& & 我经常在外面跑，知道自己意外风险很高；我还经常加班，每天不是工作就是看电影，反正都是熬夜到很晚才睡，我也知道自己疾病风险很高，可是我又不想花钱买保险，就在想有没有什么办法，既不用买保险，又能规避风险呢？
& & 一天晚上，我和一个保险精算师朋友一起喝酒，朋友喝醉后竟然向我泄露了不用买保险的秘密：保险其实就是为了自己在意外、疾病面前能有个保障，如果你能做到这两点，其实买不买保险都无所谓。
& & 找朋友借钱不用还，可以不买保险
& & 给十个亲戚朋友打电话，说身体有点毛病，要10万去治。如果有5个人愿意借给你，并且不用还的话，你可以不用买重疾保险。
& & 如果你不在了，有人能解决你的后顾之忧
& & 同样找你最近的亲朋好友，问他们，万一有一天你不在了，能不能帮你的孩子准备教育金，帮你父母准备养老金。如果他们说可以，你就可以不用买保险。
& & 我很激动，当即给朋友们打电话。然而，几通电话之后顿时感到心灰意冷，平时称兄道弟、喝酒吃肉的朋友，这个时候竟然没有一个人可以帮我。第一个说自己父母生病了需要钱，第二个说女朋友催自己结婚了要买房，第三个说自己失业了&&总之就是没钱！
& & 打到第三个的时候我已经没有信心再打下去了，但是我并不怪他们，反而很庆幸自己及早明白了这个道理：每个人都有自己的生活，关键时候并不能指望谁来救你，最终还得靠自己。
& & 保险有十大黄金价值，这是其他任何一种理财方式所不具备的。老有所养；病有所医；爱有所继；幼有所护；壮有所倚；亲有所奉；残有所仗；钱有所积；产有所保；财有所承。
& & 买保险，就是买一份心安
& & 中国有一个很奇怪的现象，很多人买了新车爱的不得了，自燃险、盗抢险、涉水险&&给车子买了一堆的保险，自己和家人却没有保险，导致许多&车比人贵&的悲剧，令人痛心不已。
& & 一34岁的北大硕士，一个三岁孩子的父亲，自己死了总共赔了11万，而车却赔了15.38万。他的命竟然没有车子值钱！这真是一个天大的讽刺，也是当今中国老百姓对保险意识的淡漠与缺失最好的折射！
相关文章推荐买保险如何交费更划算----5年交&10年交&20年交&如何选择？
&&&随着商业保险被越来越多的人认可，保险的作用越来多大，对于规避人生中的各种不可预测的风险和意外，在风险发生时获得经济上的风险补偿来说，保险是最好的风险分担和补偿的一种方式。基于这种条件下，购买保险的相当大一部分人，对于保险费缴费年限长的事情，总是不确定到底哪种缴费更划算。总觉得缴费20年
30年 时间太长了。
之所以纠结，无非是对未来生活的不可预知而担心，担心以后交不起了怎么办？所以希望趁现在自己收入能力还可以的时候，赶快把这件事情做完。
一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短，应根据保险产品和收入情况针对性选择。
功能在于保障，长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。
可以看出缴费期限越短，总保费越少；期限越长，总保费就越多。但保障类的产品意在杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。
<img src="http://simg.sinajs.cn/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="http://img.mp.itc.cn/upload/8baf6af11f5a82a802.jpg"
ALT="" TITLE="买保险如何交费更划算----5年交&&wbr&10年交&&wbr&20年交&&wbr&如何选择？" STYLE="margin: 10px auto 0 padding: 0 list-style: display: max-width: 100%; height:" />
一次性缴费用92740元撬动20万保障，而30年缴费是用5560元撬动20万保障，因为第一笔缴费后就拥有保障，发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，相对而言，保障性就越强。
另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了“豁免条款”，当投保人全残或身故时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更能够规避风险。
其次，里面还有一个风险概率的因素，谁也不确定哪天会生病，重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后，也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止，自然就不再缴费。
这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类，那么就会有涉及到本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。
分红产品又都向消费者提供复利，在较短时间内完成缴费，也就能在未来时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。
<img src="http://simg.sinajs.cn/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="http://img.mp.itc.cn/upload/a7fb01cffbb41cca9fac4a55a75d739.jpg"
ALT="" NAME="image_operate_85014" TITLE="买保险如何交费更划算----5年交&&wbr&10年交&&wbr&20年交&&wbr&如何选择？" STYLE="margin: 10px auto 0 padding: 0 list-style: display: max-width: 100%; height:" />
可以看出本金越多，同年龄收益就越高，一次性缴费和20年缴费在80岁时收益相差了近190万，因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下，可以缩短缴费期限。
总的来说，健康保障型产品拉长了缴费期，对于投保人来说是比较有利的，因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益，可以将其余剩余的资金灵活运作，获取更多的财富。投资理财储蓄型产品则因人而异。
收入类型与缴费关系
如果收入是长期稳定的持续收入，可以选择长期缴费，平稳的支付保费。
如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入，可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高，因此选择短期缴费的同时，也必须考虑到自己支付保费的能力，如果因为年付保费太高，无法继续保险合同，那就得不偿失了。
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戳上面的蓝字财富管理加入交流群！保险合同说明知识来源|综合P2PCN(P2PCN1)、保险在线（baoxianshijie）一、“当我收到一份保险合同，我怎么能读懂？”正文：此产品为主险+附险设计，为银保产品主险：大都会吉祥无忧两全保险B款（分红型）附险：大都会提前给付长期重大疾病保险B款3行产品描述文字出现了8个必须了解的知识点：1寿险是什么？保险最常见的分类是分成寿险和非寿险（如财产保险），其中寿险又可分成终身寿险、两全保险、年金保险、健康疾病险等（粗略分法），其中健康疾病险下又有重大疾病险、医疗费用险、长期护理险等分类。2银保产品是什么？经查询官方网站，此产品为银保产品。大都会保险目前有四个销售渠道：电销、顾问、银行和企业。每个渠道提供的产品是不一样的，自然，后续服务也是不一样的。银保产品就是保险公司跟银行合作，在银行端销售的产品。简单分析四个渠道的特点是：电销：产品数量少，主动推销多，专注销售，很难匹配客户个性化需求，后续服务跟进不足银保：产品数量中等，由于渠道在银行，产品设计偏储蓄功能，客户个性化需求无法很好匹配，后续服务跟进不足顾问：是保险的传统模式，也就是保险代理人模式，通过保险代理人服务客户帮助客户了解保险知识选购到合适保险，产品数量最多，最容易满足客户个性化需求企业：团体保险，这个跟普通人无关，不多说。从渠道优劣的角度来说，我们应该尽量避开电销和银保渠道，主动联系保险公司，保险公司会指定代理人接洽需求方洽谈保险，而不是被动的被电话销售或者银行大堂办理业务时被推销。3两全保险是什么？两全保险是结合传统定期寿险和生存保险的特点推出的品种。其特征是：保险期满前，如被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金（定期寿险的产品特点）保险期满后，被保险人生存，则保险人付给生存保险金（生存保险的特点）本例中李女士从30岁起连续缴纳保费20年，投保30万保额，保险期限到75周岁，如果75岁前任意时间意外身故可获得30万保险金，如果75岁时还活着，可获得30万生存保险金，两者不可得兼。4分红型是什么意思？分红型又可称返还型。分红型保险是客户交保后，保险公司根据公司红利定期分红给客户的保险类型。分红收益不确定，往往比一般的常见投资收益要低（如定期存款、银行理财产品）。分红型保险将分红+保障 捆绑在一起，既给客户一定保障又给客户一定投资收益。看似两便，其实两边都不靠，投资收益不够高，保障成本又太高。个人认为宁可专门购买保障成本低而保障度高的消费型保险，节省下来的钱自己用来做投资获得的收益都远比分红型保险高。当然，如果实在不擅理财，那选保障+分红的保险还是没错的。5消费型是什么意思？分红型保险缴纳的保费到规定年限一定会返还。而消费型保险就像消费商品，如果保险人平平安安，是不会返还的。（如疾病保险、航班失事保险等）如果保险人发生意外达到赔付条件，保险公司就会赔付。消费型保险是真正的花钱保平安，这才是保险公司最有价值的部分。由于发生意外的概率小，消费型保险实际投保金额很小。6重大疾病险是什么？重疾险是寿险中的重要产品，属于健康险下的最常投保的产品，由于重疾产生后在医院花费巨大，一般家庭很难承担，所以在选购保险时推荐优先选择重疾险。一般建议买保险的合理顺序：先意外险（保身故），再健康医疗险（首推重疾），然后才考虑分红险。7提前给付是什么意思？重大疾病险按给付形式分为：额外给付、提前给付、独立给付、比例给付等。提前给付型重大疾病险必须作为附加险存在，需要同时购买主险，属于消费型险种。提前给付的意思不是字面上理解的给提前支付看病的钱。真正的意思是：本来，按照主险的约定，只有等到挂了才能赔。现在既然花钱买了“提前给付”，那么只要得了大病也可以赔付，而此时被保险人还没挂，那么，照比原来主险的约定，赔付提前了。因此遇到提前给付重疾险都需要非常慎重的阅读合同。因为一般提前给付险赔付后后都会对主险发生变化，至于变化到底是什么，一定要研究清楚。在本份计划书里，注意看主险的以下内容：2.若被保险人领取过《附加吉祥无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金，则从我们给付《附加吉祥无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金即时起，本合同的保险金额变更为以下两项金额中的较大者：(1)本合同变更后的基本保险金额：(2)本合同变更后的基本保险金额所对应的《吉祥无忧两全保险(B款)(分红型)》的保险费乘以本合同已经过的保险费交费期数。这段内容非常晦涩难懂，我的理解是当提前给付的重大疾病险发生理赔时，主险合同将发生变更（这种变更肯定是强制性的，在合同中会有说明，投保人很难注意到）。而这种变更一定是往保险公司的利益靠而不会往投保人利益靠。这里可能是一个巨大的陷阱，建议咨询相关代理人或客服。8主险+附险是什么意思？主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。附加险必须依附于主险之下。需求方可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。如果缺乏保险知识，一般被推销的都是主险+附加险，且主险都是分红险，从而实现推销方卖更多保险的目的。产品评价：目前的主险是一款分红型的两全险，身故、全残时获得赔付；满期后生存亦可获得赔付；保险金额是30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为940*20），期间每年可获得低收益的分红，是款很不划算的保险，名为保障，实际不如专门买单独的消费型意外险，把剩下来的钱自己用做投资理财。目前的附加险是一款提前给付型重大疾病险，发生重疾时获得赔付，保险金额30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为4*20）。合计每年缴纳保费1+2310）,20年缴纳保费总额285000。自己做的投资，流动性远远好于把钱存保险公司里。钱想拿回来就拿回来，而如果想把钱从保险公司拿回来要损失75%左右的本金。所以说，分红险是坑人的。总结：所有保险计划书或合同，都可以用这样的分析方法去分析保险产品。二、一家人买保险怎样最划算，四点要素一定要记住！一家人有老有小，有男有女，需求不同偏好不同，买保险的时候怎么办？很简单，记住今天讲的四点，就能科学地为家人买好保险。1、男人投保要舍得男人投保要舍得一点成年男性对人寿保险明显认知不足，觉得作为家庭支柱，工作赚钱都是为了孩子，自己有没有保险都没关系，给孩子买了就行。但不要忘记，买保险有一个重要原则，就是家庭经济支柱最需要保险，而大部分家庭经济支柱都是男人，要想支撑一个家，必须要有健康的身体和稳定的收入，这是男人责任的体现，也是男人尊严的体现。实际生活中，男人普遍有着不良生活习惯，比如抽烟、酗酒、熬夜……男人的风险比女人大，预期寿命比女人短，但是承担的责任又更多，因此，给男人投保舍得一点，为男人构建完善的保障体系是家庭投保中最重要的原则。2、女人投保要理智女人投保要理智一点男人挣钱，女人理财，这是大多数家庭的财务关系，女人作为严把花钱关的人，在投保的时候，更喜欢买理财型的保险，哪个产品收益更高，哪个产品时间更短她们都了如指掌。但是，女人也有风险，也需要转移分散风险，因此，在购买理财型保险产品的时候，女人应该首先看看自己有没有风险保障，是否已经有了基础的意外险、医疗险、重大疾病保险等消费型保险产品。3、孩子投保要节制孩子投保要节制一点许多家庭，唯一一个有保险的人都是孩子，甚至有的家庭里父母都没有保险，孩子却有好几张保单。为孩子买保险，尤其是为孩子买教育保险，解决前途问题，是许多家长首先考虑的问题。但是，先不论给孩子买什么险种，单就给孩子买这么多保险，而不解决大人的风险问题，就是不科学的。给孩子投保要节制一点，首先规避最可能出现的风险，比如意外、疾病，因为孩子自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率高；其次才是考虑教育金保险。4、老人投保要早家里的老人年轻的时候保险意识比较弱，大多数都只有社保，或者没有任何保险，但是当他们生病时才发现，医保报销以后仍然有很大一笔花销。如果要给老人买保险呢？当子女的收入高了，父母也就老了，这时候投保的保费相对较高，医疗类的保险甚至会被加费或者拒保，许多消费者咨询以后得到的结果都是，因为年纪太大，费用太高保障较低，建议不要为父母投保。所以，如果子女想为父母买保险，并且能够有更多的选择机会，尽量趁早购买。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。—END—我们尊重每位原创作者的心血，如文章涉及版权问题，请作者与我们联系！邮箱：二手房猫腻儿多 稍不小心就钱房两空！居高不下的房价面前，很多人选择购买二手房，不过买二手的门道可挺多，稍不留心就可能钱房两空。有二手房购房计划的亲，应吸取哪些经验教训呢？关注房地产内参，告诉你如何挑选二手房。房地产内参fdc920长按二维码识别关注
喜欢该文的人也喜欢30岁以后怎样买保险最划算？看完再买保你省钱！
来源：保险自媒体联盟
很时候，当我们年青力壮，觉得自己刀枪不入，但是猛然一天发现，自己上楼喘得的特别厉害，再也没有试过感冒不吃药一个星期就好了的时候，才后知后怕。同时也发现自己已经过了30岁了。
所以今天就说说，30岁以后该怎样买保险才会对自己最有利。
上有老、下有小，上班还得伺候领导。
在不到100年的人生中，30岁是个特殊门槛，需要面对前所未有的工作压力和家庭风险。
30岁前后，该如何给家里人配备保障，降低风险呢？
买保险别着急，看完这几个问题再下手：
1、哪些风险需要保障——死伤病老娃财
30岁成家立业后一个家庭面临的风险会陡然增加，譬如发生以下任何一种状况，对一个家庭来说都是一种巨大的打击。
家庭经济支柱突然过世；
家庭经济支柱不幸出意外缠绵病榻；
家庭经济支柱罹患重大疾病；
孩子或老人生病、意外；
家庭成员小疾病的累计花费；
身外之物坏了。
如何规避以上风险，保险是个可靠的途径。
2、给谁买——家庭支柱优先
家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下，因此保险的首要原则就是家庭支柱优先。
首先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。
对30岁左右小夫妻而言，除了基本的社保，有几类商业保险是可以考虑的，分别是：
意外险—意外事故后赔付；
人寿险—身故后赔付；
重疾险—患保险覆盖的重大疾病后赔付，以防大病社保医疗费不足。
子女方面：要保重大疾病险、意外险，有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。
家中老人：在享有退休金和社保的情况下，可以购买意外险。而其他如大病险等费用较高，老人“十补九不足”，并不划算。
3、买多少合适——家庭需要原则
在购买保险时定下花多少钱以及最高赔偿款额是一个难题。
保险经纪人一般会告知“保险的花费需占家庭收入5%-10%左右”，这种说法虽然方便，但过于简单。
更好的办法是从上一个问题的答案出发来考虑，出于保障的目的先确定家庭未来需要使用的资金，以此作为保障额度：
总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额－现金以及快速套现的资产额。
比如，一对小夫妻年收入总计15万，日常支出如果以收入的一半计算，7.5万，10年共计75万，加上60万房贷，再减去现金类的资产。
如果没、有现金资产，则三大类保险的总保额大约需要达到135万左右。再算上、这十年间通货膨胀、物价增长，这个数字还需要大一些。
此外，年轻夫妻其他方面开支多。
所以保险类支出，除了寿险之外，其他险种可以考虑一次性支出的消费型，而不是多年后返还的理财型。
4、还需要注意哪些细节
1、了解“犹豫期”的权利，投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还并申请撤消。
2、保单代签名等于废品。
3、保单受益人的名字要明确，写“法定继承人”等于次品，易造成纠纷。
4、“小便宜”要谨慎选择，保险公司精算很准确，因此理论上同类产品的成本相差不大，如果有哪一家特别优惠，选择是需要谨慎。
5、注意了解自己的保险情况，避免重复投保。
比如重大疾病型、津贴给付型、费用报销型在医药费单据上有重合，一般保险公司都会要求提供原件，因此实际只能报销一种，买多了等于白买。
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买了消费型保险不等于浪费 怎么买划算？
在投保时过多地注重保单的投资功能，甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为保险的主要功能是保障，而储蓄、投资只是附加值，投保时可不能本末倒置了。
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导读：在投保时过多地注重保单的投资功能，甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为的主要功能是保障，而储蓄、投资只是附加值，投保时可不能本末倒置了。
“几年前我买了份消费型健康险 ，有住院及手术补贴，但这几年我也没生病也没住院，每年还要交保费
，貌似不划算，保费都白交了还不如把钱存银行呢!”投保人金娟最近向笔者反映道。其实，以上这种想法存在于很多购买了保险的人心中。
“如果不发生保险事故，保费就拿不回来了?对于消费型
，投保人多有这样的疑问，当支付的保费存在”覆水难收“的可能时，大家更倾向于选择返还型产品。就算不发生保险事故，返还型产品到达一定年限后也能拿回保费，没有经济损失当然更”划算。然而这样的想法真的合适吗?
对此，济南大学经济学院教授张红认为，在投保时过多地注重保单的投资功能，甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为保险的主要功能是保障，而储蓄、投资只是附加值，投保时可不能本末倒置了。
保险不等于浪费
很多人在选择保险时更加偏爱返还型保险产品，在保险到期时或是某个约定的时间不仅可以拿回保费，还能获得一定“增值”返还。不失为一举两得的好事。
然而，笔者从工作人员处了解到，其实返还型保险的费率要远高于消费型产品，同样一款保额10万元的，消费型产品的保费可能只要每年200元，而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。从保障能力上看，既然保额是一样的，那么消费型就不会输给返还型产品，反而能令投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇。
反观返还型产品给出的“增值回报”，虽然看起来光鲜诱人，但实际的内部贴现率却很低，计算下来，实际的年化收益可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大笔的费用作为保费投入返还型产品，那等于失去了这笔资金做其他投资所能带来的潜在收益。所以将保险看作“投资”，怎么也不划算。
济南大学经济学院教授张红认为，保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。“好多购买者并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会把当成投资，而不是出于‘风险转嫁’的动机。”
事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。
如果想要达到“保障+投资收益”的效果，也可以通过组合的方式实现，一边进行金融投资，另一边购买消费型保险产品，这样既获得高额的保障，又不会失去资产保值、升值的机会。
选保险先看保障范围
当你不再把保险看作一种投资时，自然会在挑选具体产品时更注重保障功能。家庭潜在的财务漏洞在哪里，哪些保险产品可以堵住漏洞，解决这些问题才是保险的意义所在。相比投资型产品，意外保险、
、健康险会更受关注，而这类产品才能为家庭建立更多保障。
尤其对家庭收入不高，资产处于积累期的家庭来说，不必因为保费过高而放弃高额的保障，消费型产品低费率的特点能很好满足投保人需求 .
当然，返还型产品也并非没有市场，如果你投保的出发点就是希望通过保险强制积累，长期储蓄，收入较多、高保费无压力，那么返还型产品能带给你一定的保障，同时还能保证你未来的收益权。这种收益权是相当牢固的，只要是合同约定的返还数额，就一定可以实现。
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