深度测评：阳光金娃娃重疾险值得买吗？性价比高吗
关于儿童重疾险的测评，其实我们之前讨论的很多了。深蓝君得到的消息是阳光随e保这款产品即将停售，所以我们也在积极地帮大家寻找替代产品。
不过目前看来，停售只是保险公司讨厌的噱头，这款产品还是能买到。但我们仍然已经做了一些基本的功课，所以今天也再继续呈现给大家。看看如果想给孩子买保险，有哪些比较好的选择？今天的内容主要如下：
不同类型重疾险，都有哪些差异？
如果预算不多，如何购买儿童重疾险？
四种儿童重疾方案分析，哪款比较好？
一、儿童重疾险常见的有哪些？
很多爸妈在给孩子挑选产品的时候，经常会被眼花缭乱的产品弄得不知所措。我们看一下，常见的有哪些选择：
1、终身型重疾险：
这类产品比较常见，很多保险销售人员都会推荐这种方案，典型的例子就是50万的保额，一年需要缴费左右，18岁后还有寿险责任，保障一辈子。
常见产品：少儿平安福、华夏福、天安健康源优享等；
常见误区：很多父母自己还没购买重疾险，就为孩子买了这种，在深蓝君看来是不理智的行为，买保险一定要做到先大人后小孩。
2、消费型重疾：
这种产品的特点是保障一段时间，比如保30年或保到70岁。没有寿险责任、没有储蓄功能，只关注疾病的保障。以阳光随e保为例，45万保额，保30年，0岁男孩每年价格也就两三百元。
代表产品：阳光健康随e保、安邦和谐健康之享、百年人寿康惠保、新华i健康；
推荐理由：这种产品价格低保障好，无论家庭条件如何，都是可以为孩子购买一份的。包括深蓝君自己也是为孩子买的这种消费型的重疾险。
3、返还型重疾：
这类产品同样是保障一段时间，常见的为30年。因为有返还的因素，所以每年缴费也会很多，50万保额也需要左右 。
常见产品：少儿超能宝2.0、泰康全能宝贝、平安安星宝；
常见误区：这种产品保障和消费型的类似，但是由于存在返还的因素，所以每年缴费非常高，30年后返还的保费，算下来年化收益在1%-2%左右，所以表面看是不花钱得保障，实际上交的越多亏的越多。
4、万能险附加重疾险：
这种产品也比较常见，每年保费也需要几千元，融合和理财和保障，比较有迷惑性。
常见产品：平安智慧星、智能星、阳光金娃娃；
常见误区：万能险附加重疾并不是好的解决方案，重疾的保障也一般，随着年龄的增长，重疾保费扣费越高，只能保障到60岁左右。而且万能险理财效率也不高，买了这类的保险深蓝君觉得保障和理财都没有做好。
二、2017儿童消费型重疾险测评：
通过上述分析，我们知道了不同类型的重疾险的特点，深蓝君对市场上现有的消费型重疾险进行了汇总，具体如下：
表格里面我们仅列举了部分产品，实际上我们对比的产品更多，一些产品我们也看过，但是没有增加到表格中，比如：
富德生命少儿长期重疾险
中华联合人寿健康宝重疾险
新华人寿健康无忧A款
合众人寿定期重大疾病保险
人保健康守护天使少儿重疾险
为了方便大家理解，根据大家预算不同，我们直接给出几种不同方案，下面以0岁男孩为：
可以通过这种方案搭配，给宝宝一个足够的重疾保障，而且预算非常低，所有人都是能承担得起的。
方案一：预算500元以内
我们推荐购买阳光健康随e保，选择保障30年，20年缴费，每年的价格也就240元而已，只要30岁前确诊重疾，即可获得45万保额。无论有钱没钱，我觉得所有的家庭都可以通过这个方案获得很好的保障。
方案二：预算1000元以内
百年人寿康惠保是近期上市的一款消费型重疾险，很多朋友反馈给孩子配置这款产品也是不错的，所以深蓝君替换掉了之前推荐的安邦和谐健康之享。
保障到70岁，30年缴费，100种重大疾病，每年缴费840元。具体的产品就不多说了，点击这里可以查看&&&
方案三：预算2000元以内
这个方案是把方案一和方案二进行结合，每年保费支出1600元左右，即可保障孩子到70岁，保障100种重疾、30种轻症。并且30岁前罹患重疾可以获得赔付95万。
总结一下，之所以推荐上面的重疾险，是基于如下2个原因：
先大人后小孩：买保险一定要做到先大人后小孩，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。父母30岁、年收入20万的家庭，如果拿出10%的预算买保险，想做的科学全面，这2万的预算是需要精打细算的，也没有更多的预算放到孩子身上购买保险。
保障足够：虽然是消费型的产品，但是用来作为30年的保障已经很好，而且最重要的是，几十年后中国保险行业的产品已经更新换代很多次，好产品一定特别多。待孩子成年后再购买更好的也不迟。
方案四：预算6000元以内
如果大家预算非常充足，大人的保障已经做得很好了，能够拿出更多的预算为孩子购买保险，那么深蓝君推荐下面第四种方案，同样以0岁男孩为例：
在方案3的基础上，我们增加了一款终身型多次赔付的重疾险：天安健康源优享。
对于孩子来讲，未来的路更长，所以多次赔付的产品也就更加合适一些。通过方案三的组合，每年仅需要6000元左右，既可以获得30岁前145万保额，而且保障时间是终身的，最多赔付4次。
的确有的朋友经济条件好，能够拿出更多的预算，但是这里深蓝君也建议大家要理性消费、精明消费。不过买保险这件事不同人有不同的侧重点，所以这四个方案只是给大家一个大致的思路，大家可以结合自己的情况适当的调整。
三、写在最后：
我们知道很多互联网上销售的保险，简单方便而且性价比较高，但是存在一个明显的不足：就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是：只有符合健康告知的才能购买。不过可能一些宝宝可能存在如下的状况：
体重过轻：出生体重低于2.5公斤；
理赔经历：曾经有过保险理赔的经历；
近期住院：可能在2年内有过住院的经历。
如果宝宝存在上述情况，不符合健康告知的话，可以在阳光保险的官网投保，告知具体情况，还有一次人工核保的机会。深蓝君也会后续有文章测评，帮大家分析如果儿童投保受阻，可能给还有哪些产品是比较好的选择。
大家对宝宝的爱，深蓝君都是了解的。我们能做的就是通过我们的分析测评，给你一些启发。
欢迎分析给有需要的亲朋好友：）
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今日搜狐热点阳光保险的重疾险值得买吗_百度知道
阳光保险的重疾险值得买吗
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我有更好的答案
平安保险可以主险和副险搭配一起购买，买重疾最好把轻疾保险也带上，重疾险最好是买足保额，买全高发的一类
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主营：平安保险经营：健康_意外_少儿_企业_重大疾病保险！
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　　　　新中国成立 20 天后，属于人民自己的保险公司成立了，这就是我们今天测评的主角：中国人保。　　人保成立于 1949 年，与共和国同龄，但 1958 年推行计划经济，国内保险业务全部停办，整个行业收到极大影响。　　自 1979 年恢复保险业务，到 1984 年中国人民保险公司的分立，以及 1998 年保监会的成立，人保见证了我国保险行业的发展，也为行业输送了大量的人才。　　今天我们就来看看人保的重疾险都有哪些，到底值得买吗？主要内容如下：　　1. 购买人保产品，你要知道这些！　　2. 人保8款重疾险对比分析，哪款好？　　3. 为什么万能险附加重疾，不值得买？　　一、关于人保，你需要知道这些：　　我们现在所熟知的人保，全称实际上是：中国人民保险集团公司，简称为 PICC 。　　业务领域涵盖财产保险、人寿保险、健康保险、资产管理、保险经纪以及信托、基金等领域。　　　　人保车险在国内占据着极高的市场份额，而在寿险领域，中国人民人寿保险股份有限公司一般简称 “人保寿” ：　　保费规模：2016 年规模保费 1166 亿元，总资产达 3755 亿元；　　分支机构：全国设立有 36 个分公司，在 296 个地市、1894 个县有服务网点；　　客户服务：虽然人保寿的官网反应速度比较慢，但信息还是比较齐的。同时为了给大家提供更加准确有效的信息，深蓝君也多次和电话客服联系过，她们的回答非常礼貌、专业，也有耐心，体验非常好。　　所以人保寿和国寿类似，优点就是品牌知名度较高，营销员数量多，就算是在偏僻的农村也非常容易投保，全国非常容易看到 PICC 的身影。　　缺点也与其他同等体量的公司类似，产品设计时会侧重营销队伍的利益，受制于多年的产品开发节奏和惯性，风格偏向保守。　　二、人保重疾险分析，哪款值得买？　　通过公开资料，我们对人保的重疾险进行了对比分析，主要是如下 8 款：　　人保福　　人保寿金色童年　　人保寿百病安心重大疾病保险　　人保寿金色朝阳附加少儿重疾 A　　人保寿无忧人生重大疾病保险　　人保寿人生安康重大疾病保险（A 款）　　人保寿附加富贵一生重大疾病保险　　人保寿附加精心优选　　　　直接说结论：　　1、如果预算有限：人保百病安心是一款没有寿险责任的纯重疾险，比较适合预算有限，又偏爱人保重疾险的朋友。　　　　2、如果想保障全面：如果预算不是问题，建议重点关注人保福，同是保终身产品，重疾种类与市场同类产品数量相当。　　　　3、建议谨慎选择的产品：人生安康重大疾病保险（A 款）、精心优选附加重疾险 ，这两款产品没有轻症，保障内容也跟不上市场节奏了。　　另外每年又能领钱又有保障的富贵一生，也是我比较不推荐的产品。下文我们也会有专门的分析，重温一下万能险附加重疾险，为什么并不值得买？　　三、5 款人保终身重疾险测评　　我们先看一下人保寿的终身重疾险，产品不多，一共 5 款，表现中规中矩。产品如下：　　　　下面我们会对每个产品进行详细点评，逐步来看：　　1、人保福　　人保福是目前人保寿主推的一款重疾险，与国寿福（查看测评）和平安 2018（查看测评），一样都是 “大牌” 公司的重疾主推品，我们来看一下三福的对比：　　　　整体来看，人保福在三款产品中还是比较有优势的，既不用捆绑销售长期意外险，而且最高 30 年缴费，个人认为还是不错的。　　深蓝君对三款产品的高发轻症进行了对比，我们可以看出，人保福和国寿福都处于相近的水平，保障也是比较全面的。　　　　所以如果大家想买一款大品牌的终身重疾险，人保福是一款值得考虑的选择。　　关于国寿福（查看测评）和平安福 2018（查看测评），深蓝君就做不过多介绍了，之前已经有了专题的测评，有兴趣的朋友可以看一下。　　　　2、人保百病安心重大疾病　　这款产品是支付宝销售的重疾险，保障内容中规中矩，是一款保终身的纯重疾险，具有如下两大特点：　　没有寿险责任，如果不幸身故返还保费；　　只能选择保终身，最长 20 年缴费。　　目前市场上同类产品有很多，对于没有身故责任的消费型重疾险，有返还现金价值和返还保费两种常见的处理方式。　　返保费肯定比返还现金价值（查看现金价值分析）划算，但是相应的成本都会计算在产品定价当中，所以人保百病安心也会贵一些。　　深蓝君测算了一下，保障接近的情况下，50 万保额，30 岁男性，20 年缴费，每年保费为 7600 元，比人保这款产品要便宜约 20% 。　　如果 50 万保额，保到 70 岁，30 年缴费，则每年的保费仅为 3650 元，更加适合预算不足的家庭作为一份长期的保障。　　所以具体如何选择，大家要结合自己的需求和偏好，自己来定，只有适合自己的才是好的。　　　　2、无忧人生重大疾病　　人保无忧人生重疾险也是人保寿主推的重疾之一，保障与人保福相比差不多，只是在重疾和轻症数量上略少了一点，也有被保人轻症豁免。　　整体来看产品还是比较全面的，深蓝君还是倾向于人保福，毕竟保费相差不大，人保福保障更加全面一些。　　其余的产品中，人保人生安康重疾险是 2009 年推出的产品，太老了，目前不做过多的推荐。　　四、人保 4 款定期重疾险测评：　　人保定期重疾险一共有 4 款，具体如下：　　　　1、金色童年　　人保金色童年是 2016 年推出的产品，保障内容还可以，如果未出险 30 年后返还 120% 的保费。　　这种保险就是那种常见的 “有病治病，没病返本” 的产品，我们可以把自己缴的钱拆分成两部分：　　保障部分：类似的保障成本，0 岁男孩每年仅需 300 元左右；　　返本部分：除了保障部分以外，所有交的保费都是为了 30 年 120% 的保费返还。　　很多人会忽视通货膨胀的作用，实际上 30 年后返还的保费，已经不值几个钱了，30 年后额外 20% 保费返还，不等于收益率为 20%，算下来这类产品每年的年化收益不到 2% ，并不值得购买。　　　　深蓝君建议大家保障归保障，理财归理财，用几百块就能解决的问题，没必要每年花几千块钱，这些钱放在保险公司，拿回来的时候已经贬值不少了。　　2、金色朝阳　　人保金色朝阳是 2009 年的产品，重疾保障仅为 19 种，已经严重过时，不再推荐。　　3、精心优选附加重疾险　　精心优选开创了优选类定寿的先河，在 2011 年和 2012 年连续两年获得 “保险创新奖”，这款产品的组成是：　　精心优选定期寿险　　附加精心优选提前给付重大疾病保险　　可能在 2015 年前，这款产品还比较有优势，不过目前来看，已经被新推出来的产品所碾压，目前没有任何竞争力了。　　五、为什么万能险并不值得买？　　有一种重疾险，不仅保费便宜，而且还能获得每年的投资收益，过去受到了很多人的青睐，这就是万能险附加重疾险的组合。　　在《谈谈我最不喜欢的那种保险》一文中，我们也说过，对于万能险 + 重疾这种形式的保险组合，并不适合普通人购买。　　　　下面就以人保富贵一生为例，进行分析：　　常见误区1：保障终身　　很多人看到计划书上面写着保终身，实际上这类附加的重疾险未必能够保终身。　　因为重疾险的保费是用从万能账户扣费的，如果想保终身，那么前提是必须要保证账户有钱。　　情况1：万能险保底 2.5% 的收益率　　富贵一生万能险合同保底收益是 2.5%，0 岁宝宝，如果缴费 20 年，年交 5000 元，在这种情况下。　　当 70 岁时，账户价值就被扣完了，账户价值为 0，身故保额为 0，重疾保额为 0，达不到保终身的目的　　情况2：万能险 4.5% 的中档收益　　如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在 4.5%（几乎无法达到），重疾才可以保终身。　　但大家也要注意到保险公司在计划书上特别加黑加粗列明：　　上表中的利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。　　　　情况3：中途领取教育金　　很多人会描述一种需求，提前把万能险的账户收益取出来，比如 30 岁用作教育金、婚嫁金、创业金。　　先不讨论这种需求是否真实存在，如果把账户的现金价值都取出来，那么自然保障也就没了，就没有了重疾险的保障功能。　　所以无论哪种情况，如果想给自己或者宝宝，购买一份保重疾保障，那么购买这类产品就是不合适的。这类保险最大的优势是灵活，而不是人身保障。　　常见误区2：重疾保费便宜　　很多人购买类似的产品就是因为保额高，保费便宜。同样的重疾，50 万保额别人要 1 万 4，我这个每年 1 万就搞定。　　事实真是如此吗？我们要知道，便宜的原因是这类产品附加的重疾产品采用的是自然费率，每年重疾风险保费是会上涨的。　　　　上图是深蓝君制作的富贵一生重疾险保证成本曲线，在 55 岁以后增幅极其夸张，等到老了需要保障的时候，钱扣没了，想要保障还得接着再交钱。　　常见误区3：收益高　　万能险账户灵活且有收益，但也存在管理成本。我们所交的每一笔保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为管理账户的 “酬劳”，这个比例为 2% ~ 50%。　　在合同条款中，深蓝君找到了这款万能险管理费用，具体如下：　　　　可以看到是一直都在扣钱的，特别是在前 10 年，比例还是比较大的。第一年高达 50% 的管理费用，这还没增值呢，50% 就被扣没了。　　如果只看前几年，购买万能险不仅没有盈利，实际上还是亏损的，理财收益都要很多年之后才会体现。　　深蓝君也算了一下，以保底的 2.5% 收益来看，要到第 15 年的时候，账户才算有收益。　　　　所以从理财的角度来讲，万能险还要支付 “管理费用” 和 “重疾成本”，所以整体收益并不高，不要有过高或者不合理的预期。　　　　综上所述，我们还是维持原来的结论，在现在重疾险产品越来越多的情况下，不推荐普通家庭购买万能险附加重疾险。　　这种大杂烩的产品，最大的问题就是太复杂，普通人根本没有辨别好坏的能力，会被各种复杂的设置绕蒙，看起来又能理财又有保障，实际上是没有单独购买理财和重疾划算的。　　如果买了类似的保险，也不要过分担心，保险就是逐步配置的过程，我们可以选择加保，对于非常不合适的产品，也是可以考虑加保后选择退保。　　具体如何退保划算，深蓝君也有详细的分析，详细可以查看《如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？》这篇文章。　　六、写在最后：　　截止今天，深蓝君已经测评了 8 家保险公司的产品，可能有些朋友会觉得比较枯燥。　　其实这也促使我不断在反思，我花了这么多精力，到底想做什么？　　想到最后，我觉得可能是一种较真吧，我希望把大家能遇到的常见产品都进行分析，应该能解答一些人的疑惑。　　做正确的事，做时间的朋友，一起共勉！　　延伸阅读：　　平安保险 | 泰康保险 |阳光保险 |中国太平 | 太平洋保险 | 中国人寿| 新华保险 | 友邦保险　　不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。
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网易通行证/邮箱用户可以直接登录：求教！想买重疾险应该怎么选？哪家比较靠谱？-健康资讯-大众点评社区
求教！想买重疾险应该怎么选？哪家比较靠谱？
求教！想买重疾险应该怎么选？哪家比较靠谱？
&&如题，30岁女性白领，最近发现身边的朋友很多早都买了重疾险，所以也想买一份，现在买晚不晚？有没有专业点的建议？该怎么判断？
&&&& 答：都说重疾险一定要早买，早买就能早得到保障，尤其是现在很多重症疾病越来越年轻化，从某些保险公司的理赔数据来看，重大疾病的平均理赔年龄为42岁，50%以上的理赔年龄集中在35—49岁，是人生的重要时期，像你的年龄也算是家庭的经济支柱，所以建议你还是要尽早投保。
应该选择什么类型的重疾险？
从性价比的角度考虑，不建议购买返还型重疾险，因为保险的保障功能是第一位的，想要以小投入实现风险的有效转嫁就应该购买消费型重疾险。当然网上有很多人总是持着“不出事儿自己就白白投入了”的想法，我就不建议他购买了，网上有太多回答，在这儿我就不废话了。同时为了减少销售误导，建议有能力了解保险产品的朋友可以在网上自行购买保险，可以多对比几家保险公司的产品，综合考虑来选择一款适合自己的保险。
保险的保障期重要吗？
重要！像一些保到五十岁、六十岁的产品建议不要考虑了，因为这相当于在你最需要保障的时候不给你保了，所以我建议尽量选择保障期限长的。也有很多网友担心保障期长的保费会不会相应的也贵一些，这是必然的，按常理一推就知道了，不过市面上有几家保障期长、价格也合理的重疾险产品这里值得推荐一下：弘康的健康一生、阳光人寿的健康随e保和泰康e生健康终身重疾险。弘康是新公司，相对来说弘康重疾险的价格更低一点儿，但支付方式只能年交，一笔拿出小一万块钱还是有点多的，能在全国四省市购买。泰康成立20年了，品牌大、实力强。看一款保险产品是否划算还要更多的从保额和保障责任出发，同时还要考虑到公司的整体实力和服务能力，其实重疾保险最重要的是理赔的服务水平，假如万一出险了，所在地都没有公司的服务网点也是很麻烦，更别说保险公司上门服务了，所以单纯价格比较不能做出合理的判断。
买多少额度够？
额度这儿也要对比一下了，因为我国的免体检重疾保额普遍都不高，还是拿弘康、阳光和泰康来举例，弘康的健康一生和泰康e生健康终身重疾险最高保额均为50万，而阳光的健康随e保就比较有意思了，第三年及以后的保额可变成三倍基本保额，最高可达75万。其实之前也有专业人士提到保额能达到30—50万就好，觉得50万都治不好人也就废了，但是我不这么认为，因为重疾险的意义是除了对治病有保障外还对病后的生活起到了很好的保障，所以能买100万别买50万。比如说买了重疾险之后出了事拿到100万，除了看病的50万，还可以有50万留给自己的孩子上学和生活，这样自己也可以安心养病了。而且在有高保额赔付的情况下，国内治不好，还可以选择去国外治嘛。
重疾种类越多越好？
有很多公司甚至会提供100种重疾的保障，但是对绝大多数人来说，遇到保险行业协会规定的25种重疾（包括6种核心重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病以及另外19种较常见重疾）之外的其他重疾的概率实在是微乎其微，其实单单恶性肿瘤这一项就几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%—80%甚至更多，说白了现在很多保险公司只是为了噱头推出了那些所谓的百种疾病保障。而且对于个人，为了那些发病率极低的疾病支付成本觉得没这个必要，一般来说4、50种重疾保障就可以满足保障需求，当然，在经济条件许可的情况下，给自己更多保障也不是坏事。
&&& 以上均为个人观点仅供参考，欢迎随时咨询！
全部回帖（53）
对这个重疾险不太了解，听听大家的说法
同问，感觉自己真的是很有必要买重疾险了！！
也算是买的一份保障吧。反正是对自己特别好的东西
给自己更多保障果然是很受宠的，让人超级称赞。
泰康e生健康终身重疾险深受大伙的称赞，确实是这样的。
话说阳光人寿的健康随e保真的好好！
保障一般都会保障几年呢~~~
人们的生活水平提高了，但是听说得各种病的人也更多了
大疾病会不会保障呢？我的前列腺不是特别的好
感觉挺靠谱的，所以我也来凑个热闹吧！
我是真心欣赏，消费型重疾险还是非常受欢迎的，真心欣赏。
从保额上分析也是会找到与众不同之处的
很好的阳光人寿的健康随e保，知道的银飘过。
觉得给自己的健康买保险不算是花钱吧！
这理赔的服务水平，说的非常有道理！
什么样的重疾险好呢？求指教
准备给自己买一份，防范于未然嘛
我买了这个的话一般保障到什么时候！！！
这样的消费型重疾险，果然很有意义。
好东西，果断分享给其他的伙伴了
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