网贷投资人：年底活动大幅下降 如何提升收益？
在网贷行业，年底是一个很特殊的时期，往年每逢年底就颇有些风声鹤唳的味道，虽然说一年到头隔三差五便有平台逾期或者跑路，但是年底的时候是最严重的，往往会爆发出现大面积的逾期，而谨慎的投资人往往选择在年底的时候选择暂时性的撤离。但是年底又往往是各行各业最需要资金的时候，不仅是网贷行业，银行同样如此，通常在年底的时候为了揽储而进行一系列的加息活动，网贷平台堪称理财界的土豪，在加息和活动方面更是毫不吝啬，不过从目前的情况来看，今年和往年大不相同。
纵观各大平台鲜有举行加息活动的，现在距春节仅有一个月的时间，往年的这个时候是活动最火爆的时候，但是今年的情况可以用平静来形容。对于这种情况，理财返利平台的负责人冯光斌先生表示，一方面平台迫于合规的压力，运营成本不断攀升，包括银行存管，以及近期被热议的网贷备案等等；另一方面，随着合规的推进，大量问题平台被淘汰，优质平台得以发挥优势，明显高于其他理财产品的优势，让平台不再以高收益为噱头获取投资人的注意了，换而言之，网贷逐渐走向成熟，真正成为帮助投资人实现资产增值的优质理财产品。
资深的网贷投资人往往对以前的高收益念念不忘，但是也深知，网贷再也不会回到15%或者20%的高收益了，原以为年底的时候趁着各家平台做活动的时候能大捞一笔，谁知竟然失算了，现在平台那边仍没有动静，显然继续等下去是不明智的。
实际上对于如何提升网贷收益，投资人多少有些了解，比如选择平台的新手标，调整投资期限等等，但是这些方法多少都存在着一些缺陷，目前最简单便捷的便是通过理财返利平台投资了。相信各位投资人对于理财返利平台也不陌生，可以明显的提升收益，对于平台而言也是一种成本较低的获客渠道，越来越多的网贷平台选择和银桥网为代表的理财返利平台合作，已然成为新的趋势。
银桥网目前正在举办新一轮的理财返利活动，意思就是说活动期间，投资人除了可以获得银桥网对每款标的提供的专有返利之外，还能拿到额外的红包，双重收益冲淡年底网贷活动减少带来的影响。
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银桥网：网贷返利平台表现亮眼 助P2P再创辉煌
网贷之所以能在短短十年内获得如此成绩，最大的一个原因就是其高收益，可是现在网贷最引以为傲的优势在逐渐消失，以合规为契机，大多数平台选择降息，据银桥网最新统计数据显示，网贷的综合收益率已经跌至9.41%。动辄15%以上的高收益是一去不复返了，而且持续的降息潮并没有停止的迹象，收益一降再降，投资人患得患失。
投资P2P除了最大程度上保障资金安全之外，增加收益也很重要，投资人最关心的问题就是安全和收益了，现在安全问题的到解决之后，自然目光就聚焦到了收益上。那么就没有办法增加收益了吗？当然不是，如何提高收益呢？大家都知道很多平台的标都比较热门，投标演变成抢标，特别是一些信誉比较好，收益还不错的平台，真的是一标难求，于是就出现了资金站岗。面对这样的情况，投资人可以通过了解平台的发标规律，来提高投资效率，很多平台发标都是有规律的，隔一个小时或者更长的时间。也可以适当调整当前的策略，投资人比较偏好一些期限比较短的标的，总是认为短期标比长期标的安全性要高，不知道大家为什么会有这种错觉，同一个平台上的所有标的风险是一样大的，既然通过综合考察后，选择了某个平台，不妨选择期限长一些的标的，毕竟长期标的收益是远远高于短期标的。虽然现在很多的活动力度大不如从前了，但是周年庆，双十一以及节假日等还是会做活动的，在这期间的收益是远远高于平常的，投资人可以抓住这次机会。投资人还可以通过网贷返利平台投资，可以获得P2P平台提供的正常收益外的奖励，这些奖励或以加息或以现金的形式返给投资人。网贷返利平台可以看做是P2P平台的一种新的获客渠道，而所做的又不仅仅是推广工作，还有风控，以网贷返利平台银桥网http://www.yinqiao.com/为例，入驻银桥网的平台有多个，均是经过其风控团队严格审核的，因为网贷返利平台所能依靠的最大资本就是信誉了，所以银桥网始终以保障投资人的安全为己任。事实也证明网贷返利平台的模式的确正确的，受到了平台和投资人的欢迎，网贷的成交量不降反升也有其功劳，按照当前整个趋势，网贷返利平台会助P2P再创新的辉煌。选择P2P的用户本就是奔着收益来的，想要提高收益是无可厚非的，面对这场持续的降息大潮，与其坐以待毙，还不如趁早寻求增加收益的方式，最大程度上降低损失。
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来源： 编辑：中商情报网
摘要：作为P2P网贷资金供给主体，人情况分析不可或缺。盈灿咨询与网贷之家联合上海交通大学法治创新研究中心、国家周刊及财经国家网开展2015年网贷投资人问卷调查活动，结果显示，被调查的投资人中男性占主要比例，84.92%的投资人月收入低于万元，网贷仍是工薪及草根人群的投资利器；17.73%的投资人重仓P2P网贷，投入70%以上的可支配收入，但投资人精力有限，分散度不足；多数投资人并不看重平台背景，59.63%的投资人表示继续看好P2P网贷的发展。
网贷投资人属性分布
1.男女比例差距进一步缩短
调查问卷结果显示，2015年网贷投资人中，男性占比为70.57%；女性占比为29.43%。男性相比于女性，对P2P网贷理财方式接受度更高。值得注意的是，与2014年问卷结果相比，女性网贷投资人比例上涨了4.72个百分比，占比逐年提升。
图1性别分布
2.“80后”仍为网贷投资主力军“60后”参与度提高
网贷投资人年龄段分布中，26-35岁的“80后”占比高达42.04%，成为网贷投资主力军；其次是36-45岁的“70后”人群，占比为23.95%；“90后”网贷投资人占比15.62%，位列第三。“80后”相比于“90后”整体财务更自由、资金更为充裕；与“70后”、“60后”等年龄段相比，对于的运用更为熟练，拥有更好的思维。此外，与2014年网贷投资人年龄段分布相比较，发现“60后”网贷投资与度明显提升，网贷投资参与群体更为丰富化。
图2年龄段分布
3.互金从业人员网贷投资热情高公务员占比变化不大
从网贷投资人职业分布情况看，互联网从业人员的网贷投资热情度高，占比为21.18%；公务员占比为8.47%，与2014年调查的8.75%结果相差不大；传统金融从业人员参与度相对较低，仅占4.61%；其他诸多行业人员占比37.98%。与其他职业相比，互金行业对于网贷投资认知度最高，因此业内投资人较为常见。值得注意的是，退休人员在网贷投资人中的占比由2014年的2.24%上升至2015年的4.65%。
图3职业分布
4.月入万元以下投资人为主工薪、草根人群投资利器
网贷投资人月收入分布中，84.92%的投资人月收入低于10000元，其中5000元以下月收入人数占比近半数，合计为49.89%。P2P网贷的主要特色之一就是低门槛，小额可参与，是工薪及草根人群的投资利器。与银行理财一般5万起的门槛相比，网贷投资更为亲民，一般都以100元、1000元为投资起点。由于P2P网贷去中心化及普惠的特点，使小额投资成为可能，满足了市场需求，是传统金融体系的必要补充。
图4月收入分布
5.投资人地区分布与网贷地区发展繁盛度一致
调查问卷投资人中有12.36%位于广东，10.25%的投资人位于上海，山东和江苏同样占比8.79%，北京达到8%，投资人地区分布情况与P2P网贷地区发展繁盛度相一致。
据网贷之家及盈灿咨询数据统计，2015年年底网贷运营平台已达2595家，这些运营平台主要分布在经济发达或者民间借贷活跃的地区，广东以476家平台位居首位，山东、北京、浙江、上海、江苏紧随其后。截至2015年年底，网贷贷款余额排名前三位的省市为北京、广东、上海，累计贷款余额达到3498.18亿元。
图5地区分布
6.门户及人际关系传播作用增强
调查显示，有38.59%的投资人通过网贷之家等行业门户网站开始了解网贷行业（2014年占比为30.15%）；17.66%的投资人是通过亲戚朋友介绍了解（2014年占比为14.09%）；通过百度等搜索引擎占比为13.23%，而通过/广播/报纸途径的占比为8.03%。相比于2014年，更多的网贷投资人通过垂直门户及亲戚朋友介绍了解到P2P网贷投资，门户及人际关系传播作用增强。
图6了解网贷的途径
网贷投资人风险偏好
1.投资人普遍接受不损失本金情况下的逾期
在调查投资人对于P2P网贷投资风险承受能力上，有60.83%的投资人表示可以接受网贷投资逾期的情况，只要本金不受损失即可；有15.59%的投资人表示能够接受本金亏损不超过10%；6.18%的投资人能接受本金亏损不超过30%。同时，问卷结果显示有15.66%的投资人无法承受网贷投资任何逾期及损失情况；与之相反，也有1.74%的投资人表示再严重的亏损都可以接受。从数据表现可以看出，仅23.51%的网贷投资人能够接受本金损失，这也一定程度上反映出平台去刚性兑付的困境。
图7风险承受能力
2.重仓网贷投资人数增长明显
在网贷投资规模占总的可支配收入比例调查中，选择10%-30%以及30%-50%的投资人占比最多，分别达26.78%和24.24%；17.73%的投资人重仓P2P网贷投资，将70%以上的可支配收入用来投资网贷，这一数据相比于2014年的13.55%上涨了4.18个百分点。
图8网贷投资占总可支配收入的比例
3.单人网贷投资总额走高
调查问卷显示，有38.59%的投资人目前网贷投资金额合计达到1-10万元；36.01%的投资人合计投资金额达10-100万元。仅20.67%的投资人网贷投资不足万元，单人网贷投资总额走高。
图9网贷投资总额分布
网贷投资人投资偏好
1.网贷投资为主要理财渠道宝宝类及银行理财下滑明显
2015年问卷人理财投资中规模最大的是P2P网贷，占比达63.16%；其次是余额宝等宝宝类产品，占比为7.45%，与第一位差距显著。相比与2014年理财渠道分布情况，宝宝类产品、银行定期及理财产品占比下滑明显。随着2015年央行进行了5次降准、降息，余额宝年化收益率年底跌至2.7%附近，银行一年期定期存款基准利率下降至1.5%，银行理财普遍在4%左右，P2P网贷投资的收益率更具备吸引力。
图10理财渠道分布
2.投资平台的年化收益率下降
调查显示，48.18%的投资人选择了8%-12%收益率区间的平台；30.38%的投资人选择12%-15%收益率平台；而仅0.91%的投资人选择24%及以上高息平台。与2014年比较，投资人所投资平台的年化收益率下降明显。
随着2015年8月上旬最高院发布了《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》后，综合收益率介于24%-36%和36%及以上的平台数量占比下降明显，P2P网贷行业收益率也已经从2013年7月的高位下降到2015年12月的12.45%，跌幅超过了一半。
2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍。问题平台曝光的增多，使得许多风险偏好度低的投资者将资金转移至拥有更好安全性但较低收益率的平台。
图11所投资平台的年化收益率水平
3.1-3月短期投资为主活期类及一年以上长期投资偏好提升
从投资期限偏好来看，37.13%的投资人偏好1-3个月短期投资；3-6个月及6-12个月分别占比19.59%及19.48%。值得关注的是，2015年投资人开始热衷活期可随时支取的网贷产品，占比达8.65%；12个月以上投资占比由2014年的3.84%上升至5.2%，偏好度提升。
图12单个投资项目的期限
4.投资人精力有限投资分散度不足
有60.35%的投资人选择将资金分散至2-5家网贷平台，大多数网贷投资人已有分散投资意识，但分散度仍然较低，有14.03%的投资人选择“将鸡蛋放在一个篮子里”，这一数值相比2014年有所上升。对于一般的投资人而言，并没有那么多时间和精力，也缺乏足够的专业知识去判断、去研究每个P2P网贷平台的风控水平、经营模式以及去权衡风险与投资收益。
图13同时投资的平台数
5.多数投资人并不看重平台背景
调查显示，不看重平台背景，认为民营系平台也挺好的投资人占比达35.83%。而风投系、上市系、国资系及银行系这四大系别中，风投系博得头筹，偏好人群占比为20.49%。结果来看，投资人对于四大派系的态度是：风投系偏好&上市公司系偏好&国资系偏好&银行系偏好。银行系背景平台由于普遍相对较低的收益率和长期限，以及很难与传统银行自身的理财产品形成明显的差异化竞争，往往不具备强吸引力。
图14平台背景偏好
6.抵押类业务仍最受欢迎
相比于欧美国家，目前我国体系构建还不完善，信用的缺失成为网贷发展的重要问题，P2P网贷行业公信力提增缓慢。投资人对于信用债权投资信心不足，多偏好投资于有抵押债权的项目标的。调查结果显示，有20.57%的投资人偏好房产抵押业务；17.22%的投资人倾向车辆抵押业务；综合型网贷平台也受到了投资人的欢迎，占比达15.66%；仅9.85%的投资人偏好个人业务。
图15平台业务类型偏好
7.投资人偏好散标手动投资
在投资方式偏好的调查中，有57.23%的投资人表示偏好散标手动投资。散标手动投资的主动性更强，投资人完全根据自己的投资偏好来选择具体借款项目行使投资决策。偏好自动投标和债权包组合投资的人群分别占比15.41%和11.3%。自动投标工具可以减少投资人资金站岗情况，债权包组合将投资人的投资金额分散从而降低单项目的投资风险。但在2015年年底出台的《信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》借贷决策部分中提到“每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。”因此，未来如何在投资前进行借款项目充分信息披露及投资人对于投资决策的细化确认是重点。
图16网贷投资方式偏好
8.PC端与移动端引流半分天下
调查显示，投资人通过移动端投资网贷的占比为49.49%，其中主要渠道是APP端的投资。而通过PC端投资的投资人占比为46.33%，移动端投资人数超过PC端，但两者目前差距不大，引流上基本半分天下。从P2P网贷资金端来看，PC端的客户资源抢夺已经过于白热化。未来，将成为获取资金的主要入口，平台间将开启移动端口的流量竞赛。
此外，有4.18%的投资人表示是通过线下渠道投资网贷。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》规定“除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他渠道以外的物理场所开展业务。”因此，未来线下网贷理财渠道或将出局。
图17网贷投资渠道
网贷投资人看法
1.资金安全最为重要收益率考虑因素下降
对于网贷投资人而言，资金安全成为选择网贷平台的首位看重要素，占比高达58.9%；风控能力以13.08%占据第二位；而选择最看重收益率高低的投资人占比不足4%，相比2014年的4.95%，投资人对于收益率的看重度进一步下降，安全性在投资人心理中的地位越发重要。
图18选择网贷投资平台最看重
2.信息透明度是投资人判断平台安全性的重要参考指标
在平台安全性判断的问题上，投资人观点较为分散。20.39%的投资人关注平台信息披露情况，这一数据比2014年提升了2.52个百分点，并且超越有无、抵押品的关注居第一位。在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中也对信息披露的管理较为严格。信息披露内容包括借款人及融资项目的基本信息，已撮合未到期融资项目有关信息，平台经营管理信息及风险评估和可能产生的风险结果。
除了信息披露外，16.97%的投资人关注资金情况；15.88%关注有无担保、抵押品；15.44%关注平台股东背景；14.57%的投资人关注平台风控经验；11.59%关注平台运营时间的长短；而高管团队背景和地域问题占比仅为4.4%和0.76%。
图19平台安全性关注方面
3.网贷知晓度及接受度水平较低
类ETF网贷基金产品通过分散投资、专业化管理，将资金大范围的投向不同的P2P网贷平台和项目标的。对于网贷基金产品，有35.39%的投资人表示从未听说过；28.71%的投资人表示听过但不会去投资；投资过网贷基金产品的投资人合计占比仅为9.95%。目前网贷基金总体规模较小，基金产品种类有限，网贷基金产品的知晓度及接受度水平仍处低位。但值得注意的是，有25.95%的投资人表示想投资但未行动，未来潜在的投资群体数量值得期待。
图20对网贷基金的看法
4.大部分投资人未经历逾期及问题平台事件
问卷调查显示，2015年网贷投资中，70.17%的投资人未经历过逾期情况；有18.86%的投资人遇到1-2次逾期；5.56%的投资人遇到3-4次逾期；2015年经历5次以上逾期的投资人合计占比5.41%。
图21网贷投资中经历逾期情况
2015年问卷人中有81.9%的投资人表示未遇到过跑路、停业、提现困难等问题平台事件，比2014年提升了7.09个百分点。13.99%的投资人遇到1-2家的问题平台；2.76%投资人遇到3-4家问题平台；而踩雷高达5家以上的投资人占比为1.35%。
图22网贷投资中遇到的问题平台情况
5.投资人期望监管越严格越好资金存管措施最为期待
有效监管能够规范行业平台的业务活动，保护投资人合法权益，因此投资人纷纷表示对于网贷行业监管的支持，有60.07%的投资人表示监管越严格越好；34.27%的投资人表示适度监管；而仅4.25%的投资人对于监管可能限制行业发展表现出担忧。
图23对于网贷行业监管的态度
而投资人最期待的网贷行业监管措施第一名是资金存管。银行资金存管可以降低P2P网贷平台资金池及卷款跑路风险，消除一些低劣手段诈骗形式，从而对于投资人的资金安全起到一定的保护作用。其次，有27.8%的投资人期待平台信息披露相关制度；6.72%的投资人期待平台信息中介定位；3.63%的投资人期待个人信息保护。此外，虽然有17.08%的投资人对于行业准入门槛相关政策表示期待，但年底发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中出于行业创新和发展角度考虑，不设置准入门槛，而采取备案制，以市场自律为主，行政监管为辅，采取底线思维和实行负面清单的管理制度。
图24最期待的网贷行业监管措施
6.看好网贷未来发展的投资人占比提升显著
2015年网贷投资人调查问卷中，有59.63%的投资人表示继续看好P2P网贷的发展，并且追加投资，而在2014年的问卷结果中这一数据为26.14%，看好投资人数占比翻番。33.94%的投资人表示维持现状；而5.67%的投资人表示会减少投资；仅0.76%的投资人表示看空网贷，退出网贷投资，这一数据相比2014年出现下降。随着P2P网贷的快速发展，投资人信心也显著提增。
图25对网贷行业未来看法
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近日，宜人贷发布2016年三季报，宣布前三季度实现净利润7.366亿元人民币，同比增长282.68%；其中三季度实现净利润3.443亿元人民币，同比增长307.70%。在互联网金融行业普遍亏损的背景下，宜人贷的财报数据给人一种错觉——网贷行业的盈利能力还不错。一家独秀不是春。据苏宁金融研究院互联网金融研究中心粗略统计，行业内真正具备可持续盈利能力的平台可能不超过1%。实际上，自2007年国内第一家P2P平台上线以来，网贷行业走过了近十个年头，然而，其盈利状况一直是个谜，很多平台官网信息披露板块会定期公布运营数据，却从来不披露盈利和不良等关键信息。数据显示，截止2016年6月，国内互联网理财用户数为1.014亿，较2015年末新增1114万人，2013年和2014年用户爆发式增长的态势不再，这背后的主要原因在于互联网理财产品的购买便捷性、高流动性和其发展之初的高收益等特点使其潜在用户已很大程度得到转化。随着理财收益率的持续下滑，互联网理财对新用户的吸引力逐步下降，用户新增也进入到相对平稳状态。在此背景下，网贷平台的用户获取也不得不从数量和增量优先转向质量和存量优先，客户的争夺日趋激烈，获客成本大幅提升。据悉，目前平台的有效获客成本已经达到千元以上，成为运营成本居高不下的重要原因。钱多多行业研究员认为，就目前的市场环境和行业环境看，网贷平台要实现盈利，首先要过规模关、风控关和获客关。规模关是说交易规模要足够大，超过行业盈亏平衡点；风控关是说风控模型要足够有效，坏账率水平低于行业平均水平；获客关是说客户基础足够丰富，依靠存量客户即可维持正常运转。在此基础之上，需要着力在资产端获取上削减成本，综合利用资产转型、渠道转型、第三方渠道合作等手段，降低资产获取过程中的渠道成本和人力成本。当然，在市场竞争允许的情况下，适当下调理财端收益率水平对于实现盈利也有立竿见影的效果。不过，凡事总是说起来容易做起来难，对网贷平台而言，上面几点并不容易实现。也正是因为不容易实现，盈利的平台才如此少见。
随着各项监管政策的逐步落地，行业规模空间大幅压缩，准入门槛也大幅提升，届时，众多小平台将因合规因素选择退出，一些平台也会因市场空间的压缩而退出，剩下的平台以行业巨头为主，市场竞争将更趋理性化，“本息保障”的隐形规则也有望打破，届时存活下来的平台可能更加容易实现盈利。
(原标题：钱多多：P2P网贷提升盈利水平需要突破三重瓶颈！)
本文来源：山西新闻网-三晋都市报
责任编辑："王晓易_NE0011"
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