手把手教你看懂保单现金价值，绝对干货！
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手把手教你看懂保单现金价值，绝对干货！
在选择一款保险的时候，很多时候我们只关心是哪家保险公司、买的什么产品、每年缴费多少等细节，实际上有一个很重要的指标大家是忽视的，它就是现金价值。今天我们就详细讲讲现金价值的功能和意义，并且谈一谈国内保险和香港保险的最核心差异。什么是现金价值：现金价值就是你购买的保单所具有的价值，一般购买长期人身保险，每份保险合同内都附有现金价值表的，方便客户自己查阅。当我们决定退保的时候，现金价值就是我们能拿回来的金额，很多朋友在准备退保的时候才发现原来还有现金价值这个东西。另外我们是可以向保险公司贷款的，一般贷款比例就是现金价值的80%-90%之间。我们通过一个案例，更加深刻的认识现金价值，下图为32岁A女士购买的重疾险的现金价值表，保额50万，20年缴费，年缴保费10660元。上图为现金价值表部分截图，我们可以看到每个保险年度，A女士的年龄、累计缴纳保费、现金价值的关系。第1个保险年度：A女士累计缴纳了1万，保单现金价值为850元，如果当年退保，则只能拿回850元。第20个保险年度：A女士累计缴纳了21.3万，当年保险现金价值为16.3万，A女士已经缴满20年，后续的保费不需要再交了，保障一直持续终身。第30个保险年度：A女士累计缴纳了21.3万，但是此时的现金价值已经为23.1万，已经高于之前缴纳的累计保费，此时A女士已经62岁。值得注意的是，只要保单生效后，无论A女士在那一年罹患重疾，只要确诊后，即可一次性获得赔付保额50万。为什么前几年现金价值这么低？保单的现金价值 = 已缴保费－风险保费－佣金－管理费 利息。前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费，并且前期利息是很少的，所以前期现金价值非常低。随着每年交的保费增多，保险公司也不再向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加，乃至出现现金价值超过所交保费的情况。所以购买一份终身保险是很慎重的事情，需要自己做一些功课，以免仓促投保，后期想退保的时候遭受较大的损失。谈谈香港保险的现金价值：以香港重疾险为例，香港重疾险的现金价值更为令人瞩目，通常在缴费的前2年现金价值为0，就是想退保一分钱也拿不回来。但是随着缴费年限的增加，保单的现金价值会有较快的增长，以至后期会数倍于所缴纳的保费情况，而这是国内保险无法达到的。A先生购买了香港某当红重疾产品，35岁非吸烟，保额为20万美金，每年缴纳5792美金，共缴18年，保障终身。第1个保险年度：A先生累计缴纳了5792美元，保单现金价值为0，如果当年退保，则一分钱拿不回来。第18个保险年度：A先生累计缴纳了10万美元，保单现金价值为12万美金，在此之前退保现金价值均会少于所交保费。此后保费不需要在缴了，保障终身。第41个保险年度：A先生累计缴纳了10万美元，保单现金价值为47.5万美元，为所交保费的4.5倍，是不是相当刺激？我们和A女士购买国内保险的例子进行对比：第41个保险年度，A女士74岁时，保单的现金价值为32万，仅为所交保费的1.5倍。而A先生保单现金价值为所交保费的4.5倍。而直到A女士100岁时，保单的现金价值都没有超过50万保额，而A女士的香港保险的现金价值已经是保额的几倍了。从现金价值增长速度这个角度来讲，是香港保险和大陆保险的最核心的差异。目前来看，国内很多重疾险保障疾病种类、豁免条款、绿色就医通道等服务已经比香港保险做的要好了，但是险资在国内投资渠道非常有限（除了炒房还有其他的么...），而香港是一个国际化的市场，投资渠道更广也更加专业，所以储蓄保险的分红做的特别好，直接的体现就是现金价值的增长。值得注意的是，虽然香港保单现金价值很大一部分并不是保证的，几十年后可能低于预期也可能高于预期，但是根据目前以及历史的数据来看，所有分红均有达到活超出预期。所以如果大家能接受非保证这一点，并且能够承受汇率风险（美元计价）、法律风险（理赔纠纷）、是可以购买香港保险的，这也是为什么近几年来内地赴港投保金额逐年暴涨。今天就深蓝保为大家讲解了什么是现金价值、并且简单的介绍了一下香港保险和大陆保险最核心的差异，买保险之前来深蓝保查查资料就对了，不会让你失望。不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（微信号：shenlanbao）
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保险现金价值
现金价值是指投保人退保或保险公司解除时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定,事故发生高则保险高，反之则保险费率低。其中的一类寿险叫做现金价值寿险（cash value life insurance)有助于对现金价值的理解。现金价值首先是寿险的一种，针对投保人的死亡进行支付，并且在持保人的生命存续期间积累价值，即增值。持保人可以将现金价值作为避税投资（利息和收益是不需要交税的），并且可以传给他们的继承人。因此被视为永久寿险。与之相对的一种为 ( Term insurance )：就指定期间提供保障，亦称为临时保险。保单利益只在受保人于指定期间内死亡才予缴付，并且在死亡之时保单必须是有效的。
保险现金价值概述
但在当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用&&的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是的现金价值,相当于投保人在的一种。
保险现金价值退还条件
根据《》，保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还的现金价值：
1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；
2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；
4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
保险现金价值特点
被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该返还的金额。在长期契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定一定数额的。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即，亦即退保时所具有的现金价值。寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：（1）死亡增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。（2）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。（3）附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加无法收回。（4）办理解约手续需要支付费用。
清除历史记录关闭关于退保，你必须要知道的事
日 15:19来源：
很多消费者在购买保险特别是寿险险种以后，由于各种原因不能再续保下去，就想到了退保。可是当你发现第一年已经交了3000多元的寿险保费，第二年退保时只剩1000多元，与保险公司协调之后，发现保险公司扣除的费用均在保险合同中有明确的说明，很多人不注意阅读保险条款，因此退保时遭遇损失。退保容易，损失要算清退保的过程非常简单，由保险公司的业务员带着投保人的委托书（必须由客户亲自签字）和投保人的身份证件到保险公司办理退保手续，然后领回退保金交到客户的手中。客户也只须在退费收据上签字或盖章，就顺利完成了退保手续。但是退回的额度已经不是当初你交的保费额度了。退保金额一般是根据各家保险公司合同里或者保单所附的现金价值表来计算退保金额。现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求或退保时，寿险公司应该发还的金额。据悉，大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，但大多数投保人对此并不在意。“如果投保人对现金价值无法理解，我们有专门的热线服务电话，并提供投保人10天(寿险)的犹豫期，10天内退保是不会收取任何费用的。但过了10天，我们就认为你认可了这份保单。”一家保险公司的工作人员表示。保险公司无法向每一个投保人提供现金价值的详细计算公式，但拆开项目来看所扣除的诸多费用会让你大吃一惊，根据了解，保险公司的手续费一般有这样一些项目：纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等十几种之多！然而尽管这样，保险公司却并没有从这些扣除的费用中得到多少好处，他们宁愿将退保称为“两败俱伤”的行为，“纵使这样，如果客户在前两年退保，我们仍旧是亏损的。”在第一个保单年度，保险公司支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保单输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。另外，在第一个保单年度，保险公司对员支付的直接佣金较高，这一方面是因为营销员为达成一件新合同付出的劳动和费用(交通费、通讯费等)较多，另一方面是保险公司以此鼓励营销员更多地达成新合同。在第2-5个保单年度，保险公司向营销员支付的直接佣金逐年递减(支付佣金是为了让营销员继续为投保人、被保人提供售后服务)第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。也就是说，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加，因而被称为退保的最佳时机。应付退保损失有五招保险并不是最佳的投资工具，因此在确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为可以承受的情况下，投保人实在要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，记者并不建议做出轻率的退保行为，因为这些纯粹保障类的险种，各家公司的产品在价格上也大同小异，为了些微差异承受退保损失，实在有些不值得。在实在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，一般保险公司都会推荐以下几种应对退保的措施，投保人在做出退保决定时应该仔细询问。招数一，利用宽限期适当地推迟交费日期。投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。招数二，利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。招数三，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。招数四，办理减额交清保险。将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。招数五，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。本刊记者 逄増凤 综合整理敬告广大读者朋友：如果您在购买保险、保险理赔等方面遇到问题或者对保险有独特心得，欢迎来电共同探讨。百姓保险专线：电子邮箱：
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科技 · 健康7月13日，中国保险行业协会联合艾瑞咨询发布《2018中国互联网财产险用户调研报告 》（以下简称“报告”）。报告显示，保险用户年龄构成主要在26至45岁区间，用户占比高达79.9%，其中36至55岁的保险用户投保意识和倾向相对更强势；已婚的保险用户比例为81.5%，已婚人群更加偏好于购买保险。
用户以中青年人群为主
据艾瑞咨询5008份问卷调查结果显示，保险用户人数为2994人，59.8%的人群都购买了保险产品，说明保险的被接受程度较高。
从年龄层次上看，保险用户年龄构成主要在26至45岁区间，用户占比高达79.9%。其中36至55岁的保险用户年龄段占比高于整体用户占比，这一年龄段人群投保意识和倾向相对更强势。
与2017年相比，19-35岁及46-55岁年龄段TGI指数有所上升，其中19-25岁由79.1增长为93.5；26-35岁由96.9增长为100；46-55岁由97.7上升为108.1。得益于保险公司对用户的意识培育，保险在年轻群体和年长群体中的接受度提高。
已婚人群更偏好购买保险
婚姻状态上，保险用户的已婚比例为81.5%，高于整体用户已婚人群比例2.7个百分点，已婚人群更加偏好于购买保险。
已婚人群尤其是中年男性一般为家庭中的中流砥柱，承担着房车贷、教育、养老等责任，养育子女的负担较重，自身的身体素质也有所下滑，既需要一定保障维持生活品质、也需要为将来的养老做好准备，因而更偏好购买保险。
相比2017年，未婚保险用户TGI指数由80上涨为87.3，再次说明保险的保障功能越来越被年轻群体所认可。保险用户呈现着年轻化趋势。
中高收入群体购买保险倾向更强
数据显示，超过8成的保险用户个人月收入在2万元以下，但各收入结构的投保倾向有所不同。6千元以下收入群体购买保险占比低于总体4.8个百分点；其他收入群体购买保险的占比则都略高于样本总体比例，个人月收入在六千元至1万元和在1万至2万之间占比分别高于总体1.7及1.6个百分点。随着工资收入逐渐提高，用户更可能拥有闲散资金进行保险产品配置。
与2017年相比，个人月收入在6千元以下和3万元以上的TGI指数提高，分别由81.6上涨为85.4、90.3上涨为116.7。说明随着互联网保险的发展，较低收入群体愈发享受到保险的普惠服务，高收入群体更加认同保险在资产配置等方面的功能。
学历较高人群投保意识更强
保险用户的受教育水平集中于本科学历，占比61.5%，且比样本整体中本科学历占比高3个百分点。保险用户中硕士或双学位占比高于样本整体水平，受教育水平在本科以下的比例低于样本同比，总体来看学历较高的人群投保意识更强。一方面是教育水平较高人群对保险的认知更清晰、价值更为肯定，有能力选择适合自身的保险产品；另一方面收入水平和学历的联系较紧密，一般高学历人群更易收获高工资，从而有足够的资金购买保险。
尽管与2017年比高中及以下用户TGI指数由57.8上升为84.8，显示出互联网保险通过更多场景触达、更简易的条款等使得该群体接受度提高，但仍然低于总体同比，未来较低受教育程度用户的开发仍然存在空间。
随着风险因素增加
用户投保的比率更为突出
根据调查结果，保险用户中有车、喜欢旅游、有房、有孩子的占比分别高于整体用户8.6、6.8、6.5和5.7个百分点，保险用户的生活品质比较高。同时面临的风险因素越多，投保率越高，表明用户对保险认知较为清晰、对其功能比较肯定。
保险用户中有社保的比例高于整体4.5个百分点，说明社保并不能完全满足用户的需求，他们选择用社保和商业保险的组合为自身提供保障。保险公司要积极开拓用户的潜在全方位需求，如教育、财产安全、医疗等，为客户规划好覆盖整个家庭全生命周期的保险计划。
作者：田欣鑫
新媒体编辑：梁艳红
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日，徐先生因左侧听力下降在自贡市第一人民医院住院治疗，经确诊为良性脑肿瘤。不幸中的万幸，徐先生曾于日购买了一份重大疾病保险，保额20万，附加住院医疗保险1万元，年缴保费5千余元。日，经理赔人员指导，徐先生将理赔资料交到柜面，审核后当日立案，于4月26日结案，重疾及医疗理赔金额合计22万元。据了解，徐先生今年28岁，父母来自农村，没有稳定收入，更没有任何保险保障，他的孩子今年刚10个月大，妻子因为照顾孩子无法外出工作，家里的一切经济收入都来自徐先生，作为家里的顶梁柱，他自己除了农村医保没有其他任何保险保障。徐先生当时到公司本意是为其母亲购买保险，在自己从事保险工作的妹妹的极力劝说下，徐先生为自己购买了一份健康险。购买保险的第二个月，因考虑到自己年轻，过去也从未生病住院，加之他的新店刚开业，需要流动资金，徐先生萌生了退保的想法，经过妹妹的多番劝导才放弃退保。万万没想到，不到一年的时间，这份保险便帮助徐先生缓解了疾病带来的经济压力，得以选择最好的医疗。收到理赔款后，徐先生表示今后将以自身为例，让更多人认识保险，相信保险，拥有保险。毕竟生活中，很多人因为买楼买车而放弃购买保险，后来又因为身患重疾变卖房产车产，一生积蓄都用于了支付高额医疗费用……（来源：四川新闻网）或许，这就是保险的魅力！只有切身受益过或者亲眼所见者能够体会！正如朋友圈里刷屏的这样一段话：而且，这也是为什么每一个做保险的人都希望自己的亲人朋友能买保险的原因！一做保险的同事曾告诉我这样一件事：我在培训毕业的时候，第一个就把自己的保障加到30万，然后马上想到的下一个人就是我弟弟。我想如果他有风险，万一有疾病，他当时没有什么积蓄，只有可能两个地方有钱来，一个是我父母那儿，一个就是我这儿。我说那干脆我给你想个办法，你每月交几百元，如果真有病的话，保险公司赔30万。毕竟，即便自己是做保险的，每天都可能为客户送去30万、50万甚至100万、200万，但如果自己的家人没保险，一旦遭遇变故，除了靠自己的那点微薄之力，其它更多的钱真是拿不出的，对吗？就好比这样一个真实的故事：我有一位同事刚加入保险公司不久，出于面子从来不跟身边的亲戚朋友讲保险。在一次去朋友李某家里玩的时候认识了他朋友的邻居郑某，然后就给郑某介绍了一款保障型险种，郑某欣然买下了。时间过的很快，一转眼三个月就过去了，在一个天气晴朗的上午李某和郑某邀约一起出去钓鱼，然而天有不测风云，人有旦夕祸福，就在他们满心欢喜的返回途中发生了车祸，两人当场死亡。资料图（图片来源：网络）这次车祸给两个家庭带来的伤痛可想而知。就在车祸发生的当天，同事得知了这个不幸的消息，当时的他就感到无比伤心，然而更多的还是自责和内疚。但是，他还有一份更加重要的事情要做，那就是为郑某办理赔，在不到一天的时间就为郑某办好了110万的理赔款，车祸发生第三天保险公司派专员带上这110万理赔款真诚地送到了郑某的老婆手里。当时郑某的老婆那是感激啊！因为她还有一个儿子在读大学，上面还有两个老人要赡养。家里的房贷车贷都还没还完，假如没有这笔理赔款她都不知道还有没有勇气继续生存下去。然而我们回过头看看陈某家里，他们家的情况基本和郑某一样，两个小孩还小，家里也有房贷要还，而且郑某以前做生意的时候还有一些债务。就在陈某下葬的那天，我那个同事带上了自己的一点心意5000元送到了陈某妻子手中，就在这时她拿着这5000元一把就抡到了他的脸上，眼泪巴巴地说：“你给人家送的是110万，为什么给我们送这么一点钱，你为什么当初不跟我们讲保险，如果你当时给我们讲了这份保险我们也许也会买，你为什么不说……为什么不说啊……” 《什么人更爱买保险?这份调研报告给出答案!》 相关文章推荐三：暑假来了,代理人在排队骗妈妈们买保险
对于大部分保险销售员来说，如果你问他们最喜欢卖谁保险他们一定会异口同声的告诉你：妈妈大部分开始有买保险的念头，大多是身边多了一个人或者少了一个人。而后者实在不好营销，对于还沉浸在哀痛之中的家属，如果这时代理人上前一步问到:”老板，人寿保险了解一下？”别说卖保险了，不揍他一顿，逝者家属都算是非常佛系了。但妈妈就不一样了，有了宝宝的妈妈们非常容易感性购物。 “你的宝宝真可爱，这个衣服她穿起来肯定好看，很有女神范儿”买“你的宝宝真聪明，这个绘本有利于开发儿童智力，可以帮她赢在起跑线”买“你的宝宝真健康，这个保险不仅能保护它不被大病困扰，还能存一笔教育金呢”最后妈妈们买了一堆鸡肋的保险回家，钱没少花，但作用吗，一个重疾险只有5万的保额，真大病了，能干考虑到今天就是六一了，肯定有不少无良保险销售瞄准了妈妈这个群体准备再攀业绩高峰，小K接下来就将全方位的教给妈妈们给宝宝买保险的秘诀，避免乱花冤枉钱。主要内容分为以下几个部分：1、给宝宝买保险的2个原则2、怎么用最少的钱，给宝宝买到最多的保障3、保险是一场双项的选择，健康告知要重视给宝宝买保险的2个原则给宝宝买保险的第一个原则就是：保额充足是一切保障的前提很多妈妈们买保险时，第一句问的就是有钱返吗？这里咱们暂不讨论“有钱返的保险究竟要你多花了多少钱，这些多花的钱如果节约下来理财，是否能够超过返还给你的钱”这么复杂的数学问题。我们这里不妨换一个生活的问题看看：一个永远无法把温度降到0度以下的冰箱你会买吗？我相信答案是否定的，因为冰箱买来的目的就是为了冷藏食物，如果不能实现这个目的，那么就不值得选择。保险其实也一样，但为了追求返还，很多妈妈买到的保险往往保额是不足的，更要命的是这种保险往往是最需要保额充足的重疾险。 啥叫重疾险？那是只有得了指定的重大疾病才能赔的保险，也就是说拿到这笔钱时，被保人一定得了大病了，这个时候一款保额不足的保险，它和一个永远也无法冷冻的冰箱又有什么区别，结果都是“没用”罢了。所以妈妈们在购买保险时一定要谨记买足保额这个原则。如果对保险有一定了解的朋友，肯定听过这么一句话：先大人，后小孩，优先保障经济支柱其实单看这句话一点毛病没有，毕竟保险主要保的就是家庭最无法承受的经济损失，而单从经济意义上看，毫无疑问家庭经济支柱的倒塌对于整个家庭的影响绝对是最大，毕竟他是整个家庭的收入来源。但买保险这事，并不总是单选题，很多时候它是一道多选题。哪怕是经济并不是很宽裕的家庭，也不意味着：保大保小，只能任选其一所以给宝宝买保险的第二个原则就是：不要过分追求终身型产品，一份保险保不了孩子一辈子很多宝妈喜欢购买终身的产品，想依靠保险保护宝宝一辈子，为了达到这个目的，哪怕自己的保障暂时空白也无所谓。但其实在预算有限的情况下，完全没必要强求给孩子上终身型的产品，两个原因：首先，孩子年纪还小，以后完全有机会买更好的产品，所以不需要急着给孩子一次性到位，而且考虑通货膨胀的存在，也不可能一份保险就真能保得了孩子一辈子。其次，根据木桶效应，一个水桶能装多少水取决于最短的那块木板，保险也是一样，如果爸爸妈妈什么保险都没有，整个家庭的风险缺口就会出现巨大漏洞，所以不妨给孩子买一款短期的少儿重疾险，节约出的钱给爸爸妈妈补充基础的保险，让全家人都有保怎么用最少的钱，给宝宝买到最多的保障我们总说钱要花在刀刃上，那么怎么花钱才更精准，更有效呢其实答案很简单，那就是根据主要的风险缺口去买保险，这样一来不仅有针对性，效率也会更高这里我们来梳理一下宝宝们的风险都有：■突发性大病带来的巨额医疗费用■大病后，父母中一方辞职带娃造成的经济损失■不小心磕伤碰伤等意外伤害■抵抗力弱，门诊住院等医疗费用那么哪些保险能够覆盖这些风险呢？这里给大家做了一张说明表所以结合各种不同产品的作用以及宝宝们的风险缺口，我们可以确定宝宝其实最需要的就是：1、保额够高，少儿高发疾病保障全面，价格便宜的消费型重疾险（不带返还和身故责任）2、免赔额低，不限社保，赔付比例高的住院医疗险3、意外保障全面，尤其是意外医疗保障责任丰富的意外险（例如带住院津贴责任）妈妈们再根据这些细节去找产品就会简单很多，比如和谐健康的慧馨安少儿重疾、平安财险的万元护少儿住院医疗险等都是不错的产品保险是一场双项的选择，健康告知要重视最后，再提醒各位妈妈们一点，就是买保险前一定一定要看清楚：健康告知这是投保前保险公司对你们设置的一道关卡，保险并不是有钱就能买，保险公司为了保护大家的利益自然不能允许高危人群进行投保。某款重疾险的健康告知页面各位妈妈们在投保时，务必牢记一点：“一定要如实告知、一定要如实告知、一定要如实告知”不要心存任何侥幸，否则以后理赔真的很麻烦。总得来说，给宝宝买保险虽然并不是件容易的事 ，但其实大家只要牢记今天提到的这几点：1、结合家庭状况和宝宝风险缺口去挑选产品2、保额一定要买足3、保障时间可以适当缩减4、健康告知时务必做到诚实诚信相信都能给宝宝和自己买到一份满意的保障，最后也祝福天下的宝宝们都能六一快乐~关注公众号手把手教你给孩子买保险 《什么人更爱买保险?这份调研报告给出答案!》 相关文章推荐四：买保险买的是价钱还是保障与服务
买保险买的是价钱还是保障与服务，有一大部分人买保险买的价格，而不是保险实质的保障与服务，结果出了险，理赔开始麻烦了，找个服务的人都没有，结果自己跑来跑去，而且各项条款卡的你一点办法都没有，而且某些保险公司的条款，就连本公司的经理都看不懂，即使是干了几十年的保险的工作的人员都看不懂，有些保险业务人员，一顿神忽悠结果你买了，确实在价格方面给你优惠了很多，你总觉得你赚了便宜，而且到处卖弄，殊不知你前面省钱了，后面自然是要花钱了，出了问题没人管你。
有些人自觉和聪明，保险这东西懂我需要用的时候再去买吧，这样更省钱更划算，结果啊出了问题啦却买不上啦，我的一个客户就是这个样子，他身上一份保险都没有，我去找他叫他买上一份健康险，死活都不买，又是保费贵了、自己经济情况不允许等各种理由拒绝我，我说这个都是不是问题，保险这东西就是有备无患预防万一，我还没听说那个家庭为了交保费而变穷的，倒是有好多家庭因为没有保险而倾家荡产的，说不通啊。后来偶尔去坐坐聊聊，结果今年突然有一天找我买保险，我的下意识告诉我出了什么问题，结果是因为年底身体不适，去医院一检查查出恶性肿瘤，做了手术也花了不少钱，想起保险了，我说对不起，我帮不了你。
我们为什么需要保险，不是因为我们要离去，而是我们要好好的活，有多少个家庭没有保险，出了风险虽然以一己之力解决了问题，但是他们的财务上却已经死了。年轻的时候挑保险，年龄大了保险挑你。保险这东西为啥年龄越小越便宜，为什么，因为出险几率低，所以保险费便宜，年龄越大越贵，因为年龄越大，出险率越来越高，而且不是健康体几乎是买不上。
保险公司是个盈利单位而不是慈善机构，医院治疗病人，医生救死扶伤需要有金钱支撑才会动手。如果你没钱医院会收留你给你治疗吗？答案是不可能的，当然啦个例很难讲了，不是所有人都是个例。有句古话说的真好，虽有至知，万人谋之，意思是说即使你有聪明绝顶的头脑，也抵不过一万个人加到一起的智慧。你一个人还是能算得过保险的精算师吗？如果买保险你要买价格的话那就越小买越好，如果觉得还小用不上，再等等，这都没关系。
那我告诉你现在根据医学权威机构给出的结论，一个人从出生到死亡这个阶段，患大病的概率是72.18%，至于什么时候选择保险，你自己看着办吧！因为保费不是我出，保险受益也不是我。 《什么人更爱买保险?这份调研报告给出答案!》 相关文章推荐五：社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻
这主要是由中国当前保险公司的运行模式决定的，可以毫不夸张地说，如果保险公司停止大量招人，用不了多久就会关门倒闭。目前中国民众的投保意识尚未成熟，不像诸多发达国家那样，民众自发地有意识地将风险转嫁给保险公司，很多中国人依然怀着侥幸心理，不愿意把血汗钱花在买保险上。于是，中国保险公司借鉴了传销的发展模式大量招人，然后对招来的新员工进行洗脑，让他们向自己的亲朋好友推销保险。一些亲朋好友碍于情面最初会支持他一两份保险，保险公司也就成功地将自己的产品售卖出去。但是，一个人的人脉资源是会枯竭的，亲朋好友也不会无限制地支持他，一段时间以后他就再也不能卖出保险，迫于压力只能辞职。而且在国内，保险这种产品销售很多还是靠的人情单！但每个人的资源都是有限的！当你的资源被用尽的时候，你在保险公司也失去了存在的价值！有80%的保险业务员在第一年就被淘汰啦！能够坚持2年以上的很少！所以保险公司需要不断补充新人来维持架构！
保险长期采用人海战术，导致的结果是极高的流失率。当前，多数保险公司采用“代理制”，从成本的角度看，保险公司并不愿意采用员工制，虽然有少数保险公司曾试行员工制改革，却因成本问题停滞不前，大型保险公司更加难以施行。保险营销员现状调查报告》显示，2011年至2013年,年均解约人数超过167万人,尤其是人身险领域，2013年流动人力占总人力近60%。相当多数的保险业务员平均薪酬远低于当地平均工资水平，再加上保险公司基本不会给业务员缴纳社保，也导致保险业务员缺乏保障，流失就难以避免了。
你变成保险业务员，保险公司会给你不停的辅导、上课，给你讲保险的好处。即使你有一万块钱，也会忽悠到让你买两万块钱的保险。每一个保险业务员都会给自己、给自己的孩子、父母、爱人都会买上保险。跟别人聊天，三句话不离本行，马上就开始跟你谈保险的好处，让你买保险。招越多的保险业务员，保险公司卖出的保险就越多！具有保险理念的人就会越来越多！保险业务员如何获得晋升，如何获得更高的收入，那就是拿更多的提成。自己不可能卖到那么多的保险，那么就要找人给你卖保险。
据了解，保险公司的试用员工底薪只有1200元，等成功卖出规定的保险份额后，公司才会和他们签合同。卖保险不容易，大多数人为了签下合同，都会选择给家人买保险，甚至还会拉着各路亲戚朋友去买，三个月后认识的人基本都找过了。 要是还卖不出去，达不到出单量，只好辞职。一批人淘汰后，保险公司再次进入招人模式。毕竟招来一批即使呆不下来，也能赚一波员工亲戚好友的保险钱，稳赚不赔。另外，保险销售竞争激烈，保险公司往往招五十个人，最后只有一个人留下来。公司为了最后能招到员工，只好遍地撒网，每个月都招人。
后来，有一次在公园溜达，一个四十岁左右的女人，上来就跟我聊天，让我帮她完成一个任务，留一个电话，周四去参加一个什么什么会，反正名头挺霸气的。还给了我一份资料，我看了资料才知道保险公司为什么一直都要招人了，一般前三个月都是无责任，虽然说是无责任，但是其实也一般要求开一单，开一单就有工资拿，你想一般人跑保险，不弄个一年半载的哪来的陌生人客户，还不是先从身边的朋友、亲戚等熟人开始搞起（像不像传销），所以一般前三个月的单子都是自己的和家人的，等于自己买一份保险，然后公司把你买保险的钱以工资的名义再发给你，里外里你没啥损失，但是你成为保险公司的客户，以后就得年年买了。
从这里我们就可以看出来，保险公司之所以要不停地大量招人，主要是想利用每个人的人脉资源，让被招来的人将自己的亲朋好友发展成为保险公司的客户。由于每个人的人脉资源迟早会用完，因此他们只能通过不停招人的方式保持销量的持续增长，而已经没有人脉资源的老员工迫于业绩压力，只能选择辞职不干。据统计，保险公司的销售人员，只干几个月就辞职的高达80%！从这里也能看出，如果保险公司不及时招录新人，很快就会“人去楼空”。
《什么人更爱买保险?这份调研报告给出答案!》 相关文章推荐六：租手机比买手机划算？算笔账却出乎意料原标题：租手机比买手机划算？算笔账却出乎意料租手机比买手机要划算，很多人可能会说，这还用说吗？针对这个问题，让我们来算一笔账就知道了。以支付宝上芝麻信用上的享换机（手机租赁服务商，现在还有租其他智能设备）去年7月份的IPHONE7,32G为例，收费是这样的：押金2940+保险189+租金199x12个月（1年）。（选这个案例是因为本人亲身体验，绝对可信，大家可以登录支付宝自己查看验证）。1、先看押金押金是支付宝花呗的预授权冻结，也就是把你支付宝里花呗的额度先冻结，你就用不了，也防止你到期不还违约的风险。通常，我们花呗的额度都会有一定的闲置，所以，冻结3000块的额度对大部分人来说，也没所谓。2、再看保险费保险189是消费者出的（此处划重点），能保障5000多相当于一个新机价格的维修费。所以后期手机出现问题要维修的话基本能覆盖维修费用，这点不用太担心。但是你要把手机寄给想换机上海公司那边，他们要确定出了什么问题才会给你申请维修。问题就在这里，寄过去的邮费你是要自己出的，而且享换机官方已经提前说了，他们维修要15到30个工作日。那这半个月到一个月的时间有没有算在一年的租期呢？享换机没有明确表示，只说可以让你申请备用机，但备用机是啥情况并没有说，收不收费也没说，至于这几个意思？最重要的一点，保险费是消费者出的呀，189能保障5000的维修费，你不觉得贵吗？至于跟哪个保险公司签的合同，谁知道？租手机的人根本一头雾水。可能的情况是，一般小问题他们自己维修人员就解决了，麻烦点的话可以找苹果官方免费维修，因为这是新手机，一年之内都在保修期内。再想一下苹果手机自然的故障率，也就是出问题维修的概率在所有手机中是最低的。由此看来，这个让消费者出这么高价钱自己给手机买的保险，最后最闹心的还是租手机的人，但是竟然被这些租赁商家用来宣传说这是他们的优势，想想也是醉了。3、最后看租金17年7月份时候，享换机上苹果7,32G的月租是199，那租一年的费用约2400，如果到期再续租的话，会便宜一点点，大概191块的样子。但这个还是那时候它刚在支付宝上线时候的优惠，现在这个苹果7新机租赁没有了，但苹果一台**GiPhone8月租已经高达298换，一年就是约3600，再加289的保险费，总共是3865。这个租金还便宜吗？苹果7,32G大概2016年9月份上市，国行价格5288元，到了17年7月份的时候，已经掉到了4千八左右了。如果你用了一年要买断，那还要一次性出2940元，加上之前的租金和保险，那就是189+199x12+。这个价格比你在苹果7刚出来时候要贵9，比你在17年7月买要贵7。当然，这样简单对比都是假设的前提下，对已经租手机的人来说也意义不大，但对打算租手机的消费者就有很大参考价值了。从消费者心理来看，这种租手机的人通常都追逐潮流，喜新厌旧。一年换一部手机，如果要买，确实很贵，不划算。租手机貌似满足了他们求新求变的心理，事实上也为他们省了一点钱。但如果买了一年再卖不好吗？假设苹果手机一年后二手机的市场价能有一半（实际可能上下波动），那一年付出的费用就是/2=2**4元。同样是用了一年，享换机上租手机花了199x12（租金）+189（押金）=和2**4元，这两种模式的价格差距不到100元。从体验上来说，自己买的和租的那根本就没法比，如果能买，谁愿意租的？尤其还要自己给自己买保险的情况下。当然，这个苹果新机用了一年能不能买一半的事情我只是假设，实际可能会少一些，但40%应该还是有的，这个消费者上网查一下很容易就能验证。所以说租手机（新机）可以省很多钱的说法是站不住脚的，就算差个几百块，如果自己买的，大部分人还是应该能接受。而那些因此去租手机(新机)的人，租了之后，十有**就后悔当时没有好好算这个账。顺着这个思路，租手机（旧手机）就更不划算了，现在淘宝的闲鱼和58的转转上，二手的价格已经很低了，像享换机这样的租赁平台真没有什么竞争力的。具体数据我这里就不列举了。4、结论包括手机在内的大件物品（价值相对较高，更新换点较快）的租赁是一个很有潜力的市场。但享换机这样的模式还是有一些小问题。比如，上面说的保险问题，消费者自己出钱买也没什么问题，但最后由第三方保险公司来做，这个要公开透明，否则租手机的人就有疑虑，实际中手机出了问题还要自己寄运费，这是非常糟糕的体验（个人意见）。最重要的是，租手机的价格跟买了之后再卖之间的差价没那么多，特别是二手机，如果还保持现在这样高的价格，那市场就很难可持续的增长。要不就需要在租期上更灵活，现在一般都必须租满一年，这在某种程度上就是霸王条款，也不符合消费者实际需求。因为租手机的人都喜欢新鲜的东西，为什么一定要用一年呢？如果有更短的更灵活的使用期限，那不是更好吗？去年到现在，仅仅一年时间，支付宝入口进去手机租赁商除了享换机以外，还有好几家了，其他京东、淘宝上更是一大堆的商家。支付宝凭借海量的潜在消费者，短期可能让类似享换机这样的商家有一定的获客优势和先发优势，但越到后面，这个市场竞争会越激烈。新机上市的价格竞争已经是红海一片，手机租赁也必须要降低价格，提供更多更好服务体验才有能生存下去。否则，即使拿到风投的企业，也难以抵抗如淘宝、京东这样的巨头。更多手机租赁行业深度分析的内容，请查看江瀚咨询发布的《中国手机租赁行业发展趋势与投资前景深度研究报告》。返回搜狐，查看更多责任编辑：《什么人更爱买保险?这份调研报告给出答案!》 相关文章推荐七：我不是药神,我们是“聚爱”,让生活充满爱
日，一部国产电影《我不是药神》走上各大影院荧屏，迅速吸引中国老百姓们的关注度，句句扎心窝子的话，在微信、微博中蔓延开来——
“这个世界如果只有一种病的话，那就是穷病！”
“我病了三年，4万块钱一瓶的正版药我吃了三年。房子吃没了，家人被我吃垮了。”
“我看到他第一眼我就不想死了，我只想听他叫我一声爸爸。”
“他就想活命，他有什么罪。”
“她爸呢?" "知道孩子有病，就跑了。”
就在我们面面相觑、惺惺相惜感叹现实很无赖的时候，每天在朋友圈中又有多少人在自己或家人躺在病榻上时，面对高额医疗费发出的《轻松筹》、《水滴筹》的救援贴，把自己和家人求生的欲望交给社会大众的怜悯和同情，风雨中又有多少绝望的父母为了救助孩子在用自己的尊严向世俗下跪。
作为普罗大众中的一员，我们如何去保护好我们的家庭，守护这份美好呢？发人深思的一个问题。
“守护美好，从一份保障开始！”
这是日全国保险公众宣传日的年度宣传主题。
今年，是“全国保险公众宣传日”成立以来的第六个年头。
也许你还从未听说过这个节日，平时不关注保险的你肯定也很不了解它的来历。其实， 从2013年起，为进一步加强保险公众宣传工作，不断提高全社会保险意识，中国保监会决定，将每年的7月8日确定为“全国保险公众宣传日”，该宣传日的主题是“保险，让生活更美好”。
每年的年度主题都有所不同：
2013年，年度主题是“倾听由心，互动你我”；
2014年，年度主题是“爱无疆，责任在行”；
2015年，年度主题是“一键保险，呵护无限”；
2016年，年度主题是：“@保险，一切更简单”；
2017年，年度主题是：“远离贫困，从一份保障开始”。
一句句简单得不能再简单的话语，却犹如振聋发聩的箴言，唤醒大家对爱与责任的认知，通过保险这样一种现代金融工具去规避、隔离风险。
可事实上，还是有很多人没有这样的意识，带着偏见或有色眼镜看待保险。在这种现实情况下，很多保险公司优秀的、专业的保险人用实际行动，在这个全国保险公众宣传日，用不同形式来宣传保险的功能与意义，从保险1.0时代已经升级到保险2.0 、3.0时代。
（图：成都中宏保险—聚爱团队在行动）
成都，有这样一支年轻的团队——中宏保险业务二部的聚爱团队20余人，7月8日的上午，冒着密密地细雨，走入大街小巷、城南商圈，用问卷调查、趣味标语等形式，向广大市民普及和宣传保险的理念及重要性，通过他们的专业讲解和耐心阐释，让更多的家庭了解保险并不是简单地买一些保险产品，而是根据每一个家庭的实际财务状况以及抵御风险的需求，量身定制适合于每个家庭完整的方案。
“合心为善，与爱同行”，一份小小的善举，就能让一个个家庭免于从自然风险、人身风险中受到伤害。七月八日全国保险公众宣传日，希望更多的人参与进来，大力宣传保险的大爱，传播有价值的资讯，让更多的人得到保障。相信在不久的将来，保险将走进千千万万的家庭，让我们的生活更加美好！
《什么人更爱买保险?这份调研报告给出答案!》 相关文章推荐八：什么人更爱买保险?这份调研报告给出答案!
7月13日，中国保险行业协会联合艾瑞咨询发布《2018中国互联网财产险用户调研报告 》（以下简称“报告”）。报告显示，保险用户年龄构成主要在26至45岁区间，用户占比高达79.9%，其中36至55岁的保险用户投保意识和倾向相对更强势；已婚的保险用户比例为81.5%，已婚人群更加偏好于购买保险。
用户以中青年人群为主
据艾瑞咨询5008份问卷调查结果显示，保险用户人数为2994人，59.8%的人群都购买了保险产品，说明保险的被接受程度较高。
从年龄层次上看，保险用户年龄构成主要在26至45岁区间，用户占比高达79.9%。其中36至55岁的保险用户年龄段占比高于整体用户占比，这一年龄段人群投保意识和倾向相对更强势。
与2017年相比，19-35岁及46-55岁年龄段TGI指数有所上升，其中19-25岁由79.1增长为93.5；26-35岁由96.9增长为100；46-55岁由97.7上升为108.1。得益于保险公司对用户的意识培育，保险在年轻群体和年长群体中的接受度提高。
已婚人群更偏好购买保险
婚姻状态上，保险用户的已婚比例为81.5%，高于整体用户已婚人群比例2.7个百分点，已婚人群更加偏好于购买保险。
已婚人群尤其是中年男性一般为家庭中的中流砥柱，承担着房车贷、教育、养老等责任，养育子女的负担较重，自身的身体素质也有所下滑，既需要一定保障维持生活品质、也需要为将来的养老做好准备，因而更偏好购买保险。
相比2017年，未婚保险用户TGI指数由80上涨为87.3，再次说明保险的保障功能越来越被年轻群体所认可。保险用户呈现着年轻化趋势。
中高收入群体购买保险倾向更强
数据显示，超过8成的保险用户个人月收入在2万元以下，但各收入结构的投保倾向有所不同。6千元以下收入群体购买保险占比低于总体4.8个百分点；其他收入群体购买保险的占比则都略高于样本总体比例，个人月收入在六千元至1万元和在1万至2万之间占比分别高于总体1.7及1.6个百分点。随着工资收入逐渐提高，用户更可能拥有闲散资金进行保险产品配置。
与2017年相比，个人月收入在6千元以下和3万元以上的TGI指数提高，分别由81.6上涨为85.4、90.3上涨为116.7。说明随着互联网保险的发展，较低收入群体愈发享受到保险的普惠服务，高收入群体更加认同保险在资产配置等方面的功能。
学历较高人群投保意识更强
保险用户的受教育水平集中于本科学历，占比61.5%，且比样本整体中本科学历占比高3个百分点。保险用户中硕士或双学位占比高于样本整体水平，受教育水平在本科以下的比例低于样本同比，总体来看学历较高的人群投保意识更强。一方面是教育水平较高人群对保险的认知更清晰、价值更为肯定，有能力选择适合自身的保险产品；另一方面收入水平和学历的联系较紧密，一般高学历人群更易收获高工资，从而有足够的资金购买保险。
尽管与2017年比高中及以下用户TGI指数由57.8上升为84.8，显示出互联网保险通过更多场景触达、更简易的条款等使得该群体接受度提高，但仍然低于总体同比，未来较低受教育程度用户的开发仍然存在空间。
随着风险因素增加
用户投保的比率更为突出
根据调查结果，保险用户中有车、喜欢旅游、有房、有孩子的占比分别高于整体用户8.6、6.8、6.5和5.7个百分点，保险用户的生活品质比较高。同时面临的风险因素越多，投保率越高，表明用户对保险认知较为清晰、对其功能比较肯定。
保险用户中有社保的比例高于整体4.5个百分点，说明社保并不能完全满足用户的需求，他们选择用社保和商业保险的组合为自身提供保障。保险公司要积极开拓用户的潜在全方位需求，如教育、财产安全、医疗等，为客户规划好覆盖整个家庭全生命周期的保险计划。
作者：田欣鑫
新媒体编辑：梁艳红
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本文转自中国财富帮(微信号：cfbondcom)
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在眼里，其实保险很简单，就那么几条重要条款，整合起来就是一份合同，一份协议，但是在其他人眼里，保险又很难，这是为什么呢？我觉得可能是因为以下情况。第一、潜意识里面，客户就把保险当做一项很难的事，所以在看到时候，满满的一沓更是证实了自己的猜测，里面全是晦涩难懂的条款、解释，哪怕是专业人士来了，都不见得能够全部解释得清楚。里面有对于条款的说明，专业术语的解释，以及关于赔付的条件等等，这些都不是普通客户会去花精力去看的，或者看起来很吃力。这样就导致了，很多人拿到保险合同根本不会去看，不会去求知，所以，只知道有一份保险，仅此而已。第二、在买保险的时候，人已经跟客户讲了里面的条款以及相关的注意事项，还有一些名词的解释，比如犹豫期啊、观察期啊、现金价值之类的；至于其他的关于病种的解释，我相信没有几个保险代理人能够讲明白了，除非他从事过医务工作或者专门对这块很了解。也是因为基于对保险代理人的信任，客户也不怎么会去看保险合同，那么厚厚的一本书，看起来就很难的样子。第三，当然还有一些事因为跟风买保险的了，什么都不懂，但是就是觉得保险好，因为身边的人都买了，朋友也说好，那么有什么理由去呢，而保险难不难？拜，连保险是啥都不懂，保险还不难吗？其实，对于客户来讲，保险真没有什么难的，只要你真的去了解下，保险就是白纸黑字的一份协议，什么该赔，赔多少，什么又不赔，清清楚楚地写在了保险合同上。每个人都是从不懂到懂，无非就是因为去了解了，很多保险代理人也是从自己是客户，然后才走向保险代理人之路的。
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