屋保险
买家在合同生效执行后交屋之前，立即去买房屋保险，且必须告知保险公司保险生效日期，一般为Completion date。
换屋的买家有两种选择，一是选择转换原保险公司保险，二是结束原来房屋保险购买新的保险。
成为业主或租客时，请尽早购买好房屋保险。购买了房屋保险的租客有时会得到房东的额外优惠。
要特别注意的是，房屋如果无人住宿达30天以上， 保险将自动失效（两地跑的移民常会全家回原居地超过30天）， 所以事前要与保险商联系并交纳适当的空屋保险费，以维持房屋的受保状态。
购买房屋保险的原则
如果对房屋保险不是很熟悉，建议让保险经纪或保险代理公司帮助询价办理，这样可以化解很多麻烦，还能上门服务。
续约保险时，要记得问问保险公司有没有新的优惠给你否则你可以去其他公司再对比一下，通常不你问他们就按照原先条款自动续约了。通常已还清贷款等因素都可以帮助降低保费，连续三年未理赔也能降低保费。
找不同保险公司比价的过程比较花费时间，但有时会省下不小的一笔钱。
另外保费的多少取决于对房屋重建成本的估算，所以保险公司的保费相差可能很悬殊，但承担的保障额度也不相同，取舍自定。
如果保障不足保费虽低一些，但万一发生灾害要重建时会赔偿不足。比如房屋重建成本估算为50万, 但只保了25万，一旦出事额外的25万就要自掏腰包了。
在价格和保障条件相近的情况下，就选择服务更令人满意的保险公司吧。通常迅速的理赔服务是最重要的，一旦出险理赔速度比什么都重要。
保险覆盖的风险范围
保险只负责意外，而不是可预测的损失。
通常下列可预测的、可防范的情况以及房屋日常的维修不在保险之列：
1、地下室水管漏水墙壁渗水等。地下室漏水通常是由于房屋自身的缺陷或材料老化造成的。
2、与自来水管爆裂等情况不同，在下雨、化雪时的漏水是可预测的、可防范的，所以这种季节性周期性的漏水不在保险范围。
3、因配件、零件及管线老化的维修费或水管裂漏水而需更换水管的费用不赔，但因意外漏水等造成的地毯、家俱或墙壁等财务损失经鉴定后可以赔。
4、不包括水灾、洪水造成的损失被认为是不可抗力，不在保险范围内。要另外购买水灾险。
5、其他可预测的损坏。
有两类房屋保险供选择
基本保险：
基本保险的特征是告诉你保险公司赔什么。主要理赔范围包括下列12种情况：
1、火灾及被雷电击中酿成火灾。
2、由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
3、烟熏（突然从异常的烹调或加热设施喷出的烟，不包括从壁炉里飘出的烟）所有墙壁、家具及窗帘等家中物品。
4、盗窃。不过若窃贼是住在屋子里的成员之一，保险公司不会作出任何赔偿。
5、落物砸损。被飞机等空中飞行物等堕下来的物件击中房屋以及私人财物（不包括雪崩或地动导致的落物) 。
6、飞机或车辆撞击。家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司会先扣除垫底费后才作出赔偿。
7、暴乱骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，会受到保障。
8、蓄意破坏及恶作剧行为。若房屋已是空置多于三十天以上的话，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
9、突发性漏水及水浸。
10、暴风雨或冰雹 (不包括 水灾、洪水)。另外，地下室因为雨太大进水了， 被认为是不可抗力，不在保险范围内。 因忘记关上门窗而遇到暴雨或冰雹损毁的，不赔偿。
11、除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁，受到保障。
12、私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，受到保障。
以上条款在加拿大都是英文文本，中文解释只供参考。
全面保险：
全面保险的内容因人因公司而不同。特征是保险公司会给根据你的需求给你一张不予理赔的清单，只要没有写在清单里的情况发生，保险公司就会赔。
全面保险通常不包括下列保障，如果需要则要单独购买。
BC省的居民需要单独购买地震险。
珠宝损失险 :
普通保单对珠宝的保额有所限制，多数保险公司对此规定的上限在3000元左右，还设有免赔额。单独购买珠宝损失险，保险公司将赔偿足额损失，并且无免赔额。但在承保前，保险公司都会要求珠宝商对珠宝的价值进行鉴定。
下水道回水险:
居住在地势低洼地区的居民可考虑购买。当下水道的水倒灌造成建筑或财产损失时，可以向保险公司索赔。
房屋保险保额的秘密
保额要分两部分说。
一部分是第三者责任保险，保额可以参考车险，保额100万比较常见。
比如你去朋友家参加派对，结果不慎摔倒受伤就可以提出索赔，这个时候并不影响朋友情谊，因为保险公司要从责任险中赔付。所以保险公司在办理保险之前，对于一些大的物业通常会查看其内部设置是否安全。
财产保险的部分比较复杂，说明如下：
财产保险包括4个部分：保额互相关联
1、居家建筑。
这项包括房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料。这部分的保额不包括土地价值。不同保险公司评估的数字也不大相同。
我们以50万为例。
2、独立建筑。
这部分是指独立的车库或花园小屋等。保额通常是居家建筑保额的的10%，也就是5万元。
3、个人财产。
包括傢俱、用具、衣服、珠宝等财产，保额至少是居家建筑保额的50%。也就是25万。
4、临时家居费用险。
当房屋发生意外不能在里面居住时，租房住宾馆搬家都在此列。这部分保额一般是居家建筑部分的20%。也就是10万元。
保障总计是：190万元，
保费差不多是760元左右。
保险费率的高低与保险范围密切相关。同样保险额的房屋，一旦保险范围不一样，自付额不一样($500 or $1000) 适用的保险费率就不一样，最终缴纳的保费也不一样。
在询价时，如果投保人不特别说明，保险公司或保险经纪通常给出的都是全面保险价格。因为很少有人为了不多的一点钱去冒巨大的风险。
16种情况下，保险公司将拒赔：
1、房屋用作商业用途
2、建筑中房屋受到破坏
3、空置物业(没人住)超过30天
4、非法用途如大麻屋、製毒工场等
5、被放射性物料破坏
6、核子大战
7、雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
8、酸雨破坏
9、被工业用浓烟破坏
10、被出租租客盗窃
11、额外工程破坏的草地
12、物业在建筑过程中被偷走的材料
13、地震。
14、洪水。
15、战乱。以加拿大政府宣布成为战区为准，所有房屋保障即时失效。
16、自然损耗。
有关房屋保险的问题还有很多细节无法一一说到，如果有更具体的问题需要解答，可以在文章后留下您的联系方式和问题，将有专业人员为您解答疑问。
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今日搜狐热点个人如何购买住房保险？步骤是什么？
文章来源：时间：作者：晓晓
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房子意外受损怎么办？这些保险能帮上忙
摘要：虽说爆炸事故只是小概率事件，但房子由于恶劣天气而导致的门窗损坏，小区火灾波及房屋财产损失等事件还是时有发生。据悉，这些房屋风险所涉及的财产损失，都可以转嫁给保险公司。
（http://insurance.cngold.org/）8月24日讯：在天津大爆炸事故中，周边的居民遭受巨大损失，有屋归不得，这些受害人能否得到赔偿尚无定论。而目前摆在他们面前还有一个问题是，房子如果不能住了，未还完的房贷怎么办?即使修补好敢住进去，之前房内的家具、家电等财产谁来赔偿呢?
虽说爆炸事故只是小概率事件，但房子由于恶劣天气而导致的门窗损坏，小区火灾波及房屋财产损失等事件还是时有发生。据悉，这些房屋风险所涉及的财产损失，都可以转嫁给。
房贷险既保房屋又保人
以天津事故来说，很多居民房、写字楼、商铺等房屋都在爆炸中受到损坏。这些损失属于的赔偿范围吗?
记者从业内了解到，如果房屋由于以下三个原因发生损坏的话，保险公司都会按照约定进行赔偿:一是火灾和爆炸;二是空中运行物体坠落、外界物体倒塌;三是台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
目前，大多数人都是按揭贷款买房，如果在还贷期间发生了人员和房屋损失，有无保障方案呢?事实上，保险公司针对按揭贷款的客户推出了个人贷款抵押房屋(简称&房贷险&)，它综合了财产损失责任和客户因意外身故或伤残情况下的还贷责任。简言之，房贷险既保房屋又保人。
据了解，房贷险中的财产损失责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风、暴雨等原因造成抵押房屋的损失，保险公司将会赔付。在具体赔付环节，保险公司将按照受损财产的市价进行赔偿，但赔偿额度不超过保额。
还值得注意的是，保险公司在赔款中可能扣除损失财产的残值。当然，保险公司也有权不接受对受损财产的委付，即如果被的房屋受损后无法继续居住，想托付给保险公司处理，这得看保险公司是否愿意。
同时，如果还贷人(被保险人)因意外伤害事故死亡或伤残，并因此丧失全部或部分还贷能力，还贷责任可以通过房屋贷款保险转嫁给保险公司，即保险公司将代借款人向银行还款。
但值得注意的是，经核保后，如果实际确定的保险金额小于贷款金额，那就需要按照实际保险金额与贷款金额的百分比，偿还贷款余款的本息，保险合同也随之终止。
租房、搬迁、清理费也可获偿
如果房子遭到损坏不能住了，户主要搬到其他地方或者租房住，这个过程中产生的租房、搬迁等费用须自己掏腰包吗?
记者查阅了一份&个人贷款抵押房屋保险条款&，该条款中提到了几条&扩展责任&条款。其中包括&临时房租补偿条款&，该条款规定，在发生事故致使房屋不能居住的情况下，被保险人可获得保险房屋损失赔款金额5%比例的临时住宿费用补偿。此外，还有一条&搬迁费用补偿条款&，此条款是指事故后被保险人需搬迁到别处居住的情况下，每次事故补偿搬迁费用300元。
上述&个人贷款抵押房屋保险条款&还包含清理费用补偿保障，其是指财产损失保险部分的赔款金额达到保险金额50%以上时，被保险人所发生的清除、拆除或支撑受损财产的费用，保险人将一次性给予800元清理费用补偿。
房屋结构、室内财产，都能管
如果房子还能住，但房子内部结构或家具家电等遭到严重破坏，有商业保险可以保障吗?
据了解，如果市民投保了家的话，那么房屋主体承重结构和围护结构，如门、窗、墙体等出现损坏，以及房屋装修费用，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、吊顶、墙面涂料等费用，保险公司都会赔付，而赔付的前提原因与房贷险相同。
此外，除房屋主体和装修费可报销外，室内财产也在家财险的保障范围内。记者从一款&家庭&产品的条款中获悉，该保险的保费约为188元，室内财产的保额是16万元，而上文提到的房屋损坏及房屋装修的保额分别为40万元和16万元。
该份中，&室内财产&的保障范围较广，有普通家用电器，包括空调、冰箱等;便携式家用电器，如便携式电脑、移动电话、照相机等;还有文体娱乐用品，如书籍、球具等;以及床上用品、衣物、鞋帽、手表等。但这些室内财产的赔偿，同样需要建立在房贷险提到的三个事故原因基础上。
据了解，如果居民在投保前还有一些特殊需要，可以在家财险的基础上补充附加险，如附加盗抢综合保险、附加家用电器用电安全保险、附加居家责任保险等。
理赔虽易，财产价值认定不易
一旦发生事故，就涉及到较为复杂的理赔流程。
在具体操作中，需要及时通知保险公司，保护事故现场，协助保险公司进行事故调查。涉及违法、犯罪的，还要立即向公安部门报案。接着保险公司就会根据调查结果进行赔偿。在向保险公司报案时，被保险人要提供其身份证明，财产损失、费用清单，财产损失的价值证明材料、存在证明材料等。
事实上，保险公司或警方对家庭财产的价值认定过程并不简单，被保险人想要获赔要依据严格的要求。再者，家财险因为是以财产为标的物，保障额度并不能超出财产价值。
举例来说，家里遭遇了火灾，室内财产损失约1万元，如果对应的保额只有8000元，那居民只能获得8000元的赔偿金 。&保险公司的赔偿金以保险金额和保险标的出险时实际价值的较小者为限。&业内人士还指出，如果受损的室内财产还有残余价值，被保险人还想留着的话，那还得和保险公司协商确定其价值，并在赔款中扣除。
物业管理责任险
物业有过失，投物责险赔第三方
物业管理责任险也能保障业主的一些权益。记者查阅了一份&物业管理责任保险&条款，&在保险期间内，被保险人在保险合同载明的区域范围内从事物业管理工作过程中，因管理上的疏忽或过失导致意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。&
物业管理责任险的保障范围是比较广泛的，如小区防护措施没做好，花盆从高空掉下砸到人或砸到车;车辆在小区内受损、丢失;小区游乐设施管理不善，导致居民摔伤;水管爆裂，住宅楼遭水淹造成居民财产损失等等，都属于赔偿范围。
不过，小区里的公共区域，如楼梯间、走廊通道、花园等出现墙体开裂、屋顶漏水的事情，或者小区的公用设施，如上下水管道堵了，路灯坏了等，这些问题则需要启用的是物业维修基金。
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房屋保险种类1. 建筑保险（Buildings Insurance）也就是为房产本身保险，这个保险涵盖了房屋的所有基本组成部分，包括厨房、浴室配件在内，并覆盖了火灾、水灾、甚至沉降等事故。1）如果买的是永久产权的房产在交换合同后，需要询问建筑保险的问题，务必要确保新家的建筑保险从房屋交接的那一天生效。因为从房屋交接给你那天起，由于你成为房屋的主人，所有的风险也就转到你的名下。2）如果买的是有使用期限产权型的房产不要担心！建筑保险应该是这个公寓永久物业权主的责任。比较大的楼宇业主往往会将建筑交由一个物业管理公司来管理整栋建筑，你需要做的就是： 付物业管理费。如果房产所在的地区普遍存在着水浸或沉降问题，可能会不太容易投保…… 很可能房产原来的保险公司通常会为同一所房产继续提供保险，所以可以直接跟这家公司联系。关于建筑的赔偿额度，比较好的标准是按照重建房产的成本来估算投保价格，具体可以从英国保险协会（Association for British Insurers）查询或向房产评估师咨询。2. 财物保险 （Contents Insurance）顾名思义，是为房屋内的全部财物保险。一般而言，“财物”包括家具、电视、地毯、珠宝、照相机和衣服，注意一些置于屋外的物品如自行车、乐器或运动器材也可以列入其中。基本保单不包含地震洪水等天灾造成的损失。如果你居住的地区存在发生此类天灾的可能性，最好单独购买地震和洪水保险。保险单的保额（Sum assured）有上限和下限（以防止过高的索赔或有点小问题就要索赔）。如果你设定了超额索赔金额（excess on claim），也可以减少你的保费。举个例子：你设定的超额索赔金额是50英镑，那么如果你的电视被盗，你只需自己拿出50英镑，而保险公司会支付差额部分。上面这两大种保险很好区分：想象你把房子倒置，所有会掉下来的东西归属财物保险范畴，其他一切都属建筑保险。3. 按揭付款保障保险 （Mortgage Payment Protection Insurance，MPPI）“如果你不能偿付按揭月供，你的房产可能会被收回。”这句话听起来既可恶又熟悉。但天有不测风云，不过这也正是按揭付款保障保险（MPPI）存在的目的所在。而MPP会在60天之内开始支付，因此在MPPI启动之前，你最多只需自己准备两个月的月供。开始支付之后会继续延续至少12个月。确保你的MPPI保险覆盖了尽可能多的可能，尤其是跟你特定工作相关的情况。许多保险都不接受兼职或临时工作，也不会对你投保之前的医疗问题进行偿付。如果失业是自愿的，或是由于个人处理不当，以及季节性的行业淡季等情况，通常也在保险公司的排除条款之内。4. 人寿保险（Life Assurance）对于按揭买房的人，人寿保险也是重要的保护措施，很多借款机构都坚持借款人要有人寿保险。虽然人寿保险看起来很不必要，但重点是人寿保险会在你出现意外后，帮助你的亲人保住遮风避雨的家。有寿险按揭（endowment mortgage）的人不需要额外购买人寿保险。绝症福利（terminal illness benefit）不需额外花费，这意味着如果你确诊得了绝症，那么你去世时保险仍将支付。保费豁免（waiver of premium）是指如果你非自愿的失业或病的无法工作，你又没有失业或生病的保障，即使你承担不起，人寿保费都将继续自动支付。5. 搬家保险（Removals Insurance）有些家居保险的覆盖范围包括你的搬家过程。不过如果没有，你也可以考虑搬家保险（Removals Insurance）。如果你有家居保险的话，只要一小笔保费（通常25英镑），多数保险公司都可以将保险覆盖面扩大到搬家过程。搬家公司也可提供一份保险合同。绝大多数搬家保险都有超额索赔条款（一般是50英镑）。此外你要注意搬家保险的索赔时限，而且保险可能会不包括刮痕及凹痕、或是包装不当造成的问题；银行票据，股票，债券，契约，邮票和证券一般也不在搬家保险涵盖之内。6. 房屋产权保险（Title Insurance）这是保护房屋交易各方财产利益的重要保险。简单地说，是由投保人一次性支付给保险公司一定数量的保费，保险公司则承诺：如果产权核查报告（Title Report）中存在没有记载的产权瑕疵和纠纷，则由其负责替被保险人消除瑕疵或给与赔偿。需要注意的是：二手房转售次数多，产权纠纷很常见，买家最好购买产权保险。而且贷款公司产权保险（Lender’s Title Insurance）不等同于屋主产权保险（Owner’s Title Insurance）。前者是为保护贷款公司而设立的，随着贷款金额的减少，保险理赔额度也会减少。而屋主产权保险则对屋主及其继承人终身有效。看晕了？其实不是法规强制购买的，基本上都是看个人心情了。看内容来说，相对重要的是前两项：建筑保险和财务保险。但如果是贷款买房，那么贷款方往往有要求，按照贷款方的要求去购买相应种类的保险就好~二. 找保险公司清楚了自己想买哪种保险之后，大家就可以着手去找保险公司了。1. 最简单直接的方式就是去网上搜，然后到每个公司的官网上去研究……不过这种方式就好比大海捞针，会有结果，但就是很慢……所以！我们要充分利用自己手上的资源，最最最好用的就是：2. 已经买了房，买了保险的朋友们！问问他们各自的保险公司是哪家，比较一下一般就能挑出来几家好的；然后一家一家打电话去问，让他们给我们的房子报个价，然后再根据报价和保险的内容选出来最符合自己要求的。不过这个时候要注意，不要只选择便宜的，一定要注意保险的条款，有些保险是很便宜，但是基本没有什么用……3. 或者……直接找保险经纪人，其实这个跟买房要不要找中介，贷款要不要找中介是一样的，中介会给我们提供比较多的选择，中介那边也有一些市场上不容易找到的好东西！但是中介因为要赚钱，所以或许有导向性，也就是说，中介当然可以找，但最终用不用，还是要根据自己的房子实际情况来看中介提供的那些到底是不是最好，最适合我们的保险产品。4. 最后，在问了一圈其他保险公司的报价之后，也可以再给我们现在的保险公司，或者我们贷款公司推荐的公司说一下：“嗯我已经找到了ABCD公司，都比你们低啊……”说不定，会有惊喜~5. 有些贷款机构会在发放按揭贷款的同时向你提供他们自己的保险交易，但这不一定是明智的选择。因为这样的家居保险比起普通保险公司的同类产品，保费往往非常高。而且可能跟按揭一起计算花费，这使得你很难算出你为保费有多少。因此，如果你的按揭机构为你提供了便捷的保险选项，你最好还是多个心眼，跟别家公司的保险比较一下再决定要不要。6. 大部分人买了保险之后就会选择每年自动续约，倒也是省时省力！对于这样大多数人的“不作为”，保险公司其实还是非常高兴的。但实际上，保险到期了之后还是有很多别的选择，可以更划算…… 有时候买个新的保险比续约还会更便宜呢。三. 保险费用如何定首先，购房者需要了解自己所要购买的房屋保险索赔记录：索赔记录越好，保费可能就越低。另外，保险公司自然是根据房屋状况来定保险费用！以下这一堆方面基本决定了保险费用：房屋建筑材料房屋基墙、支撑物、横梁和托梁是否稳固；房屋是否经过大的或结构性的改造；是否由著名建筑商施工；房屋里是否使用过尿素甲醛等。车库或车棚是否也稳固，是否经过改造等；房屋年龄陈旧的房屋通常都有一些特点，如石灰墙、吊顶以及更换成本昂贵的木地板，可能会提高保费；而经过装修，达到现行建筑标准的老房屋，通常保费会降低一些；屋顶和房屋外部检查房顶，注意木瓦，烟囱和屋檐排水管的情况；房屋外面漆过的地方要特别注意有没有裂痕；安全设备装有烟气，火灾和监控报警系统的房屋的保费也会低很多；位置在消防局附近或靠近消防栓的房屋，保险成本要低些……来看个例子：A先生在若干年前买了一套房子，而这套房子是列入保护名单中的（listed building），他发现他的保险费用会比其他的要更高一些。理论上来说，在保险的规定下，这种房子其实并不需要支付更高额的保费。但是因为要改造这种listed的房子，费用会更高一些，所以某种程度上来说成本高了之后，保险也相对较高，保费高就是这个原因。那么，对于这种listed的房子，在贷款的时候会给出一个rebuild value（改造价值），那么保险就会是基于这个价值来估算的—我们也可以去RICS（ricsfirms.com）上找一些熟悉当地的估价师来判断一个房屋的价值。同时，对于其他类型的房子，我们同样也能在贷款公司/估价师那边得到一个房屋价值测算值的。希望这篇文章解释了大家对英国房产保险的各种问题~真要买到物美价廉的房屋保险，还需要下一番功夫，随随便便地买个保险，虽说一年也没几百英镑，但大多数情况下是不划算的。最好货比三家之后，才能找到适合自己，性价比最高的好保险。
简介: 伦敦华人资深房产投资者分享其亲身投资经验，不谈宏观空泛的理论，只告诉你最有用最贴地气的投资实战资讯。
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