民间高利贷月息比银行高19倍 一纸合约成牢笼_理财资讯_财经纵横_新浪网
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民间高利贷月息比银行高19倍 一纸合约成牢笼
&&&& ▲隐藏在某高档写字楼里的一家“高利贷”公司。李浩摄
一纸“合约”成为贷款人的牢笼。（资料图片）
&&& “短期拆借”、“当天放款”，就是“地下钱庄”在放高利贷！这是今报记者对沈城多家声称“专业信贷”的投资咨询公司进行暗访得出的结论。
　　高利贷利息怎么收？还不上怎么办？哪些人在借高利贷？“地下钱庄”钱从哪来？在各大银行营业网点遍布沈城街头的今天，“地下钱庄”缘何生意兴隆？今报记者通过对沈城民间金融状况的调查，一一揭开上述疑问。
　　［第一现场］
　　意外遭遇 小伙手拿硬币来还钱
　　日前，在与一家短期拆借公司电话联络后，记者按照接听电话人提供的地址，对这家位于三好街一座高档写字间的公司进行了暗访。
　　在楼下，一位行色慌张的年轻人引起了记者的注意，他手里攥着一把一元硬币，年龄大概有20岁，身高1.60米，黄色 T恤，一条已经脏了的白裤子，这位年轻人在找写字间门的时候，竟走入了轿车围成的“死胡同”。总算找到写字间大门后，他与记者进入了同一部电梯，还选择了同一楼层，并抢先一步走下电梯。更意外的是，我们的目的地竟然一样―――公司。
　　公司的门敞开着，他径直走了进去……
　　“经理，我来还钱了。”黄 T恤一边说话，一边冲着一名中年男子鞠躬，“这个月开的少，先还两百。剩下的过两天一定给你送来。”
　　中年男子看到走进门的记者，并没招呼，问“怎么还有硬币？”
　　“我把所有钱都拿来了，才凑够两百。”
　　“你先回去吧。”
　　黄 T恤一边不停地鞠着躬，一边退出房间。
　　直击“钱庄” 冠名投资咨询公司
　　这是一间大约有50平方米的办公室，分内外两间屋，里面的屋子门半掩着，透过门缝可以隐约地看到屋子里的老板桌和保险柜。
　　外间屋摆着两张办公桌，两个沙发，一台饮水机，窗台和柜子上还摆满了盆装植物，墙壁上挂着营业执照，营业执照上的公司注册类型为咨询类公司，名头就是“沈阳}}投资咨询有限公司”。
　　以目前该的租金价格，这两间50平方米办公室一年的租金至少两万，看来公司的生意应该不错，足够支付较为高昂的房租开销。
　　和黄 T恤对完话后，中年男子坐回到一张办公桌前，他的对面还坐着一位年轻女子，有点秘书或文员的感觉。
　　记者向中年男子索要了一张名片，他是这个公司的经理，姓王。
　　经理放话 我不怕你还不上钱
　　“你什么事？”王经理问。“用5万块钱。”记者答。“多长时间？”
　　“3个月。利息多少？”记者追问。
　　“5分。”
　　“5分是多少啊？怎么算啊？”不懂规矩的记者问。
　　“没借过吧？1万块钱1个月500。5万块1个月2500。”王经理解释说。
　　“不会吧？这么高啊？”看到记者吃惊的样子，王经理说，“当然高，都是个人的钱。”
　　“要是还不上怎么办啊？腿能打折不？”想着电影中的灰暗情节，记者半开玩笑地问。
　　王经理笑了一下，并没有直接回答记者的问题，“看刚才那个小伙没，他借我1万块用仨月，今天应该还我500，只还上200，过两天要是再还不上，他房子在我手押着呢，我怎么都能找着他。说实话，我不怕你还不上钱，你借钱的时候得把东西押在我这，得在沈阳的。”
　　王经理说，哪怕是已经抵押给银行借贷的房子都可以用来借钱，但整个过程借款人必须支付给他几千元不等的手续费。
　　在和记者交谈的过程中，桌子上的电话不停地响起，从王经理接听电话的内容和语气判断，这些人全是借钱的。随后，记者以手续没带全改天再来为由，离开了该公司。
　　［深入调查］
　　最高利息月利1毛
　　月利5分算不算高利贷？高利贷是怎样定义的？记者查阅了相关资料，根据最高人民法院的司法解释，超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）的均可算做高利贷。
　　记者暗访上述“地下钱庄”时，经理开出月息5分的利率，计算下来，一年的利率为60％。根据央行现行的贷款基准利率，一年期的贷款利率为6.03％，该“地下钱庄”的贷款利率是银行同期同类贷款利率的10倍左右，显然可以被称为高利贷。
　　5分利还不是利息最高的高利贷。一家声称可以“1小时大额放款”的“地下钱庄”女老板告诉记者，她家短期拆借的利息为6分，是银行同期贷款利率的12倍。她告诉记者，这还不是最高的，“现在5分利的，手续费多得你都听不明白，我这6分利的需要交不到1000元的手续费，现在沈阳最高的是1毛利，手续费不用交。”
　　记者计算一下，如果按1毛利计算，年息达到120％，是正常银行贷款的20倍！没钱还贷利息打滚
　　记者暗访中还得知，虽然高利贷的利息超过银行同期贷款利率的10倍，但这并不是最可怕的。“在你把钱拿走的时候，你得先支付给我一个月的利息。”一家“钱庄”的老板说。按照高利贷的规矩，利息按月结算，而且必须在下一借贷月开始之前付清。如果借款日不足一个月，也会按一个月计算。如果当月不能返还利息，则所欠利息将自动计入下月本金当中，开始“利滚利”。
　　记者粗略计算一下，如果1月1日向“钱庄”借了1万元，借期为6个月，按5分利计算，1日当天支付给“钱庄”500元利息。如果在2月1日前不能支付下一个月的500元利息，则借款金额就变为10500元，从3月1日开始，就要每月支付给钱庄525元的利息，到7月1日借钱期满，共支付给钱庄本金10500元，利息500＋525}5＝3125元，合计13625元。如果连续几个月还不上利息，则每个月的利息都要计入本金。
　　按照银行6个月贷款年利率5.40％计算，从银行贷款1万元，6个月后的本息合计为10270元。只要想借2亿都有“你这5万算什么？我这里每天都是来借几十万、几百万的。”当记者咨询一家“钱庄”老板，能不能借到5万元时，该女老板这样说。
　　从一家“钱庄”最多能借出多少钱？答案是2亿。一家专做“大额资金拆借”买卖的“钱庄”老板说，从50万到2亿元，任意一个金额，该公司都可以拆借，但这种大额的拆借，在办理上需要时间较长一些，并不能马上放款，需要一个礼拜的时间才能拿到钱。
&&& 藏身地点高档公寓
　　与想象中有所不同，记者对多家声称投资公司的“地下钱庄”的调查发现，“地下钱庄”都藏身于高档写字间或公寓之中。
　　其中一家“钱庄”落户在大北门交通岗附近的高档公寓中，该公寓位于中街的北侧，与上述公司开门迎客不同，这家“钱庄”相对谨慎，要想去借钱，必须通过电话事先联络，到楼下后，该公司才派人下来接。这家“地下钱庄”并未在门口贴上“投资公司”标志，如果没有人引领，即使到了钱庄的门口，也绝对认不出。
　　经过记者连续几日的调查发现，在太原街、中山路、北顺城路、三好街等沈城各繁华地段的高档公寓和写字间中，均有提供高利贷的“地下钱庄”存在。
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来源：中国江苏网
http://house.ifeng.com/rss/news/30/news_buying.xml
　中国江苏网6月21日讯 多缴多得，退休更有保障。7月1日起，我省将执行新的社会保险缴费基数。全省企业职工基本养老保险缴费工资下限将从去年度的2940元提高到3125元，上限则从18171元提高到19935元。这意味着，今后参保人每月至少要缴的参保费及社保待遇也将相应提高。　　企业社保月缴基数提高　　下限3125元，上限19935元　　7月1日起，全省企业职工基本养老保险缴费工资下限将从去年度的2940元提高到3125元，上限从去年的18171元提高到19935元。　　假设某企业一直按照最低缴费基数为职工小张缴纳养老保险。下限调高后，小张个人每月须缴纳250元（3125元×8%），比之前（5.2元）多缴纳14.8元。下限调高后，企业每月须为小张缴纳593.75元（3125元×19%），比之前（8.6元）多缴纳35.15元。目前，我省继续阶段性执行企业职工养老保险费率19%的单位缴费比例，实际上单位负担还另外减少了30元左右。　　假设某企业一直按照最高缴费基数为职工小李缴纳社会保险。上限调高后，小李个人每月须缴纳1594.8元（19935元×8%），比之前（153.68元）多缴纳141.12元。上限调高后，企业每月须为小李缴纳3787.65元（19935元×19%），比之前（152.49元）多缴纳335.16元。其间，参保人员的缴费工资大于等于3125元的，相应年度的最低缴费系数按1.0计算。　　事业单位工资缴费微调　　基础养老金基数调为6645元　　日至日，全省机关事业单位基本养老保险缴费工资上限为19935元，缴费工资下限为3360元。与企业相比，机关事业单位参保人员个人比企业人员每个月多负担18.8元（3360元-3125元=235元，235元×8%=18.8元）。失业、医疗、工伤和生育保险缴费工资的上下限和计发待遇基数也将跟着变化。　　受上年度城镇非私营单位在岗职工的月平均工资影响的还有企业新退休人员的养老金计发基数。日至日期间达到退休年龄或领取企业职工基本养老保险待遇年龄的参保人员，以及日至日期间达到退休年龄的机关事业单位基本养老保险参保人员，基础养老金计发基数为6645元，比上年度增加了588元；计算实际缴费工资指数的基数为79741元，比上年度增加了7057元。　　我省已有企业因为未足额缴纳社会保险，被员工解除劳动合同并索赔经济补偿金的案例。 记者 金山
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金融学 利息和利息率.doc 41页
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利息和利息率
本章重要概念：利息 利息率 单利 复利 现值与贴现值 名义利率 实际利率 基准利率 联邦基金市场利率 固定利率 浮动利率 贴现 再贴现 同业拆借 市场利率 优惠利率 平均利润 费雪效应 利 率市场化
本章讲解四个内容：一是利息与利息率（重点）；二是利率的决定因素；三是利息及利率的作用；四是我国的利率市场化
第一节、利息的本质与利息率
一、利息及其本质
1、利息的概念：利息是信用活动中借者向贷者支付的本金之外的附加额，是使用借贷资本的成本费用。
2、利息的本质
西方学的看法：
配第：利息是暂时放弃货币的使用权而获取的报酬；
西尼尔：利息是资本家节欲的报酬；
巴思夏：利息是资本家提供服务的保酬；
庞巴维克：时差利息论；是未来财富对现在财富的时间贴水。
凯恩斯：放弃流动性偏好的报酬。
马克思：利息是剩余价值的一部分，或剩余价值的转化形态。
二、利率及其种类
1、利率：一定时期的利息与本金之比例。
利息（I）=本金（P）×利率（r）×期限（n）
2、 种类：
（1）按计算日期不同，分日利率、月利率、年利率。
年利率%=月利率%× 12=日利率 ×365
（2）按计算方法不同，分单利和复利。
单利是指不论期限长短，只单纯按本金计算利息，利息不再计入本金重新计算利息。用公式表示为：
利息（I）=本金（P）×利率（r）×期限（n）
单利本利和的计算公式为：本利和F=P(1+rn)
复利是单利的对称，是指计算利息时按照一定的期限，将利息加入本金，再计算利息，逐期滚算，通称“利滚利”。
复利的本利和计算公式是：F=P（1+r）n
（3）按性质不同分，名义利率与实际利率。名义利率是指货币数量所表示的利率，通常即银行挂牌的利率。实际利率则是指名义利率扣除通货膨胀之后的差数。实际利率有两种计算方法，一种是较简单的粗略的计算方法，其计算公式为：
R = r – P
（R为实际利率，r为名义利率，p为通胀率）
另一种较精确的计算的方法其公式为：
名义利率 R = r-p/1+p
（4）按管理方式分，固定利率浮动利率。固定利率是指在借贷业务发生时，由借贷双方确定的利率，在整个借贷期间内，利率不因资金供求状况或其他因素的变化而变化，保持稳定不变。浮动利率是指在借贷业务发生时，由借贷双方确定的、可以根据市场变化情况进行调整的利率。
（5）按形成方式分，官方利率与市场利率，官方利率是货币管理当局所确定的利率。市场利率是指借贷双方在市场通过竞争所形成的利率。
其他分类还有：银行利率与债券利率、贷款利率和存款利率 、普通利率和优惠利率
三、现值和终值 、利率和证券价格
1．现值：也叫贴现值.指未来某一时间的价值F在现在利率水平下折算成价值P，那么P就是F的现值。
其计算公式是：P= F/（1+r）n
设5年后有一笔100 000元的货币，假如利率不变，现在应有的本金是74 725.82元。（P= F/（1+r）n
=100 000 / (1+6%)5 =74 725.82(元)）
把未来某一时期的资金按一定的利率水平折算成现在时期的资金值，就是形成贴现的概念了。
2．终值：把上面求现值过程倒转过来，即把现在的价值P按一定利率折算成未来某一时间点上的价值F，此时的价值F就是P的终值。
其计算公式是：F=P（1+r）n
如果年利率为6％，现有100 000元，在5年后的终值将是133 822.56元。（F=P（1+r）n
=+6%）5=）
现在很多种债券的采用贴现方式发行，这可以从已知贴现值和终值求得利率。
参考资料：终值、现值、贴现率与贴现值
终值：由于利息成为收益的一般形态，所以任何一笔货币金额，不论将作怎样的运用，甚至还没有考虑将作怎样的运用，都可根据利率计算出在未来的某一时点上，将会是一个怎样的金额。这个金额就是前面说的本利和，也通称为“终值”。
F（终值）=（本金）P（1+r）n
如果年利率为6％，现有100 000元，在5年后的终值将是133 822.56元。
F=P（1+r）n
现值或贴现值,是指某一时间的终值在现在的价值，以无风险性资金（如银行利息）为参数.
P=F/(1+i)n
已知终值F求现值。P=F/(1+i)n
条件：国债投资年回报率R为10%，银行每年付息i3%9（复利），
到期还本，收到利息不再投资,投资n=5年。
F=P本(1+n10%)（理论价格）F=150,复利变通一下即可
第一年，年底付息R1=10
P1=10/(1+3%)=9.71
第二年，年底付息R2=10
P2=10/(1+3%)2=9.43
第三年，年底付息R3=10
P3=10/(1+3%)3=9.1
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