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建行信用卡我刷了5000申请分期付款划算还是最低还款好？
分三期的话加上手续费我每月要还多少？要交滞纳金吗？会不会造成信用不良？
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1、分期付款：分期手续费率标准表&&&&&分期付款期数（月）&&&&3&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&0.70%&&&&6&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&0.60%&&&12&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&0.60%刷卡5000元分3期，每期手续费=办理分期的金额&对应期数的手续费率每期手续费：%=35元则您每月应还款：＝、最低还款额：如果采用最低还款额还款，第一个月先还0元第二个月的循环利息大概是82元，这期应还款：=4582元假如第二个月继续偿还最低还款额500+82=582元则第三个月的循环利息大概是99元，这期应还款：=4099元---------------------------------------分期三个月的总利息（手续费）：35*3=105元最低还款额三个月还完后的总利息：82+99=181元现在您知道要选分期付款还是最低还款额了3、如果您在到期还款日前偿还金额高于或等于最低还款额，就不心交滞纳金了，否则会被收取未还最低还款额部分的5%4、只要在到期还款日前偿还金额高于或等于最低还款额，也是不会造成信用不良。
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信用卡“代还”比分期还款划算？警惕其中暗藏的风险！
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摘要: 大家谨慎使用代还平台！
　　信用卡的“超前消费”对不少人来说确是便捷不少，可有些卡友自控能力比较差，消费金额常超出自己的实际还款能力，等真到了还款日跟前就开始犯难：信用卡还不上了怎么办？　　这时候很多人会想到“信用卡代还”平台，这些平台声称“可以替你还信用卡账单，利率低于银行信用卡分期还款费率，申办零门槛”，于是，你就信了。　　但信用卡代还真的比分期还款更划算？这其中又隐藏着哪些风险呢？　　什么是信用卡代还/代偿？　　信用卡代还/代偿，指的是信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单，然后再分期还款给第三方机构的过程。　　简而言之，持卡人能够通过一定程度上的债务转嫁，来为自己争取更多资金周转的时间，进而将欠银行的钱变成欠代还平台的钱。　　数据显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，银行卡授信总额为12.48万亿元，应偿信贷余额5.56亿元，其中信用卡逾期半年未偿信贷总额663.11亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.26%。　　而行业研报数据预测，2017年中国信用卡代偿市场规模数值是870亿元，信用卡代偿真正可以渗透的市场容量已经超过2.7万亿。事实上，已有不少的平台在抢占信用卡代还市场业务。　　信用卡代还平台有哪些业务模式？　　5月4日，国家互联网金融安全技术专家委员会（简称“互金专委会”）发布最新一期互联网金融新业态风险巡查公告，称发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，代还信用卡平台的主要业务模式有三种：平台代偿模式、资金转化贷模式和**模式。　　1、平台代偿模式　　平台代偿模式下，持卡人不再欠银行信用卡的钱，而是改为欠代偿平台的钱。具体来说，信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。　　技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。　　2、资金转化贷模式　　信用卡代还平台利用信用卡账单日和还款日的时间差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。　　具体来说，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行“刷卡——返现”循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8%-1%）。　　3、**模式　　**模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。　　具体来说，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。　　很明显，后两种模式都利用的是**，是明显的违规行为。　　信用卡代还真的能省钱？　　之所以有些人选择信用卡代还平台，一是因为真的手头紧张，还不上欠款，怕影响到个人征信。再者，就是信用卡代偿平台所宣称的“利率低于银行信用卡分期还款费率”的吸睛点。那实际中，信用卡代还真的就比银行分期利率低吗？　　据了解，目前部分利率较高的银行的信用卡账单分期日利率为0.05%，实际年化利率约为19.56%，而大多数银行收取的年化利率大概保持在18%左右。所以，18%就成了衡量各平台省钱与否的参考线。　　按国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%，部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。　　这样算来，有些代偿平台的年化利率是在18%以下，但是也市场上也不乏实际年化利率达到18%—36%之间的代还产品。　　由此可见，不同的代还平台的利率费用差别比较大，在选择时还需要仔细甄别判断。　　信用卡代还有哪些潜在风险？　　当然，除了省钱，安全问题也不应被忽视，否则“因小失大”就有点得不偿失了。“互金委员会”发布的报告中也指出，互联网代偿平台业务涉及到信用卡违规资金转化、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。总体来看，代还平台存在以下的问题，需要消费者注意：　　1、个人信息遭泄漏、卡片被盗刷风险　　用户在注册使用信用卡代偿平台时，通常会被要求上传详细的资料信息，例如身份证照片、动态影像，甚至包括手机服务密码。　　也有业内人士透露，某些信用卡代还平台还会以核查借款资格为借口套取信用卡信息，例如信用卡背面的CVV码（又称“安全码”），而CVV码的泄露极易造成信用卡被盗刷。　　2、被封卡降额风险　　有些代还平台是通过撸撸机帮助消费者还款的，一旦他们的撸撸机被银行查封了，那持卡人的信用卡也是极有可有会被殃及，有可能面临封卡降额风险。　　3、**风险　　代还平台以“资金转化贷”模式为持卡人还款，这种行为是违规的，资金转化行为一旦被银行查出，将面临封卡或降低信用额度的风险，累计的积分也可能被取消，严重的可能会被银行拉入信用黑名单，影响以后的贷款以及信用卡申请。　　更严重的是，一些用户会将**用于进行投资或投机，一旦投资失败，很可能造成信用卡逾期，背上不良信用记录。　　4、影响征信报告　　信用卡代还业务其实是小额贷款业务，在放贷之前，平台为规避风险，一般都会通过央行征信系统查询申请者的个人信用记录，而且往往不会告诉申请人。　　因此，如果借款人有房贷、车贷等大额贷款需求，最好不要去找这些代还平台，因为个人征信报告上短期出现太多的查询记录，银行信贷审核人员会认为该客户很缺钱，进而影响大额贷款审批。　　最后，小编总结一下，信用卡代还固然能减轻持卡人一时的还款压力，但是与之相随的风险也警示大家谨慎使用代还平台！
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血淋淋的教训 信用卡分期并不划算
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信用卡账单分期其实是一个巨大的“坑”，你知道吗？要知道天下没有免费的午餐，对消费者而言，信用卡分期远没有银行宣传的那么划算，吃瓜群众永远是玩不过这些金融家的。
信用卡账单分期其实是一个巨大的&坑&，你知道吗？要知道天下没有免费的午餐，对消费者而言，信用卡分期远没有银行宣传的那么划算，吃瓜群众永远是玩不过这些家的。这不，小王在国庆假期花了12000元买了一套家电，听说信用卡分期免利息，于是就用信用卡分期付款的方式支付了。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%，于是他选择了12期分期，每月还款1072元。可是后来他仔细一想，似乎又不那么划算：我又不是一直欠银行12000元，每还一期后，我欠银行的本金是递减的，到最后一个月，我只欠银行1000元，但是银行仍按12000元为基数收取手续费呀，那我岂不是所承担的年化利率会明显高于7.2%。融360小编算了一下，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。提前还清有手续费吗？融360小编提醒你，提前还款，仍然有手续费！因为大多数银行规定，提前清偿未偿付的分期余额时，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。太不划算了！提前还款，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。如何缴纳最少手续费？目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。就拿小王这次来说吧，花了12000元的产品，如果申请分12期付款，一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。来源：融360
[责任编辑：wemoney PF055]
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播放数：5808920信用卡怎么分期划算 信用卡怎么分期最划算
导读：不同银行的信用卡分期标准均不一样，同一种分期业务，不同的分期时长需要缴纳的手续费差距也很大。那么信用卡怎么分期划算呢?信用卡怎么分期最划算?
　　不同银行的分期标准均不一样，同一种分期业务，不同的分期时长需要缴纳的手续费差距也很大。那么信用卡怎么分期划算呢?信用卡怎么分期最划算?　　如果持卡人必须办理分期付款，影响资金成本的关键在于两点：手续费的费率和占用资金时间的长短。如果您有信用卡分期的需求，那么，在刷卡前最好做足功课，货比三家，优先选择手续费费率较低的银行。除此之外，尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高。　　如果持卡人申请了信用卡分期，应尽量避免提前还款，因为多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收。　　如果持卡人计划申请信用卡分期的话，多留意银行推出的信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。　　不同银行往往会选择不同的商户搞一些促销活动，活动期间经常以&零手续费&作为卖点，消费者可以选择促销银行的分期付款，毕竟这种免费午餐不吃白不吃。　　如建行便在其网站上表示，即日起至8月20日，到苏宁广州指定门店使用完成3期、6期、12期分期交易，便可享受零首付、零利息、零手续费的特别优惠。同样以购买12000元的液晶电视为例，分12期付款，每月仅需还款1000元，比需要缴交手续费时节省了72元。　　一般情况下，通过银行商城而进行的邮购分期往往有免手续费的优惠，但价格方面却有可能比市场价略高。　　无论怎样消费者在选择分期还款前一定要仔细阅读相关细则，详细咨询客服热线，再全面比较期数、费率、商品后作出最佳选择才是省钱、省心的关键。
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信用卡最低与分期还款哪个划算？小心循环利息陷阱
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信用币61152
09:48 | 作者: 未知
　　“尊敬的客户，账单金额可使用最低还款方式还款，您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。”交行太平洋信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信，正为还款犯愁的她好像找到了一根“救命稻草”。
　　原来，利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务，要一次还清还真有些吃力，范小姐说，为了不影响信用记录，她甚至想到了向朋友借钱还款的方法，而现在，她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过，对于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白，究竟这利息会有多高呢？
　　最低还款将产生循环利息　　所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。
　　如果你因为账单金额过大而无法全额还清，那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录，银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
　　目前，国内大部分银行采用的是全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。
　　举例来说，假设范小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2 万元刷卡消费，记账日为2月14日。根据账单显示，范小姐本次最后还款日为3月15日，“本期应还金额”为20000元，“最低还款额”为2000元。
　　如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元，那么她将被收取从2月14日算起的利息，直到还清为止。
　　在下个账单日3月18日前，范小姐若没有还清剩余款项(包括利息部分)，那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为：2(2月14日—3月15日)%2B()?.05%?(3月16日—3月18日)=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。
　　在3月18日至4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款，那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
　　可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果范小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。
　　银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息，卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说，这一方式可以降低一定的还款压力。
　　分期还款可能更优惠　　其实，像范小姐这样一时资金周转不灵的情况，可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道，分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
　　比如，持卡人可账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。
　　我们以上述范小姐的例子计算一下，20000元欠款若全部做账单分期，按三期(即三个月)2.6%手续费计算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论哪种方式下，分期还款均比最低还款额还款来得划算。
　　持卡人可申请单笔大额消费分期，可选择6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取 0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款，每期所需支付的手续费为136元，由于分期还款每期手续费相同，而最低还款额方式会利滚利，因此，分期还款还是更为省钱的选择。
　　不过，分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法，在某些情况下，归还最低还款额反而更划算。
　　我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日，还款日为当月23日，他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费。到了23日，A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元，剩余的部分及利息在25日全部归还。那么，他25日还款时所需支付的利息为5.2元，计算方式为500?.05%?9(5日-23日)%2B(500-50)?.05%?(24、25两日)=5.2元。
　　而如果A先生选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，他每月支付的手续费需要3元(500*0.6%=3)，由于分期还款最少一般分3期，那么A先生的分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。
　　从这个例子中我们发现，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
　　如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬，那么不妨简单计算一下，比较两种还款方式下哪个更省钱。
中華全國灌水委員會名譽主席☆不老婆婆☆
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并且，交行可能存在更严重的陷阱。
真实的例子是。
假设信用卡额度为20000元，做分期付款15000元，大约每月还款左右，假设当期还有刷卡100元，应还即为1500左右，如果还最低（比如总额少还1块钱），计息标准不是1500算万分之五，而是要从分期一开始就追收，或以（20000-当前可用额度）去追收，为了总额1500的还款，少还1块钱，将可能要支付到800元左右的利息（没具体算过，看到过我的某客户的账单）！
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原帖由 qiqitongji 于
23:30 发表
并且，交行可能存在更严重的陷阱。
真实的例子是。
假设信用卡额度为20000元，做分期付款15000元，大约每月还款左右，假设当期还有刷卡100元，应还即为1500左右，如果还最低（比如总额少还1块钱），计
后果很严重
中華全國灌水委員會名譽主席☆不老婆婆☆
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