传统银行如何应对互联网金融|零售银行|消费金融_新浪财经_新浪网
　　传统银行如何应对互联网金融
　　文/冯养政
编辑/林琳
　　（本文作者均供职于中国新疆区分行）
　　如何将互联网金融与传统银行有机结合起来，促进银行业务快速稳定地发展，是很多银行头疼的问题。
　　Q：互联网金融给银行业带来了什么契机　　A：利用数据价值，创造新型商业模式
　　“互联网 +”快速涉足各行各业，传统金融业在这样的背景下迎来了发展机遇和严峻挑战。如何将互联网金融与传统银行有机结合起来，促进银行业务的快速、稳定发展，是很多银行头疼的问题。　　笔者通过研究互联网金融的发展契机、历程、趋势、模式、功能等内容，发现要想在互联网金融模式下，为客户提供更好、更快、更方便的服务，必须改变传统银行的应对策略，提高金融业务的质量和运行效率，这样才能顺应市场的发展，满足客户需求，开创各项业务协作共赢的良好局面。
　　“互联网+”创新商业模式　　随着信息科技与互联网技术的迅猛发展，以互联化、数字化、智能化为标志的信息技术创新呈现深度融合、广泛应用和快速变化的特征，物联网、社交网络、移动互联、云计算等新技术的应用，深刻地影响着人们的生活形态和行为方式。互联网“开放、平等、协作、分享” 的精神带动了包括电子商务、电子支付在内的互联网金融的快速兴起，传统银行的经营模式面临着互联网的有力挑战。　　如何协调两者共同发展，在金融体系中取得巨大进步，是银行当前也是未来面临的问题。本文主要就互联网金融模式下，传统银行业的发展进行分析和探究。　　互联网金融是指依托支付、社交网络和搜索引擎，应用程序和其他互联网工具来实现融资、信息中介等业务的一个新兴的金融业务。互联网金融的发展，已经通过网上银行、第三方支付、企业融资等越来越深入到传统的金融业务之中，且涵盖了融资（即在线支付贷款）、支付（如）、投资理财（如）等功能（如表 1 所示）。　　表1：互联网金融模式总结　　金融模式 主要功能 核心逻辑 发展阶段　　第三方支付平台 网络支付中介功能 金融+信息 全面综合阶段　　P2P网络小额信贷模式 在线平台融资功能 平台+融资 模式定型阶段　　众筹融资模式 公众筹资创意功能 筹集+创意 限速缓行阶段　　大数据金融平台模式 垂直搜索比价功能 搜索+比价 快速推进阶段　　信息化金融机构 在线银行业务功能 网络+银行 自建突起阶段
　　如何应对互联网金融　　面对扑面而来的“互联网 +”、融资多元化浪潮，客户行为正在悄然发生着深刻的变化，客户需求正在快速变化，变得更加难以捉摸，传统银行反应缓慢，短时间内难以转身，造成金融服务与客户金融需求发生严重脱节。　　另外，银行长期依赖的关系营销、规模扩张等传统的发展模式也受到了空前的挑战。面对这样的局面，传统银行该如何应对？　　1.研判市场走势，创新业务发展模式，构建核心竞争力。　　当前国内的宏观经济环境和金融环境时刻都在发生着微妙的变化，这些变化就像蝴蝶效应一样，必将引起整个金融市场的大变革。在本行的基础设施建设等优势业务领域， “一带一路”等对外开放领域，都存在大量新的市场机会，只有提前介入，才能抢抓商机，而大数据正是构建核心竞争力的重要手段。　　大数据的核心在于预测，方法上的突破带来了社会经济发展的飞跃，过去很多不可能的事情变成了现实。依托大数据分析的预测结果，银行在面对政策、环境等因素变化对市场的影响可以做到及早发现，及早布局。　　①及时研判市场走势。银行在充分掌握市场数据的基础上，一旦政策、环境等市场影响因素发生变化后，可以利用大数据分析方法，预测后续市场走势、环境变化，提前做好准备。　&#x 年初，利用综合平台上商品的查询点击数量和购买点击数量等多个维度的数据，建立了用户行为模型，并通过大数据分析发现平台上整个买家询盘数急剧下滑，推断出世界贸易正发生巨大变化，从而成功预测 2008 年经济危机，比官方通报足足早了半年之久。　　②利用数据价值，创造新型商业模式。大数据能够把握市场机遇，让企业创造新产品和服务，以及发明全新的业务模式。　　纵观国内，以金融业务模式为例，阿里金融基于海量的客户信用数据和行为数据，建立了网络数据模型和整套信用体系，打破了传统的金融模式，使贷款不再需要抵押品和担保，而仅依赖于数据，这样企业能够迅速获得所需要的资金。如阿里金融的大数据应用和业务创新，变革了传统的商业模式，也给传统银行业带来了挑战。　　2.通过智能化服务，全面降低营销成本，拓宽盈利空间。　　传统银行以往的营销方式都是抓大放小，信奉“二八定律”，一方面是因为大客户能为银行带来更大的价值；另一方面，是因为长尾客户数量众多，按照传统的客户经理一对一的营销、服务方式，营销、服务成本巨大，成本收入不成正比。　　应用大数据技术，依托“互联网 +”，银行可以全面降低客户营销、服务成本，为客户提供智能化营销、服务，深耕以往难以顾及的长尾客户。这对传统银行在日趋惨烈的市场竞争中突围，至关重要。　　①全面降低客户营销、服务成本。以小微企业贷款业务来说，按照银行传统的审贷模式，成本巨大。据统计，传统银行平均每完成一笔小微企业贷款的业务成本在 2000 元左右，投入产出不成正比。而阿里金融通过大数据分析，有效的解决了成本问题，其笔均业务成本仅为0.3 元左右。　　②提供智能化服务，深耕长尾客户。长尾客户从单一客户看，可能对银行的价值贡献度低，但若以整个群体来看，其价值贡献度不容小视。以余额宝为例，依托于阿里巴巴大数据的分析平台，余额宝准确地把握了货币基金的流动性。　　自2013年6月推出以来，截止日，短短1年半时间，余额宝的余额已经逼近6000亿元大关，这相当于建行整个浙江省分行的存款规模。　　由此可见，利用大数据技术，银行可以摆脱传统营销、服务模式的成本、效率束缚。利用大数据技术深入挖掘长尾客户群体特征，以及长尾客户的价值，以智能化的方式服务于广大的长尾客户，形成规模效应。
　　五步创新策略　　为了适应移动互联网时代的发展形势，我们要运用大数据创新，去匹配传统银行业务转型发展的现实要求。笔者认为，可以从以下五步做起：　　1.以观念更新为先导，积极迎接挑战。　　①树立一个新的战略理念　　在互联网金融格局之下，传统银行要放下“高傲”的姿态，抛弃以“业务为中心”的旧思路，转向以“客户为中心”的互联网时代新思维、新理念。　　②构建一个新体制模式　　新体制的建设集中在两个方面：一方面是服务模式，通过使用互联网通信技术，创建一个新的与互联网金融相适应的网络平台服务模式；另一方面是产品模式，传统银行应利用大数据分析系统开发出更适合互联网金融的、更开放的金融产品，以满足不同类型客户的多样化需求。　　③建立经营上的一种新形式　　利用现代网络通信技术，创造新的了解客户、服务客户的方式。用个性化的服务取代普遍的服务。增强银行和客户之间的互动，增强对顾客的吸引力和客户自身的向心力。　　④创造新的管理方式　　作为与科技信息产业息息相关的互联网金融，其创新发展离不开科技创新的支持，特别是在产品研发、技术支持、数据支持等方面需求迫切。需要银行在管理方式、组织架构方面做出创新变革。　　2.以现有资源为基础，进行调整转型。　　①利用大数据对客户进行分类，提高客户的满意度。　　在互联网金融快速发展的趋势下，传统银行应该发挥自己的先天优势，巩固现有业务，开发新业务。利用大数据对客户进行分类，区别对待，针对不同的客户进行不同的服务，使得服务更加贴心，从而提高客户的满意度。　　②依托现有的服务网络，改善客户体验　　网点渠道是传统金融的优势，互联网金融在这个方面难以赶上，传统银行要发挥自己的先天优势。第一，网点渠道形象上要求“新”，以使外观和服务都得到了提高；第二，渠道功能求“全”。尽可能使网点业务朝着更加综合化方向发展，努力实现所有的网点可以处理银行的所有业务；第三，服务能力求“精”。加强一线员工的培训，特别是对新产品的培训，以提高他们的服务质量，使其办理业务时更游刃有余；第四，客户体验求“鲜”。银行应花更多的精力放在客户体验网上银行新业务的操作方法，业务办理。在营销模式的设计上要紧跟互联网创新发展步伐，采取灵活新颖的营销模式，吸引客户有兴趣尝试并参与到营销活动中来。　　3.以模式创新为突破，自觉融入变革。　　①产品的创新，体现了竞争力的需要。和电商企业合作，完善本行推出的善融商务综合化电商平台，使业务能够覆盖 B2B、 B2C、支付结算、融资等一系列在线服务。　　②创新方式，适应变化的需要。以科技创新为先导，以和大数据时代管理要求相适应的创新方式，推动创新管理。　　4.挖掘市场潜力，拓宽业务发展空间，快速响应市场变化。　　国内银行产品和服务同质化现象较为突出，各家银行提供产品和服务的差异性不大。在市场竞争日趋激烈的情况下，需要依赖银行传统的产品设计、市场拓展模式。　　一方面，银行很难真实、快速地了解市场潜在需求，设计有针对性的产品或者服务，迅速开拓新市场。二来产品也无法快速响应市场变化，往往花了大力气，推出的却是滞后的产品。而借助大数据可以挖掘市场的潜在需求，从中发现传统银行未知也无法获知的客户需求，创新产品和服务，拓宽业务发展空间，发现市场上的新机会，发现业务发展的新途经。　　①挖掘潜在需求，提供精准营销。利用大数据通过对市场和客户细化，挖掘客户的潜在需求，从中发现传统银行未知也无法获知的信息，提供精准营销，满足客户极致需求。　　②发现新市场、新机会，找到业务发展的新途经。商联调查显示，规模以下的小企业 90% 没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业 95% 没有与金融机构发生任何借贷关系。　　在大众创业、万众创新的时代，这些没有与金融机构发生借贷关系的庞大的小微企业群体中潜藏着多少未来的苹果、华为。如天天用车公司成立 8 个月，即获得三轮融资，市场估值已经达到 2 亿美金。若用传统银行的经营模式是难以挖掘的，通过大数据分析，从中挖掘出大量潜在的优质小微企业，及早介入，助力企业发展，实现银企双赢。　　5.对客户进行信息的实时跟踪分析，深入洞察客户行为，满足客户极致需求。　　传统银行以往主要借助于客户经理的拜访、客户到柜台办理时的交流等方式来了解客户，这种方式存在较大的弊端。一方面，往往只能抓住数量较小的大客户，对数量庞大的小微企业客户、个人普通客户则难以顾及；另一方面，获取信息的准确性、全面性、可控性均难以把握，往往取决于客户经理的信息收集能力、信息录入的主观能动性。同时，客户信息也往往发展成为客户经理的个人资产，一旦客户经理离职，客户亦跟着流失。　　在客户行为发生深刻变化的今天，上述传统的客户信息收集方式弊端更甚，更难以及时捕获客户信息。而“互联网 +”时代，为大数据的应用提供了难得的机遇，客户数据更易获取，通过分析客户在银行的交易、社交媒体、地理位置、GPS 地理图像、视频监控、水、电、煤气等数据，可以实现全面的客户洞察，银行也可以全面地了解客户，捕获客户需求。　　①支撑互联网获客，降低获客成本。通过互联网、社交媒体等移动互联产物发掘营销商机，能够实现更低成本的客户获取。传统的主动营销，很容易出现“表错情”的局面，即向错误的人推荐错误的产品。不仅造成了产品的营销成功率无法提升，还使得经常被错误打扰的客户，也会对银行产生不专业的印象。　　运用大数据的技术和方法，通过互联网、社交媒体等媒介开展客户营销工作，则能够获得更大的受众体量，同时在客户浏览网页或开展社交活动的过程中潜移默化的进行营销活动，从而实现降低获客成本的目的。　　②优化客户与银行的实时交互模式。借力互联网金融 + 大数据技术，建设立体化的接触渠道，推动现场、非现场业务，线上、线下业务相结合，实现多渠道的无缝对接，使客户与银行的交互模式不断优化，从非实时到实时，从离线到在线，最终为不同客户群、不同客户个体提供实时交互方式和渠道，为客户提供全新体验。　　③监测客户行为变化，及时开展维护与挽留。通过关注并分析客户的发展规律与变动趋势、客户生命周期变化、客户升降级变化，客户实时的资金流向、客户资金链、预测客户流失、监测客户信用风险并及时预警，及时维护客户关系，及时挽留即将流失的客户等，以随时随地的互动保证客户与银行的紧密关系。
责任编辑：杜琰 SF007
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作为全球第二大经济体，中国中等收入群体也在不断扩大和发展。但是从整体来看，即使按照较低的标准，我国的中等收入群体所占比重也仅有30%左右。而在1980年代的社会调查中，在美国就有66.7%的居民认为自己属于“中产阶级”，在瑞典这一比例是75%。
大家并没足够重视英国离开欧盟在地缘政治方面所带来的后果。欧盟是每个成员国政府在各个层面相互沟通的平台。这样一个关系网到底有多重要无需赘言。
农民是想让自己的土地流转出去的。但是，由于对流转收益的担忧，对土地流转后土地归属的担忧，对土地流转后是否被改变的担忧，以及对经营大户甚至地方政府的不信任，让他们会对土地流转产生思想上本能的抵触。
建议食药监总局尽快组织复原乳监测，加大全国各地复原乳的检查力度。各大企业也不要犹抱琵琶半遮面，该标注的一定要标注，否则就是欺骗消费者，最终也会被消费者唾弃。中国互联网消费金融专题分析2016易观预测，2017年中国互联网消费金融整体交易规模可增长至8933.3亿元，环比增幅保持在146.44%高位。与此同时，由于由于中国消费信贷市场规模仍在持续增长，互联网消费金融渗透率仍然较低，未来互联网消费金融发展空间仍然较大。2016年一级市场消费金融领域融资的热度依然不减。那么互联网消费金融市场现状如何？典型企业的有哪些表现？未来将如何发展？《中国互联网消费金融专题分析2016》将给你答案！01互联网消费金融市场发展背景? 互联网消费金融产业图谱? 互联网消费金融行业正处于高速发展期? 中国互联网消费金融市场发展PEST因素分析? 政策：两会首提消费金融 鼓励机构创新信贷产品? 中国消费市场仍然拥有巨大的增长空间中国消费市场目前处于高速发展的阶段，2012年以来，中国社会消费品零售总额保持了较为强劲的增长势头，随着全面深化改革的不断推进，刺激消费的相关政策不断发挥作用，预计全年社会消费品零售总额将继续保持较高的增速，预计2016年将达到331926亿元。与此同时，城镇居民家庭的人均可支配收入也逐年增加，预计2016年将达到33690元，为消费升级和模式转型奠定了坚实的基础。? 技术赋能引导消费金融变革 传统消费金融面临场景重构互联网消费金融行业现状分析? 中国互联网消费金融市场规模2016年将达3625亿元 易观预测，2016年中国互联网消费金融市场整体交易规模可达到3625亿元，环比增长达200.95%，到2017年中国互联网消费金融整体交易规模可增长至8933.3亿元，环比增幅保持在146.44%高位。与此同时，由于由于中国消费信贷市场规模仍在持续增长，互联网消费金融渗透率仍然较低，未来互联网消费金融发展空间仍然较大。? 消费金融领域融资盘点：2016年一级市场热度不减Analysysy易观盘点2016年支付领域的投融资事件，其中趣店集团和乐信集团均获得数亿美元级别的大额融资。此外，投资方的投资重点也呈现差异化，主打蓝领、家庭消费、年轻人消费、海外市场、农村市场的消费金融企业也纷纷获得融资。? 2016年消费金融资产证券化产品已发行44支 总金额达730.3亿元目前，我国提供消费金融服务的机构众多，包括商业银行、持牌消费金融公司、电商企业、P2P借贷平台、消费分期平台等。排除住房抵押贷款和汽车抵押贷款，按照平台的不同，其提供的基础资产也各有不同：银行发行的为个人消费贷款；京东等电商平台对应的则是应收账款债权；P2P借贷平台宜人贷等基础资产则是信托受益权。统计显示，2014年以前，我国消费金融领域没有发行相关ABS产品，2014年发行了首支产品，2015年发行了7支，总额度为138.44亿元，2016年截至12月1日，2016年产品发行数量已攀升至44支，总额度达到730.3亿元。? 消费金融ABS共发行895.08亿元 电商系消费金融ABS产品占比达72.04%Analysys易观统计显示，从2014年发行第一支消费金融ABS以来，一共有14家消费金融机构发行了资产证券化产品，发行总金额达到895.08亿元。其中，蚂蚁金服（蚂蚁小贷和蚂蚁小微小贷）和京东金融（京东世纪贸易和京东小贷）共发行36支产品，发行金额达到645.37亿元，占所有已发行ABS产品总金额的72.04%，易观认为，投资者对二者的资金流动性更加看好。? 持牌消费金融公司增至16家 10家消费金融公司正在申请和筹建易观统计，中国持牌的消费金融公司达到16家。此外还有哈尔滨银行哈银消费金融公司、金圆消费金融公司、河南消费金融公司、云南富滇银行消费金融公司、光大银行消费金融公司、河北银行消费金融公司、河北幸福消费金融股份有限公司、华夏银行消费金融公司、长银五八消费金融股份有限公司、上海尚诚消费金融股份有限公司10家处于申请以及筹备中的消费金融公司。? 持牌消费金融公司注册资本统计：捷信、招联、马上位列前三注册资本对消费金融公司意义重大，日起的实施的《消费金融公司试点管理办法》中规定，消费金融公司的注册资本，最低限额为3亿元；资本充足率不低于银监会有关监管要求；同业拆入资金余额不高于资本净额的100%；资产损失准备充足率不低于100%；投资余额不高于资本净额的20%。从图中可以看到，注册资本排名前3的分别是捷信、招联和马上消费金融，额度分别为44亿元、20亿元和13亿元。其中，捷信和马上消费金融均经过股东增资。? 16家持牌消费金融公司中11家归属银行系 其中8家省级商业银行 ? 互联网消费金融平台四维比较? 消费金融机构面临风控、政策以及构建行业壁垒三重挑战? 消费升级带动，消费金融公司向垂直行业渗透Analysys易观分析，消费金融正在向医美、教育、家装、农业、旅游、征信、记账、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域进一步渗透。一部分客群和品类比价集中的垂直行业已经出现市占率较高的公司，如深耕大学生消费信贷市场的分期乐，但更多的领域竞争还远未饱和。未来一定会在更多的细分行业出现行业巨头。? 精准触达用户成为构建垂直行业壁垒关键消费金融正在依托场景向着垂直行业加速发展，易观分析认为，消费金融企业要想在垂直行业构建进入壁垒，必须拥有对于行业内消费金融资产的精准定价能力以及目标客群的风险识别和精准触达能力，从而实现从资金成本到风控、运营等成本的降低。因此，拥有稳定的客户流量、熟练的运营团队、以及多维度数据积累等综合优势的互联网消费金融公司优势将逐渐扩大。? 传统线下消费金融公司积极利用互联网手段提升运营效率Analysys易观分析：传统的线下消费金融公司，如北银、中银等曾经一度依靠庞大的线下地推团队占有市场，通过和线下商超、各类连锁店的合作，销售人员采用驻店形式开展业务。随着线上电商平台的兴起和大数据风控的广泛应用，消费金融公司纷纷触网通过自建官网和移动APP的形式，开通线上申请和审批，积累原始征信数据。部分持牌消费金融公司迈出的步子更大，不但选择和电商平台开展合作，产品销售通过电商平台，机构提供底层运营支持，还选择嵌入类似蚂蚁金服等开放金融平台，进行产业链深度融合。? 银行系持牌消费金融公司和产业系持牌消费金融公司比较? 降低政策风险 扩大用户群体 校园分期购物平台选择转型升级? 政策收紧后 消费金融成网贷平台转型方向之一在8月银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，成为行业基本的业务规范政策，明确了银监会及地方政府部门的双峰管理体系；另外在平台操作层面，对借款人在同一平台的借款余额及总借款额设置上限，众多平台纷纷开始侧重“小额分散”业务体系建设，不乏战略上弱化P2P业务而向其他类金融信息服务转型，其中消费金融就是重点转型方向之一。? 网贷平台转向消费金融仍面临众多问题03互联网消费金融市场典型案例? 互补京东零售业务 京东消费金融战略地位显现京东金融是京东集团旗下的两大子集团公司之一，于2013年10月份开始独立运营，现已建立七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券。消费金融在京东金融的业务版图中占有重要的战略地位，也是京东金融最早启动的业务之一。目前已经拥有白条、金条、小白卡（银行联名信用卡）、钢镚四类产品。? 初步实现消费领域全覆盖 “白条”业务走出京东 作为业内第一款消费金融产品，京东白条对带动了整个互联网模式的新金融行业在消费金融领域的创新，在完成了对体系内平台的对接后，京东白条开始布局体系外消费场景，为消费者提供一次性信用贷款，“走出京东”的战略大趋势已形成。现在，已在旅游、安居（包括租房、装修）、教育（英语、职业、亲子等）、汽车（二手车及保养类消费），婚庆，医疗健康等领域实现全覆盖。? 分期乐升级变乐信集团 布局消费金融共生体系乐信集团通过分期乐、桔子理财、提钱乐、鼎盛资产四大业务布局，已成为集电商、信用评估、金融合作、资产管理为一体的互联网金融集团。公开数据显示，乐信集团总注册用户突破1500万，实现了对校园、白领、蓝领等主流移动互联网消费人群的全覆盖。? 体现生态覆盖价值 乐信金融护航电商平台发展消费前端，乐信电商平台定位青春时尚，通过与苹果、联想等多个一线品牌以及京东合作，既保证了平台SKU的覆盖规模，又形成稳定购买力。债权处置后端，由于拥有桔子理财、ABS、持牌金融机构等多个丰富稳健的资金合作渠道，乐信有效的降低了资金获取成本，为电商平台高速发展提供了稳定的资金来源。? 背靠联通和招行 招联提升场景适配能力招联消费金融有限公司，经银监会批复成立，是由招商银行旗下香港永隆银行与中国联通共同组建的，第一家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》框架下成立的持牌消费金融公司，注册资金20亿。招联有两款主要产品，一款为互联网现金借贷产品“好期贷”，另一款为信用支付产品“信用付”。两款产品均具备多场景需求适配能力，已经覆盖通信、购物、旅游、家装、教育、医美等行业。 ? 马上消费金融多元化股东构成 资源协同价值凸显马上消费金融股份有限公司是一家中国银监会批准设立的持有消费金融牌照的全国性金融机构，成立于2015年，注册资本13亿元，是国内“注册资本第三大”的持牌消费金融公司。马上消费金融由重庆百货、中关村科金、物美控股、重庆银行、阳光保险、浙江中国小商品城共同发起设立。股东覆盖了银证保金融机构与批发零售企业，同时兼具互联网公司和传统行业。股东对马上消费金融在品牌、客户、数据、资金、渠道等方面的输出为其发展打下了坚实基础。? 依托股东发展线下 流量平台布局线上 马上消费金融“场景为王”马上消费金融的另一个特点是采用线上和线下消费场景相结合模式。在线下，受益于其股东构成，马上消费金融拥有遍布西南地区零售网点的重庆百货，我国开发最早也是最大的批发市场之一浙江小商品城以及主要布局在华北地区的零售巨头物美。这些零售巨头拥有丰富的消费场景、海量的会员用户，同时基本具备场景排他性。在线上，马上金融加强与去哪、唯品会等流量平台合作，将消费金融服务嵌入旅游、家装、教育和医美等多领域中，既满足平台开展消费金融业务的资金需求，也可以在获取用户的同时增加线上场景布局。? 大数据模型和FICO规则双轮驱动的风控系统基于线上线下相结合的模式优势，马上消费金融创新运用移动计算、大数据、量化模型、机器学习、生物识别等前沿技术，运用独特的FICO规则模型与大数据模型双引擎的风险控制手段，为用户提供用消费金融服务，用户从申请贷款到贷款审批，再到贷款到账、还款全程APP端操作，不用抵押，不用担保，无需面签，最快10秒钟即可完成审批和放款，最高申请额度20万元，根据用户的信用情况确定利率，信用越好、利率越低。? 融合自身商业生态 百度打造消费信贷服务开放平台? 利用集团优势资源 百度消费金融打造拳头产品—教育信贷“百度有钱花o教育信贷”是“百度金融”与多家高校、教育培训机构联合推出的教育分期产品。截至今年9月，“百度有钱花”已经与近2000家教育培训机构达成合作，业务覆盖了全国95%以上省区，为数万名学子提供教育信贷服务，成为百度消费金融体系的拳头级产品。? 自我探索+开放合作 百度金融科技精准定义行业需求 输出全套金融解决方案百度金融服务事业群组（FSG），成立于日，业务架构主要包括消费金融、钱包支付、理财资管、互联网银行、互联网保险等多个板块，基本覆盖金融服务的各个领域。2016年百度世界大会，百度金融明确了“身份识别认证”、“大数据风控”、“智能投顾”、“量化投资”、“金融云”、“智能获客”六大金融科技发展方向，并向传统金融机构开放“金融云”，输出全套金融解决方案。
百度的技术基因正在全面注入百度金融，实现金融科技公司的目标，实现路径可分为自我探索和开放合作。? 分期服务贯穿家庭生活消费 易日升覆盖刚需行业上海易日升金融服务有限公司，成立于2015年2月，由汇付天下和家装上市公司东易日盛共同投资成立。易日升专注于为非标场景下的家庭生活消费提供分期服务，其巧妙的抓住了家庭这一关键核心，将分期服务贯穿整个家庭的组建、发展、变化之中，业务覆盖家装、家居、医疗美容、教育、旅游等领域。目前，易日升金融已在全国设立10个服务中心，构建了辐射全国23个省和4个直辖市的服务网络。2016年1月，与之合作分期业务的商户突破5万家。? 突破传统征信痛点 以家庭为维度串联消费数据孤岛易日升金融的风控采用传统征信加家庭消费大数据模型结合的方式，首先拿到传统风控所有数据，其次，通过互联网大数据掌握客户社会关系、消费习惯、行为偏好、动态场景数据，最后，用东易日盛、汇付天下以及易日升金融自身积累的2000多万消费客户数据，进行深度挖掘。易日升掌握家庭消费行为和信用行为模型后，将更容易的为个体客户画像，从而大幅提高对小白用户的服务质量。? 背靠两大股东 易日升家装分期通过综合产业链服务提升价值Analysys易观分析认为，中国家装分期市场仍然有巨大的增值空间。易日升背靠汇付天下和东易日盛，开展家装分期业务有天然优势。易日升金融家装分期大数据显示，易日升金融与近万家家装企业完成了金融分期合作，其中大部分为成立两年以上，年销售达2000万以上规模的企业。? 搜易贷为搜狐集团旗下公司 布局拓展至消费金融领域搜易贷是搜狐集团（NASDAQ:SOHU）旗下互联网金融平台，创立于2014年4月。截至目前，根据搜易贷资料，累计交易额突破209亿元，注册用户超过193万人。目前，搜易贷已在P2P网络借贷、商业保理、企业征信和消费金融等业务领域布局，并且获得了相应的业务资质和牌照。? 创新服务模式 小狐分期从小额多频消费场景切入04互联网消费金融市场发展趋势? 消费金融市场活跃度将持续增加? 消费金融ABS发行数量整体趋于平稳Analysys易观分析认为，消费金融ABS发行数量将趋于平稳。主要有两个方面的原因，一方面，场外消费金融ABS发行的主要渠道P2P被政策明令禁止，地方金交所产品结构复杂，部分“灰色交易”将降低监管层忍耐程度，消费金融机构通过场外配资的方式将逐渐缩紧；另一方面，由于消费金融行业近期在风控等层面问题频出以及监管层对行业面向人群征信的担忧，让监管层在进场审批时将更加看重企业的综合信用实力，进场标准提高。? 场景多元化引起互联网消费金融市场格局重构 Analysys易观分析认为，目前互联网消费金融仍然对电商、P2P等综合性场景入口存有依赖，互联网消费金融市场格局也由此构成，但随着移动互联网和移动支付的发展，线下商业和线上商业逐渐融合构成闭环商业生态，消费场景存在多元化趋势，并将反过来导致互联网消费金融市场格局重构。如果您对易观行业分析有任何建议或想法，可以随时联系小易（邮箱.cn）★欢迎转载，转载请注明来源：Analysys易观（ID：enfodesk）7添加评论分享收藏}