怎么买保险？教你第一次买保险就买对
& & 大家晚上好。我是八爷，很高兴能和大家分享我们的电子书《第一次买保险就买对》。
今天是周末，在讲保险之前和大家分享一个视频，来自一席的一个演讲&&《待办事项》
这是台湾音乐人陈珊妮的一个演讲。这个演讲中，很有意思的一件事是，陈珊妮在旁人眼中工作效率很高，才华横溢。
她每天有一份自己的待办事项，都能很好地完成。她会说：&如果你可以把每天的待办事项都做完，然后精疲力尽上床睡觉的话，你会得到非常丰富且自在的人生。&
但另一方面，她在一开始就会说：&她其实是一个非常悲观的人。&她会说，想到参加颁奖典礼时在红毯上摔倒。每次她都会把一件事最坏的结果都在脑海中演练一番。她说：&当你想到最坏的结果，你就会去想解决的方法。&很有意思。
有时间的话，大家可以在分享之后看看这个演讲。
之所以想到先给大家分享这个视频，也是觉得买保险的态度和陈珊妮有异曲同工之处&&悲观主义的乐观生活。
客观风险是无法逃避的
关键是看我们用什么去准备
我们一直说一句话，其实不管你是否购买商业保险，每个人都至少有一根保险绳。不同的只是：风险是由保险公司承担，还是由爱你的家人来承担。所以，作为一个有责任感的人，了解保险是对自己，更是对家人的爱。做好充分地准备，可以让我们更安心地前进。
所以，别人问我们，你为什么要买保险时，你可以很自豪地告诉他，因为我们有责任感。
今天晚上，我主要想来讲讲关于保险的四大误区，这无论对于建立保险的基本概念，还是实战挑选保险都很有指导价值。
首先说说这4大误区：
1、保险都是骗人
2、既然都买了保险了，保障越全越好
3、我要给我最爱的人都买足保险
4、因为年纪大了容易得重病，所以重疾险应该保障久一点，最好是终身的
接下来我们一个一个说。
保险都是骗人
这里，我首先要说的就是：
保险的原理是，用我们可以承担的费用，转移无法承受的风险。如果你认同这句话，你就不应该盲目排斥保险。
希望大家记住这句话，这句非常重要。其中有两个关键词&&可以承担的费用（保费支出）和无法承受的风险（保额保障）
而且大家要记住的是，这两个是一个动态、变化的概念。想起《后会无期》一句话，小孩子才讲对错，成年人只看利弊。
这话当然不全对，但是单纯说保险是好是坏的思考并不合适，去权衡你完全裸露在保险面前的风险损失，与你的保费付出，才是我们更需要做的。
当然，很多人都有这个印象，觉得保险是骗人的，也不是没有原因的。因为保费佣金的驱动，很多保险推销员非常不专业地将不合适的产品推销给了我们。太多利益驱动，让保险行业鱼龙混杂。
但这更需要的是我们自己对保险知识有一定了解，也需要一些更客观独立的声音来介绍保险。这也是我们作为一个坚持理财科普的社区，整理这本电子书的初心。也非常感谢大家的支持。还有很多不完善的地方，希望大家多提意见。
既然都买了保险了，保障越全越好
你肯定会有疑问，既然都买了保障了，难道还不买全？
首先你要知道，保险公司是商业机构，不是善堂。所以给你越多保障，就会要求你支付越多费用。
前面说到，在可以承受的能力范围之内支出保费比较合理。如果你要非常非常全的保险，势必也非常贵。性价比高不高就是个问题了。
另外，大家一定要记住，风险不可能完全被转移。所以理论上不会有&保障全&的情况。尽可能将无法承受的风险转移，关键就在于无法承受。比如大额医疗费用、严重的意外、死亡等等。
我要给我最爱的人买够保障
说到买保险，我们很容易先想到，给父母、给孩子买保险。实际上这个顺序是错误的。人身保险一定是先给家庭经济支柱买。重点保障收入来源。
1、孩子不带来任何收入，父母未来的收入比较少，而你作为主要的经济来源，是价值最大的；
2、你买得越晚，寿险和重疾险越贵
也就是说，你发生问题的风险最大，损失最大。
误区4、因为年纪大了容易得重病，所以重疾险应该保障久一点，最好是终身的
这个是很多人会问的。包括很多人会说，终身型、返还型、分红型多好，至少一定有钱拿回来。
还是那句话，保险公司不是善堂，羊毛出在羊身上。返还给你的，一定来源于你多交的部分，但目前国内保险公司的投资收益率往往不高。有能力，自己理财更好。
另外，还有一个很重要的观点是，年老的时候，最好的一定是自己积累了足够的财富保证自己。
当然，现在国内保险也在进步，会有越来越多的产品出现。但万变不离其宗，还是保费和保额的性价比问题。我们的书中有如何评估自己的保额，如何计算保费性价比的内容，欢迎大家阅读后，再做更精确的评估。
更多问题，也欢迎大家之后继续讨论。另外，我们上周也请了保险专家做分享，欢迎大家关注下周一的整理推送。
1、披头散发：我一直有单位在交五险一金，今年已经40出头了，还需要配置重疾险吗？（前段时间住院，做了个小手术，感觉医保报销的比例还是很高的，而且不用自己先交钱，只要把医保卡押在医院，出院时直接医保结算，很方便啊，这种情况也要配置重疾吗？）
一般来说，35岁之后各大重疾的发病几率会快速上升，所以35岁前卖重疾险是最合理的；而50岁以上重疾险会非常贵，甚至出现保费倒挂的情况，就是交的保费比保额还多，就不适合买重疾险了。
您说您现在是40岁，所以买重疾险有点尴尬，保费不会便宜，但应该还是能找到一些有一定保障价值的保险。
您可以重点评估这几个方面：
1）你是否有房贷
&&有大额房贷就更加值得买保险
2）家庭目前的储蓄多少？
&&储蓄越多，你自己保障自己的能力就越强，对保险的需要程度就越小
前面说了，无法承受的风险，这个概念 也是相对的
3）你是不是家庭的主要经济来源
&&收入越高，买保险的价值就更高
4）你前面做的小手术，对重疾险购买有什么影响
&&还能不能保，保的话费用高不高。
总之，原则还是两点：
1）是不是需要保险转移无法承受的风险；
2）具体保险的保额和保费的性价比你能不能接受。
2、summer：我的父母不相信保险公司，也不希望我买保险，觉得保险公司都是骗人的，我要如何说服他们买保险呢？我爸爸49岁，妈妈45岁，有什么适合他们的保险品种吗？
我前面讲到的第一个误区就是，保险是骗人的，已经介绍过了就不多说了。
保险公司有问题不等于保险没价值。父母主要还是怕你被骗，如果你对保险的基础原理和挑选方法有所了解，就应该能说服他们。
尤其是看你的年龄，应该是刚刚开始工作，年纪轻且开始成为家庭收入的来源，很适合配置保险。这其实是表现出你对父母和家庭的爱与责任。而且年纪轻的话，保费也相对便宜。
另外，你父母的年龄已经非常接近50岁了，估计买寿险和重疾险已经不太划算了。消费型的意外险肯定是最合适的。
3、sunnyxxkid：定投选基不知道怎么选，在天天网上看了一下定投排行榜，前一百名里都没有etf指数基金，最靠前的指数基金是南方中证500etf链接，排名才246位，5年的总收益率才百分之三十五左右，换算成年化收益率好像是不超过百分之十的，所以现在比较迷茫，觉得是不是定投选择指数基金其实也不是个特别好的选择，麻烦八爷能不能帮忙解解惑，非常感谢！
我们一直说过，理财除了正常的三维度：风险、收益、流动性，还有就是你的时间精力。
之所以包括巴菲特这样的大家，都说到定投指数基金是最适合普通人的理财方式，原因我觉得最主要是两个：
1）大的指数对应的基金代表的是大市场的收益率
你的目标是绝对收益，还是相对收益？实际上，长期来看跑赢大市的人并不多。
2）普通人理财，精力很重要
主动型基金的挑选方法比指数基金复杂许多，你是不是有这个精力能力首先要问自己
当然，排名靠前的主动型基金，也有过人之处。但主动型基金和基金经理有很大关系，和择时能力也尤其关键。
想要选择，做足功课。最主要看个人能力、个人时间、自己的目标。
另外也可以组合指数+主动基金。上周推送的大家讨论中，定投基金也有很多资料推荐，专业研究可以再多做些准备。
4、搜索201314：关于投资收益率等各种收益率的算法。例如，我年定投十年，现在收益率是20%，那是不是我的年收益率是2%？什么是年复合收益率？如果我一年做了很多投资，如股票，基金，那我的年收益怎么算？
首先，肯定不是2%，定投成本是分开投入的，且有时间复利，不能简单相除。
计算方法，就是有专业的计算器，你可以天天基金网等各种网站的计算。
如果一年做了很多投资，可以用XIRR这个公式来计算年收益率，只要知道什么时间，投入or 收回多少钱就能算。论坛也有西西的科普贴
5、夏日香气：听一个保险人说，消费型保险是一年一签的，续保要保险公司同意才继续有效，真的假的？
不是的，消费型的概念是指，除非发生保险保障的风险，不会有金额返还。和一年一签无关。我们的书里也有概念介绍。
6、小鲨鱼：关于意外险和寿险，假如意外死亡，是不是只有意外险赔付？还是可以加上寿险一起赔偿了？如果因为疾病身故或者残疾，意外险赔付么？谢谢！
寿险也分不同种类的。一般的寿险，是死亡赔付，意外死亡一般也都包括。
意外的定义，是指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。所以疾病的话，意外险不赔付。
7、小草酱：5年前，对保险不是很了解，当时只是觉得为了以防万一，所以给自己投了中宏的重疾和养老（可分红），现在一年的保费为1W多（包括交通意外险&有一年保一年），占据年收超15%。现在了解到保险的一些知识后，可能觉得保费有点多了，想问这样我是退保，重新买消费型保险呢，还是继续原先的保险。还请指导，非常感谢。
& &我们以前的问银行信息港分享过这个问题的计算思路。你去了解一下退保能拿回多少钱，想买的新保险和这个保险之间的差额有多少，还有就是大致估算自己持续的投资回报率，然后就可以算出来划不划算了。
问银行信息港｜坑爹保险退不退？
8、卡妙：意外险是主险，可以单独购买吗？我看到很多附加意外险，是什么情况？有什么区别啊？
可以单独购买，很多单独的意外险。意外险，通常来说是寿险、重疾险、意外险三大必备保险中最便宜的。
对于保险公司，意外险作为附加险，也是很划算的设计。让你感觉更好一点，多收一些保费麽。
具体划不划算，还是要看。区别，其实关键还是看保障范围，保障范围一样就一样，不一样就不一样。关键看合同。
9、半城：保险是越早保越好还是等27.28岁保性价比最高？
& & 最好的是毕业后，开始工作了，有了基本的应急准备金后，开始购买。一是已经是收入的来源了，二是准备好了更基础的保障&&应急准备金，三是越早买越便宜是对的。
10、郑晏宁：买啥保险好？
首先，对于人身险，我们强调过很多次，买意外险+寿险+重疾险的标配是最基本的，书中也有仔细的三种保险介绍。
另外，如果有一些特殊情况，比如出门旅游可以配专门的旅游保险，常网购可以考虑资金防盗险，特殊情况特殊处理。
家庭财务险方面，我们介绍得比较少，未来我们请更多专家来科普。不过总体而言，先保人，再保财务。
相关文章推荐在笔者走访的过程中，发现上海中山医院的王女士并没有为突如其来的疾病给自己家中带来的经济危机而烦恼。经过了解后发现，原来她都是平安保险的客户，之前投保了中国平安的重疾险。
Sun Dec 31 16:00:27 CST 2017
买保险要考虑的事情有很多，每个人，每个家庭都有不同的情况和需求。那么，我们该如何选择保险产品？平安寿险保险专家认为保险如同买衣服，要根据不同家庭、个人的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计，正所谓没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。投保时应分析家庭的主要风险是什么，合理地把风险通过保险转给保险公司。
Sat Dec 30 16:18:05 CST 2017
什么样的家庭才需要投保少儿保险呢？这一连串的疑问，相信是大家都有的吧。小编了解到，少儿险的种类非常多，市面上各种少儿险的覆盖范围也都各不相同。而平安寿险推出的全能英才全能版少儿险有多个档次，客户可以根据自己的需要自由选择，通过投保让家更安全。
Sat Dec 30 15:59:26 CST 2017
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品.
Fri Dec 29 15:58:01 CST 2017
团体意外保险是什么？与个人意外险不同，团体意外险一般是以用人单位为投保单位。由于意外伤害保险一般与被保险的年龄与身体状况等方面关系不大，而受被保险人的职业与工作环境影响较大，同一工作环境中的团体成员面临的风险性较为接近，投保团体意外伤害保险则可以有效保障团体中的成员。
Thu Dec 28 15:57:13 CST 2017
社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
Wed Dec 27 15:55:44 CST 2017
老年专属防癌保障 63元/月
最高享170万教育金 370元/月
癌症及特定疾病保障 59.4元/月如何给家人买保险？谨记这几点，保准你不吃亏！如何给家人买保险？谨记这几点，保准你不吃亏！拾用百家号直到现在，仍然有很多人对买保险、保险公司唯恐避之不及。甚至在很多人心里，保险、直销、传销基本是划等号的，见到保险公司的业务员，“抢钱啦！”3个字都要破口而出了。这种误解，其实是因为对“商业保险”不了解。它涉及到身体健康、养老传承、理财投资、风险管理等各个方面，挑选合适的保险，能为家庭省不少心。购买保险，必须要根据各自的家庭实际情况来做一对一的咨询，是一项非常私人的选择，为了让大家对商业保险有一定程度的了解，并能在力所能及的范围内，针对不同的家庭成员购买最合适的保险，接下来，我将拿我们家的例子来简单介绍一些关于商业保险的常见问题。我家是个典型的80后家庭，一家四口，两个宝宝，姐姐4岁，妹妹1岁，我和老公双方父母都有社保，妥妥的老壮幼三代。我就以我和老公这样的「夹心层」身份来说说，我是如何给我的家庭成员配置保险的。PART1购买顺序，按人群来划分很多家庭都是在孩子出生后，想到要给孩子买保险，还有的比较关注如何给老人买保险，当我问她，“你给自己买了吗？”答案往往是“没有”。这就是缺乏风险管理意识的做法。因为，保险的作用首先是风险规划，将可能发生的意外、重疾、养老等风险带来的损失降到最低。很多家庭购买保险的误区是只给孩子买，一方面觉得孩子更重要，另一方面觉得孩子的保费便宜，显得很划算。但在现实生活中偶尔会出现这样的情况：孩子有保险，父母没保险，父母患病后家庭收入受到极大影响，甚至出现没钱给孩子交保费的现象，这样购买保险就完全不能起到风险管理的作用，反而会造成更大损失。在这样的理论基础上，我们就得考虑，家庭成员中，究竟谁发生了风险后会给家庭带来的损失最大呢？可以按这样的原则给家庭成员排序，得出来的顺序就是购买保险的先后顺序。因此，买保险的顺序首先是大人，再是老人，最后是小孩。大人中，最先要考虑的是家庭的收入支柱，再考虑次要收入者。PART2购买顺序，按险种来划分根据其风险管理的需求，不同的家庭成员，其购买的险种也是有区别的。/ 夹心层 /对于夹心层来说，上有老，下有小，责任最重，而且活动范围更大、活动时间更长，相对风险更高，因此风险管理要更全面。○意外险。意外险是最便宜的险种，也就是保费与保额之间比例最高的险种，一般一年100元-200元，可以获得10万以上的意外保障。建议夫妻双方每人每年至少要有一份意外险。我们家，每年都会为我们两夫妻购买各500元左右的意外险，每人的保额在50万左右。○ 寿险。这是相对冷门的险种，主要保的是寿命，又分为定期寿险和终身寿险，简单来讲就是身故就赔钱。这样的险种，主要是解决家庭经济支柱万一发生风险，给家庭财务带来的巨大风险。建议保额设定在家庭年收入的5倍左右，或者根据重大支出来确定保额，比如房贷未完成部分、子女教育金婚嫁金缺口部分等。这一方面，我老公的保额是300万，我的保额是200万，年保费在3万左右。我俩买的都是定期寿险，保到70岁。值得提醒的是，定期寿险保费一般是不返还的，到70岁还活着时，保费不退还，保障直接结束。当然，如果经济实力比较强的朋友，可以考虑购买终身寿险。终身寿险就是保一辈子的寿命，而人终有一天会挂掉，因此绝对会赔付，而且可以赔很多，当然，相应的保费也很贵。○ 重大疾病险。这是市场上最多的产品，主要保的是各类重大疾病，比如癌症、严重心脑血管病、器官移植等。重大疾病保险的保额一般是被保险人年收入的2-3倍。比如我老公的保额是60万，我的保额是40万，因为买的早，相对便宜，我俩的年保费加一起大约1万8左右。重大疾病险又被称为收入损失险，就是因为万一患病以后，不仅仅会面临医疗费用的压力，更不可避免的是由于身体因素而导致收入下降。因此足够的重疾险保额，既能保证有钱治病，又能对收入损失进行弥补。Tips重大疾病险和寿险的区别:重疾险保病和身故，寿险不问原因只看是否活着。一般各家保险公司的重疾险免体检额度都是50万，超过50万就得体检，而现代人的身体一般又经不起检验，因此建议大家可以趁着某些公司某些产品免核保、免体检时足额购买。同时，重疾险与寿险互相补充，尽可能选择高额度以确保风险不至于造成大的损失。○ 理财险。在解决以上几个方面之后，可以考虑购买一些理财险以做长期的资产配置。诚然，理财保险的收益水平中等，比不上股票P2P,但保险的特点本身就是强制储蓄、中长期资产配置，因此可以考虑用作养老、传承等长远安排。这个完全取决于家庭收入情况。就拿我们家来说，老公给我买了一份养老险，一年交2万，以后每年至少可以领5万的养老金，也算是提前攒钱啦。/ 老人 /对于老人来说，可以选择的保险产品不太多。建议首先配置一些意外险，比如北京政府和某大型保险公司合作推出的老年人意外险就非常划算。其次如果老人岁数在55岁以下，还可以考虑买点大病险，否则不建议买了，一方面很难承保，另一方面保费特别贵了。有条件的家庭，建议可以为老人购买一些养老险，就当存点钱了。我们家由于老人岁数大了，没法购买重疾险，因此每年只买意外险，另外就是社保了。/ 孩子 /在解决了前面两个层次的成员之后，再考虑给孩子购买保险。○ 学平险。基本上只要上学的小朋友，无论是幼儿园还是小学，或者中学大学，都有对应的学平险，全称是学生平安保险，一般保费在100-150元左右每年，保障范围是意外伤害医疗及意外伤害身故、高残责任，有的还有一些孩子常见大病保险。我们家这个就是直接在学校购买的。○ 重疾险。孩子年龄小时，购买重疾险特别便宜，同样保额的情况下，保费只是大人的三分之一甚至更便宜。因此我们家的两个孩子，都各自保了50万的重大疾病，保费1万多点。○ 教育金。很多家长都考虑给孩子买教育金保险，这个出发点是好的，但一定要在保障型产品已经购买充分的基础上再作考虑。教育金就相当于是存钱了，可选的余地很大，一般建议家长主要考虑未来需要花多少钱，然后做对应的安排即可。CONCLUSION好啦，今天关于“老壮幼”的商业保险就介绍到这里了，希望大家能根据自家的实际情况做出最稳妥的保障方式。牢记以下原则：1.先大人后小孩，根据家庭中的角色选择保险产品，家庭顶梁柱的保障配置对家庭的稳定更加重要，而小孩的保险应是选择有需求的产品，老人的保险因为杠杆率较低所以需要选择合适恰当的产品，避免花冤枉钱。2.以保障类产品为主，选择意外险、重疾险、寿险，根据不同的人选择不同的购买顺序、保额方案。最后希望大家的保险永远是生活的保障，家庭成员身体棒棒！吃嘛嘛香！还想了解更多知识？还有更多感兴趣的话题？或者对节目有什么想法和建议快去添加『拾用小博士』小博士每天都有干货分享在朋友圈美图·美文·get√新知识刷新你的认知拾用小博士关注“拾用Max”，回复数字，查看往期精彩内容【1】别忘了我们的初心，愿生命从容且有力量【2】别让没有逻辑的理性和直觉毁了你的人生【3】买基金前你必须知道的那些事儿【4】怎样让银行帮你还贷？【5】你凭什么比别人跑得快，跑得远?点击“阅读原文” 关注“拾用”各档音频节目，涨姿势，有见识本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。拾用百家号最近更新：简介:一个有格调的知识分享平台。作者最新文章相关文章买得越多就越好？怎么买保险最划算？
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市场上那么多种产品，是不是买得越多就越好？买得越多就赔得越多？保险专家表示，保险并非是越多越好，有的险种重复投保可能得不到重复的补偿，从而造成金钱的浪费，并不划算。财·发现：保险五花八门，怎么买最划算？财产险：损失多少赔多少对于财产来说，都有一个预估价值，比如家财险里面，先会对房屋和房屋里的基本财产有个预估的价值；又比如在里，最基本的定价也是按照车辆的购买价格、实际使用状况、零配件价格等因素来参考。家财险、车险：损失多少赔多少由于财产类保险的本质核心是对产生的实际损失进行补偿，而不是通过赔偿而获得收益，所以一旦发生了事故，首先要在核保环节核准具体的损失有多少。打个比方，如果购买了100万元保额的家财险，家里雨水浸湿后墙壁发霉，修理一共花了5000元，那么保险的赔付也就只有5000元。而车险也是如此，当发生事故后需要理赔，即使三者险购买了50万元的保额，但如果赔付时只需要支付5万元，则只能赔付5万元。第三者责任险可以重复投保但这并不意味着车主只能在一家公司买一份保险。按照交强险的规定，一辆车只能买一份，但商业车险则可以投保两家保险公司。比如，如果车主第三者责任险在A公司投保20万元，在B公司投保30万元，则总投保第三者责任险就有50万元。在发生事故造成损失后，虽然不会赔双份，但是车主可以要求两个公司根据保费比例进行赔偿。同样是赔付5万元，但可以要求A公司赔2万元，B公司赔3万元。当然，在现实中，这种做法很少会出现。为了购买和理赔方便，大部分车主一般交强险和商业险都在同一家公司一次过买完。费用型：花了多少赔多少费用型医疗保险：花了多少赔多少目前市场上的医疗保险有费用型医疗保险和补贴型医疗保险两大类。费用型医疗保险是按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则，如果被保险人的医疗费已经在一个地方，比如社保、或是单位报销、或者其他的保险公司，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿，保险公司只补足实际医疗费的差额。补贴型医疗险：买多少赔多少保险专家建议，如果在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险，就不要再重复购买类似的保险，而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金。财·发现：保险五花八门，怎么买最划算？人身险：可以叠加保单事实上，所谓的“买多一份保险，就多一份保障”，主要指的还是对与人身相关的各种产品，比如意外险、寿险以及重疾险。这些保险产品买得越多，的确是赔得越多，不受公司的影响，也不存在重复投保的问题。在某种意义上，还有一种“残忍的致富”，就是指这些以生命和重疾为代价换来的赔付，来延续对家庭和亲人的关爱和责任。意外险：可以买多少就赔多少莫先生的工作是一家公司的驻海外某国代表，每年除了假期，基本上都在非洲某国做工程。每年公司在他身上花的保险费高达数万元，不仅有全面的交通意外险和人身意外险各100万元，还有各种高端医疗。不过他每年休完假重新出发时还另外在一家保险公司自己掏钱购买一份综合意外险，额度为100万元。一旦发生了意外，只要符合理赔条件，这三份意外险全部都可以赔付。所以，对于意外险来说，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的。像莫先生的案例，譬如说因为交通意外导致的残疾或者身故，累计起来三份保险都是100%赔付，一共300万元。如果莫先生因为交通事故意外的其他意外而出险理赔，也可以获赔200万元。意外险不能无限购买但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。为了防范道德风险，一般保险公司会规定购买限定数额。比如有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份，有的则规定航意险最多只能购买10份，最高保额不超过200万元。超出了这一范围，也有可能被拒保拒赔。财·发现：保险五花八门，怎么买最划算？重疾险：可叠加与大病相关的，就是重疾类保险产品，一旦发生合同里所规定的疾病，则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关，和治疗状态和治疗花费无关。比如近来很多保险公司推的防癌险，只要被确诊是得了恶性肿瘤，均可以进行赔付。而有些恶性肿瘤也属于重疾范围，因此如果同时也购买了重疾险，则可以同时获得赔付。举个例子，王先生在A公司购买了一份30万元的重疾险，之后又在B公司购买了一份10万元的防癌险，同时还在C公司买了一份50万元的终身寿险。若干年后，王先生在体检中被查出了恶性肿瘤，此种恶性肿瘤也在其购买的重疾险范围之内，无论是否已经开始治疗，A公司和B公司都必须马上向其赔付，赔付总额一共为40万元的费用。如果在病发初期，只花费了20万元就将病情控制住了，则剩下的20万元也无需向保险公司返还。如果无法控制，若干年后如王先生经过治疗也无法挽救而不幸离世，则C公司最后还需要赔付50万元的费用。重疾险VS防癌险既然重大疾病主要是恶性肿瘤，那么买防癌险是否可以替代？各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。而防癌险，是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看，确实比重疾险要窄。一般来说，重疾险因为提供的保障范围高，自然保费也相对高；而防癌险作为只针对肿瘤的险种，具有保费相对便宜的特征。比如，按照某一家保险公司的收费标准来说，如果一位30岁的男士，购买一份保额10万元的重大疾病险，缴费期为10年，保至70岁，那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。同样的情况，如果该男士选择购买一份保额10万元的防癌险，缴费期为10年，保至70岁，每年只需要缴纳2420元。相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义更为明显：1、家庭属于低收入人群；2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员；3、有癌症家族史的人员；4、50岁以上的中老年人；5、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人群。财·发现：保险五花八门，怎么买最划算？商业险与医保不冲突值得一提的是，以上的所有赔付，包括意外险都与医保不冲突，相当于医保上再“叠加”，医保无论可以支付多少，这些赔偿都严格按照合同给付，也无须发票进行报销，并且是一次性赔付到位。一旦赔付发生，整个合同也随之结束。保监会：未成年人死亡保险限额提高至20和50万对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。财·发现：保险五花八门，怎么买最划算？保障数量不重要 投保年龄很重要保险公司在推销自己的重疾险时，喜欢拿保障的疾病数量说事，市场上有些产品多达80种。比如某保险能够保障的疾病种类是42种，“其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协会规定的（基础）病种，第26至42种重大疾病为规定范围之外的疾病。”据了解，规定内的疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，规定外的则含终末期肺病、轻微脑中风后遗症等。“从公司发布的理赔数据来看，占重疾理赔最多的是恶性肿瘤，其次心血管类。”一位寿险人士表示，保协规定的25种基本病种覆盖了常见的重疾，至于要不要增加其他病种，视个人情况而定。此外，者还需要知道免体检上限是怎么回事。免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度，与年龄有关。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检，但是B公司可能50万就要体检。当然，越年轻免体检的上限越高，这个规则大家基本是通用的。一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检。但是一过40，可能过30万就要体检。本文来自腾讯新闻客户端自媒体，不代表腾讯新闻的观点和立场。
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