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京公网安备 02 号网贷平台备案之后会有哪些明显变化？网贷平台备案之后会有哪些明显变化？乐娱财经百家号如今，全国网贷备案都在紧锣密鼓地进行中，作为驰骋在网贷行业多年的投资者们，曾经或多或少都尝到网贷收益的甜头后，面对日趋严格的网贷监管备案，每天都在犯嘀咕，如何使自己的投资收益最大化？备案之后会有哪些变化？小编总结了以下几点，供投资人们参考。网贷平台备案之后会有哪些明显变化？一、不再用高利率吸引人网贷备案之后，随着合规成本的提高，投资人们明显感觉到各平台的最近的风向：“又降息了。”降息一般主要有两方面的原因，一是应对合规备案，平台通过银行存管、等保三级、律所出具意见、会计事务所审计报告等筹备，本身花下去的资金成本就比较多，这样提升了运营成本，需要通过降息来平衡发展。二是监管进行过程中，高利率时代已经成为“不安全”的象征，那些超高收益率的平台最后销声匿迹给投资人留下了不小的阴影。所以控制在合理的收益率范围内，符合市场规律和投资人的基本认知。对策：面对大环境“降息”，投资人应该保持平常心，既然选择了网贷就不能每天对降息持排斥心理。“再降可就没有盼头了”，这种情况其实可以通过更换平台、投资长期标的、降低预期收益来解决，毫无疑问，即使网贷收益再下降，相比银行理财、货币基金等收益率还是高的，网贷平台拿到备案后，等于通过了监管部门的考核，拿到了“入场券”，因此安全性大大提升，不该把网贷还是当成一项不可靠的投资看待。二、标的期限变长备案并不是监管的结束，恰恰是更加严格的起点。在网贷平台中，期限越长的标的，年化历史收益就越高。随着备案后的整改，各平台在资产开发、产品设计等方面都会花更多的时间，因此平台推出期限较长地标的也是顺势而为。说明不仅是企业本身，也是投资人，对平台的运营发展更有信心。对策：投资人需要把长短期限的标的搭配投资，分散投资为佳。选择长期标的后投资人能享受较高的收益，同时投资后万一期间平台降息，这笔资金能不受到降息的影响，继续保持之前的收益。毋庸置疑，投资时间越长，收益就会越多。很多人都有一个误区，认为短期标比长期标的风险要低，其实标的的风险和平台运营是有关的，不靠谱的平台你投了一个月甚至一天都可能碰上倒闭，靠谱的平台长期投资依旧稳健。三、资产荒将持续最近很多平台出现无标可投的尴尬局面，上线了标的数量逐渐减少，上线后一秒就被“秒杀”完，这种情况都是由于线下资产短缺的原因造成的。在备案中，各家平台为了通过监管层的筛选可谓是各显神通，不光是在平台内部修炼努力，而且在资产端也拼尽全力。优质资产属于稀缺资源，资产现存的总量是暂时有限的，各家平台的竞争日趋激烈。热门资产端如车贷、房贷、消费金融、供应链金融等领域，都是满标速度极快。对策：针对抢不到标的情况，投资人应该盯住热门平台，发掘小而美平台。在靠谱的平台适当投资长标，一些实力口碑较好，标量控制严格，收益相对较高，活动力度较大的平台，很容易变成抢标平台。抢不到标就意味着要站岗损失利息，因此提高抢标能力，也能抢回不少收益。抢标的时候可以定个闹钟，多练手几次，水平就会慢慢提高。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。乐娱财经百家号最近更新：简介:用娱乐的方式来解读财经的知识，简单易懂作者最新文章相关文章最有看点的互联网金融门户
2018，网贷备案应注意的几个要点？
肖飒 | 大成律师事务所
本文共2431字，预计阅读时间48秒网贷备案，一定是2018年的“互金关键词”，各大P2P平台的老板和合规总监都在瞪着眼、攥着拳，准备鲤鱼跳龙门。说实话，这一跃很重要，跳过去就是“龙”，有了合法身份，在集团内部也能博得一席之地；如果跳不过去，也不是“鱼”了，等待被清退、取缔，也能会进局子。因此，备案问题必须认真对待。
1、建立投资者适当性审查制度
粗放型发展的网贷平台，至今仍然很多，要想顺利备案，恐怕要对以往粗放的方式进行细化。
投资者适当性审查制度，是必备科目，各平台可以参照银行等金融机构的投资者适当性审查。目前，官方或半官方机构并未对投资者适当性审查制度的具体内容进行标准化，但我们相信不远的将来，相关机构会对投资者适当性问题制定“国标”。
如果要满足备案要求，我们建议如下三步：
首先，要做到“有制度”，社会监督、监管机构打眼一看，总要有个制度放置在官方网站的“显著位置”。
其次，要制作“合理制度”，制作压力测试表，仿照银行、保险、私募等将客户分级，对于风险承受能力明显不足的金融消费者，不能提供风险超出其承受范围的产品（除非其自认，也就是自己签署书面同意书，认可全部风险）
再次，要符合实际情况，曾经有一位P2P老板狡黠地问，飒姐，投资者适当性是不是“雷声大雨点小”，我们应付一下就罢了。我想说，这种想法不够智慧，从实践经验看，“筛选客户”是减少风险，增加利润的重要手段，如果不惜将自己根本hold不住的客户招揽进来，短期可能增加销售额，长期来看“负影响”企业内控。
个人观点，非巨型网贷企业，没必要招惹1元客户，将客户群体定位在5000元人民币、3万元人民币、5万元人民币起投均可，超过100万以上的大客户，请一定发正式邮件或函件通知其分散风险，不要把全部鸡蛋放在一个篮子里，即便你家篮子很结实。
2、网贷分支机构，不要着急备案
对于分支机构备案问题，各地金融办的看法不一，其实，异地经营已经不是秘密。
但是，我们依然建议网贷平台先向“注册地”地方监管机构提出备案申请，如果备案遭遇困难，再向“实际经营地”地方金融监管机构提出备案申请。同时，这也涉及备案地选择的技巧，要根据每家机构不同的PR能力等具体判断。
一般而言，总公司备案成功后，分支机构将标注“在隶属企业备案及授权范围内开展经营活动”，即顺利完成分支机构的报备工作。所以，各个分支机构，稍安勿躁，等待母公司完成备案手续，再向本地监管机构报备。
3、备案基本条件
我们参照了《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（试行）（征求意见稿）》的要求，同时认为，很多地区的备案与首都备案要求基本相似，现介绍给大家：
网络借贷信息中介机构申请备案，应符合以下条件:
（一）具有开展网络借贷信息中介服务的风险管理能力，能够依据适当性原则有效识别合格的网络借贷信息中介业务等客户群体，包括但不限于客户身份识别措施、客户风险管理能力识别等；
（二）拥有独立的投诉受理部门，能够独立、及时解决消费者纠纷投诉，鼓励通过自行和解、行业自律组织调解或仲裁等方式解决矛盾纠纷；
（三）业务系统能够与本市网络借贷监管系统对接,满足监管信息报送和监管检查的要求;
（四）具有完善的网络安全设施和管理制度及安全、稳定的网络借贷信息中介业务系统和灾难备份，能够保障业务连续性，保障交易客户的信息、交易安全；
（五）能够与符合条件的银行业金融机构达成资金存管安排，实现自身资金与出借人和借款人资金账户隔离管理；
（六）市金融工作局和北京银监局规定的其他监管要求。
4、多久才能备下案来？
首先，起始点不是提交时间，而是“受理时间”。
诸位法务同仁，大家都有过立案的经验，以前要想让法院受理一件案子，不得不提前给立案庭的法官各种谈实体问题，现在立案门槛降低到应该有的标准后，立案难问题才缓解了。
请注意，各地备案起算时间，不是企业准备好资料递交的时间，而是人家正式受理的时间，期间可以是一秒不差，也可以是千山万水。
其次，40 or 50个工作日成为标配。
40 or 50个工作日是什么概念，其实每个月的工作日有22天，赶上法定假日再往后延期，也就是两个自然月或两个半自然月的时间。
再次，不可越级，要从区金融办申请。
不管在美国哪个版块上市，体量多大，都要按照制度一步一步来，现在的安排是从区金融办、县金融办开始接收材料、正式受理，然后，2个月内公对公提交给市金融办。
市金融办还是需要40或50个工作日，完成审核，反馈给区金融办，再由区金融办告知申请企业。内循环的步骤如上。
总之，核算下来，从正式受理到得到正式反馈需要4个自然月，再加上材料修改、质询、听证等，请至少准备6个月的时间来“慢慢熬”.....
5、几个证照之间的“顺序”问题
曾经有一位南方某省市网警大队的朋友吐槽，该地网贷备案要求首先有公安机关的某章才能备案，而公安机关这边认为，应该先有备案才能盖某章，正好拧了，飒姐默默听着，在思考，那么企业怎么办.....
同时，银行存管与备案到底谁在前面？有的地方备案指引，指向先备案成功，再进行银行存款，而且，金融监管机关有权力要求网贷平台在某些条件下“更换”存管银行；有些地方备案流程是先拿到银行存管，让银行某种程度上帮忙“筛选一轮”，然后进行备案的其他工作。大家注意各地细节不同。
但是，我们认为，“长臂”不宜过长，市场能解决的问题，咱们不干涉，也少担责任，美美与共。
综上，网贷备案牵动着全行业的心，明年P2P将面临“大考”，我们希望更多的鲤鱼能跳过“龙门”，成为普惠金融的重要组成部分；同时，我们也深知不可能所有的企业都能通过严格的备案程序。
因此，提出以上五个要点仅供大家参考，以期从条件、时间节点、必备制度等方面给大家一点提醒。祝大家好运！！
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1当很多网贷平台在玩命冲刺的时候，有些人已经在考虑万一不能获得备案怎么办。P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文) 要求：各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。那么，在6月30日大限到来时还未获得备案的网贷平台还有哪些出路?
出路还是要到政策里去找。我们发现在《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)中其实已经给出了方向：对于对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构，可以根据其具体情况，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组。
出路一：良性退出
网贷平台结合自身的实际情况，对未来的发展进行展望和判断，如果业务不是发展重心或核心业务可以考虑良性退出。良性退出市场的重点在于对业务要逐步清退，做好投资人沟通和建立有效的善后机制;尤其不能在退出市场的过程中形成金融风险，一旦处理不好良性退出就变成硬着陆，硬着陆可能就会成&雷&，一旦成&雷&介入的可就是司法机关了。
出路二：并购重组
最近，一些研讨沙龙上，上海互联网金融评价中心被一些网贷平台提问问最多的就是：结合实际情况，估计通过备案的可能性不大;但是又坚定的看好网贷行业，怎么办?上海互联网金融评价中心周健研究员说，&其实57号文中也给出了方向，可以采取市场化方式，进行并购重组。也就是说，未能获得备案的平台可以和获得备案的平台进行并购或重组，未获得备案的平台通过市场优化还是可以继续下去的。至于怎么并购重组?文件说的很清楚，市场化方式。
容易忽略的一条
上海互联网金融评价中心周健研究员着重指出，&很多人把6月30号看成是网贷平台的大限，其实并不完全是。&在57号文中有一条被大多数人所忽略的表述，就是文中第二章严格验收标准 确保分类施策的第四条&对于为逃避整改验收，暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构，各地整治办要予以高度重视，要求此类机构恢复正常经营后，酌情予以备案&。也就是说，暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构，在恢复正常经营后也是可能获得备案的。如果平台结合自身情况，现在尚不具备验收备案条件的，看完上面的解读你懂的。
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网贷备案难 “存量资产”成最大考验日 11:06网贷天眼手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：“都开始了。”2月27日晚，当记者拿着由零壹财经披露的广东省P2P网贷机构整改验收工作方案的信息，向一位接近北京金融局的相关人士求证，北京地区是否也开始进入P2P验收阶段时，他这样答复。【免责声明】此文章内容来源为网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：网贷备案“生死线”：平台数或少千家，春节无休备战，买壳成赌博）
　　“都开始了。”2月27日晚，当记者拿着由零壹财经披露的广东省P2P网贷机构整改验收工作方案的信息，向一位接近北京金融局的相关人士求证，北京地区是否也开始进入P2P验收阶段时，他这样答复。
　　不过记者随后询问了几家网贷平台，均表示目前尚未收到验收通知。
　　北京地区多家P2P平台相关业者表示，即便在春节期间，一些平台包括负责人在内也没有休假，“自我整改、等待验收”成为他们的日常。
　　验收阶段的悄然开启，意味着P2P网贷行业备案真正进入生死存亡的倒计时。根据2017年12月出台的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），各地应于2018年4月底前完成辖区内主要网贷机构备案登记工作；对于违规存量业务较多，难以及时完成处置的部分网贷机构，应当于2018年5月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作；对于难度极大、情况极其复杂的个别机构，最迟应于2018年6月底前完成相关工作。规定时间内未通过整改验收，无法完成备案登记但仍然从事网贷业务的机构，各地应予以处置，包括注销其电信经营许可、封禁网站，并要求金融机构不得向其提供服务。
　　业界普遍认为，拿到备案，挑战较大。
　　网贷之家的数据显示，截至2017年12月底，网络借贷行业正常运营平台数量为1931家，相比2016年底减少了517家。截至2018年2月底，这个数字变成了1890家。网贷之家预计，2018年网贷行业运营平台数仍将进一步下降，具体下降速度取决于备案及合规情况，从目前信息估测，2018年底或将跌至800家左右。若参考这一估测，则意味着今年将有千家平台“消失”。
　　网贷天眼认为，4月首批备案通过的平台，全国范围内将在150家左右,到6月底，全国能拿到备案的网贷平台在480家左右。
　　“我要告诉大部分的机构，离场吧，该退出去了。”北京互联网金融协会秘书长郭大刚此前在某公开活动场合上这样说道。
　　对中国网贷行业而言，2018年，备案工作的完成可视作整个行业发展的重要拐点。大考临近，留给网贷机构的时间不多了。
　　春节无休忙备案，从业者焦虑、忧失业“我们很着急，整改通知书已经下了，但是迟迟没通知我们验收”，在时间面前，北京某平台的联合创始人李婷（化名）表达了自己的急迫。目前她把全部的时间和精力留给备案工作，她的平台也是“两协会”的成员。“我们的应对，就是先自请律所和会计师事务所进场模拟，再根据57号文审核，抓紧时间发现问题、解决问题”，李婷不愿想象如果拿不到备案平台会怎样。
　　“这个春节我们基本没休”，李斌（化名）是北京一家P2P的市场营销总监，他服务的平台既是中国互金协会的成员，也是北京互金协会的成员。刚刚成为父亲，为了弥补家庭，他告诉记者，最近几天想倒休一下调整调整。但只要一天拿不到验收通知书，李斌和他平台的员工就没有办法缓释内心的焦虑。面对存量的担忧，李斌把希望寄托在后续监管和备案的宽松度上，“希望监管政策向前看”。
　　网贷之家创始人徐红伟表示，目前不少平台存在这种类似侥幸的心理，“最近业内朋友都在交流、谈论网贷平台备案的事，我总感觉大家把这个事情想简单了。个人以为，备案很难在今年6月底完成，很可能延期”。
　　“见招拆招吧，但我们会主动跟监管沟通”，身为某平台首席战略官的马超（化名）旗下已经拥有多个基于移动端或PC端的P2P平台。由于成立时间比较长，从中国互金协会披露的数据上看，马超所在公司的存量目前没能消化。
　　而马超的同事张丽（化名），作为品牌高级经理，内心建设没有那么强大，“现在我会担心自己失业。”年前，当张丽向业务部门的主管要求提供品牌宣传活动预算方案时，不同以往，她遭到了拒绝。“这份工作给我提供二十多万的年薪，我不想失去。而且没有预算就意味着我自己的团队今年可能没有那么多活儿，得减员或调岗。”
　　之所以重视备案，是因为在很多人眼里，已经把备案等同于P2P的经营“牌照”。爱投资创始人、董事长赵春霞则很淡定，“我觉得备案不代表什么，不用特别的在乎备案这个动作。过去我经历过各种各样的牌照的事情，其实它不代表什么，你的运营能力才是真正的代表。很明显的，从2017年的下半年开始P2P这个行业已经渐渐有序，大家都知道该做什么不该做什么。”
　　“备案是合规，监管要求；上市是资金通路，业务需求。而且上市就是上岸，可以转做其他合规业务啊。”当说起若上市平台最终仍无法备案时，李斌表示。
　　是否会参考现金贷同行考虑转型？当记者把问题抛给李斌以及其他业者时，他们均表示这目前并不在他们的计划中，多数P2P平台还在为备案而努力。
　　在备案倒计时前，也有人打算退出。
　　林言（化名）是上海某家现金贷公司的CEO，在去年现金贷最火的时候，他为了能拿到12%的资金成本并购了一家P2P网贷平台，但目前现金贷与P2P交织下的“强监管”态势，使他有了抽身而去念头。“我确实转而观察区块链项目。”
　　一些投资者也停止了进入。“先等等，拿到备案再投。”今年62岁的老李夫妇是两家北京P2P平台的资深投资人，但过年前他从平台清账。戴天（化名）是浙江工商大学的学生，今年即将研三毕业，去年他依靠4.2万元的网贷投资，收益了相当于一个学期（四个月，不含寒暑假）的基本生活费。“唉，现在标越来越少了，平台在等备案。”抱怨之余，他也选择了暂时退出。
　　备案难，“存量资产”成最大考验
　　在公众的印象中，上市是平台公信力与实力的某种象征，而业内有未经核实的消息称，某已上市的P2P可能通不过首批备案，因为涉及现金贷。
　　业内人士认为，存量大标或成为网贷平台备案路上的“拦路虎”。
　　57号文中明确规定：此前违规存量业务没有化解完成的不予备案。“请借款人加快还款或告知投资者理财将提前到期，就是我们现在尽快消化存量的做法。”张妠（化名）所服务的网贷平台既是中国互金协会的成员，也是北京互金协会的成员。
　　以平安旗下的陆金服为例，来自中国互金协会官网披露的数据，截至1月31日，陆金服的待偿金额约为887.5亿元；另据网贷之家“2017年中国网络借贷行业年报”数据统计，其借款期限为25.14月。
　　红岭董事长周世平在1月27日“红岭创投银行存管及合规备案进展说明会”上，对媒体表示，合规备案有几大前提条件：存量资产的处置、银行存管、信息披露、ICP经营许可证、公安部三级等级保护等等，其中对红岭创投来说最大的问题就是存量资产的处置。
　　中国互金协会官网上披露的数字显示，截至1月31日，红岭创投的待偿金额为176.33亿元。
　　李斌所在的平台这两组数据分别为：待偿金额23.21亿元，借款期限为18.17月。当新京报记者问及，准备备案过程中，最难过的是哪关时，他回答称是“存量”。
　　“中国互金协会平台上”待偿金额“的数据，其实指的是平台借款人待还本金数额，还没包括利息。”张妠解释道。根据网贷之家的统计，截至2017年12月底，全国待还余额为12245.87亿元，而北上广三地的待还余额已达9908.11亿元，占比80.9%；而在全国30个省份中，仅上海和北京的平均借款期限长于行业平均水平的9.16个月，分别为15.94和12.07个月。
　　在监管方划定的备案红线中，如何用最短的时间化解存量问题，成为所有争取备案平台的重大考题。
　　存量资产给平台带来的备案挑战，还在于监管方对其错配规模的担心。“如果所有的资产都是错配或是大部分的资产都是存在这个问题，这样想通过验收的难度非常大”，李斌说。传统上，为了用户体验以及提高撮合效率，很多平台上24个月、36个月期限、百万元起步的“大标”，以及投资人与借款人之间“多对多”的拆标、错配违规比较常见。
　　另外，备案也不是地方金融局一家“拍板”。“金融局和协会是有投票权，金融局是来发起验收、备案工作，属于地方主管单位。但是银监局、网信办、公安等有投票权。”在李斌看来，P2P备案的挑战极大。
　　据零壹财经报道，广东省省市联合验收工作组具体负责对网贷机构的联合验收、复核、指导及抽查等。组长由省金融办、广东银监局牵头处室负责同志担任，副组长由各市金融局、银监分局分管局领导担任，其成员包括：省金融办、广东银监局牵头处室业务骨干各1-2名，省网信办、省公安厅、省工商局、省通信管理局、人民银行广州分行业务骨干各1名，网贷机构注册地所在市金融局与银监分局业务骨干各1名并担任主查；并根据需要聘请第三方机构会计师（2名或以上，至少一名为注册会计师）、律师及金融机构风控、科技等人员参加整改验收。
　　“我们现在宁可断臂去合规，也不要业务违规。”李斌表示。
　　“壳”的买卖：报价活跃、成交寥寥
　　备案临近，P2P“壳”的买卖暗涌。
　　“帮朋友寻求收购北京P2P平台，要求：（1）北京本地注册P2P平台，业务需平稳运营的，待收余额不限制；（2）已经收到监管整改通知书的平台；（3）平台已经上银行存管，ICP经营许可证、三级等保备案证书。”今年1月，一位媒体人士在朋友圈发布消息，并称手上这类求收购的信息颇多。
　　记者在网上搜索发现，“P2P公司转让：无债务、干净公司执照在手、随时过户”、“如何收购一家互联网P2P公司？”等诸如此类的买卖信息或问询帖不在少数。
　　然而在备案前涌动的P2P壳的售卖市场，买卖信息并不对称，备案期间坊间听到的真正成交消息寥寥。
　　1月29日晚上，微信ID名为“北京九叔”的财经人士在朋友圈发帖称，待收（金额）2亿-5亿元规模（的平台），他两周前刚帮人收购完一个这样的P2P。“现在买的比卖的还急，买家不断增加，但要求更趋近合规或准备案。不过有的平台三级等保测评分在85分以上，甚至超过90分的，到头来却不愿意卖了。”
　　正是因为夹杂了不确定的政策因素，有买家揣摩分析着哪个地方监管貌似不够严格，甚至有掮客称“花钱保过”。
　　据网贷之家报道，最近的一场行业闭门沟通会上，备案通过的P2P未来的“壳价值”会达到2亿-3亿元。若网贷行业平台数量把控趋严，待形势明朗时，有从业者认为其价值远不止此估价。
　　这一报价似乎远低于一张第三方支付牌照的开价。去年6月，国美控股旗下港股子公司公告称，以7.2亿元收购目标公司天津冠创美通电子商务有限公司100%股权，该公司旗下的银盈通支付拥有互联网支付牌照的资质。而来自银联体系的内部人士此前对记者介绍，互联网支付+移动支付+银行卡收单三项业务牌照价值超过10亿元。
　　“但凡正常运营的平台都不会这么白菜价出售”，李斌告诉记者，“三方支付牌照刚开始时，也没有多贵，后来杠杆率被抬得太高了，泡沫就被炒出来了。未来P2P壳在10亿元左右不是没有这个可能。另外，但凡备案的平台一出问题，估计再想备案就更难了，那时候P2P壳价值才是真正的水涨船高。现在监管方对备案并没有严格限制数量，但若全国只有300家，甚至更低，比如100家P2P拥有备案资质，你看价格会涨到多少？”
　　在备案不确定的情况下，收购P2P壳成为某种程度的赌博。中国科技金融法学研究会理事肖飒对备案前夜有价无市、交易寥寥的局面解释说，这对收购方是一个现实的问题，一旦备案成功，那些平台就会把“备案成功”作为金字招牌进行宣传，本来有限的P2P投资人就会被吸引到备案平台上去。反之，如果收购的平台没能通过备案，日子将非常难过，他们的资金源头就被掐死，生存都成问题。
　　“行业曾经的”野孩子趟雷“，现在已经渐渐结束，大家还活下来，很厉害”，3月1日，中央财经大学金融法研究所所长黄震在一个“2018网贷备案进行时”内部讨论中面对业者表示，“证明合规的时候快到了，这可能是最后一关，难度非常大”。
　　得备案者非“一劳永逸” 出现不合规仍可注销“年前，北京金融局几位领导到我们公司做调研，调看一些借款人的借款合同以及平台的借款服务合同，给我们指出了一些存在的问题，但没有律所和会计师事务所人员跟随。”张妠说。“整改通知书收到很久了，但是验收通知书还没下来，我们现在正在抓紧时间进行自我模拟验收。”张妠说。
　　网贷行业正在进行深度洗牌，“后备案时代”的赢家、输家的命运将走向何方？未能拿到备案者只能坐等封网吗？
　　拿到监管备案的平台，将以此为界，从“整改对象”变身为“监管对象”。来自网贷之家的消息显示，在美国SEC提交IPO申请并排队状态的中国互金业者有20余家，其中不乏P2P们的身影。2018年6月网贷行业完成初步备案工作，预计将有更多P2P平台或者拥有P2P业务的金融集团谋求上市机会，以获得先发优势，特别是经过多轮融资、净利润较好的头部平台，备案和上市将成为2018年首要目标。
　　而被备案刷掉的平台，未必成为过往，根据57号文，对于不同情况的网贷机构，监管方将按五种情况处置：第一，对于验收合格的网贷机构，应当尽快予以备案登记，确保其正常经营；第二，对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构，可以根据其具体情况，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组；第三，对于严重不配合整改验收工作，违法违规行为严重，甚至已经有经侦介入或已经失联的机构，应当由相关部门依据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关法律法规予以取缔；第四，对于为逃避整改验收，暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构，各地整治办要予以高度重视，要求此类机构恢复正常经营后，酌情予以备案；第五，对于行业中业务余额较大、影响较大、跨区域经营的机构，由机构注册地整治办建立联合核查机制，向机构业务发生地整治办征求相关意见。
　　6月网贷备案结束后，一个显而易见的局面是P2P平台数量将骤减，优良资产端、更多的业务场景等诸多资源，将通过并购重组的方式，回流到拿到备案的平台手中，这种看法几乎成为行业共识。
　　不过，当备案平台坐拥资金和用户规模，可以期望自己IPO的一刻，是否意味着“一朝备案、永得天下”？来自北京、上海等地监管陆续发文，给出了否定答案。网贷机构的备案并非意味着终身制。如果未来通过备案的网贷机构出现不符合相关政策要求的情况，甚至出现风险问题，监管部门将可以注销该平台已有的备案。
　　） “都开始了。”2月27日晚，当记者拿着由零壹财经披露的广东省P2P网贷机构整改验收工作方案的信息，向一位接近北京金融局的相关人士求证，北京地区是否也开始进入P2P验收阶段时，他这样答复。
　　不过记者随后询问了几家网贷平台，均表示目前尚未收到验收通知。
　　北京地区多家P2P平台相关业者表示，即便在春节期间，一些平台包括负责人在内也没有休假，“自我整改、等待验收”成为他们的日常。
　　验收阶段的悄然开启，意味着P2P网贷行业备案真正进入生死存亡的倒计时。根据2017年12月出台的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），各地应于2018年4月底前完成辖区内主要网贷机构备案登记工作；对于违规存量业务较多，难以及时完成处置的部分网贷机构，应当于2018年5月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作；对于难度极大、情况极其复杂的个别机构，最迟应于2018年6月底前完成相关工作。规定时间内未通过整改验收，无法完成备案登记但仍然从事网贷业务的机构，各地应予以处置，包括注销其电信经营许可、封禁网站，并要求金融机构不得向其提供服务。
　　业界普遍认为，拿到备案，挑战较大。
　　网贷之家的数据显示，截至2017年12月底，网络借贷行业正常运营平台数量为1931家，相比2016年底减少了517家。截至2018年2月底，这个数字变成了1890家。网贷之家预计，2018年网贷行业运营平台数仍将进一步下降，具体下降速度取决于备案及合规情况，从目前信息估测，2018年底或将跌至800家左右。若参考这一估测，则意味着今年将有千家平台“消失”。
　　网贷天眼认为，4月首批备案通过的平台，全国范围内将在150家左右,到6月底，全国能拿到备案的网贷平台在480家左右。
　　“我要告诉大部分的机构，离场吧，该退出去了。”北京互联网金融协会秘书长郭大刚此前在某公开活动场合上这样说道。
　　对中国网贷行业而言，2018年，备案工作的完成可视作整个行业发展的重要拐点。大考临近，留给网贷机构的时间不多了。
　　春节无休忙备案，从业者焦虑、忧失业“我们很着急，整改通知书已经下了，但是迟迟没通知我们验收”，在时间面前，北京某平台的联合创始人李婷（化名）表达了自己的急迫。目前她把全部的时间和精力留给备案工作，她的平台也是“两协会”的成员。“我们的应对，就是先自请律所和会计师事务所进场模拟，再根据57号文审核，抓紧时间发现问题、解决问题”，李婷不愿想象如果拿不到备案平台会怎样。
　　“这个春节我们基本没休”，李斌（化名）是北京一家P2P的市场营销总监，他服务的平台既是中国互金协会的成员，也是北京互金协会的成员。刚刚成为父亲，为了弥补家庭，他告诉记者，最近几天想倒休一下调整调整。但只要一天拿不到验收通知书，李斌和他平台的员工就没有办法缓释内心的焦虑。面对存量的担忧，李斌把希望寄托在后续监管和备案的宽松度上，“希望监管政策向前看”。
　　网贷之家创始人徐红伟表示，目前不少平台存在这种类似侥幸的心理，“最近业内朋友都在交流、谈论网贷平台备案的事，我总感觉大家把这个事情想简单了。个人以为，备案很难在今年6月底完成，很可能延期”。
　　“见招拆招吧，但我们会主动跟监管沟通”，身为某平台首席战略官的马超（化名）旗下已经拥有多个基于移动端或PC端的P2P平台。由于成立时间比较长，从中国互金协会披露的数据上看，马超所在公司的存量目前没能消化。
　　而马超的同事张丽（化名），作为品牌高级经理，内心建设没有那么强大，“现在我会担心自己失业。”年前，当张丽向业务部门的主管要求提供品牌宣传活动预算方案时，不同以往，她遭到了拒绝。“这份工作给我提供二十多万的年薪，我不想失去。而且没有预算就意味着我自己的团队今年可能没有那么多活儿，得减员或调岗。”
　　之所以重视备案，是因为在很多人眼里，已经把备案等同于P2P的经营“牌照”。爱投资创始人、董事长赵春霞则很淡定，“我觉得备案不代表什么，不用特别的在乎备案这个动作。过去我经历过各种各样的牌照的事情，其实它不代表什么，你的运营能力才是真正的代表。很明显的，从2017年的下半年开始P2P这个行业已经渐渐有序，大家都知道该做什么不该做什么。”
　　“备案是合规，监管要求；上市是资金通路，业务需求。而且上市就是上岸，可以转做其他合规业务啊。”当说起若上市平台最终仍无法备案时，李斌表示。
　　是否会参考现金贷同行考虑转型？当记者把问题抛给李斌以及其他业者时，他们均表示这目前并不在他们的计划中，多数P2P平台还在为备案而努力。
　　在备案倒计时前，也有人打算退出。
　　林言（化名）是上海某家现金贷公司的CEO，在去年现金贷最火的时候，他为了能拿到12%的资金成本并购了一家P2P网贷平台，但目前现金贷与P2P交织下的“强监管”态势，使他有了抽身而去念头。“我确实转而观察区块链项目。”
　　一些投资者也停止了进入。“先等等，拿到备案再投。”今年62岁的老李夫妇是两家北京P2P平台的资深投资人，但过年前他从平台清账。戴天（化名）是浙江工商大学的学生，今年即将研三毕业，去年他依靠4.2万元的网贷投资，收益了相当于一个学期（四个月，不含寒暑假）的基本生活费。“唉，现在标越来越少了，平台在等备案。”抱怨之余，他也选择了暂时退出。
　　备案难，“存量资产”成最大考验
　　在公众的印象中，上市是平台公信力与实力的某种象征，而业内有未经核实的消息称，某已上市的P2P可能通不过首批备案，因为涉及现金贷。
　　业内人士认为，存量大标或成为网贷平台备案路上的“拦路虎”。
　　57号文中明确规定：此前违规存量业务没有化解完成的不予备案。“请借款人加快还款或告知投资者理财将提前到期，就是我们现在尽快消化存量的做法。”张妠（化名）所服务的网贷平台既是中国互金协会的成员，也是北京互金协会的成员。
　　以平安旗下的陆金服为例，来自中国互金协会官网披露的数据，截至1月31日，陆金服的待偿金额约为887.5亿元；另据网贷之家“2017年中国网络借贷行业年报”数据统计，其借款期限为25.14月。
　　红岭董事长周世平在1月27日“红岭创投银行存管及合规备案进展说明会”上，对媒体表示，合规备案有几大前提条件：存量资产的处置、银行存管、信息披露、ICP经营许可证、公安部三级等级保护等等，其中对红岭创投来说最大的问题就是存量资产的处置。
　　中国互金协会官网上披露的数字显示，截至1月31日，红岭创投的待偿金额为176.33亿元。
　　李斌所在的平台这两组数据分别为：待偿金额23.21亿元，借款期限为18.17月。当新京报记者问及，准备备案过程中，最难过的是哪关时，他回答称是“存量”。
　　“中国互金协会平台上”待偿金额“的数据，其实指的是平台借款人待还本金数额，还没包括利息。”张妠解释道。根据网贷之家的统计，截至2017年12月底，全国待还余额为12245.87亿元，而北上广三地的待还余额已达9908.11亿元，占比80.9%；而在全国30个省份中，仅上海和北京的平均借款期限长于行业平均水平的9.16个月，分别为15.94和12.07个月。
　　在监管方划定的备案红线中，如何用最短的时间化解存量问题，成为所有争取备案平台的重大考题。
　　存量资产给平台带来的备案挑战，还在于监管方对其错配规模的担心。“如果所有的资产都是错配或是大部分的资产都是存在这个问题，这样想通过验收的难度非常大”，李斌说。传统上，为了用户体验以及提高撮合效率，很多平台上24个月、36个月期限、百万元起步的“大标”，以及投资人与借款人之间“多对多”的拆标、错配违规比较常见。
　　另外，备案也不是地方金融局一家“拍板”。“金融局和协会是有投票权，金融局是来发起验收、备案工作，属于地方主管单位。但是银监局、网信办、公安等有投票权。”在李斌看来，P2P备案的挑战极大。
　　据零壹财经报道，广东省省市联合验收工作组具体负责对网贷机构的联合验收、复核、指导及抽查等。组长由省金融办、广东银监局牵头处室负责同志担任，副组长由各市金融局、银监分局分管局领导担任，其成员包括：省金融办、广东银监局牵头处室业务骨干各1-2名，省网信办、省公安厅、省工商局、省通信管理局、人民银行广州分行业务骨干各1名，网贷机构注册地所在市金融局与银监分局业务骨干各1名并担任主查；并根据需要聘请第三方机构会计师（2名或以上，至少一名为注册会计师）、律师及金融机构风控、科技等人员参加整改验收。
　　“我们现在宁可断臂去合规，也不要业务违规。”李斌表示。
　　“壳”的买卖：报价活跃、成交寥寥
　　备案临近，P2P“壳”的买卖暗涌。
　　“帮朋友寻求收购北京P2P平台，要求：（1）北京本地注册P2P平台，业务需平稳运营的，待收余额不限制；（2）已经收到监管整改通知书的平台；（3）平台已经上银行存管，ICP经营许可证、三级等保备案证书。”今年1月，一位媒体人士在朋友圈发布消息，并称手上这类求收购的信息颇多。
　　记者在网上搜索发现，“P2P公司转让：无债务、干净公司执照在手、随时过户”、“如何收购一家互联网P2P公司？”等诸如此类的买卖信息或问询帖不在少数。
　　然而在备案前涌动的P2P壳的售卖市场，买卖信息并不对称，备案期间坊间听到的真正成交消息寥寥。
　　1月29日晚上，微信ID名为“北京九叔”的财经人士在朋友圈发帖称，待收（金额）2亿-5亿元规模（的平台），他两周前刚帮人收购完一个这样的P2P。“现在买的比卖的还急，买家不断增加，但要求更趋近合规或准备案。不过有的平台三级等保测评分在85分以上，甚至超过90分的，到头来却不愿意卖了。”
　　正是因为夹杂了不确定的政策因素，有买家揣摩分析着哪个地方监管貌似不够严格，甚至有掮客称“花钱保过”。
　　据网贷之家报道，最近的一场行业闭门沟通会上，备案通过的P2P未来的“壳价值”会达到2亿-3亿元。若网贷行业平台数量把控趋严，待形势明朗时，有从业者认为其价值远不止此估价。
　　这一报价似乎远低于一张第三方支付牌照的开价。去年6月，国美控股旗下港股子公司公告称，以7.2亿元收购目标公司天津冠创美通电子商务有限公司100%股权，该公司旗下的银盈通支付拥有互联网支付牌照的资质。而来自银联体系的内部人士此前对记者介绍，互联网支付+移动支付+银行卡收单三项业务牌照价值超过10亿元。
　　“但凡正常运营的平台都不会这么白菜价出售”，李斌告诉记者，“三方支付牌照刚开始时，也没有多贵，后来杠杆率被抬得太高了，泡沫就被炒出来了。未来P2P壳在10亿元左右不是没有这个可能。另外，但凡备案的平台一出问题，估计再想备案就更难了，那时候P2P壳价值才是真正的水涨船高。现在监管方对备案并没有严格限制数量，但若全国只有300家，甚至更低，比如100家P2P拥有备案资质，你看价格会涨到多少？”
　　在备案不确定的情况下，收购P2P壳成为某种程度的赌博。中国科技金融法学研究会理事肖飒对备案前夜有价无市、交易寥寥的局面解释说，这对收购方是一个现实的问题，一旦备案成功，那些平台就会把“备案成功”作为金字招牌进行宣传，本来有限的P2P投资人就会被吸引到备案平台上去。反之，如果收购的平台没能通过备案，日子将非常难过，他们的资金源头就被掐死，生存都成问题。
　　“行业曾经的”野孩子趟雷“，现在已经渐渐结束，大家还活下来，很厉害”，3月1日，中央财经大学金融法研究所所长黄震在一个“2018网贷备案进行时”内部讨论中面对业者表示，“证明合规的时候快到了，这可能是最后一关，难度非常大”。
　　得备案者非“一劳永逸” 出现不合规仍可注销“年前，北京金融局几位领导到我们公司做调研，调看一些借款人的借款合同以及平台的借款服务合同，给我们指出了一些存在的问题，但没有律所和会计师事务所人员跟随。”张妠说。“整改通知书收到很久了，但是验收通知书还没下来，我们现在正在抓紧时间进行自我模拟验收。”张妠说。
　　网贷行业正在进行深度洗牌，“后备案时代”的赢家、输家的命运将走向何方？未能拿到备案者只能坐等封网吗？
　　拿到监管备案的平台，将以此为界，从“整改对象”变身为“监管对象”。来自网贷之家的消息显示，在美国SEC提交IPO申请并排队状态的中国互金业者有20余家，其中不乏P2P们的身影。2018年6月网贷行业完成初步备案工作，预计将有更多P2P平台或者拥有P2P业务的金融集团谋求上市机会，以获得先发优势，特别是经过多轮融资、净利润较好的头部平台，备案和上市将成为2018年首要目标。
　　而被备案刷掉的平台，未必成为过往，根据57号文，对于不同情况的网贷机构，监管方将按五种情况处置：第一，对于验收合格的网贷机构，应当尽快予以备案登记，确保其正常经营；第二，对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构，可以根据其具体情况，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组；第三，对于严重不配合整改验收工作，违法违规行为严重，甚至已经有经侦介入或已经失联的机构，应当由相关部门依据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关法律法规予以取缔；第四，对于为逃避整改验收，暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构，各地整治办要予以高度重视，要求此类机构恢复正常经营后，酌情予以备案；第五，对于行业中业务余额较大、影响较大、跨区域经营的机构，由机构注册地整治办建立联合核查机制，向机构业务发生地整治办征求相关意见。
　　6月网贷备案结束后，一个显而易见的局面是P2P平台数量将骤减，优良资产端、更多的业务场景等诸多资源，将通过并购重组的方式，回流到拿到备案的平台手中，这种看法几乎成为行业共识。
　　不过，当备案平台坐拥资金和用户规模，可以期望自己IPO的一刻，是否意味着“一朝备案、永得天下”？来自北京、上海等地监管陆续发文，给出了否定答案。网贷机构的备案并非意味着终身制。如果未来通过备案的网贷机构出现不符合相关政策要求的情况，甚至出现风险问题，监管部门将可以注销该平台已有的备案。
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( 本文转自：“网贷天眼”, 不代表中金网立场 )责任编辑小希之男【免责声明】此文章内容来源为网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/2 10:53一年之计在于春。早春时节，“两会时间”即将开启。问计国计民生，汇聚民意民情，今年全国两会上哪些话题将成为社会各界关注的焦点、代表委员讨论的重点？关键词：金融风险,话题 10:43专家和业内人士指出，金融强监管将持续，而在监管“长牙齿”的同时也要兼顾前瞻性、适应性。其中，金融监管体制改革迫在眉睫。关键词：长牙齿,重塑 10:33由于春节假期影响，银监会在2月份披露的罚单数量有明显下降，但对相关责任人的处罚却丝毫没有手软。关键词：罚单,乱象 10:112月28日，惠州市中级人民法院在市看守所公开宣判了“e速贷”非法吸收公众存款案，即被告人简慧星非法吸收公众存款、擅自发行股票，被告人方溪、郑雅芝非法吸收公...关键词：e速贷,简慧星股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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