最高院:即使有抵押物,申请人仍可选择执行未设定抵押的其他财产最高院:即使有抵押物,申请人仍可选择执行未设定抵押的其他财产李舒律师百家号最高人民法院判例：执行申请人可以选择执行已经设定抵押的财产或被执行人所有的未设定抵押的财产作者：李舒，唐青林，吴志强（北京市安理律师事务所）编者按：我们将陆续推出100篇针对最高人民法院关于财产保全与执行相关典型案例的分析解读。我们将从当事人角度结合财产保全与执行相关的法律问题，剖析最高法院裁判思路，期能对实务中的疑难复杂问题进行系统梳理，并从中吸取教训、总结经验，以供实务参考。正所谓“前事不忘后事之师”，作者希望通过对系列案例的解读，帮助当事人在保全与执行程序中最大限度维护自身合法权益。裁判要旨：债权人对债务人的财产设定抵押权，是为了在债务人不能履行债务时，债权人得以就抵押财产优先受偿，其目的是保障债权的实现。然而，抵押权的设立并不意味着债务人仅在抵押财产范围内对债权人负清偿义务，申请执行人既可以申请执行已抵押财产，也有权申请执行被执行人的未抵押财产。案情介绍：一、日农业银行武南支行与赛诺公司签订借款合同约定：农业银行武南支行向赛诺公司借款700万元，同时双方签订抵押合同，赛诺公司以其机械设备为该借款提供担保，并办理动产抵押登记。二、塞诺公司未按约还款，农业银行武南支行诉至甘肃省武威市中级人民法院（武威中院），该院作出(2011)武中民初字第32号民事调解书，赛诺公司未履行该调解书。三、农业银行武南支行申请武威中院强制执行，武威中院在诉讼中对赛诺公司的机械设备、土地、厂房进行了保全查封。在执行中，又对赛诺公司的办公楼、地面附着物门房、围墙等进行了查封。武威中院于2012年12月、2013年3月对所查封财产进行了委托评估，评估价为1993.6万元。四、武威中院于月对抵押的赛诺公司的机械设备委托拍卖公司进行拍卖，两次流拍后，因农业银行武南支行拒绝以第二次拍卖底价接受上述设备，武威中院遂于日对赛诺公司土地、厂房以评估价委托拍卖。赛诺公司对此提出异议，武威中院以(2013)武中执异字第03号执行裁定驳回其异议。五、赛诺公司不服上述异议裁定，向甘肃高院申请复议，主张借款的抵押物是机械设备，不是土地、厂房，武威中院在拍卖机械设备未果后又对土地、厂房评估拍卖违反法律规定。甘肃高院做出（2014）甘执复字第03号执行裁定未支持赛诺公司的主张。六、赛诺公司向最高人民法院申诉，称借款的抵押物是机械设备，执行标的物应是作为抵押物的机械设备，而不是土地、厂房。武威中院对土地、厂房评估拍卖违反法律规定。请求将本案的执行限定在贷款时商定的2000万元的生产设备抵押范围内，2000万元设备不足偿还时再执行其他财产。最高法院裁定驳回赛诺公司的申诉请求。裁判要点及思路：在对被执行人部分财产设定抵押的情况下，执行其所有的未抵押财产是否合法，是本案争议的核心问题。债权人是否对清偿顺序有选择权，是必须依照顺序先就抵押财产进行清偿，不足部分再由债务人的其他财产进行清偿，还是债权人可以选择是否以抵押财产或未设定抵押的其他财产进行清偿，我国目前法律并无明确规定。最高法院裁定认为，申请执行人既可以申请执行已抵押财产，也有权申请执行被执行人的未抵押财产。债权人对债务人的财产设定抵押权，是为了在债务人不能履行债务时，债权人得以就抵押财产优先受偿，其目的是保障债权的实现。但抵押权的设立并不意味着债务人仅在抵押财产范围内对债权人负清偿义务，债务人的全部财产除依据法律、司法解释的规定应当豁免执行之外，都应当是清偿债务的责任财产。 实务要点总结：前事不忘，后事之师，我们总结该案的核心要点和裁判思路如下，以供实务参考。同时也提请当事人在执行担保财产过程中应注意快速选择质优的财产进行变现。结合最高法院的裁定，在执行实务中，应重点关注以下内容：一、债权人在发现担保财产不足或不易清偿自身债权时应尽快寻找债务人的其他财产，申请执行以维护自身利益。本案中，赛诺公司认为申请执行人在对特定财产设定抵押后即丧失了对被执行人名下其他财产申请执行的权利、执行法院只能在设定抵押的财产范围内进行执行的主张，没有法律依据。债权人对债务人的财产设定抵押权，是为了在债务人不能履行债务时，债权人得以就抵押财产优先受偿，其目的是保障债权的实现。但抵押权的设立并不意味着债务人仅在抵押财产范围内对债权人负清偿义务，债务人的全部财产除依据法律、司法解释的规定应当豁免执行之外，都应当是清偿债务的责任财产。二、抵押权人选择执行债务人所有的未抵押财产时，不再享有优先受偿的权利，而是作为一般债权人与债务人的其他债权人一同按照法律规定获得清偿财产。相关法律：《物权法》第一百九十八条 抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》（法释〔2004〕15号）第五条 人民法院对被执行人下列的财产不得查封、扣押、冻结：（一） 被执行人及其所扶养家属生活所必需的衣服、家具、炊具、餐具及其他家庭生活必需的物品；（二） 被执行人及其所扶养家属所必需的生活费用。当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定；（三） 被执行人及其所扶养家属完成义务教育所必需的物品；（四） 未公开的发明或者未发表的著作；（五） 被执行人及其所扶养家属用于身体缺陷所必需的辅助工具、医疗物品；（六） 被执行人所得的勋章及其他荣誉表彰的物品；（七） 根据《中华人民共和国缔结条约程序法》，以中华人民共和国、中华人民共和国政府或者中华人民共和国政府部门名义同外国、国际组织缔结的条约、协定和其他具有条约、协定性质的文件中规定免于查封、扣押、冻结的财产；（八） 法律或者司法解释规定的其他不得查封、扣押、冻结的财产。以下为该案在最高法院审理阶段关于该事项分析的“本院认为”部分关于“对被执行人部分财产设定抵押的情况下，执行债务人所有的未抵押财产是否合法问题”的详细论述和分析。本院认为，根据申诉人申诉及被申诉人答辩，本案的争议焦点是，在对被执行人部分财产设定抵押的情况下，执行其所有的未抵押财产是否合法。债权人对债务人的财产设定抵押权，是为了在债务人不能履行债务时，债权人得以就抵押财产优先受偿，其目的是保障债权的实现。但抵押权的设立并不意味着债务人仅在抵押财产范围内对债权人负清偿义务，债务人的全部财产除依据法律、司法解释的规定应当豁免执行之外，都应当是清偿债务的责任财产。申请执行人既可以申请执行已抵押财产，也有权申请执行被执行人的未抵押财产。本案中，执行法院对赛诺公司名下的其他可供执行的包括土地、厂房在内的财产采取执行措施，不但完全符合法律规定，而且是为保障申请执行人实现其合法权利应尽的职责。因此，赛诺公司认为申请执行人在对特定财产设定抵押后即丧失了对被执行人名下其他财产申请执行的权利、执行法院只能在设定抵押的财产范围内进行执行的主张，没有法律依据。据此，最高法院裁定：驳回武威市赛诺农业有限公司的申诉请求。案件来源：最高人民法院《武威市赛诺农业有限公司、中国农业银行武威武南支行与武威市赛诺农业有限公司、韩慧申请承认与执行法院判决、仲裁裁决案件执行裁定书》【（2015）执申字第87号】本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。李舒律师百家号最近更新：简介:北京市安理律师事务所高级合伙人,专注实务作者最新文章相关文章厂房设备抵押贷款需要什么资料？_百度知道
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【银行法务谈】谨防抵押物存在的各类风险隐患
专注探讨金融法律问题投稿：本文经作者授权发布，内容有删改。转载请注明作者及出处。前言房产、土地、机械设备，历来是银行重点争取的贷款担保物。在贷款前期调查阶段，部分客户经理仅对房产土地的权证、权属进行一般调查，并未对抵押物的其他情况进行详细调查。然而，这对于风险防范而言，是远远不够的。银行设定担保物权，其终极目的不是为了占有，而是为了保障债权的实现，即在借款人无法正常还款时通过处置抵押物来变现。因此，担保物的可变现性和担保物权的稳定性应当是银行决定是否接受该担保物的一个重要参考条件。在金融实践中存在一些案例，即银行接受抵押物，并办理了合法合规的抵押登记手续。但由于抵押物存在一些其他风险隐患，导致银行抵押权益、债权受到严重影响。土地使用权所面临的常见风险（一）所抵押的土地未满足转让条件一般情况下，开发企业通过出让方式获得土地使用权。根据《城市房地产管理法》第39条规定：“以出让方式取得土地使用权作抵押的，借款人必须按照出让合同约定已经支付全部土地使用权出让金，并取得土地使用权证书；按照出让合同约定进行投资开发，属于房屋建设工程的，完成开发投资总额的25％以上，若属于成片开发土地的，形成工业用地或者其他建设用地条件”。如果抵押物不符合以上法定的转让条件，在实现抵押权时存在法律障碍。（二）所抵押土地因闲置面临的收回风险《城市房地产管理法》第二十六条规定，以出让方式取得土地使用权进行房地产开发的，必须按照土地使用权出让合同约定的土地用途、动工开发期限开发土地，超过出让合同约定的动工开发日期满一年未动工开发的，可以征收相当于土地使用权出让金20%以下的土地闲置费；满两年未动工开发的，可以无偿收回土地使用权。按照该项规定，土地长期闲置不用超过一年的，抵押人财务负担加重，还贷能力削弱。而一旦闲置期届满两年，土地使用权被国家无偿收回，抵押物就不复存在，相应的抵押权也随之消失。房屋抵押权所面临的常见风险（三）所抵押的建筑物因工程款优先受偿权所导致难受偿风险在项目实施中，目前普遍存在开发商总包而将工程发包给施工企业的现象。最高人民法院司法解释已经认定了建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。如果开发商与承包人联手虚构工程款情况，企图逃废银行债务，则银行的抵押权将受到削减和危害。（四）因借款人欠税导致的税收优先权的冲突风险《税收征收管理办法》第四十五条规定：“纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者纳税人的财产被留置之前的，纳税应当先于抵押权、质权、留置权执行”。该规定明确了国家税收具有优先受偿权，优于抵押权和质权，属于法定优先权。如果开发商在以开发项目占用范围内的土地使用权或在建工程提供抵押之前已经拖欠税款的，税务机关有权先于商业银行进行处置并就处置价款优先受偿，收税后的剩余部分，商业银行才可受偿。拖动（五）因商品房买卖合同无效对银行担保贷款的风险根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十五条第二款的规定，“商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的、出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。”若商品房买卖合同无效，则作为从合同的抵押合同也无效，银行只存在对开发商的普通债权，已支付的按揭贷款则难以保障。机器设备抵押权所面临的常见风险除了房产土地等常规的抵押担保方式以外，机器设备抵押也是常见的担保方式。机器设备不同于房地产，它没有类似于房地产证之类的产权证书，也没有相关的登记机关，还存在易变性、易转移、易损坏、易贬值等情况，在实践中存在以下风险：（六）机器设备权属不清或存在债务的情况抵押给银行的机器设备所有权不属于抵押人，可能属于某融资租赁公司或其他出租人，抵押人只是作为承租人使用该机器设备。机器设备抵押给银行以后，企业转手将机器设备转买给其他企业或融资租赁公司。企业将实际未付清设备款的机器设备抵押给银行，或抵押给银行的机器设备为企业母公司、关联公司所有。（七）机器设备本身特殊性所导致的风险（一）很多专业机器设备结构较为复杂，存在主要生产设备（如印刷机、注塑机、各种自动化生产线等）、辅助生产设备（如各种工业泵和风机等）和办公设备（如电脑、分体空调等）之分，还可能存在大设备中有小设备，小设备中还有更小的设备，而且这些设备并不是成套购买的，组装成生产线后不容易清点。若银行工作人员不注意，可能存在遗漏抵押的可能。（二）由于机器设备的易变性、易贬值、易转移、易损坏，还存在以下风险，某企业用建筑材料(钢屋架构件)为抵押物向A银行申请贷款，厂房建成后，企业又用厂房及土地向B银行申请抵押贷款(原抵押的建筑材料已经用于厂房构建)。此后，法院将厂房抵押权确定给了B银行，造成A银行抵押权落空。机器设备抵押风险的防范建议三、若接受客户机器、设备、存货、生产线等作为抵押物，从授信调查环节、放款环节应对上述资产的权属情况作以下调查：（一）应充分重视中国人民银行征信中心建立的融资租赁登记公示系统（http：//www.zhongdengwang.com）的查询功能，通过上述系统可以查询到以下信息：应收账款质押登记、 &应收账款转让登记（保理）、租赁登记、 &所有权保留登记、 租购登记、动产留置权登记、保证金质押登记、存货/仓单质押登记、其他质押登记、农业设施抵押登记、林木所有权抵押登记。建议在授信调查环节和放款前，相关客户经理均应在上述系统内查询客户机器设备的权属情况。建议在查询之前应获得被查询客户的查询授权书，以避免相关纠纷。（二）加强对拟抵押机器、设备、生产线实地考察力度在授信调查、核保过程中均应仔细观察机器上是否存在“本机器属于融资租赁设备”、“所有权人为**融资租赁公司”等标示，并多个角度拍照。贷后也应加强对机器设备的检查频率和密度，谨防相关风险。（三）应仔细查看客户近期经审计的会计报表、资产明细表等会计凭证，确保银行接受的抵押物为客户合法所有的资产。（四）应要求客户提供购买上述机器、设备、生产线的相关购买发票等凭证，保证机器设备为客户全款购进的资产。（五）在当地工商行政机构查询上述资产是否已抵押给其他权利主体。薛智辉某股份制银行资深法务，长期从事银行相关业务产品的法律风险防范研究。有律师证。往期文章精选保证金系列银行卡系列信用证系列保理系列其他精华内容金融与法&∣一个有干货的公众号
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