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分红保险的分红是不确定的，请注意保险产品利益演示表下的一段小字，大意如下：★上述分红险利益演示基于公司的精算假设，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，红利分肠掸斑赶职非办石暴将配是不确定的。终了红利在保单期末一次性取。★万能险利益演示基于公司的精算假设，高、中、低三档假设结算利率分别为6%、4.5%、2.5%，低档结算利率即为最低保证利率。该演示不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，最低保证利率之上的 投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于演示水平。
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最近月份似乎都在4%左右。有点迷茫。实际拿到手的分红是指当年投入的保费乘以4%吗？这个数字是中等分红水平还是低的？ 专家分析： 不知道您购买的是什么性质的保险，一般分红险的分红利率是每年公布一次，关于利率可以在各公司的年报中能看到，如果是万能险是每个月公布一次投资收益利率。 关于分红是以您所交的保费扣除一系列的保障成本和费用以后的现金价值来为基数的！ 具体的分红水平也与保险公司的投资收益是有关的，且每个公司也不是一样的！ 分红险需要看您购买的是什么保险，如果是保障类的如疾病保障，分红并不是保费×利率，他是去掉保障的费用，成本之类的资金，剩下的资金才有分红。 如果是年金险，如几年一返的，或养老险，这类保险用于分法怠瘁干诓妨搭施但渐红的资金就多。 另外，分红是不能预期的，保险公司并不能给您一个固定利率，如4%。 专家建议： 1、严格来说万能险和分红险是完全不同的两个险种，收益的来源与分配也不同，不应混为一谈。 2、万能险公布的月结算利率为年化利率，可以理解为按照本月的收益大约一年的利率为4%。 3、实际的收益并非为保费乘以4%，而是保费要扣除初始费用、保障成本、保单管理费后剩余部分乘以4%。 4、4%的收益水平大致相当于中等收益水平，这取决于计划书利益演示表中中等收益的预设利率是多少，不排除有些设定过高。
分红险利益演示的高，中，低是表示公司运作盈利的高低，分红利益都是不确定的，保监会规定公司收益的百分之七笭沪蒂疚郦狡垫挟叮锚十分给客户，客户基本看中档分红。 热心网友 &
4、分红险建议书上的高中低三档分红演示是依据什么计算的？分红险建议书上的分红演示，是公司根据现有信息对未来经营情况做的长期假设，高档演示是预计公司未来经营情况较好时的长期分红水平，中档演示是预计公司正常经营情况下的长期分红水平，低档演示是预计公司经营情况较差时的长期分红水平。5、实际分红与演示水平是什么关系？分红保险都是长期的，分红水平也是基于公司三种不同经营情况下的长期假设情景，即使公司分红险长期经营成果接近某一档演示水平，但由于受到经营中短期因素的影响，保单年度的分红水平也会出现波动。因此客户实际获得的年度红利可能大于、小于或等于建议书中某一档分红水平下的当年红利金额。6、红利是怎么计算出来的？红利由公司分配到您保单的利差益和死差益构成，利差益来源于投资收益超过预计的贡献，死差益来源于赔付好于预计的贡献。一般而言，保单的现金价值越大，花丁羔股薏噶割拴公茎对利差贡献就越大，可获得的利差益越多；保单的风险保额越大，对死差贡献就越大，可获得死差益也会较多。您保单的利差益和死差益，由公司根据保监规定和公司过往经营情况，每年确定。
分红险利益的低，中，高是表示保险公司运作盈利的高低，说白了就是保险公司今年赚的钱乌那利率高反之 热心网友&
1、什么是分红保险？答：分红险指保险公司在每个会计结束后，将上一会计该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的主要特征在于：投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。中国保监会规定保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。2、分红保险保费收入，都有哪些投资渠道？答：按照国家有关规定，保险公司的投资渠道主要有国债、金融债券（如国家开发行、进出口银行的债券等）、协议存款，还有中央企业债券（信用等级在“AA”以上）、证券投资基金以及国家基础设施建设，有京沪高铁和上海水务债权计划。3、分红险好吗？分红险的分红怎么样？　　答：分红险一般是在保障的基础上给客户按公司可分配盈余的70%来分配红利，可以部分抵御通胀问题。　　分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。4、分红险建议书上的高中低三档分红演示是依据什么计算的？分红险建议书上的分红演示，是公司根据现有信息对未来经营情况做的长期假设，高档演示是预计公司未来经营情况较好时的长期分红水平，中档演示是预计公司正常经营情况下的长期分红水平，低档演示是预计公司经营情况较差时的长期分红水平。5、实际分红与演示水平是什么关系？&涪绩帝啃郜救佃寻顶默br /&分红保险都是长期的，分红水平也是基于公司三种不同经营情况下的长期假设情景，即使公司分红险长期经营成果接近某一档演示水平，但由于受到经营中短期因素的影响，保单年度的分红水平也会出现波动。因此客户实际获得的年度红利可能大于、小于或等于建议书中某一档分红水平下的当年红利金额。长期来看，公司分红水平表现良好。2008年至2011 年期间，公司的分红水平均超过中档演示水平，其中2008 年更是高出高档演示水平。6、红利是怎么计算出来的？红利由公司分配到您保单的利差益和死差益构成，利差益来源于投资收益超过预计的贡献，死差益来源于赔付好于预计的贡献。一般而言，保单的现金价值越大，对利差贡献就越大，可获得的利差益越多；保单的风险保额越大，对死差贡献就越大，可获得死差益也会较多。您保单的利差益和死差益，由公司根据保监规定和公司过往经营情况，每年确定。7、为什么我同时购买的几份保险，分红会不同？红利的计算跟很多因素有关，即便是同时购买的保单，如您购买的产品、交纳的保费、被保险人年龄、性别等不同，分红水平也不同。8、为什么同一年度购买的同样的产品，分红会不同？我司将每年6月1 日做为分红启始日，保单周年日在当年6月1 日到次年的5 月31日之间的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算当年红利。生效日在6月1 日之前和之后的保单，所应用的分红适用区间不同，当年度的红利金额可能有所差异。9、我们的保费都投资到了哪里？根据目前保监会对保险资金投资的相关规定，分红险账户资金可投资的资产类别包括：存款、债券、央行票据等固定收益类资产；股票、基金等权益类资产，并可参与非资本市场和境外投资。分红保险的主要功能是为客户提供保障和长期储蓄理财、教育金、养老金储备等，同时可分享公司对分红险资金的经营盈利，因此分红保险的资金运用要求注重资金的安全性和收益的稳定性。平安分红账户资金的具体配置以固定收益类资产的配置为主，重点配置有较好流动性、到期收益率相对较......&
要避免“被忽悠”，归根到底还是要加强对于保险产品的理解。在挑选分红险产品之前，看懂分红险产品的收益演算表极为重要，相比营销人员不靠谱的推销，这张表才是真正揭露分红险产品收益情况的可靠数据。 了解五大核心数据 为了介绍产品，保险公司一般均会印制分红险产品的宣传单张供投保人取阅，而绝大多数详细的单张中都会有一项名为主险利益演示的表格。这张表格会将某一个投保案例的具体现金流和收益情况用一张简单明了的表格做一个汇总。若是能够看懂这张表，就不太会被营销人员忽悠了。 不同的公司在印制这张表时详细程度会略有差别，但是以下五大核心数据是必然会有的，投保人当格外注意： 一、保费。无论保监会怎么强调回归保障，但不可否认的是无论是对于保险公司还是投保人，分红险更多是被当做一款投资型保险的——若是真的回归保障，纯消费型保险便足矣。既然考量投资，那么投入产出便是两大重要环节。而保费一栏，代表的则是你购买此款保险的投入。在主险利益演示表中，保费一项可能会分为两列数据提供，一列是当年期交保费，第二列是累计保费。保险公司在设计分红险产品时，往往喜欢突出首年返还与首年期交保费之间的比率，并用此与定期存款做比较，但由于返还年金每年相同，但是缴纳的保费却逐年递增，此项比值是在快速下降的，若光看当年期交保费，就容易被忽悠了。对投保人而言，累计保费是更重要的数据。 二、生存金。分红险收益分两款，除了分红外，主要就是每年或者隔N年派发一次的生存金。这是你购买分红险的保证回报。正因为是保证的，所以必然不可能太高，毕竟风险和收益要对等。目单碃厕度丿道搽权敞护前几乎所有分红险的忽悠，都是在生存金上做花样。生存金的收益率，严格来说是必须配合保费利用内部报酬率的计算方法才能计算而得的，但是不良营销人员却往往用生存金简单的去除以某一期保费甚至是保额来得到一个较高的数字，从而让某款保险看起来格外诱人。从大量保险产品的实际试算数据来看，生存金部分的长期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有营销人员在生存金部分告诉你可以达到三厘四厘的水平，那就是“忽悠”了。 三、现金价值。对于分红险这样的投资类保险，现金价值是最重要的一个概念了。现金价值代表着你所持有的保险真正的价值是多少，你若选择退保可以拿回的资金是多少。单单现金价值一项本身，用途有限。但是若结合很多其他指标，就可以对分红险的诸多特性做一个详细的分析。 四、演示红利。既然被称为分红险，那么分红险的分红就是非常重要的一块收益了。不过，由于监管部门的规定，保险公司不得公开披露分红险的以往表现，因此演示红利是唯一可以供投保人间接揣摩分红险分红水平的数据。分红险一般会列出高中低三档演示红利，其中中档红利是大多数保险公司在大概率情况下可以实现的分红水平，更适合作为中长期收益的的参照。 五、生存总利益。正如前文所述，分红险的收益包括每年或者N年派发一次的生存金以及根据投资收益情况派发的红利两部分。因此仅仅考虑任何一个方面，都不足以考量一款分红险的收益情况。生存总利益这个数据是由累计生存金+中档累积红利+现金价值计算而得。分析投资必须考虑投入和产出，生存总利益就是代表产出的一个较好数据。
要避免“被忽悠”，归根到底还是要加强对于保险产品的理解。在挑选分红险产品之前，看懂分红险产品的收益演算表极为重要，相比营销人员不靠谱的推销，这张表才是真正揭露分红险产品收益情况的可靠数据。 了解五大核心数据 为了介绍产品，保险公司一般均会印制分红险产品的宣传单张供投保人取阅，而绝大多数详细的单张中都会有一项名为主险利益演示的表格。这张表格会将某一个投保案例的具体现金流和收益情况用一张简单明了的表格做一个汇总。若是能够看懂这张表，就不太会被营销人员忽悠了。 不同的公司在印制这张表时详细程度会略有差别，但是以下五大核心数据是必然会有的，投保人当格外注意： 一、保费。无论保监会怎么强调回归保障，但不可否认的是无论是对于保险公司还是投保人，分红险更多是被当做一款投资型保险的——若是真的回归保障，纯消费型保险便足矣。既然考量投资，那么投入产出便是两大重要环节。而保费一栏，代表的则是你购买此款保险的投入。在主险利益演示表中，保费一项可能会分为两列数据提供，一列是当年期交保费，第二列是累计保费。保险公司在设计分红险产品时，往往喜欢突出首年返还与首年期交保费之间的比率，并用此与定期存款做比较，但由于返还年金每年相同，但是缴纳的保费却逐年递增，此项比值是在快速下降的，若光看当年期交保费，就容易被忽悠了。对投保人而言，累计保费是更重要的数据。 二、生存金。分红险收益分两款，除了分红外，主要就是每年或者隔N年派发一次的生存金。这是你购买分红险的保证回报。正因为是保证的，所以必然不可能太高，毕竟风险和收益要对等。目前几乎所有分红险的忽悠，都是在生存金上做花样。生存金的收益率，严格来说是必须配合保费利用内部报酬率的计算方法才能计算而得的，但是不良营销人员却往往用生存金简单的去除以某一期保费甚至是保额来得到一个较高的数字，从而让某款保险看起来格外诱人。从大量保险产品的实际试算数据来看，生辅沪滇疚鄄狡殿挟东锚存金部分的长期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有营销人员在生存金部分告诉你可以达到三厘四厘的水平，那就是“忽悠”了。 三、现金价值。对于分红险这样的投资类保险，现金价值是最重要的一个概念了。现金价值代表着你所持有的保险真正的价值是多少，你若选择退保可以拿回的资金是多少。单单现金价值一项本身，用途有限。但是若结合很多其他指标，就可以对分红险的诸多特性做一个详细的分析。 四、演示红利。既然被称为分红险，那么分红险的分红就是非常重要的一块收益了。不过，由于监管部门的规定，保险公司不得公开披露分红险的以往表现，因此演示红利是唯一可以供投保人间接揣摩分红险分红水平的数据。分红险一般会列出高中低三档演示红利，其中中档红利是大多数保险公司在大概率情况下可以实现的分红水平，更适合作为中长期收益的的参照。 五、生存总利益。正如前文所述，分红险的收益包括每年或者N年派发一次的生存金以及根据投资收益情况派发的红利两部分。因此仅仅考虑任何一个方面，都不足以考量一款分红险的收益情况。生存总利益这个数据是由累计生存金+中档累积红利+现金价值计算而得。分析投资必须考虑投入和产出，生存总利益就是代表产出的一个较好数据。购买“分红险”保不保险&小心收益不以本金计算
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　　购买“分红险”，哪些问题要注意？昨日记者从佛山市保险行业协会获悉，近年来，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”，纠纷不断。那么，分红险，这种起源于欧美、初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的保险产品，到底“保不保险”，在购买分红险时，作为消费者的您，要注意哪些问题，才能买“对”呢？
　　保协：
　　购买前需认清需求
　　据佛山保险行业协会相关负责人介绍，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
　　如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。
　　消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。保险的分红也好，回报也好，要放到一个很长的时间才能看清。
　　提醒：
　　分红率、储蓄利率大不同
　　很多购保人都有疑问，就是分红率可以和储蓄利率相比吗？但其实保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后（保险专业术语叫做“现金价值”），才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。
　　佛山保险行业协会负责人提醒，由于保险产品的特殊性，保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大多都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。尽管如此，仍不排除有个别销售人员在业绩导向下置这些规定于不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报，误导消费者。对此，消费者要有所警觉，千万不要被优厚的回报所迷惑了。
(责编：李栋、刘阳)
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vm-tel-xyz-product-2教你看懂分红险：同样的保费分红可能差数十倍
来源：中国经济网
　　七八月份是传统的保单分红季，投保了分红险产品客户会在这两个月陆续收到保险公司发出的《红利通知书》。不久前有报道称，消费者王小姐2008年花1万元购买的分红险，首次分红的红利25.1元仅够买一块排骨，远低于彼时的同期银行定存利率。而同样有人每年花8000元买的分红险产品，分红竟然超过1200元，两者相差数十倍。“其实这很正常，分红险的分红要和购买的险种、保费、保额、投保年龄、交费方式等许多因素有关系。不要说差几十倍，就是上百倍也是有可能的。”资深保险理财规划师朱庆告诉记者，分红险的好坏和分红的高低并无关系，投保人不应过分看重保单分红，先要充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，才是最重要的。　　分红从几十元到上千元都有　　去年张先生购买了一家保险公司的一款分红险，保额10万元，保费为7810元/年，共交10年。前不久他收到红利通知书，称其保额分红为1200元，对应的现金价值为758.28元。这一“红包”相比每年交1万元保费，却只得到25.1元红利的王小姐显然给力多了。“以万元保费为例，不同公司产品的分红可能会从几十元到上千元不等。”朱庆告诉记者，如果是前期扣费较多的分红险，那么首年分红金额就可能很低，如果是现金分红，保费相对于保额分红也会低一些。而即使是同一款保险产品，购买者的年龄不同，分红金额也会有差距。“总之一句话，影响分红金额的元素太多，投资者不能根据这个判断产品的优劣。”　　保单分红，是分红险独有的一个特点，让投保人可以用红利的形式分享保险公司的经营成果。目前市面上销售的分红险保单，多数都是下半年分红。按照保监会在《分红保险管理暂行办法》中的规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。所以各大保险公司在上一年度的财务年报完成后，即着手拟定给分红险客户的红利分配计划，然后从下半年开始，投保人会陆续收到所买分红险产品对应的分红通知书。不过，投保人接到红利通知书的时间将会因不同的保单周年日而有所不同。　　保险差异大红利很难比较　　通常说来，分红险分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。　　朱庆指出，正所谓萝卜白菜各有所爱，可能A保险产品的分红少，但保障功能强；B产品分红多，但保障功能就会差很多。除开保险公司的投资和管理实力，投资者购买的险种、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都将对分红有影响。换言之，保险产品区别于基金、股票及理财产品之处在于，投保人个体差异较大，红利比较无从谈起。投资者购买银行理财产品时，只需比较年化收益率和期限，而不同保险产品的差异性显然增加了人们筛选保险产品的难度。　　先看保障够不够再看分红　　目前一些投保人在投保时特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。比如，不少投保人在拿到《红利通知书》后，就会将不同产品的分红进行对比，或者拿出计算器，将分红与保费同样金额的银行储蓄收益进行对比。如发现分红收益不理想，就怀疑产品不好，考虑是不是要退保。“其实这是买保险的一个误区，毕竟保险更重要的功能是保障，而不是理财。”朱庆表示，投保人在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是投保人应该关注的首要因素。　　而在分红问题上，首先每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额值等综合因素都有所影响。其次，历年分红是否稳健也非常关键，分红没有大的波动，说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。　　很多购买了分红险的人，可能并不知道根据分红的方式不同，分红险分为了保额分红产品和现金分红产品两大类。保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。而现金分红，则红利直接是以现金的形式向投保人分配，这适合短期有资金需求的人。哪种类型更好呢？其实适合自己的才是最好的。消费者应该充分根据自己的需求，选择合适的分红类型。“当然，如果对现在的红利分配方式不满意，目前一些保险公司也提供保单分红的变更服务，投保人每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请，根据自身需求进行调整。”朱庆提醒说。来源今日早报)
(责任编辑：Newshoo)
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