看完这几点，你就知道怎么给爸妈买保险
全文字数：2065
阅读时长：6分钟
很多人觉得买保险不容易，给爸妈买保险更不容易。
有多不容易？
爸妈年纪大了，一不小心就超过了投保年龄；爸妈身体不好，一不小心就触到了健康底线。
年华老去，不仅剩下的时间越来越少，能买的保险也是数量有限。要给爸妈买保险，实在不是件容易的事。
所以在下定决心给爸妈买保险之前，我建议大家先做好一个心理准备：
1、爸妈能买的产品有限，要耐着性子挑；
2、爸妈年纪大了，保费肯定便宜不到哪儿去。
做好心理建设之后，菜保就来跟你们说说，怎么把这件不容易的事情变容易。
1确认给爸妈买哪类保险
爸妈年纪渐老，身体灵活度大不如前，磕磕碰碰发生意外的几率非常高。同时，随着身体机能下降，疾病增多，爸妈逐渐步入重疾高发期。
在这个阶段，我们可以根据这样一个组合方式，将父母的健康风险保障起来：意外险+医疗险+重疾险。
除了提供意外身故、伤残保障外，还有意外医疗补充，若父母因意外骨折、损伤需赴院治疗时，则可通过意外医疗理赔减少开支；
可报销因意外、疾病导致的住院费用，以及部分门诊医疗费，比如癌症化疗放疗等特殊门诊治疗费，或是痔疮等门诊手术费；
得了合同约定的重疾就按照保额理赔，可作为休养费用补充，填补医保、医疗险不报销的隐性消费项目，比如住院押金、看护费等。
不过现在很多家庭中，爸妈仍在工作，并负担着一定的家庭日常开支，有的甚至还未还清房贷。
这种情况下，可给爸妈搭配一定额度的定期寿险。
但在此之前，大家千万千万要给爸妈上社保，万一因为各种原因无法投保的话，只有社保能为父母的治疗费兜底。
2 年龄跟健康状况影响保险种类选择
把需要给爸妈配置的保险种类规划出来后，就要看看以他们的情况能选择什么样的保险了。
保险有年龄限制，一旦超龄就无法购买。
意外险可保年龄段比较宽泛，还是比较好找的，需要特别注意的是医疗险、重疾险跟寿险。
目前，医疗险普遍的最高投保年龄是60岁，重疾险、寿险是50-55岁，如果超过这个年龄段就不要执着了，换产品吧。
虽然重疾、医疗买不了，但是防癌险还是可以买。尤其是老年人防癌险，最高投保年龄可达70-75岁。
防癌险分为两种，即定额防癌险跟防癌医疗险。
定额防癌险就是确诊了癌症，保额是多少就赔多少；防癌医疗险，则是治疗癌症花了多少钱，就报销多少钱。
心脑血管等重疾是保不了了，但保险公司在癌症这块还是给开了个口子。对于我们自己来说，癌症花钱最多，有保险能赔自是最好不过。
同时，50岁基本是重疾险的投保末班车，如果爸妈身体健康，资金相对充足，菜保还是比较建议在这个时候给父母买重疾险的。
若是不幸患有三高、糖尿病，果断放弃重疾选防癌，因为这类人重疾基本不保。
我们来总结一下：
55岁以下的健康爸妈，选择意外险+医疗险+重疾险；
55岁以上，以及健康状况不理想的爸妈，选择意外险+防癌医疗险+防癌险。
需要注意的是，重疾险跟定额防癌险是有年龄保额限制的，即到了某一年龄段最高只能投保某一额度的保额，年纪越大，可以投保的保额越低。
所以大家不用特别去纠结单个产品保额的问题，想要提高重疾险或防癌险保额的话，可以通过投保多份同类型保险来实现。
3保费跟保额杠杆比要注意
爸妈年纪大，保费自然也会贵一些，在投保的时候很容易遇到那种交的钱比赔的钱还多的保险。
大家在投保之前最好先计算一下，要是所交总保费大于保额，那买什么保险，还不如自己存钱呢。
菜保挑选了几款性价比较高的产品，做了几组不同的产品搭配给大家参考一下。
50岁，身体健康的父母产品搭配：
50岁，身患三高、糖尿病的父母产品搭配：
对于更高年龄的父母，可参考如下两个搭配。
55岁，身体健康的父母产品搭配：
到了这个年龄段，能够选择的重疾险已经很少了，选择附加轻症的话保费也会比较贵，可以选择只保重疾，把轻症的支出主要放在医保跟医疗险额度内报销。
60岁的父母产品搭配：
爸妈到了60岁再投保，基本只能专注防癌了。想要拿到范围更广的保障，可以将防癌医疗险换成百万医疗险。
如担心健康问题，可以找有智能核保的医疗险核保一下，比如尊享e生。
看到这里可能有人就要问了，我能不能都买一年期的保险，一年期的保险便宜。
当然可以，只要你不担心产品一旦下架就无法续保的问题，也不担心到时候换产品面临爸妈超龄无法投保的问题。
无论是给自己，还是给爸妈，买保险还是要有长期的保障兜底。
4 选定期还是选终身由你荷包决定
在给爸妈投保的时候，保多久也是大家非常纠结的一个点。
按道理说，爸妈都这个年纪了，保的时间当然是越长越好，保终身无可厚非。
道理我们都懂，但投保之前还是要看小钱钱的脸色。
钱够的话，就买终身吧，钱不够，就先保到重疾高发的70岁，在这几年努力赚钱，把爸妈70岁以后的看病钱准备好。
交保费也要量力而行。
弄清楚这几点，给爸妈买保险是不是就容易多了呢？
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看完这几点，你就知道怎么给爸妈买保险
来源:菜鸟理财
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　　很多人觉得买保险不容易，给爸妈买保险更不容易。
　　有多不容易？
　　爸妈年纪大了，一不小心就超过了投保年龄；爸妈身体不好，一不小心就触到了健康底线。
　　年华老去，不仅剩下的时间越来越少，能买的保险也是数量有限。要给爸妈买保险，实在不是件容易的事。
　　所以在下定决心给爸妈买保险之前，我建议大家先做好一个心理准备：
　　1、爸妈能买的产品有限，要耐着性子挑；
　　2、爸妈年纪大了，保费肯定便宜不到哪儿去。
　　做好心理建设之后，菜保就来跟你们说说，怎么把这件不容易的事情变容易。
　　1确认给爸妈买哪类保险
　　爸妈年纪渐老，身体灵活度大不如前，磕磕碰碰发生意外的几率非常高。同时，随着身体机能下降，疾病增多，爸妈逐渐步入重疾高发期。
　　在这个阶段，我们可以根据这样一个组合方式，将父母的健康风险保障起来：意外险+医疗险+重疾险。
　　意外险：
　　除了提供意外身故、伤残保障外，还有意外医疗补充，若父母因意外骨折、损伤需赴院治疗时，则可通过意外医疗理赔减少开支；
　　医疗险：
　　可报销因意外、疾病导致的住院费用，以及部分门诊医疗费，比如癌症化疗放疗等特殊门诊治疗费，或是痔疮等门诊手术费；
　　重疾险：
　　得了合同约定的重疾就按照保额理赔，可作为休养费用补充，填补医保、医疗险不报销的隐性消费项目，比如住院押金、看护费等。
　　不过现在很多家庭中，爸妈仍在工作，并负担着一定的家庭日常开支，有的甚至还未还清房贷。
　　这种情况下，可给爸妈搭配一定额度的定期寿险。
　　但在此之前，大家千万千万要给爸妈上社保，万一因为各种原因无法投保的话，只有社保能为父母的治疗费兜底。
　　2 年龄跟健康状况影响保险种类选择
　　把需要给爸妈配置的保险种类规划出来后，就要看看以他们的情况能选择什么样的保险了。
　　保险有年龄限制，一旦超龄就无法购买。
　　意外险可保年龄段比较宽泛，还是比较好找的，需要特别注意的是医疗险、重疾险跟寿险。
　　目前，医疗险普遍的最高投保年龄是60岁，重疾险、寿险是50-55岁，如果超过这个年龄段就不要执着了，换产品吧。
　　虽然重疾、医疗买不了，但是防癌险还是可以买。尤其是老年人防癌险，最高投保年龄可达70-75岁。
　　防癌险分为两种，即定额防癌险跟防癌医疗险。
　　定额防癌险就是确诊了癌症，保额是多少就赔多少；防癌医疗险，则是治疗癌症花了多少钱，就报销多少钱。
　　心脑血管等重疾是保不了了，但保险公司在癌症这块还是给开了个口子。对于我们自己来说，癌症花钱最多，有保险能赔自是最好不过。
　　同时，50岁基本是重疾险的投保末班车，如果爸妈身体健康，资金相对充足，菜保还是比较建议在这个时候给父母买重疾险的。
　　若是不幸患有三高、糖尿病，果断放弃重疾选防癌，因为这类人重疾基本不保。
　　我们来总结一下：
　　55岁以下的健康爸妈，选择意外险+医疗险+重疾险；
　　55岁以上，以及健康状况不理想的爸妈，选择意外险+防癌医疗险+防癌险。
　　需要注意的是，重疾险跟定额防癌险是有年龄保额限制的，即到了某一年龄段最高只能投保某一额度的保额，年纪越大，可以投保的保额越低。
　　所以大家不用特别去纠结单个产品保额的问题，想要提高重疾险或防癌险保额的话，可以通过投保多份同类型保险来实现。
　　3保费跟保额杠杆比要注意
　　爸妈年纪大，保费自然也会贵一些，在投保的时候很容易遇到那种交的钱比赔的钱还多的保险。
　　大家在投保之前最好先计算一下，要是所交总保费大于保额，那买什么保险，还不如自己存钱呢。
　　菜保挑选了几款性价比较高的产品，做了几组不同的产品搭配给大家参考一下。
　　50岁，身体健康的父母产品搭配：
　　对于更高年龄的父母，可参考如下两个搭配。
　　55岁，身体健康的父母产品搭配：
　　到了这个年龄段，能够选择的重疾险已经很少了，选择附加轻症的话保费也会比较贵，可以选择只保重疾，把轻症的支出主要放在医保跟医疗险额度内报销。
　　60岁的父母产品搭配：
　　爸妈到了60岁再投保，基本只能专注防癌了。想要拿到范围更广的保障，可以将防癌医疗险换成百万医疗险。
　　如担心健康问题，可以找有智能核保的医疗险核保一下，比如尊享e生。
　　看到这里可能有人就要问了，我能不能都买一年期的保险，一年期的保险便宜。
　　当然可以，只要你不担心产品一旦下架就无法续保的问题，也不担心到时候换产品面临爸妈超龄无法投保的问题。
　　无论是给自己，还是给爸妈，买保险还是要有长期的保障兜底。
　　4 选定期还是选终身由你荷包决定
　　在给爸妈投保的时候，保多久也是大家非常纠结的一个点。
　　按道理说，爸妈都这个年纪了，保的时间当然是越长越好，保终身无可厚非。
　　道理我们都懂，但投保之前还是要看小钱钱的脸色。
　　钱够的话，就买终身吧，钱不够，就先保到重疾高发的70岁，在这几年努力赚钱，把爸妈70岁以后的看病钱准备好。
　　交保费也要量力而行。
　　弄清楚这几点，给爸妈买保险是不是就容易多了呢？
网友评论文明上网，理性发言来自雪球&#xe6关注 买完保险别大意，这些注意事项你都知道吗？来自 看到保险就头痛，完全没有头绪？ 产品太多水太深，不知如何选择？有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程，能够让我早日搞定保险呢？从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡，将手把手带你通关保险取经之路！取经之路前情提要清楚自己为什么要购买保险，买给对的人。分析风险需求，搞懂保险分类，锁定保障型险种。保足额，确保风险发生时能够获得足够的保障。合理安排保费支出，不让保费成为负担。学习保险定价知识，了解买定投余概念。锁定定期消费型保险，以最少保费获得最多保障。清楚买保险不等于选产品，规划才是关键！学习不同人生阶段的规划要点，完成保险规划表 。深入了解意外险的三大保障内容，完美避坑。清楚重疾险的定价公式，紧抓重点不再纠结。学习如何对保险产品进行对比、筛选的方法，对市面上性价比最高的一些产品进行了罗列，分析了奥斯卡全家保险规划如何调整和完善。如实告知&指定“受益人”，让承保无后顾之忧。■■■填完保单付完费，终于搞定保险配置，是不是心里松了一口气？那么，是不是代表着我们的保险之旅到此就结束了呢？别着急！奥斯卡还要提醒大家一些购买保险后的注意事项，了解了这些以后才能真正算是把保险用好了，也更有利于维护你自身的合法权益哦！一、付款后，请再次CHECk保单清楚保单形式与效力1、电子保单在网上买保险，付款确认、投保成功后，除了少数产品会收到纸质保单（如人保精心优选）以外，大多数情况下我们会收到的都会是来自保险公司的电子保单。这张电子保险单就相当于我们和保险公司签订的保险合同，记录了我们的投保信息、保险条款等。很多小伙伴会有这样的困惑：电子版的保单，可信吗？答案是肯定的，我国的法律允许保险单以电子数据的形式呈现：也就是说，电子保单完全合法有效，法律效力与纸质保单一样，请小伙伴们安心啦。2.保单验真其实呢，无论是电子版还是纸质版，保单只是一个载体而已。决定保单真假，最最重要的是：保单号在保险公司系统里能查到吗？怎么查？一个是可以通过官网进行保单验真，另外还可以打官方客服电话，告知保单号进行查询。只要核实了保单号在保险公司业务系统，信息产品正确，保单就没有问题啦。最后，如果你依旧觉得没有纸质保单缺乏安全感，也可以在保险公司官网或者拨打客服电话申请纸质保单寄送哦。清楚合同重要的条款先问大家一个问题，在收到合同以后，你有没有认真阅读过一遍啊？好吧，我知道很多小伙伴最头痛的就是看保险条款。的确，保险合同可以说就是一群专业的人写出来的专业的话，我自己买保险时看条款也是一脸懵逼的。不过呢，再怎么头痛也请大家一定仔细阅读条款中最核心的两个部分：1、保险责任就是这款保险所保障的内容是什么，你要知道在什么样的情况下，保险公司会为你买单。拿重疾险来说吧，市面上各种产品的保险责任可谓各不相同：基础款（只保障重疾）：我们需要了解产品保障了哪些重疾，具体多少种。（前25种各家保险公司都是一样的哦）升级款（重疾+轻症）：了解都保障了哪些重疾和轻症，具体有多少种，赔付条件是什么。齐全款（重疾+轻症+多次赔付+豁免等）：除了保障疾病的定义，还需要对赔付、豁免的具体条件进行了解。引用某重大疾病险合同部分保险责任来举例：可以看到，合同中对这款重疾险所涵盖的重疾、轻症、以及豁免条款都做了说明，如等待期（90天）内外的不同赔付金额、保障疾病的种类、赔付的次数，豁免的条件等。虽然在买产品之前，你可能已经有所了解，但还是看一遍保险条款更安心，以免发生你以为有这个保障，但实际并木有的情况哦。2、免责条款（责任免除）当一份保险咱们知道了它保障什么之后，就得知道对应的不保障的内容有哪些。而这个“不保的”就是责任免除。这也是需要看的重中之重，关系到我们买的保险会不会赔偿 。以意外险举例，我们通常会有一些疑问：飞机失踪了，导致我挂掉了，赔不赔？地震、台风导致我不在了，赔不赔？猝死，赔不赔？其实很好解答，你翻翻条款责任免除的身故部分，看看你的疑问，是不是责任免除白纸黑字写明确的，如果没有，那就代表会赔。回到上述三个问题，如果买的是上面这款意外险，那么除了猝死以外就都是会赔的哦。■■■总之，请一定要仔细阅读“保险责任”和“除外责任”，清楚它保障什么，不保障什么。我们经常听到很多人在说“理赔难”，我想其中很大一部分原因可能是投保前没有看清楚条款，连保什么都不明白，理赔的时候自然就晕了。清楚关键的日期1、犹豫期：也称为冷静期，一般为10天。请再次冷静的思考自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。一旦发现保单不适合自己（保额过低、预算超支等），那就在犹豫期内要求无条件退保吧~需要注意的是，一年期的短期险（意外、医疗等），监管并没有强制要求有犹豫期，所以很多这类产品都是没有犹豫期的哦。2、观察期：也称等待期，一般在重大疾病保险、医疗险和寿险中出现，防止的就是有些人带病投保。观察期在不同的产品有不同的天数，医疗险一般30天，重大疾病保险一般最短90天。被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段观察时间内被保险人患病，保险公司不予承担赔偿责任。话说，小伙伴你知道自己所买产品的观察期是几天吗？3、保险生效日/保单期间：生效日：会在保险单上列明，一般来说缴费后的次日零时，保险合同就生效了。保险期间：生效日到约定的合同终止的时间就是保险期间，一般会在保险单上载明。这个保险期间一定要注意，自己买的保险具体保障到哪一天可得清楚哦。4、缴费时间/宽限期：缴费时间：一般长期缴纳的保险单我们大多都会选择年缴的方式，如果首年（期）扣款时间为10月1日的话，那么下一年的10月1日就会成为第二年的缴费时间。通常每个年度的缴费时间来到之前，保险公司都会以短信方式通知提醒。宽限期：忘记缴费了怎么办？一般保险产品都有规定“宽限期”条款，多数是规定从应缴保费日起60天内为宽限期，只要在这段时间内把保费交上就好，不会影响任何保单利益，如果发生风险，保险公司也是要赔的。当然，如果超过宽限期仍然未交付保险费就会导致保险合同失效啦。■■■好了，不知道看到这里，你是否还会觉得支付完保费就结束了呢？奥斯卡真心希望大家能用对自己/家庭负责的态度把保险合同好好看一下，确定自己对于核心内容都知晓了，这毕竟是可能要伴随自己几十年的东西，涉及N万的保费哦！二、生效后，请妥善保管保单保单打印归集买了保险，无论是网络投保还是其他方式，第一时间把邮箱中收到的电子保单打印出来，统一整理放到文件夹里，和家里有价值物品放在一起！保单信息整理在给自己和家人配置齐全保险后你会发现，原来已经购买了那么多不同公司七七八八的产品，如果只是将他们保存起来的话，保证过不了多久你自己都忘了买了点啥。因此呢，制作一张「家庭保单信息汇总表」就显得尤为重要啦，把购买保险产品的公司名称、险种名称、保单号码及保险金额等统统记录下来，这样就会清晰的多了。在有了这样一张表格以后，不论是一年期保险（意外、医疗）又或者长期型保险（寿险、重疾），它们各自的保险期间、缴费时间就都清清楚楚了，也就不容易发生因为忘记续保而产生保障空档期，又或者忘记缴纳保费而使保单失效啦。告知受益人和亲人买完保险后，请一定记得向家人、尤其是向受益人介绍自己购买的保险，让他们都知晓。担心父母可能弄不清楚的小伙伴，你也可以将保单信息汇总表打包发送一份到自己的亲人邮箱（弟弟、妹妹等）。如果一旦发生意外，家人只需拿出保单信息汇总表，拨打相应的保险公司电话进行报案即可。三、一段时间后，定期保单检视信息通知及修改首先，当自己所在的城市、住所、通讯方式，缴费银行等信息发生变化时，我们需及时致电保险公司客服告知进行修改。其次，不论是之前没有填写指定受益人，或是因为家庭成员发生改变（如小朋友的出生、父母的去世等）， 想要对受益人的资料进行修改时，我们可以致电保险公司或到公司柜面进行变更。定期检视保单人生阶段在变化，我们的经济情况在改变，家庭责任在改变，保障需求也在改变。因此呢，我们需要定期检查、审视自己的保障情况 ：被保险人：过去保障自己，现在保障爱人，将来保障孩子，需要不断补充。保额：自己/全家的保险额度是否还充分，是否需要增加额度？保障：是否需要补充保障时间或者保险品种？更新：是否出现了性价比更高的产品（意外、医疗等短险）可以用来替换之前的？总之，我们一生的保险规划是一个需要持续关注、合理管理的过程 ，不会因为一次购买而结束，定期审视自己的保险计划，及时调整保险需求和保障计划，才能真正为我们的家庭保家护航！■■■关于保险购买后的注意事项就说到这里，做好了这几点，基本上就有备无患啦。接下去要讨论的是大家在网购保险时常有的困惑，万一发生理赔，我该肿么办？没有业务员，自己理赔行吗？就让我们一起来看下吧~四、关于理赔，你需要知道这几点标准化流程一般的保险理赔流程主要包含以下几步：1 报案2 准备理赔资料3 申请理赔4 理赔结案1.如何报案先再来整理一下我们购买保险的渠道：保险代理人、经纪人保险公司官网第三方保险销售平台不同的购买渠道，决定了我们各自的报案方式：如果是在保险经代手里购买的保单，在出险后第一时间联系保险人，让他给你提供指导帮助你报案。如果是在保险公司官网购买的，出险后可以拨打该公司统一的客服专线报案，客服人员会告知你后续的理赔处理。如果是在第三方保险销售平台购买的保险，出险后拨打该平台客服电话报案，一样会为我们提供远程资料指导。那么，万一在若干年后，第三方保险平台没了，保险代理人也不做了，怎么办？你需要知道的是，不论纸质保单还是电子保单，不论是线上销售还是线下销售，理赔时最终服务的都会是保险公司，而保险公司是不会也不允许平白无故消失的。《保险法》规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散倒闭；经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。”也就是说，即使发生极端情况保险公司经营不下去了，保单也照样有效，只不过是由其他保险公司来接纳，继续履行原保单上的承诺。因此，即使将来没有任何第三方渠道和保险人为我们服务，我们可以直接打电话给所持保单的保险公司，只要是发生了保险公司合同约定的事件，一定能找到有关人员提供指导和服务的，放心吧。2.如何来准备理赔资料关于理赔所需资料，大家可以参看合同条款中关于保险金申请那栏的要求。（某重大疾病险申请所需资料截图 ）另外，不同类型的保险理赔所需的资料大致可参考：（PS：因公司不同，所需资料可能有所区别，还请以个人手中合同为准。）当然，以上更多是为了让你有个概念，其实从报案开始，就已经有相关人员来为我们提供服务了，不论是经代亦或是客服人员，都可以根据他的指引来准备相关的理赔申请材料和有关的证明材料，待资料齐全后，就可递交保险公司进行申请啦。3.申请理赔具体的申请理赔方式，各个公司各个险种都有所不同，但基本上就是将准备好的理赔资料快递或亲自送至指定地址，如保险公司当地办事处、所在地的机构客户服务中心等。在提交了理赔材料后，就可以安心等待保险公司对材料进行处理，如需补充资料，客服会再次联系我们的。4.理赔结案在保险公司收到申请资料和证明并经过审核后，对于确属保险责任范围内的事故，送达理赔通知书，并完成理赔金的给付，结案。一般情况下，理赔过程都很方便快捷，以往很多人对网销产品存在担忧，担心购买之后理赔会出现问题。但其实只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。那么，如果发生拒赔的话又是因为哪些原因呢？据数据统计，保险公司拒赔最为突出的三大原因分别是：带病投保（未如实告知）等待期内出险不符合“意外”定义（如猝死不赔等）其中后面两点（发生时间和出险情况）我们本身是无法控制的，但第一点却是我们可以做好的。再次提醒大家，请一定在购买保险时如实告知！■■■好啦，关于保险理赔流程就介绍到这里啦，其实奥斯卡本身也只能说是了解个大概，一方面我不是专业保险人，另一方面也没有切实的理赔经历，所以这部分就仅供参考啦。当然，我希望大家和我一样也可以对理赔一直不清不楚的，你们都懂的哈。---End---如果大家还有不清楚的话，欢迎找我问询了解哦。（微信：djbomb ，请备注保险咨询）延伸阅读最新 PDF版 「保险产品琅琊榜」
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