有银行资金存管的p2p平台，是不是就够安全了？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。18被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答102 条评论分享收藏感谢收起3添加评论分享收藏感谢收起为什么p2p不允许资金池_百度知道
为什么p2p不允许资金池
我有更好的答案
p2p网贷实际上只是中介性质，并不是平台借贷给他人，所以资金不需要经过平台的账户，应该直接通过第三方或银行的存管账户从投资人账户划到借款人账户。如果平台有资金池，投资人的钱划到平台账户中是不规范也不必要的，会加大跑路风险
采纳率：82%
资金池的风险高，平台可以随意挪用资金。
跑路的风险很大啊
容易成 非法集资。
推荐互贷。
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银行利息太低似不能跑赢CPI，股民投资另辟蹊径时转角遇见P2P。再来看看政府今年的对互金的动作，从年初普惠金融工作部设立到《指导意见》、《支付新规》、“汉”版《细则》的下发，再到10月全国《细则》出台的预测，似大有对P2P形成合围的气势，也许这个10月P2P真的将演绎“十月围城”，当然，行业大洗牌带来的“横尸数千”、“饿殍遍野”也是在所难免。
今天，我们就来说说资金池、银行存管这两件事。
何为资金池？风险点在哪？有何风险？资金池资金来源？
资金池通俗来讲就是所有资金汇集到一起，形成像蓄水池一样的储存资金空间，一来有源源不断的资金流入，二来也有因各式各样的需求而导致的资金流出。
对于资金池，我们往往有这样的错误感觉，一听到资金池便躲的远远的，深怕多年打拼的资产因自己一时失误而身陷囹圄，其实，资金池本身并无好坏可言，正如银行、保险等行业正是资金池的灵活运用，才解决了纷繁芜杂的各式需求，但是若将其放到某些特殊行业“游走份子“中，那么，风险就会一触即发，而这个风险点正是“饮鸩止渴或是池中之水，不足以满足所有拥用饮水权之人的需求”。
对P2P而言，资金池主要有有以下风险：
诈骗跑路风险。纵览近些年中国跑路P2P平台而言，约为50%以上的平台资金均无第三方托管，黑老板重金在握，即使想专心搞P2P，池子大了，自然也就“红”了眼。
庞氏骗局。最明显的表现就是拆东补西，借新还旧，类似传销，这种平台不以中介费用为盈利点，资金来源就是铺设新的产品，吸引新的资金注入，而且，庞氏骗局下的资金池风险一旦触发对于行业甚至本国经济而言都是毁灭性的。
自融自用。平台抛掷虚假标的，收到资金后挪以他用，一旦平台处置资金不得当，所投资项目回款不及时或不能满足集中提现需求，资金链条断裂，满盘皆输。
P2P平台资金池资金来源主要为：投资者充值产生、融资者付息产生、假标的产生。
银行存管是否为必要？
通过以上P2P平台设立资金池的风险，可以看出只有将资金操作权从平台剥离，才能使保证部分平台宣导的“风险保证金”的有效运行。于是，P2P平台开始陆续寻求与第三方支付机构合作，但即使是这样，随后仍是频繁出现平台跑路现象。其实，这主要缘于投资者对P2P平台偷换概念的“无知”与对第三方托管的误解。
首先，第三方支付并不等同于第三方托管，许多第三方支付机构跟P2P平台合作只是充当支付通道的角色，而低劣平台则混淆概念，夸大其词，弄了一篇极具“严谨”的“加长版”托管协议给投资人看，现实中有几人操这份心会把它看完？另外，托管不仅仅只是代投资人保管资金，还要承担替托管人进行账户清算、进行托管资产核算和估值，监督并帮助投资人进行合理的投资运作等责任。
目前，中国的第三方支付机构托管业务尚不达标，且网络支付、网络投资诈骗案件层出不穷，从银行最新的《支付新规》来看，不仅P2P正被合围，整个互联网金融行业正被合围，组织是不期望看到一个监管尚未完善的行业去替另一个行业作托管业务的，因此，银行存管实为必然！那为什么不是银行托管呢？至于这一点，我想银行也是未能找出一套适合中国P2P托管的行之有效的方案。但随着了解的深入，互金行业发展的明朗化，存管势必转化为托管，当然，转化过程也不可能一蹴而就，在这期间也并不意味着P2P平台资金不实行银行存管便不是正规平台之说，另外，第三方支付机构托管P2P资金也不是不可，只是时机尚未成熟，待到互金发展趋于平稳，即便第三方支付机构沉默，市场也会发声，到那时银行托管还是第三方托管都可“同日而语“。
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银行存管是什么？现在上线银行存管的平台有几家，全在这
　　银行存管是什么意思?2015年互联网金融指导意见发布，其中提到p2p平台资金需由银行存管，此规条引起了业内广泛关注，p2p银行存管是什么意思?而p2p与银行如何实现存管成为了当时业内探讨的热点。接下来就让小编先给大家介绍一下银行存管的概念吧。
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　　p2p银行存管是什么意思　　资金存管诞生于证券行业，一开始用户进行证券交易的资金是由证券公司在银行设立的账户直接管理，但这种大账户模式证券公司可以直接挪用用户的资金，没有任何束缚，对用户资金存在巨大风险。　　在此背景下，监管层出台政策要求证券交易中用户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，用户资金结算与管理由银行负责，证券公司只负责客户证券交易管理，这样用户资金不经证券公司手，用户通过证券公司进行的每一笔交易，在银行都可以核对。有效避免了证券公司资金池的问题。　　此制度在2015年7月被延伸到了p2p行业，p2p银行存管即由银行管理用户资金，平台管理交易，做到用户资金与平台分离，平台不能直接接触用户资金，避免了平台设立资金池等风险...
　　p2p银行存管安全吗?　　p2p银行存管即p2p平台与银行业机构对接并上线资金存管系统，平台的借款用户及投资用户都需要在对接银行中开通个人账户，双方在平台上的交易资金皆由银行管理，平台无权动用用户交易资金，p2p平台只作为借贷作合方。p2p银行存管有效地避免了平台挪用用户资金等问题，也是p2p网贷新规中硬性规条，平台必须与银行合作资金存管。　　p2p网贷新规虽没有给网贷平台设立太多的门槛和限制，但是银行存管这一条似乎是想把设门槛的权利交给银行。为什么这么说?　　p2p行业在国内野蛮生长长达10年之久，跑路、非法集资等丑闻也是屡见不鲜。银行在挑选平台时自然要慎之又慎，在《p2p银行存管指引》下发前，像农业银行等国有四大行是持着观望的态度的，仅有一些城商银行愿意与p2p平台合作资金存管业务，但条件也是极为苛刻。最初能通过银行审核的仅有掌中财富、积木盒子等十余家平台，这不仅要看平台的成交量，还需要审核平台资金流水是否正常，投资项目的真实性等。　　再者，p2p进行资金银行存管后，用户资金由银行存管，平台无法挪用，唯一的风险就是平台投资项目出现逾期，但在这方面银行也会考虑到，银行会对平台的风控能力进行评定，择优而弃劣，所以说p2p银行存管很大程度上避免了p2p平台出现资金池及非法集资的风险，但是平台投资项目出现逾期，或者借款人无法偿还跑路等问题还是存在的...
　　银行存管与托管的区别　　银行资金存管模式必须包含以下两点：1)出借人与借款人均须在平台的合作银行开立个人账户;2)银行按照存管协议约定的指令进行资金划转，实现出借人和借款人之间点对点直接流动资金。从而实现用户资金与平台分隔开来。　　银行托管是银行作为第三方，依据法律法规和托管合同规定，代表资产所有人的利益，从事托管资产保管、办理托管资产名下资金清算。进行托管资产会计核算与估值，监管管理人投资运作，以确保资产委托利益，并收取托管费的一项中间业务...
　　p2p银行存管属地化　　上海市金融服务办公室发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)引发业内广泛关注，其中，“银行存管属地化”原则备受热议。　　网贷机构取得备案登记后，应在6个月内完成经营增值电信业务资质申请，选择在上海设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管...
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P2P银行存管之路还有几道坎？
P2P银行存管之路还有几道坎？
网贷五哥 | 来源：网贷之家
本文共1414字，预计阅读时间28秒从之前平台暴雷的原因分析，资金池和假标自融是罪魁祸首(一个统计报告显示，约各占40%左右的比例)，而且资金池和假标自融有往往连在一起，实践反复证明资金池和自融是高风险的操作。
在监管方面，去年底出台的《征求意见稿》，12种行为被列为禁止行为，这其中包括自融、平台自我担保、拆期限等高风险操作，特别明确不得设立“资金池”，要求“银行金融机构” 存管，将客户资金和平台资金分账管理，并给了18个月的过渡期。今年4月中旬，各部委员再次联合在全国范围内开展针对互联网金融的专项整治，全面摸底排查。
之前，这些行为带来的危害，已经十分明显。但是一些平台依然暗中大行其道、冒险前行，表面上资金项目一一对应，私底下资金池;对外宣传零逾期、零坏账、备用金先行垫付，私底下挪用资金池的资金填窟窿。
如今，随着监管的逐步推进，社会舆论也开始发生转变，银行存管已经提到日程上了，众多的银行和平台，都开始行动起来。然而，从目前了解的情况看，银行存管的路却并不容易：
1、存管路上多坎坷，银行“趁火打劫”。这个词有点过了，但银行在与平台的合作中，确实不够友好，不够open。国有大银行，态度可想而知;一些全国性的银行，对注册资金(比如实缴5000万以上，这也是5000万实缴谣言的由来)、平台的背景(国资、上市)门槛要求很高，95%以上的平台被排除门外;即使是一些比较积极的城商行，除了审核要求极为苛刻之外，也往往会有一些附加条件(最常见的要求以保证金名义存一笔巨款);还有一些是银行和第三方机构合作的，第三方机构也会乘机收一笔很高的技术服务费……而且，银行都还有一个共同点，那就是服务体验都不太好，比如有的充值、提现都要隔天到账……
2、存管前的准备，可能导致风险提前爆发。“先顶着问题把平台做大，然后再找钱解决问题”，在过去很长一段时间，这是比较流行的一种做法。其中有一些，暗中设立资金池，为了快速发展、吸引投资人，对外承诺备用金先行垫付代偿(兜底)，用资金池中的资金填补坏账，靠资金池和“局部的庞氏”支撑。存管前，需要提前消化解决资金池下面所掩盖的坏账黑洞。特别是对一些早期可能有较多坏账的老平台、大平台，这并不轻松。
3、运营模式的挑战，有很多的平台会在这个过程中被淘汰掉。资金池相当于一个资金储备，具有调节功能，面对相同量的项目，有资金储备的满标肯定更快，人气更旺。之前，很多没做资金托管的平台，暗中存在资金池，不一定全部项目都要错配，真真假假适度搭配一下，情况就会很不一样：当投资人不足时，会用资金池里的资金自我满标，增快速度(这和开发商雇人排队当托儿是一个道理);当投资人充足时，则继续蓄积资金，储备后用。即便是上面所说到的少数通过强营销，实现人气爆棚的平台，也会禁不住发一些“项目”圈住资金，所以经常有很多大平台、很厉害的平台账面上经常躺着很多钱。从投资人角度看，总是秒满、总是排队，“人气很好”。但去掉资金池之后，等于是“零库存”运作，由库存模式，突变“零库存”模式，会面临“人气下滑”、资金项目对接不畅等问题，压力与挑战可想而知。
4、传统优势逐渐丧失，平台评判标准发生变化。随着行业的转型、随着规范性的增强，平台回归信息中介(不得担保)，自融将被整治，过去所强调的实力、背景、交易量、成立时间等要素的增信作用将逐渐降低;而平台的好坏、安全与否，更多地取决于平台自身业务、交易模式和团队自身。
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