技术贴 | 0-5岁婴幼儿买保险攻略最近，小艾在准妈妈的群里发现大家都在忙着晒检测单，小艾很是心痒，据称，只要取一些孩子口腔黏膜细胞，就能知道孩子的“天赋异禀”。可以知道自己孩子未来的特长、智商、性格倾向，这样的儿童基因检测，一时在妈妈圈内火了起来，妈妈们表示，提前知道孩子的天赋，就可以重点培养了嘛！这让还有3个多月宝宝才出世的小艾妈妈，也经不住诱惑，预定了一份过万元的基因检测套餐。 但，当保乎精算君问起小艾：你觉得，宝宝未来的天赋你准备好了，宝宝的健康呢，你又做准备了吗？精算君姑且不评价这些天赋基因到底值不值，但就基因研究的专家表明，基因检测多用于遗传病、肿瘤等检测中，对于人体内是否存在哪些基因，是与天赋有关的，至今也少有数据支持，那么这样的检测结果的准确性也可想而知。 听保乎精算君这么一说，小艾马上傻眼了，既然天赋难估计，成为一个合格的家长要做些什么呢？出生前比起自己的孩子成为社会少数的顶尖人才，让孩子少病少痛，健康成长，才是更多妈妈的心愿。孩子在母亲肚子里时，他的健康准备工作就已经开始了。产前检查很重要，母婴险可按需买注意饮食休息、补充营养之外，各种产前检查，可谓重中之重。定期产检，以确保孩子的正常发育状况，据粗略统计，一个婴儿的出世，妈妈至少要经过10次以上大大小小的检查。其中最重要，是中孕期系统产前超声检查，即常说的「大畸形筛查」。中孕期超声检查时除了看胎儿生长发育、胎盘和羊水等一般情况以外，还要对胎儿的各个器官和系统进行详细的检查，目的是了解胎儿是否存在大的结构缺陷。说到这里，准妈妈小艾还是有些担心，网上一个宝宝先天性脊椎发育不全，连正常站立都不可以，但检查的时候，医生并没有发现，这样明显的缺陷都没有及时检测出来，何况其他隐性疾病呢？小艾想到这里也表示：有没有保险，可以是保障宝宝的先天性疾病的呢？ 市面上现在也有针对新生儿先天性疾病和畸形的产品，一般包含在母婴险中。准妈妈可以根据个人情况，自身风险较高的妈妈，可按需购买。母婴险是针对孕期妈妈妊娠期的保障产品，针对准妈妈妊娠期和分娩时出现的疾病、意外风险给予保障。同时，也包含了胎儿或新生儿的死亡及先天性疾病的保障。不过保乎精算君建议准妈妈们要根据自己个人身体状况、工作环境、家族遗传病史等，在怀孕期间选择合适的筛查项目，确保宝宝的健康。毕竟保险只是一个事后补偿工具。出生后养儿100岁，常忧99，宝宝一出生，很多妈妈就开始紧张了，所以很多新生儿的妈妈开始问精算君，此时的宝宝需要什么样的保障呢？身体机能尚在发育，抵御疾病的能力较弱，生病上医院，成了常事，甚至有宝宝才出生两个月，去医院就去了10多次。对于新生儿，更需要及时就医，给予最好的治疗。针对宝宝的健康保障问题，我们可以选择以下的方式进行准备：儿童社会基本医保是基础新生儿出生后，父母即可到社区或社保相关部门进行办理，出生90天内办理医保的，享受的医保待遇从出生之日算起，90天之后，从办理的次月算起。也就是宝宝刚出生的三个月内，生病住院都可以报销。 作为基本保障，它的保费相对较便宜，在医保覆盖范围内，可以对门诊医疗和住院费用进行理赔。但需要注意的是儿童社保一般为一年保障期限，每年要在固定的时间段内办理手续和缴费，缴费即续保，错过了缴费时间也不能补缴。 少儿医保的优势：1.患病后可投保——与商业医疗险拒绝患病后投保不同，社保类少儿医疗险在查出患病后仍然可以投保并正常报销； 2.先天疾病也可保——社会基本医疗保险对于孩子先天性和既往症也提供一定保障，而商业保险对孩子的先天性疾病都是免责的。意外险、重疾险是补充“意外、重疾、医疗，宝宝的保险也这么复杂吗？”准妈妈小A表示很抓狂，还没买就晕了。“小孩子意外是经常有，但癌症不是大人才有，宝宝也会有癌症吗？” 对于这些问题，保乎精算君下面为你一一解答。1. 意外险对于成长阶段的宝宝来说，对事物充满好奇，缺乏危险分辨能力 ，因而常常会触发意想不到的风险，带来严重后果。2012年城市居民的死亡统计中，1~4岁的幼儿身亡事件中，意外死亡占46%，更多不计其数的是因意外造成的人身伤害、就医，所以一份意外险，是每一个儿童健康保障的必备首选。2. 重疾险事实上，大多数人和小A一样，对儿童癌症并不了解，他们甚至觉得只有大人才会有患癌的可能。其实，儿童癌症虽然并不高发，但已经成为威胁儿童健康的第二大元凶。关于儿童癌症：1、2009年卫生局数据：发生率是104例/百万儿童，癌症死亡率占总死亡率10%，是除了意外的第二大威胁。2、2009年卫生统计年鉴显示，5年内儿童癌症上升18.8%。3、儿童癌症治愈率可达60%，比成人高。但是大人对儿童癌症认知普遍很低，容易造成儿童早期癌症的忽视，耽误治疗。**总结：儿童癌症发病率虽然只有大人的10%左右，但是一旦发生癌症治疗费用很高！但只要有充足的治疗费，康复几率会更高。对于这种发生率低，但一旦发生负担却很重的风险，保乎精算君还是建议买一份重疾险。儿童重疾险注意事项保乎精算君建议购买一份消费型的定期重疾险，保障小朋友到成年为止即可，保额至少30万起。（1）保费负担小，投入更合理：这样一份重疾保障计划，每年缴费也就两三百元（假设缴费期20年）；（2）投保应先大人后小孩：父母为家中经济支柱，先保障自己，不建议给小孩子做好一辈子的准备，让他们成年后自己肩负起自己的保险。重疾保障范围要尽可能覆盖婴幼儿阶段的特定重疾，包括癌症（含白血病）、1型糖尿病、脊髓灰质炎（小儿麻病症）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎等。TIPS：现在网上投保渠道较多，也可以提供相应的比价服务，对于忙碌的妈妈，可能不失为一个精明快捷的选择。3. 医疗险医疗险一般为期一年，可分为住院和门诊，一般儿童小病，家长自身和少儿医保基本都可以覆盖，并且很多父母吐槽：商业的医疗保险报销流程较复杂，时间较长，所以保乎精算君建议：投保儿童医疗保险应以社会基本医保为基础，商业医疗保险可以按需选择。宝宝从出生就会面临各种疾病和意外的考验，比起考虑孩子的兴趣和天赋，为孩子选择一份合理周全的保障，才是学会成为合格父母的第一步。保乎笔记（微信ID：baohunotes）这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。您也可以来我们的，向保乎精算君提问，也欢迎回听我们的！如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。18521 条评论分享收藏文章被以下专栏收录每一篇都跟数据死磕，每一篇都有自己的原创观点，主打保险，兼理财和健康。官方微信ID：保乎笔记（baohunotes）Sina.cn(京ICP-28 14:50如何给孩子买保险？ - 知乎49被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="1分享邀请回答8添加评论分享收藏感谢收起weixin.qq.com/r/de60rP-EIqJdrbvP97tn (二维码自动识别)208 条评论分享收藏感谢收起如何正确地给宝宝买保险？原来我之前都买错了
如何给宝宝买保险？最近客户大人们都在问这个问题，其实之前我们从不同方面讨论过几次这个问题，不知道大家还有没有印象。鉴于大家这么关心，今天就和大家再好好聊聊这个话题。
其实说起给宝宝买保险这件事，首先要感谢这个时代，因为现在的宝妈宝爸都是80后和90后，大家的保险意识和消费能力都具备了，从小就想给宝宝最好的保障，想想我们当年小时候，能从出生就保险的估计几乎没有吧。所以说，现在的孩子是比我们更幸福，可以和发达国家的孩子具有同样的保障和成长条件，大家的心情我都能理解，但是给宝宝保险也不能操之过急，大家平时也容易进入一些误区，小Q一起给大家提个醒儿。
孩子是我的心肝宝贝，有钱也要先给孩子保险
这种情况大家都对号入座，是不是很多人都有类似的想法，啥都想给孩子最好的，自己苦点累点都无所谓。这一点放在其他方面还说的过去，自己忍了就忍了，但是保险还真不一样。给孩子买保险的前提，一定是家庭经济支柱（也就是父母）配置完才轮到孩子。
可能有些朋友不太理解，认为自己年富力强，暂时不需要或者没孩子重要，同等情况下还是想给孩子做好保障。其实不然，我们说保险本质上保障的是经济损失，无论是生病还是身故，对于家庭来说不仅失去了一个经济来源和劳动力，而且还可能需要额外支出一大笔费用。假设是孩子生病了，父母可以选择用自己的积蓄和资产给孩子治病，而且孩子还没有赚钱能力，对家庭整体财务收入并没有影响，只是增加了支出。但是如果是家里大人生病了，不仅仅是花钱的问题，关键是赚钱也停止了，这对于家庭来说是雪上加霜的事情，所以，从绝对的理性来讲，如果有限的资源下，
最应该保的一定是对家庭经济贡献最大，如果出了问题经济损失最大的那个人，这样才是将保险的价值发挥到最大化。
关于大人具体买多少合适，这里我们之前的文章“”有详细讲过，重疾险是保障两方面损失的，一个是直接损失，就是疾病带来的手术和医疗支出；另一个是间接损失，包括工作收入损失，由疾病可能带来的资产变卖，配偶收入损失，婚变等。
整体来说，保额最好是期望能有的医疗开支+年收入的3倍以上，这样才能做到真正的保障。为什么是3倍？不是5倍10倍，我觉得3年是个比较合适的过渡期。一旦大病无法工作，而一般疾病治疗都需要至少3年以上，这个期间原有的劳动力没有收入，是要靠赔付的保额来支撑这几年的最基本生活的，如果对方是全职太太，那么至少给她一个过渡期去找工作和适应病后的生活负担，3年是最基本的了。如果预算允许，当然会考虑的更多。
之前有客户问我，自己买个10万，20万保额的行不行，这样又不贵，出问题了也能有理赔拿。一般这样，我都会反问，你知道现在各种重疾需要花多少钱吗，10万，20万对于现在来说都不够治重疾，更何况随着时间发展，医疗开支不断增长，如果10几年后发生重疾，这更是不值得一提的金额了。得了重疾，你没买保险可能要卖房子，买了这种赔付20万以内的重疾险照样也要卖，因为啥都不够，只是图个心理安慰罢了。
2 买一种保险，把所有问题都搞定
说到这一点，估计也有不少跳坑的宝爸宝妈的。一些保险公司看准了妈妈们又想要保障、不出事又想要返还，还要有收益的心理，设计出了很多“保障不保障，理财不理财”的四不像产品。保障的杠杆极低，购买的时候看似价格不高，但与保障的内容相比，性价比极低。出事时得不到足够保障，收益确比银行定期还低。我们针对这种情况之前也详细写过一篇文章“”，大家可以参考。
事实上，这也是普遍对保险产品的购物心态问题，买保险跟买其他产品或者服务基本上没什么区别，一分钱一分货，该买什么就买什么，专业性的才是效率最大化的，综合性的都是通过牺牲效率来实现功能的增加。这一点在任何方面都是相通的道理。
给孩子买保险的正确顺序是“先保障，后理财”。之前也有朋友上来的就要给孩子买理财型储蓄险，给孩子未来做一笔理财。这个想法没错，但是前提是先做好保障，理财是锦上添花的事情，保障则是雪中送炭。买保险最基本的功能就是保障，从小让孩子不“裸奔”，这才是最要紧的。
关于保障类保险，先买重疾险，这个重要性不用多说。其次，再给孩子配置一部分医疗险，因为孩子小的时候免疫力低，小病住院几率也很大，医疗险是消费型，交一年保一年，之后孩子大一些如果觉得没必要也可以随时取消。
另外，想提醒大家的就是，尽早给孩子买保险，年龄越小投保，买同样保额的重疾，所缴保费就越便宜；教育金也是同理，若要未来某一个时间点取得同样的收益，推迟一年储蓄，就要付出更多的成本。
3应该买终身的还是买定期的？
这个没有一个统一的标准，主要看两点，一个是家庭规划，另一个是预算。具简单来说，如果家长想为孩子保障一生的平安，那么就给孩子买终身的好了。如果只考虑孩子在经济独立前的一些保障，那么会更倾向于用同样的预算优先安排父母自己的重疾、孩子的教育金和医疗，重疾方面用定期或消费型重疾来补充，这样能够在现阶段减轻自身的压力，对于未来需要给孩子提供的必要支出也有了基本来源。
另外就是预算的安排，如果家庭的预算允许，肯定首选终身保障，这样可以用孩子的年龄优势，以最便宜的保费，尽可能给他更长远的保障；但若预算不允许，要以宝爸妈的终身重疾险为主，可以适当搭配给孩子买定期重疾险。
4 消费型和储蓄型该如何选择？
说到这两者其实都有各自的优势和劣势，同时也分别适合不同的人群。消费型保险的优势是价格低廉，理赔杠杆高，而且保费缴纳较为灵活，但是劣势是保额固定，受通胀影响不断贬值，而且没有储蓄功能，没发生理赔的话，保费都等于奉献了。储蓄型的保额是逐年增加的，而且一般还具有分红功能，
保障的同时兼具储蓄和理财，相对于消费型来说是保费会高，但算下来因为消费型的保费会逐年增长可保额却不涨，最后综合来看，消费型的并不划算，只能作为应急或补充保额的用途。我们之前有一篇文章：里面有详细的介绍。
买保险找身边亲戚朋友更靠谱吧？
这是很多第一次买保险的朋友的普遍想法，毕竟认为身边人可靠，值得信任。但是相信很多买过保险的朋友对于这个问题就会更理性了。
很多保险理财顾问为了开展业务，普遍也是从身边的亲戚和朋友开始，用身边人的信任去弥补自己业务能力的缺失，因为陌生人很难出单。如果你选择身边的顾问恰恰正是这样的人，那你想想你的保险买的放心吗？而这种情况并不占少数。
自己都没有弄明白保险的功能和配置，如何能帮助你设计出满意的方案呢。所以，为了对自己和家人负责，真心建议大家选择更专业的顾问，专业体现在业务能力，人脉资源，理赔经验等，这些都与你的切身利益息息相关。
关于如何选择一位靠谱的顾问，其实最重要的是综合素质。通过多次的沟通，判断他的专业能力，言谈举止，思维逻辑以及工作经验，最好选择职位相关较高的人，无论从能力还是经验上来说，一般都能略胜一筹，然后自己再对比选择。
以上五点是大家平时咨询的频次相对比较高的几个方面，希望宝爸宝妈们能走出误区，正确的为宝宝和家庭做好保障和财务方案，有其他问题可以随时联系我，祝大家在2018都平平安安，幸福快乐！
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