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人民币持续贬值预期下，天天理财教您如何进行家庭资产配置
近期，人民币汇率持续震荡下行，国内资本大有外流之势，而如果趋势进一步恶化，将诱发国内严重的通货膨胀，进而从房地产到股市皆有可能血流成河。在此时代背景下，普通百姓做好资产配置守住家庭财产，至关重要。关于家庭资产的配置，一直以来我们都有听过&4321&定律，所谓4321定律，指的是：把家庭收入的40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险。当然，这只是一个参考比例，并不能一概而论。例如：很多刚毕业的学生，刚开始平均工资只有3500块，那么30%就是只有1000块钱左右，而房租费用，即使和别人合租，至少也得有600块吧，不可能只剩下400块用来维持基本开支。这显然不符合现实，那么这时候，他们可能就得需要把投资和生活开销的比例放在一起，变成721组合。而对于中产阶级而言，他们已经积累了足够多的资产，而且收入到达一定的层次之后，他们该吃多少还是多少，也就是说生活开销也一般是有个上限值的，到达一定程度，就变成了一个略微浮动的固定值，年收入100万的总经理，不太可能说把30万用在吃上，这时候，他反而可以把生活开销结余下来的资金，放到投资中。资产配置没有标准答案，凡事不可死脑筋，要具体问题具体分析。资产配置，跟每个家庭的财务状况，风险承受能力和对投资产品的管控能力有莫大的关系。下面，小编将根据投资者的风险偏好，分析不同类型投资者，如何具体优化家庭资产配置。由图表可以看出，这三类人群的投资风格一目了然。对于保守型投资者，看到此投资组合配置下，最终3.99%的年化收益，虽然小编很痛心，但是没办法，每个人都有自己的承受能力，有的人只求在保住本金的基础上，小小的升值即可，因为他们的风险偏好太低，所带来的收益也显而易见的难以无法跑赢通胀。稳健型投资者，可以加大混合型基金、债券型基金，以及网贷理财的投资比例，这样相对安全的7.28%综合年化是比较可以接受的。对于高风险投资者而言，上述组合的收益率，甚至于无法满足他们的预期，但其实为了均衡他们的风险，小编给出这样的相对保守的投资组合。毕竟风险太高，一旦损失，都是伤及老本的，也是投资切忌犯错的地方。就目前市场环境下，很多人都在担心人民币贬值，就连每天早市买菜的大妈都会问，人民币贬值，是不是就说明她本来4000块的工资，只有2000块的购买力了，这夸张过于夸张。对于大多数普通百姓来说，如果你不出国，又不海淘的话，基本不太会用到货币兑换，人民币贬值对我们的直接影响并不算太大，因为我们都在国内，买的也都是人民币计价商品。当然，也不是完全没有影响的。在美元走强预期下，资金会从风险性投资资产比如股市、楼市撤出。这个时候资金往往避险国债，会推高国债价格。资金流向债市会反过来加速从股市抽离资金，这也是为什么股灾会连续暴跌的原因之一。美元走强以后对人民币施加巨大贬值压力，人民币贬值会导致流动性紧张，流动性收紧会导致股市缺乏增量资金进入，反过来促使股市继续下跌。那么，未来人民币是否还会继续贬值，我们是否需要多配置一些高风险型的理财产品以覆盖掉人民币贬值及通胀带来的损失呢？小编认为，长期来看美元将继续走强，人民币依然会贬值，对于大多数投资者来说，可以考虑增加一下兼具灵活性和高收益的网贷产品，即互联网金融理财产品的投入比例。互联网金融理财产品，门槛较低，收益较银行等其他理财产品高出很多，只要选择了安全、靠谱的平台，合理的投入，可以大大拉高投资者的综合收益，跑赢人民币贬值和通货膨胀。互联网金融平台等类余额宝产品，方便安全、收益更高。以华夏融创旗下互联网金融平台&天天理财&为例，平均年化收益为12%左右，是国内著名风投阿米巴注资5千万投资的互联网金融平台。天天理财与北京数码视讯旗下第三方支付平台&丰付&合作，为平台所有项目资金流动全程跟踪托管，保证资金流向安全透明。早在2016年初，就率先获得《互联网信息服务业务经营许可证》，许可证号：京ICP证160020号。正是因为有此重要互金行业背书，天天理财才能为每一位有投资需求的个人提供了安全、有保障的在线投资理财服务。资产配置没有固定答案，投资者可以根据自己的实际情况，根据以上建议，做出合理的资产配置规划。以上投资建议，对工薪阶层也是较为可行的投资保值方式。投资，贵在行动，更贵在坚持。离2017年到来时间不多了，祝愿大家在2017年到来之前就可以赚的盆满钵满。
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著名财经评论家叶檀
房地产行业进入新常态，股市冲破5000点后却一直在震荡，在这样的大背景下，家庭资产应该如何配置？6月27日的宜居南京生活展上，由保利地产特别支持的“家庭资产配置的大变革时代”主题讲座将邀请著名财经评论家叶檀解密当前经济环境下的家庭资产配置密码。此外，为回馈读者，现代快报还联手滴滴打车，从几百名报名者中选出一名幸运读者，与叶檀共乘滴滴特斯拉专车，面对面探讨未来家庭资产配置的变革。现代快报见习记者 赵雪
多重红利保障南京楼市
房产配置仍是家庭必备
近期，久违的“日光盘”开始陆续重回南京楼市，河西的楼面价更是冲破2万/平米大关，一时间，舆论哗然，南京又将迎来房价大涨的时代吗？
在叶檀看来，房价大涨和大跌的情况出现的几率都不大，房地产行业实际上已经正式进入新常态。“房地产行业的新常态是说，行业整体上趋于稳定，城市分化在继续，有一些具有市场重要性、当地资金积淀深厚的城市房价出现反弹；而三四线城市，因为缺少人口、资金等红利，房地产市场依然低迷。这种状态应该会持续比较长的时间。”叶檀说。
就南京来讲，叶檀认为南京属于二线城市中的核心城市，虽然与一线城市有一定差距，但仍有人口、资金和企业集聚的红利，未来整个房地产市场应该还是有保障的。
那么，新常态下的房地产在家庭资产配置中将占据怎样的位置呢？叶檀认为，新常态下的房地产仍将继续在国人的家庭资产配置中占有比较重要的地位，对于核心城市的刚性需求、改善型需求而言，现在仍是购房窗口期。
投资已难再一劳永逸
股市进入合理波动期
股票、基金、期货、理财、P2P产品……目前，我们似乎拥有了很多投资方式，然而最近大热的股票市场因为震荡剧烈而搞得人心惶惶，P2P产品的风险深受诟病，银行理财和宝宝类产品的收益又不能让人满意。到底普通投资者的机会在哪里？
对于当前形势下的投资机会，叶檀有着独到的见解。她认为，现在已经没有一劳永逸的投资机会，更多的应该是进行资产配置，而目前要很好地进行资产配置其实并不容易。“首先，资产配置本身就是一个复杂而专业的过程，对每个人来说又具有特殊性，目前也很难选到放心、专业的机构来帮你进行资产配置；其次，利率市场化和互联网的逐步兴起催生了一些新的投资机会，像对冲基金、创业投资等，但这些投资机会相对来讲还是比较专业的。”叶檀表示。因此，对于普通投资者来说，让自己变得更专业或许会发现更多的机会。
在谈及最近全民关注的股市时，叶檀说，其实股市的走势与楼市有着很多相似性，都是从大起大落向趋于稳定的趋势在演变。“之前股市大涨，引发了市场不理性的跟风，甚至出现了很多套现炒股的现象；后来，股市又下跌，也引起了一些不理智的行为。但之后，股市应该会在一个合理范围内波动。而政策的调控上应该也不会再有大动作，我觉得大幅降准、降息的政策再次出现的可能性应该会很小。”叶檀女士说。
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觉得途观的实用配置很齐全(图)
发贴人：61.55.91.*发贴时间：【】[]
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标叔 你好！
都说资产要通过合理配置，才能达到保值增值的目的。由于房价的持续上涨，我已经没有能力在资产中加大房产配置了；股市几经折腾，把我深深套牢了，因此也不打算加大投资了；年初换来点美元，虽然汇率上赚了点，但因为没有投资渠道，投资收益基本为0，我打算换回人民币。专家都说黄金是比较好的保值增值品，我该配置多少黄金才比较合理呢？
小蓓，你好！
从过去1～2年的情况看，收益最好的投资品种当然是一线和部分二线城市的住宅，从去年下半年开始，有些房产的价格涨幅超过了50%。其次，就是黄金，从年初不到1100美元/盎司涨到现在超过1300美元/盎司。
单从短线的走势看，黄金似乎是一个很好的投资品，当年疯抢黄金被套的中国大妈，似乎也看到了解套的希望。那么，我们因此就应该将黄金纳入到资产组合中去呢？答案是不一定。
在投资黄金前，你先要弄清楚投资黄金的目的是什么。有的人说，现在世界不太平，未来有可能发生战争，拿着黄金可以在战乱时期用黄金换取食物等生存物资。如果是这种情况，你可能要购买实物黄金才行。但如果未来不爆发战争，实物黄金不会产生利息，在兑换回纸币的过程中，还会损失不少手续费。
还有人打算囤积黄金抵御通胀，这恐怕要看他们投资时的价格了，买入时机不正确，黄金就起不到保值增值作用。
如2011年在金价美元/盎司时买入，至今仍套牢，根本无法抵御通胀的侵蚀。如在1980年，以800美元/盎司买入黄金，如今账面虽有盈利，但年化收益率还不到2%，也没法起到抵御通胀的作用。
当然，如果在金价比较低的时候买入，收益还是挺可观的。但你知道现在是黄金价格的低点，还是高点呢？
也有少数人，希望在金价的波动中赚钱，这就需要他们具备高超的短线技巧，需要投入大量的时间和精力进行盯盘，只有这样才能在金价的反复震荡中，博取一些短线收益。
从理财的角度去分析，我们投资任何产品都是为了实现某些理财目标，那么投资黄金能实现你的目标吗？要回答这个问题，首先要确定黄金投资的年化收益率，如果你认为黄金投资的年化收益率为10%，根据实现目标的期限和金额，可以倒推出初始投资金额是多少。如果年化收益率降低到8%，你就要增加投资的资金，当然，实现目标的可能性也随之增大。
从前面的分析我们也知道，在不同的价位买入黄金，年化收益率会有很大的差别，存在较高的不确定性，因此在无法判断金价是高点还是低点的情况下，尽量选用替代品，更能保证理财目标的实现。
在生活中，我们要尽量选择自己熟悉的产品进行投资，这些产品你知道收益是怎么来的？收益有多高？风险有哪些？风险来自哪里？对于不熟悉的产品，你可以尝试，但切忌人云亦云，资产配置是因人而异的，找到最适合自己的理财方式很重要。
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