这两家银行宣布：接下来，要收短信提醒费，每月2块-银行那点事儿-金投网
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朋友们，你们的银行卡开通了短信提醒吗？说真的，这个提醒还是挺方便的，账户上一有变动，我的手机上立马会跳出短信提醒，万一钱被盗了，马上就能知道。
01|有两家宣布要加入这个短信收费大军
有两家银行宣布要加入这个短信收费大军
朋友们，你们的开通了短信提醒吗？说真的，这个提醒还是挺方便的，账户上一有变动，我的手机上立马会跳出短信提醒，万一钱被盗了，马上就能知道。
可是，这个不是免费的，现在刷卡频率越来越高，短信也不少，如果可以免费，那就更好啦，一个月，2元钱，有的甚至4块钱，看似不多，不过，心里总是不舒服。
一说到这事，估计很多消费者有话说了，就感觉这是银行垄断，总是变着法的收费，不幸的消息来了：刚刚，有两家银行宣布要加入这个短信收费大军，分别是和。
02|来看看民生银行、交通银行是怎么收费的
来看看民生银行、交通银行是怎么收费的
民生银行表示：7月1日起该行将按每张卡每月2元的标准收取短信通知服务费，听说，去年民生就进行调整了，单笔300元及以下的不发送短信提醒，之前是不设起点金额的，就是刷了1块钱也会提醒你。
而交通银行说：9月1日开始收费，服务费是按季收的，每3个月收取1次，每次12元，有买有送哦，开通短信提醒，还送你失卡保障服务：
也就是说，你的卡被盗刷了，没事，只要在挂失前72小时内发生的，每卡每年最高能保10万。
金投网小编忍不住爆个粗口：民生、交通，你们这是要作死？你们学别人收费，能比得过其他行吗？现在银行都实行不收费了，你还居然跑出来收费……
03|为什么有的银行卡会莫名其妙的收费？
为什么有的银行卡会莫名其妙的收费？
虽然2块钱对一个人来说，没有多少，要想想有多少人有银行卡，以为例，他有两亿张有效卡，每张收费两元，每月是四个亿。
就这两块也能看出银行不是一般的黑，发个短信究竟多少钱，大家心里有数，当然了，算账不能只看收钱还要看支出，不赚钱开银行干嘛？也对，关键是合理不，当然免费更好喽。
有网友说：建行最无耻，每月3元，中信也是，我想跟你说，邮储更黑，直接扣费30元，连短信都不发一条，好了好了，不要黑了。
金投网小编告诉你们：难道你们都不知道有公众号麽，但是我想跟你们说，的，你不开通短信连公众号都绑不了卡，不是出不起2块钱，而是看不惯这种行为。
小编还遇到过去银行办卡的时候，银行的工作人员所不收费的，但是实际是收费了，银行从免费到收费，还没有打电话通知过，应该通过短信或电话征求下我的意见啊，未经同意就直接扣费，太无耻了……
话说，不是早就下发通知，自日起停止收取包括，短信通知费，小额帐户管理费的么，怎么我的银行卡还在扣费，亲们，你们是不是也是这样的？
小编觉得是每个用户可以有一个账户免收帐户管理费和年费，而且要自己去申请的，（不含信用卡和贵宾帐户），银行赚钱都赚疯了，都不知道怎么赚了。
银行真坏，不告知消费者，自己不去办理，就永远扣下去了，目前多家银行都开通了、微信银行的通知提醒服务，能用这种的，还是用这种吧，不用给弱势群体2块、3块一个月。
04|各如下：
各银行收费标准如下：
任何一个网点都能办理的，如果工作人员要求你到开户行取消年费与小额管理费的，你可以打总部电话投诉，小伙伴们，赶紧带上身份证去银行柜台办理吧，小钱也是钱，没必要白白给他们！
各银行收费标准：
：单笔交易金额300元以上可免费短信提醒，300元及以下仅通过融e联发送提醒消息，融e联提醒免费，信使提醒2元/月；
：免费，无门槛设置短信提醒费2元/月；
：免费，无门槛设置办理短信提醒2元/月，柜台、自助办理短信提醒3元/月；
交通银行：单笔1500元以上免费短信提醒，开通单笔1500元以下短信提醒，需4元/月免费；
：单笔500元以上免费短信提醒，开通单笔500元以下短信提醒，需3元/月短信提醒费3元/月；
：短信提醒3元/月，如果不开通短信提醒功能，单笔1000元及以上的变动才会短信通知；
：单笔500元及以上的免费短信提醒，500元以下的需4元/月，短信提醒2元/月(新开卡用户前两个月免费)；
：余额变动提醒3元/月或30元/年；
：单笔500元及以上变动的免费短信提醒，3元/月，按季度收费；
民生银行：普卡开通短信通知服务，收费标准为3元/月；
：短信提醒3元/月，目前金卡不收费，新申请的当月免收；
：短信2元/月，财富级别在日前免费。
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微信转账20万限额破解方法 开通微众银行提额方法
现在很多网友身上都不带现金，而如果每年超出的20万的话会被限制使用，所以小编就总结一个破解微信转账20万限额方法，不过此方法需要开通微众银行，关于微众银行的活动。
大家都知道微信一年限额20万是因为央行提的要求，达到限额就不能再使用了，而支付宝也一样，好在腾讯和支付宝都获得了银行牌照，所以我们利用现在腾讯目前正在推广的微众银行来实现破解微信零钱支付的方法
如何破解20万微信支付限额选择零钱呢？
2.然后打开微信APP， 随便发一个红包，选择零钱进行支付，旁边有个零钱提额（如果你的账户没有超出限额可能会不提示，超出了会提示，安卓app需要等版本更新后才能有，苹果最新app有零钱提额的入口），点击提升零钱额度就可以用零钱支付。
3.提升后就不在微信零钱限额的提示了，微众银行是腾讯旗下的银行，所以我们无需担心安全性
Tips：如果你按照操作没有入口提示，你需要先查看账户是否已超出限额，另外是不是版本的问题。到时候如果真的没有，你也无需担心，总会开放到我们每个人的，就像支付宝的余利宝一样，会给我们用户空子钻的，有奖之家的网友如果需要就去试试吧。
&招行信用卡提额快吗?好用的提额方法办招行信用卡时，业务员总会和你说我们的卡提额很快，是这样吗?招行信用卡提额快吗?有什么好用的提额办法呢?提额的快慢，一般要根据持卡人的使用情况银行来判定的。若消费频繁，还款也及时。　　办招行信用卡时，业务员总会和你说我们的卡提额很快，是这样吗?招行信用卡提额快吗?有什么好用的提额办法呢?　　1、招行信用卡提额快吗?　　提额的快慢，一般要根据持卡人的使用情况银行来判...&对于历经重重磨难才成功入手信用卡的卡友来说，卡的信用额度只有几百，无疑不是第二打击了。感觉深深被银行深深打击了，这时小编建议各位卡友要好好养卡了，那么要如何养呢？其实对于四大行的提额，平常怎么刷卡是其次（银行给的一两千额度，根本就不关注你花的方式，稍微刷几次额度就用完了），那么要如何把额度提上去呢？提额到30万是梦吗？一起进来看看！图文解析初始5万，10次操作，从5万资产变成34.3万。工行的资产...&支付宝借呗，只要信誉好，符合条件都会通过。下面聊聊需要什么条件才能符合要求通过，取得借呗资格。每天多去尽量消费提高芝麻信用分，分数越高，开通的机率越大。2.花呗很好开通，经常使用淘宝购物的人，保持良好的购物习惯，一般都能开通花呗。3.借呗如果暂时没有开通，手机下载商银行开通了吗？额度跟借呗差不多。只要用支付宝多消费，基本都能开通。如果借呗还是没有开通的朋友，可以拿出手机只需微熙~忝加｛yst982...&信用卡临时提额方法第一次申请临时提额建议开卡满3个月后，可致电银行直接申请。信用卡固定额度提升第一次申请固定额度提升建议开卡6个月后，可向银行申请提升，银行根据个人用卡情况，将决定是否调整额度。注：部分银行不接受持卡人主动申请。掌握银行主动调额时间部分银行会主动为持卡人提额，掌握元旦、春节、五一、十一等消费节点，日常消费建议达到60%以上，银行会根据情况提额。有助于提额的小技巧1.消费金额建议有不...&建行之所以能够进入信用卡市场老二的地位，是托了CCTE的福！中介或是玩建行卡的朋友都知道去年建行的几件大事，首先建行为了圈地和占用卡友们的信用使用额度制造了CCTE,那时一条短信代码就能卖几千元，很多中介在当天或者几天内都轻轻松松的赚回了买建行代码的学费。重要拿着客户的手机编辑一下短信，就能提额度1－5倍，只要合理套现，合理消费会部分转为固定，那会真是赚让中介们赚了不少银子。但是自从去年10月九日...&
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摘要：微众银行App、微众银行卡账户使用帮助：如何从他行转账汇款至微众卡 收费标准、活期+定期+利息收益是腾讯提供的吗、APP手势密码保护 人脸识别、人脸验证通不过操作注意些什么、如何解除绑定银行卡修改手机号、密码错误次数解除锁定时间、忘记手势交易密码在哪怎么验证身份重置、提示超出每日单笔支出限额、七日年化收益率计算方法怎么算、账户交易流水查询核实方法、设置理财计划执行失败咋办、QQ微信账号方式无法登录怎么办
趋势网(｜)讯：只能使用QQ或者微信登录吗，是否可以使用其它方式登录？目前微众银行至提供QQ或微信登录，当忘记登录账号时，可在登录界面点击底部的“无法登录”，按照要求输入账户信息后，即可验证交易密码进行登录。微众银行APP、微众卡更多资料信息：《》。蚂蚁金服借呗额度：如何申请增加借呗额度、做什么会影响借呗金额芝麻信用分会影响借呗额度，借呗贷款额度不可人工增加，如果要增加芝麻信用分，你需要信用卡及时还款、保持良好信用记录、多交信用好的朋友、按时缴纳水电煤、不上法院老赖名单、爱心捐赠、给家人添置物品等。更多请查看：《》。QQ现金贷：怎么获得资格、如何提升额度、申请借款须知腾讯信用等级三颗半星以上且在腾讯有剩余开放名额的时候，才能获得试用资格。QQ现金贷额度最高3000元，主要面向短期小额借用，更多面向草根用户。申请借款时请留意，QQ现金贷似乎也是走征信的，如果逾期还款达一定时间是会被上报到人行记录在征信报告里的。
微博：@趋势网
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银行“不见了”:解密微众银行及其盈利模式
精品微信号推荐股票圈 微信号：stockquan (长按复制)和大多数互联网产品差不多，深圳前海微众银行（以下简称“微众”）有种“事先张扬”的本领；和大多数金融产品也差不多，对于具体过程和细节，微众三缄其口。在日微众试营业之前，卡车司机徐军就收到了来自这家民营银行的第一笔贷款。由于国务院总理李克强在前海见证了这个过程，这笔交易被赋予更多“历史”意义。所谓试营业不过是一次内部测试，只为银行股东、银行员工办理开户，受邀参与业务体验的也是之前锁定的目标客户。腾讯新闻客户端财经首页发布了当天的视频短片，深圳市领导和股东代表作为主角表达了期望，充满仪式感。距离4月的正式营业越来越近了，微众已被人们视为民营银行互联网破冰的起点。关于交易本身的细节却处于保密状态。人们只知道微众没有传统的银行柜台、实体网点，卡车司机徐军是通过腾讯平台的大数据分析被找到的。首批账户和普通银行账户没太大区别，目前存款无明显限制，通过网银可实现转账。但对于具体的开户方式，微众不愿透露更多。究竟什么是互联网银行，它和传统银行有什么区别—自从微众上线后，人们的好奇心还没被满足过。这也是秦刚试图弄明白的问题。半年前，他收到了已跳槽的前领导的信息，问他是否愿意加盟一家正处于筹备期的互联网银行。当时，微众紧急招人的消息不胫而走，关于薪酬的传闻让传统银行的员工们有些坐不住了。“听说年薪翻了两三倍，还有期权。我们觉得不可思议。”平安银行一位员工告诉《第一财经周刊》。传闻越来越像真的。广东一家银行的中层员工在2014年国庆前接到了来自猎头的电话，他在这家银行的年薪约40万至50万元之间，猎头给出的参考价格是上浮50%。挖人的信息还被发布到了拉勾网。一位拉勾网的员工告诉《第一财经周刊》，2014年9月底，其与微众进行了合作，后者计划通过拉勾网招聘300人，主要是技术方面的人才。为此，拉勾网还进行了大规模的宣传。猎头的电话甚至还打给了招商银行副行长丁伟。这一消息并未得到招商银行与丁伟本人的证实，但一个不可否认的事实是，通过这种方式，微众向传统金融机构—它未来的同行和对手们，宣告了自己的诞生。作为中国第一家互联网银行，微众的所作所为都具有丰富的解读空间。高调挖角的举动有点火药味，传统银行业闻到了。同时，此举也暴露出微众的人才需求，它对于银行业的高管、风控与技术人才更加中意，尤其是具有零售经验的银行高管与风控人才，以及具有互联网经验的技术人才。人才诉求在某种程度上透露出微众的经营理念：它试图通过互联网渠道找到客户，再通过技术人才挖掘客户需求（他们的角色更像是产品经理），而产品的设计与研发则是通过传统银行的零售高管来完成。在产品设计与研发的过程中，嵌入大数据分析，结合风控人才，实现产品的落地，再通过互联网营销来进行产品的销售。从功能上看，微众的确是一家银行，但从渠道角度讲，它并不依赖于传统的实体网点与柜台，而是主要通过PC端与移动端接入互联网平台为用户提供服务。从产品角度讲，它有存贷款业务，但这些业务同样是通过互联网金融产品的形式触达客户。在营销方面，互联网具有的优势更是不言自明。微众给自己取了个英文名字“WeBank”，洋溢着互联网商业特有的民主气息。对此，低调的传统银行业感受到了。较量在暗中进行。传统银行纷纷推出直销银行业务，它的思路与微众有些像，但渠道更宽泛一些。有的依赖于网络、手机以及电话等更直接的渠道，提供产品与服务，有的也线上线下一起来推，比如平安银行的橙子银行就是前者，而工商银行则是后者。尽管在信用数据与消费行为的动态反馈上还需要提升，但传统银行试图通过更接近消费者的方式，提供更简单而直接的银行产品，来与他们建立更直观的联系与互动。一位微众管理层向媒体透露，微众本来是可以完全“抛弃”实体网点的，但根据银行业目前的一些监管规则，有些业务必须在网点进行。比如，监管要求，鉴于金融体系的稳定与反洗钱等多方面原因，要到银行开户，客户必须要走一个“面签”的流程，也就是说，只有到银行柜台，才能确认开户者的身份、开户意愿等的真实性。为解决这个问题，2014年10月，腾讯控股董事会主席马化腾带领微众筹备小组人员，与央行相关司局进行沟通。结果并未因此改变，微众仍需采取独立或合作的方式设立网点，不过其作用不是办理业务或提供服务，而仅仅是开户。但改变也在一点点发生。1月初，央行下发了关于远程开户的征求意见稿，提到对个人账户放开结算与非结算账户的网上开户，也就是说，在网上开户的个人客户，转账、支付等常用功能都能得以实现。对于网上开立公司账户，仍有诸多限制。无论如何，这都相当于打开了微众的市场空间—这家互联网银行设定的目标客户是个人与小微企业—广发银行1月6日发布的《中国小微企业白皮书》调查显示，超过一半（56%）的小微企业“生意人”是通过个人账户来进行公司账户结算的。开户仅仅是第一步。对于微众来说，从金融产品与服务的差异化中获得市场空间，是更需要面对的挑战。秦刚决定加入微众后，心中也隐藏着类似的担忧。作为持股30%的大股东，腾讯的金融业务发端于财付通，它类似于阿里巴巴的支付宝，是一个支付平台，其作用是解决交易过程中的信用与支付问题。如今，财付通在腾讯金融中的功能就像一个总管道，资金可以通过它流向不同的分支管道，这些分支管道链接的可以是腾讯金融旗下的微信支付、手机QQ支付、腾讯征信，以及理财通等。在总管道的另一端，链接的是各个银行，这其中也包括新晋的微众。现在的问题是，微信支付、手机QQ支付、腾讯征信以及理财通，与微众之间，腾讯金融部门将如何进行布局。微众试营业时推出的首款金融产品“信用付”蕴藏着些许线索。这款产品有点像搬到线上的信用卡，在一些消费应用场景，可以先消费，再付款，14天内免利息，由微众进行信用担保。它的首批客户将由微众邀请，依据则是数据分析与信息筛选，你也可以把它理解为新品试用。从产品设计来看，“信用付”与阿里巴巴推出的“花呗”，以及京东推出的“京东白条”类似。由于信用付处于内测阶段，首批受邀请的客户仅限腾讯内部，暂时无法获得更多关于它的信息。从花呗那里倒可以一窥究竟。花呗产品负责人郝颖对《第一财经周刊》透露，花呗的推出，基于对消费者日常消费的研究—年轻人理财需求旺盛，收入有限，但又热衷消费。“花呗的用户中，有将近一半是没有信用卡的，他们资金紧张时的购物需求花呗可以满足。”郝颖说。出于好奇和新鲜，电视台编导严睿成为花呗的用户。她购买的第一个产品是国产粉底液。在支付环节，花呗与银行卡快捷支付、支付宝余额付款一起作为并列选项出现。严睿选择了花呗后便付款成功，没有输入密码环节。“我们每个月10号发工资，我可以先用花呗透支，发了工资再去还。这样我在余额宝里的钱可以一直存着，不用担心买东西钱不够，把余额宝的再倒腾出来。进进出出挺麻烦，还损失余额宝的收益。别的好处暂时还没看出来。”严睿告诉《第一财经周刊》。郝颖表示，花呗的人群获得的风险控制，都基于用户在平台上的消费行为，进行复杂分析计算后得出。把“花呗”置换成“信用付”，就可以理解微众的角色，它相当于一个金融产品研发平台，承担网络微贷的角色，比如P2P平台、众筹平台以及网络资产的交易平台。当然，它也吸收公众存款，不论多少—其实微信钱包中的“零钱”功能，已相当于变相揽存。考虑到一家新银行建立时的公众信任问题，它可能会提供相对更高的存款利率，也可能将存款自动转存到更高利率档，而更高利率成本将从被缩减的网点与人力资源成本方面得以弥补。至于郝颖提到的用户在平台上的消费行为，在腾讯内部，则可能来源于微信支付、手机QQ支付以及财付通。在它们的前端，有微信、滴滴打车、大众点评、星巴克及QQ游戏，也可能是个人转账、信用卡还款、手机充值等等，这些应用上都留有用户的消费行为。在使用花呗前，严睿需要在PC端开通这个功能，原因正是在于用户沉淀在支付宝PC端的数据更全面，安全性也更可控。严睿还在这里看到了自己的额度是1万元。腾讯征信的作用便是搜集这些消费行为，以供腾讯整个平台使用。在腾讯内部，这些信息是互通与共享的，财付通一位中层向《第一财经周刊》确认了这一点。腾讯金融的另一个平台理财通，除了是资金留存下来的一个通道，还将承担多元化理财平台的作用，如果成熟，未来可能承担微众的网络基金、证券、其他网络理财以及财富管理、网络保险等相关业务，也可能划拨至微众。“理财通将根据用户的成熟程度，提供更高收益的稳健的产品供用户选择，包括银行理财类、券商类、权益类，私募、信托等理财产品。”在财付通提供给《第一财经周刊》的资料中，财付通助理总经理马晓东进行了这样的描述。作为一家互联网银行，微众需要在腾讯这样的平台上定位自己的角色。调用更加全面与动态的消费者行为与信用数据分析，建立更灵活可靠的风控体系，这是微众相较于传统银行的优势所在。但另一方面，也正是因为涉及更多数据，风险控制对于微众来说尤为重要。加入微众后，秦刚将负责风控方面的工作，这也是互联网银行产品落地最为关键的一环，毕竟银行是经营风险的。1月5日，央行刊发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求腾讯征信、芝麻信用管理等8家机构做好个人征信业务的准备工作。这也意味着，个人征信牌照基本已尘埃落定，它带给腾讯征信的市场机会，除了体现在向不同信用状况的用户提供利率相异的产品，还可以将征信数据输出给P2P、传统银行等，将商业价值进一步变现。北大金融科学硕士出身的秦刚曾在光大银行总行做公司业务的风控，加入微众之前，他在广东一家银行负责风控模型的建立、维护与更新。传统银行零售业务的风险控制有自己的特点—基于一个大数据原则，按照客户群来进行操作，从一群客户里抓取共性来进行风险评估。你是否还记得在申请银行信用卡时，曾填过一张表，上面会收集关于你的职业、年龄、教育水平与收入等基础静态信息。它的一个弊端是，如果客户此后再未进行信息更新，那么这个客户在银行的信息就停留于此。微众打算主动完成这个更新任务。如果是腾讯小游戏的玩家，要申请微众的信用付，在小游戏平台上购买游戏的点数、登录游戏平台的频率，都可能成为评判用户信用资质的动态参考。微众还可能从用户发生的每笔交易中获得线索。比如，主要在哪些地方进行消费、喜欢喝星巴克，反推出钱包中可能装了什么卡，以及消费水平与收入情况，这样也能对用户的违约风险进行评估。这些数据还可能是用户的还款情况。每月足额偿还，还是最小额度，是否使用分期或信用卡贷款。连消费的渠道也将可能成为参考，比如，刷卡行为经常发生在网上还是线下，这一方面可以看出受教育水平，另一方面也可以透露出在家的时间多还是在外的时间多，再结合职业情况，就可以推断出用户的个人习惯，还原一个个体相对完整的信用全貌。一个公认的事实是，越了解客户，就对他是否违约有越好的把控能力。传统银行无法循着互联网的足迹，去对客户进行动态跟踪，并据此迅速做出反应。一个例子是，如果微信用户的信用卡账号与互联网账号相关联，那么腾讯就能在可控范围内抓取该用户的其他网上行为。余下的问题是，秦刚们怎么把这些数据建成模型。假设建立一个响应率模型，需要把性别、学历、收入、半年消费额等客户信息组成一个变量，放在等式右边，等式左边为该客户违约情况。根据他的授信额度，找个响应变量，拿组样本，比如10万、20万的客户量拿去跑，跑出来就会有回归模型。“下一个客户进来的时候，把他的信息输进去，就能获得这个客户的授信额度。其中更重要的参考指标是收入。”一家股份制银行负责信用评级模型开发的中层管理人员告诉《第一财经周刊》。这些变量的收集，正是腾讯征信的价值所在。从互联网渠道获得客户，这也可被看做是微众区别于传统银行的另一个优势。除了力图将腾讯平台上的客户转化为微众的客户，腾讯在吃喝玩乐上的布局与收购，也将成为微众新增客户的来源之一。仅在2014年，腾讯参与的投资与股份收购大大小小近40宗，比较耳熟能详的有滴滴打车、富途证券、华南城、人人贷、大众点评、京东以及同程旅游与58同程等等。毕竟，相较于传统银行通过商场、超市、社区与朋友转介等获取客户的客方式来说，互联网渠道获取用户的成本更低，效率也相应更高。这一点也体现在互联网化的产品营销上。通过微信钱包功能中的理财通，财付通嵌入了一款与华夏基金合作的货币基金，这款基金用于投资银行定期存款和国债等信用级别较高的短期债券。日，财付通对这款货币基金推出限定时间内多送50%收益的活动，参与规则是转发，但基本的前提是需要通过微信绑定银行卡。刘岚在日这天收到朋友转发的这条微信，她转入了1万元到理财通，截至日，这笔钱的数字变成了1.00663万元，它显示的7日年化收益率为5.7%，那个号称多送的50%收益，在当天到账后，为1.52元。对于刘岚来说，她可能不会去查看银行卡上每天1元多钱的收益，但当她打开微信，使用微信钱包时，随手翻看到实时的收益变化，还是感觉有些新鲜。细算一下，通过微信转发进行产品营销，财付通节约了营销费用，这“多送”的50%，也不过是营销费用贴补其中罢了。如果限定的时点正好是这款货币基金的赎回高峰期，算上新加入进去的用户用于填补，对于财付通和它的合作者来说，是双赢的事情。从微众角度来讲，腾讯开发的诸如滴滴红包、微信红包等基于互联网社交的场景化应用产品，将成为获得客户、产品营销以及腾讯征信数据积累的杀手锏。“移动互联网的四大趋势，将是移动化、数字化、一体化与社交化。”财付通市场总监张抗2014年年底在一个公开场合说到。这些场景化应用产品，正好迎合了这一趋势。“有一个团队专门开发这样的产品。可能10个人花1个月来研发这些产品，但它可以影响上亿人。”据他披露，微信红包现在有千万用户有效绑定银行卡。互联网银行与传统银行在角色设定和服务上的差异化，使二者形成了不同的特点，但也从另一个层面加剧了双方的竞争。银联总裁时文朝在2014年年末时所做的内部讲话提到，银联有沦为通道的风险，为避免这个风险，需从应用场景入手，帮助其所服务的机构提高终端用户黏性。从腾讯的金融版图来看，财付通是微众创新产品的孵化器，正如支付宝是浙江网商银行创新产品的孵化器一样，那些一开始尚未在银行平台上试验运营的产品，将在各自的金融平台内进行培育，那些场景化应用产品，也正是这样诞生的。阿里巴巴的“先试后买”业务就是其中之一。它最先从天猫开展，2014年10月后延伸到大淘宝范围内。阿里巴巴消费贷款部门人士告诉《第一财经周刊》，他的主要职责是进行场景搭建，也就是说消费者贷款发生的场景。先试后买，是蚂蚁微贷向天猫商家提前垫付了消费者所选购商品的资金，后者在收到商品确定购买后，再在限定期限内进行还款，如果不合适，可以直接退款退货。“消费者贷款部门相当于‘信用卡中心’，涉及到信用卡的使用场景搭建，现在是线上，未来会走向线下。”上述消费信贷部门人士说。网商银行也就是贷款事业部，阿里巴巴体系内已经有一些贷款业务，如天猫先试后买、分期购等多种消费贷款，现在这些业务和网商银行的业务筹建同时进行，未来会剥离出来放在银行业务下。作为第一家试营业的民营互联网银行，微众还没来得及细细品味第一口螃蟹的滋味，同行们已经迫不及待。浙江网商银行获得民营银行试点资格，比微众晚了两个月，如今也开始低调招人，内部人士向《第一财经周刊》透露，这家银行正在从杭州银行、招商银行、广发银行等传统银行挖角。看起来，由通道角色转变为从互联网平台建立商业模式的互联网金融，在用户积累到一定程度后，将变为银行个人消费信贷业务的最有力竞争者。并不是所有传统金融机构都在被动等待竞争者的闯入，中国平安就在主动寻求变革。董事长马明哲已经从金融互联网化的角度，推出平安好车、平安好房以及陆金所等具有互联网性质的金融平台，在央行关于个人征信业务准备工作的通知中，中国平安也位列其中。平安银行已建立网络金融部。中信银行也成立了与零售银行业务部平级的网络银行部。广发银行甚至提出一个五年规划，把二级单位“电子银行”改名为“互联网金融”并提升至一级单位，相应的变化是，以前电子银行只是一个互联网渠道，主要售卖银行理财产品，现在“互联网金融”则涉及更多传统的银行业务。它们都在试图对抗互联网银行的“挑衅”。以传统金融机构为代表的“旧势力”，与以新兴互联网金融为代表的“新势力”之间的较量正在登场，而这背后，是愈演愈烈的挖角之战。如今，秦刚怀着忐忑与焦灼的心情，等待着银行HR部门的通知，接替他的人到来之后，他将离开已经工作了近3年的岗位，加盟微众。他在很短时间内便决定加入微众。收到信息后不久，前领导便将他介绍给了风控部门总经理。趁他周末回广州见家人的空档，秦刚与他见了个面。短短一两个小时内，秦刚已记不得聊了些什么内容，但会面后，有个概念在他脑子里一直回旋：现在的工作已经看得到头，而微众的未来尚不可知，也许失望而归，也许充满想象力。不确定性也意味着微众的运营模式是崭新的，他觉得不妨一试，把自己的未来与这家银行在一定时期内捆绑在一起，更何况薪酬的大幅提升，的确增加了他对工作价值的认同感。事实上，传统金融机构已经在这场挖角之争中处于被动地位—担任微众董事长的，是出身麦肯锡、此前在中国平安负责创新业务的顾敏，他帮助平安搭建了强大的电话销售体系。而行长曹彤则有过中信银行等股份制银行的工作履历，他此前曾担任过招商银行个人银行部总经理与中信银行副行长，是零售业务的资深运营管理者。分管个人消费信贷的副行长黄黎明，则是中国平安陆金所前副总经理，对新兴起的互联网金融有更多的经验。监事长与其他的副行长，则分别来自平安银行、兴业银行、深圳银监局以及央行深圳中心支行，其中“受伤”最深的当属中国平安。原平安银行信用卡中心总经理、平安银行风险官、平安银行董秘、平安银行上海分行副行长与零售消费信贷事业部副总经理，都加入了微众，他们来自于中国平安旗下平安科技、银行信用卡、风控与零售消费信贷等，这些正是新银行建立时必不可少的核心业务部门。传统银行正试图扭转这种被动局面。广发银行在总部进行了一次大规模内部竞聘，凡任职两至三年内考核有一次A的员工都可以竞聘调级，比如由初级申请调至中级、中级申请调至高级。在这次内部竞聘中，互联网金融部门开始扩张，员工数从原来的60人增加到了120多人，而这些新增的员工都来自广发银行的其他部门。对广发银行来说，这样的安排总好过人才流失到对手那里。如今，这个日益扩大的部门也正着手互联网金融产品的研发。微众就像一把捅开金融垄断的利剑，但对于市场来说，并没有免费的午餐。秦刚在第二次与微众筹备小组负责人见面时，感觉到他们也不知道微众的未来究竟如何，现在手里能把握得住的，只是微众要去向哪里的方向。基于利用互联网技术完善信用评估体系而开展金融业务的微众，是否能研发出用户埋单的产品，能否从消费者在互联网上留下的庞杂的痕迹，建立起有效的数据分析模型，并成功运用到银行业务上，多少有些前途未卜。“互联网金融仍在探索中，现在的可能性，还是基于传统银行使用的模型进行改造或者优化升级，做数据挖掘和探索，新模型的建立还需要时间。”前述股份制银行负责信用评级模型开发的中层管理人员说。监管机构表现出了为互联网银行创建一个更好生存空间的意愿，但一个不可忽视的事实是，要撼动传统金融机构统领的金融市场，对互联网银行来说几无可能。金融产品不同于普通的商品，它的风险是后置的，坏账的历史数据对于风控的建立来说至关重要。互联网银行在小微与个人贷款方面比起传统银行有着互联网大数据的优势，但这并不代表它比传统银行具备更强的风险管理能力。规模太小，或者风险失控，都可能导致互联网银行的失败。微众的对手也包括自己。来源：第一财经周刊朱宝 华薇薇 张睿 何丹丹微众银行盈利模式:靠“中间收入”过活　　微众银行目前还只有一个通过微信二维码扫描进入的官网，公众还未见其“庐山真面目”。微众银行行长曹彤表示：“如何找到我们，我们一定会让大家在最常见的场景中看到。”　　微众银行监事长李南青也向21世纪经济报道记者表示，微众银行的玩法有别于传统的银行，其盈利模式可能不再主要依托“存贷的利差”， 而希望更多的是撮合银行同业和客户的交易等产生的中间业务收入。　　“没有柜台，没有传统的物理网点，凭借征信大数据就能发放贷款。”这样一家新兴的纯互联网银行——前海微众银行，自日试营业以来，其一举一动就备受关注。　　微众银行作为首家获批的民营银行，其既是我国银行业对内开放的一个新突破，也是民间资本参与金融创新进程的又一个重要里程碑。该银行创设之初，深圳银监局根据民营银行试点指导思想，提出了“民有民营、自担风险、有限牌照、服务小微”的几大设想。因此，微众银行获批的经营范围，主要是针对个人及小微企业吸收存款及发放贷款，并确立“普惠金融”为目标。　　1月28日，微众银行行长曹彤等四位高管首次接受了包括21世纪经济报道在内的媒体采访。曹彤表示：“我们内部在抓紧做一些事情，但是还没能有成熟的东西亮给大家。”　　微众银行目前还只有一个通过微信二维码扫描进入的官网，公众还未见其“庐山真面目”。曹彤表示：“如何找到我们，我们一定会让大家在最常见的场景中看到。”　　微众银行监事长李南青也向21世纪经济报道记者表示，微众银行的玩法有别于传统的银行，其盈利模式可能不再主要依托“存贷的利差”， 而希望更多的是撮合银行同业和客户的交易等产生的中间业务收入。　　基础数据源于央行征信系统　　曹彤表示，微众银行已于去年12月12日拿到金融许可证，12月16日拿到营业执照和组织机构代码，是法律上可以正式开业经营的企业。试营业是银行业内部通行的做法，主要是对产品和流程做一些内部测试。　　曹彤称：“测试期间，系统、产品和风险控制是最主要的。怎么让系统跑通，怎么让一个产品更合理，怎么在产品风险可控的前提下和客户互动，这是我们关注的最主要的命题。目前看，这三个方向进展都还比较顺利。”　　纯网络银行虽是一种新型的营运模式，但本质仍是一家商业银行，资本充足率、存贷比等指标都要满足监管部门的要求。一位监管部门相关人士称：“目前对微众银行的监管是参照城商行，监管部门对银行业的小微企业贷款优惠政策也同样适用于微众银行。”　　至于外界关注的微众银行如何利用“大数据”，通过“刷脸”技术进行放款，曹彤表示，人脸识别技术是生物识别技术的其中一个项目，还有指纹、声波、虹膜等技术。这些技术在日渐成熟后，已在很多领域大范围适用，在金融领域的应用也在推进。　　“人脸识别技术目前也在微众银行做内部测试，希望能够用到未来的金融服务当中，但是最终能否得到各方认可，还需要跟各方互动。”他透露。　　“纯线上”的网络贷款，其风控模式更是备受关注。曹彤表示，在风险识别上分为两类，一类是伪冒和欺诈，一类是防范信用风险，也就是还款能力。伪冒欺诈主要看客户信息真实性，还款能力看财务状况。　　利用大数据进行放款，就需要有海量的数据。曹彤表示，其实也没有什么“独门绝技”，微众银行最基础的数据来源是人民银行的征信系统。在此之外会有补充，这些补充主要的数据来源是合作伙伴。　　既然是一种新型的业态，微众银行的组织架构也和传统银行有所区别。李南青表示：“我们本质还是一家商业银行，组织架构方面和其他商业银行一样，要符合监管的要求。但是因为定位、服务对象和其他银行有差异化，比如有的银行比较侧重大公司部，我们则不会，会有自己的特色。中后台跟其他银行没有太多的不同。”　　微众银行副行长黄黎明也表示，由于从来没有一家银行要在短时间内服务这么多的客户，系统的压力也比较大。“纯线上”的模式，其欺诈的风险会高于线下，不过微众的风控会采取小额分散的原理。　　定位传统银行“补充者”　　据曹彤介绍，微众银行的客户的目标定位是“以普惠金融为目标，个存小贷为特色”。　　曹彤把微众银行的角色定义为传统银行的“补充者”，服务的客户总体都是偏小或偏微型的。“这些微小的客户，市场是非常大的。比如很多只有几百块钱存款的客户，他们相对于中高端客户来说，服务质量上可提升的空间还有很大。”　　“微众银行不会做传统银行的搅局者，也不会吃独食，而是一个开放、合作、共赢的平台。”李南青也如是表示。　　至于客户如何在微众办理存贷款和现金业务，曹彤表示：“要是依托同业合作，我们对银行小微和个人用户服务的补充，一定会和传统银行形成一个良好的互动。”　　李南青也表示，微众会和多家银行进行合作。　　依托其他银行同业来开展业务，而不是通过线下物理网点的铺设来进行扩张，微众银行的营运成本将大幅降低。　　至于传统银行是否会“心甘情愿”地和微众银行进行合作，并提供资金和客户，李南青表示，我们不会和传统银行去争抢客户和存款，而是通过合作实现共赢。“比如我们来设计产品和风控模式，银行来提供资金，客户既是合作银行的客户，也是我们的客户。”　　也有人担心，目前信息技术如此发达，网络银行的存款是否安全，曹彤表示，“存款肯定安全。我们任何一个系统的上线，都需要监管部门认可，安全性一定会跟同行一样。”　　目前，市场上的小微企业和个人客户的信用贷款成本普遍较高。黄黎明认为：“普惠金融希望以合理的定价让机构可持续地提供服务。我们希望能够把节约下来的运营成本、风控成本返还给客户，但是需要一个循环的过程。”　　李南青还提到：“以后我们银行的营业收入和利润来源不可能主要依赖利差，而是应该更多地着眼于中间业务收入。希望我们的中间业务收入占比会较高。”　　“我们的注册资本金才30亿元，按照传统银行的做法，杠杆放大10倍才300亿，(做传统业务)一个月不到资金就没了，还不如一家村镇银行。我们一定是做一个轻资产的银行，做资本占用少的业务。”李南青表示。来源：21世纪经济报道
作者：李玉敏精品微信号推荐理财头条 微信号：licaitt (长按复制)理财第一学习和实战公号！投资头条 微信号：touzitt (长按复制)理财投资第一学习和实战公号！P2P网贷圈 微信号：p2pmoney (长按复制)P2P网贷和理财第一公号！温馨提示：复制微信号后在添加朋友中粘贴搜索公众号
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2月8日 15:03
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