理财菜鸟不同阶段/段位，怎么做理财规划？
& &理财中规划的意义，便是用现金流的管理，把所有的计划综合在一起，从而能够从容面对这些问题，做到未雨绸缪，而不是在这些需求、经济问题来临时手忙脚乱。
这就是我们理财的初心，也是理财中规划的意义。梦想需要先定位，人生需要先规划。
✪ 在哪里&&认清自我
你当下所处的人生阶段是什么？ 你自己的财务状况如何？ 你的理财能力，理财段位又如何？
我们拿个人财务状况举例：
弄懂现金流，弄懂投资和消费，弄懂资产和负债。
搞清楚自己的资产状况、了解日常生活中资金的流出与流入，收入支出情况。
对现有资产进行合理的分配和管理。
没有任何理财方案适合所有人，因为理财是需要和你目前的状况结合起来的，这便是说我们每个人首要对自己有明确的定位。
✪ 要去哪&&设立目标
简单来说，理财目标就是你理财赚钱是为了用来干啥。有目标才可能有方向、有计划、有动力、有检查、有反思。
如果没有理财目标，仅仅因为一笔5万的闲散资金不知道要干什么，找个银行的50天理财，为了收益而收益，意义其实并不大。
从大梦想到小目标&&给梦想定个期限，有实现时限的叫目标，没时限的就真的只能叫梦想。
✪ 怎么去&&制定策略
挑选合适的理财工具、搭建资产配置，最终定期检视资产配置，对应理财目标适时调整。这也便是奥斯卡在体系中，称之为&招式&的部分。请各位同学们务必在&认清了自己&、&有了方向和目标&之后再去重点学习，不要本末倒置。
第二章我们围绕规划最初的两个步骤&&&在哪里&和&要去哪&，我会将两者结合在一起，通过人生阶段和理财段位进行详细介绍。首先我们来看理财规划的最基本三步。
理财规划简单三步
1、厘清财务
对于如何确定财务情况，建议可根据家庭的收支明细、资产负债明细和财务比率指标来衡量，例如家庭的工作收入、租金或派息等其他收入以及基本生活支出、可变支出和随意支出；另外还有净资产、负资产以及负债；财务比率指标则是理财规划中专门用于衡量财务的各项参考指标，方便理财者明白自身财务是否健康。
其实这一部分我个人认为会比较难，并不需要童鞋们全部都会，但你必须要有这个概念，家庭的基础财务情况必须要有人能够清楚哦。
2、设立具体目标
制定目标时需要考虑用多长的时间来筹备和实现目标，达到目标后有什么样的生活或财富品质要求，估算需要有多少的资金量来作为本金，还有需要以什么样的方法和方式去实现目标，并将目标量化到更细的方面。
3、拟定具体策略
如何合理安排家庭资产，分为几个重要账户，各自配比多少，又该选用哪些合适的理财工具？关于具体的配置策略，童鞋们可以在后几章陆续得到答案。
规划里的人生阶段
人的一生有很多的阶段，我们首先需要规划的，便是将各自所处的人生阶段和理财规划有机结合起来。
（学生阶段和退休阶段，上图并未包含）
看了这个表格，小伙伴们会否对自己所处阶段，理财的意义和目标，变得清晰一点了呢？&
初入职场阶段&&22-25岁
对于我们刚刚毕业，初入职场的年轻人来说，理财应该只是你生活中很小的一部分。从人生规划的角度来说，职业规划远比理财规划重要得多。
✪ 规划案例参考
我刚上班，当前月收入5000元，平均每个月开支2500元，未来几年没有大额资金支出，我想理财为未来做准备。
1.了解自己当前的财务状况
试着先梳理清楚自己的可支配资金状况，负债又有多少。
2.分析自己的现金流和需求
预留出至少三个月的开支（7500）
每个月会剩余2500元，可以拿出60%左右用于理财，省下的钱用来学习和社交。刚开始工作，理财的收益并不是最重要的，投资自己，提升工资现金流是最重要的。努力工作，工资在两三年内大幅提升是远比投资来的轻松的事情，也是当下阶段远重要过学习投资的事情。
3.树立理财目标
不月光、有储蓄。
4.制定具体策略
记账、理财基础知识学习、投资自己等。
职场进阶阶段&&25-30岁
这个阶段的童鞋，应该让理财更多进入到你的生活，更需要做的是，尽早地认识到同时开启并运用财富双引擎&&人力资本（劳动收入）和金融资本（理财收入）来改变自己的人生命运。
区别与刚进入职场，我们的理财目标较为简单，这个阶段的童鞋，我们面对的财务需求，大部分都需要为下一个人生阶段做出准备，请务必将理财目标都逐一列出来。
实现目标是一个漫长的过程，不可能一蹴而就，请从眼前着手，从短期目标开始行动。我们理财富，不就是用金钱这种筹码通过理财规划去完成这些一个个目标嘛。
成家立业阶段&&30+
成家立业的童鞋们，在这个阶段，理财连同家庭规划将变为我们生活中的重要部分。因此，如果是这时候才开始接触理财，也许会因为理财知识的积累跟不上寻求家庭财务状况改变的需求而比较辛苦。财务分析、子女教育、养老规划都需要学习。
在这个阶段，家庭合理规划的重要性远要超对于收益的追求，光设定目标还不行，我们还需要首先清楚自己家庭的财务状况，了解日常生活中资金的流出与流入，这是我们说家庭理财的基础。
规划里的理财段位
&没有金刚钻，别揽瓷器活&，我们应该认识到理财能力是有所差异的，对于刚刚接触理财的小白、菜鸟来说，也认可自己只是新手的情况，脚踏实地走好第一步，获取经验才是首位，追求超过自身段位的收益率往往会适得其反。
初中生做高考试题，找虐的事，何必呢？认识到自己当前所处的段位，明白应该学习哪些知识，哪些理财工具适合自己，也能综合的去设定适合自己的理财收益目标。
1、理财小白
对火鸡都小心翼翼，为了不被CPI碾压才把钱从银行活期搬到了余额宝，之后看着每天涨的一毛三分八很有成就感，在接触其他理财工具时也喜爱与之进行对比。这个阶段可以通过简七的小白课堂快速晋级。
2、理财菜鸟
熟练运用火鸡，认识了基金定投，盲目操作后发现定投坑爹就放弃了；觉得银行理财产品是个好东西，国债也不错，对p2p也产生很大兴趣，盲从盲从；知道股票高风险，但是觉得股市会向好，自己或许就是那个奇才也不一定。
3、理财达人
已熟读简七大部分精华帖，并有发帖分享经验，能在Q群给小白菜鸟们建议。逐步建立并不断完善着自己的理财体系。
4、理财大神（投资入门）
建立了自己长期适用的理财体系，在理财领域已颇具心得，但如果投身职业投资领域，学习之路或许也只是刚开始。
起点、终点、加速度
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导读：要不要让中小学生接触金融知识？一石激起千层浪，争议随之四起。金融界人士语重心长：不能让孩子输在起跑线上！教育界忧心：教什么？怎么教？当下金融教育课程资源不足、师资匮乏！家长们也不看好：孩子功课已经压力很大，再学金融似无必要，且不主张让孩子过早接触“铜钱臭”。
要不要让孩子学着理财
　　要不要让中小学生接触金融知识？金融教育近日率先走进了浦东新区116所中小学的课堂，3.6万名中小学生的书包里放进了由浦东教育局与上海远东出版社联合开发的《金融与理财》教材。据浦东教育局副局长王浩透露，作为拓展型课程，《金融与理财》今后还会逐步在浦东全区推广实施。
　　一石激起千层浪，争议随之四起。金融界人士语重心长：不能让孩子输在起跑线上！教育界忧心：教什么？怎么教？当下金融教育课程资源不足、师资匮乏！家长们也不看好：孩子功课已经压力很大，再学金融似无必要，且不主张让孩子过早接触&铜钱臭&。
常规教育体系中的空白点
　　此前，图书市场上已有 &吃螃蟹&的出版社&试水&，推出了一些面对中小学生读者的金融理财读物。比如少儿出版社的《笨爸》系列，可能是国内最早的一套少儿经济读物了。该书由《笨爸上银行》《笨爸炒股票》《笨爸买保险》《笨爸做买卖》等组成，以幽默的故事和夸张的卡通形象，向小读者讲述了基本的经济知识。
　　《笨爸》系列出版后虽被好几家港台出版商看中，但在内地市场上销售却一直平平。此外，还有中少社出版的《蹦豆歌的理财智慧少年学理财》，以及引进版的少儿经济类读物。据了解，这些读物多为普及性的图文并茂读物，没有成为一个完整的金融知识体系。而将理财投资教育作为独立的课程纳入常规教育课程体系的，更几乎是空白。
在孩子面前谈钱是大忌？
　　目前，世界各国纷纷把投资者教育纳入国民教育体系，通过中小学教育、大学高等教育及成人培训等环节，使投资者教育全面融入到国民教育中。
　　据上海远东出版社副总编辑匡志宏介绍，美国1994年的《联邦中小学教育法案修正案》正式将个人金融知识教育纳入课程安排中，财政部专设金融教育办公室负责组织各种全国性教育项目，为国民提供适合不同年龄段人群（从幼儿园到成人）的知识课程和培训项目；英国金融服务局将投资知识列入中小学教育课程，并为此提供相关的教育资源。
　　日本大力开展投资者教育较其他发达国家更晚，但卓有成效，证券业协会一方面为教师提供教学与实践并重的系列课程，提高其金融知识水平；另一方面，对学生加紧金融教育，设计小组理财项目，举办股市竞赛等。
　　相比较而言，我国这方面的教育远远落后了。在我国，一个孩子成长过程中所接受的基础教育中，是&羞于&与金钱有瓜葛的。学校和家庭也不约而同地达成共识，将 &在孩子面前谈钱&视为大忌。&长期以来，教育界和金融界是完全不接触的。 &匡志宏说。
师资匮乏课程资源不足
　　回避，未必就能让孩子完全隔离于经济社会之外。据市教委基础教育处副处长颜慧芬透露，上海已报名参加了OECD（经济合作与发展组织）组织的三年一次的PISA（国际学生评估项目）测试，其重点是测试学生的公民素质。在其2012年的测试中将加入金融素养，说明OECD认为金融素养在未来会影响孩子的生活。
　　《金融与理财》课程总顾问、市教委教研室前主任孙元清疾呼，目前，金融已上升为国家安全中最重要的权利。因此，金融教育必须从娃娃抓起。他认为，从现实操作层面，金融理财教育是可行的，可以通过与基础性课程（如数学）的整合来实施课程，针对不同学段的特点进行不同的教育。尤其要因材施教，注意激发学生的好奇心。
　　部分试点学校校长提出，当下，对于普遍缺乏金融专业师资的中小学来说，这门课程是一次全新的挑战，实施过程中面临课程资源不足、师资匮乏、实践活动基地有限等问题。
　　对此，远东出版社提出了一系列解决方案和思路，如建立网上资源库，为教师实施课程提供支撑；建设专家资源库，弥补短期内专业师资不足；配套开发《金融与理财》师资培训课程，解决师资问题。建平中学党总支书记、特级教师周增为建议，有条件的学校尽可能建立金融实验室，如果金融机构许可，可以建立校外的基地，甚至在条件成熟时建立&直通车&制度，把优秀的学生直接输送到金融机构。
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