城市商业银行的管理模式与发展战略研究――
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城市商业银行的管理模式与发展战略研究――
以宁波银行为例
导读：宁波银行上市初期恰逢国际金融危机，宁波银行对500万以上的授信客户逐户排查风险，宁波银行的贷款期限较短，表3.2宁波银行贷款期限结构单位：亿元，贷款金额占比3个月195.224.17%3个月-1年411.年，从表3.2能看出宁波银行的各个贷款期限占比情况：最高的为3个月-1年的占所有贷款，由此非常明显能够看出宁波银行主要是以短期贷款为主，表3.32007年-2009年宁波银行本科生毕业论文 （三）风险控制分析 宁波银行上市初期恰逢国际金融危机，不良贷款生成率上升，情况在2009 年中期开始好转。2008 年4 季度开始，宁波银行对500 万以上的授信客户逐户排查风险，集中对可能出现风险的贷款进行足额的拨备计提和呆账核销。宁波银行的贷款期限较短，周转快，82%的贷款期限在一年以内，因此发生的呆坏账问题在短期内能够得到充分的暴露。
表3.2 宁波银行贷款期限结构
单位：亿元
贷款金额 占比 3个月 195.2 24.17% 3个月-1年 411.74 50.98% 1年-5年 142.74 17.67% 5年以上 58 7.18% 合计 807.68 100% 资料来源：宁波银行年报 从表3.2能看出宁波银行的各个贷款期限占比情况：最高的为3个月-1年的占所有贷款期限的50.98%，其次是3个月贷款期限的占24.17%。而1年-5年以及5年以上分别只占17.67%和7.18%。由此非常明显能够看出宁波银行主要是以短期贷款为主。
表3.3 2007年-2009年宁波银行的五级分类贷款情况
单位：亿元人民币 2007年 项目 金额 正常 关注 次级 可疑 损失 不良贷款 341.89 21.83 0.46 0.15 0.68 1.30 占比 93.66% 5.98% 0.13% 0.04% 0.19% 0.36% 金额 459.99 27.05 2.81 0.95 0.77 4.52 占比 93.58% 5.50% 0.57% 0.19% 0.16% 0.92% 金额 790.88 21.31 3.83 1.17 1.44 6.45 占比 96.61% 2.60% 0.47% 0.14% 0.18% 0.79% 2008年 2009年 资料来源：宁波银行年报 由表3.3能看出从2007年到2009年宁波银行三年的正常类贷款比例是非常之高的分别达到93.66%、93.58%以及96.61%。而且正常类贷款的比例是呈逐年上升的趋势。
本科生毕业论文 由表3.3结合以上图3.2看出：从纵向角度看年宁波银行的不良贷款率未超过1%，2009 年末，宁波银行的不良率为0.79%，较上年末下降0.13%，不良余额环比上升1.93 亿元至6.45 亿元。比较我们预计，除非发生经济二次探底的极端情况，宁波银行贷款风险最大的时期已经过去，信贷资产质量将保持稳定。 而从横向上比较来看宁波银行在14家上市银行中不良贷款率是最低的。可以说资产质量是相对较好的。 提到风险控制，就不得不提到拨备覆盖率。拨备覆盖率（也称为“拨备充足率”），是指贷款损失准备对不良贷款的比率(实际上银行贷款可能发生的呆、坏帐准备金的使用比率)，主要反映商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。
不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。该项指标从宏观上反应银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况。依据《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》，拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对应计提贷款损失准备的比率，该比率最佳状态为100％。这实际上是从另一个角度来评价贷款损失准备是否充分，以至于判断谁的业绩水分最大。 以下是14家上市银行在2006年和2007年的不良贷款拨备覆盖率情况。 1000（%）深华发夏展048..2宁波南京北京兴业浦发民生中信招商交通建设中国工商984..29670.6 图3.4 上市商业不良贷款拨备覆盖率 资料来源：各家银行年报
本科生毕业论文 从图3.4能看出：宁波银行的不良贷款拨备覆盖率最大，为359.94%，深发展的拨备率最小为48.29%，各行不良贷款拨备覆盖率的平均值为138.99%。 对于以中小企业为服务对象的商业银行，不良贷款水平是担忧的焦点问题，因为在传统的观念中，大型企业被认为是抗风险能力强，安全性高，而小企业抗风险能力弱，因而贷款不良率相对要高。现实情况与预想的可能不同，原因是大型企业的资源是有限的，各家银行在抢夺大型企业的过程中会降低贷款审批条件选择实力相对较弱而风险度相对较高的大型企业。而在商业银行较少关注的小型企业群体中，却存在众多经营状况良好的优质企业可供挑选。 表3.4 宁波银行相关指标一览表 相关标准 资本充足率（%） 流动比率（%） 存贷率（%） 不良贷款比（%） 标准值 ≥8 ≥25 ≤75 - 2004年 10.81 80.42 58.13 0.96 2005年 10.81 82.59 52.26 0.61 2006年 11.48 62.61 57.79 0.33 2007年 12.05 61.61 63.95 0.36 资料来源：宁波银行年报 从表3.4银行风险管理的相关考核指标上看, 宁波银行也表现出良好的业绩水平, 无论是从资本充足率上看,还是从流动比率以及不良贷款比率来看, 都远远超出标准值。 因此银行的风险度反而降低。这其中的关键环节是商业银行要拥有科学可行的风险判别技术和度量方法，能够从数量巨大的中小企业群中筛选出符合放贷条件的企业。宁波行在客户的选择上，以相对成熟和成长较快的、具有一定资本规模、完成了技术更新、资信状况良好的民营制造型中小企业为重点目标客户，这一客户定位使宁波银行的贷款质量保持在较高水平。慎密的风险控制体系。通过风险管理和内部控制流程再造，运用较为先进的风险控制工具，进一步完善风险管理的架构，建立了较为全面、独立和集中的风险管理和内部控制体系。从而确保宁波银行风险管理和内部控制的有效性。
本科生毕业论文 （四）人才成功引进分析 专业的人力资源团队。贯彻以人为本的理念，通过制度建设和环境塑造，吸引、培养、留住优秀人才，实现银行与员工的目标协调和共同发展，为银行创造价值。形成了一支具有较高综合素质、专业门类齐全、有较强竞争能力的员工队伍，以及良好的人力资源管理文化和机制。不断拓宽招聘渠道，完善招聘程序，建立了招聘高端人才的特殊渠道。与新加坡华侨银行合作，实施了“五年百人计划”。与台湾金融研修院合作创办宁波银行大学，为银行发展目标的顺利实现提供人才保障和智力支持。健全的考核激励机制和薪酬体系，有效激发了员工的积极性与创造性。 薪酬提高带动费用水平上升。09 年宁波银行的费用收入比（不包括营业税）为41.37%，在上市银行中处于较高水平，宁波银行的员工费用09 年增长的比较快（09 年员工费用增幅达到59.41%），银行管理层表示公司的发展特别是异地分行业务的发展需要大量的优秀人才，银行老的员工有股权，新的员工没有，如何对新员工进行激励是重要的问题。管理层和员工持股对银行的发展是非常有利的，希望从长远角度增加股权激励的方式，政策上有障碍。宁波银行09 年初开始进行人力资源改革，与新加坡华侨银行一起开发制定了职级薪酬体系，分5 大类，20 个等级，对原有的薪酬体系做了较大调整，使之更加清晰，宁波银行也成为中国银行业种唯一真正的具有职等薪酬体系的公司。员工费用去年增加快，主要原因是分行开得多，优秀管理人员增加多，支行和宁波地区的网点增加以及总行力量加强。公司强调由于总行不在上海北京这样的核心城市，未来可能会呈现小总行大分行的现象，因此对总行的管理水平提出了很高的要求，要有把握全局的能力，去年公司引进一些能力突出的老总副总，薪酬在同行中中等以上水平。为了更好吸引优秀的人才，并且激烈老员工，公司股权的多元化，管理层和员工持股是宁波银行股权的一大特色。 以下表4.1就是2009年宁波银行股东持股情况。由表中数据能看出内部员工股东持股占比高达15.91%，国家规定的比例上限是20%。在宁波银行刚上市时一夜造就了内部上百个百万富翁。这种高比例，广范围的员工持股，为公司提供了一个有效的激励机制。
本科生毕业论文 表4.1 2009 年宁波银行股东情况 股东分类 国家股股东（宁波财政局） 国有法人股股东 外资股股东（新加坡华侨银行） 社会法人股股东 内部员工股东 其他自然人股东 其他 合计 资料来源：宁波银行年报
持股数 270，000，000 218，005，900 250，000，000 900，770，000 397，777，347 13，452，653 450，000，000 ，000 占比 10.8% 8.72% 10.00% 36.03% 15.91% 0.54% 18.00%
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