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平安银行股份有限公司 2016 年年度报告 第一节 重要提示、目录和释义 1.1、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整， 不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 1.2、本行第十届董事会第五次会议审议了 2016 年年度报告正文及摘要。本次董事会会议应出席 董事 12 人，实到董事 12 人，会议一致同意此报告。 1.3、普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）根据国内审计准则对本行 2016 年度财务报告 进行了审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。 1.4、本行董事长谢永林、行长胡跃飞、副行长兼首席财务官陈蓉、会计机构负责人韩旭保证 2016 年年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 1.5、本报告涉及未来计划等前瞻性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均 应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 1.6、本行请投资者认真阅读本年度报告全文，并特别注意下列风险因素：本行经营中面临的风 险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账户利率风险、声誉风险、 战略风险、信息科技风险以及法律和合规风险等，本行已经采取各种措施，有效管理和控制各类经 营风险，具体详见第四节经营情况讨论与分析。 1.7、董事会审议的报告期利润分配预案或公积金转增股本预案：拟以本行 2016 年 12 月 31 日的 总股本 17,170,411,366 股为基数，向全体股东每 10 股派发现金股利人民币 1.58 元（含税）。不送红股， 不以公积金转增股本。 1 目 录 第一节 重要提示、目录和释义 .......................................... 1 第二节 公司简介和主要财务指标 ........................................ 4 第三节 公司业务概要 ................................................. 10 第四节 经营情况讨论与分析 ........................................... 12 第五节 重要事项 ..................................................... 48 第六节 股份变动及股东情况 ........................................... 59 第七节 优先股相关情况 ............................................... 64 第八节 董事、监事、高级管理人员和员工情况 ........................... 66 第九节 公司治理 ..................................................... 79 第十节 公司债券相关情况 ............................................. 86 第十一节 财务报告 ................................................... 87 第十二节 备查文件目录 .............................................. 200 2 释 义 释义项 指 释义内容 深圳发展银行股份有限公司（“深圳发展银行”或“深发展”）以吸 平安银行、本行、本公司 指 收合并原平安银行股份有限公司（“原平安银行”）的方式完成两行 整合并更名后的银行 成立于 1987 年 12 月 22 日的全国性股份制商业银行，吸收合并原平 深圳发展银行、深发展 指 安银行后更名为平安银行 成立于 1995 年 6 月的股份制商业银行，于 2012 年 6 月 12 日注销登 原平安银行 指 记 中国平安、平安集团、集团 指 中国平安保险（集团）股份有限公司 央行 指 中国人民银行 中国证监会、证监会 指 中国证券监督管理委员会 中国银监会、银监会 指 中国银行业监督管理委员会 3 第二节 公司简介和主要财务指标 一、公司简介 （一）公司信息 股票简称 平安银行 股票代码 000001 股票上市证券交易所 深圳证券交易所 公司的中文名称 平安银行股份有限公司 公司的中文简称 平安银行 公司的外文名称 Ping An Bank Co., Ltd. 公司的外文名称缩写 PAB 公司的法定代表人 谢永林 注册资本 17,170,411,366 元 注册地址 中华人民共和国广东省深圳市罗湖区深南东路 5047 号 注册地址的邮政编码 518001 办公地址 中国广东省深圳市深南东路 5047 号 办公地址的邮政编码 518001 公司网址 http://www.bank.pingan.com 电子信箱 .cn 服务热线 95511 转 3 （二）联系人和联系方式 董事会秘书 证券事务代表 姓名 周强 吕旭光 中国广东省深圳市深南东路 5047 号 中国广东省深圳市深南东路 5047 号 联系地址 平安银行董事会办公室 平安银行董事会办公室 电话 （87 （87 传真 （86 （86 电子信箱 .cn .cn （三）信息披露及备置地点 《中国证券报》、《证券时报》、 公司选定的信息披露报纸的名称 《上海证券报》、《证券日报》 登载年度报告的中国证监会指定网站的网址 巨潮资讯网 http://www.cninfo.com.cn 公司年度报告备置地点 深圳证券交易所、平安银行董事会办公室 4 （四）注册变更情况 组织机构代码 85379H (统一社会信用代码) 公司上市以来主营业 无变更 务的变化情况（如有） 中国平安为本行的控股股东。 2010 年 5 月，本行原第一大股东 Newbridge Asia AIV III, L.P.（“新桥投资”） 将其所持有的本行 520,414,439 股股份全部过户至中国平安名下。2010 年 6 月， 本行向中国平安控股子公司中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称“平安 寿险”）非公开发行 379,580,000 股股份。本次发行后，中国平安及其控股子公 司平安寿险合计持有 1,045,322,687 股本行股份，约占本行发行后总股本的 29.99%。 2011 年 7 月，本行完成向中国平安发行 1,638,336,654 股股份购买其持有 的原平安银行 7,825,181,106 股股份并向其募集 269,005.23 万元人民币的重大 历次控股股东的变更 资产重组。本次重大资产重组完成后，本行总股本增加至 5,123,350,416 股， 情况（如有） 中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有本行 52.38%的股份，成为本行的 控股股东。 2013 年 12 月，本行向中国平安非公开发行 1,323,384,991 股股份。本次发 行后，本行总股本增加至 9,520,745,656 股。中国平安及其控股子公司平安寿 险合计持有本行 59%的股份，为本行的控股股东。 2015 年 5 月，本行向境内合格投资者非公开发行普通股 598,802,395 股股 份，中国平安认购 210,206,652 股股份。本次发行后，本行总股本增加至 14,308,676,139 股。中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有本行 58%的股 份，为本行的控股股东。 （五）其他有关资料 1、公司聘请的会计师事务所 会计师事务所名称 普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙） 会计师事务所办公地址 上海市黄浦区湖滨路 202 号企业天地 2 号楼 签字会计师姓名 姚文平、甘莉莉 2、公司聘请的报告期内履行持续督导职责的保荐机构 保荐机构名称 保荐机构办公地址 签字的保荐代表人 持续督导期间 2015 年非公开发行普通股： 国泰君安证券 中国上海市浦东新区东园路 18 金利成、曾大成 2015 年 5 月 21 日起至 2016 股份有限公司 号中国金融信息中心 年会计年度结束。 2016 年非公开发行优先股： 平安证券股份 中国深圳市福田区金田路 4036 唐伟、甘露 2016 年 3 月 25 日起至 2017 有限公司 号荣超大厦 年会计年度结束。 5 3、公司聘请的报告期内履行持续督导职责的财务顾问 □适用 √不适用 二、主要财务指标 （一）主要会计数据和财务指标 公司是否因会计政策变更及会计差错更正等追溯调整或重述以前年度会计数据 □是 √否 （货币单位：人民币百万元） 本年同比 项 目 2016 年 2015 年 2014 年 增减 营业收入 107,715 96,163 73,407 12.01% 资产减值损失前营业利润 76,297 59,380 41,257 28.49% 资产减值损失 46,518 30,485 15,011 52.59% 营业利润 29,779 28,895 26,246 3.06% 利润总额 29,935 28,846 26,194 3.78% 净利润 22,599 21,865 19,802 3.36% 扣除非经常性损益后的净利润 22,606 21,902 19,841 3.21% 每股收益指标： 基本每股收益（元） 1.32 1.30 1.20 1.54% 稀释每股收益（元） 1.32 1.30 1.20 1.54% 扣除非经常性损益后的基本每股收益（元） 1.32 1.30 1.21 1.54% 现金流情况： 经营活动产生的现金流量净额 10,989 (1,826) 25,321 上年为负 每股经营活动产生的现金流量净额（元） 0.64 (0.11) 1.54 上年为负 资产总额（年末） 2,953,434 2,507,149 2,186,459 17.80% 股东权益（年末） 202,171 161,500 130,949 25.18% 归属于普通股股东的股东权益（年末） 182,218 161,500 130,949 12.83% 归属于普通股股东的每股净资产（年末，元） 10.61 9.41 7.96 12.75% 注：本行 2015 年度利润分配方案在 2016 年上半年实施完毕，以本行 2015 年 12 月 31 日的总股本 14,308,676,139 股为基数，向全体股东每 10 股派发现金股利人民币 1.53 元（含税），并以资本公积金向全体股东每 10 股转增 2 股。 根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号——净资产收益率和每股收益的计算及披露(2010 年修订)》 的规定，需按调整后的股数重新计算各比较期间的每股收益。上表各比较期的每股收益、每股经营活动产生的现金流 量净额、归属于普通股股东的每股净资产均按调整后的股数重新计算。 报告期末至年度报告披露日股本是否因发行新股、增发、配股、股权激励行权、回购等原因发 生变化且影响所有者权益金额 □是 √否 6 截至披露前一交易日的公司总股本 截至披露前一交易日的公司总股本（股） 17,170,411,366 用最新股本计算的全面摊薄每股收益（元/股） 1.32 是否存在公司债 □是 √否 （二）分季度财务指标 （货币单位：人民币百万元） 项 目 2016 年第一季度 2016 年第二季度 2016 年第三季度 2016 年第四季度 营业收入 27,532 27,237 27,199 25,747 归属于上市公司股东的净利润 6,086 6,206 6,427 3,880 归属于上市公司股东的扣除非经常 6,075 6,219 6,413 3,899 性损益的净利润 经营活动产生的现金流量净额 59,268 (92,466) (119,744) 163,931 上述财务指标或其加总数是否与公司已披露季度报告、半年度报告相关财务指标存在重大差异 □是 √否 （三）非经常性损益项目及金额 （货币单位：人民币百万元） 项 目 2016 年 2015 年 2014 年 本年同比增减 非流动性资产处置损益（固定资产、抵债资产、 (178) (24) (8) 上年为负 长期股权投资处置损益） 或有事项产生的损益 1 (1) (6) 上年为负 除上述各项之外的其他营业外收入和支出 168 (24) (38) 上年为负 所得税影响 2 12 13 (83.33%) 合计 (7) (37) (39) 上年为负 注：非经常性损益根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号——非经常性损益》的定义计算。 公司报告期不存在将根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号——非经常性损益》 定义、列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目的情形。 （四）盈利能力指标 （单位：%） 项 目 2016 年 2015 年 2014 年 本年同比增减 总资产收益率 0.77 0.87 0.91 -0.10 个百分点 7 平均总资产收益率 0.83 0.93 0.97 -0.10 个百分点 加权平均净资产收益率 13.18 14.94 16.35 -1.76 个百分点 加权平均净资产收益率（扣除非经常性损益） 13.18 14.96 16.38 -1.78 个百分点 成本收入比（不含营业税） 25.97 31.31 36.33 -5.34 个百分点 信贷成本 3.37 2.56 1.55 +0.81 个百分点 存贷差 4.49 4.89 5.01 -0.40 个百分点 净利差 2.60 2.62 2.39 -0.02 个百分点 净息差 2.75 2.81 2.60 -0.06 个百分点 注：信贷成本＝当期信贷拨备/当期平均贷款余额（含贴现）；存贷差＝平均贷款（不含贴现）收益率-平均存款成 本率；净利差＝平均生息资产收益率-平均计息负债成本率；净息差＝净利息收入/平均生息资产余额。2016 年，本行 对贵金属租赁净收益进行了重分类，将其从非利息净收入重分类至净利息收入，并对比较期数据进行了同口径调整。 （五）吸收存款、发放贷款情况 （货币单位：人民币百万元） 本年末比上年 项 目 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 2014 年 12 月 31 日 末增减 一、吸收存款 1,921,835 1,733,921 1,533,183 10.84% 其中：公司存款 1,652,813 1,453,590 1,280,430 13.71% 零售存款 269,022 280,331 252,753 (4.03%) 二、发放贷款和垫款总额 1,475,801 1,216,138 1,024,734 21.35% 其中：公司贷款 934,857 774,996 639,739 20.63% 一般性公司贷款 920,011 761,331 627,326 20.84% 贴现 14,846 13,665 12,413 8.64% 零售贷款 359,859 293,402 282,096 22.65% 信用卡应收账款 181,085 147,740 102,899 22.57% 发放贷款和垫款减值准备 (39,932) (29,266) (21,097) 36.45% 发放贷款和垫款净值 1,435,869 1,186,872 1,003,637 20.98% 根据《中国人民银行关于调整金融机构存贷款统计口径的通知》（银发〔2015〕14 号），从 2015 年开始，非存 款类金融机构存放在存款类金融机构的款项纳入“各项存款”统计口径，存款类金融机构拆放给非存款类金融机构的 款项纳入“各项贷款”统计口径。按前述统计口径，2016 年 12 月 31 日的各项存款为 24,026 亿元、各项贷款为 15,147 亿元。 （六）补充指标 （单位：%） 项 目 标准值 2016 年12 月31 日 2015 年12 月31 日 2014 年12 月31 日 人民币 ≥25 47.62 52.14 52.51 流动性比例 外币 ≥25 99.04 103.30 82.49 本外币 ≥25 49.48 54.29 53.21 含贴现存贷款比例（本外币） 不适用 75.21 69.01 65.39 8 流动性覆盖率 ≥80 95.76 140.82 80.25 根据《商业银行 资本充足率 ≥10.5 11.53 10.94 10.86 资本管理办法 一级资本充足率 ≥8.5 9.34 9.03 8.64 （试行）》 核心一级资本充足率 ≥7.5 8.36 9.03 8.64 单一最大客户贷款占资本净额比率 ≤10 5.19 3.46 2.93 最大十家客户贷款占资本净额比率 不适用 25.78 20.16 19.77 累计外汇敞口头寸占资本净额比率 ≤20 4.11 1.71 0.52 正常类贷款迁徙率 不适用 7.14 6.92 4.74 关注类贷款迁徙率 不适用 37.56 29.13 20.16 次级类贷款迁徙率 不适用 43.83 49.42 55.68 可疑类贷款迁徙率 不适用 71.14 85.27 98.29 成本收入比（不含营业税） 不适用 25.97 31.31 36.33 不良贷款率 ≤5 1.74 1.45 1.02 拨备覆盖率 不适用 155.37 165.86 200.90 拨贷比 不适用 2.71 2.41 2.06 注：监管指标根据监管口径列示。 根据《商业银行流动性风险管理办法（试行）》要求，商业银行的流动性覆盖率应当于 2018 年底前达到 100%； 在过渡期内，应当于 2014 年底、2015 年底、2016 年底及 2017 年底前分别达到 60%、70%、80%、90%。 9 第三节 公司业务概要 一、报告期内公司从事的主要业务 平安银行是深圳发展银行股份有限公司以吸收合并原平安银行股份有限公司的方式完成两行整 合并更名后的银行，是全国性股份制商业银行。 本行从事的主要业务 本行经有关监管机构批准后，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、 中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六） 代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九） 买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款 项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）结汇、售汇业务；（十五）离岸银行业务；（十 六）资产托管业务；（十七）办理黄金业务；（十八）财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；（十九） 经有关监管机构批准的其他业务。 本行所属行业的发展阶段 2016年，在国内经济新旧切换和去杠杆的大背景下，银行业经营压力加大，内部面临信用、市 场等多重风险的冲击和挑战，外部金融市场波动加剧，也对商业银行的流动性管理、资产负债管理 提出了更高要求。同时，在“一带一路”、新经济和消费向好等积极因素的影响下，银行的互联网金 融、消费金融等业务发展良好，未来前景可期。2016年，在对宏观和行业形势进行充分研判的基础 上，本行启动了零售转型的新战略，致力于打造零售智能银行的发展新模式，同时推动公司业务的 轻资本和轻资产运营。 二、核心竞争力分析 本行以塑造不一样的银行、实现“一个客户、一个账户、多项服务、多个产品”为目标，围绕 “医、食、住、行、玩”五大需求为客户提供全方位的综合金融服务，打造互联网时代的新金融。 （一）综合金融战略。综合金融是本行特色经营战略之一，通过“综合金融+互联网”和“互联 网+综合金融”两个模式，整合客户和产业链上下游资源，向客户提供一站式、多样化的金融服务。 （二）独具特色的产品体系。随着金融脱媒的逐步深化，客户的需求日趋复杂化和多样化，需 要涵盖结算、投资、融资、理财等一体化的金融服务，本行一直践行“以客户为中心”的经营理念， 通过产品研发和技术创新进一步强化传统优势领域，打造“口袋银行”、“橙e网”、“行E通”、 “平安金”等多个特色产品或平台，以提高对客户的服务能力。 （三）引领前沿的创新精神。本行借助互联网平台，实施业务和服务模式改革，尝试差异化的 经营道路。 10 三、报告期核心技术团队或关键技术人员变动情况（非董事、监事、高级管理人员） □适用 √不适用 四、主要资产重大变化情况 （一）主要资产重大变化情况 □适用 √不适用 （二）主要境外资产情况 □适用 √不适用 11 第四节 经营情况讨论与分析 一、概述 2016 年，国家积极推动供给侧结构性改革，改革初步取得成效，国内经济稳中有进。央行继续 实施稳健的货币政策，调控工具更趋灵活，宏观审慎管理架构不断完善。为适应外部经济形势，本 行积极谋求转型，制定了全面向零售银行转型的战略目标：打造以“SAT（社交媒体+客户端应用程 序+远程服务团队）+智能主账户”为核心的智能化、移动化、专业化的零售银行服务；坚持“三化 两轻（行业化、专业化、投行化、轻资产、轻资本）”的大对公业务经营思路，促进公司、同业协 同发展；实施公私联动，为零售业务发展提供配套支持。 在由金融时报社主办的“2016 中国金融机构金牌榜金龙奖”评选中，本行连续三年荣获“年度 最佳股份制银行”大奖，并蝉联“年度十佳互联网金融创新银行”奖项。在由《经济观察报》主办 的“中国卓越金融奖”评选中，本行荣获“年度卓越零售银行”奖项。此外，本行先后获得“ACCA 中国企业未来 100 强新兴银行”奖、第十六届中国上市公司百强高峰论坛“中国百强企业奖”和“中 国创新企业奖”、第十二届中国上市公司董事会金圆桌奖“优秀董事会”等荣誉。 2016 年，全行经营情况具有以下特点： （一）规模平稳增长，收益保持稳健 2016 年末，本行资产总额 29,534.34 亿元，较年初增长 17.80%。存款基础不断夯实，期末吸收 存款余额 19,218.35 亿元，较年初增加 1,879.14 亿元，增幅 10.84%；存款结构持续优化，活期存款（不 含保证金）日均余额占比较上年提升 6 个百分点。本行适应市场变化，积极营销优质项目，贷款增 速领先市场，发放贷款和垫款总额（含贴现）14,758.01 亿元，较年初增幅 21.35%。 2016 年实现营业收入 1,077.15 亿元，同比增长 12.01%，其中非利息净收入 313.04 亿元，同比增 长 13.00%，主要来自信用卡、理财等手续费收入的增加；准备前营业利润 762.97 亿元，同比增长 28.49%； 净利润 225.99 亿元，同比增长 3.36%，盈利能力保持稳定。 经营效率持续优化，成本收入比 25.97%，同比下降 5.34 个百分点；在本年 5 月 1 日实施营改增 的影响下，利差息差仍保持稳定，2016 年本行净利差为 2.60%、净息差为 2.75%。 （二）深化改革与创新，打造智能化零售银行 本行继续深化零售大事业部制改革，通过客户迁徙和科技创新，加速打造具有平安特色的智能 化零售银行。 2016 年末，本行零售客户数 4,047.32 万户，较年初增长 27.43%；管理个人客户资产（AUM）快 速增长，期末余额 7,976.00 亿元，较年初增幅 19.54%；零售贷款（LUM，不含信用卡、小企业贷款） 余额 2,913.38 亿元，较年初增长 42.04%；信用卡流通户数 2,274.18 万户，较年初增长 29.76%；信用 12 卡总交易金额 11,210.62 亿元，同比增长 38.94%。依托业务增长，2016 年零售业务（含信用卡）累 计实现税后净利润 93.15 亿元，同比增长 147.15%。 （三）践行“三化两轻”，推动公司业务发展 本行通过整合公司、投行与资金同业业务，重构大对公板块，以“三化两轻”思路推动公司业 务发展；坚持行业特色，积极践行 C+SIE+R（行业核心客户+供应链、产业链、生态圈+零售客户） 行业金融模式，走“商行+投行”道路。 本行互联网金融战略成效日趋显著，2016 年橙 e 平台交易量 1.48 万亿，同比增长 92.52%；本行 开发了业内首款黄金投资专属的“平安金”黄金银行 APP；2016 年资产托管净值余额 5.46 万亿，资 产管理日均规模 9,819.76 亿元，同比大幅增长。 （四）强化风险管理，拨备和清收力度持续加大 本行持续优化信贷结构，严格管控增量业务风险，通过一系列措施，加大不良资产清收处置力 度，加大拨备及核销力度，保持资产质量相对稳定。2016 年本行计提的贷款减值损失为 454.35 亿元、 同比增幅 52.12%，2016 年末贷款减值准备余额为 399.32 亿元、较年初增幅 36.45%，拨贷比为 2.71%、 较年初上升 0.30 个百分点，不良贷款率为 1.74%，拨备覆盖率为 155.37%。 2016 年，本行在特殊资产管理方面提高风险处置和快速化解能力，全年共收回不良资产总额 52.46 亿元，其中信贷资产（贷款本金）48.52 亿元。收回的贷款本金中，已核销贷款 15.08 亿元，未 核销不良贷款 33.44 亿元；收回额中 88%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。 （五）推进资本补充，合理配置网点布局 本行推进资本补充，2016 年 3 月非公开发行 200 亿元优先股、4 月发行 100 亿元二级资本债券， 分别用于补充其他一级资本和二级资本，为业务发展提供保障。 本行合理配置网点布局，2016 年度新增 6 家分行、共 75 家营业机构，截至 2016 年末本行共有 60 家分行、共 1,072 家营业机构。 二、主营业务分析 （一）概述 是否与经营情况讨论与分析中的概述披露相同 √是 □否 参见“经营情况讨论与分析”中的“一、概述”相关内容。 （二）利润表项目分析 1、营业收入构成及变动情况 13 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 2015 年 本年同比 项 目 金额 占比 金额 占比 增减 利息净收入 76,411 70.94% 68,461 71.19% 11.61% 存放央行利息收入 4,240 3.23% 4,206 3.14% 0.81% 金融企业往来利息收入 8,787 6.70% 12,660 9.44% (30.59%) 其中：存放同业利息收入 4,998 3.81% 4,179 3.12% 19.60% 拆放同业利息收入 1,413 1.08% 1,188 0.89% 18.94% 发放贷款和垫款利息收入 84,904 64.75% 86,140 64.21% (1.43%) 投资利息收入 29,665 22.62% 28,271 21.07% 4.93% 其他利息收入 3,523 2.70% 2,876 2.14% 22.50% 利息收入小计 131,119 100.00% 134,153 100.00% (2.26%) 向中央银行借款利息支出 948 1.73% 168 0.26% 464.29% 金融企业往来利息支出 8,531 15.59% 17,275 26.29% (50.62%) 吸收存款利息支出 35,895 65.62% 42,763 65.10% (16.06%) 应付债券利息支出 9,334 17.06% 5,486 8.35% 70.14% 利息支出小计 54,708 100.00% 65,692 100.00% (16.72%) 手续费及佣金净收入 27,859 25.86% 24,083 25.04% 15.68% 其他营业净收入 3,445 3.20% 3,619 3.77% (4.81%) 营业收入 107,715 100.00% 96,163 100.00% 12.01% （1）利息净收入 2016 年，本行实现利息净收入 764.11 亿元，同比增长 11.61%，占营业收入的 70.94%。利息净 收入的增长，主要是生息资产规模增长所致。 主要资产、负债项目的日均余额以及平均收益率或平均成本率的情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 1-12 月 2015 年 1-12 月 项 目 利息收入/ 平均收益/ 利息收入/ 平均收益/ 日均余额 日均余额 支出 成本率 支出 成本率 资产 发放贷款和垫款 1,319,934 84,477 6.40% 1,148,727 85,727 7.46% （不含贴现） 债券投资 345,753 11,497 3.33% 281,751 10,594 3.76% 存放央行 290,896 4,240 1.46% 287,495 4,206 1.46% 票据贴现及同业业务 736,119 27,382 3.72% 663,532 30,750 4.63% 其他 81,875 3,523 4.30% 58,486 2,876 4.92% 生息资产总计 2,774,577 131,119 4.73% 2,439,991 134,153 5.50% 负债 14 吸收存款 1,878,116 35,895 1.91% 1,665,643 42,763 2.57% 发行债券 281,405 9,334 3.32% 126,055 5,486 4.35% 其中：同业存单 254,049 7,690 3.03% 105,940 4,126 3.89% 同业业务 412,633 9,479 2.30% 490,499 17,443 3.56% 计息负债总计 2,572,154 54,708 2.13% 2,282,197 65,692 2.88% 利息净收入 76,411 68,461 存贷差 4.49% 4.89% 净利差 2.60% 2.62% 净息差 2.75% 2.81% 受 2016 年 5 月 1 日开始实施营改增价税分离、上年央行连续降息并放开存款利率上限的滞后影 响，本年生息资产、付息负债平均利率同比下降，存贷差、净利差和净息差也有所降低。 2016 年 10-12 月 2016 年 7-9 月 项 目 利息收入/ 平均收益/ 利息收入/ 平均收益/ 日均余额 日均余额 支出 成本率 支出 成本率 资产 发放贷款和垫款 1,433,007 21,860 6.07% 1,348,151 20,747 6.12% （不含贴现） 债券投资 351,537 2,879 3.26% 351,307 2,944 3.33% 存放央行 296,936 1,101 1.48% 304,194 1,070 1.40% 票据贴现及同业业务 703,433 6,378 3.61% 776,076 7,180 3.68% 其他 86,369 898 4.14% 96,469 977 4.03% 生息资产总计 2,871,281 33,116 4.59% 2,876,197 32,918 4.55% 负债 吸收存款 1,948,162 8,711 1.78% 1,901,729 8,744 1.83% 发行债券 275,011 2,241 3.24% 342,674 2,743 3.18% 其中：同业存单 244,894 1,801 2.93% 312,560 2,303 2.93% 同业业务 438,457 2,545 2.31% 421,756 2,234 2.11% 计息负债总计 2,661,630 13,497 2.02% 2,666,159 13,721 2.05% 利息净收入 19,619 19,197 存贷差 4.29% 4.29% 净利差 2.57% 2.50% 净息差 2.72% 2.66% 发放贷款和垫款日均余额及收益率 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 1-12 月 2015 年 1-12 月 项 目 日均余额 利息收入 平均收益率 日均余额 利息收入 平均收益率 15 公司贷款类（不含贴现） 847,621 41,724 4.92% 729,325 44,283 6.07% 个人贷款 472,313 42,753 9.05% 419,402 41,444 9.88% 发放贷款和垫款 1,319,934 84,477 6.40% 1,148,727 85,727 7.46% （不含贴现） 2016 年 10-12 月 2016 年 7-9 月 项 目 日均余额 利息收入 平均收益率 日均余额 利息收入 平均收益率 公司贷款类（不含贴现） 920,139 10,705 4.63% 875,613 10,260 4.66% 个人贷款 512,868 11,155 8.65% 472,538 10,487 8.83% 发放贷款和垫款 1,433,007 21,860 6.07% 1,348,151 20,747 6.12% （不含贴现） 吸收存款日均余额及成本率 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 1-12 月 2015 年 1-12 月 项 目 日均余额 利息支出 平均成本率 日均余额 利息支出 平均成本率 公司存款 1,293,731 25,712 1.99% 1,097,310 29,329 2.67% 其中：活期 478,640 2,678 0.56% 334,009 2,013 0.60% 定期 815,091 23,034 2.83% 763,301 27,316 3.58% 其中：国库及协议存款 134,530 5,941 4.42% 146,476 7,352 5.02% 保证金存款 332,855 6,111 1.84% 330,271 7,734 2.34% 零售存款 251,530 4,072 1.62% 238,062 5,700 2.39% 其中：活期 124,669 406 0.33% 94,977 385 0.41% 定期 126,861 3,666 2.89% 143,085 5,315 3.71% 吸收存款 1,878,116 35,895 1.91% 1,665,643 42,763 2.57% 2016 年 10-12 月 2016 年 7-9 月 项 目 日均余额 利息支出 平均成本率 日均余额 利息支出 平均成本率 公司存款 1,374,457 6,349 1.84% 1,335,349 6,380 1.90% 其中：活期 544,933 833 0.61% 508,803 721 0.56% 定期 829,524 5,516 2.65% 826,546 5,659 2.72% 其中：国库及协议存款 118,319 1,297 4.36% 130,600 1,388 4.23% 保证金存款 324,939 1,416 1.73% 315,942 1,403 1.77% 零售存款 248,766 946 1.51% 250,438 961 1.53% 其中：活期 132,609 106 0.32% 128,575 105 0.32% 定期 116,157 840 2.88% 121,863 856 2.79% 吸收存款 1,948,162 8,711 1.78% 1,901,729 8,744 1.83% 16 （2）手续费及佣金净收入 2016 年，本行实现非利息净收入 313.04 亿元，同比增长 13.00%。其中，手续费及佣金净收入 278.59 亿元，同比增长 15.68%，主要来自银行卡、理财等业务手续费收入的增加，具体情况如下： （货币单位：人民币百万元） 项 目 2016 年 2015 年 本年同比增减 结算手续费收入 2,216 1,936 14.46% 理财业务手续费收入 4,835 3,421 41.33% 代理及委托手续费收入 3,005 2,243 33.97% 银行卡业务手续费收入 12,401 9,207 34.69% 咨询顾问费收入 3,963 5,250 (24.51%) 资产托管手续费收入 2,745 2,939 (6.60%) 账户管理费收入 166 164 1.22% 其他 1,978 1,521 30.05% 手续费收入小计 31,309 26,681 17.35% 代理业务手续费支出 350 210 66.67% 银行卡手续费支出 2,801 2,156 29.92% 其他 299 232 28.88% 手续费支出小计 3,450 2,598 32.79% 手续费及佣金净收入 27,859 24,083 15.68% （3）其他营业净收入 其他营业净收入包括投资收益、公允价值变动损益、汇兑损益及其他业务收入。2016 年，本行 其他营业净收入 34.45 亿元，同比降幅 4.81%，主要因票据等资产的转让价差减少。 2、业务及管理费 本行持续加强成本管控、提升投入产出效率。2016 年，本行业务及管理费 279.73 亿元、同比降 幅 7.10%，成本收入比（不含营业税）25.97%、同比下降 5.34 个百分点。业务及管理费中，员工费 用 127.00 亿元、同比降幅 16.78%，一般业务管理费用 107.94 亿元、同比增长 0.80%，折旧摊销和租 金支出为 44.79 亿元、同比增长 8.11%。 3、资产减值损失 （货币单位：人民币百万元） 项 目 2016 年计提 2015 年计提 本年同比增减 存放同业 8 (2) 上年为负 拆出资金 (10) - 不适用 买入返售金融资产 (7) (1) 上年为负 17 发放贷款和垫款 45,435 29,867 52.12% 可供出售金融资产 16 - 不适用 持有至到期投资 1 (2) 上年为负 应收款项类投资 840 465 80.65% 固定资产 2 - 不适用 抵债资产 91 35 160.00% 其他 142 123 15.45% 合计 46,518 30,485 52.59% 4、所得税费用 （货币单位：人民币百万元） 项 目 2016 年 2015 年 本年同比增减 税前利润 29,935 28,846 3.78% 所得税费用 7,336 6,981 5.09% 实际所得税税赋 24.51% 24.20% +0.31 个百分点 5、营业收支的地区分部情况 2016 年，本行营业收支的地区分部情况详见“第十一节 财务报告”中的“四 经营分部信息”。 （三）资产负债表项目分析 1、资产构成及变动情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上 项 目 余额 占比 余额 占比 年末增减 发放贷款和垫款总额 1,475,801 49.97% 1,216,138 48.51% 21.35% 发放贷款和垫款减值准备 (39,932) (1.35%) (29,266) (1.17%) 36.45% 发放贷款和垫款净值 1,435,869 48.62% 1,186,872 47.34% 20.98% 投资类金融资产（注） 768,168 26.01% 603,468 24.07% 27.29% 现金及存放中央银行款项 311,258 10.54% 291,715 11.64% 6.70% 贵金属 93,787 3.18% 63,744 2.54% 47.13% 存放同业和其他金融机构款项 166,882 5.65% 109,046 4.35% 53.04% 拆出资金及买入返售金融资产 106,326 3.60% 193,927 7.73% (45.17%) 应收账款 5,568 0.19% 6,624 0.26% (15.94%) 应收利息 15,770 0.53% 14,124 0.56% 11.65% 固定资产 8,316 0.28% 4,788 0.19% 73.68% 无形资产 4,771 0.16% 4,961 0.20% (3.83%) 商誉 7,568 0.26% 7,568 0.30% - 18 投资性房地产 221 0.01% 212 0.01% 4.25% 递延所得税资产 17,831 0.60% 8,728 0.35% 104.30% 其他资产 11,099 0.37% 11,372 0.45% (2.40%) 资产总额 2,953,434 100.00% 2,507,149 100.00% 17.80% 注：“投资类金融资产”含资产负债表项目中的“以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、衍生金融 资产、可供出售金融资产、持有至到期投资、应收款项类投资、长期股权投资”。 （1）发放贷款和垫款 发放贷款和垫款按产品分布情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上 项 目 余额 占比 余额 占比 年末增减 公司贷款 934,857 63.35% 774,996 63.72% 20.63% 其中：一般贷款 920,011 62.34% 761,331 62.60% 20.84% 贴现 14,846 1.01% 13,665 1.12% 8.64% 零售贷款 359,859 24.38% 293,402 24.13% 22.65% 其中：住房按揭贷款 85,229 5.78% 45,967 3.78% 85.41% 经营性贷款 97,534 6.61% 107,429 8.83% (9.21%) 汽车贷款 95,264 6.46% 78,635 6.47% 21.15% 其他（注） 81,832 5.53% 61,371 5.05% 33.34% 信用卡应收账款 181,085 12.27% 147,740 12.15% 22.57% 发放贷款和垫款总额 1,475,801 100.00% 1,216,138 100.00% 21.35% 注：“其他”包括新一贷、持证抵押消费贷、小额消费贷款和其他保证或质押类的消费贷款。 发放贷款和垫款按地区分布情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上 项 目 余额 占比 余额 占比 年末增减 东区 471,355 31.94% 364,616 29.98% 29.27% 南区 292,049 19.79% 246,702 20.29% 18.38% 西区 191,631 12.98% 171,371 14.09% 11.82% 北区 269,038 18.23% 222,427 18.29% 20.96% 总行 251,728 17.06% 211,022 17.35% 19.29% 发放贷款和垫款总额 1,475,801 100.00% 1,216,138 100.00% 21.35% 19 发放贷款和垫款按行业分布情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上 项 目 余额 占比 余额 占比 年末增减 农牧业、渔业 16,116 1.09% 14,197 1.17% 13.52% 采掘业（重工业） 70,216 4.76% 65,599 5.39% 7.04% 制造业（轻工业） 172,255 11.67% 161,075 13.24% 6.94% 能源业 36,671 2.48% 16,472 1.35% 122.63% 交通运输、邮电 51,947 3.52% 29,037 2.39% 78.90% 商业 148,598 10.07% 150,909 12.41% (1.53%) 房地产业 146,734 9.94% 132,735 10.91% 10.55% 社会服务、科技、文化、卫生业 153,018 10.37% 86,415 7.11% 77.07% 建筑业 59,299 4.02% 50,420 4.15% 17.61% 贴现 14,846 1.01% 13,665 1.12% 8.64% 零售贷款（含信用卡） 540,944 36.65% 441,142 36.27% 22.62% 其他 65,157 4.42% 54,472 4.49% 19.62% 发放贷款和垫款总额 1,475,801 100.00% 1,216,138 100.00% 21.35% 发放贷款和垫款按担保方式分布情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上 项 目 余额 占比 余额 占比 年末增减 信用贷款 419,264 28.41% 349,528 28.74% 19.95% 保证贷款 274,719 18.61% 230,430 18.95% 19.22% 抵押贷款 510,637 34.60% 439,798 36.17% 16.11% 质押贷款 256,335 17.37% 182,717 15.02% 40.29% 贴现 14,846 1.01% 13,665 1.12% 8.64% 发放贷款和垫款总额 1,475,801 100.00% 1,216,138 100.00% 21.35% 前十大贷款客户的贷款余额以及占贷款总额的比例 2016 年末，本行前十大贷款客户的贷款余额为 604.13 亿元，占年末贷款余额的 4.09%。其中： 本行前五大贷款客户贷款余额 399.16 亿元，占年末贷款余额的 2.70%。本行前五大贷款客户中，关 联方贷款余额为 121.59 亿元，占年末贷款余额的 0.82%，中国平安及其控股子公司拥有关联方的股 权。本行前五大贷款客户中其他贷款客户与本行不存在关联关系。 20 （2）报告期应收利息和坏账准备的增减变动 （货币单位：人民币百万元） 应收利息 金 额 年初余额 14,124 本年增加 137,148 本年收回 (135,502) 年末余额 15,770 （货币单位：人民币百万元） 项 目 余 额 坏账准备 应收利息 15,770 - 2016 年末，本行应收利息较年初增加 16.46 亿元，增幅 11.65%，主要是生息资产规模增长等原 因所致。本行对于贷款等生息资产的应收利息，在其到期 90 天尚未收回时，冲减当期利息收入，转 作表外核算，不计提坏账准备。 （3）商誉 本行于 2011 年 7 月收购原平安银行时形成商誉，2016 年 12 月 31 日商誉余额 75.68 亿元。 （货币单位：人民币百万元） 项 目 余 额 减值准备 商誉 7,568 - （4）其他资产——抵债资产情况 （货币单位：人民币百万元） 项 目 余 额 土地、房屋及建筑物 4,377 其他 117 小计 4,494 抵债资产跌价准备 (300) 抵债资产净值 4,194 2、负债结构及变动情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上 项 目 余额 占比 余额 占比 年末增减 吸收存款 1,921,835 69.85% 1,733,921 73.92% 10.84% 向中央银行借款 19,137 0.70% 3,051 0.13% 527.24% 同业及其他金融机构存放款项 392,351 14.26% 311,106 13.26% 26.11% 21 拆入资金 52,586 1.91% 12,143 0.52% 333.06% 以公允价值计量且其变动计入当期 21,913 0.80% 8,506 0.36% 157.62% 损益的金融负债 衍生金融负债 8,349 0.30% 4,037 0.17% 106.81% 卖出回购金融资产款 18,941 0.69% 11,000 0.47% 72.19% 应付职工薪酬 9,289 0.34% 10,351 0.44% (10.26%) 应交税费 12,754 0.46% 6,571 0.28% 94.10% 应付利息 21,532 0.78% 23,267 0.99% (7.46%) 应付债券 263,464 9.58% 212,963 9.08% 23.71% 其他（注） 9,112 0.33% 8,733 0.38% 4.34% 负债总额 2,751,263 100.00% 2,345,649 100.00% 17.29% 注：“其他”含报表项目中“应付账款、预计负债、其他负债”。 吸收存款按客户类别分布情况 （货币单位：人民币百万元） 项 目 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上年末增减 公司存款 1,652,813 1,453,590 13.71% 零售存款 269,022 280,331 (4.03%) 吸收存款总额 1,921,835 1,733,921 10.84% 吸收存款按地区分布情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上 项 目 余额 占比 余额 占比 年末增减 东区 486,966 25.34% 406,708 23.46% 19.73% 南区 602,615 31.36% 540,102 31.15% 11.57% 西区 167,644 8.72% 146,992 8.48% 14.05% 北区 405,753 21.11% 359,713 20.75% 12.80% 总行 258,857 13.47% 280,406 16.16% (7.68%) 吸收存款总额 1,921,835 100.00% 1,733,921 100.00% 10.84% 3、股东权益变动情况 （货币单位：人民币百万元） 项 目 年初数 本年增加 本年减少 年末数 股本 14,309 2,861 - 17,170 其他权益工具 - 19,953 - 19,953 其中：优先股 - 19,953 - 19,953 22 资本公积 59,326 - (2,861) 56,465 其他综合收益 (1,117) 308 - (809) 盈余公积 8,521 2,260 - 10,781 一般风险准备 27,528 6,940 - 34,468 未分配利润 52,933 22,599 (11,389) 64,143 其中：建议分配的股利 2,189 2,713 (2,189) 2,713 股东权益合计 161,500 54,921 (14,250) 202,171 4、公允价值计量 2016 年末，本行公允价值的计量方法及采用公允价值计量的项目详见“第十一节 财务报告”中 的“七 风险披露 4.金融工具的公允价值”与“十一 其他重要事项 以公允价值计量的资产和负债”。 5、截至报告期末的主要资产权利受限情况 □适用 √不适用 （四）投资状况 1、投资组合与总体情况 √适用 □不适用 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上年 项 目 余额 占比 余额 占比 末增减 以公允价值计量且其变动计入当期 57,179 7.44% 19,757 3.27% 189.41% 损益的金融资产 衍生金融资产 8,730 1.14% 8,144 1.35% 7.20% 可供出售金融资产 1,179 0.15% 1,245 0.21% (5.30%) 持有至到期投资 286,802 37.34% 266,166 44.11% 7.75% 应收款项类投资 414,278 53.93% 307,635 50.98% 34.67% 长期股权投资 - - 521 0.08% (100.00%) 投资类金融资产合计 768,168 100.00% 603,468 100.00% 27.29% 2、报告期内获取的重大的股权投资情况 □适用 √不适用 3、报告期内正在进行的重大的非股权投资情况 □适用 √不适用 23 4、所持金融债券的情况 2016 年末，本行所持金融债券（政策性银行债、各类普通金融债、次级金融债，不含企业债） 账面价值为 991 亿元，其中面值最大的十只金融债券有关情况如下： （货币单位：人民币百万元） 债券名称 面值 票面年利率(%) 到期日 减值准备 2010 年政策性银行债券 3,860 2.09
- 2015 年政策性银行债券 3,280 3.85
- 2011 年政策性银行债券 3,030 2.35
- 2016 年商业银行债券 3,000 3.25
- 2016 年商业银行债券 3,000 3.20
- 2010 年政策性银行债券 2,870 2.02
- 2009 年政策性银行债券 2,420 2.53
- 2011 年政策性银行债券 2,250 4.25
- 2010 年政策性银行债券 2,210 3.53
- 2010 年政策性银行债券 1,880 1.83
- 5、持有衍生金融工具情况 衍生品投资情况表 报告期衍生品持仓的风险分析及控制措施说明 本行在董事会确立的风险偏好和市场风险总体限额框架内，开展包括 （包括但不限于市场风险、流动性风险、操作 衍生产品的资金交易和投资业务。本行建立了有针对性的风险管理和内部 风险、法律风险等） 控制体系，有效识别、计量、监测、报告和控制衍生品投资相关风险。 已投资衍生品报告期内市场价格或产品公允价 报告期内，本行已投资衍生品公允价值的变动在合理和可控制范围 值变动的情况，对衍生品公允价值的分析应披 内。本行选择市场参与者普遍认同、且被以往市场实际交易价格验证具有 露具体使用的方法及相关假设与参数的设定 可靠性的估值方法，以及市场可观察参数确定衍生产品公允价值。 报告期公司衍生品的会计政策及会计核算具体 本行根据《企业会计准则》制订衍生产品会计政策及会计核算办法， 原则与上一报告期相比是否发生重大变化的说 本报告期相关政策未发生重大变化。 明 本行衍生品交易业务是经监管机构批准的商业银行业务。本行设置了 独立董事对公司衍生品投资及风险控制情况的 专门的风险管理机构，建立了有针对性的风险管理体系，有效管理衍生品 专项意见 投资业务风险。 衍生品投资的持仓情况表 （货币单位：人民币百万元） 年初合约金额 年末合约金额 报告期公允价值 合约种类 (名义金额) (名义金额) 变动情况 外汇衍生工具 677,816 796,308 (1,886) 利率衍生工具 640,328 833,882 109 贵金属衍生工具 139,721 188,090 (1,781) 合计 1,457,865 1,818,280 (3,558) 24 注：衍生金融工具的合约金额是指所参考的标的物的合约金额，只体现交易量，但并不反映其风险。本行对衍生 金融工具实施严格的风险限额管理，实际风险敞口较小。 6、募集资金使用情况 （1）募集资金总体使用情况 √ 适用 □不适用 （货币单位：人民币百万元） 报告期内 累计变更 累计变更 尚未使用 本期已使 已累计使 尚未使用 闲置两年 募集资金 变更用途 用途的募 用途的募 募集资金 募集年份 募集方式 用募集资 用募集资 募集资金 以上募集 净额 的募集资 集资金总 集资金总 用途及去 金总额 金总额 总额 资金金额 金总额 额 额比例 向 非公开发 .50 19,952.50 19,952.50 - - - - 不适用 - 行优先股 合计 - 19,952.50 19,952.50 19,952.50 - - - - 不适用 - 募集资金总体使用情况说明 本公司募集资金在扣除发行费用后已经全部用于补充本公司其他一级资本，与承诺的募集资金用途一致。 （2）募集资金承诺项目情况 √适用 □不适用 （货币单位：人民币百万元） 是否已 截至期末投 项目达到 项目可行 募集资金 截至期末 本年度 是否达 承诺投资项目和 变更项 调整后投 本年度投 资进度 预定可使 性是否发 承诺投资 累计投入 实现的 到预计 超募资金投向 目(含部 资总额(1) 入金额 (%)(3)＝ 用状态日 生重大变 总额 金额(2) 效益 效益 分变更) (2)/(1) 期 化 承诺投资项目 补充其他一级 否 19,952.50 19,952.50 19,952.50 19,952.50 100% 不适用 不适用 不适用 否 资本 承诺投资项目 - 19,952.50 19,952.50 19,952.50 19,952.50 100% - - - - 小计 超募资金投向 归还银行贷款 - - - - - - - - - - 补充流动资金 - - - - - - - - - - 超募资金投向 - - - - - - - - - - 小计 合计 - 19,952.50 19,952.50 19,952.50 19,952.50 100% - - - - 未达到计划进度 或预计收益的情 - 况和原因（分具体 项目） 项目可行性发生 重大变化的情况 - 说明 25 超募资金的金额、 用途及使用进展 - 情况 募集资金投资项 目实施地点变更 - 情况 募集资金投资项 目实施方式调整 - 情况 募集资金投资项 目先期投入及置 - 换情况 用闲置募集资金 暂时补充流动资 - 金情况 项目实施出现募 集资金结余的金 - 额及原因 尚未使用的募集 - 资金用途及去向 募集资金使用及 披露中存在的问 - 题或其他情况 （3）募集资金变更项目情况 □适用 √不适用 公司报告期不存在募集资金变更项目情况。 7、本行未在报告期内发生及以前期间发生但持续到报告期的出售重大资产和股权事项。 8、主要控股参股公司分析 主要子公司的经营情况及业绩分析 □适用 √不适用 参股其他上市公司的情况 （货币单位：人民币百万元） 初始投资 期末占该公 期末 报告期投 报告期所有 会计核算 证券代码 证券简称 股份来源 金额 司股权比例 账面值 资损益 者权益变动 科目 400061 长油 5 314 2.72% 406 - (141) 可供出售 抵债股权 - Visa Inc. - 0.01% 5 - 1 可供出售 历史投资 合计 314 411 - (140) 26 参股非上市金融企业、拟上市公司的情况 （货币单位：人民币百万元） 被投资单位名称 投资金额 减值准备 年末净值 中国银联股份有限公司 74 - 74 SWIFT 会员股份 2 - 2 城市商业银行资金清算中心 1 - 1 浙商银行股份有限公司(注) 59 - 59 合 计 136 - 136 注：2014 年，本行以抵债方式获得浙商银行股份有限公司内资股权 1000 万股。 9、公司控制的结构化主体情况 2016年末，本行保本理财产品余额1,839.21亿元，非保本理财产品余额7,424.77亿元。本行结构 化主体具体情况请参照“第十一节 财务报告”中的“三、财务报表附注 51.结构化主体”。 （五）报告期末，可能对经营成果造成重大影响的表外项目的余额 本行“信用承诺、租赁承诺、资本性支出承诺”等项目请参照“第十一节 财务报告”中的“五、 承诺及或有负债”。 （六）比较式会计报表中变化幅度超过 30%以上项目的分析 项目名称 变动比率 变动原因分析 贵金属 47.13% 交易性黄金租赁应收款增加 存放同业款项 53.04% 同业资产业务结构调整 以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产 189.41% 投资规模增加 买入返售金融资产 (92.43%) 同业资产业务结构调整 应收款项类投资 34.67% 投资规模增加 长期股权投资 (100.00%) 出售抵债股权 固定资产 73.68% 房屋及建筑物增加 递延所得税资产 104.30% 准备金产生的递延所得税资产增加 向中央银行借款 527.24% 向中央银行卖出回购债券款增加 拆入资金 333.06% 同业负债业务规模增加 以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债 157.62% 交易性黄金租赁应付款增加 衍生金融负债 106.81% 外汇、贵金属衍生交易规模增加 卖出回购金融资产款 72.19% 向同业卖出回购同业存单增加 应交税费 94.10% 应交企业所得税增加 应付账款 (100.00%) 基期数小，上年末为 0.44 亿元 预计负债 246.15% 基期数小，上年末为 0.26 亿元 其他权益工具 不适用 本年新增项目，3 月发行优先股 27 手续费及佣金支出 32.79% 银行卡等手续费支出增加 投资收益 (39.65%) 票据转让价差等减少 公允价值变动损益 (54.21%) 交易性债券公允价值变动损益减少 汇兑损益 上年为负 汇率波动导致汇兑损益增加 税金及附加 (48.36%) 5 月 1 日起执行营改增政策的影响 资产减值损失 52.59% 贷款规模增加，风险抵御能力加强 营业外收入 452.50% 基期数小，上年为 0.40 亿元 （七）现金流 2016 年，本行经营活动产生的现金流量净额 109.89 亿元、同比增加 128.15 亿元，主要为吸收存 款和同业业务现金流入同比增加所致；投资活动产生的现金流量净额-1,023.43 亿元、同比减少 61.17 亿元，因投资活动产生的现金净流出同比增加；筹资活动产生的现金流量净额 592.12 亿元、同比减 少 1,149.65 亿元，主要为发行和兑付同业存单产生的现金净流入减少。 （八）资产质量分析 2016 年，本行积极适应外部宏观经济环境，持续优化信贷结构，严格管控增量业务风险，防范 和化解存量贷款可能出现的各类风险，通过一系列措施，加大不良资产清收处置力度，加大拨备及 核销力度，保持资产质量相对稳定。 1、发放贷款和垫款五级分类情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 本年末比上年末 项 目 余额 占比 余额 占比 增减 正常贷款 1,389,396 94.15% 1,148,011 94.40% 21.03% 关注贷款 60,703 4.11% 50,482 4.15% 20.25% 不良贷款 25,702 1.74% 17,645 1.45% 45.66% 其中：次级 13,833 0.94% 7,945 0.65% 74.11% 可疑 4,494 0.30% 2,141 0.18% 109.90% 损失 7,375 0.50% 7,559 0.62% (2.43%) 发放贷款和垫款总额 1,475,801 100.00% 1,216,138 100.00% 21.35% 发放贷款和垫款减值准备 (39,932) (29,266) 36.45% 不良贷款率 1.74% 1.45% +0.29 个百分点 拨备覆盖率 155.37% 165.86% -10.49 个百分点 拨贷比 2.71% 2.41% +0.30 个百分点 2016 年，受当前经济金融形势和企业经营管理能力等内外部因素影响，部分企业经营困难，融 资能力下降，出现贷款逾期、欠息情况，不良和关注类贷款有所增长。本行多措并举，管好存量、 严控增量，遏制资产质量下滑趋势，保持资产质量相对稳定。 28 2、发放贷款和垫款中，重组、逾期贷款情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 项 目 余额 占贷款总额比 余额 占贷款总额比 重组贷款 23,262 1.58% 12,509 1.03% 本金和利息逾期 90 天以内贷款 18,572 1.26% 21,218 1.74% 本金或利息逾期 90 天以上贷款 40,536 2.75% 34,025 2.80% （1）2016 年末，本行重组贷款余额 232.62 亿元，较年初增幅 85.96%。本行成立问题授信管理 专职小组，加大对问题授信企业的重组化解力度，逐步调整优化业务结构，最终实现缓释和化解授 信风险。 （2）2016 年末，本行逾期 90 天以内贷款（含本金未逾期，利息逾期 90 天以内贷款）余额 185.72 亿元，较年初降幅 12.47%；逾期 90 天以上贷款（含本金未逾期，利息逾期 90 天以上贷款）余额 405.36 亿元，较年初增幅 19.14%。本行新增逾期贷款大部分有抵质押品，并已采取各项措施，分类制定清 收和重组转化方案，与各相关方积极沟通，共同做好风险管理和化解工作，目前整体风险可控。 3、发放贷款和垫款按行业划分的结构分布及质量情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 行 业 余额 不良率 余额 不良率 农牧业、渔业 16,116 0.82% 14,197 0.37% 采掘业（重工业） 70,216 1.04% 65,599 0.31% 制造业（轻工业） 172,255 3.10% 161,075 2.13% 能源业 36,671 - 16,472 - 交通运输、邮电 51,947 0.08% 29,037 0.26% 商业 148,598 6.67% 150,909 2.73% 房地产业 146,734 0.06% 132,735 - 社会服务、科技、文化、卫生业 153,018 0.27% 86,415 0.06% 建筑业 59,299 1.42% 50,420 0.80% 贴现 14,846 - 13,665 - 零售贷款（含信用卡） 540,944 1.52% 441,142 2.11% 其他 65,157 - 54,472 - 发放贷款和垫款总额 1,475,801 1.74% 1,216,138 1.45% 报告期末，本行不良贷款主要集中在商业、制造业和零售贷款（含信用卡），占不良贷款总额的 91.32%，其余行业不良率较低。本行零售贷款（含信用卡）不良较年初下降 0.59 个百分点，主要是 由于本行进一步优化业务方向、提高新客户准入标准，加大对优质客户的投放力度，有效提升新发 29 放贷款质量；同时，本行通过加强风险监测预警、提前防控并化解潜在风险、强化催收、清收等多 项举措持续改善资产质量。 4、发放贷款和垫款按地区划分的质量情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 地 区 余额 不良率 余额 不良率 东区 471,355 1.45% 364,616 1.15% 南区 292,049 1.11% 246,702 0.76% 西区 191,631 2.78% 171,371 1.62% 北区 269,038 1.42% 222,427 0.79% 总行 251,728 2.57% 211,022 3.34% 发放贷款和垫款总额 1,475,801 1.74% 1,216,138 1.45% 报告期末，受外部经济环境影响，部分区域的贸易企业、低端制造业及民营中小企业抗风险能 力差，出现资金链紧张、断裂、经营困难等情况，不良率有所上升。本行将加大不良资产清收化解 力度，严控增量风险，保持资产质量相对稳定。 5、发放贷款和垫款按产品划分的结构分布及质量情况 （货币单位：人民币百万元） 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 项 目 不良率增减 余额 不良率 余额 不良率 公司贷款 934,857 1.87% 774,996 1.08% +0.79 个百分点 其中：一般贷款 920,011 1.90% 761,331 1.10% +0.80 个百分点 贴现 14,846 - 13,665 - - 零售贷款 359,859 1.57% 293,402 1.91% -0.34 个百分点 其中：住房按揭贷款 85,229 0.13% 45,967 0.09% +0.04 个百分点 经营性贷款 97,534 4.17% 107,429 4.19% -0.02 个百分点 汽车贷款 95,264 0.89% 78,635 0.28% +0.61 个百分点 其他（注） 81,832 0.75% 61,371 1.36% -0.61 个百分点 信用卡应收账款 181,085 1.43% 147,740 2.50% -1.07 个百分点 发放贷款和垫款总额 1,475,801 1.74% 1,216,138 1.45% +0.29 个百分点 注：“其他”包括新一贷、持证抵押消费贷、小额消费贷款和其他保证或质押类的消费贷款。 报告期末，本行不良贷款率较年初上升 0.29 个百分点，其中公司贷款不良率较年初上升 0.79 个 百分点，零售贷款不良率较年初下降 0.34 个百分点，信用卡应收账款不良率较年初下降 1.07 个百分 点。 （1）公司不良贷款率上升主要是受宏观经济影响，本行部分民营中小企业、低端制造业等企业 面临经营不善、利润下滑、融资困难等问题，导致企业出现资金链紧张、断裂、无力还款等情况。 30 （2）零售贷款方面，本行积极调整汽车贷款业务结构，适度调整风险准入政策，深入运用科学 化风险计量工具及外部大数据，提高风险识别能力，整体风险稳定可控。本行进一步调整住房按揭 贷款客群结构，加大对优质客户的投放力度，有效提升新发放贷款质量，按揭贷款不良率维持在较 低的水平。本行通过主动调整经营性贷款业务经营策略、创新产品和风控手段，运用多种信贷科技 管理工具，持续调整业务结构和产品组合，提升客户层级，有效控制新增业务风险。零售贷款整体 资产质量稳定可控。 （3）本行贯彻全流程的信用卡业务风险管理理念，充分利用量化工具，有效管控风险。一方面， 通过应用评分模型等科学工具全面优化风险管理策略，加大优质客户占比，有效改善新户获客结构， 提高新户获客品质，并对存量客户余额结构进行有效调整，确保组合可持续发展；另一方面，通过 优化催收策略和提高催收管理能力，不良资产清收能力有效提升。预计未来信用卡组合资产和风险 水平持续平稳可控，收益可覆盖风险。 6、政府融资平台贷款情况 2016 年末，本行政府融资平台（含整改为一般公司类贷款和仍按平台管理贷款）贷款余额 401.92 亿元、比年初增幅 12.28%，占各项贷款余额的比例为 2.72%、比年初下降 0.22 个百分点。其中：从 分类口径看，本行已整改为一般公司类贷款余额 277.78 亿元，占各项贷款余额的比例为 1.88%；仍 按平台管理的贷款余额 124.14 亿元，占各项贷款余额的比例为 0.84%。 本行着力调整平台贷款结构，绝大部分平台贷款为省级及省会城市平台贷款。本行平台贷款质 量良好，目前无不良贷款。 7、贷款减值准备的变动情况 本行根据借款人的还款能力、贷款本息的偿还情况、抵押、质押物的合理价值、担保人的实际 担保能力和本行的贷款管理情况等因素，分析其五级分类情况并结合风险程度和回收的可能性，预 期未来现金流的折现值等，以个别及组合形式从利润表合理提取贷款减值损失。 （货币单位：人民币百万元） 项 目 金 额 年初数 29,266 加：本年计提/转回 45,435 减：本年核销 (29,947) 加：本年收回的已核销贷款 1,508 减：本年处置资产时转出 (5,850) 减：贷款因折现价值上升导致减少 (544) 加：其他变动 64 年末数 39,932 对已全额计提拨备的不良贷款，在符合核销认定条件并经过相关核销程序后进行核销，对于核 31 销后的贷款按“账销案存、继续清收”的原则进行管理，由经营单位继续负责核销后贷款的清收与 处置。收回已核销贷款时，先扣收本行垫付的应由贷款人承担的诉讼费用，剩余部分先抵减贷款本 金，再抵减欠息。属于贷款本金部分将增加本行贷款减值准备，收回的利息和费用将增加当期利息 收入和增加坏账准备。 8、绿色信贷 本行贯彻中国银监会《绿色信贷指引》的原则，制定《平安银行绿色信贷指引》，执行绿色信贷 分类管理，按照国际领先银行执行“赤道原则”的普遍做法，配置信贷资源，加大对低碳经济、循 环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，限制介入和严格控制不符合国家环保和产业政策的行业。 本行制定《平安银行 2016 年风险政策指引》，对“两高一剩”行业和落后产能授信实行组合限 额管理，合理控制信贷规模，继续严控“两高一剩”行业信贷投放，贷款占比逐步下降。严格控制 高耗能、高污染业务风险。严防过剩行业风险、推动化解产能过剩，支持扩大有效需求、支持企业 “走出去”、推进企业兼并重组、加大退出保全力度，实现“消化一批、转移一批、整合一批、淘汰 一批”，优化信贷结构。严守国家行业政策合规底线，实行严格的授信目录管理政策，对属于《产业 结构调整指导目录》淘汰类的项目、环保违法项目以及其他不符合国家节能减排政策规定和国家明 确要求淘汰的落后产能的违规项目，不得提供任何形式的新增授信，已有授信要采取妥善措施确保 债权安全收回。对高污染、高耗能行业采取严格的名单制管理，逐步压缩调整“两高一剩”授信余 额，力争稳步提升绿色信贷投放。 本行结合国家“十三五”规划、银监会《绿色信贷指引》及本行重点战略的要求，明确本行重 点关注的绿色信贷业务边界，包括节能环保制造及服务行业、清洁能源行业、新能源汽车行业及绿 色建筑行业，提出目标客户和授信方案指引；同时，成立绿色能源业务中心，在专营创新的基础上， 推动全行新能源领域客户策略、整体产品方案设计，为客户提供专业化的综合金融服务，加大对符 合产业升级方向的先进制造业及成长前景明确的新兴产业的支持力度，积极支持节能减排技术创新、 技术改造、技术服务和产品推广，促进绿色信贷投放稳步有序提升。 本行不断完善绿色信贷专项统计制度，进一步明确本行绿色信贷统计口径，对全行支持节能减 排和淘汰落后产能信贷情况进行动态监控和定期专项统计，并将核查环保信息纳入信贷全流程管理。 本行定期组织绿色信贷实施情况自评工作，从全行绿色信贷组织管理、政策制度及能力建设、 流程管理、内控管理、信息披露、监督检查等方面定期开展绿色信贷自我评估，落实激励约束措施， 并结合非现场监管和现场检查情况，全面评估绿色信贷成效，按照相关法律法规将评估结果作为授 信评级、业务准入、人员履职评价的重要依据，确保绿色信贷持续有效开展，并加快建立绿色信贷 考核评问责体系和奖惩机制。 本行完善绿色信贷（环保）信息的沟通和披露机制，组织学习全行优秀绿色信贷案例，加强对 绿色信贷价值导向的宣导工作，确保绿色信贷持续有效开展。 32 三、主要业务讨论与分析 （一）零售业务 2016 年，本行继续深化零售大事业部制改革，通过客户迁徙和科技创新，加速打造平安特色的 智能化零售银行。截至报告期末，零售存款余额与年初基本持平，零售贷款（含信用卡）余额较年 初增长 22.62%；管理个人客户资产快速增长，期末余额 7,976.00 亿元，较年初增长 19.54%。 1、客户数快速增长，迁徙与获客工作成效显著，客户服务持续提升 客户数增长迅速，客户结构持续优化。截至报告期末，零售客户数 4,047.32 万户，较年初增长 27.43%，其中财富及以上客户（私财客户）、私行达标客户分别达 34.38 万户、1.69 万户，较年初增 长 20.20%、16.69%。结算客户数 541.52 万户，较年初增长 10.65%。 本行继续发挥集团和银行内外部资源优势，建立集团客户、行内小微与代发、信用卡客户、汽 融和消费金融客户的迁徙平台。2016 年迁徙平台贡献新入行客户 821.39 万户，对全行新增客户贡献 达 49.47%；其中，新增财富客户数贡献达 53.24%，新增资产贡献达 53.96%。 本行本着“以客户为中心”的经营理念，倾听客户之声，不断提升客户体验，在 J.D.Power 发布 的“2016 年中国零售银行客户满意度调研报告”中，荣获零售银行客户满意度第二名。 2、私行和财富、网络金融等渠道快速发展 私行与财富 2016 年，本行继续深化零售改革，建立了全新的私行与财富客户事业部（以下简称“私财事业 部”）。转型后的私财事业部围绕客群经营，凭借集团综合金融、大数据平台和高度移动化的基础， 搭建智能化经营平台，通过精准的客群细分、开放式的综合金融产品超市、全面的全球资产配置以 及满足客户非金融需求的“金融+”服务平台，实现客户的智能化经营；建立平安零售“智能改变金 融，平安银行真的不一样”的核心价值主张，成为客户的智慧金融伙伴。 智能化爱新客 3.0 版分层分流平台一期成功上线，结合大数据平台，累计向网点推送潜力私财客 户 10.2 万名，促进私财客户增长 1.1 万名、资产净增长 120 亿元。爆款产品实时智能购买平台于 9 月 8 日升级上线，提供线上 H5（HTML5）页面一键购买的功能，搭建 SAT（社交媒体+客户端应用 程序+远程服务团队）拓展业务新模式。 同时，私财事业部进一步落实“财富管理+资产管理+投行”的产品体系，加强与集团各子公司 的沟通协作，进一步丰富产品线，满足新客和存量客户产品供应，制定针对渠道迁徙客户的产品策 略，并落实推广。同时，全权委托及家族传承业务已起步并稳定增长。 网络金融 本行全面布局零售业务转型，以客户为中心，以成为客户的“金融管家”和“生活助手”为目 标加快线上平台建设，以科技逐步助推智能银行体验。 2016 年，口袋银行采取敏捷开发模式，以快速推进版本迭代的方式不断优化客户体验，完善操 作流程和功能。同时，全面推进移动工程建设，强化线上经营和营销能力，推动口袋银行由金融工 33 具向运营平台转变。报告期内，口袋银行开放 II 类户注册功能，支持客户绑定他行卡注册成为本行 客户，同时实现与平安橙子（平安直通银行）账户整合打通；启动试点版面“千人千面”风格，实 现不同客层定制专属版面；引入新的违章缴费等生活服务功能，同时为方便客户购买本行爆款理财 产品，创新推出爆款理财产品聚合页功能，客户无需下载 APP，在线注册开户即可完成产品购买， 并支持微信或其他社交化工具的分享。截至报告期末，口袋银行累计用户数 2,609.68 万户，较年初 翻倍增长。在 2016 年度和讯网“财经风云榜”年度奖项评选中，口袋银行荣获“商业银行科技创新 奖”。 3、信用卡、汽车金融、消费金融等资产业务稳健增长 信用卡 信用卡业务继续保持快速稳健增长。截至报告期末，新增发卡 838.20 万张，同比增长 24.27%； 流通卡量 2,560.61 万张，较年初增长 28.18%；总交易金额 11,210.62 亿元，同比增长 38.94%；贷款 余额 1,810.85 亿元，较年初增长 22.57%。本行信用卡不良率为 1.43%，较年初下降 1.07 个百分点， 组合风险趋势持续向好。 创新及品牌获得认可，客户体验持续提升。信用卡创新及品牌获得权威机构及市场认可，其中 “信用卡实时授权决策系统项目”获中国人民银行“科技创新发展三等奖”、前海优秀金融创新案 例大奖，“平安由你卡社会媒体整合传播推广”获中国广告长城奖年度营销大奖、获《投资者报》 年度最佳创新信用卡银行大奖。信用卡客户满意度提升至 83 分，位于同业前列，NPS（客户推荐指 数）较 2015 年提升 9 分。 创新综合金融模式，助力客户迁徙及资产提升。加强与集团内各专业公司获客合作，2016 年 8 月起，金管家联名卡、汽车之家联名卡陆续上线，助力集团客户迁徙。2016 年信用卡新增发卡中， 集团交叉销售渠道获客占新增卡量的比例约 43.41%。推动信用卡客户向银行零售迁徙，信用卡客户 中持有借记卡的比例达 46.30%，同比增长 5.94 个百分点。同时，开展保险交叉销售，不断满足客户 个性化的保险需求，2016 年保险交叉销售收入同比增长 36.49%。 加强移动互联建设，推动互联网经营与获客。持续推动网络渠道获客与传统渠道客户 E 化，2016 年网络渠道发卡同比增长 40.30%，E 化进件占比达 70%以上。打造客户移动经营平台，5 月信用卡 APP 上线至今，累计登录用户量近 980 万，活跃用户量行业前三（数据来源：QuestMobile）。拓宽 线上支付渠道，云闪付、APPLE PAY、SAMSUNG PAY 等移动支付方式全覆盖，打造“购爱星期三” 等网购五折活动，助力网络交易金额提升，全年网络消费金额 980.65 亿元，同比提升 43.17%。 组合风险趋势持续向好，新旧户指标得到优化，得益于更全面精准的风险评分模型、更科学的 风险管理手段以及资产清收效率的全面提升。截至 2016 年末，新户发卡品质指标“新户发卡后 6 个 月时逾期 30 天以上客户金额占比”继续下降，2016 年平均金额同比下降 0.11 个百分点，存量客户 风险指标新进不良比例较年初下降 0.07 个百分点。另一方面，通过优化催收策略和提高催收管理能 34 力，不良资产清收能力继续提升，2016 年全年信用卡不良回收金额同比提升 25.9%。组合风险水平 可控，收益可覆盖风险。 汽车金融 2016 年末，全行汽车贷款余额 952.64 亿元，较年初增长 21.14%。全年累计新发放贷款 820.88 亿元、较上年增长 37.73%；市场份额继续保持领先地位。 业务审批效率持续提升，客户服务体验进一步优化。本行通过产品创新、授信流程优化、科学 风险量化模型及大数据策略应用等一系列举措，汽车金融业务整体系统自动化审批占比突破 55%。 其中 30 万元以内新车贴息贷款业务自动审批比例突破 65%，20 万元以内新车贴息贷款业务自动审批 比例突破 70%，二手车业务自动审批率比例突破 30%，客户数秒钟内即可获知审批结果，有效提升 客户体验并建立起行业领先优势。 围绕客户买车、用车、养车、换车等全生命周期的各主要消费场景，本行持续完善汽车金融产 品谱系，针对客户需求与集团内多家子公司开展综合金融创新合作，为客户提供全程的“平安行” 解决方案。 本行凭借在汽车消费金融领域稳健的发展、持续的产品创新和服务提升，荣膺第十届中国汽车 营销渠道竞力论坛暨金融发展峰会“最佳汽车金融服务银行”、安亭国际汽车金融论坛“2016 最佳 汽车金融服务银行”、“金引擎”中国汽车金融年会“2016 最佳个贷汽车金融服务银行”等奖项。 消费金融 消费金融业务保持稳健增长。本行 2016 年累计发放消费金融贷款 1,308.72 亿元，同比增长 110.24%；截至报告期末，全行消费金融贷款余额 1,912.29 亿元，较年初增长 48.52%。 本行以客户需求为中心，坚持“综合金融、智慧消费、触手可贷”的价值主张，借助国家消费 升级的机遇，通过产品升级、体验优化、全面风控等举措，满足客户全方位的消费和融资需求，助 推消费升级，履行社会责任。 本行通过大数据、互联网+等科技手段，加快推进消费金融模式升级和产品创新。“新一贷”产 品以无抵押信用和简单快速为核心优势，致力于支持个人消费领域的合理融资需求。2016 年适时推 出了更丰富的订制方案，并通过大数据技术实现快速核额，践行“资料齐全、三天放款”的时效承 诺，满足普惠大众快速融资的需求。同时，新一贷业务经营稳健，风险管控情况良好。在抵押贷款 领域，为有房人士量身订制了“宅易通”产品，客户一次申请，即可享受长达 10 年的循环授信额度， 支持额度项下随借随还；并发挥综合金融优势，创新推出“产权交易履约保证保险”产品，支持房 产抵押类贷款业务快速放款，打造差异化竞争优势，进一步提升客户体验。 凭借持续的产品创新和服务提升，本行消费金融创新获得权威机构及市场认可。在中国经营报 “2016（第八届）卓越竞争力金融机构评选”中，本行荣膺“卓越竞争力消费金融银行”、“卓越 竞争力智能银行”两项大奖；基于抵押贷款模式及综合金融产品创新，“宅易通”荣获和讯网 2016 年第 14 届财经风云榜“商业银行创新产品奖”。 35 （二）公司业务 本行通过整合公司、投行与资金同业业务，重构大对公板块，以“三化两轻”推动公司业务发 展。坚持行业特色，积极践行 C+SIE+R 行业金融模式，走“商行+投行”道路。持续发展综合金融， 实现向客户提供信贷市场、货币市场、资金市场、境内外市场以及线上线下资金流通的全方位金融 服务。布局以橙 e 网、保理云等为代表的互联网轻资产平台，注重互联网思维下的用户体验，不断寻 求创新亮点，打造“轻型”商业银行。 2016 年末，本行公司客户 42.20 万户，其中有效客户 9.18 万户，有效结算客户 2.37 万户、较年 初增幅 10.70%，保持持续增长势头；同业客户 1,878 户，较年初增幅 43.90%。 1、发挥投行业务的资金桥梁作用，实现资产到资金的流动，实现银行业务由重变轻 2016 年，投行业务坚持传统商行加投行的经营策略，实现债券承销 1,018.55 亿元、资产证券化 163.67 亿元。 债券承销业务保持稳健发展 2016 年，宏观环境面临挑战，本行紧紧围绕国家战略，以地方政府、产业龙头和上市公司为核 心客户，借助 PPP、政府购买服务、行业整合的机遇，调动多方资源,既满足客户融资需求又平衡收 益与风险。 2016 年，本行借助 DFI（统一注册多品种债务融资工具分层管理模式）带来的机遇，已与 30 余 家 AAA 级的 DFI 客户合作，DFI 发行规模从零新增近 180.00 亿元。 资产证券化继续坚持创新引领发展,打造泛资产托管服务平台 本行以企业资产证券化为发力点，积极探索创新模式，2016 年，本行主导的卓越购房尾款资产 支持专项计划和宏达学校信托受益权资产支持专项计划成功发行，分别是本行首单购房尾款类 ABS 和市场首单非高校学费类 ABS 项目。 资产托管业务着力构建“总分一体、统一布局、前置营销、贴身服务”的一级经营营销体系， 提升“托管+外包+创新增值”三位一体的综合服务，全力打造一站式泛资产托管服务平台。2016 年 末，本行资产托管净值余额 5.46 万亿元，较年初增幅 47.89%。 2、从传统公司银行业务向交易银行体系过渡，优化平台，持续获客 不断丰富“供应链金融+互联网金融”的平台战略，纵向延伸产业链，横向延伸产品链，实现客 户服务综合化、平台业务一体化，形成交易银行体系的竞争优势。 贸易金融业务方面，传统与创新相结合，创新业务获客明显，规模效应渐显 贸易融资业务规模持续稳定增长，行业结构不断优化。截至报告期末，贸易融资授信余额 5,334.00 亿元，较年初增幅 8.46%。本行大力发展国内信用证业务，国内信用证年业务量突破千亿。商业保理 联盟发展提速，保理云平台客户数为 4,366 家。 网络金融业务交易量与客户数持续快速增长 36 橙 e 网借助产业电商化机遇，实行“1+N，N+N，平台+平台”策略，全面推进“互联网+产业+ 金融”的发展形态。聚焦生产性服务领域，布局行业生态应用，构建面向行业产业链和中小企业转 型的服务生态体系。2016 年末，橙 e 网全网触及用户（含移动端）超过一千万，注册用户数 311.75 万个，企业客户数 60.19 万。行 E 通平台同业客户及交易量快速增长，全年平台累计合作客户 1,363 家、较年初增加逾 800 家，产品销量 3.03 万亿元、其中线上销量 2.16 万亿元，同业渠道集聚效应明 显。 离岸业务资产快速增长 本行结合中国企业经营国际化、融资国际化、投资国际化的发展步伐，围绕产品、服务、效能 三个梯度全面满足客户的离岸业务需求。2016 年末离岸业务资产总额 184.62 亿美元，离岸存款余额 （含同业）168.70 亿美元，离岸贷款余额（含代付）136.29 亿美元，分别较年初增长 31.18%、22.43%、 40.52%，主要业务指标位居中资离岸银行首位。2016 年，本行抓住“一带一路”建设机遇，以离岸 投融资产品体系为重心，为多家中资企业的海外并购提供融资服务，支持中资企业“走出去”，进 一步提升了本行离岸金融业务在国际市场上的影响力。 3、打造金融市场专业品牌，提升本行资金业务的投资收益水平 本行持续打造“黄金银行”、“期权专家”和“智慧交易”三大业务品牌。2016 年,本行实物金 销售额和黄金账户数均位居股份制银行前列，其中实物金销售额突破 41.00 亿元，黄金账户客户数突 破 350.00 万户。业内第一个对公外汇交易系统的移动渠道——“平安交易通”上线，为客户提供便 捷、高效的多元化、个性化的产品与服务。 4、资产管理业务加快产品转型和投资创新，规模快速增长 面对复杂多变的市场环境，本行将产品转型、投资创新作为资管业务的重心，实现资产管理业 务的快速、健康发展。2016 年，本行成功发行了国内银行理财市场首支养老系列净值型理财产品， 全年资产管理规模日均 9,819.76 亿元、较年初增长 88.00%。 5、行业事业部进行重点领域的规划，打造专业化的行业整体营销策略 本行已成立地产金融、能源矿产金融、交通金融、现代物流金融、现代农业金融、医疗健康文 化旅游金融、电子信息产业金融、装备制造业金融八个事业部，其中电子信息产业金融、装备制造 业金融事业部于 2016 年开业。本行建立名单制客户营销体系，由行业事业部牵头进行重点领域的规 划，打造专业化的行业整体营销策略，通过 C+SIE+R，实现了生态圈营销。2016 年末，行业事业部 累计存款余额 2,548.00 亿元、贷款余额 3,308.00 亿元、管理资产余额 7,216.00 亿元。 （三）综合金融业务 1、综合金融优势持续助力零售发展 本行的零售寿险综拓新模式、集团销信用卡、银行销保险、银证合作等综合金融业绩继续保持 增长。综拓渠道全年迁徙客户 522.44 万，财富及以上客户较年初增加 20,743 户，客户资产增加 500.69 37 亿元，新获Ⅰ类户户均资产继续大幅提升，对全行的新增客户、财富客户数和资产贡献度占比分别 达 23.18%、35.86%和 38.26%；本行于 2016 年 7 月正式启动零售转型项目，借助集团优势，下半年 合计新获客 722.01 万户，其中纯线上获客 659.20 万户；信用卡通过交叉销售渠道获客在新增发卡量 中占比约 43.41%；零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入 11.61 亿元，同比增幅 91.27%； 分行、信用卡和汽车金融渠道不断挖掘集团内丰富的保险资源，并根据各渠道客户特征与集团子公 司创新合作贴合客户需求的保险产品，分别实现保险非利息净收入 4.23 亿元、2.69 亿元和 4.70 亿元， 同比增长 91.87%、36.49%和 147.36%；不断深化与券商合作，深化“银证 e 家”差异化三方存管业 务品牌内涵，2016 年新签约平安证券三方存管客户 70.72 万户，新增银证资产 261.03 亿元。 2、对公综拓保持良好业绩 本行通过签署合作管理办法、名单制销售、托管颗粒归仓等项目运作，与集团各核心金融公司 的协同效应进一步加强，综合金融合作程度继续深化。2016 年，对公综拓渠道实现对公综拓存款年 日均 632.40 亿元，较年初增幅 105.00%。综拓渠道客户数 3,302 个，较年初增长 24.00%。银行对公 客户中，4.8 万个客户同时持有平安集团其他专业公司产品，比年初增加近 7,000 个客户。 四、业务创新 2016 年，口袋银行开放 II 类户注册功能，支持客户绑定他行卡注册成为本行客户。本行互联网 账户（Ⅱ类户）尊重互联网用户习惯，依托互联网和移动互联网为客户提供便捷的操作，可实现在 线开户，为客户提供金融产品等服务，打破了传统银行时间、地域等限制，节省客户往返网点及排 队等候的大量时间。 从 2016 年初开始，本行陆续上线 ApplePay、HuaweiPay、MiPay、SamsungPay 和 HCE(主机卡 仿真)等移动支付产品，支持客户通过本行借记卡、信用卡和互联网账户在这些手机设备上绑卡消费。 xPay 的虚拟卡片关键信息存储在 SE 芯片；HCE 的虚拟卡片关键信息存储在云端，为客户提供安全 便捷的移动支付体验，也确保了支付安全性。此外，本行从 2016 年年中开始构建二维码支付体系， 按照银联标准二维码规范，依托 C2C、C2B、ATM 取现三类业务模式场景化经营，完善移动支付方 式，提升客户黏性。 2016 年，本行在业内率先推出了线上化、全流程、一站式跨境金融服务平台——“跨境 e 金融”， 全面打造境内外、O2O、内外贸、离在岸一体化的综合服务平台。作为“橙 e 网”的跨境金融服务延 伸，“跨境 e 金融”平台针对客户不同阶段的不同需求，提供包括跨境结算、融资、投资、现金管 理、理财、避险、订单管理等全方位的线上化服务。2016 年末，全行“跨境 e 金融”平台交易客户 数达到 3.03 万户，交易规模达 4,150.07 亿元，构建了本行跨境业务“不一样”的竞争优势。 2016 年，本行持续加强资金业务创新力度，“黄金银行”、“期权专家”和“智慧交易”三大 业务品牌影响力及盈利能力不断提升。保持在黄金租赁、黄金交易方面的领先优势，创新推出“平 安金”黄金银行 APP，获得中超联赛和中国国家队贵金属产品独家授权，扩大了平安金的品牌影响 38 力；创新推出窄区间期权组合、买入深度价内购汇期权等创新产品，帮助企业客户节省风险准备金 成本，深受广大企业客户好评，进一步提升了“期权专家”的品牌美誉度。 本行资产管理品牌建设卓有成效，荣获多项权威大奖，包括《欧洲货币》评选的“亚太区最佳 结构性产品发行商”和“亚太区最佳保本结构性产品发行商”，以及 21 世纪经济报道“年度资产管 理创新奖”。 五、风险管理 （一）信用风险 信用风险是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行其义务而形成的风险。 本行已建立集中、垂直、独立的全面风险管理架构，建成“派驻制风险管理、矩阵式双线汇报” 的风险管理模式，总行风险管理委员会统筹各层级风险管理工作，总行风险管理部、公司授信审批 部、零售信贷管理部、资产监控部等专业部门负责全行信用风险管理工作，并由总行风险管理委员 会向各分行/事业部派驻主管风险副行长/风险总监，负责所在单位的信用风险管理工作。同时，本 行制定了一整套规范的信贷管理流程和内部控制机制，对信贷业务实行全流程管理。具体如下： 1、贷前受理和调查方面，本行建立了全面的授信尽责调查制度，严格落实授信业务贷前调查环 节的风险防范，规范贷前调查行为，提升贷前调查工作质量，并要求严格审查客户准入资格，严防 利用不真实生产经营信息和虚假资料骗取贷款。核实客户贷款需求和审贷资料的真实性，客观评价 客户还款能力，严防利用虚假资料或虚假担保等骗取贷款。 2、贷款审查和审批方面，本行建立了相应的授权、审查、额度、后督管理等制度，要求多方获 取客户最新融资信息，全面、科学测算贷款需求。按照规定程序审批贷款，严防逆程序操作和超权 限审批；严防员工参与客户编造虚假材料；严禁授意或支持贷款调查/审查部门或人员撰写虚假调查 /审查报告、随意降低准入标准、违规决策审批贷款。 3、贷款合同签订与发放方面，本行建立了合同管理、放款管理等制度，要求坚持合同面签制度， 严防在未落实贷款条件或客户经营发生重大不利变化情况下发放贷款，严防客户用虚假支付依据支 取贷款。 4、贷后管理方面，本行建立了完善的授信风险监测预警、问题授信管理、不良资产管理及责任 追究等制度，包含授信合同生效后到授信完全终止前的风险监测、预警、控制、报告、处置和统计 等内容，并要求加强对客户贷款使用的监督，及时跟踪客户经营状况，定期实地查看押品状态，严 防贷款被挪用、资产被转移、担保被悬空。 （二）市场风险 本行不断完善市场风险管理制度体系，优化市场风险计量模型和数据质量，加快市场风险管理 信息系统建设，全面提升全行市场风险管理和计量水平，有效应对市场条件的变化，保障资金交易 和投资业务的稳健发展。 39 本行市场风险管理的目标是建立规范、科学、有效的市场风险管理体系，在满足监管和内部管 理要求的基础上，不断提升市场风险管理能力，平衡风险和收益，为增强本行市场竞争力夯实基础。 本行已搭建涵盖市场风险基本制度、一般管理办法、操作流程的市场风险管理制度体系，覆盖了市 场风险识别、计量、监测报告和控制的全流程。 本行建立了有效的市场风险治理架构。董事会是市场风险管理最高决策机构，承担市场风险管 理的最终责任；高级管理层及其下设委员会负责在董事会授权范围内，审批市场风险管理的重大事 项，定期听取市场风险管理执行的汇报；风险管理部是全行市场风险的牵头管理和具体执行部门， 与前台业务部门保持独立。 本行面临的市场风险主要来自利率和汇率产品（包括黄金）的头寸： 交易账户利率风险源于市场利率变化导致交易账户利率产品价格变动，进而造成对银行当期损 益的影响。本行通过严格的限额管理措施确保交易账户利率风险在合适的范围内。本行面临的汇率 风险主要源自本行外币的利润留存以及即期、远期、掉期、期权交易等。本行对各种货币头寸设定 相关限额，每日监测其敞口及限额使用情况，并且使用对冲策略将其市场暴露控制在设定的限额内。 未来，本行将持续完善政策制度和流程，优化市场风险计量模型，升级市场风险管理系统，加 强日常风险监控，有效管理市场风险，确保市场风险在可承受范围内。 （三）流动性风险 流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支 付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。 本行董事会承担流动性风险管理的最终责任，资产负债管理委员会是流动性风险管理最高管理 机构，资产负债管理部在资产负债管理委员会指导下，负责本行日常流动性风险管理。监事会定期 对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，稽核监察部是流动性风险管 理内部审计部门。 本行高度重视流动性风险管理，不断完善流动性风险管理框架和管理策略，做到有效识别、计 量、监测和控制流动性风险；定期开展流动性风险压力测试，审慎评估未来流动性需求；不断完善 和细化流动性风险应急计划，针对特定事件制定具体的解决方案；加强各相关部门之间的沟通和协 同工作，}