拉卡拉融资15亿真相：内部邮件曝两大蹊跷事
智东西(公众号:zhidxcom)
文｜翰阳&漠影
一则15亿元融资、估值超过百亿的消息，让沉寂很久的拉卡拉重新回到了人们的视野之中。
为什么拉卡拉选择在这个时间点融资？为何拉卡拉董事长兼总裁孙陶然自称100亿估值太低？同时邮件中未提拉卡拉的两个传统业务个人支付和线下收单？围绕这些问题，智东西(公众号:zhidxcom)与支付业内人士进行了探讨，解开拉卡拉融资的目的和困局。
对于很多人来说，拉卡拉的印象便是手机刷卡器和遍布各种商场小店收银台的POS终端机——几乎每家都有，不过就是没怎么见人用过。历经10年耕耘，拉卡拉似乎无处不在，却又与我们的生活搭不上边。
“在过往的很长一段时间，拉卡拉的价值一直被低估，即便是本轮的估值也远远没有体现拉卡拉的整体价值。”孙陶然获得融资后在内部邮件中这样表述。对于如今的拉卡拉来说，百亿估值并不是一个小数目，然而在BAT的阴影之下，其胃口似乎比这大得多——拉卡拉的底气到底在哪里？这或许还得从一个小小的手机刷卡器说起。
手机刷卡器：注定悲剧的过渡品
也许，我们可以认为拉卡拉是移动互联网时代国内最早的智能硬件制造商之一。其插在手机耳机孔里的卡片型刷卡器曾一度是移动支付的代名词，尽管在现实生活中，似乎并没有太多人使用过。
从横空出世到销声匿迹，对于它寥寥几年的生命来说，其并不是一件失败的硬件产品。在那个iPhone尚显稚嫩、诺基亚撑起天下的年代，它搭建起了一座连接支付与当时还不太智能的手机之间的桥梁；并通过大对数人都能接受的成本，完成了移动支付概念的第一次普及。虽然，即便是在当时，从用户的实际体验来讲，这也是一个比掏出钱包找零钱更加繁琐的过程。
随着智能手机的功能日趋强大，蓝牙、摄像头扫码、NFC逐渐成为了移动支付天然的通道，一个简单的APP就可以零成本的调用这些设备。于是，支付宝钱包、微信，甚至微博“帮助”智能手机本身成为了支付的终端。移动支付不再需要硬件做中介，拉卡拉的手机刷卡器彻底变成了一个累赘。
传统业务：来自移动APP的冲击
简单回顾来看，拉卡拉最早的起源是用手持移动终端来还信用卡，取代到银行柜台，解决了一个还信用卡的方便问题：之后扩展为在便利店还信用卡、交水电费。但之后支付宝支持了这样的方式，对其产生了冲击。
之后开始学美国Square做个人手持支付终端，这一点支付宝也对其冲击很大；特别是在相同的业务（还款、购水电），拉卡拉要收费，但支付宝不需要。同时，微信支付、银行客户端也都开始支持这些功能。
再之后拉卡拉是申请到了收单牌照，开始做商户收单。并延伸到做O2O电商，比如在社区买火车票。“总的来看，对拉卡拉冲击最大的是各种客户端，支付宝、微信、银行官方客户端等。”一位移动支付业内人士向智东西(公众号:zhidxcom)表示。
一个别扭的过渡品，注定是要悲剧的；而一个死守着过去时的公司，也注定是要被埋葬的。为此拉卡拉开始寻求转型。
改弦互联网金融：姗姗来迟的转型
今年3月，拉卡拉宣布将谋求从一家第三方支付公司转型为综合性互联网+金融集团，电子支付、互联网金融和社区电商O2O成为其新的业务主线。次月，其便上线了P2P网贷平台主攻个人小额贷款业务；而旗下的考拉征信也同阿里巴巴的芝麻信用一道，拿下了央行首批个人征信许可牌照。
然而，对于逐渐抛开硬件枷锁的拉卡拉来说，转型之路也并不简单。
根据比达咨询（BAR）今年年初发布的数据显示，截止2014年第四季度，在国内第三方移动支付市场交易份额中，拉卡拉占比4.5%位居第三，而前两位支付宝和财付通则分别占比78.4%和13.2%。这与两个季度前易观智库发布的数据相比，拉卡拉下滑了超过3个百分点。
作为国内首批获得支付牌照的第三方支付公司，持续下滑的市场份额似乎让拉卡拉起了个大早，却赶了个晚集；而阿里巴巴支付宝与腾讯财付通之间的烧钱战争，正让排在老三位置的拉卡拉更加不好过。同时，拉卡拉所转型的目标似乎正是成为另一个蚂蚁金服，面对不可避免的同质化竞争，其用户量和资金的软肋或被放大。
对此，孙陶然曾这样解释称，二者的核心相同，做法却不一样：“支付宝专注于线上的虚拟账户，而拉卡拉专注于线下；支付宝主要用户是个人，拉卡拉则是个人和商户。”相对于阿里巴巴，拉卡拉会从信贷领域切入市场，双方实际上是在错位竞争。
做互联网金融：拉卡拉的短板在哪里？
上述业内人士认为，任何公司要做互联网金融业务，必须要满足4个条件：
1、首先需要平台可信度。
2、流量要够，从这两点看，拉卡拉经过这些年的积累，是有基础的。
3、第三点是做互联网金融必须要有应用场景。比如支付宝的概念和场景是“钱包”概念，用户的钱除了理财状态，还有购物的需求，所以有一个理由将钱留在你的平台，这一点是拉卡拉比较缺。
4、第四个是你的资产配置问题，你的风险控制的能力，对客户对钱要有错配兑付的能力；这背后需要的是大量资金的支持，所以拉卡拉找来了太平人寿、民航发展基金等几个财主来背书。
为何自认估值低：传统业务不赚钱
在拉卡拉的传统业务方面，有两个问题，一是盈利空间并不大；按照其之前的模式，线下收单是没有多少盈利的。二是有政策风险。
2014年拉卡拉就曾因为推出个人POS机，被认为信用卡变相套现工具，开始引起媒体和监管机构的关注。传统业务发展遇到瓶颈，同时受到前述各种客户端的冲击，成为其估值过低低一个重要原因。
所以在孙陶然的内部邮件里，基本没有提到其个人支付终端和O2O电商等业务，同时在一些数据上，也只提到拉卡拉平台的交易额，弱化其作为一个第三方收单机构的存在。现在炒互联网概念，则是强调其平台积累的用户和商户，同时也是在跟这个热点概念，融钱容易。
为何现在融资：为金融业务备粮草
为何拉卡拉选择此时融资，业内人士分析，至少有几方面的原因。首先是开展互联网金融业务，是对资金的需求，特别是资产配置和理财产品上，需要大量担保资金。
另有一种猜测则是认为，拉卡拉可能是在谋求IPO，为上市做准备。
在支付宝们的的重压之下，拉卡拉之所以还有着“价值一直被低估”的底气，也许正是因为当初硬件铺路留下的信息储备，也即孙陶然内部邮件中所说的积累了约1亿个人用户和300万线下商户。
也基于此拉卡拉开始在这个遍地黄金的资本市场通过融资向互联网金融业务方向转型发力，通过融资来补助短板，但前面我们提到的互联网金融业务必备的四个条件里，如何让个人用户有一个使用场景将钱留在你的平台，仍然是拉卡拉的最大短板。
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我爱卡客服拉卡拉、盒子支付、快钱、乐刷几个随身刷卡器目前哪个做得最好？
请问： 拉卡拉、盒子支付、快钱、乐刷几个随身刷卡器目前哪个做得最好？拉卡拉、盒子支付、快钱、乐刷几个随身刷卡器目前哪个做得最好?好在什么地方？安全吗？
提供的知识：随身刷卡是否好用是否安全在于背后这家公司的综合实力和技术强弱和资金安全性。而不是这个硬件是否好看易携带等表面现象。关键在于你拿它来做什么。此处不谈利用Mpos套现套扣等非正规手段盈利能力。一、拉卡拉是综合金融服务平台，首批获得了央行颁发的第三方支付牌照。时间交久，实力较强，在很多便利店和超市基本都能够看到拉卡拉的机器。很多银行办理信用卡会送你一个很小的拉卡拉随身刷卡器。答主自己就用过拉卡拉的随身刷卡器（好用，但是可用的场景较少，基本在家吃灰。）拉卡拉，上市无望，曲曲折折艰难前行。二、深圳盒子支付信息技术有限公司，是一家业界领先的移动金融创新支付服务提供商，成立于2011年7月，是国内mPOS的创始者，拥有全球首创双向音频通信技术和音频安全信息加密技术、拥有自主知识产权专利64项。盒子支付凭借mPOS软硬件设备的技术创新性、市场迅猛的拓展能力和高成长性，荣登2013年度“红鲱鱼全球百强企业”，并于2013年10月和11月分获国家高新技术企业和深圳市高新企业资质，同时获深圳科创委战略新兴产业发展专项资金并成为深圳经信委新一代信息技术产业发展专项资金产业应用示范项目。属于支付行业的后起之秀吧。盒子支付，2.0模式前无古人，再次创新值得期待。三、乐刷，真的不好意思。我第一次听到这家公司。但是，刷卡器这个东西。应该说市场上刚性需求不大，盈利空间不大，政策风险很大。仅仅刷卡器这玩意，要冒出好产品的概率，很低。乐刷，外强中干，不思进取，方向有问题，不看好。四、快钱。第三方支付渠道。快钱是国内领先的信息化金融服务机构，致力于运用信息技术和颠覆式创新思维，降低金融服务门槛，提高金融服务效率，使千千万万中国企业能够平等享有高效金融服务的机会，从而为企业的发展加速。在一些电商网站可看到是跳转到快钱的支付页面，由快钱进行结算。快钱，被万达收后基本专注内部金融了，对外声量小太多了。由用户
提供的知识：在题主提到的这四款里来说，拉卡拉是做的最好的，但也只是相对其他三款来说的。下面我简单说下这几个手刷的特点：拉卡拉：拉卡拉收款宝的费率是0.6%，提现每笔加两块钱，app可以自选行业，甚至可以自定商户名称，但是这个没什么很大的意义，因为还是有几率跳码，出来的商户60%和你选的行业是准的，比如我有客户就反映明明选的KTV，刷了900多块钱，结果银联后台显示的是在快餐店刷卡，虽然快餐店也是标准类商户，严格来说并没有跳码，但是快餐店刷900多，客户心里多少有些不舒服。但是，在几款mpos中，拉卡拉没有扣押金规则，也算还不错了。像随行付、喔刷和立刷的mpos是比较稳定的，基本不跳码，但都有扣押金政策，刷卡先扣200左右的资金不到账，三个月刷满10万返押金，加上秒到提现费，成本其实和大机也差不多了。盒子支付：没有牌照，我没代理过，但是这家公司很舍得烧钱搞营销，而且地推做的很好，很多实体店都在用，不过对于养卡来说就不合适了，全国各地跳码，又绕银联，没必要多说了。快钱：快钱被万达收购以后也是主打做地推的，以前代理过这个品牌，当时送了很多智能机给我们，很高端大气上档次的机器，一台只要80块钱，结果过了一段时间说，机器刷卡量不够，要回收，不回收的话一台按1000块钱进货，货款分润里扣，当时真是一口老血要喷出来，果断放弃了。乐刷：乐刷的手刷我没代理过，但推过乐刷二维码，没过多久公司就把二维码都关停的，有点坑爹。它的大机是68一台给代理商，然后客户刷卡扣200，一年刷88万退押金，但用的机子是个小长家的，担心质量不过关，售后问题多，所以我就没代理了。以上仅是个人的经验和看法，如果有说错的地方请各位包涵，欢迎大家在评论客观分享下自己的经验。码字很辛苦，未经许可，请勿转载，谢谢~由用户
提供的知识：随身刷卡器早都淘汰了吧，怎么还在问这个问题？问主是要给这些产品复活么，还是让大家回顾历史来着？回答问题前，我先给大家普及一下。我记忆中随身刷卡器最火的时候是在2012年吧，当时整个市场至少都有一百多款。说起来，这也符合咱们国家的国情，什么一火，大家都蜂拥而至，并且这个小东西门槛也不高，找第三方弄个接口就好了，谁都可以做出这么一个刷卡器，安全情况可想而知。这个小小的刷卡器，火的快，死的也快，估计存活也就一两年的时间。生命短的，估计好多人都不知道这个玩意儿是干啥的。我先说说它的功能吧，它可以余额查询、转账汇款、信用卡还款、还贷款、手机充值、缴纳生活费用等等。听完这些功能后是不是呵呵一笑，支付宝微信等等全部可以干的事，为啥还要花钱买个随身刷卡器？的确，除非脑子瓦塔了！我记得，我一个哥们当时买了一个拉卡拉的随身刷卡器，199块，据他所说就是感受那种刷卡的快感，没事儿的时候拿个卡刷一下，查个余额什么的，后来他的卡消磁了（大家估计是刷多了）。而现在，估计1块钱都没人愿意买这么一个玩意儿。啰嗦了这么多，回到楼主的问题吧，因为随身刷卡器这个产品都是明日黄花了，这几个企业也都转型了，与其讨论他们谁的刷卡器好，还不如谈谈这几个公司现在混的怎么样，值不值得大家信赖，毕竟他们的产品大家都在用。我按顺序介绍一下吧：拉卡拉——我对拉卡拉的印象就是，当时好多超市门口有个他们的机器，我还用它还过信用卡，交过电费，早些年非常的火，并且好多商家的pos都是拉卡拉的。这几年还推出了拉卡拉手环，这也是在看跨界歌王上知道这个产品的，好不好用不知道，至少我身边没见过有人用。据新闻报道说，现在转型成综合性普惠科技金融服务平台了。盒子支付——不是很熟，成立的也比较晚，查了一下，大家都说他们支付业务做的还行，可奇怪的是他们家连支付牌照都没有，据说申请过一次，没有成功，后来也不了了之了。快钱——是一家比较低调的支付公司，即便背靠万达，也没见快钱多高调。他们的pos机好多商户都在用，口碑也不错，我身边还有不少朋友还把零钱存快钱钱包里，利息比其他的这宝那宝的高一些。不过，我也不知道为啥，他们有成熟的产品，有商户的口碑，非要搞这么低调，前几天有个毕马威的金融科技50强，我还看到快钱的名字了，其他几家都没看到，也没见快钱怎么大肆宣传，不知道他们企业现在是怎么个心理。哦，还有，他们是行业第一家做刷卡器的公司。乐刷——宣传上称是中国首家手机支付业务平台，不知道首家是怎么来着，百度一搜全是最近被央行处罚6万的消息，翻了好几页也没见什么他们宣传的内容，可能也是一家低调的公司吧。好吧，我就总结到这里，如果非要给他们打分的话，我会给拉卡拉和快钱高分，毕竟他们都是有牌照的，不知道你们怎么看？由用户
提供的知识：听说很多pos机会冻结用户的钱瑞和宝第一笔冻结客户60元随行付第一笔冻结198元闪电宝第一笔冻结120元快刷第一笔冻结59元很想问问，今天它可以冻结你这笔钱，改天是不是可以冻结你更多的钱？盒子支付，拒绝套路，哪怕只刷一块钱也能按时保质的到账！因为我们是人行清算，钱直接通过银联结算到客户的储蓄卡！安全，放心！盒子支付，就是靠谱[强][强]由用户
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提供的知识：拉卡啦、快钱、乐刷属于第三方支付机构的品牌名称，其产品包括受理终端和支付平台。这些支付机构的终端都是由专业的终端厂商提供，并非支付机构自己设计生产，所以，终端产品的好坏主要取决于选择的终端生产厂家。支付平台的好坏主要包括支付安全、并发处理能力、系统稳定性、风控水平、专业服务能力。其中支付安全包括软件安全和IT环境安全、风控规则设计及管理。由于申请牌照都需要央行的评估申查，理论上取得牌照的支付机构满足支付安全是最基本要求。但实际上由于团队实力不同，差别很大。就像前几年某支付机构大量卡帐户信息外泄就是支付系统安全不过关，管理不到位造成的。但是，象快钱这种老牌支付机构无论是系统还是团队都是相当成熟的，当然，拉卡啦也是很专业的，因为拉卡啦的初始团队中很多是银联系的。具有相当丰富的支付管理经验和运营经验。至于盒子支付，从支付行业的定位来看,,应该是支付业务外包服务商的角色。尽管对外称为盒子支付，其实并不是央行定义的支付机构，不具备开展支付业务的资质。另外，盒子支付所用的终端设备主要是通过购买方案的方式委托生产，自己过检的方式取得。盒子支付本身并不专门研发、生产销售终端给第三方使用。所以盒子支付也不是终端厂家。但是盒子支付的市场推广做得还是不错的。也算是国内较大的支付业务外包服务商。所以，小编出的题目本身就有问题，好比问牛和马哪个更好一样。由用户
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