国有银行怎么应对互联网金融的挑战_百度知道
国有银行怎么应对互联网金融的挑战
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趋势一：进军直销银行。目前已有北京银行（601169，咨询）、民生银行（600016，咨询）、上海银行、兴业银行（601166，咨询）、包商银行等约20家银行推出在线直销银行。商业银行推出在线直销银行的直接推动力来自于以余额理财为核心的互联网金融的迅速崛起，因此，已上线运行的在线直销银行无一例外将余额理财作为主打和必备产品。不受地域限制可以跨区域开展业务，则是众多中小银行倍加青睐直销银行的主要原因。从更深层次来看，随着互联网和移动通讯技术的深入应用，社会消费习惯和商业模式将发生深刻变化，从而引发金融行为模式进而商业银行服务模式的改变。在线直销银行正是商业银行的提前布局。　　趋势二：搭建电商平台。截至目前，包括建设银行（601939，咨询）、工商银行（601398，咨询）、招商银行（600036，咨询）在内的主要大型商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行已开设网上商城。如果说商业银行设立在线直销银行的推动力来自于互联网金融对商业银行的客户分流和业务分流，那么开设网上商城的推动力则来自于互联网金融对传统金融业务模式的改变。阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累的大量商家和用户的交易数据，纷纷创新运作模式，进入金融领域，对商业银行形成挑战。依托大数据的创新，日益成为传统金融的未来发展方向。在与互联网公司的合作中受到诸多制肘，无法获取第一手交易数据的情况下，自身主导搭建网上商城，积累交易数据，成为商业银行的最终选择。　　趋势三：网上银行转型。商业银行的网上银行是国内最早意义上的“互联网金融”。因其便捷、灵活、高效的特点，深受商业银行和客户推崇，近年来实现快速发展。但由于其设计理念是作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，网上银行更像一个操作平台，只是面向自身客户，资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能。这正是其与当前所指的互联网金融的最大区别所在。无论是操作的便捷性，还是产品的丰富度，以及所谓的应用场景，网上银行均存在较大差距。基于此，近年来，商业银行纷纷推动网上银行从封闭式向开放式转变，一是开发针对网络客户的专属产品，丰富产品线；二是打造应用场景，寻找入口，增加获客功能；三是引入互联网思维，简化流程，提高便捷性；四是整合线上线下渠道，形成网上银行优势。
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互联网+时代直销银行发展困境
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互联网+时代直销银行发展困境
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中国发展直销银行的四点政策建议
直销银行正在成为中国互联网金融浪潮下又一广受关注的新课题。作为一个新生事物，目前国内从理论界到实务界，对直销银行的概念、模式、演进方向尚没有统一、清晰的界定。
从国际商业银行的经营管理实践看，“直销银行”并非新生事物。信息技术和客户行为的变化是影响“直销银行”业务模式的最重要变量。因此，研究直销银行必须基于互联网金融的生态环境，着眼于直销银行作为销售渠道在新环境下的功能和定位。与传统金融不同，互联网金融是共生和竞合的生态。通过对国际直销银行最佳实践的研究，本文认为国内直销银行的发展不会是单一模式的发展，作为独立于实体网点的销售渠道，直销银行将经历内部竞合到外部竞合的演进方向，把握其中的关键点是直销银行模式成功的关键。
一、直销银行的发展：信息技术和客户行为是影响直销银行的最重要变量, 互联网金融环境下竞合的生态是直销银行大力发展的根本原因。
“直销”的概念来自实体经济, 是相对于“分销”而言的。例如PC领域的“戴尔模式”就是典型的直销模式。虽然商业银行提供的是无形的服务产品，但是，不断膨胀的分支行运营成本成为影响商业银行损益表的最主要因素。
虽然直销银行缘起于商业银行降低成本的需求, 但是, 互联网金融环境下竞合的生态才是直销银行大力发展的根本原因: 一是“数字一代”的壮大,互联网的广泛应用推进金融的普惠化; 二是支付环境大大改善,监管环境也大为改善,银行间、银商间的竞合体系逐步完善，渠道竞争和渠道合作成为常规;三是电子商务特别是平台的开放。
二、直销银行的模式：作为主要依托电子手段的销售渠道，在内部竞合关系中，建立针对目标客群、独立封闭的渠道体系是直销银行模式成立的关键。
从当前国际直销银行的实践来看，直销银行主要有以下几种模式：
1.纯粹的网络银行。以Security First Network Bank(SFNB)为代表，它是全球第一家纯网络银行。纯粹的网络银行建立之初，以网民服务为宗旨，其业务模式和用户体验更贴近互联网用户习惯，更能吸引年轻的个人用户。但是，由于完全缺乏母银行的品牌、安全的基因，在商业模式、信息安全和客户服务方面，纯粹的网络银行面临更大的挑战，对所在国网络用户普及率和监管政策依赖度较高。
2.全球性的直销银行。以ING Direct为代表。在成立ING Direct前，荷兰国际集团在海外的对公业务和保险业务已占据一定的市场规模，但尚无零售业务。1997年，在加拿大首创大获成功后，迅速向全球多个国家复制。ING Direct通常是目标国家市场的首位直销银行，三年左右即实现盈亏平衡。经历2008年金融危机后，ING Direct逐步收缩，出售了在北美和英国等多处的直销银行业务，专注在欧洲的业务发展。
从发展海外零售业务开始的ING Direct模式，成为目前直销银行的样板，但是由于直销银行的市场份额和先发营销模式，ING Direct模式是很难复制的。
3.作为子品牌的直销银行。依靠母公司集团，针对独立的客户群，建立独立的子公司和子品牌，通过电子渠道进行直接销售，这是目前欧洲国家比较多的直销银行模式。如德意志银行集团下除德意志银行外，还有Postbank和Norisbank两个独立的银行品牌，其中Postbank中低端客户居多，大量依靠邮储的网点开展银行业务。Norisbank是德意志银行集团的直销银行品牌，瞄准数字精英，曾经有过网点但已经关闭。
与ING Direct不同，作为子品牌的直销银行，没有建立完全独立的组织架构，基本上是前台独立，中后台与母银行共享。依托母银行集团的品牌影响、企业信誉、资金实力和后台支持，作为子品牌的直销银行模式得以大力发展，在北欧等互联网渗透率高、市场集中度低成为主流。
4.作为事业部的直销银行。以汇丰Direct为代表。汇丰Direct，仅作为客户的附属增值账户，关注能带来存款额的客户，强调模式创新和低成本。汇丰Direct发展的初衷，和目前我国中小银行面临的负债压力大、网点偏少的情况有些类似。但是，作为事业部的直销银行，如何真正建立独立的网络用户群接受度高的品牌，仍然是一个挑战。
结合国内电子银行发展和监管实际，我们认为，将具有独立银行牌照作为直销银行模式成立主要标准并不合适。直销银行模式成立的关键，应该是具有独立的门户、独立的客群、独立的产品体系、独立的核算体系，特别是前台销售渠道一定要独立。
三、直销银行的关键：总结国际直销银行的最佳实践，作为独立的销售渠道，在互联网金融生态下，处理好内外部竞合关系是关键。
1.差异化的战略定位。面对不同的竞争标杆，建立差异化的战略定位，是直销银行建立合理竞合关系的关键。由于直销银行在业务开拓中先发优势明显，作为全球性的直销银行，ING Direct以“目标国家市场的首位直销银行”和“客户的第二选择银行”为战略定位，以最简单、基本的银行产品和服务满足客户主要的金融需求；汇丰Direct通过互联网渠道吸引存款客户为主要的战略定位。针对不同的战略定位，ING Direct等直销银行都设计了完全不同于母公司的品牌体系。
2.补充性的客户定位。以新客户的获取为主要目的，紧盯专属客户群，作为传统网点的补充，而非蚕食传统网点的客户资源，是直销银行与传统网点建立竞合关系的关键。如前所述，直销银行瞄准的目标客户主要是数字精英，这些客户对电子渠道接受程度高、对网点依赖性低，接受网络、电话等直销渠道，看重便利性，相对于传统银行的实体网点，这一客户定位本身就是补充性的；同时，作为子品牌的直销银行，在客户定位中都建立了自己的专属客户群，如德意志银行集团的三家银行瞄准不同客群，之间很少有交集，大部分DB和Postbank客户需要到网点完成业务，Norisbank专注于数字精英；汇丰Direct的主要目标是吸收存款，而非在电子渠道提供全面银行服务，强调做客户的附属增值账户，而非主要账户，开发具有创新、低成本的业务模式来服务和获取客户，并未显著蚕食传统网点的客户。
3.专属化的产品体系。不论是作
本文来源：东方早报 &
喜欢该文的人也喜欢银行业巨变来了！直销银行终于来临，关乎所有人！银行业巨变来了！直销银行终于来临，关乎所有人！扒了波仔百家号银行不改变,那我们就来改变银行。曾经原以为只是一句豪言壮语，没想到,这么快就真的应验了!百信银行，作为首家独立法人直销银行，将于本月18日正式开业。这是中信银行战略转型和百度公司抢占金融科技先机的重要战略布局。直销银行 开创先河直销银行可不同于我们常见的银行，它不设立物理网点，开展直销银行业务。但是它又不同于我们所常见的网商银行和微众银行这一类互联网银行。由于政策的限制，网商银行和微众银行现阶段只“只放贷，不吸储”，放贷基于自身积累的大数据分析，因而表现出来就像一个贷款公司。直销银行的关键词在于“直”。“直”就是让客户少走弯路，它流动在电脑屏幕、手机屏幕、电话听筒、ATM界面等终端，用户可以远程实现业务办理。“直”也是让银行少走弯路，因为它几乎不设实体业务网点，可省下门店费、员工工资等等。这意味着更诱人的理财收益和更低廉的手续费，正所谓同一台笔记本电脑，淘宝网店比线下专卖店便宜，道理是一样的。百信银行以科技和数据双轮驱动，将中信的金融基因和百度的科技基因有机结合，打造“O+O”（线上+线下）和“B+B”（商业+银行）模式的智能普惠银行，致力于成为新金融科技背景下的一支新生力量。对有着四千多家法人机构的中国银行业而言，百信银行的出现不只是沧海一粟，但是百信银行迈出了我国商业银行业务板块牌照管理和子公司改革的重要一步。银行业在金融科技变革下，也许真的要变天了。科技赋能 普惠金融百信银行是一家真正用科技驱动、完全在云端上的一家银行，整个技术架构是快速地开发产品、响应市场。在人工智能方面，借助百度ABC(人工智能AI、大数据Big Data和云计算Cloud)和物联网（IOT），对传统的银行业进行全面升级，用科技的能力重新定义互联网金融。从此以后，那些曾顶着风吹日晒在路边卖菜、卖烧饼的人，绝没想过将会有向银行贷款的资格，还不要抵押和担保；从此以后，那些曾在街头开小卖部、小餐馆被压榨的人，绝没想过将会有人不要任何中间费，帮他收款、帮他理财；从此以后，那些曾不懂互联网、做点小生意的普通人，绝没想过将会能用手机收钱，辛苦赚来的钱被盗，还有保险公司赔。这就是在科技赋能下的普惠金融，新时代的银行将会覆盖传统银行所不愿服务的人群。这将会是最真实的写照，那些曾被拒之门外的人，也能得到更周到的金融服务了！中信出马 打消疑虑百度的东西，呵呵，能不碰就不碰。在“莆田系”阴影笼罩之下，不少人仍然对百度参加的银行有着不少疑虑，会不会存在用户数据保护、隐私保护的问题。仔细看一下百信银行的股权结构，中信银行占股七成，是百信银行绝对控股的股东，在利用数据和数据保护方面，中信银行不会任由百度施为。中信银行作为国资系的代表，有着责任担当，同时百度在莆田系之后也对之前广告投放模式痛改前非。双方今后将充分利用股东双方的优势，借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，为我们提供更好智能普惠银行。过去，我们用“看不见、看不起、看不懂、来不及”来形容银行对新金融的态度。但今天，他们彻底变了！如今传统的银行携手互联网公司进军直销银行。当金融科技的风口到来，谁能在风起时抢占传统银行的活期存款、成功争取到最大份额的客户群体，谁就是这场革新风暴中的赢家。也许很快，银行的巨变将让我们措手不及，而一场大洗牌也悄然开始，全新银行理财时代正在降临！本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。扒了波仔百家号最近更新：简介:本百家号，纯属打酱油，自娱自乐！作者最新文章相关文章邮储银行如何应对直销银行挑战_百度文库
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