>>年入20万 85后家庭如何实现在京购房或创业
年入20万 85后家庭如何实现在京购房或创业
&&&&■ 个人 &&&&我姓李，和妻子都是1985年生人，现在有一小孩子2岁，我个人月收入平均15000元(在10000元-20000元浮动)，年底奖金1万-3万元，妻子最近刚辞职准备在家带小孩子。&&&&目前在老家有一套房，现在每月房贷2500元(还需还16年)，总价50万元，贷款34万元。结婚时岳父母在老家送一套房，市值24万元，无。目前在北京租房住，每月房租2500元。有一辆10万无贷款代步车。&&&&家庭支出每月5000元左右(包括小孩子吃喝穿用)；车费用1300元/月。其他支出每年大约2万元。&&&&存款18万元。买股票赔了8万元左右。我有一份商业保险，意外身故保10万，已交5年，每年交3500元。&&&&■ 家庭现状分析&&&&李先生家庭有资产共计102万元，负债34万元，家庭资产负债率为33.33%，在合理范围内。李先生年收入大概在20年入20万 85后家庭如何实现在京购房或创业
　　■ 个人资料
　　我姓李，和妻子都是1985年生人，现在有一小孩子2岁，我个人月收入平均15000元(在10000元-20000元浮动)，年底奖金1万-3万元，妻子最近刚辞职准备在家带小孩子。
　　目前在老家有一套房，现在每月房贷2500元(还需还16年)，总价50万元，贷款34万元。结婚时岳父母在老家送一套房，市值24万元，无装修。目前在北京租房住，每月房租2500元。有一辆10万无贷款代步车。
　　家庭支出每月5000元左右(包括小孩子吃喝穿用)；车费用1300元/月。其他支出每年大约2万元。
　　存款18万元。买股票赔了8万元左右。我有一份商业保险，意外身故保10万，已交5年，每年交3500元。
　　■ 家庭现状分析
　　李先生家庭有资产共计102万元，负债34万元，家庭资产负债率为33.33%，在合理范围内。李先生年收入大概在20万元左右，年支出约15.91万，家庭年结余4.09万。家庭储蓄率为20%，属于较低水平，需要开源节流提高储蓄率。
　　存款18万元，现金存款数额较多，建议以6个月生活支出额为限，多出来的资产可投入投资性资产。股票市值现在处在亏8万元状态。
　　李先生家庭的保费负担率偏低，家庭没有得到足够的保障。尤其是李先生收入为家庭收入的唯一来源，应适当补充相关保险以防范突发风险。李先生家庭目前没有基金、理财等方面的投资，投资方式较为单一，理财意识较薄弱，使得家庭的资产无法应对未来的通胀。做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。
　　考虑在北京买一套200万左右的小两居，怎么操作比较合适？打算三年后出来创业，创业资金预计需要50万元。
　　理财目标
　　在京购房和三年后创业可二选一
　　李先生想在北京买一套200万左右的小两居，建议可以考虑换房，即用旧房换新房。李先生可以把目前在老家拥有的两套房产全部卖掉，获得74万元，再扣除剩余34万元房贷，净剩40万元，再加上存款18万元，共计58万元，可作为在北京置换一套小两居的首付。
　　但因为李先生还想在三年后创业，需要一笔资金，就李先生目前家庭收入来看，如果想同时实现购房和创业两个目标会很艰难。如果李先生想创业，可以把在京购房目标再推迟一些。这样，李先生可以把老家两套房产卖掉后的40万元现金进行资产配置投资，作为三年后50万元创业启动资金。
　　由于最近房地产行业疲软，未来二三线城市房地产上涨空间有限，所以最好提前卖出两套房产，所得资金可以通过资产配置合理进行投资，根据个人风险承受能力配置一定的比例在股票、债券、保险和存款上，3年预期达到综合收益率6%-8%，按照预期7%来测算，三年可得收益10万元。
　　【理财目标】　旧车置换+分期付款买20万小车
　　考虑到目前李先生家庭的资产负债率不高，投资性资产偏低，如果全款购置一部家用车的话，家庭将减少过多的投资性资产，对未来的财务规划是不利的。
　　建议可以选择旧车置换加信用卡现金分期业务每月等额还款，购买20万元的家用车。相比其他贷款方式，信用卡分期业务审批快速、手续相对简单、手续费比较低。此业务无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。
　　而从手续费来看，现在市场上有许多汽车厂商和银行都推出了购车分期付款免息活动。若李先生选择办理此业务，选择分24期，总金额10万元，还款年限为2年，每月需还金额为4000元左右，无手续费。这样，李先生每月还有一些储蓄节余不会对家庭的财务造成太大压力。
　　再帮忙补充下其他理财规划 家庭经济支柱需补充定期寿险
　　李先生家庭的收入来源主要是李先生的收入，作为家庭经济支柱，一旦发生意外将会对家庭经济产生巨大的影响。考虑到目前李先生只有意外身故保险保额为10万元，可增加购买重大疾病、意外伤害和定期寿险等商业保险，另外为李太太购买重大疾病险。建议李先生为自己购买一份定期寿险，每年支付金额很少却能获得一份高额的保障，即便将来发生意外情况也不用担心家庭未来的生活。
　　投资方面：基金定投是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。以年率6%计算，李先生每月定投3000元，4年后可获得16万元。基金选择方面可以选择过往业绩较好的基金，因现在市场波动较大，建议股票型基金、债券型基金可按比例配置。股票在解套后卖出，这样一来能实现孩子的教育基金。
　　虽然从上述规划中李先生可以实现大部分的理财需求，但是对家庭的现金流影响较大，不利于家庭整体财务，建议李太太在孩子上幼儿园后外出工作为家庭开源。
（责任编辑: 赵诚）
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财经新闻 你总比别人先知道现在中国的85后月薪一般在什么层次呢？哪个收入段人最多？现在中国的85后月薪一般在什么层次呢？哪个收入段人最多？小马分享故事百家号　　1　　正宗85后的，公务员，月薪3700　　　　2　　86年的，坐标杭州。收入中等吧，但压力大，各种贷款，养孩子，最恶心的是个税，看了就想骂娘！　　我发这个真实的工资条，一定有很多人会以为是假的，因为五险一金不合规矩。事实上，很多不厚道的企业就这么干，五险一金按照最低基数2580元来缴纳，公司不厚道，小喽喽人微言轻，既然强奸无力反抗，只能安慰自己好好享受了。。。　　　　3　　本人正好85年生，同学朋友也都差不多是这个年纪，算是有些发言权。　　这个必须得分行业来说，传统行业，互联网行业，还有自己创业的差别还是不小的。　　大部分的同学现在应该都在传统行业，有学机械制造及其自动化的，现在在一家制造航天器材的厂里面工作，级别应该是工程师，年收入大概20万左右。有学生物技术，生物制药的，现在可口可乐，康师傅，年薪大概15万左右。还有读军校研究生毕业的，现在应该是少校级别，年收入大概20万左右。总体来说，传统行业，工作十年左右，现在差不多年薪15至20万，工作非常稳定，算是基本脱贫！　　互联网行业就不同了，BAT的具体收入我不太清楚，不过我有几个朋友，在华为，现在在巴西上班，年薪50万加，算是中规中矩。　　另有几个车友，也是30出头，自己创业，做点小生意，这个不能算薪资，年收入大概200万左右，算是混的还不错。　　还有两个大学同学，应该说是本人朋友里面最厉害的了，收入不知道，但去年他们的项目融到2000万美元的投资。　　4　　　　一个86的单身小护士一个月收入，分工资和奖金，扣完就这么多了，不多，刚能养活自己吧！　　5　　看看你们85后，我这82年的无地自容了！　　　　6　　　　89年，毕业就没换过工作　　7　　　　90后，月入5千，一年省吃俭用，就存这点　　8　　　　87年，男，月光族，赚的多花的多，一点存款没有　　9　　上海平均工资八千多。这里面所占比例是超过八千的只占三成。八千以下的有七成。基本上五千到六千的占比最大大约在百分之三十。不能光以我这个行业。其中八千以上的基本上八五后居多。切大部分都是黄金时期经验丰富切基本上都是公司中层领导了。基本上九零后可能刚毕业没几年处于事业的学习阶段。　　基本工资偏低不过少数人也很厉害，不过凤毛菱角。本人九零后。在中字头的工程局。我所在的项目从项目经理到底部的技术员都是八零后的。基本上九零后的年薪在十万出头。这个十万是实打实的基本上花销除外。在上海这个地方如果年薪十几万除去花销差不多要花一半工资。虽然现在也是税前过万。到手也就七千多。不过平均下来项目上几个领导的年薪大约是等于下边员工工资的总和。这就是平均工资的恶心之处。下图就是上海的工资分布图和所占比例。切这图也是年龄分布图。　　　　　　延伸阅读：　　平均工资是怎么算出来的　　在平均工资话题的讨论中，不少网友质疑，“也没人来问我呀?肯定没把我算进去吧!”事实上，平均工资的计算并不是“挨个”去询问职工本人，而是以单位为整体，更为全面且无遗漏。　　平均工资调查涉及城镇非私营单位，并且囊括了《国民经济行业分类》中的全部19个行业门类，每年年初，受调查单位在联网直报平台报送数据，依照《劳动工资统计报表制度》中的解释填报指标，主要包括从业人员期末人数、平均人数、工资总额和不在岗职工等指标。平均工资就是用“从业人员工资总额除以从业人员平均人数”算出来的，值得注意的是，“平均人数”并不等同于单位当时的准确人数，而是整个报告期内人员的平均数量。　　最后在由各级统计机构审核、验收和上报数据，并由国家统计局组织全国各省共同进行数据的联审评估。最后，按照先国家再各省的顺序，经国家统计局审核同意后，各省发布数据。　　平均工资算出来有啥用　　既然平均工资无法完全代表普罗百姓工资的平均水平，除了让人们“吐槽”、“受打击”以外，计算它有什么用呢?　　融360小编经过了解发现，平均工资的统计并不是来打击大家的，劳动工资统计 ......平均工资本就高于多数人的收入　　总感觉“拖后腿”，或许是对平均工资的理解有误。然而，从实际情况而言，大部分劳动者的确本身就处于“拖后腿”的位置。　　在国家统计局调查中的“工资”指的是税前工资，是单位支付给员工的劳动报酬，包括了从个人工资中代扣代缴的个人所得税、社会保险和住房公积金的个人缴纳部分。然而对劳动者而言，“工资”的概念却往往是税后工资、实发工资，这是导致我们每每看到平均工资的数据就翻白眼的原因之一。　　其次，虽然称作“平均工资”，它并不能完全代表工资的平均水平。因为目前中国工资分布还是处在少数人工资水平较高，多数人工资水平较低的状态，所以多数人的工资水平就是会位于平均工资以下。例如，在全市总计19个行业的城镇非私营单位就业人员中，行业平均工资低于全市平均水平的就有12个行业，就业人员占比还很大。受公司所处的行业、隶属关系、性质、经济效益及个人所在岗位影响，每个人对平均工资增长的感受便不尽相同，所以马云爸爸才能说出月薪三四万最幸福的话。　　此外，2017年许多地方进行了养老保险制度改革。在实发工资水平基本不变的基础上，增加了养老保险个人缴纳部分的工资。由于新的养老保险制度是向前一年薪资水平追溯执行的，补发的工资按规定也在发放时计入工资总额，这也使得工资水平有很大的增加。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。小马分享故事百家号最近更新：简介:相由心生，境随心转。作者最新文章相关文章年入20万85后家庭如何实现在京购房或创业
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更新时间 7:47:12双职工家庭面临失业该如何做筹划_综投网
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双职工家庭面临失业该如何做筹划
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摘要 : 小晴一家原本就是双职工家庭，天有不测风云，小晴因单位裁员即将面临失业，她非常担心家庭收入的减少而影响生活品质。为此，她希望我们的理财师能为她家出谋划策。 情绪低落的小晴告诉记者：“本来就是双职工家庭，如今我又即将面临失业，真不知该怎么办。”
　　小晴一家原本就是双职工家庭，天有不测风云，小晴因单位裁员即将面临失业，她非常担心家庭收入的减少而影响生活品质。为此，她希望我们的理财师能为她家出谋划策。 本文来自综投网www.zt5.com
　　情绪低落的小晴告诉记者：“本来就是双职工家庭，如今我又即将面临失业，真不知该怎么办。”前几天，小晴被部门主任叫过去谈话，说最近单位效益不好，年底可能需要裁员，而她也在名单之列。 理财方法www.zt5.com
　　因为这事，小晴苦恼了好几天，可她也知道，事实无法改变，只能好好谋划下，如何应对未来的生活开支。 理财方法www.zt5.com
　　据小晴透露，她有一个四岁的儿子在上幼儿园，每学期的学费为3000元。至于家庭开销，除了2500元的月供，还有一家三口的日常开销近2000元。而她老公的工资，每月8000元，刨去“五险一金”，实得7000元不到。 综投网www.zt5.com
　　虽说小晴单位的效益不好，但每月小晴也能领回3500元的工资，就怕到了以后，连这3500元也没有啦，全靠她老公一人的工资养活这一家子明显吃紧。 本文来自综投网www.zt5.com
　　至于家庭存款，账户上的活期存款不足20000元，有一张50000元的存单，为三年期。房贷已经还了5年，还有15年，每月房贷2500元。 理财方法www.zt5.com
　　至于股市，老公在去年放了10000元，近期因为大盘上涨，股票市值也涨了近2000多元。 了解更多理财知识www.zt5.com
　　因为被裁员，小晴有一个月工资的补贴，即3500元。元旦过后，小晴就要开始找工作。而在这空挡期间，她的社保也将停止。 理财小知识www.zt5.com
　　面对未来，小晴有点愁茫，他希望我们的理财师能帮帮她，给她提供点建议。 理财小知识www.zt5.com
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　　针对小上述情况，建议如下： 更多投资理财知识www.zt5.com
　　第一，建议配置一定比例保险。小晴家庭的房贷占其先生收入的三分之一左右，房贷的金额并没有超出家庭承受能力范围。若考虑到小晴失业，其先生的收入便是家庭的收入主要来源，所以先生的自身保障尤为重要。小晴家庭里三位成员都没有提到保险的购买记录，所以我们建议小晴一家三口应及时配置一定比例的保险。其先生税前年收入在96000元左右，小晴可以拿出其先生年收入的10%用于家庭成员购买意外险和重疾险，保额应该大于剩余房贷的总金额(=450000元)。这样如果真有什么重大变故发生的话，至少能保证风险在可控范围之内，家庭生活不受较大的影响。 更多理财小知识www.zt5.com
　　第二，管理流动资金。目前小晴家庭有不到20000元的活期存款，可是活期存款的年利率只有0.35%，如果将这笔钱放在“余额宝”类似的理财产品上，可以获得一笔额外的收益。鉴于小晴家庭平均月支出(0×2)÷12=2500元，按照生活开销6个月的备用金为参考，小晴可以拿出15000元来当做家庭应急备用金。目前市场上很多银行都有类似于“余额宝”的业务，我们推荐小晴家可以将这笔钱放在招商银行的“朝朝盈”里面，此款产品的收益比活期存款高12倍左右，这样每年可以多出500多元的收益。 理财小知识www.zt5.com
　　第三，调整现有股票投资。由于目前小晴失业后家庭收入来源比较单一，股票投资风险相对较大，其爱人有全职工作，没有充分的时间去研究股票。目前已经有2000元左右的盈利，应当逢时抛出获利，落袋为安。建议将这12000元加上活期存款里的5000元(去除15000元作为流动资金)共17000元用作目前发展比较迅猛的P2P互联网金融理财。由于目前P2P平台鱼龙混杂，一直有跑路事件的发生，所以在此推荐“招财宝”这个平台。旗下产品期限为1~2年，年化收益率在7.3%左右，每年收益约为1250元，5年后本息共月24179元，到时小晴可以取出一部分收益投入更加稳健的理财产品中。 综投网www.zt5.com
　　第四，关于房贷，实际上在银行贷款中，房贷算得上是利率相当低的一种贷款了。小晴家贷款期限20年，月还款额2500元左右。按照小晴家5年前购置来推断此套房产应该在2009年购买，以当时的贷款基准利率5.94%来计算，小晴家当时应该一共贷款了35万元左右的房贷，连本带息60万元左右，目前还款5年，已还款连本带息15万元左右，本金已还去5万元还剩30万元，利息部分也已还去10万元，还剩15万元。鉴于目前市场上年收益率大于6%的固定收益类理财产品还是比较多的情况下，推荐小晴可以不用提前还房贷，积攒下来的钱可用于低风险投资，赚取息差。 更多理财小知识www.zt5.com
　　第五，将定期存款改为较短期的银行理财产品提高收益。小晴家庭目前有一张五万元的三年期定存单，收益既不丰盈流动性也不佳。建议小晴可以在存单到期时取出，改存银行短期理财产品。 理财小知识www.zt5.com
　　第六，建议基金定投。目前小晴家庭每年的生活成本约为60000元，家庭存款目前为20000元活期+12000元股票+50000元定期三年共82000元约等于小晴先生一年的税后收入，由此可以看出小晴家庭的财富还是很少的，所以积累财富就成了小晴理财的第一步。小晴失业后去除生活开销和子女教育费用后能每月结余2000元，年结余24000元。这笔钱推荐小晴选择基金定投的方式，根据小晴目前的家庭情况按比例分别投入各类基金，如股票型基金、混合型基金或者指数类基金等，形成一个基金组合。 了解更多理财知识www.zt5.com
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　　根据读者小晴女士反映的情况，目前其家庭资产只有不到20000元的活期存款、50000元的三年期定期存款。以现行银行利率来估算，三年到期后的本息和约为54300元。若加上12000元的股市投资本息，其现金、存款及投资总和为82000元。收入方面，小晴老公每月薪资7000元左右。 本文来自综投网www.zt5.com
　　而在支出环节，小晴家庭每月的刚性消费共计5000元。故目前每月收支结余仅剩2000元左右。考虑到以后的几年里，儿子的学费会逐年增加，通货膨胀下的物价上涨、还有15年的房贷还款，小晴的家庭未来一段时间方方面面的支出会呈现上升趋势。 本文来自综投网www.zt5.com
　　控制年末大额开支 更多理财小知识www.zt5.com
　　虽然目前小晴还有3500元的工资，但面临即将失业的状况对于这个三口之家来说是不小的打击。时值岁末年初消费季，我们建议小晴应在近期避免开支较大且不必要的消费，将家庭收支结余的部分合理利用。 了解更多理财知识www.zt5.com
　　眼下，小晴合理的家庭财务结构，理应重保障轻投资，在夯实理财金字塔保障、保本的基础上，再考虑其他投资行为，构筑科学稳固的家庭保障体系乃当务之急。 理财小知识www.zt5.com
　　小晴家庭的定期存款50000元不宜动用，以备家庭不时之需。但该项定期存款到期后，可选择固定收益类的短期投资理财性产品，这样资金比较灵活，收益比较高。 了解更多理财知识www.zt5.com
　　另外，近期股市走高，小晴家庭股市的这部分投资可以保持不动，但股市高收益的背后伴随的是高风险，鉴于目前的家庭财务状况，不建议小晴再将家庭剩余资金投资股市、证券等风险性比较高的融资渠道。如果小晴很快找到合适的工作，老公的工资也有提高，未来家庭财务状况好转，剩余资金相对比较宽裕的情况下，小晴也可以考虑投资收益相对稳定的货币基金、国债等理财方式。 综投网www.zt5.com
　　保险规划 本文来自综投网www.zt5.com
　　通常来说，科学的年保费支出占家庭年收入的10%左右。鉴于目前小晴所处的个人境遇和家庭收支状况，其家中可利用资金有活期存款20000元，老公每月工资结余2000元，因此，小晴家庭的年缴保费不宜过高。 综投网www.zt5.com
　　首先，小晴应尽快为老公构筑完备的风险保障，建议保额不低于45万，这是基于这个家庭在未来15年需承担的房贷而确定的。以中德安联“超级随心两全保险”附加“安顺年年定期寿险”为组合，这个基础保障组合首年的保费大约是1900元。 理财方法www.zt5.com
　　其次，对家庭财务造成大的影响的还有重大疾病，这是每个家庭不得不考虑的重大问题。由于小晴面临失业，她的社保也将随之中止，四岁大的儿子可能遭遇没有医疗和健康保障的窘境。建议小晴向当地社保部门了解个人续缴方式，保证社会基本医疗能够为自己和孩子提供最基础的防护。 更多理财小知识www.zt5.com
　　接下来，尽快找到合适的工作，是小晴的努力方向。当她能获取一份月收入在3500元以上的工作，保持与失业前基本持平的生活水平，就可以着手将整个家庭的保险伞撑得更大些。参照下表的保障范围，小晴的家庭首年保费大约是5300元。 理财小知识www.zt5.com
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